保險學(xué)課件第四章保險合同

1、第四章保險合同,第一節(jié) 保險合同的特征與原則 一、保險合同的特征 1、雙務(wù)性 2、射幸性 3、補償性或給付性 4、條件性 5、附和性 6、個人性 二、保險合同的原則 （一）、最大誠信原則 1、規(guī)定最大誠信原則的原因,保險經(jīng)營的特殊性決定的。因為保險人只難根 據(jù)投保人的介紹和描述來確定是否承保及確定保 費。 合同的附和性要求保險人具有最大誠信。 以上兩點也可以歸結(jié)為信息的不對稱決定的。 射幸性決定的,1、告知 指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期 內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標的有關(guān) 的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或 書面的申報，保險人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān) 的實質(zhì)性重要事實據(jù)實

2、通告投保人。 作為投保人，應(yīng)該告知的內(nèi)容有以下幾個方面 （1）簽定合同時，投保人必須主動把有關(guān)保 險的風險狀況和其他重要事實告知保險人；,湖南省湘南市一姓劉的人家，于2003年12月為自 已的私房投保了財產(chǎn)險，第二年春節(jié)前，他們 全家遷入新居，而將原來保了險的房屋出租給 一個油漆經(jīng)銷商作臨時堆放。不久以后，由于 消防設(shè)施不全，管理不善，油漆揮發(fā)而引發(fā)了 一場火災(zāi)，問保險公司是否賠付？ （2）合同訂立后，如果風險增加，應(yīng)及時通知；,案例：李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財產(chǎn)被盜。 于是，他迅速到派出所報案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場 勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬多元的財物被盜走。5天后 此案還沒告破，這時李某想起自己參加了家

3、庭財產(chǎn)保險。于是，他急匆匆手持保單來到保 險公司要求索賠。 （3）如果發(fā)生保險事故，投保人應(yīng)當及時通知。,（4）如果有重復(fù)保險，要通告保險人 （5）在保險標的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移時，投保人 必須通知。 投保人告知的形式 無限告知與詢問回答 投保人違反告知的法律后果 違反告知義務(wù)的情形主要有:由于疏忽而未告知, 或者對重要的事實誤認為不重要而未告知;誤告, 故意的欺騙;隱瞞,欺詐.,法律后果：視情節(jié)嚴重程度，或者不給予賠償或者既不賠也不返還保費 保險人的說明 說明的內(nèi)容 A訂立合同時，保險合同條款中的內(nèi)容尤其是免責條款,B按合同約定如實履行賠償或給付義務(wù)；若拒賠 應(yīng)發(fā)出拒賠通知書。 保險人說明的形式；

4、 明確列明，解釋說明 保險人違反說明的法律后果 2、保證 保證：是指保險人要求投保人或被保險人在保險 期間對某一事項的作為與不作為或某種狀態(tài)的 存在與不存在作出許諾。 對于保證應(yīng)嚴格遵守。,保證的種類 根據(jù)保證事項是否存在：確認保證與承諾保證 根據(jù)保證存在的形式：明示保證與默示保證 3、棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)：指合同一方當事人放棄其在保險合同中 可以主張的權(quán)利。 禁止反言：指合同一方當事人既已放棄其在合 同中某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種 權(quán)利。,某屋主用自住房投保財產(chǎn)險。在保期內(nèi)， 投保 人將其屋改為加工煙花的小作坊， 并沒有通知保險公司。幾天后，保險公司 到被保險的房屋進行安全檢查，得

5、知房屋 已作它用，未提出異議。房屋不幸在合同 快到期時發(fā)生火災(zāi)而燒毀。問保險公司是 否承擔責任。,（二）保險利益原則 1、保險利益原則的含義 （1）保險利益的含義：指投保人或被保險 人對保險標的所具有的法律上承認的利益。 （2）保險利益原則的含義：要求投保人對 保險標的必須具有保險利益，否則保險人可 以單方面宣布保險合同無效。,2 保險利益的構(gòu)成要件 （一）保險利益應(yīng)為合法的利益 （二）保險利益應(yīng)為合法的經(jīng)濟利益 （三）保險利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟利益 （四）人身保險合同的保險利益具有一定的特殊性,（1）保險利益應(yīng)為合法的利益 如果投保人以非法利益投保，例如以盜竊來的贓物投保家庭財產(chǎn)險，以違禁品投保

6、海洋貨物運輸險等，保險合同無效。,（2）保險利益應(yīng)為合法的經(jīng)濟利益 投保人對保險標的應(yīng)當具有能夠以貨幣計算或估價的經(jīng)濟利益。 投保人對有可能遭受的非經(jīng)濟上的損失或非法的經(jīng)濟損失，如精神創(chuàng)傷、刑事處罰等，不能構(gòu)成保險合同的保險利益。 人身保險合同相對特殊一些，人身價值無法確定，但被保險人的生、死、傷、殘等均可使被保險人或受益人在經(jīng)濟上受到影響，這種影響從某種意義上是可以用貨幣來計算或估價的。,（3）保險利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟利益 投保人對保險標的應(yīng)當具有已經(jīng)存在的或可以確定的利益。 此種利益可以分為現(xiàn)有利益和期待利益。 如投保人對一座已經(jīng)建成并在使用過程中的樓房具有的經(jīng)濟利益，可視為現(xiàn)有利益。 如根

7、據(jù)有效的租賃合同所產(chǎn)生的對預(yù)期租金的收益，可視為期待利益。,（4）人身保險合同的保險利益具有一定的特殊性 人的壽命和身體的價值或利益是不能用貨幣來計算或估價的。 在人身保險合同中，判斷投保人對保險標的是否具有保險利益只能以人與人的關(guān)系為基礎(chǔ)，而不是以人與物或責任的關(guān)系為基礎(chǔ)。 我國保險法采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式，對人身保險合同的保險利益加以明確。,2、保險利益的種類 財產(chǎn)保險：所有權(quán)，委托保管權(quán)，抵押權(quán) 注：抵押權(quán)所產(chǎn)生的保險利益有一個限度， 即只限于受押人所貸出款項的額度。,人身保險：王某陪姐到醫(yī)院檢查身體，得 知其姐已懷孕。王某感到高興，于是想自 已花錢為其姐買一份“母嬰安康保險”，給 她姐一份驚喜，問保險公司是否承保？ 本人，配偶，前項以外與投保人有撫養(yǎng)、 贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親 屬，經(jīng)被保險人同意的,3、保險利益的適用時限 一般財產(chǎn)保險：某銀行向某企業(yè)發(fā)放抵押 貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器 設(shè)備。然后，銀行以該抵押品為標的投保 火險。保期為2002年1月1日至12月31日。銀 行在2002年3月1日收回抵押貸款20萬元，后 機器于10月1日毀于火災(zāi)問：投保時保額應(yīng) 為多少？保險公司賠款多少？,王某向張某租房，租10個月。租