關(guān)于在資興市設(shè)立浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行可行性研究報(bào)告

1 關(guān)于 在 資興 市設(shè)立 浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的可行性 分析 報(bào)告 根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 ， 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā) 【 2006】 90 號(hào)）文件精神，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司 長(zhǎng)沙分行 擬在 湖南省 資興 市（縣級(jí)市） 設(shè)立 資興 浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行 。根據(jù)本次調(diào)研情況 ， 我們對(duì) 在 資興 市 設(shè)立 浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的可行性 進(jìn)行 了 研究分析 ，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下 。 H （一） 區(qū)域位置 。 資 興 市 是 湖南 省 郴州 市轄縣級(jí)市 ， 地處湘粵贛三省交匯處，總面積 2747 平方公里，人口 ，下轄 17 個(gè)鄉(xiāng)、 10 個(gè)鎮(zhèn)和 1 個(gè)街道辦事處。資興市是一座新興的工業(yè)城市和旅游城市。 1984 年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)撤縣建市，擁有 160 平方公里水面、 82 億立方米儲(chǔ)水量的東江湖，有“南洞庭”之稱。 資興市是內(nèi)陸地區(qū)承接廣東沿海城市產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的前沿地。 鐵路有郴三線與京廣線相接，公路有郴資桂高等級(jí)公路與京珠高速相通（距郴州市 32 公里、桂陽(yáng)縣 57公里、永興縣 58 公里、宜章縣 70 公里）， 交通 便利，南下廣州，北上長(zhǎng)沙， 只需 3 小時(shí)， 。 發(fā)達(dá)的交通網(wǎng)絡(luò) 為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了較好的基礎(chǔ)。 （二） 總體 發(fā)展 情況。 近年來(lái)， 資興 市 堅(jiān)持 以 科學(xué)發(fā)展觀為 總攬 ， 大力實(shí)施 “生態(tài)立市、開(kāi)放活市、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)市、文 2 化興市”戰(zhàn)略， 與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)拓創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。 2006，該市 量、財(cái)政收入均保持兩位數(shù)的高位增長(zhǎng)， 增幅達(dá) 財(cái)政收入年 增 幅達(dá) 超過(guò)了全省的平均 水平 。 2008 年，元，同比增長(zhǎng) %。財(cái)政總收入和地方一般性收入達(dá) 元和 元，分別增長(zhǎng) 全市城鎮(zhèn) 居民可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別為13602 元和 5363 元，分別增長(zhǎng) 2009 年該市 以“振奮精神、堅(jiān)定信心、改進(jìn)作風(fēng)、科學(xué)發(fā)展”為主題，以“項(xiàng)目建設(shè)年”和“干部作風(fēng)建設(shè)年”為主線，堅(jiān)持加大投資擴(kuò)大內(nèi)需保增長(zhǎng)，堅(jiān)持調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變方式強(qiáng)后勁，堅(jiān)持開(kāi)放開(kāi)發(fā)先行先試增活力，堅(jiān)持改善民生維護(hù)穩(wěn)定促和諧，確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)較快發(fā)展。 該市 主要預(yù)期目標(biāo)是：生產(chǎn)總值增長(zhǎng) 11%；財(cái)政總收入和一般預(yù)算收入分別增長(zhǎng) 全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng) 40%；社會(huì)消費(fèi)品零 售總額增長(zhǎng) 16%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別增長(zhǎng) 9%、 6%。 目前，該市經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力已躋身全省八強(qiáng)，是湖南省文明城市和湖南省唯一的國(guó)家可持續(xù)發(fā)展先進(jìn)示范區(qū)。到 2011 年，該市經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力有望躋身全省五強(qiáng)或三強(qiáng)， 政總收入有望突破 200億元、 20 億元。 （三）產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況 3 濟(jì)特色鮮明。 資興 資源豐富。素有“水鄉(xiāng)、電城、煤都、林海、糧倉(cāng)、基因庫(kù)、游樂(lè)園”的美稱，是湖南省重要的林業(yè)基地市源基地和建材基地。全市 300 萬(wàn)畝山， 30 萬(wàn)畝水， 30 萬(wàn)畝田， 東江 湖水面 160 平方公里，蓄水量 達(dá) 立方米；森林覆蓋率 達(dá) 活立木總蓄積量 880 萬(wàn)立方米 ； 煤炭?jī)?chǔ)量 3 億噸，年產(chǎn)量 300 萬(wàn)噸 。該 市 已經(jīng)被國(guó)務(wù)院評(píng)為“資源枯竭型城市”， 國(guó)家財(cái)政每年將資助 元對(duì)該市進(jìn)行 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。 該市農(nóng)業(yè)人口約 人，2008 年，該市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值 元，同比增長(zhǎng) 實(shí)現(xiàn)農(nóng)民人均純收入 5363 元 。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已形成一定的規(guī)模 ,現(xiàn)有農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè) 16 家，其中，國(guó)家級(jí)企業(yè) 1 家，省級(jí)企業(yè) 1 家及郴州市級(jí) 7 家。 2008 年，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)造的總產(chǎn)值為 元， 增長(zhǎng) 上繳稅金 7061 萬(wàn)元，根據(jù)該市“十一五”發(fā)展規(guī)劃，到 2010 年， 該 市農(nóng)民人均純收入將達(dá)到 6482 元，年銷售收入 5000 萬(wàn)元以上的農(nóng)業(yè) 龍頭企業(yè) 將 達(dá)到 20 家以上，農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展到120 個(gè)以上。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化，實(shí)施大型農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼項(xiàng)目， 5 年內(nèi)農(nóng)機(jī)總動(dòng)力達(dá)到 72 萬(wàn)千瓦，機(jī)械收獲比重達(dá)到 60% 快 推進(jìn) 。 工業(yè)是資興經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的倚靠，該市堅(jiān)持?jǐn)U總量與提質(zhì)量、保平穩(wěn)與促調(diào)整相結(jié)合，以加快轉(zhuǎn)型升級(jí)為導(dǎo)向，努力提升工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新質(zhì)效。 2008年該市被評(píng)為湖南省 推進(jìn)新型工業(yè)化先進(jìn)市。近兩年來(lái)，該市 投資 1 個(gè)多億完善了園區(qū)水、電、路、訊等基礎(chǔ)設(shè)施配套。 4 啟動(dòng)了 平方米標(biāo)準(zhǔn)廠房和首座 220電站項(xiàng)目建設(shè)。 大力開(kāi)展園區(qū)儲(chǔ)備用地 ，園區(qū)總面積達(dá) 10800 畝，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)、資金、技術(shù)向園區(qū)聚集， 先后吸引了青島啤酒、香港華潤(rùn)、廣東立白、中國(guó)建材等 100 多家知名企業(yè)到該市投資置業(yè)。 2008 年有 30 多家企業(yè)入園發(fā)展，投資總額達(dá) 區(qū)規(guī)模工業(yè)增加值實(shí)現(xiàn) 元。 在推進(jìn)新型工業(yè)化中，該市十分注重 調(diào)優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培育壯大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。能源產(chǎn)業(yè)方面，突出抓好華潤(rùn) A 廠 60 萬(wàn) 建、東江水電廠 50 萬(wàn) 機(jī)等戰(zhàn)略性投資項(xiàng)目；冶煉產(chǎn)業(yè)方面，成功引進(jìn)投資過(guò)十億元預(yù)計(jì)銷售收入過(guò)百億的湖南雙百工程項(xiàng)目華信有色，加快推進(jìn)了預(yù)計(jì)銷售收入過(guò) 20 億的展泰銀業(yè)等項(xiàng)目工程；食品產(chǎn)業(yè)方面，大力實(shí)施了東江湖漁業(yè)、金浩茶油、斯美特二期等工程建設(shè)；林產(chǎn)產(chǎn)業(yè)方面，加快了創(chuàng)興板業(yè)二期項(xiàng)目進(jìn)程；建材產(chǎn)業(yè)方面，引進(jìn)了中國(guó)建材、鑫閣鋁材等項(xiàng)目建設(shè)；新材料、新能源產(chǎn)業(yè)方面，引進(jìn)并啟動(dòng)了新加坡蘇米特 目建設(shè)，等等。一 批重點(diǎn)工業(yè)項(xiàng)目得到較好實(shí)施，新的工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)正在加速形成。 2008 年， 該 市實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值 元，同比增長(zhǎng) 22%，其中湘煤集團(tuán)資興公司、華潤(rùn) A 廠、東江金磊、青島啤酒等 111 家規(guī)模以上企業(yè)完成增加值 元，同比增長(zhǎng) 新增規(guī)模工業(yè)企業(yè) 18 家。全市稅收上億元的有 1 家，上千萬(wàn)元的有13 家，上百萬(wàn)元的近 40 家。從工業(yè)產(chǎn)值結(jié)構(gòu)來(lái)看，非公有 5 制經(jīng)濟(jì)工業(yè)增加值達(dá) 元，增長(zhǎng) 展迅速 。 健全了農(nóng)村商貿(mào)流通體系，推進(jìn)“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”市場(chǎng)工程。 東江湖 華天 大酒店正式營(yíng)業(yè)， 全市星級(jí)酒店達(dá) 8 家 。旅游業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好， 加快了 壽佛寺、東江灣水上休閑、東江門樓旅游配套設(shè)施、東江湖國(guó)際渡假山莊二期、世外桃源休閑度假村等旅游休閑項(xiàng)目建設(shè)和回龍山、五島一村等旅游項(xiàng)目提質(zhì)的改造 。 東江湖風(fēng)景區(qū)已成為國(guó)家 4A 級(jí) 景區(qū)， 資興已被評(píng)為中國(guó)優(yōu)秀旅游城市。該市正在開(kāi)展的 國(guó)家 5A 級(jí)旅游景區(qū)、國(guó)家森林城市、國(guó)家衛(wèi)生城市、中國(guó)最佳旅游城市、國(guó)家級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)進(jìn)展順利。 2008 年，該市接待國(guó)內(nèi)外游客 人次，實(shí)現(xiàn)旅游總收入 元，同比分別增長(zhǎng) 13%和 實(shí)現(xiàn)第三產(chǎn)業(yè)增加值 元，同比增長(zhǎng) 12%。 四）資興市 1. 全市現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu) 7 家，分別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，共 59 2. 1 3F 6 目 08 年年末占比（）比年初增減 H金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額 691680 100 136036 業(yè)存款 143115 34968 蓄存款 486679 84070 中： 期存款 167269 26800 期存款 319410 57270 商銀行 123685 24656 業(yè)銀行 79873 8041 國(guó)銀行 61497 11197 設(shè)銀行 183432 54783 業(yè)發(fā)展銀行 2690 村信用合作聯(lián)社 146539 24008 政儲(chǔ)蓄銀行 89244 11541 H金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額 311282 100 65374 期貸款 142207 37530 中： 業(yè)貸款 54744 6121 業(yè)貸款 8637 業(yè)貸款 59300 31601 鎮(zhèn)企業(yè)貸款 5804 7 長(zhǎng)期貸款 168778 30488 中： 本建設(shè)貸款 91270 26385 他中長(zhǎng)期貸款 77508 4103 據(jù)貼現(xiàn) 297 商 銀行 42292 17483 業(yè)銀行 6365 國(guó)銀行 13389 7765 設(shè)銀行 144642 43499 業(yè)發(fā)展銀行 14937 村信用合作聯(lián)社 96194 7304 政儲(chǔ)蓄銀行 3463 3308 1 單位： 3F 金融機(jī)構(gòu) 2006 年末 2007 年末 2008 年末 興工行 1521 1768 2991 業(yè)銀行 1131 893 543 國(guó)銀行 735 862 1493 設(shè)銀行 2750 3583 4868 8 業(yè)發(fā)展銀行 74 276 495 村信用合作聯(lián)社 189 661 1013 計(jì) 6400 8042 11403 2008 年末該市金融機(jī)構(gòu)存款余額較年初增長(zhǎng)為 高于全國(guó)金融增長(zhǎng)率。從存款結(jié)構(gòu)來(lái)看，全市的存款中以儲(chǔ)蓄存款，尤其是定期存款為主。其儲(chǔ)蓄存款較年初增長(zhǎng) 84070 萬(wàn)元，其中 68%為儲(chǔ)蓄定期存款。企業(yè)存款的比重達(dá)到了 高于郴州市這一比例。這說(shuō)明該市企業(yè)群體數(shù)量相對(duì)較多，企業(yè)生產(chǎn)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)活躍。從存款在不同銀行機(jī)構(gòu)的分布來(lái)看，銀行機(jī)構(gòu)所占份額 差懸殊。獲得市場(chǎng)份額最大的是資興市建設(shè)銀行，擁有存款 元，占整個(gè)存款市場(chǎng)的 其次是農(nóng)村信用合作聯(lián)社占 工商銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，市場(chǎng)占有率分別為 從上可知，市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯。建設(shè)銀行因其企業(yè)存款量大，各項(xiàng)存款總量也相應(yīng)較大；該市自 2003 年開(kāi)展金融安全區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)以來(lái)，金融生態(tài)環(huán)境 不斷優(yōu)化 ， 順利 通過(guò)了湖南省金融安全驗(yàn)收評(píng)估，是郴州市創(chuàng)建金融安全區(qū)先進(jìn)單位。 一是 該市黨政領(lǐng)導(dǎo)金融意識(shí)不斷增強(qiáng)。 年來(lái)，該市市委、市政府 對(duì)金融的重要性認(rèn)識(shí)不斷提高，特別是金融法制意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)，支持金融改革，充分尊重金 9 融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，注重發(fā)揮金融杠桿作用，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。 加大了打擊逃廢債務(wù)的力度， 法院對(duì)金融案件的執(zhí)結(jié)率達(dá) 98%。 積極推進(jìn)歷史遺留債務(wù)問(wèn)題的解決，銀行的合理債權(quán) 均 能夠得到當(dāng)?shù)卣?大力支持。 是金融秩序健康穩(wěn)定。 體來(lái)說(shuō)是“一高、二強(qiáng)、三好”。 一高”即：社會(huì)信譽(yù)高。 過(guò)開(kāi) 展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)，進(jìn)一步樹(shù)立了誠(chéng)實(shí)守信的觀念和“有借有還、再借不難”的意識(shí)；單位、企業(yè)講信用，能積極主動(dòng)歸還金融機(jī)構(gòu)的貸款本息，無(wú)惡意逃廢金融債權(quán)行為。在企業(yè)改制中，無(wú)懸空金融債權(quán)現(xiàn)象。 二強(qiáng)”即：支付能力強(qiáng)。 區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)無(wú)支付風(fēng)險(xiǎn)，保證了存款支付正常，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，無(wú)擠兌和支付風(fēng)波； 算能力強(qiáng)， 金清算快捷，到位及時(shí)，無(wú)拖延、壓票、退票等現(xiàn)象。 三好”即：資產(chǎn)質(zhì)量好。 金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量逐步好轉(zhuǎn)，不良資產(chǎn)率低于本系統(tǒng)平均水平，且逐年下降， 2008 年資興不良貸款為 ； 營(yíng)效益好， 現(xiàn)家家盈利， 2008 元； 融秩序好， 亂設(shè)金融機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù)、亂集資、亂拆借、亂抬利率行為，無(wú)重大違規(guī) H 第二部分組建資興市村鎮(zhèn)銀行的必要 10 （一）資興市金融供給單一化，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資較難 目前，資興市金融機(jī)構(gòu)貸款余額為 元，存貸比為 45，與國(guó)家控制 的 75的存貸比例來(lái)看，相差比較大。從貸款機(jī)構(gòu)的分布來(lái)看，以資興市建設(shè)銀行和資興市農(nóng)村信用合作聯(lián)社為主，該社 2008 年末短期農(nóng)業(yè)貸款余額 元，占全資興市農(nóng)業(yè)貸款總額的 農(nóng)村信用合作聯(lián)社成為資興市支持“三農(nóng)”金融供給主力軍。 2008 年資興市國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放以大中型企業(yè)為主，四大商業(yè)銀行 2008 年發(fā)放給華潤(rùn)電力湖南有限公司、華潤(rùn)電力鯉魚江有限公司、東江金磊水泥有限公司等三家企業(yè)貸款超過(guò) 10 億元，占國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放總量的 79%，國(guó)有商業(yè)銀行已 逐步退出農(nóng)業(yè)貸款市場(chǎng)。由于國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出縣域金融市場(chǎng)，信貸審批權(quán)限上收，貸款投放要求更為苛刻，大多數(shù)中小企業(yè)難以滿足國(guó)有商業(yè)銀行的貸款條件，國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放功能漸漸萎縮，主要功能基本是資金的籌集，農(nóng)村信用合作聯(lián)社逐漸成為縣級(jí)市場(chǎng)主要信貸供給方。在農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸供給有限的條件下，市場(chǎng)金融需求不能通過(guò)合規(guī)渠道獲取得到滿足，資興市民間融資交易特別活躍。我們調(diào)查獲 11 悉，全市民間融資利率是基準(zhǔn)貸款利率 4 （二）當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融供給單一，農(nóng)村金融服務(wù) 資興市經(jīng) 濟(jì)總量大， 2009 年財(cái)政收入將達(dá)到 8 億元 。但當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平比較低，國(guó)有商業(yè)銀行僅能滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻钠胀ńY(jié)算服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行將當(dāng)?shù)鼗I集資金的 50都投放到市以外地區(qū)，對(duì)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、涉農(nóng)工商戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目信貸支持的重?fù)?dān)幾乎全部落在農(nóng)村信用合作聯(lián)社，金融市場(chǎng)信貸資金的供給方事實(shí)上處于壟斷地位。由于農(nóng)村信用合作聯(lián)社資金總量的制約、服務(wù)方式單一和服務(wù)水平的落后，難以覆蓋全市所有地區(qū)的金融需求，導(dǎo)致金融服務(wù)空白地區(qū)多，突出表現(xiàn)為農(nóng)村養(yǎng)殖、種植大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、新農(nóng)村建設(shè)的資金 需求 （三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迫切需要金融機(jī)構(gòu)的資 近年來(lái)，資興市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐不斷加快，一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和企業(yè)因資金信貸因素制約了項(xiàng)目和企業(yè)的發(fā)展步伐。資興市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)綜上所述，在資興市成立村鎮(zhèn)銀行能夠在一定程度上解決資興當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率抵、金融供給不足、 12 競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題。能夠有效地促進(jìn)該地區(qū)形成投資多元、種類多 樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù) 資興市經(jīng)濟(jì)金融總量較大主要表現(xiàn)：一是城市建設(shè)初具規(guī)模，城鎮(zhèn)化建設(shè)穩(wěn)步發(fā)展。資興市城區(qū)面積 15 平方公里，城區(qū)人口總數(shù)為 15 萬(wàn)。二是城鎮(zhèn)居民收入穩(wěn)步提高。三是園區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初見(jiàn)成效。工業(yè)園入園企業(yè) 31 家，園區(qū)規(guī)模工業(yè)增加值實(shí)現(xiàn) 余元。四是財(cái)政收入連年增加。五是城區(qū)金融總量較大。截至 2008 末存款總量為 元，城區(qū)存款總量約為 54 億左右，財(cái)政性資金存款超過(guò) 3 億元，財(cái)政代發(fā)工資年支出近 元。六是外來(lái)投資項(xiàng)目多、資金大。 2008 年重點(diǎn)工程項(xiàng)目投入資金 元。 2009 年資興市確定重點(diǎn)項(xiàng)目 40 個(gè)，總概算投資 60 我市民營(yíng)企業(yè)數(shù)量眾多，發(fā)展迅速，創(chuàng)造了占全市 70%的工業(yè)生產(chǎn)總值，但從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)能夠獲取的資金極少，如果能夠得到更多的發(fā)展資金，可以預(yù)見(jiàn)這批企業(yè)的發(fā)展將創(chuàng)造更大的價(jià)值。此外，資興市的大多數(shù)骨干企業(yè)均已經(jīng)實(shí)現(xiàn)與實(shí)力雄厚 的企業(yè)集團(tuán)的對(duì)接，這些骨干企業(yè)的復(fù)活必將 13 帶動(dòng)一批中小配套企業(yè)的發(fā)展。一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)如東江湖魚、金萬(wàn)嘉食品、東江湖酒業(yè)、創(chuàng)興板業(yè)、華興木業(yè)、狗腦貢茶等正在崛起。村鎮(zhèn)銀行在支持三農(nóng)之余，通過(guò)差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，支持小型民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，可以培育一大批 （三）資興市農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)較好，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 資興市屬于湖南省的農(nóng)業(yè)大縣，近年來(lái)，全市每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)業(yè)增加值都以 6以上的比例遞增。根據(jù) 該 市“十一五”發(fā)展規(guī)劃， 2010 年 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值 將 達(dá)到 元。重 點(diǎn)將建立無(wú)公害蔬菜、水果、藥材等生產(chǎn)基地。 大力發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)林業(yè)總產(chǎn)值 元，牲豬飼養(yǎng)達(dá)到 26 萬(wàn)頭，淡水養(yǎng)殖 23 （四）資興市區(qū)位優(yōu)越、輻射力強(qiáng)，帶動(dòng)周邊 該 市經(jīng)濟(jì)總量和財(cái)政收入一直居郴州市各縣區(qū)之首，是郴州市“”（即郴資桂高等級(jí)公路所連接的資興市、蘇仙區(qū)、北湖區(qū)、桂陽(yáng)縣加上宜章縣、永興縣）區(qū)域發(fā)展格局中的核心增長(zhǎng)極，資興市距郴州市區(qū) 32永興縣 570陽(yáng)縣 77周邊縣區(qū)的輻射帶動(dòng)作用十分明顯。桂陽(yáng)、永興、宜章三 縣是郴州市“”區(qū)域發(fā)展格局中的重要組成部分，城鎮(zhèn)密集、園區(qū)集中、產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、 14 經(jīng)濟(jì)活躍。桂陽(yáng)、永興、宜章三縣總?cè)丝诜謩e為 、 。 2008 年，元，完成財(cái)政收入 元，完成金融存款 款 元，存貸比為 永興縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 元，完成財(cái)政收入 成金融存款 元、貸款 元，存貸比為 宜章縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 元，完成財(cái)政收入 成金融存款 款 貸比為 因此，在資興市成立村鎮(zhèn)銀行，在開(kāi)展資興本市信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，可強(qiáng)力拓展桂陽(yáng)縣、宜章縣、 H第三部分資興市村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)前景分析 組建后的資興市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景十分美好，完全可以發(fā)展成為省內(nèi)一流、國(guó)內(nèi)先進(jìn)的地方性金融機(jī)構(gòu)。資興市村 （一）政府支 資興市政府一直希望再引進(jìn)一家銀行，改善本地企業(yè)融資狀況。資興市政府認(rèn)為這是促進(jìn)縣域地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好機(jī)遇，資興市政府明確表示支持資興市村鎮(zhèn)銀行，已由市政 15 府辦牽頭成立相應(yīng)的工作小組負(fù)責(zé)具體協(xié)調(diào)資興市村鎮(zhèn)銀行組建工作，同時(shí)在政策 和 業(yè)務(wù)上給予傾斜，支持資興市村 隨著我國(guó)金融改革開(kāi)放進(jìn)程的不斷加深，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各大中城市金融機(jī)構(gòu)林立，金融工具和產(chǎn)品的種類也日益豐富，可以說(shuō)，目前我國(guó)城市 金融業(yè)務(wù)的供給已經(jīng)基本能夠滿足需求。然而，在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率底、金融服務(wù)不充分等問(wèn)題卻普遍存在。據(jù)測(cè)算，近些年，農(nóng)村的資金供需缺口不斷擴(kuò)大， 2000 年 2003 年，每年都有超過(guò) 5000 億元的農(nóng)村金融得不到滿足； 2004 2005年，這一數(shù)字又?jǐn)U大到了 8000 億元。根據(jù)有關(guān)方面預(yù)算，到 2020 年，我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要新增資金 15 萬(wàn)億 20 萬(wàn)億元。農(nóng)村金融已成為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展中致命的“短板”，關(guān)系到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的成敗。2006 年，銀行監(jiān)管部門出臺(tái)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地 區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)并在四川、青海、甘內(nèi)蒙古、吉林、湖北 6 ?。▍^(qū) ）的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展。 2007 年推廣到全國(guó) 31 個(gè)省（區(qū)），這也說(shuō)二、資興市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的不利因素分析 （一）村鎮(zhèn)銀行“廣受公眾信賴”的銀行信譽(yù)的樹(shù)立需 16 要長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)營(yíng) 資興市村鎮(zhèn)銀行立足于服務(wù)三農(nóng)的定位，注冊(cè)資本相對(duì)于其他商業(yè)銀行總量很小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。作為一種新型銀行金融機(jī)構(gòu)要想贏得廣大客戶的認(rèn)同和信賴，需要一定的時(shí)間才可以建立。 （二）業(yè)務(wù)拓展需要一定時(shí)間經(jīng) 營(yíng) 在存款結(jié)構(gòu)上，該市企業(yè)存款占比偏少，儲(chǔ)蓄存款偏多。村鎮(zhèn)銀行要想實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，除了通過(guò)有效拓展低成本的大額企業(yè)存款，還必須大量吸收儲(chǔ)蓄存款來(lái)增加可用資金，資金籌集成本相對(duì)較高。根據(jù)盈虧平衡分析，村鎮(zhèn)銀行的存款至少達(dá)到 7958 萬(wàn)元，才能從理論上實(shí)現(xiàn)收支平衡，但考慮到一些不可預(yù)計(jì)費(fèi)用的支出，存款應(yīng)達(dá)到 8500 萬(wàn)元以上才能保證盈虧平衡。村鎮(zhèn)銀行要達(dá)到這一存款規(guī)模水平，需要一定時(shí)間的經(jīng)營(yíng)，因此村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)效益預(yù)計(jì)在短時(shí)間內(nèi)難以有效實(shí)現(xiàn)，而很有可能在 2 3 年內(nèi)村鎮(zhèn)銀行股東的投資回報(bào)處于輕微虧損狀態(tài)。 （三）村鎮(zhèn)銀 行的風(fēng)險(xiǎn)控制仍需摸索 村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位為服務(wù)三農(nóng)，村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)，貸款品種主要為信用貸款。如何通過(guò)服務(wù)三農(nóng)，又能有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于浦發(fā)行是一個(gè)全新的課題。 （四）村鎮(zhèn)銀行的匯兌網(wǎng)絡(luò)制約業(yè)務(wù)發(fā)展 由于人民銀行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付結(jié)算系統(tǒng)的資格問(wèn)題沒(méi)有給于明確的政策答復(fù)，村鎮(zhèn)銀行目前沒(méi)有準(zhǔn)入資格，村鎮(zhèn)銀行匯兌網(wǎng)絡(luò)成為業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題。此外，村鎮(zhèn)銀 17 行本身資金實(shí)力弱，獨(dú)自開(kāi)發(fā)匯兌支付網(wǎng)絡(luò)，勢(shì)必帶來(lái)巨大的投資支出，相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)量和規(guī)模實(shí)力，匯兌開(kāi)發(fā)成本過(guò)高。村鎮(zhèn)銀行需解決如何進(jìn)入支付結(jié)算系統(tǒng)的 問(wèn)題。 綜上所述，資興市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還面臨一些不利因素，但當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展空間巨大，成立村鎮(zhèn)銀行獲得了社會(huì)各部門的大力支持，主發(fā)起人 上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司有較為成功的經(jīng)營(yíng)模式，我們認(rèn)為組建后的資興市村鎮(zhèn)銀行前景長(zhǎng)期看好。 H 一、總體發(fā)展目標(biāo) 我們 2009 2011 年三年發(fā)展總的指導(dǎo)思想是：在人民銀行和銀監(jiān)部門的監(jiān)管與支持下，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)攬全局，以服務(wù)資興經(jīng)濟(jì)為宗旨，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以顧客為中 心，以人才為根本，革新經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，逐步形成科學(xué)、規(guī)范、合理的管理和運(yùn)作體系。力爭(zhēng)經(jīng)過(guò)三年的努力，把資興市村鎮(zhèn)銀行打造成為具有一定規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量較好、經(jīng)濟(jì)效益較佳、社會(huì)形象良好、立足資興實(shí)際，服務(wù)資興經(jīng)濟(jì)且具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力新興股份制村鎮(zhèn)銀行。計(jì)劃通過(guò)三年左右的努力，使資興市村鎮(zhèn)銀行存款達(dá)到占有資興市 3% 18 以支持資興經(jīng)濟(jì)為宗旨，以社區(qū)為依托，主要面向工業(yè)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，大力支持中小企業(yè)、個(gè)體 工商戶發(fā)展。 將在遵循以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為核心原則的基礎(chǔ)上，細(xì)分市場(chǎng)，明確目標(biāo)客戶，確立和培育穩(wěn)定 在發(fā)展傳統(tǒng)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極創(chuàng)新，大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)市場(chǎng)，努力實(shí)現(xiàn)與資興市的國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、保險(xiǎn)公司及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)與合作。 三、 2009 2011 2009 年末各項(xiàng)存款余額達(dá)到 8000 萬(wàn)元占全市金融同業(yè)存款份額的 1； 2010 元占全市金融同業(yè)存款份額的 2； 2011 年末各項(xiàng)存款余額達(dá)到 元，占全市金融同業(yè)存款份額的 3 2009 年末各項(xiàng)貸款余額達(dá)到 5600 萬(wàn)元， 19 占全市金融同業(yè)份額的 2左右； 2010 年末各項(xiàng)貸款余額達(dá)到 元，占全市金融同業(yè)份額的 3左右； 2011 年末各項(xiàng)貸款余額達(dá)到 元，占全市金融同業(yè)份額的 5左 2009 年總收入 608 萬(wàn)元； 2010 年總收入 1139 萬(wàn)元； 2011 年總收入 1899 萬(wàn)元。 利息收入按占總收入的 80計(jì)算。預(yù)計(jì) 2009 年利息收入為 486 萬(wàn)元；預(yù)計(jì) 2010年利息收入為 911萬(wàn)元；預(yù)計(jì) 2011年利息收入為 1519金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入按占總收入的 15計(jì)算。預(yù)計(jì) 2009年為 9 萬(wàn)元； 2010 年為 171 萬(wàn)元； 2011 年為 285 投資收益按占總收入的 2計(jì)算。預(yù)計(jì) 2009 年為 12 萬(wàn)元； 2010 年為 23 萬(wàn)元； 2011 年為 38 其他收入按占總收入 的 3計(jì)算。預(yù)計(jì) 2009 年為 18 萬(wàn)元； 2010 年為 34 萬(wàn)元； 2011 年為 57 利能力與總收入同步增長(zhǎng)原則， 2009 年實(shí)現(xiàn)綜合效益為 0 萬(wàn)元； 2010 年實(shí)現(xiàn)綜合效益為 408 萬(wàn)元； 2011 年實(shí)現(xiàn)綜合效益為 628 潤(rùn)分配按資興市村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)管理辦法和與稅務(wù)部門協(xié)商簽 20 1. 一是嚴(yán)格信貸管理，建立審貸分離制度，完善貸款管理手續(xù)；二是把好貸前調(diào)查 ，貸時(shí)審查、貸后檢查關(guān)，杜絕人情貸款、違規(guī)貸款；三是加大到期貸款收回考核力度。將 2009 2011 年不良貸款比率控制在 2 2. 確保資興市村鎮(zhèn)銀行的資本充足率在 8以上，符合銀 資興市村鎮(zhèn)銀行成立后，按照中國(guó)人民銀行頒布的商業(yè)銀行信息披露暫行辦法規(guī)定 ，建立公開(kāi)、透明的信息披露制度，切實(shí)維護(hù)投資者和廣大客戶的利益。資興市村鎮(zhèn)銀行將 在每一會(huì)計(jì)年 度終了，制作出財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，經(jīng)有審計(jì)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì) 后向社會(huì)披露，包括會(huì)計(jì)報(bào)表、會(huì)計(jì)報(bào)表附注和財(cái)務(wù)情況說(shuō) 21 各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，包括信用風(fēng)險(xiǎn)狀況、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況、操作風(fēng) 年度重大事項(xiàng)，包括股東變動(dòng)情況、注冊(cè)資本變化情況以及其他有必要讓社會(huì)了解 資興市村鎮(zhèn)銀行將把應(yīng)披露的內(nèi)容以中文編制成年度報(bào)告，于每個(gè)會(huì)計(jì)年度終了后的三 四、風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù) 資興市村鎮(zhèn)銀行組建后，給資興市農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)了很大的空間，但應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí) 到，資興市村鎮(zhèn)銀行仍是地方性金融機(jī)構(gòu)，