銀行管理論文-我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略.doc

銀行管理論文-我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略摘要外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域己經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。中資銀行趕在金融服務(wù)市場完全放開之前積極探索個(gè)人理則業(yè)務(wù)，有助于提升綜合競爭能力，樹立應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的信心。本文認(rèn)為當(dāng)前本土商業(yè)銀行還是占有一定的客戶優(yōu)勢(shì)，可以通過采取業(yè)務(wù)創(chuàng)新措施在未來的客戶爭奪戰(zhàn)中繼續(xù)保持優(yōu)勢(shì)。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略入世后，中國銀行業(yè)屬于受影響最大的領(lǐng)域之一。外資銀行已經(jīng)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)多年，他們?cè)谶@一業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。中資銀行趕在金融服務(wù)市場完全放開之前積極探索個(gè)人理則業(yè)務(wù)，有助于提升綜合競爭能力，樹立應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的信心。事實(shí)上并不是所有因素都對(duì)中資銀行不利，根據(jù)上海尚道管理咨詢有限公司2006年完成的一份名為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品：上海地區(qū)客戶消費(fèi)行為和需求偏好的調(diào)研報(bào)告顯示，對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)有客戶消費(fèi)行為、滿意程度、期望和需求偏好等多方面進(jìn)行的調(diào)查。目前個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者近一半的家庭總資產(chǎn)少于50萬元，近一半的被調(diào)查者的月平均收入低于5000元，兩者交叉的比例達(dá)到79%。這說明目前個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者大多數(shù)并非想象中的富人。另外調(diào)研也顯示，雖然2006年底，一些外資銀行將開辦人民幣業(yè)務(wù)，但有67%的理財(cái)客戶不愿轉(zhuǎn)入外資銀行。這與外資銀行理財(cái)?shù)拈T檻較高，多關(guān)注于其母國的客戶有很大的關(guān)系，而且與外資銀行在中國市場上還沒有回報(bào)率記錄有關(guān)。至于可能轉(zhuǎn)入外資銀行的原因，4%的客戶認(rèn)為“外資銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)更豐富”，39%的認(rèn)為“外資銀行服務(wù)會(huì)更好”。在被調(diào)查理財(cái)客戶中，目前有20%的需要外幣理財(cái)產(chǎn)品，80%的不需要。與沒有接觸過理財(cái)專員的客戶相比，接觸過理財(cái)專員服務(wù)的客戶需要外幣產(chǎn)品的比例略高一些。由此可見，當(dāng)前本土商業(yè)銀行還是占有一定的客戶優(yōu)勢(shì)，可以通過采取下列五方面的具體措施使得其在未來的客戶爭奪戰(zhàn)中繼續(xù)保持優(yōu)勢(shì)。一、加快對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新根據(jù)上海尚道管理咨詢有限公司調(diào)查顯示，在被調(diào)查者中，有71.9%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶具有生活理財(cái)需求，有56.8%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶具有投資理財(cái)需求。而且，有30%理財(cái)客戶同時(shí)兼有生活理財(cái)和投資理財(cái)目的。此外，資產(chǎn)保值增值、購房、子女教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)和醫(yī)療是主要的理財(cái)需求。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保值增值的理財(cái)需求則是各個(gè)年齡段的普遍需求。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品。二、網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢(shì)是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展的一個(gè)隨時(shí)隨地可進(jìn)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的全國以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。在國內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，這一比例還在不斷上升。招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)站，可以方便地提供下列咨詢及服務(wù)：“一對(duì)一”的理財(cái)顧問，專屬的理財(cái)空間，豐富及時(shí)的理財(cái)資訊，全國漫游，理財(cái)套餐等。國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財(cái)系統(tǒng)，如中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、中國交通銀行等，都購買了專業(yè)個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時(shí)，也能為銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。1.建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心。2.網(wǎng)上理財(cái)與網(wǎng)下柜臺(tái)理財(cái)有機(jī)地結(jié)合。3.網(wǎng)上理財(cái)方案必須經(jīng)常更新修改。三、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新由于外幣理財(cái)產(chǎn)品可以間接投資于國外貨幣和債券市場，也可通過境外代客理財(cái)業(yè)務(wù)不斷推出新品。所以國內(nèi)的外幣理財(cái)產(chǎn)品與國際接軌較為緊密。國際上有的理財(cái)品種國內(nèi)基本上也存在。目前外幣理財(cái)產(chǎn)品己達(dá)20多個(gè)品牌、土百種理財(cái)產(chǎn)品品種。因此可以更好地把握我國客戶理財(cái)偏好、特點(diǎn)、需求，具有相對(duì)較高技術(shù)含量的本幣理財(cái)產(chǎn)品將是未來國內(nèi)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的重心。換而言之，未來理財(cái)市場產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)將放在本幣和以本幣或本幣與外幣連接的品種上。近期一些暫未獲批境外代客理財(cái)資格的中小銀行首當(dāng)其沖，比如招商銀行與浦東發(fā)展銀行就在2006年上半年，同時(shí)將人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益掛鉤于幾個(gè)在港上市的龍頭股票。中信銀行推出的人民幣理財(cái)集合計(jì)劃2期的收益率為3%，其投資的信托計(jì)劃收益來自募集資金運(yùn)用所產(chǎn)生的信貸資產(chǎn)的本金利息收入。民生銀行推出的與歐元兌美元匯率掛鉤的保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品預(yù)期收益率達(dá)到3.6%，與高盛生物能源商品指數(shù)掛鉤的保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品預(yù)期的最高收益率高達(dá)6%，創(chuàng)下人民幣理則產(chǎn)品的收益新高。四、銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性創(chuàng)新基金理財(cái)有兩大優(yōu)勢(shì)，其一在于它的相對(duì)穩(wěn)定增長的收益，其二流動(dòng)性較好。但相對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品之所以有魅力，主要是良好的流動(dòng)性。不管是開放式基金還是封閉式基金，都在申購、贖回或是二級(jí)市場交易等方面做了細(xì)致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動(dòng)性，在一定程度上滿足了偏好流動(dòng)性的投資者的需要。而流動(dòng)性的缺乏正是銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中一個(gè)重大不足。銀行或是客戶只有在滿足某些特定的條件下才有提前終止該產(chǎn)品的權(quán)利，但是在獲得相關(guān)權(quán)利的同時(shí)，可能也會(huì)付出一些代價(jià)，比如說在某些產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，就要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產(chǎn)品。而招商銀行推出的這款代客境外理財(cái)產(chǎn)品，借用開放式基金的申購和贖回模式，對(duì)于滿足投資者的流動(dòng)性需求開辟新渠道。五、品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個(gè)性化的最終體現(xiàn)，就在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。而因?yàn)樯虡I(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝在目前這種情況并不是長久之計(jì)，只能獲得暫時(shí)的利益。只有在消費(fèi)者和市場中確立了自己良好的個(gè)人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當(dāng)然，在樹立品牌營銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵，在這個(gè)問題上，要對(duì)貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進(jìn)行深入研究。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：(1)改進(jìn)型，即銀行