關于大學生分期貸借款的調查報告

1、河 南 職 業(yè) 技 術 學 院關于大學生網上分期貸/付款的調查報告 調查單位：工商管理系會計電算化科技創(chuàng)新創(chuàng)意大賽參賽組 調查時間：2015/09/10-2015/10/10調查人員：王禮鶴、任要帥、劉雅菊、張東藝 指導教師：谷雨目錄1、 調查背景1. 大學生分期貸/付款的大背景2. 河職的大學生分期貸/付款背景2、 調查目的3、 調查方法4、 調查對象5、 調查的主要情況及分析1.問卷調查的情況2.問卷調查的結果分析3.走訪正在分期還款的同學問答4.走訪某分期公司在河職的學生代理問答5.討論并分析分期還款者和學生代理的問答6、 關于大學生分期貸/付款調查的結果7、 對于大學生分期貸/付款的建

2、議8、 后記附錄一：河南職業(yè)技術學院關于大學生網上分期貸/付款的問卷一、調查背景 1.大學生分期貸/付款的大背景 最近，本專業(yè)的一名女生“小田”最近拿著新買的iPhone6s在宿舍轉了一圈之后?！靶√锸峭梁馈薄ⅰ靶√镉绣X任性”等說法就傳遍全班。但事實上，“小田”的iPhone6s是采用了網上大學生分期付款的消費模式購買的。 類似“小田”這樣的故事，正在繁衍出更多版本，而且已經激活了一個新的潛在市場時下的大學生網上分期貸/付款服務。2002年招商銀行開始對大學生發(fā)放信用卡，但由于學生還款能力和意識都比較弱，造成了大量壞賬，所以在2009年銀監(jiān)會叫停了所有大學生信用卡服務。而分期貸/付款作為近年來

3、開始興起的一種新型消費模式，逐漸受到大眾認可。最近兩年，隨著國家政策對于“互聯網+”的政策支持，以及青年一代對于消費觀念的改變，大學生的分期消費開始成為新熱點。不論是各種金融公司，還是一些分期平臺、互聯網電商等，都開始了對大學生分期消費市場的投資和布局，認定了大學生分期消費的巨大潛力。 年輕大學生消費欲望強烈。但有限的收入限制了他們的購買想法，多數學生仍在依靠父母每月輸送的定額生活費來維持日常開支。這樣看來的話，網上分期貸/付款是解決大學生收入和消費矛盾的最新答案，它未必完全理性，但恰逢其時。貸款方便、還款靈活，壓力也盡量會控制在大學生可承受的范圍?；仡^來看購買iPhone 6s的“小田”，在

4、交完首付后，每月只需支付300多元，連續(xù)支付18個月后就能還清貸款。如果愿意的話，她還可以將還款期限延長到24個月，這樣的話每月的分攤錢就會更少?；邕@樣的大背景下，我們走訪并調查了河南職業(yè)技術學院的分期市場情況。 2.河職的大學生分期貸/付款校園背景 根據我們的調查在河南職業(yè)技術學院校園里，充斥著多家分期平臺：趣分期、人人分期、借貸寶、喵卡經粗略統(tǒng)計大約有將近二十家大學生分期貸/付款公司在河職均設有代理。 在此背景下我們小組將采用多種調查手法從多方面角度去了解河職內的大學生分期貸/付款的相關情況。2. 調查目的 為進一步了解大學生分期的情況，保護同學們的個人隱私，根據調查的結果分析大學生分期

5、貸/付款的可行性和安全性，并對河職內的大學生分期貸/付款提出建議。3. 調查方法 前期工作采用問卷調查方式（問卷詳細內容見附錄一）根據問卷的結果進行歸納；中期我們將走訪部分的分期公司學生代理，了解相關的分期流程，并借閱分期公司給大學生簽款合同等相關資料，查閱書籍和權威網站有關大學生分期的相關文章；后期我們將根據掌握的所有資料進行具體分析，并將分析過程和結果與指導老師進行交流。對于要提出的建議，我們將從實際出發(fā)征求老師同學們的相關意見，認真提取有價值的建議并結合校園情況提出具體意見。4、 調查對象 調查對象：河南職業(yè)技術學院大一、大二在校生5、 調查的情況及分析 1.問卷調查的情況 在周末的時候

6、，我們隨機向河南職業(yè)技術學院的在校學生發(fā)放了100張不記名的調查問卷（問卷詳細表見附錄一），收回問卷100份，有效問卷100份。其中大一學生有23人，大二學生有77人。 問題1.你一個月的生活費大概是多少？A.800以下 B.800-1000 C.1000-1200 D.1200以上 調查情況：在接受調查 100人中有11位的生活費是800元以下，25位生活費在800元到1000元之間，52位的生活費在1000元到1200元之間，12位的生活費在1200元以上。 問題2.家長支付生活費的周期是多長？ A.按月支付 B.按學期支付 C.自己掙取 D.按需要支付 調查情況：在接受調查的100人當中

7、有63位生活費是家長按月支付，22位是家長按學期支付，2位是自己掙取生活費，13位是家長按需求支付生活費。 問題3.你每月會有剩余的生活費嗎？ A.沒有剩余生活費 B.有剩余的生活費 C.不夠花 問題4.除了家庭給的生活費之外你還有其他的生活費來源嗎？ A. 沒有 B.做兼職 C獎/助學金 D.其他 調查結果：在100名接受調查的同學中，有56名在校生除了家長給的生活費之外沒有其他的生活費來源。23名在校生通過做兼職為自己賺取部分生活費，2名同學有獎/助學金為自己的部分生活費來源，19名同學為其他。 問題5.當你想買商品時，卻發(fā)現錢不夠，那么你會？ A.找朋友借 B.問父母要 C.自己節(jié)約存錢

8、 D. 嘗試分期貸/付款 調查情況：在遇到想買的商品時，有16位同學選擇找朋友借，7位同學選擇問父母要，24位同學選擇自己節(jié)約存錢，41名同學選擇嘗試分期貸/付款。 問題6.你愿意使用“分期付款/貸款”購買以下哪種產品 A.數碼產品 B.名牌服飾 C.高檔化妝品 D.假期出游 E.名牌箱包 F.其他 （可多選） 調查情況：在100名接受調查的同學中,有75位都選擇了數碼產品,9位選擇了名牌服飾、16位選擇了高檔化妝品、56位選擇了假期出游、6位同學選擇了名牌箱包、21位選擇了其他。 問題7.你認為多少價位的商品適合此消費模式 A.1000元-2000元 B.2001元-3000元 C.3001

9、元-4000元 D.4001元以上 調查情況：在100位同學中，11人選擇了1000元到2000元,29位選擇了2001元到3000元、32位選擇了3001元到4000元、28位選擇了4001元以上。 問題8.你如何看待“分期付款/貸款”的消費行為？ A.很好，不用一次性拿出一大筆錢或者短期內擁有資金B(yǎng).不太好，總感覺不太穩(wěn)妥 調查情況：在100名同學當中有只23位同學覺得大學生分期貸/付款是很好的消費方法，77位同學覺得大學生分期貸/付款不太好，總感覺不太穩(wěn)妥。 問題9.你認為自己的理財能力如何？ A.很好，有具體的計劃 B.不好，沒有具體的計劃 C理財能力一般 調查情況：在100位同學當中

10、，有24位認為自己的理財能力很好，也有具體的花錢計劃；有18位認為自己的理財能力不好，沒有具體的花錢計劃；剩下的58位同學覺得自己的理財能力一般。 問題10.如果你選擇大學生“分期付款/貸款”會考慮以下哪些因素？ 可多選 A.利息 B.手續(xù)費的多少 C.還款是否方便 D.審批過程 E.逾期后果 F.個人信息保護問題 G.其他 調查情況：在100位同學中，考慮利息問題的有100位，考慮手續(xù)費的有87位、考慮還款是否方便的有54位、考慮審批過程的有55位、考慮逾期后果的有94位?？紤]個人信息保護問題的有99位、考慮其他的有12位。 問題11.你能接受的分期的期限是多少？ A.3個月 B.6個月 C

11、.12個月 D.一年以上 調查情況：100位同學當中，能夠接受3個月還款期限的有21位，能夠接受6個月還款期限的有28位、能夠接受12個月的還款期限的有35位、能夠接受一年以上的還款期限有16位。 問題12.對于現在的大學生“分期付款/貸款”的問題你認為還有哪些？ 問題13.你對現在大學生“分期付款/貸款”有什么建議？ 問題12.13調查情況見下文的問卷調查結果分析2.問卷調查的結果分析 在接受問卷調查的100名同學中，大部分同學的生活費都在1000元上下，這個標準已經能夠滿足在校大學生的日常消費。而且很多在校大學生的生活費每月都有剩余，而多數的大學生無法處理好剩余的生活費。一旦在校大學生有高

12、檔的數碼3c產品和假期出游的消費需求時，很多人又不好意思向家里伸手要錢，所以很多大學生往往利用每月剩余的生活費作為基礎加以平時省吃儉用來選擇大學生分期貸/付款這種消費模式，滿足自己的消費需求。 大學生分期貸/付款采用的消費的模式就是“今天花明天的錢”，并且在簽完相關的手續(xù)合同后，消費者往往能夠在很短的時間內拿到自己想要的商品或資金。并且大學生都年少輕狂還十分的好面子，想著已經成年，在面對大宗消費時往往不愿意在伸手向家里要錢。就在這種矛盾的心理背景下，這種用未來的“閑置資金”來解決目前的消費需求和資金困難的方式得到很多大學生的追捧。這也是目前分期市場在大學中如此火爆的重要原因。 很多同學選擇分期

13、購買的商品，大多都是新款品牌手機。誠然像國外知名手機蘋果，三星；國內的魅族，小米、華為等手機品牌每次發(fā)布新產品時，關注人數最多的就是大學生。但大學生的個人消費能力并沒有達到可以消費品牌手機水平，我們可以理解為：對品牌手機的追逐更多的則是目前大學生的攀比心理在作怪。的確，改革開放后我們的生活有了很大的改善，很多家庭為子女配置蘋果手機也已經是正?，F象，但一部蘋果手機，比普通手機貴幾倍，對還沒有收入來源的大學生而言，堪稱奢侈消費。許多大學生都是事先瞞著父母貸款購物，許多學生在接受調查時坦言每個月生活費已超支，現在正四處找同學借錢，萬一借不到，只有向父母要錢還款。說到底還是要父母埋單，這不是一個大學生

14、的所作所為。且不說大學生該如何感恩父母，僅憑購買“蘋果上學三件套”（平板、手機、電腦）就夠父母“喝一壺”了，提前享受是種奢侈，當然，如果家庭條件較好，這些自然沒有什么好說；但如果家庭條件一般，那這些沒有計劃的超前消費與變相的“啃老”無異，特別是那些困難家庭的父母，對他們來說這筆負擔就更是雪上加霜。 根據我們的調查情況顯示，很多的在校生都認為價位在3000左右的商品可以考慮分期付款，這也表明學生的消費水平相比于社會上的人士還是很低，并且很多的在校大學生的理財能力堪憂，大手大腳花錢的比比皆是。大學生攀比，主要還是虛榮心在作怪，每天和同學們相處在一起，自然而然就會有各方面的比較。不過，攀比心理的產生

15、和家長對孩子的溺愛脫不了干系。一些學生從小被慣成了花錢大手大腳的習慣，物質方面不愿落后于他人，攀比的心態(tài)就此產生。在加上理財能力的不足，很多大學生的面臨著逾期還款的窘境，最后很多人為了不影響自己信用評定只能求助于父母。在這里我們小組也真誠的呼吁各位學子：作為學生的我們現在還沒有能力養(yǎng)活自己，不能拿著家長的錢去揮霍浪費，更不能拿著錢去攀比。貧窮并不可恥，可恥的是甘于貧窮，現在的我們最應該做的是艱苦樸素、好好學習，憑自身的能力提高生活品質，追求自己想要的生活。 3.走訪正在分期還款的同學問答 本專業(yè)的學生“小帥”與“小田”最近在進行分期還款，為了使調查更具有全面性，我們走訪了這兩位同學，現在將部分

16、對話寫在報告中（為保護同學隱私，所有涉及到的同學均采用化名） 走訪“小帥”的部分對話 問：“你為什么要選擇大學生分期貸/付款的消費模式呢？” 答：“我們宿舍提議十月一假期去西安旅行，我原本打算回家的，但是他們幾個都去了，我也不好意思說不去。但是我沒有太多的錢來去花銷，正好我在學?？匆娦麄髂撤制谄脚_的無息貸款活動(又稱“打白條”），所以我借款999元分3個月還清” 問：“你打算如何還清這筆借款呢？” 答：“我還清這筆借款也沒有什么難度，我每月生活費有1100元左右，我每月還款333元，我在利用周末的時間來做兼職，這些足以能保證我還清借款?！?問：“如果在還款的三個月內你又有需要支持一筆大額的款項

17、支出，這個時候你怎么辦？” 答：“額這個我暫時沒有考慮，畢竟我當時也已經考慮過，我感覺我接下來幾個月沒有。 問：你覺得大學生分期貸/付款對你是好是壞？” 答：“恩我覺得還是好的多一點，畢竟它解決了我的一些問題，滿足了我去旅行的需求。所以我認為還是好的多一點。 走訪“小田”的部分對話 問：“你是什么原因要選擇大學生分期貸/付款消費模式呢？” 答：“iPhone6s啊，它一發(fā)布我就在關注著它的價格，但它的價格比較貴，所以我只能選擇分期來購買它了。 問：“那你如何還這筆款項呢？” 答：“我是每月還383元（343本金+40元手續(xù)費）需要還16個月，我打算每月用生活費和獎學金來還，能夠還的上所有款項。

18、 問：“在簽合同時，你認為你的個人信息得到了應有的保護嗎？ 答：“我認為我的個人信息得到了應有的保護” 4.走訪某分期公司在河職的學生代理問答 “小高”是某分期平臺一名學生代理，為了更好地了解分期市場的流程和手續(xù)，我們調查小組也走訪了他。下面是部分對話 問：“你們這個分期的流程是什么？需要什么手續(xù)呢？” 答：“首先需要消費者自己下載我們的APP，然后用手機號注冊我們APP的賬號。注冊完后我們會有一個個人信息的填寫，主要就是個人的臉部識別和身份證的前后照片，填寫完個人信息后用戶就可以選擇我們的分期貸款或者分期付款的服務。這兩項都需要用戶自己在APP上下單，我們代理有一個后臺系統(tǒng)，可以看到用戶下的

19、款單，然后我們會上門去和用戶簽合同。簽完合同后我們把合同交給更上一級的代理，在2-3天用戶的商品或資金就到用戶的手上或支付寶的賬戶里了?！?問：“在你們辦理分期業(yè)務的時候，是貸款多還是付款的多？” 答：“單看我做的業(yè)務量中，有八成都是貸款，基本上貸款都在1000-2000元左右，而分期付款的則很少并且我辦理的分期付款業(yè)務全都是購買手機和筆記本電腦的。” 5.討論并分析分期還款者和學生代理的問答 根據走訪調查回饋過來的結果我們不難發(fā)現，讓分期市場如此火爆，投資者這么趨之若鶩的大學分期市場的背后，其實是一個巨大的利益蛋糕。2015年4月10日，某分期公司發(fā)布公告：“分期購買iPhone6”成了當下

20、的大熱門。對此，趣分期曾對外宣稱與蘋果合作賣手機，光iPhone就賣了10個億銷量。”而按照目前幾家分期購物網站發(fā)布的信息，如果分期購買一款iPhone6的話，在0首付的情況下，每月只需支付將近300多元，連續(xù)支付16個月后就能還清貸款。當然，如果愿意的話，大多數平臺還支持將還款期限延長到24個月，每月的分攤就會更少。而這樣的服務，你只需要提供學生證和身份證就可以獲得。眼下正是iPhone6s上市的時間，又要多少大學生和分期公司卷入其中？我們不得而知。 細想現在的大學生分期市場，這似乎是一個頗為可觀的未來，畢竟中國有將近3000萬大學生，以人均每月可支配剩余生活費300到500元計算，這也將是

21、個數百億的市場。只不過，相當直觀的瓶頸在于以數碼消費為主的借貸是屬于高額低頻的消費，用戶在分期購買一部手機之后，或許在這一年之內都不會再次進行消費。并且很多的分期平臺都沒有繁冗的信用認證，也無須開具財務證明，并且多數網上分期貸/付款只需提供身份證和學生證即可辦理，有些規(guī)模比較大的分期公司為了簡化繁瑣的人工審核的方式，采用直接與教育部旗下的學信網對接來確定學生信息的真實性。方便與快捷也是很多大學生選擇它的首要理由。 從大學生分期貸/付款者和學生代理的話中我們可以看出，在雙方看來這似乎都是一次互利的交易。分期平臺借給學生錢，學生隨后每月還一部分直到還清?？珊芏鄬W生往往為了盡快獲得款項，在簽訂合同書

22、時往往是走馬觀花，對于分期平臺的利息也只是看一下結果數字，并沒有自己核算合同上的利率是否吻合最后的分期方說的金額。更可怕的是，很多的大學生都沒有考慮逾期還款的后果，本來大學生對未來的風險都判斷不足，而分期平臺的逾期罰款額度通常都是很大的懲罰。6、 關于大學生分期貸/付款調查的結果 通過最近一段時間的調查，我們小組現將調查結果匯總如下： 單看河職內的大學生分期貸/付款情況：很多同學都聽過或接觸過大學生分期業(yè)務：學生的生活費可以支持日常開支，但無力購買高價商品而對新鮮事物的好奇和消費欲望，又驅使大學生群體對時尚和精致的商品充滿向往。在“矛盾即市場”的驅動下，網絡分期貸/付款幫助學生解決了高額商品需

23、要一次付清款項的難題，而它需要償還的款項需要多次平攤之后，月生活費在千元左右的大學生基本可以輕松應付。但據我們的調查顯示真正參與分期業(yè)務的人并沒有預想的那樣多。但我們不否認的是，在如此多預備的消費者為基礎，會有越來越多的大學生參與到分期業(yè)務當中去。 在已經參與分期的河職學生當中，有很大一部分人選擇的是貸款，這說明我們學生的理財能力非常差，我們也了解部分同學貸款是因為交學費或者其他的原因選擇貸款的(因為助學貸款存在信用認證、出具證明等諸多復雜流程，并且貸款的款項發(fā)放也很漫長；而網貸審核的低門檻、發(fā)放金額快和分期償還的特性也吸引到那些無力繳納部分學費的學生群體。)。但參與分期的同學中九成都是把錢用

24、來和同學吃喝玩樂去了和購買數碼3c產品了，很多學生都是“今朝有酒今朝醉”的態(tài)度，在接下來還款的月份當中，很多的學生都“勒緊褲腰帶”度過，讓學生在大學階段鍛煉自身的理財能力也付諸東流，并且很多的學生法律意識淡薄和社會經驗的缺少，根本不了解逾期后果的嚴重性。所以說分期這種消費模式也間接或直接的讓部分大學生付出了慘痛的代價。 但大學生分期的方便與快捷的特點并不能成為有些學生為自己逾期開脫得理由。無論怎么說，大學生分期的市場存在是必然的，2002年招行發(fā)布大學生信用卡到2009年銀監(jiān)會全面叫停大學生信用卡，再到現如今各種的網上大學生分期，這都充分的說明了“有消費需求就有市場”這一鐵的道理。我們只能用法

25、律來規(guī)范這個市場，而不是放任不管任其惡意競爭式的發(fā)展，不然的話就像大學生信用卡那樣，叫停后有會有新的方式出現。7、 對于大學生分期貸/付款的建議 1.社會方面 在社會這一層面上，我們希望能夠有更多的大型公司和權威的信貸機構來參與大學生分期貸/付款的行業(yè)當中，規(guī)范行業(yè)標準，提高行業(yè)門檻，杜絕惡意競爭，讓大學生網上分期市場能夠更加的規(guī)范。 政府部門可以考慮立法或完善相關的法律條文，做好市場監(jiān)督的指責，對申報大學生分期市場的公司資格進行嚴格的審批，切實的能保護每一位大學生的合法權益。 2.學校方面（因為大學生已經成年，學校在這一方只有引導的指責） 學校要引導大學生的消費價值觀，定期舉辦班會等一些學習

26、會議。在校園里舉辦提倡適度消費的活動，利用一切的宣傳機會倡議大家對理財積極性，鼓勵有計劃的消費。 加強校園管理，杜絕一些信譽不好的分期公司的廣告和代理進入校園。 3.學生方面 第一：大學生在校期間應以學習為主，杜絕同學，宿舍之間相互攀比，加強自身修養(yǎng)和對外界事物的抵抗力。擺正心態(tài)，適度消費，不要超前消費； 第二：在參與分期貸/借款中一定要規(guī)劃好還款的來源和時間，最好列出詳細的還款計劃表，做到有條不絮。要知道沒有計劃的超前消費與變相的“啃老”無異。 第三：多了解理財方面的知識，讓自己在大學階段中掌握部分基礎的理財能力。遇事不要盲目的去做，多于老師家長溝通。 第四：多感恩父母，既然已經成年，那么喜歡什么東西可以靠假期兼職，獎學金等方式獲得。大學生要有自己的操守和底線。 八、后記 本篇調查報告的對象來自于本校的在校生，而大學生貸/付款是一個非常宏觀的新興社會問題，絕不是一個學校的現象就能表示全部。由于時間倉促，本篇報告仍有很多不足之處，我們懇請各位讀者批評指正，以待我們的作品