基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式分析.doc

XXXX大學(xué)普通本科畢業(yè)論文1目錄1引言.21.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀.21.3本文研究思路.31.4本文創(chuàng)新及不足.32電子商務(wù)的支付模式.42.1支付網(wǎng)關(guān)模式.42.2網(wǎng)上銀行模式.42.3移動支付模式.42.4第三方支付模式.53基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式.53.1基于C2C的第三方支付模式概述.53.2基于C2C的第三方支付交易流程.63.3基于C2C的第三方支付模式的分類及分析.74基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式存在的問題及對策.94.1第三方支付市場的盈利問題及對策.94.2第三方支付市場的安全問題及對策.104.3第三方支付平臺的信用監(jiān)管問題及對策.114.4第三方支付市場的競爭問題及對策.125結(jié)束語.13參考文獻.14致謝.15XXXX大學(xué)普通本科畢業(yè)論文2基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式分析1引言1.1研究背景電子商務(wù)發(fā)展到今天，已成為最流行的一種商務(wù)模式。電子商務(wù)運作模型和業(yè)務(wù)流程中的三個環(huán)節(jié)信息流、資金流和物流是促進電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，越來越成為制約電子商務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。因此,各種支付手段紛紛出現(xiàn),以期降低支付的成本,增加支付的安全性,從而更好地促進電子商務(wù)的發(fā)展。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新成為可能，尤其對于潛力巨大的C2C市場，合適的支付機制將改變目前在線競價市場熱鬧而缺乏交易的局面。第三方支付平臺是當今網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢。目前在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)大量出現(xiàn)第三方支付的模式，它們的存在已經(jīng)成為促進電子商務(wù)的發(fā)展，增強傳統(tǒng)企業(yè)競爭力的新趨勢。盡管在未來社會信用體系逐步完善的情況下，第三方支付的地位可能逐步被取代，但在當前卻是電子商務(wù)諸多瓶頸的較理想的解決方案。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀在國外主要發(fā)達國家里，由于其電子商務(wù)起步比較早，電子金融比較完善，網(wǎng)上支付相對比較成熟，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面，國外發(fā)達國家往往都掌握了信息技術(shù)的主要核心技術(shù)，其網(wǎng)上支付理論和相關(guān)的安全技術(shù)發(fā)展也相對快速。以美國為代表，美國早在1995年10月就由3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank）。在許多發(fā)達國家里大多都是以用戶為中心，以信用卡為主要載體的誠信社會，用戶使用信用卡是沒有密碼的，信用卡只有持卡人姓名、到期時間和卡號。信用卡犯罪在國外屢見不鮮，一旦信用卡丟失，盜竊者瘋狂刷卡，持卡人完全可以拒付，造成的損失由商家承擔(dān)，這是商家不愿意接受的，所以第三方網(wǎng)上支付公司就出現(xiàn)了。PayPal就是其中的典范。PayPal采用虛擬帳號互相匯款，如果商家愿意吧交易金額的2%交給PayPal公司，那么在網(wǎng)上支付時出現(xiàn)欺詐、盜用，尤其是信用卡被盜用的損失時，PayPal公司就將承XXXX大學(xué)普通本科畢業(yè)論文3擔(dān)本由商家承擔(dān)的損失。國外對網(wǎng)上支付或第三方支付的研究大多都是圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行和無形支付工具電子貨幣等方面的業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新方面，或是從更高程度上的環(huán)境建設(shè)包括技術(shù)法律的更新以及公司自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面進行研究。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀在國內(nèi)，趙穎在第三方支付的模式分析及問題探索（2006）中提出“支付環(huán)節(jié)一直以來都是我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。第三方支付在商家與顧客之間建立了一個安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式,有效緩解了電子商務(wù)發(fā)展的支付壓力成為解開“支付死扣”一種有益嘗試”。董仁濤在支付寶:從淘寶網(wǎng)看電子商務(wù)支付方式（2006）中認識到支付方式在電子商務(wù)中的舉足輕重的地位，并指出它的的演變過程直接決定了電子商務(wù)的發(fā)展狀況。薛智韻在基于C2C的第三方協(xié)同支付研究中（2006）指出網(wǎng)上支付的安全性問題成為發(fā)展C2C市場首要解決的問題，他通過對國內(nèi)外網(wǎng)上支付的研究現(xiàn)狀做了對比分析，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)大部分對C2C網(wǎng)上支付或電子支付的研究都集中在如何提高C2C支付信用體系和交易安全技術(shù)方面，主要著重于對支付的概念，安全保障技術(shù)、宏觀環(huán)境等方面進行研究和探討，對第三方支付自身的業(yè)務(wù)拓展尤其針對各部門協(xié)同的第三方支付模型研究涉及較少?；谏鲜鲈?，他就主要以網(wǎng)上支付理論、第三方支付理論以及協(xié)同電子商務(wù)理論為基礎(chǔ)，首先提出了協(xié)同支付的理論。1.3本文研究思路首先本文通過對電子商務(wù)支付模式的研究提出第三方支付的概念，然后本文從第三方支付平臺所起的作用、第三方支付平臺與電子商務(wù)網(wǎng)站的關(guān)系和第三方支付平臺的合作伙伴這三個不同的角度對基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式進行了分類。最后，本文提出了第三方支付平臺所面臨的一些問題及相應(yīng)的對策。1.4本文創(chuàng)新及不足本文的創(chuàng)新之處在于從不同的角度對基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式進行了分析，不足之處在于對于第三方支付方式所面臨的問題未能提出本質(zhì)上的解決方案。XXXX大學(xué)普通本科畢業(yè)論文42電子商務(wù)的支付模式目前，電子商務(wù)交易過程中，按照支付的流程不同，主要存在四種電子商務(wù)支付模式。2.1支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式是指客戶或商戶把支付指令傳送到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，然后通過銀行的后臺設(shè)施完成支付的業(yè)務(wù)模式。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，其主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的Internet上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護專網(wǎng)的作用。具體來說就是一方面將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；另一方面接受銀行系統(tǒng)內(nèi)部傳回來的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。即支付網(wǎng)關(guān)只要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加、解密功能，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此模式要求商家在支付網(wǎng)關(guān)開設(shè)賬戶，客戶必須在銀行開有銀行卡。2.2網(wǎng)上銀行模式網(wǎng)上銀行模式是指客戶通過網(wǎng)上銀行完成支付的業(yè)務(wù)模式。從近幾年的發(fā)展情況來看，網(wǎng)上銀行模式發(fā)展最快，前景最看好，是完成網(wǎng)上支付的主要業(yè)務(wù)模式。網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Internet站點和WWW主頁，向客戶提供開戶、消戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行?？蛻艨梢酝ㄟ^它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶，客戶在銀行中開設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的款。2.3移動支付模式移動支付主要是基于手機銀行基礎(chǔ)上的一種新型的支付模式，其特點是可隨處支付，交易時間短。手機銀行指通過GSM網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至