貸款擔(dān)保管理辦法

1、貸款擔(dān)保管理辦法 第一章 總 則第一條 為規(guī)范貸款擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法和中華人民共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)的規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的貸款擔(dān)保，是指貸款行在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。第三條 貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的效益性、安全性和流動性。第四條 貸款行辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則，保證貸款擔(dān)保具有合法

2、性、有效性和可靠性。貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項(xiàng)手續(xù)完備；貸款擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。第五條 貸款擔(dān)保的范圍由貸款行根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等）和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。第六條 貸款擔(dān)保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。本辦法所稱貸款保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行債務(wù)時，保

3、證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。本辦法所稱貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉(zhuǎn)移對本辦法規(guī)定貸款行可以接受抵押的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。本辦法所稱貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱出質(zhì)人）將本辦法規(guī)定貸款行可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價或者以拍賣、變賣質(zhì)物所得的價款優(yōu)先受償。第七條 貸款行認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以

4、防范和分散貸款風(fēng)險的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。同一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，保證人對抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保以外的貸款債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，貸款行應(yīng)當(dāng)首先行使抵押（或質(zhì)押）權(quán)。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，貸款行一般不主動劃分保證擔(dān)保和抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，貸款行可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人（或出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。如果保證人和抵押人（或出質(zhì)人）要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質(zhì)押

5、）合同中約定。第八條 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。同一筆貸款有兩個以上保證人的，貸款行一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的，貸款行一般不主動劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。第九條 貸款行原則上應(yīng)當(dāng)采用總行制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。貸款行需要對統(tǒng)一文本的條款作實(shí)質(zhì)性刪改或者不采用統(tǒng)一文本的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)有相應(yīng)貸款審批權(quán)的分行法律事務(wù)部門審查同意。第十條 本辦法適用于境內(nèi)企事業(yè)法人、其他組織和自然人向我行申請本外幣各類貸

6、款的擔(dān)保。第二章 貸款保證擔(dān)保第一節(jié) 保證人的資格第十一條 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的保證人。本辦法所指的其他組織主要包括：（一）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；（二）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；（三）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；（四）經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會團(tuán)體；（五）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。第十二條 貸款行在辦理貸款保證擔(dān)保時，原則上應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人；對集團(tuán)公司本部（母公司）為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位之間擔(dān)保、其他保

7、證人之間相互擔(dān)保以及其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。第十三條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財產(chǎn)；（三）信用等級原則上在A級（含）以上；（四）具有代為清償債務(wù)能力；（五）無逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；（六）無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。境外機(jī)構(gòu)為保證人的，不適用前款第（一）、（三）項(xiàng)的規(guī)定。第十四條 下列機(jī)構(gòu)和組織，為低風(fēng)險類保證人：（一）國家政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行；（二）穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾長期信用評

8、級在A以上（含穆迪A1、A2、A3和標(biāo)準(zhǔn)普爾A+、A、A-）且與我行有正式代理關(guān)系的境內(nèi)外外資金融機(jī)構(gòu)，以及在我行代理行評級中被評為一類代理行的境內(nèi)外外資金融機(jī)構(gòu)；（三）財富雜志最新評出的世界500強(qiáng)企業(yè)總部所在地在美國、日本、德國、英國、法國、意大利、加拿大、澳大利亞、瑞士、瑞典、丹麥、挪威、芬蘭、荷蘭、比利時、西班牙、盧森堡等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家或穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾長期信用評級在A以上（含穆迪A1、A2、A3和標(biāo)準(zhǔn)普爾A+、A、A-），且其在中國（不含香港、臺灣和澳門地區(qū)）投資企業(yè)注冊資本總額超過1億美元的外方股東；（四）我行駐外金融機(jī)構(gòu)；（五）總行規(guī)定的其他機(jī)構(gòu)和組織。第十五條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人

9、的，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件：（一）依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù)；（二）有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；（三）自主經(jīng)營、獨(dú)立核算,在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動；（四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫嫒朐谖倚性O(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲存、專戶管理。但事先報經(jīng)總行批準(zhǔn)無須將擔(dān)?；鸫嫒胛倚械某狻５谑鶙l 以保證保險作擔(dān)保的，除應(yīng)符合中華人民共和國保險法的有關(guān)規(guī)定外，還須同時符合下列條件：（一）該保證保險險種已經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；（二）保險責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)當(dāng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)當(dāng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致；（三）保險金額原則上應(yīng)當(dāng)

10、包括貸款本金、利息、相關(guān)費(fèi)用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)當(dāng)包括全部貸款本息；（四）保險期限不得短于借款合同履行期限；（五）保險人對約定的保險責(zé)任承擔(dān)無條件賠償責(zé)任；（六）貸款行對保險賠償金享有第一位的全額請求權(quán)；（七）投保人應(yīng)全額投保保證保險并一次性繳清全部保費(fèi)。貸款行接受不符合前款規(guī)定條件的保證保險擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)一級（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。本辦法所稱保證保險是指由作為保證人的保險人（保險公司）為作為被保證人的投保人（借款人）向作為保證受益人的被保險人（貸款行）提供的一種貸款履約保證保險，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務(wù)，保險人按照保證保險條款的約定向貸款行承擔(dān)賠償責(zé)任

11、。第十七條 貸款行不得接受下列單位、組織或情形的保證擔(dān)保：（一）國家機(jī)關(guān)。但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體。但從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團(tuán)體除外；（三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)。但有企業(yè)法人的書面授權(quán)，且不超出該書面授權(quán)范圍的除外；（四）企業(yè)法人的職能部門；（五）我行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司。但本辦法第十四條第（四）項(xiàng)及總行另有規(guī)定的除外；（六）公司為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供保證擔(dān)保。但非上市公司經(jīng)股東大會決議同意的除外；（七）沒有經(jīng)營外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)許可證的金融機(jī)構(gòu)為外匯借款人提供外匯擔(dān)保。第十八條 自然人為

12、保證人的，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：（一）擁有中華人民共和國國籍；（二）具有完全民事行為能力；（三）有合法的居留身份；（四）有固定的住所；（五）有合法收入來源和充足的代償能力；（六）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。第十九條 貸款行不得接受下列人員的保證擔(dān)保：（一）擔(dān)任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；（二）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；（三）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；（四）二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料第二十條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：（一）營業(yè)執(zhí)

13、照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證）及最近年度的年檢證明；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；（三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒；（四）法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；（五）章程；（六）貸款卡及最近年度的年審證明（未申領(lǐng)貸款卡的保證人除外）；（七）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；（八）當(dāng)期及經(jīng)依法成立的中介機(jī)構(gòu)審計的近三年，至少是近一年的財務(wù)報表。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；（九）預(yù)留印鑒卡;（十）或有負(fù)債清單及情況說明；（十一）貸款行認(rèn)為

14、需要提交的其他材料。境外機(jī)構(gòu)為保證人的，不需提交上述材料。 國家政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行為保證人的，不需提交上述第（一）、（二）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）、（十）項(xiàng)材料。第二十一條 有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議；（二）公司董事會或股東大會依公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。第二十二條 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。第二十三條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）商業(yè)銀行或依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)

15、收資本驗(yàn)資報告或有關(guān)實(shí)收資本來源的證明文件；（二）一定數(shù)額的擔(dān)?；鹨汛嫒朐谖倚性O(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲存、專戶管理的證明文件。但事先報經(jīng)總行批準(zhǔn)無須將擔(dān)?；鸫嫒胛倚械某?；（三）擔(dān)保責(zé)任余額清單；（四）同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。第二十四條 以保證保險為擔(dān)保的，應(yīng)提交下列材料：（一）保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意保險人開辦保證保險業(yè)務(wù)的批文；（二）投保人已全額投保保證保險并一次性繳清全部保費(fèi)的證明文件；（三）保證保險合同及保證保險單。第二十五條 自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：（一）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）； （二）保證人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、

16、電費(fèi)收據(jù)）；（三）保證人財產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財務(wù)或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或貸款行認(rèn)可的其他證明材料）；（四）保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件；（五）貸款行要求提供的其他有關(guān)材料。第三節(jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查評審第二十六條 貸款行業(yè)務(wù)主辦部門接到保證人的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性，并符合金融監(jiān)管機(jī)關(guān)和總行的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。對須經(jīng)本級行信貸審查委員會審議或須報上級行審批的信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)文件，業(yè)務(wù)主辦部門應(yīng)在提交信

17、貸審查委員會審議或上報審批前，專送法律事務(wù)部門對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件的合法性以及對特定風(fēng)險所采取的法律防范措施的有效性等事項(xiàng)進(jìn)行法律審查。第二十七條 貸款行業(yè)務(wù)主辦部門接到保證人的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)對保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評估，確定保證擔(dān)保的可靠性。對持有貸款卡的保證人，貸款行業(yè)務(wù)主辦部門應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)保證人的貸款卡，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢保證人貸款卡的狀態(tài)和保證人的資信情況。貸款行認(rèn)為確有必要的，也可以委托具有合法資質(zhì)的社會中介機(jī)構(gòu)對保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行評估，但須事前報經(jīng)二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。第二十八條 貸款行業(yè)務(wù)

18、主辦部門在對保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評估時，應(yīng)當(dāng)按照下列信用等級條件確定其保證人資格： （一）新增貸款的保證人信用等級原則上應(yīng)在A級（含）以上。（二）信用等級為A-和BBB級的保證人為新增貸款提供保證擔(dān)保，須報一級（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)審批。（三）信用等級低于A級但有一定擔(dān)保能力的原保證人，可以繼續(xù)為存量貸款辦理借新還舊和收回再貸提供保證擔(dān)保。對未經(jīng)我行信用評級的保證人，貸款行應(yīng)當(dāng)先將其各項(xiàng)資料提交相關(guān)信用評級部門，按照總行有關(guān)信用等級評定的規(guī)定評定其信用等級。但尚未納入我行信用等級評定體系的法人、其他組織和自然人為保證人的除外。第二十九條 貸款行業(yè)務(wù)主辦部門在對保證人的資

19、信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評估時，應(yīng)當(dāng)綜合考慮保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人提供的各類擔(dān)保余額、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，參考下列公式，根據(jù)具體情況核定保證人的保證額度：保證額度=N*（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額其中：（一）（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）的差額分別采用當(dāng)期與上一年度財務(wù)數(shù)據(jù)計算并取其較低值。（二）N=信用等級調(diào)整系數(shù)+貸款行認(rèn)為必要的其他調(diào)整系數(shù)。信用等級調(diào)整系數(shù)為：年初信用等級為AAA級1.5、AA+級1.3、AA級1.2、AA-級1.1、A+級0.9、A級0.8、A-級（含）以下0；貸款行認(rèn)為必要的其他調(diào)整系數(shù)不得超過?0.5。

20、（三）原則上，N不得大于2，確需大于2（不含）的應(yīng)報經(jīng)一級（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)審定；且對已經(jīng)我行統(tǒng)一授信的保證人，N（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）不得超過其最高綜合授信額度，本次保證額度不得超過其可使用授信額度。貸款行在核定集團(tuán)公司本部（母公司）的保證額度時，原則上應(yīng)當(dāng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）自身的財務(wù)報表。采用合并報表數(shù)據(jù)核定集團(tuán)公司本部（母公司）保證額度的，如果本次被擔(dān)保人非為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位，則應(yīng)在“已為他人提供的各類擔(dān)保余額”中剔除已為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位提供的各類擔(dān)保金額。貸款行在核定關(guān)聯(lián)客戶每個成員單位的保證額度時，原則上應(yīng)當(dāng)首先計算各成員單位的保證額度參考值，然后根據(jù)關(guān)聯(lián)

21、客戶的整體情況調(diào)整各成員單位的保證額度參考值，并最終核定各成員單位的保證額度。各成員單位的保證額度參考值之和大于關(guān)聯(lián)客戶整體保證額度的，應(yīng)從嚴(yán)掌握。自然人的保證額度，由貸款行根據(jù)其財產(chǎn)和收入狀況等具體情況予以核定，不適用本條前述各款的規(guī)定。第三十條 對專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證額度，除總行另有規(guī)定的之外，貸款行應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的資信情況、貸款風(fēng)險度和該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理狀況，在防范風(fēng)險的前提下，按照下列原則予以核定：（一）累計擔(dān)保責(zé)任余額一般不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)存入我行擔(dān)保基金數(shù)額的3倍，最高不得超過5倍；（二）對借款人本次貸款的擔(dān)保比例一般不得低于80%，且借款人已對專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)未擔(dān)保部分提供了貸款行認(rèn)可的其

22、他擔(dān)保。第三十一條 對于低風(fēng)險類保證人提供的保證擔(dān)保，貸款行應(yīng)當(dāng)按照下列分工進(jìn)行調(diào)查評審：（一）授信部門負(fù)責(zé)對保證人的統(tǒng)一授信管理，負(fù)責(zé)向上級行有關(guān)部門查詢外資金融機(jī)構(gòu)和中資銀行的最高綜合授信額度的使用和節(jié)余情況，向上級行有關(guān)部門查詢外方股東（境外母公司）最高擔(dān)保額度的使用和節(jié)余情況；（二）管理信息部門負(fù)責(zé)提供保證人在財富雜志的最新排名、標(biāo)準(zhǔn)普爾或穆迪長期信用評級等的背景資料和有關(guān)情況；（三）國際業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)與我行海外分支機(jī)構(gòu)和代理行接洽，對備用信用證和保函文本的真實(shí)性進(jìn)行審核認(rèn)定，審查條款是否遵循國際慣例，負(fù)責(zé)提供保證人經(jīng)營狀況和財務(wù)能力方面的有關(guān)背景資料；（四）法律事務(wù)部門應(yīng)參與擔(dān)保文書草

23、擬的談判，并負(fù)責(zé)審核保函、備用信用證等法律文件的合法性及是否有利于我方正當(dāng)權(quán)益的保護(hù)，負(fù)責(zé)與涉外律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的接洽；（五）信貸部門負(fù)責(zé)匯總保證人的所有材料和相關(guān)部門的調(diào)查評審意見。第三十二條 貸款行在對保證擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審時，應(yīng)當(dāng)安排雙人對保證人的下列情況予以核實(shí)：（一）法人、其他組織為保證人的1、主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照號碼及注冊登記和年檢情況，經(jīng)營許可證記載及年檢情況，貸款證（卡）記載及年審情況；2、授權(quán)情況，主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的政府批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是否按照保證人章程

24、記載的議事規(guī)則作出；3、意思表示情況，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)；4、資信及代償能力情況，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、銀行賬戶，本次擔(dān)保金額、已對外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛；5、印章及簽字情況，主要包括保證人公章、法定代表人或授權(quán)代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)?。（二）自然人為保證人的1、主體資格情況，主要包括保證人的姓名、家庭住址、通訊地址、聯(lián)系電話、身份證件、戶口簿及民事行為能力；2、意思表示情況，主要包括保證人提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)，是否征得其配偶書面同意；3、資信及

25、代償能力情況，主要包括保證人財產(chǎn)與收入狀況，本次擔(dān)保金額、已對外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛及治安或刑事處罰；4、簽字情況，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)巍＃ㄈ┮员ＷC保險作擔(dān)保的1、保險單證的真實(shí)性、有效性；2、投保人是否投保全額保證保險并一次性繳清全部保費(fèi)；3、保險合同條款是否符合本辦法第十六條規(guī)定的條件，是否有不利于我行貸款債權(quán)的特別約定。貸款行核保人員應(yīng)當(dāng)對以上核保情況形成核保結(jié)論，如實(shí)填寫中國工商銀行核保書，并由保證人簽字蓋章、核保人簽字確認(rèn)后作為保證合同附件留存。第三十三條 貸款行在對外方股東提供的保證

26、擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審時，應(yīng)當(dāng)委托保證人主要財產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所及會計師事務(wù)所對保證人的國籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保的合法性、企業(yè)財務(wù)狀況等情況出具書面意見。貸款行在外方股東出具擔(dān)保文書后，應(yīng)當(dāng)委托我行在保證人主要財產(chǎn)所在地營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)、代理行或者保證人主要財產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)對擔(dān)保文書進(jìn)行核實(shí)。第三十四條 貸款行業(yè)務(wù)主辦部門對上述事項(xiàng)的調(diào)查評審，應(yīng)當(dāng)形成調(diào)查評審結(jié)論，如實(shí)填寫中國工商銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表相關(guān)欄目，并經(jīng)評審人員及負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。專送法律事務(wù)部門進(jìn)行法律審查的，法律事務(wù)部門應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)主辦部門形成的中國工商銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表相關(guān)欄目

27、中簽署法律審查意見，或單獨(dú)出具法律意見書。第三十五條 經(jīng)調(diào)查評審和核保，對符合規(guī)定條件的保證擔(dān)保，貸款行應(yīng)當(dāng)按照信貸業(yè)務(wù)審批程序予以確認(rèn)；對不符合規(guī)定條件的，貸款行業(yè)務(wù)主辦部門應(yīng)及時告知借款人重新提供新的保證人或其他有效擔(dān)保。未經(jīng)調(diào)查評審和核保，或者沒有按照本辦法規(guī)定填具中國工商銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表和中國工商銀行核保書的，貸款行不得與保證人訂立保證合同，更不得與借款人訂立借款合同發(fā)放貸款。第四節(jié) 保證合同的訂立第三十六條 貸款行經(jīng)過審查，確認(rèn)借款人提供的保證擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與保證人訂立保證合同。保證合同訂立的時間原則上不得遲于借款合同訂立的時間。

28、保證合同自合同雙方當(dāng)事人簽字并蓋章之日起生效。第三十七條 保證合同的成立可以采取下列形式：（一）保證人與貸款行簽訂書面保證合同；（二）保證人向貸款行出具無條件、不可撤銷、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函； （三）保證人向貸款行開立無條件、不可撤銷、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證；（四）保證人向貸款行出具無條件、不可撤銷、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件。第三十八條 貸款行與保證人可以就單個借款合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額保證合同。最高額保證擔(dān)保的額度按照本辦法第二十九條的規(guī)定核定。第三十九條 保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：（一）

29、被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（二）主合同借款人履行債務(wù)的期限；（三）保證方式；（四）保證范圍；（五）保證期間；（六）雙方的權(quán)利和義務(wù)；（七）違約責(zé)任；（八）合同的生效、變更、解除和終止。第四十條 貸款行應(yīng)當(dāng)確保保證合同的編號與借款合同擔(dān)保條款約定的擔(dān)保合同編號一致，保證合同中保證人的名稱與借款合同擔(dān)保條款約定的保證人名稱一致。第四十一條 貸款行應(yīng)當(dāng)確保保證合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權(quán)代理人的簽字真實(shí)、有效。第四十二條 貸款行應(yīng)當(dāng)與保證人約定下列特別條款，由保證人簽字并蓋章確認(rèn)：（一）有限責(zé)任公司、股份有限公司作保證人的，應(yīng)當(dāng)聲明：被擔(dān)保人不是本保證人的股東，本保證人的擔(dān)保行為符合本公司章

30、程及章程規(guī)定的程序和權(quán)限，不違反法律法規(guī)及其他相關(guān)規(guī)定；如果上述聲明有虛假或隱瞞，本保證人愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部責(zé)任；（二）上市公司作保證人的，除了約定前款聲明之外，還應(yīng)當(dāng)承諾：本保證人保證按照證券法、證券交易所股票上市規(guī)則等法律、法規(guī)和規(guī)章制度的要求及時就該擔(dān)保事項(xiàng)履行信息披露義務(wù)；如果因未及時履行信息披露義務(wù)影響貸款人擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，本保證人愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部責(zé)任；（三）需要約定的其他特別條款。貸款行認(rèn)為確有必要，可以在保證合同中與保證人約定其他特別條款，但須經(jīng)二級分行（含）以上法律事務(wù)部門審查同意。第四十三條 同一筆貸款有兩個以上保證人的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照本辦法第八條第二款的規(guī)定與保證人分

31、別簽訂保證合同。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第三款的規(guī)定與保證人和抵押人（或出質(zhì)人）分別簽訂保證合同和抵押合同（或質(zhì)押合同）。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第四款的規(guī)定與保證人和抵押人（或出質(zhì)人）分別簽訂保證合同和抵押合同（或質(zhì)押合同）。有關(guān)抵押合同（或質(zhì)押合同）的簽訂，依照本辦法第三章（或第四章）的規(guī)定辦理。第四十四條 新增貸款的保證人的信用等級在A級（不含）以下的，貸款行原則上應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前與借款人、保證人共同到經(jīng)二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的公證機(jī)關(guān)就借款合同、保證合同同時辦理賦

32、予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證。第五節(jié) 保證擔(dān)保的管理第四十五條 貸款行應(yīng)當(dāng)按照總行有關(guān)貸款檔案、信貸管理系統(tǒng)的規(guī)定，加強(qiáng)貸款保證擔(dān)保的檔案和信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容的管理，確保檔案和信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容的完整性、有效性和連續(xù)性。第四十六條 保證合同有效期間，貸款行應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見：（一）貸款行與借款人協(xié)議變更借款合同履行期限的；（二）貸款行與借款人協(xié)議變更借款合同項(xiàng)下幣種、金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊说膫鶆?wù)的；（三）貸款行與借款人協(xié)議以新貸款償還舊貸款的；（四）貸款行許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。貸款行應(yīng)當(dāng)將保證人同意上述第（一）、（二）、（四）項(xiàng)的書面文件作為保證合同的

33、必要附件；在取得保證人同意上述第（三）項(xiàng)的書面文件后與保證人簽訂新的保證合同。第四十七條 保證合同有效期間，貸款行依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)及時書面通知保證人。保證合同另有約定的，從其約定。第四十八條 保證合同有效期間，貸款行應(yīng)當(dāng)按照總行規(guī)定的貸后檢查間隔期，對保證人的資信狀況和償債能力及保證合同的履行情況定期進(jìn)行檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。第四十九條 貸款行應(yīng)當(dāng)主要檢查保證人是否發(fā)生下列情形：（一）財務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（二）經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等；（三）經(jīng)營范

34、圍與注冊資本變更，股權(quán)變動；（四）破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷；（五）章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。貸款行業(yè)務(wù)主辦部門對上述情形的檢查，應(yīng)當(dāng)形成檢查結(jié)論，作出風(fēng)險預(yù)警，如實(shí)填寫中國工商銀行貸后管理檢查表相關(guān)欄目，并經(jīng)檢查人員及有關(guān)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。第五十條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任。第五十一條 借款合同確定的借款尚未到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時書面通知借款人另行提供令貸款行滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，貸款行

35、應(yīng)當(dāng)及時要求借款人提前歸還貸款本息；借款合同確定的借款到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，如果在破產(chǎn)宣告前保證人已經(jīng)被生效的法律文書確定承擔(dān)保證責(zé)任，貸款行可以在債權(quán)申報期間就該保證責(zé)任向人民法院申報債權(quán)，參加保證人破產(chǎn)財產(chǎn)分配，并就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)向借款人求償。保證合同有效期間，人民法院受理借款人破產(chǎn)案件的，貸款行按照有利于貸款債權(quán)保護(hù)的原則，既可以直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以在債權(quán)申報期間向人民法院申報債權(quán)，參加借款人破產(chǎn)財產(chǎn)分配，并在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個月內(nèi)，就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第五十二條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生歇業(yè)、解散、被停業(yè)

36、整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷、財務(wù)狀況惡化、涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛以及其他不利于其擔(dān)保的貸款債權(quán)的變化的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時書面通知借款人另行提供令貸款行滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時要求借款人提前歸還貸款本息。第五十三條 保證合同有效期間，貸款行依借款合同約定依法解除借款合同的，或者依借款合同約定的其他情形提前收回貸款的，應(yīng)當(dāng)同時書面通知保證人提前承擔(dān)保證責(zé)任。第六節(jié) 擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)第五十四條 借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，貸款行除須按照有關(guān)規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在借款合同履行期屆滿后六個月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知書，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第五十五

37、條 借款人不歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責(zé)任的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照中國工商銀行經(jīng)濟(jì)糾紛案件管理辦法的規(guī)定，在保證期間或訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或者申請仲裁。第五十六條 保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調(diào)解書和支付令的，貸款行應(yīng)于生效法律文書規(guī)定的履行期間的最后一日起六個月內(nèi)向人民法院申請執(zhí)行；保證人拒絕履行依法設(shè)立的仲裁機(jī)構(gòu)發(fā)生法律效力的仲裁裁決和調(diào)解書的，貸款行應(yīng)按前款的規(guī)定向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。第五十七條 借款合同、保證合同同時辦理了賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照中華人民共和國民事訴訟法和中華人民共和國公證暫行條例的規(guī)定，在公證文書規(guī)定的期限或借款人、保證

38、人不履行債務(wù)之日起六個月內(nèi)，向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，并按執(zhí)行證書規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。第五十八條 已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行的貸款行，在借款人已無財產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財產(chǎn)被人民法院查封、扣押或凍結(jié)而無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財產(chǎn)不足清償全部債務(wù)時，應(yīng)當(dāng)及時向該人民法院書面申請參與分配。第五十九條 執(zhí)行程序中，因借款人、保證人均暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，貸款行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財產(chǎn)線索時，貸款行可以向人民法院申請債權(quán)憑證，待被執(zhí)行人具備履行能力時再申請執(zhí)行。第六十條 以保證保險為擔(dān)保的，當(dāng)借款人未能按期履行借

39、款合同項(xiàng)下還款義務(wù)時，貸款行應(yīng)當(dāng)按照保險合同及保單載明的期限、備齊規(guī)定的索賠單證向保險人書面索賠，并按時領(lǐng)取應(yīng)得的賠款。貸款行在獲得保險賠償?shù)耐瑫r，應(yīng)當(dāng)按照保證保險的約定將有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向借款人追償。第三章 貸款抵押擔(dān)保第一節(jié) 抵押物的范圍第六十一條 貸款行可以接受下列財產(chǎn)抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物（但以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的法人、其他組織以其所有的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限

40、后的剩余年限）；（二）抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物（但僅限于抵押人以其作抵押向貸款行申請?jiān)撛诮üこ汤^續(xù)建設(shè)資金貸款）；（三）抵押人購買的預(yù)售房屋（但僅限于購房人在支付首期規(guī)定的房價款后以其作抵押向貸款行申請其余購房款貸款，且從貸款之日起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給貸款銀行時止，原則上應(yīng)當(dāng)由該預(yù)售房屋的房地產(chǎn)開發(fā)商為此提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保）；（四）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；（五）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（六）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；（七）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

41、（八）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。第六十二條 貸款行在辦理貸款抵押擔(dān)保時，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握，原則上不接受專用性較強(qiáng)的機(jī)器、設(shè)備及其他財產(chǎn)抵押。第六十三條 以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時抵押。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押，但須

42、事前獲得具有審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門同意抵押的批文，并在核定抵押率時充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價款因素。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價值不足，還應(yīng)就建設(shè)過程中逐漸直至最終形成的財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺、走廊、停車場、空余地或者其他公用設(shè)施同時抵押

43、。本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。第六十四條 貸款行不得接受下列財產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財產(chǎn)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本辦法第六十一條第（七）項(xiàng)、第六十三條第四款規(guī)定的除外；（三）國家機(jī)關(guān)的財產(chǎn)；（四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（五）為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供抵押擔(dān)保的公司財產(chǎn)。但非上市公司經(jīng)股東大會決議同意的除外；（六）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；（七）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；（八）依法被查封、扣押、監(jiān)

44、管或采取其他強(qiáng)制性措施的財產(chǎn)；（九）租用或者代管、代銷的財產(chǎn)；（十）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)； 列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；（十一）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用性機(jī)器、設(shè)備；（十二）我行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司的財產(chǎn)；（十三）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。第六十五條 抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)不得超過抵押物的價值。貸款行不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的價值大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。第六十六條 貸款行不得接受已經(jīng)提交破產(chǎn)預(yù)案或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、

45、其他組織對原來沒有財產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。第六十七條 借款人有多個普通債權(quán)人的，貸款行不得在清償債務(wù)時與借款人惡意串通以其全部財產(chǎn)設(shè)定事后抵押。第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料第六十八條 依法對抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的抵押人。第六十九條 抵押人應(yīng)當(dāng)向貸款行提交下列材料：（一）營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證）及最近年度的年檢證明；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；（三）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒；（四）法定代表人授權(quán)委托書、委托代理

46、人身份證明及簽字樣本或印鑒；（五）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；（六）章程；（七）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；（八）抵押人對抵押物享有所有權(quán)或者使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；（九）抵押物的清單及基本資料。包括抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；（十）貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料，如稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的抵押人納稅情況證明等。抵押人為借款人時，可以不再重復(fù)提交本條第一款第（一）至（六）項(xiàng)材料。抵押人為自然人時，不需提供本條第一款第（一）至（七）項(xiàng)材料，但需另行提供下列材料：（一）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；

47、（二）抵押人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；（三）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。第七十條 以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。第七十一條 國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有其政府主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。 第七十二條 以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押的書面決議。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及

48、其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。第七十三條 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。 第七十四條 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。國有獨(dú)資公司未設(shè)董事會的，應(yīng)有國家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)或者國家授權(quán)部門同意抵押的書面文件。第七十五條 以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同

49、意抵押的書面文件。第七十六條 以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。第七十七條 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。第七十八條 以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。第七十九條 以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許

50、可證、建設(shè)許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。貸款行認(rèn)為必要時，還可以要求抵押人提交由前述各款規(guī)定的抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。第八十條 以民用航空器抵押的，還應(yīng)有民用航空器所有權(quán)證書或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件和民用航空器國籍登記證書。第八十一條 以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有

51、權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。 第八十二條 以機(jī)動車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動車登記證書。第八十三條 以除航空器、船舶、車輛以外的機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。第三節(jié) 抵押擔(dān)保的調(diào)查評審第八十四條 貸款行業(yè)務(wù)主辦部門接到抵押人提交的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)對抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況，抵押物的權(quán)屬、清單以及其他相關(guān)手續(xù)和文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性，并符合金融監(jiān)管機(jī)關(guān)和總行的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。對須經(jīng)本級行信貸審查委員會審議或需報上級

52、行審批的信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)文件，業(yè)務(wù)主辦部門應(yīng)在提交信貸審查委員會審議前，專送法律事務(wù)部門對抵押人的主體資格、抵押人對抵押物是否享有處分權(quán)、抵押物的處置是否存在法律障礙、相關(guān)手續(xù)和文件是否合法、對特定風(fēng)險所采取的法律防范措施是否有效等事項(xiàng)進(jìn)行法律審查。第八十五條 抵押物價值的確定，原則上應(yīng)當(dāng)由二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，評估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。在沒有合適的中介機(jī)構(gòu)或者其他特殊情況下，貸款行也可以參照市場價格、賬面凈值和變現(xiàn)難易程度等因素與抵押人協(xié)商，合理確定抵押物的價值，但須由二級分行（含）以上機(jī)構(gòu)審查確認(rèn)。第八十六條 貸款行業(yè)務(wù)主辦部門在對貸款抵押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審時，應(yīng)當(dāng)按照下列

53、公式核定抵押物的最高擔(dān)保額度：抵押物最高擔(dān)保額度=抵押物評估價值?抵押率抵押人以已抵押的財產(chǎn)價值余額部分再次抵押的，其最高擔(dān)保額度按照下列公式核定：抵押物最高擔(dān)保額度=（抵押物總評估價值-上次貸款額?該抵押物的抵押率上限）?抵押率本辦法所稱的抵押率是指貸款本息總額與抵押物的評估價值的比率：抵押率=貸款本息總額抵押物評估價值額100%第八十七條 貸款行應(yīng)當(dāng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率，并據(jù)此與抵押人簽訂抵押合同。原則上：（

54、一）房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)）的抵押率不得超過70%（個人住房貸款中借款人所購房屋的抵押率不得超過實(shí)際購房價款的80%），如該房產(chǎn)占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，則其抵押率不得超過50%；（二）以出讓方式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）抵押的，抵押率不得超過50%；（三）以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%；（四）航空器、船舶、車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過60%；（五）機(jī)器、設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。按以上抵押率計算，抵押物的價值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。第八十八條 貸款行在對抵押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審時，應(yīng)當(dāng)安排雙人對抵押人及抵押物的下列事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)地核查：（一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法規(guī)定的各種書面同意或授權(quán)；（二）抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的財產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；（四）抵押物的評估價值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員所顯而易見的出入；（五）抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的指向相