讀書報告之《窮人的銀行家》

1、讀書報告之窮人的銀行家瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾和平獎評審委員會宣布將2006年度諾貝爾和平獎授予孟加拉國的穆罕默德*尤努斯（MuhammadYunus）及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱格萊珉銀行，GrameenBank），以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展所做的努力”。當(dāng)看到這條新聞的時候，我有點(diǎn)驚訝，“和平獎”頒給了一個銀行家？后來仔細(xì)一品味，方知評委會的睿智，一個很簡單的道理窮則變，變則亂，有句中國的老話“窮鄉(xiāng)僻壤出刁民”，說這話沒有諷刺窮人之意，窮人要么誠信經(jīng)營求富，要么脫離道德基線變富，如果窮人看到后者比前者富得更快，那就有大亂了。頒獎辭稱：“持久的和平，只有在大量人口找到擺脫貧困的方法

2、后才成為可能，尤努斯創(chuàng)設(shè)的小額貸款正是這樣的一種方法。1940年6月28日，尤努斯出生在孟加拉吉大港的一個中產(chǎn)階級家庭。父親是當(dāng)?shù)赜忻闹閷毶?，母親是位接受過良好教育的知識女性，對窮人總是懷著一份同情心。這對尤努斯影響很大。在自傳窮人的銀行家一書中，他回憶：“是母親對家人和窮苦人的關(guān)愛感染了我?！边@位世界級的銀行家，1961年碩士畢業(yè)于達(dá)卡大學(xué)，后申請到富布賴特獎金，遠(yuǎn)涉重洋，到美國的范德比爾特大學(xué)深造。1969年拿到經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位，此后在田納西州立大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系當(dāng)副教授。1971年12月16日，孟加拉國獨(dú)立。尤努斯為重建飽受戰(zhàn)火摧殘的家園，回到祖國，在吉大港大學(xué)任教。從家到學(xué)校的路上，尤努斯都

3、要經(jīng)過許多小村落，每天都會看到令他震驚的貧困景象。1974年，盂加拉發(fā)生嚴(yán)重的饑荒，餓死的人數(shù)不斷上升，情景非常凄慘，讓他感到無比心痛，但也無可奈何。尤努斯哀窮人之不幸，怒自己之不爭。難道經(jīng)濟(jì)學(xué)都是富人經(jīng)濟(jì)學(xué)理論嗎?難道沒有一條理論能夠解救身邊的窮人嗎?最后，他決定放棄富人經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，投身窮人經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)踐。“理性是激情的奴隸”，這位經(jīng)濟(jì)學(xué)家開始用自己的理性為實(shí)現(xiàn)激情的夢想而努力，他的思考和行動都寫在這本自傳窮人的銀行家里。 這部自傳中最吸引人的地方當(dāng)然是世界所有窮人的銀行“格萊珉”銀行的創(chuàng)立、發(fā)展和成功。尤努斯整理出了一份名單，所有需要一點(diǎn)點(diǎn)錢就可以從債務(wù)中解救的人一共42名。尤努斯計算出42名

4、窮人每一位走出惡性循環(huán)需要的錢數(shù)，然后又加出一個總和，他被驚呆了，震撼了。自己過去天天在課堂上講案例，一講就是投資多少多少億美元，而名單上這42位急需救助的窮人累計只需要27美元。一位編竹椅的婦女就在尤諾斯的名單上。這個女人每天只能賺取2美分利潤。原來，竹子的成本只要25美分，可是這位婦女買不起原材料，她只好從貿(mào)易商那里借。貿(mào)易商同意借錢，條件是編好的竹椅要賣給貿(mào)易商，價格由貿(mào)易商說了算。為幫助這42名窮人完全脫離債主的魔掌，尤努斯向他們無償提供27美元。接到尤努斯的錢，村里人欣喜若狂，為天下竟有這樣的奇跡感到不可思議。這種情景鼓舞了尤努斯，他心中又萌生更多問號：這么點(diǎn)錢能讓這么多人高興，為什

5、么不多做點(diǎn)?尤努斯想讓所有窮人都高興，但錢不夠，他想到了銀行。尤努斯開始四處尋找銀行家，希望他們救窮。所有銀行家聽到尤諾斯的救貧計劃后，都不停搖頭。他們給尤努斯的答復(fù)幾乎完全一樣：不行，因?yàn)楦F人沒有信用價值。尤努斯明白了，只有真正存在一個專門為窮人服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，才能真正的解救他們。四處奔走之后，1978年，孟加拉央行終于同意他成立鄉(xiāng)村銀行。1983年，為窮人發(fā)放微型信貸的鄉(xiāng)村銀行正式營業(yè)。雖然微型信貸發(fā)放的貸款數(shù)額小但是作用大。第一次人們也許只借30美元，切實(shí)受益后，他們會再借35美元。漸漸地，窮人們找到自信，生意越做越大。同時，村民們也愿意把錢存在尤諾斯鄉(xiāng)村銀行，這家銀行的存款利息比其他銀

6、行高。鄉(xiāng)村銀行就是這樣一邊提供高額的存款利息，一邊向窮人發(fā)放微型信貸，從中只賺取一點(diǎn)利潤。尤努斯又發(fā)現(xiàn)，當(dāng)女性獲得資源的時候，她的家庭會直接受益，比如孩子的營養(yǎng)、健康、教育。同樣數(shù)量的錢，女性消費(fèi)更有利于家庭幸福，甚至民族發(fā)展。但在孟加拉國，除了風(fēng)俗制約，婦女們主要是沒有從商經(jīng)驗(yàn)，不知道錢可以生錢。剛開始時，很多婦女見到上門服務(wù)的格萊珉工作人員會說，你把錢給我丈夫吧。為克服困難，工作人員只好通過中間人和婦女們交流。功夫不負(fù)有心人，他們終于把業(yè)務(wù)推銷給了這些最不可能的客戶。尤努斯再次受到一些理論家抨擊：你做成功了，但只是聚焦在窮人中上層。那些食不飽、衣不暖的人你不管了?尤努斯決定以行動回敬，向批

7、評家表明鄉(xiāng)村銀行是幫助所有人的銀行，不分等級。他將目光投向乞丐，因?yàn)槠蜇ぬ幵谏娴拙€，沒有誰比他們生活水平更低下。格萊珉銀行開始向乞丐提供貸款，還不收取分文利息。在尤努斯的指引下，大約有6萬多乞丐參加了這個項(xiàng)目，先從銀行貸款，然后用這筆錢買食物，上門推銷給婦女和孩子。這樣乞丐就變成了自食其力的推銷員。30多年來，格萊珉銀行已經(jīng)向240萬個孟加拉農(nóng)村家庭提供了38億美元的貸款，年貸款5億美元，擁有三百多萬的貸款者，還款率達(dá)到了98.89%，足以讓任何銀行望塵莫及。今天，有250多個機(jī)構(gòu)在將近100個國家里基于格萊珉的模式運(yùn)作著。就是這樣的貧困與良知推動了尤努斯完成了格萊珉這一項(xiàng)偉大的事業(yè)，而善良

8、與誠信的底層大眾也成就了尤努斯?！暗?，今天，平生第一次，一個機(jī)構(gòu)信任了她，借給她一大筆錢。她發(fā)誓，她絕不會辜負(fù)這個機(jī)構(gòu)，也不會辜負(fù)自己。她一定會奮斗，一定會還清每一分錢?！蔽覟檫@樣的話感動，感動于普通民眾的善良，感動于尤努斯的義舉。 其實(shí)我不太愿意把“格萊珉”理解成為“銀行”，因?yàn)樵谖已壑校y行就是為“有錢”人服務(wù)的機(jī)構(gòu)?！案袢R珉”不一樣，盡管我們口口聲聲稱它為銀行，但是它卻悖逆了銀行所謂的原則，它為窮人服務(wù)，它不需要擔(dān)保，它甚至在災(zāi)難和戰(zhàn)爭中主動擴(kuò)大發(fā)放的貸款額度，挽救那些在災(zāi)難和戰(zhàn)爭中喪失家園，流離失所的人群。我更愿意把它看做一個慈善的會所，因?yàn)樵谶@里，你看不到那些自命不凡的經(jīng)濟(jì)學(xué)家的清

9、高嘴臉，看不到那些苦苦哀求的求貸者，更看不到那些動則上億的貸款。這里有的是窮人，是善良和誠信支撐著的一種相互扶持的關(guān)系。我們來看看中國的情況吧。為何當(dāng)今的中國銀行貸款如此困難？為何貸款回收率如此之低？我們的銀行貸款審批手續(xù)如此繁瑣，抵押擔(dān)保如此嚴(yán)格，為何這樣的情況依然年年出現(xiàn)?這是值得中國的銀行家們思考的問題。其實(shí)我們大致也知道，幾乎所有銀行的貸款多數(shù)是流向了大型企業(yè)和國有企業(yè)、中小企業(yè)，個體工商戶能從各大銀行貸款的數(shù)額微乎其微。結(jié)果這些所謂的企業(yè)它們的還款率往往并不盡如人意，還款，當(dāng)然能拖則拖。如果當(dāng)真如此，那只能說是中國企業(yè)誠信的喪失和淪陷。我一直相信誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德。既然如此，為

10、什么我們的銀行總是不愿意相信人呢？尤其是那些真正需要資金去周轉(zhuǎn)，需要現(xiàn)金去解困的人們。或許在你們眼中，他們根本就沒有償還貸款的能力，所以你們擔(dān)心，擔(dān)心借出去的錢會石沉大海，很少貸款給它們。但是你們的資金大量的流入有償還能力的企業(yè)，可結(jié)果呢？依然還款率低下，難道這是你們希望的？！我們再來看“格萊珉”，它的貸款對象連中小企業(yè)都不是，僅僅只是掙扎在最基本生存線上的貧困窮人，但是“格萊珉”依然不吝嗇的借錢出去，得到了什么？得到的是貧困人民的生活改善，得到的是99%的還款率。尤努斯說“當(dāng)我們貸款出去，最需要的只是收回成本”。從本書來看，作者毫不掩飾自己通過貸款給窮人從而提高他們的政治參與意識的傾向，雖然

11、書中說不會控制窮人選民的選票流向，但是無法令人相信會沒有一點(diǎn)影響。其次，尤努斯在看到貧者沒有人理睬的時候很憤怒，這種極端化印在腦子里，造成后來他不要任何捐款，他為什么不最大限度利用社會資源呢？但他屢屢遭遇腐敗、官僚，于是我也能理解他的憤怒了。我感謝窮人的銀行家這本書，讓我看到了一個真正服務(wù)于窮人的機(jī)構(gòu)，也讓我看到了尤努斯博士堅(jiān)定的信念和理想。尤努斯和“格萊珉”的整個團(tuán)隊(duì)是值得尊敬的，他們在面對種族歧視，面對宗教習(xí)俗的阻擾，面對自然災(zāi)害，面對各種壓力和質(zhì)疑時沒有退縮，沒有倒下，他們一次又一次的與之斗爭，這是為理想和信念的奮斗，是為全世界窮人而奮斗。我尊敬這種奮斗精神，更尊敬這種為理想為信念的堅(jiān)持。我似乎也還堅(jiān)信著大多數(shù)的窮人生活都能得到改善，他們可以依靠自己的雙手擁有更好的生活，但是他們所需要的就是跨過那個門檻，那個把他們拒之千里，冷漠而殘酷的門檻。尤努斯讓我們汗顏。耐人尋味的是，尤努斯獲得的