銀行管理論文-對(duì)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策探討.doc

銀行管理論文-對(duì)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策探討隨著我國(guó)加入WTO以及經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷加快，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。由于中間業(yè)務(wù)具有投資少風(fēng)險(xiǎn)低收益穩(wěn)定和創(chuàng)新空間較大等特性，是現(xiàn)代商業(yè)銀行中與資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深國(guó)內(nèi)金融制度改革的深入與發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。但是，無(wú)論是與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，還是與國(guó)內(nèi)同業(yè)相比，目前農(nóng)業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)不但在業(yè)務(wù)品種發(fā)展規(guī)模業(yè)務(wù)范圍，而且在業(yè)務(wù)收入和內(nèi)部管理等方面都存在較大的差距。因此，農(nóng)業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的高度重視加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有針對(duì)性地研究和解決制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，以期有效地改善銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，不斷提高整體收益水平。一農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義1.增加收入來(lái)源渠道。近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，企業(yè)通過(guò)直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多地通過(guò)發(fā)行股票債券進(jìn)行直接融資，對(duì)貸款的需求相應(yīng)減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)面臨著來(lái)自資本市場(chǎng)的巨大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的逐步加快，我國(guó)銀行存貸利差呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始進(jìn)入微利時(shí)代。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸利差獲取利潤(rùn)的局面，可在不增加資金來(lái)源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來(lái)源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道和空間。2.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)，可以改變農(nóng)業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，保持經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)是世界各國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時(shí)選擇的主要業(yè)務(wù)種類。在發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入40%-50%，而目前農(nóng)業(yè)銀行超過(guò)80%的盈利來(lái)自存貸利差，中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入不到15%，因此必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入占比，使農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。3.拓展中間業(yè)務(wù)，帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來(lái)客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著變化，已不再滿足于簡(jiǎn)單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對(duì)諸如代理理財(cái)顧問(wèn)信息咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求越來(lái)越多，質(zhì)量上的要求也越來(lái)越高，各種銀行服務(wù)實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)整體，并相互促進(jìn)，相互制約，銀行只有提供高效率的優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，想客戶所想，開發(fā)和實(shí)現(xiàn)客戶各種潛在的服務(wù)需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，才能同時(shí)贏利更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)。4.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于增強(qiáng)參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。我國(guó)加入WTO以后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)五年的保護(hù)期于2006年年底全面放開，外資銀行憑借其技術(shù)裝備先進(jìn)服務(wù)到位效率快捷服務(wù)領(lǐng)域廣泛等比較優(yōu)勢(shì)，將會(huì)在信用卡信息咨詢投資理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)小成本低利潤(rùn)厚的中間業(yè)務(wù)上展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己點(diǎn)多面廣客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，更多地介入國(guó)際金融市場(chǎng)，加強(qiáng)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融界的聯(lián)系，全方位地開展中間業(yè)務(wù)，才能不斷地增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。二農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有利條件分析1.經(jīng)濟(jì)金融的全球化為商業(yè)銀行在國(guó)際結(jié)算和投資等領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供廣闊的發(fā)展空間。隨著我國(guó)“世界制造工廠”地位的不斷深化和升級(jí)，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易仍將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，專家預(yù)計(jì)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)在未來(lái)三年能夠保持30%-35%的增長(zhǎng)速度。同時(shí)，人民幣經(jīng)常項(xiàng)目已經(jīng)實(shí)現(xiàn)可自由兌換，資本項(xiàng)下最終也將實(shí)現(xiàn)可自由兌換，這使市場(chǎng)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨即加大，客觀上要求商業(yè)銀行提供更多的金融避險(xiǎn)工具和外匯衍生產(chǎn)品。2.宏觀環(huán)境的改善以及私人收入水平的提高消費(fèi)習(xí)慣的改變，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展壯大提供了有利條件。2004年，我國(guó)人均GDP超過(guò)3000美元的城市達(dá)到46個(gè)，這些城市完全具備推廣普及信用卡的客觀條件。1同時(shí)，隨著各省分行數(shù)據(jù)上收總中心和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的順利實(shí)施，行內(nèi)異地和跨行用卡環(huán)境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設(shè)使用，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展提供了有力的支持。3.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。當(dāng)前，隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面對(duì)外開放，外資銀行將紛紛搶灘國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，而投資成本低收益可觀風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)將成為外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。面對(duì)國(guó)內(nèi)同業(yè)，工行中行和建行已經(jīng)完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優(yōu)勢(shì)日益凸顯，這無(wú)疑對(duì)農(nóng)業(yè)銀行奮起直追加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。三目前農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素分析1.中間業(yè)務(wù)收入水平偏低，沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占銀行總收入的7%-10%，有的甚至不足1%，最高的中國(guó)銀行也只是17%，2005年農(nóng)業(yè)銀行的這項(xiàng)指標(biāo)也不足15%。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入目前一般占銀行總收入的40%-50%。2雖然近低，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在著非常大的差距，規(guī)模效應(yīng)尚未形成，同時(shí)也意味著中間業(yè)務(wù)還有較大的發(fā)展?jié)摿Α?.開展的中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，服務(wù)品種單一，結(jié)構(gòu)不盡合理。目前農(nóng)業(yè)銀行與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的最大差距之一在于中間業(yè)務(wù)。根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)劃分為四大類：傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)(包括支付結(jié)算代理租賃信用卡等)擔(dān)保業(yè)務(wù)貸款承諾和金融衍生工具。農(nóng)業(yè)銀行目前開辦的主要是第一類，即勞動(dòng)密集型技術(shù)含量低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，而且僅局限于傳統(tǒng)的結(jié)算匯兌代收代付信用卡等業(yè)務(wù)品種，中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡匯兌結(jié)算和代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入，銀行卡業(yè)務(wù)收入連續(xù)幾年都占比較高，收入結(jié)構(gòu)尚不合理。3雖然近兩年來(lái)也先后推出基金保險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)性存款的代銷以及保函(主要是投標(biāo)保函和履約保函)基金托管委托貸款等中間業(yè)務(wù)新品種，業(yè)務(wù)收入得到逐年提高，但是咨詢服務(wù)類承諾類投資融資類資產(chǎn)評(píng)估資產(chǎn)管理和金融衍生工具等知識(shí)密集型高附加值的中間業(yè)務(wù)基本上沒(méi)有涉足，有些業(yè)務(wù)品種雖然已經(jīng)開發(fā)使用，但有名目而無(wú)內(nèi)容，而且由于營(yíng)銷宣傳力度不夠科技支持不足缺乏專門的人才，業(yè)務(wù)量幾乎是一片空白。另外，大多數(shù)中間業(yè)務(wù)只注重于面向國(guó)有集體企事業(yè)單位，而忽視對(duì)非公有制企業(yè)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)。3.中間業(yè)務(wù)收費(fèi)缺乏統(tǒng)一規(guī)范，存在少收漏收免收手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了開拓新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，不斷改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，是以收取手續(xù)費(fèi)為主要目的的金融服務(wù)性業(yè)務(wù)。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中，有的銀行長(zhǎng)期以來(lái)受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段，面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，有的行代發(fā)工資代收代付信息咨詢一般結(jié)算等業(yè)務(wù)，變成了銀行的無(wú)償服務(wù)，加之對(duì)社會(huì)的宣傳不夠，部分客戶特別是機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶對(duì)銀行收取中介手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)同感，致使有的行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，議價(jià)能力不高，能免的則免，不能免的也盡量減半收取，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入流失嚴(yán)重。4.各項(xiàng)業(yè)務(wù)相互分割，缺乏統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，營(yíng)銷資源重復(fù)浪費(fèi)。中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政。目前，農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業(yè)務(wù)由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等，這樣設(shè)置固然有部門特點(diǎn)，主攻方向明確，但也正因?yàn)槿绱?，眾多業(yè)務(wù)內(nèi)容各為其主，從機(jī)構(gòu)設(shè)置上便沒(méi)有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來(lái)，分散式的管理只能形成單一的發(fā)展格局，不能達(dá)到有序的發(fā)展勢(shì)頭，營(yíng)銷資源不能共享，甚至重復(fù)營(yíng)銷，造成資源浪費(fèi)。由于中間業(yè)務(wù)管理分散各自為戰(zhàn)的局面沒(méi)有徹底打破，許多中間業(yè)務(wù)品種具體的管理與營(yíng)銷職能分散于各個(gè)業(yè)務(wù)職能部門，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷的格局與合力尚未形成，這還可能導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明而使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大。5.科技支撐仍然不足，知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)人才匱乏，業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)層次受到限制。一是收費(fèi)手段仍然比較落后，缺乏計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支撐，手續(xù)費(fèi)自動(dòng)扣收的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目占比較小，基本上靠柜員手工操作。目前農(nóng)業(yè)銀行除了銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)收費(fèi)外，其他中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)扣收普遍采取手工操作，而由于部分基層行柜員素質(zhì)參差不齊，手續(xù)費(fèi)少收漏收的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)技術(shù)支持滯后，創(chuàng)新能力較低。目前農(nóng)業(yè)銀行開辦的主要是勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)，如簡(jiǎn)單的結(jié)算代收代付等不收費(fèi)或收費(fèi)低廉的項(xiàng)目，而對(duì)于咨詢服務(wù)資產(chǎn)評(píng)估資產(chǎn)管理等高附加值和知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)由于缺乏科技支撐軟件開發(fā)滯后，都沒(méi)有涉足。三是中間業(yè)務(wù)人才匱乏。隨著金融體制改革的不斷深化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的愈演愈烈，迫切需要一批高素質(zhì)的金融人才來(lái)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行保險(xiǎn)證券房地產(chǎn)外匯國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，這方面的人才嚴(yán)重缺乏，制約了各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。四農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議1.更新觀念，提高認(rèn)識(shí)。中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小收益高不占用經(jīng)濟(jì)資本的特點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅可以提高資源配置效率改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠在不增加資金來(lái)源和資本金的條件下提高資本收益率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一般情況下，用來(lái)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的資本收益率高達(dá)30%-40%，有時(shí)甚至高達(dá)100%，而銀行其他業(yè)務(wù)的資本收益率則不超過(guò)15%。4長(zhǎng)期以來(lái)，同其他國(guó)有商業(yè)銀行一樣，農(nóng)業(yè)銀行的重點(diǎn)一直定位在傳統(tǒng)的存貸款等資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和基本的結(jié)算代理業(yè)務(wù)上，在很多情況下，只是將中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助和陪襯，作為拓展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)增加客戶依存度的一種手段，進(jìn)行所謂的“捆綁”銷售，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。隨著國(guó)內(nèi)外金融形勢(shì)的日益變化和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，農(nóng)業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度重視加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，樹立傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“雙輪驅(qū)動(dòng)并駕齊驅(qū)”的思想，將中間業(yè)務(wù)看作與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)鼎足而立的業(yè)務(wù)加以發(fā)展。要加強(qiáng)內(nèi)部宣傳教育，引導(dǎo)各級(jí)員工牢固樹立中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展?fàn)I銷理念；加大社會(huì)宣傳力度，引導(dǎo)企業(yè)廣大客戶正確理解和對(duì)待銀行收費(fèi)服務(wù)工作，支持銀行開展收費(fèi)服務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。2.完善內(nèi)部管理機(jī)制，優(yōu)化資源配置，整合營(yíng)銷資源。一是要完善組織管理機(jī)構(gòu)。目前各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)分散于相關(guān)職能部門管理的模式已經(jīng)不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的要求。有條件的省分行有必要成立中間業(yè)務(wù)專門管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。邊遠(yuǎn)地區(qū)條件相對(duì)差的行也要成立中間業(yè)務(wù)工作協(xié)調(diào)小組，但要制定一個(gè)職能部門負(fù)責(zé)牽頭組織和協(xié)調(diào)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，盡快改變目前中間業(yè)務(wù)管理分散各自為戰(zhàn)的被動(dòng)局面。二是要整合全行營(yíng)銷資源，徹底改變目前中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相對(duì)分割的發(fā)展現(xiàn)狀，充分發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷的作用，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營(yíng)銷實(shí)效。如在發(fā)放房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款時(shí)，可以同時(shí)選定目標(biāo)客戶群體，為其提供個(gè)人住房按揭貸款信用卡信息咨詢等一系列的金融超市服務(wù)，有效提高中間業(yè)務(wù)收入。三是完善激勵(lì)機(jī)制和利益分配機(jī)制，加大中間業(yè)務(wù)在綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中的考核比重，把中間業(yè)務(wù)收人作為一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)與人力費(fèi)用分配掛鉤，從而調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性。四是要突出重點(diǎn)，根據(jù)區(qū)域環(huán)境和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的需要，將更多的營(yíng)銷資源向管理水平高區(qū)域環(huán)境優(yōu)市場(chǎng)前景好的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)低收益比例高的業(yè)務(wù)品種傾斜，最大限度地提高資源利用率，以期取得最好的營(yíng)銷效果，而不是全面出擊均衡配置廣種薄收。3.整合金融市場(chǎng)秩序，統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為。一是人民銀行和銀行監(jiān)管部門要嚴(yán)格執(zhí)法，盡快完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，對(duì)擾亂金融市場(chǎng)肆意進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)的行為堅(jiān)決嚴(yán)懲不怠，構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，強(qiáng)化金融監(jiān)管杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范有序良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。二是各商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行2003年10月1日施行的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法的規(guī)定，在對(duì)市場(chǎng)客戶風(fēng)險(xiǎn)成本等因素進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，按照收入與支出相匹配收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配投入與產(chǎn)出相匹配的原則制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，自覺(jué)遵守有關(guān)規(guī)定，堅(jiān)決杜絕隨意肆意降價(jià)減收甚至“免費(fèi)午餐”的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。三是由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，銀行監(jiān)管部門要據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管，同時(shí)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管手段風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。4.加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)，完善產(chǎn)品功能，積極拓寬中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域。一是要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，優(yōu)化用卡環(huán)境提高服務(wù)效益擴(kuò)大銀行卡交易規(guī)模，進(jìn)一步鞏固和提高銀行卡對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度。二是進(jìn)一步改善柜臺(tái)服務(wù)層次，盡快實(shí)施分層服務(wù)，充分利用現(xiàn)有的自助設(shè)備開通各種中間業(yè)務(wù)(如代繳電話費(fèi)水電費(fèi)煤氣費(fèi)等)，通過(guò)差異化服務(wù)，逐步改變低端客戶排擠高端客戶的現(xiàn)象，這不僅可以減少柜臺(tái)壓力，提高服務(wù)質(zhì)量和自助設(shè)備使用效率，同時(shí)還可以增加中間業(yè)務(wù)收入。三是要加強(qiáng)產(chǎn)品成本效益分析，完善中間業(yè)務(wù)退出機(jī)制，逐漸退出一些占用資源多收益低的項(xiàng)目。要對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行全面的梳理，重新評(píng)估各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品哪些需要加大拓展力度哪些需要及時(shí)退出。四是要充分發(fā)揮銀行本身掌握的大量豐富經(jīng)濟(jì)金融信息等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)加大科技投入和實(shí)施相關(guān)人才戰(zhàn)略