新《保險(xiǎn)法》適用與司法解釋.ppt

1、新保險(xiǎn)法適用與司法解釋,梁 鵬,目 錄 一、暫保合同問(wèn)題 二、說(shuō)明義務(wù)履行 三、責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)題 四、不可抗辯條款 五、司法解釋的其他問(wèn)題,壹、暫保合同問(wèn)題,一、提出問(wèn)題：保單簽發(fā)前發(fā)生事故是否應(yīng)當(dāng)賠付？ 二、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付的理由 三、國(guó)外對(duì)這一問(wèn)題的做法 四、我國(guó)目前的做法 五、中保協(xié)擬推行的臨時(shí)保障 六、司法解釋的規(guī)定及問(wèn)題,壹、暫保合同問(wèn)題,一、提出問(wèn)題：保單簽發(fā)前發(fā)生事故是否應(yīng)當(dāng)賠付？ （一）案例：廣州信誠(chéng)案 2001年10月5日，投保人謝某聽(tīng)取了信誠(chéng)黃女士對(duì)“信誠(chéng)智選投資連結(jié)保險(xiǎn)”及5個(gè)附加險(xiǎn)的介紹，簽署了信誠(chéng)人壽（投資連結(jié)）保險(xiǎn)投保書(shū)。 10月6日，信誠(chéng)人壽向謝某提交信誠(chéng)運(yùn)籌建議書(shū)，

2、同日，謝某首期保險(xiǎn)費(fèi)11944元。 10月17日下午完成體檢。 10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺身亡。當(dāng)日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，作出決定，因謝某身體問(wèn)題，須增加保險(xiǎn)費(fèi)18.7元。,（二）本案反映的問(wèn)題：保險(xiǎn)合同成立與生效問(wèn)題？ 1、一審法院判決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立并已生效。 2、二審法院判決：保險(xiǎn)公司未同意承保，保險(xiǎn)合同未成立，更未生效。 3、從正式保險(xiǎn)合同成立與生效的理論來(lái)看，保險(xiǎn)合同確實(shí)沒(méi)有成立，甚至還有反要約之嫌。從這個(gè)角度看，我認(rèn)為合同并未成立。,（三）真的是合同成立與生效的問(wèn)題嗎？ 1、合同成立與生效的理論如此明確，為何兩審法院對(duì)此意見(jiàn)迥異？ 2、

3、是不是我們?nèi)狈σ环N制度？,二、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付的理由 保險(xiǎn)公司拒賠的理由只有一個(gè)：體檢雖然完成，但保險(xiǎn)公司尚未同意承保，保險(xiǎn)合同尚未成立。 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付的理由： （一）履行義務(wù)提前的對(duì)等解釋 1、保險(xiǎn)費(fèi)交付的性質(zhì)，原本為履行合同之行為（被保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)與買(mǎi)賣(mài)合同一方交付金錢(qián)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或者服務(wù)沒(méi)有什么區(qū)別。事實(shí)上支付保險(xiǎn)費(fèi)就是購(gòu)買(mǎi)一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。交付保險(xiǎn)費(fèi)本質(zhì)上是履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。從普通合同法的角度看，履行義務(wù)應(yīng)該在合同成立生效之后，因此，保險(xiǎn)費(fèi)的支付也應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同生效之后。 ）。,2、在今天的人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，交付保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)合同生效的一個(gè)要件。許多保險(xiǎn)公司在合同中約定，未交保

4、費(fèi)，合同不生效。保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單之前預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)成為一種慣例，中外皆然。（有些學(xué)者將款項(xiàng)稱為“預(yù)收款”） 3、預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)由履行行為變?yōu)楸ｋU(xiǎn)生效的要件，原本可以在合同生效之后作出的行為，現(xiàn)在必須在合同生效之前作出了。 這導(dǎo)致許多法官會(huì)認(rèn)為：被保險(xiǎn)人的履行行為提前了，保險(xiǎn)人的履行行為也應(yīng)當(dāng)提前，所謂被保險(xiǎn)人的履行行為提前，就是賠付提前。因此才有一審法院的判決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立并已生效。,（二）對(duì)價(jià)公平理論：已交保費(fèi)的利息可以作為合同生效之前的保險(xiǎn)費(fèi)。 （三）合理期待理論 1、Keeton教授：在保險(xiǎn)法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利一文中提出其概念，即“就投保人和未來(lái)受益人來(lái)說(shuō)

5、，他們對(duì)保險(xiǎn)合同條款的客觀上合理的期望應(yīng)當(dāng)被滿足，即使通過(guò)深入研究保單條款可以發(fā)現(xiàn)保單條款其實(shí)并不保障他們的期望”。 2、被保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)后，合理地期望其已經(jīng)獲得了保障。這種期望被法官所認(rèn)同，故而有一審法院的判決。,三、國(guó)外對(duì)這一問(wèn)題的做法 （一）英美的暫保單通常分為三種： （1）批準(zhǔn)性暫保單（Approval Binder），此種暫保單之對(duì)保險(xiǎn)人批準(zhǔn)承保之后，至保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的事故進(jìn)行保障，對(duì)保險(xiǎn)單被有權(quán)力批準(zhǔn)的部門(mén)批準(zhǔn)之前，被保險(xiǎn)人的損失不能獲得保障。 （2）附條件暫保單（Conditional Binder），此種暫保單對(duì)保單簽發(fā)之前的風(fēng)險(xiǎn)給予承保，條件是承保風(fēng)險(xiǎn)是可保的，如果風(fēng)險(xiǎn)不可保

6、，保險(xiǎn)人對(duì)暫保期間的損失不予賠付。 （3）無(wú)條件暫保單（Unconditional Binder），這種暫保單承保保單生效日之前的風(fēng)險(xiǎn)，除非保險(xiǎn)公司根本不希望接受這種風(fēng)險(xiǎn)。,2、英美法院通常將批準(zhǔn)型暫保單和附條件暫保單解釋為無(wú)條件暫保單。理由是： （1）保險(xiǎn)公司已經(jīng)獲得了它想要的保費(fèi)，應(yīng)當(dāng)為此付出代價(jià)，不應(yīng)附加條件。 （2）保險(xiǎn)公司賠付并不會(huì)引起經(jīng)營(yíng)困難。一方面：事故非常少，另一方面，有助于促進(jìn)保險(xiǎn)公司迅速核保，提高效率。 （3）保險(xiǎn)公司承擔(dān)了分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。,（二）大陸法系的做法 1、韓國(guó)商法典第638條之2第3款規(guī)定：“在保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)合同人處接受保險(xiǎn)合同的要約及全部或部分保險(xiǎn)費(fèi)后承諾該

7、要約前，若發(fā)生保險(xiǎn)合同所定的保險(xiǎn)事故時(shí)，除非有理由能夠拒絕之外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。但是，人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)接受體檢而未接受體檢時(shí)，除外”。 區(qū)分壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)： （1）壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)人應(yīng)接受體檢而未接受體檢，保險(xiǎn)人可以拒賠，其余情況，沒(méi)有特殊原因，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠付。 （2）非壽險(xiǎn)：沒(méi)有非常特別的理由，不得拒賠。 實(shí)際上是以法律的形式給予被保險(xiǎn)人臨時(shí)保障。,2、臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法施行細(xì)則第四條規(guī)定： （1）依本法第四十三條規(guī)定簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保單，須與交付保險(xiǎn)費(fèi)全部或一部同時(shí)為之。 （2）產(chǎn)物保險(xiǎn)之要保人在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單及暫保單前，先交付保險(xiǎn)費(fèi)而發(fā)生應(yīng)予賠償之保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)

8、責(zé)任。 （3）人壽保險(xiǎn)同意承保前，得預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)之金額，保險(xiǎn)人應(yīng)付之保險(xiǎn)責(zé)任，以保險(xiǎn)人同意承保時(shí)，溯自預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)金額時(shí)開(kāi)始”。 臺(tái)灣的做法，已經(jīng)遭到了學(xué)者的批判。學(xué)者認(rèn)為第3款的規(guī)定使得保險(xiǎn)人能夠可以以不同意承保為理由拒絕賠付。,四、我國(guó)目前的做法 （一）中國(guó)人壽：投保人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)，本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保險(xiǎn)單上載明。自本合同成立、本公司收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起本合同生效，合同生效日期在保險(xiǎn)單上載明。 （二）中國(guó)平安：本合同自我們同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保單開(kāi)始生效。 （三）新華人壽：本合同自本公司同意承保時(shí)成立，本合同成立日將在

9、保險(xiǎn)單上載明，除另有約定外，本合同自收取首期保險(xiǎn)費(fèi)、同意承保、并簽發(fā)保險(xiǎn)單次日零時(shí)起生效，本公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 可見(jiàn)，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)交費(fèi)后，合同生效前的事故不承擔(dān)責(zé)任。,五、中保協(xié)擬推行的臨時(shí)保障 投保人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)，本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保險(xiǎn)單上載明。自本合同成立、本公司收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起本合同生效，合同生效日期在保險(xiǎn)單上載明。 自本公司收取首期保險(xiǎn)費(fèi)至合同生效日期間或拒保并退還保險(xiǎn)費(fèi)之前，應(yīng)為被保險(xiǎn)人提供臨時(shí)保障。,（一）臨時(shí)保障是與正式保險(xiǎn)合同不同的另一個(gè)臨時(shí)保險(xiǎn)合同。 （二）臨時(shí)保險(xiǎn)合同自繳納保費(fèi)時(shí)起成立并生效。 （三）臨時(shí)保險(xiǎn)合同的失效：

10、 1、保險(xiǎn)人拒保并退還保險(xiǎn)費(fèi)。臨時(shí)保險(xiǎn)合同自動(dòng)失效。 2、保險(xiǎn)人同意承保，正式保險(xiǎn)合同生效之日，臨時(shí)保險(xiǎn)合同自動(dòng)失效。 這樣規(guī)定，做到了臨時(shí)保險(xiǎn)合同與正式保險(xiǎn)合同的無(wú)縫對(duì)接。,一個(gè)小問(wèn)題： 為被保險(xiǎn)人提供的保障是一種意外保障，還是對(duì)正式保單保險(xiǎn)事故的完全賠付？ 1、美國(guó)的做法：對(duì)在侯保期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，按照正式保單的規(guī)定賠付。 2、我國(guó)目前某些公司的做法：提供意外保障，如發(fā)生意外事故，提供25萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)金。 3、但如果正式保單本身的保險(xiǎn)金額低于20萬(wàn)元，怎么辦？有人提出，正式保單低于10萬(wàn)元的，提供至少5萬(wàn)元的臨時(shí)保障，高于10萬(wàn)元的，提供10萬(wàn)元的意外保障。,六、司法解釋?zhuān)ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）

11、的規(guī)定及問(wèn)題 第1條（第2款） 投保人交付投保單后，保險(xiǎn)人未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，也未在合理時(shí)間內(nèi)通知投保人拒絕承保，發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人要求保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。 第2條 當(dāng)事人提出按照臨時(shí)保險(xiǎn)單主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。 問(wèn)題： 1、如果保險(xiǎn)人沒(méi)有拖延核保，發(fā)生保險(xiǎn)事故的是否要賠付？核保期間多長(zhǎng)為合理？可否約定？ 2、第2條如何理解？只有保險(xiǎn)合同約定臨時(shí)保險(xiǎn)的才可以主張，還是未約定臨時(shí)保險(xiǎn)也可以主張？,貳、說(shuō)明義務(wù)履行,一、海外的說(shuō)明義務(wù) 二、說(shuō)明義務(wù)的立法淵源 三、說(shuō)明范圍 四、說(shuō)明方法 五、說(shuō)明程度：理性外行人標(biāo)準(zhǔn),一海外的說(shuō)明義務(wù),美國(guó)：法

12、院通常不支持說(shuō)明義務(wù) 原則：如果保單寫(xiě)得很清楚，沒(méi)有歧義，保險(xiǎn)人無(wú)須積極向被保險(xiǎn)人解釋保單條款。 例外：1.為應(yīng)對(duì)合理期待原則進(jìn)行說(shuō)明。 2.機(jī)動(dòng)車(chē)可選擇保障內(nèi)容須予以說(shuō)明。 3.規(guī)范保險(xiǎn)代理人的法律偶爾要求保險(xiǎn)人說(shuō)明 （Jerry: undershtangding insurance law),一海外的說(shuō)明義務(wù),德國(guó)：態(tài)度曖昧，似有規(guī)定 新保險(xiǎn)契約法第7條規(guī)定：“在保險(xiǎn)契約的相對(duì)人作出締約表示前的適當(dāng)時(shí)期，保險(xiǎn)人應(yīng)將包含普通保險(xiǎn)一般條款的契約條件以及依照本條第二項(xiàng)法規(guī)所確定的情報(bào)以書(shū)面方式告知相對(duì)人”。 1.以書(shū)面方式告知是否能等同于說(shuō)明義務(wù)？ 2.德國(guó)的一般交易條款法可以適用，要求保險(xiǎn)人解

13、釋免責(zé)條款。,一海外的說(shuō)明義務(wù),法國(guó)：沒(méi)有明確規(guī)定，但存在疑似條款 法國(guó)保險(xiǎn)法第L.112-2條：保險(xiǎn)人負(fù)有在契約訂立前交付有關(guān)價(jià)格及保險(xiǎn)范圍等情報(bào)的書(shū)面材料的義務(wù)；同時(shí)，在契約訂立前，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人交付明確記載有契約企劃、附有免責(zé)事由的保障范圍以及投保人義務(wù)的書(shū)面文件。 1、未要求保險(xiǎn)人解釋條款。 2、未針明確對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,一海外的說(shuō)明義務(wù),韓國(guó)：有明確規(guī)定，但不若我國(guó)詳細(xì) 韓國(guó)商法典第638條之3：“簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)合同人交付保險(xiǎn)約定條款，并告知其主要內(nèi)容。保險(xiǎn)人違反第1款規(guī)定時(shí)，保險(xiǎn)合同人自保險(xiǎn)合同成立起1個(gè)月內(nèi)，可以取消合同”。 1、基本等于我們國(guó)家的一般說(shuō)

14、明義務(wù)。 2、未明確針對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 3、未要求提示并解釋以引起被保險(xiǎn)人注意 4、但韓國(guó)的約款規(guī)制法要求保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行解釋。,一海外的說(shuō)明義務(wù),日本：消極說(shuō)明義務(wù)與積極說(shuō)明義務(wù)。 臺(tái)灣：保險(xiǎn)法典未有規(guī)定，但財(cái)政部的一些文件、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員管理規(guī)則、投資性保險(xiǎn)投資管理辦法、投資性保險(xiǎn)資訊揭露應(yīng)遵循之事項(xiàng)中均有要求保險(xiǎn)人說(shuō)明之義務(wù)。,二、我國(guó)說(shuō)明義務(wù)立法淵源,（一） 1995年保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容”。 第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力

15、”。 （二）1997年中國(guó)人民銀行的批復(fù)：“保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單背面完整、準(zhǔn)確地印上經(jīng)中國(guó)人民銀行審批或備案的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款，即被認(rèn)為是履行了保險(xiǎn)法規(guī)定的說(shuō)明義務(wù)，投保人在保險(xiǎn)單上簽字，是投保人對(duì)保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款的有關(guān)內(nèi)容表示認(rèn)可并接受約定義務(wù)的行為”。,二、我國(guó)說(shuō)明義務(wù)立法淵源,（三）2000年最高院的批復(fù)：“明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果”。2003年的保險(xiǎn)法解釋?zhuān)ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）延續(xù)了這一做法。,二、我國(guó)說(shuō)明義務(wù)立法淵源,（四）新

16、保險(xiǎn)法第17條：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。,三、說(shuō)明范圍,修法時(shí)，明確說(shuō)明范圍的呼聲很高，擴(kuò)大責(zé)任免除條款范圍的呼聲明顯上風(fēng)。征求意見(jiàn)稿表述為“責(zé)任免除條款”，但2008年12月22日的二讀稿中已經(jīng)改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。 采“責(zé)任免除條款”，則保險(xiǎn)人僅說(shuō)明保險(xiǎn)條款中命名為“責(zé)

17、任免除”的部分即可。 采“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，則保險(xiǎn)合同中凡涉及免除責(zé)任的條款，即使不在保險(xiǎn)條款中的“責(zé)任免除”部分，保險(xiǎn)人亦須說(shuō)明。 哪些條款屬于“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”？,三、說(shuō)明范圍,（一）不負(fù)賠付責(zé)任條款 1.責(zé)任免除部分 （1）原因免責(zé) （2）損失免責(zé) 2.被保險(xiǎn)人義務(wù)部分 例如：繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)、發(fā)生事故的通知義務(wù)，提供相關(guān)資料的義務(wù)、如實(shí)告知義務(wù)等。 3. 說(shuō)明理由：多數(shù)保險(xiǎn)合同是格式合同，訂立采取“要么接受、要么走開(kāi)”的方式，制定者可能利用經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)地位在合同中增設(shè)對(duì)被保險(xiǎn)人不利的條款，因此應(yīng)予說(shuō)明。,三、說(shuō)明范圍,（二）限制責(zé)任條款 1.比例賠償條款（保險(xiǎn)

18、金額低于保險(xiǎn)價(jià)值等）。 2.自負(fù)額條款（損失低于一定金額，保險(xiǎn)人不賠；高于此金額，保險(xiǎn)人賠付超過(guò)部分）。 3.免賠額條款（低于一定金額，保險(xiǎn)人不賠；高于此金額，保險(xiǎn)人賠付全部損失）。 4.賠償權(quán)放棄條款（代位求償時(shí)，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者追償?shù)牟糠?，保險(xiǎn)人可以拒絕賠付） 限制責(zé)任條款說(shuō)明的理由：同于不負(fù)賠償責(zé)任條款，同時(shí)，合同法規(guī)定，限制自己責(zé)任時(shí)，應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)對(duì)方注意，并說(shuō)明限制責(zé)任的內(nèi)容。,三、說(shuō)明范圍,（三）涉及特定效力的條款 1.保險(xiǎn)合同生效條款。 2.保險(xiǎn)合同效力中止條款。 3.保險(xiǎn)合同解除的條款。 4.保險(xiǎn)合同終止的條款。 說(shuō)明理由： “為使經(jīng)濟(jì)上屬弱者之要保人或被保險(xiǎn)人能和保險(xiǎn)人立于實(shí)

19、質(zhì)平等之地位，除了須控制保險(xiǎn)條款內(nèi)之公平性外，務(wù)必盡量要求保險(xiǎn)人于主張?zhí)囟ㄐЧ埃瑢⒃撔Чl(fā)生之可能性通知或告知被保險(xiǎn)人，使其了解自己所處之狀態(tài)以決定如何保護(hù)自己之權(quán)益”。（江朝國(guó)）,三、說(shuō)明范圍,（四）一般說(shuō)明義務(wù)：一紙空文？ 1. 一般說(shuō)明義務(wù)：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容”。（第17條第1款） 2. 缺陷：（1）履行成本過(guò)高 （ 2） 許多條款只是保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)的重復(fù)，不影響被保險(xiǎn)人權(quán)益，無(wú)需說(shuō)明。 （3）未規(guī)定法律后果。,三、說(shuō)明范圍,3.實(shí)務(wù)中有些條款關(guān)涉到被保險(xiǎn)人的利益，不屬免責(zé)條款，但需要說(shuō)明。 （1）猶豫期條款 （2）自動(dòng)墊交條款 （3）受益人指定條款 （4）紅利條款 （5）

20、風(fēng)險(xiǎn)提示條款 這些條款多屬于涉及被保險(xiǎn)人選擇權(quán)的條款，不適用對(duì)免責(zé)條款的說(shuō)明，但從理論上說(shuō)，也應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明。,四、說(shuō)明方法,（一）舊有說(shuō)明方法不可用嗎？ 舊有說(shuō)明方法：要求投保人在投保單上簽字。（因保險(xiǎn)法未對(duì)說(shuō)明方式作要求） 問(wèn)題： 1. 未盡到保險(xiǎn)法規(guī)定的法定說(shuō)明義務(wù)。 2. 證據(jù)可能被推翻。（法院不認(rèn)可或者投保人有反證）,四、說(shuō)明方法,（二）新保險(xiǎn)法：提示解釋 提示容易實(shí)現(xiàn)：字體加粗、加黑、加大。 解釋?zhuān)嚎陬^解釋或書(shū)面解釋 口頭解釋不可行： （1）代理人沒(méi)有能力解釋清楚 （2）代理人不愿解釋清楚 （3）口頭解釋不易取證（除非錄音） （4）口頭解釋成本太高,四、說(shuō)明方法,（三）書(shū)面解釋與

21、詢問(wèn)說(shuō)明相結(jié)合的方法 書(shū)面解釋?zhuān)罕ｋU(xiǎn)人以通俗化的語(yǔ)言對(duì)應(yīng)說(shuō)明條款進(jìn)行書(shū)面解釋。 詢問(wèn)說(shuō)明：投保人閱讀完保險(xiǎn)人提供的書(shū)面解釋文件后，如仍有不解之處，可以就不解之處詢問(wèn)保險(xiǎn)人或其代理人，由保險(xiǎn)人或其代理人進(jìn)行口頭解釋。 具體操作步驟如下：,四、說(shuō)明方法,1. 應(yīng)說(shuō)明條款的特別印制 應(yīng)說(shuō)明條款應(yīng)醒目設(shè)計(jì)和印刷，采取較大字號(hào)、特殊字體、黑體加粗、加框印制、特殊顏色等辦法，使得被保險(xiǎn)人能夠輕松識(shí)別應(yīng)當(dāng)注意的條款。 這一行為履行的是提示義務(wù) 法理基礎(chǔ)：格式合同制定者應(yīng)以合理的方法提請(qǐng)向?qū)Ψ阶⒁狻＃ê贤ǖ?9條、保險(xiǎn)法第17條）,四、說(shuō)明方法,2. 單列應(yīng)說(shuō)明條款的書(shū)面解釋 （1）將應(yīng)說(shuō)明條款單列出來(lái)，并

22、單獨(dú)印制成一個(gè)文件。 （2）對(duì)單列的條款以通俗的文字予以解釋。 （3）采用特別顏色的紙張。 作用：一方面進(jìn)一步履行“提示”義務(wù)，另一方面盡到了解釋義務(wù)。,四、說(shuō)明方式,3. 詢問(wèn)說(shuō)明 （1）書(shū)面說(shuō)明只是保險(xiǎn)人的“自我解釋”，投保人未必能夠理解。 （2）保險(xiǎn)人對(duì)投保人的提問(wèn)進(jìn)行解釋。 （3）法理基礎(chǔ)：消費(fèi)者知情權(quán)理論。,四、說(shuō)明方式,4.簽字確認(rèn) （1）在書(shū)面解釋和詢問(wèn)說(shuō)明之后，可要求投保人簽字確認(rèn)。 （2）簽字確認(rèn)表明被保險(xiǎn)人同意將應(yīng)說(shuō)明條款訂入保險(xiǎn)合同（格式合同的一般原理）。 （3）簽字確認(rèn)具有證據(jù)效力（我國(guó)學(xué)界認(rèn)為舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，簽字確認(rèn)可以作為證據(jù)）。,四、說(shuō)明方式,（四）一點(diǎn)

23、建議：引入“保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)條款” 條款內(nèi)容應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)為：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的重要條款（包括免責(zé)條款），被保險(xiǎn)人可以對(duì)不理解的條款進(jìn)行詢問(wèn)。保險(xiǎn)人可以根據(jù)這些條款拒賠被保險(xiǎn)人的損失，如被保險(xiǎn)人已經(jīng)理解合同重要條款，請(qǐng)?jiān)诖颂幒炞执_認(rèn)”。 將此條置于首頁(yè)，以引起投保人注意。,五、說(shuō)明程度：理性外行人標(biāo)準(zhǔn),說(shuō)明程度標(biāo)準(zhǔn)： 1. 保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn) 2. 被保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn) 3.理性外行人標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)人的說(shuō)明程度須達(dá)到具有一般知識(shí)與智力水平的普通保險(xiǎn)外行人理解的程度。 理性外行人標(biāo)準(zhǔn)兼顧保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益，是一種客觀、公正的標(biāo)準(zhǔn)。,六、司法解釋相關(guān)問(wèn)題 第六條 保險(xiǎn)法第17條第2款中的“明確說(shuō)明”是指，

24、保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上做出能足以引起投保人注意的提示，并且對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出正常的理性人通常能夠理解的主動(dòng)解釋。保險(xiǎn)人的書(shū)面說(shuō)明投保人認(rèn)可的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。 保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款本身，不能證明保險(xiǎn)人履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。投保人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求對(duì)保險(xiǎn)人已履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)而簽字認(rèn)可的，可以證明保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。 第七條 保險(xiǎn)法第17條第2款中規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”不僅包括保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)明為“免責(zé)條款”的部分，還包括保險(xiǎn)合同中從實(shí)質(zhì)上可能產(chǎn)生部分或全部、絕對(duì)地

25、免除保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任法律效果的有關(guān)條款。,1、說(shuō)明主動(dòng)解釋?zhuān)ú焕?2、舉證責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)（不利）。 3、承認(rèn)了投保人簽字可以作為說(shuō)明義務(wù)的證據(jù)（有利：只須注意代簽名即可）。 4、明確將免責(zé)條款的范圍擴(kuò)大（不利）。 整體來(lái)說(shuō)，對(duì)保險(xiǎn)公司有利而對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者不利。,叁、責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)題,一、新修內(nèi)容 二、原保險(xiǎn)法下保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)做法 三、新保險(xiǎn)法下保險(xiǎn)公司訴訟風(fēng)險(xiǎn)增加 四、對(duì)被保險(xiǎn)人與受害人和解賠償?shù)闹萍s 五、被保險(xiǎn)人與受害人之間訴訟的參與 六、保險(xiǎn)公司參與訴訟的好處與風(fēng)險(xiǎn) 七、對(duì)法院的一點(diǎn)建議 八、司法解釋及其問(wèn)題,一、新修內(nèi)容 （一）第65條： 保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造

26、成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。,（二）保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)問(wèn)題 1、責(zé)任不確定，被保險(xiǎn)人和受害人均不會(huì)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求。 2、責(zé)任確定，被保險(xiǎn)人先賠付，再向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求，請(qǐng)求權(quán)人為被保險(xiǎn)人。（如保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛，被保險(xiǎn)人為原告，涉及受害人時(shí)，受害人為第三人。東城法院

27、。） 3、責(zé)任確定，被保險(xiǎn)人未賠付，受害人可作為請(qǐng)求權(quán)人（但須被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出）。（如保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛，受害人可以作為原告，保險(xiǎn)公司為被告，被保險(xiǎn)人為第三人） 4、責(zé)任確定，被保險(xiǎn)人未賠付，又怠于賠付，受害人可作為請(qǐng)求權(quán)人。（如保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛，受害人為原告、保險(xiǎn)公司為被告，被保險(xiǎn)人為第三人）,（三）新規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司賠付責(zé)任的影響 1.明確了一定條件下，第三人對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)，打破了合同相對(duì)性的概念。 2、限制了保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的給付義務(wù)。（只有被保險(xiǎn)人先賠償后，保險(xiǎn)公司才給付）,（四）新保險(xiǎn)法的疑問(wèn) 直接請(qǐng)求權(quán)的兩個(gè)條件：責(zé)任“確定”和“根據(jù)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求”，或“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”

28、1、責(zé)任“確定”如何理解？ （僅指應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任？還是承擔(dān)責(zé)任的數(shù)額確定？在數(shù)額不確定的情況下，為何不能允許受害人直接起訴保險(xiǎn)公司，以被保險(xiǎn)人為第三人，由法院確定賠付數(shù)額） 2、“根據(jù)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求”，或“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”這樣的條件是否需要？ （從實(shí)踐來(lái)看，如果被保險(xiǎn)人請(qǐng)求，受害人可以直接要求保險(xiǎn)公司賠償，如果被保險(xiǎn)人不請(qǐng)求，其屬于“怠于”情形，受害人亦可直接求償，被保險(xiǎn)人請(qǐng)求與否，受害人都有直接請(qǐng)求權(quán)，因此，實(shí)踐的情況看，只要責(zé)任確定，便產(chǎn)生直接請(qǐng)求權(quán)。法院通常也會(huì)承認(rèn)直接請(qǐng)求權(quán)。）,二、原保險(xiǎn)法下保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)做法 （一）保險(xiǎn)公司訴訟風(fēng)險(xiǎn)較小 原法規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造

29、成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金”。 在本條下，只有法律規(guī)定和合同約定情況下，受害人享有直接請(qǐng)求權(quán)，可以作為原告直接起訴。因此保險(xiǎn)公司的訴訟風(fēng)險(xiǎn)較小。,（二）保險(xiǎn)公司通常不參加被保險(xiǎn)人與受害人之間的訴訟。理由： 1、合同相對(duì)性的約束。 2、受害人直接起訴保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)較小。 3、沒(méi)有認(rèn)識(shí)到訴訟對(duì)自身利益的影響。（有些訴訟，保險(xiǎn)公司根本不知道；有些訴訟已經(jīng)開(kāi)始，但保險(xiǎn)公司因?qū)ο嚓P(guān)案件缺乏了解而不參與） 4、保險(xiǎn)公司對(duì)法院審理持不信任態(tài)度，認(rèn)為主動(dòng)參與反倒對(duì)自己不利。 5、未找到有效參與方式。（通常派人去旁聽(tīng)，或者建議被保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)公司人員作為訴訟代理人）。,

30、三、新保險(xiǎn)法下保險(xiǎn)公司訴訟風(fēng)險(xiǎn)增加 （一）受害人起訴保險(xiǎn)公司的情況增加（受害人起訴保險(xiǎn)公司，若保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)合同存在拒賠或不賠的情況，必然產(chǎn)生訴訟） （二）第2款規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人和受害人確定損失，被保險(xiǎn)人就可以從侵權(quán)糾紛中擺脫。此規(guī)定會(huì)造成被保險(xiǎn)人不顧保險(xiǎn)公司利益承認(rèn)損失。 1、雙方和解，被保險(xiǎn)人盲目承認(rèn)損失數(shù)額。 2、仲裁或法院調(diào)解，被保險(xiǎn)人盲目承認(rèn)損失數(shù)額。 3、法院判決，因法院知道有保險(xiǎn)，賠償額度偏大。 因此，保險(xiǎn)公司最好能夠參加訴訟。,四、對(duì)被保險(xiǎn)人與受害人和解賠償?shù)闹萍s （一）建立和解報(bào)告制度和和解參與制度。 （二）具體辦法：在保險(xiǎn)合同中約定： 1、被保險(xiǎn)人與受害人和解，應(yīng)當(dāng)通知

31、保險(xiǎn)公司參加和解談判。 2、被保險(xiǎn)人與第三者的和解談判不能超過(guò)一定的賠償額度。 3、若被保險(xiǎn)人涉訴，應(yīng)通告保險(xiǎn)公司。,五、被保險(xiǎn)人與受害人之間訴訟的參與 由于訴訟關(guān)涉保險(xiǎn)公司賠償?shù)亩嗌?，故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)參與，在訴訟中參與質(zhì)證，抗辯等，以減少自己的賠償額度。 美國(guó)經(jīng)驗(yàn)：保單中有條款約定：“如果第三方以保單保障范圍內(nèi)的任何訴由對(duì)被保險(xiǎn)人提起訴訟，保險(xiǎn)人有權(quán)利，也有義務(wù)在此訴訟中進(jìn)行抗辯?！?（dobbyn),（一）訴訟地位：無(wú)獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的第三人。 最高院2003年司法解釋第31條規(guī)定：“在第三者起訴被保險(xiǎn)人要求損害賠償?shù)?，人民法院可以根?jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)將責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人列為第三人”。 （二）參與方式：

32、 1、保險(xiǎn)公司主動(dòng)申請(qǐng)。 2、本案當(dāng)事人申請(qǐng)。 3、法院以職權(quán)追加。,（三）對(duì)保險(xiǎn)公司的建議 1、對(duì)被保險(xiǎn)人通報(bào)參加訴訟的案件，列入“預(yù)警名單”，并與保戶保持溝通，充分了解案情，跟蹤保戶與第三者在損害賠償責(zé)任方面的處理情況，必要時(shí)及時(shí)申請(qǐng)介入。 2、聘請(qǐng)律師專(zhuān)業(yè)化指導(dǎo)或者直接參訴。 （1）在律師指導(dǎo)下掌握對(duì)此類(lèi)案件的訴訟技巧。 （2）將案件打包給律師，律師直接參訴。,六、保險(xiǎn)公司參與訴訟的好處與風(fēng)險(xiǎn) （一）好處： 1、有利于調(diào)查事實(shí)，明確賠償責(zé)任。（有權(quán)利辯論、質(zhì)證，更好地保護(hù)自己的權(quán)利） 2、有利于防止保險(xiǎn)公司承擔(dān)不合理的責(zé)任。（防止被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)盲目承認(rèn)，甚至與受害人串通。偽造

33、證據(jù)、主動(dòng)認(rèn)可、妥協(xié)調(diào)解） 3、有利于提高效率，節(jié)約成本（兩個(gè)訴訟甚至三個(gè)訴訟合一審判。再者，當(dāng)事人都在場(chǎng)，容易進(jìn)行溝通，減少誤解。案結(jié)事了。） 4、有利于保障受害人的利益，樹(shù)立保險(xiǎn)公司的良好形象。（受害人能及時(shí)取得款項(xiàng)，被保險(xiǎn)人不能截留）,（二）風(fēng)險(xiǎn) 1、申請(qǐng)作為第三人被法院拒絕（由于涉案因素增加，法院需要醫(yī)學(xué)、建筑學(xué)方面的知識(shí)，錯(cuò)案增加，法官可能會(huì)有抵觸情緒） 2、參訴后，法院知道有保險(xiǎn)保障，判決時(shí)不自覺(jué)加重。但仍應(yīng)參訴，理由： （1）不參加訴訟客觀上不可能達(dá)到減輕責(zé)任的效果。 （2）法院在損害賠償訴訟中所確認(rèn)的事實(shí)，保險(xiǎn)公司已無(wú)法推翻。 （3）不參訴，在訴訟后又拒賠，有損保險(xiǎn)公司形象。,

34、七、對(duì)法院的一點(diǎn)建議 （一）在車(chē)險(xiǎn)訴訟中能否考慮三訴合一。在一般責(zé)任保險(xiǎn)訴訟中考慮兩訴合一。 （二）好處： 1、降低審判成本（一個(gè)法官對(duì)有相互聯(lián)系的案件進(jìn)行審理，不需要幾個(gè)法官）。 2、減少百姓訴累。 3、最大限度保護(hù)各方當(dāng)事人利益，特別是受害人的利益。,八、司法解釋及其問(wèn)題 （一）司法解釋條文 第18條 當(dāng)事人依照道路交通安全法第七十六條的規(guī)定，直接起訴機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人要求賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)當(dāng)受理。賠償范圍為保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍，但保險(xiǎn)人有證據(jù)證明交通事故是因受害人的故意造成的，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 （二）問(wèn)題 1、只解釋了交強(qiáng)險(xiǎn)的直接求償權(quán)，未解釋一般責(zé)任保險(xiǎn)直接求償權(quán)中的“確定”

35、“怠于”等問(wèn)題。 2、賠償范圍與條例規(guī)定有出入：條例規(guī)定由保險(xiǎn)人墊付搶救費(fèi)用賠償財(cái)產(chǎn)損失。法院則通常判決交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)人身?yè)p失進(jìn)行賠付。,肆、不可抗辯條款,一、新保險(xiǎn)法對(duì)不可抗辯條款的規(guī)定 二、從不可抗辯條款到不可抗辯法則 三、不可抗辯條款的立法目的 四、其他國(guó)家地區(qū)的不可抗辯條款考察 五、我國(guó)不可抗辯條款的問(wèn)題 六、應(yīng)對(duì)不可抗辯條款,一、新保險(xiǎn)法對(duì)不可抗辯條款的規(guī)定 （第16條第3款）前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 1、針對(duì)投保人不實(shí)告知（包括第32

36、條年齡錯(cuò)誤）。 2、保險(xiǎn)人已知解除事由，解除期為30日。 3、保險(xiǎn)人如不知解除事由，解除期為2年，兩年后不得解除。 4、30日或兩年不解除合同，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故賠償。,二、從不可抗辯條款到不可抗辯法則 1、起源于19世紀(jì)中期。一方面，19世紀(jì)初，保險(xiǎn)公司進(jìn)入“洪水時(shí)代”，競(jìng)爭(zhēng)激烈。另一方面，保險(xiǎn)公司拒賠或少陪現(xiàn)象非常嚴(yán)重，拒賠原因多因?yàn)閷?duì)某方面告知不實(shí)。公眾對(duì)壽險(xiǎn)公司嚴(yán)重不信任。 某些壽險(xiǎn)公司開(kāi)始著手解決這一問(wèn)題。1848年，英國(guó)“倫敦?zé)o爭(zhēng)議人壽保險(xiǎn)公司”首先在其條款中插入不可抗辯條款。 1864年，美國(guó)“曼哈頓人壽保險(xiǎn)公司”在條款中插入不可抗辯條款 1895年，7家美國(guó)公司在條款中使用不可

37、抗辯條款，以爭(zhēng)強(qiáng)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。,20世紀(jì)初，美國(guó)壽險(xiǎn)公司使用該條款已成為普遍現(xiàn)象。與此同時(shí)，某些州已經(jīng)開(kāi)始在保險(xiǎn)法中規(guī)定不可抗辯條款，最早的州是俄亥俄州。 1906年，Armstrong委員會(huì)調(diào)查了保險(xiǎn)業(yè)，認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)存在嚴(yán)重的欺詐和不誠(chéng)實(shí)。他們?cè)谥ゼ痈缯匍_(kāi)會(huì)議，會(huì)議選舉了一個(gè)15人的立法委員會(huì)，由這個(gè)委員會(huì)制定現(xiàn)代保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)單中規(guī)定了不可抗辯條款。 現(xiàn)在，美國(guó)已有47個(gè)州在人壽保險(xiǎn)法中規(guī)定了不可抗辯條款。,三、不可抗辯條款的立法目的 （一）抑制保險(xiǎn)人道德危險(xiǎn)與擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)。 （二）保護(hù)被保險(xiǎn)人與受益人的利益。 1、對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人心理的保護(hù)。 （1）保護(hù)被保險(xiǎn)人的期待，2年后可以相信保單

38、的有效性。（特別是人們將保單作為理財(cái)辦法時(shí)） （2）消除對(duì)訴訟的恐懼 2、對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)（對(duì)生存保障，是自己退休后的財(cái)產(chǎn)保障，對(duì)死亡保障，是家人的生活保障，對(duì)健康保障，則是健康受損后的生活來(lái)源）。 3、 免除被保險(xiǎn)人或受益人的舉證責(zé)任。（被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)多數(shù)不會(huì)收集證據(jù)，加之被保險(xiǎn)人可能已經(jīng)死亡，更無(wú)法舉證。而保險(xiǎn)人則容易舉證。）,四、其他國(guó)家地區(qū)的不可抗辯條款考察 （一）美國(guó)：自保單簽發(fā)之日起，在被保險(xiǎn)人生存期滿經(jīng)過(guò)2年后，如果保單依然有效，除非保費(fèi)未交，否則保單將成為不可抗辯保單。 （二）德國(guó)：保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò)10年，即使發(fā)現(xiàn)要保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也

39、不可以解除契約。但要保人惡意違反者，不在此限。（在人壽保險(xiǎn)部分） （三）日本：前款解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知悉解除原因時(shí)起1個(gè)月不行使時(shí)，即行消滅。自契約訂立時(shí)起經(jīng)過(guò)5年，亦同。（規(guī)定在損失保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)中）,（四）韓國(guó)：簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，若保險(xiǎn)合同人或者被保險(xiǎn)人因故意或過(guò)失未告知重要事項(xiàng)或者虛假告知時(shí)，保險(xiǎn)人自知道該事實(shí)之日起1個(gè)月內(nèi)；自簽訂合同之日起3年內(nèi)，可以終止合同。但保險(xiǎn)人已知該事實(shí)或者因重大過(guò)失而未知時(shí)，除外。（在通則中） （五）我國(guó)臺(tái)灣：前項(xiàng)解除契約權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過(guò)一個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過(guò)2年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。（在通則中規(guī)定，與我國(guó)相同）,

40、五、我國(guó)不可抗辯條款的問(wèn)題 1、適用險(xiǎn)種：全部險(xiǎn)種。但據(jù)考察，在美國(guó)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不適用：因不涉及人的生存價(jià)值，被保險(xiǎn)人未死亡，容易舉證。但保險(xiǎn)法這樣規(guī)定，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人）。 2、未規(guī)定2年期滿，被保險(xiǎn)人仍生存。 3、未規(guī)定不可抗辯的例外： （1）未交保費(fèi)的。 （2）承保范圍之爭(zhēng)（如長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)將高血壓作為例外，被保險(xiǎn)人未告知高血壓，2年后，保險(xiǎn)人可抗辯）。 （3）保險(xiǎn)合同不成立。（如：投保人無(wú)保險(xiǎn)利益）。,（4）特別嚴(yán)重之欺詐 早期，不可抗辯條款不適用于欺詐行為。后立法分化： 韓國(guó)、臺(tái)灣、日本：不可抗辯條款適用于欺詐行為，不管被保險(xiǎn)人是否欺詐，保險(xiǎn)人均不能解除合同； 德國(guó)：被保險(xiǎn)人惡意欺詐，不適用不可抗辯條款，保險(xiǎn)人仍可解除合同，不予賠付。 美國(guó)：特別嚴(yán)重的欺詐不適用不可抗辯條款。（1、保單持有人在訂立合同時(shí)，即為謀殺被保險(xiǎn)人而作不實(shí)告知。2、投保人為獲得保險(xiǎn)，讓他人冒名體檢，最后獲得承保。這兩種情形，都違背公共政策。）,六、應(yīng)對(duì)不