銀行管理論文-我國商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題、原因及對策.doc

銀行管理論文-我國商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題、原因及對策摘要對個人人民幣理財產(chǎn)品及其創(chuàng)新進行研究，是關(guān)乎我國商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要工作。本文重點分析了我國商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題及原因，針對這些問題，從宏觀經(jīng)濟環(huán)境及商業(yè)銀行自身角度，給出了相應(yīng)的對策建議。關(guān)鍵詞理財產(chǎn)品創(chuàng)新原因分析對策研究隨著我國對外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)，人民幣理財產(chǎn)品市場已經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭的另一新的戰(zhàn)場。商業(yè)銀行經(jīng)歷了短短幾年的時間，就己從無到有推出了很多創(chuàng)新的人民幣理財產(chǎn)品。目前人民幣理財市場上已呈現(xiàn)出百花爭鳴，但在產(chǎn)品的設(shè)計，定價等方面仍然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對簡單、品種受到限制，同質(zhì)化嚴重，定價、定位不合理等問題。針對以上存在的問題，本文建議，在宏觀經(jīng)濟體制方面應(yīng)該注重提高整體國民的理財知識水平及理財意識；在商業(yè)銀行方面應(yīng)該增強服務(wù)觀念，建立完善的個人理財部門體系，培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才；在產(chǎn)品設(shè)計上，要注意加強產(chǎn)品的自助化、復(fù)合化、個性化、品牌化的創(chuàng)新。一、商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題第一，根據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)不同，現(xiàn)有理財產(chǎn)品的種類雖達到四大類十幾個小類，但與發(fā)達國家相比，品種和數(shù)量仍顯匱乏，并不能為投資者提供較為廣闊的產(chǎn)品集合；第二，產(chǎn)品細分的過程中，商業(yè)銀行對期限的劃分欠科學(xué)，期限結(jié)構(gòu)的集聚效應(yīng)明顯，不能滿足投資者對長期產(chǎn)品的需求；第三，市場普遍存在產(chǎn)品生命周期過短現(xiàn)象，很多產(chǎn)品推出一期之后就在市場消失了；第四，產(chǎn)品的收益率分布加速向下傾斜的結(jié)構(gòu)不利于我國個人人民幣產(chǎn)品市場的長遠發(fā)展，產(chǎn)品定價和承擔(dān)的風(fēng)險存在一定程度上的脫節(jié)，投資者無法獲得合理的風(fēng)險溢價；第五，產(chǎn)品的定價不明確，一方面很多產(chǎn)品的“預(yù)期收益率”，就是銀行支付的實際收益率，用以應(yīng)對“不得承諾保底收益”的監(jiān)管要求；另一方面，有些產(chǎn)品的最高收益率已由協(xié)議限定了，并且很多時候往往只是個預(yù)期值，存在不確定性，實際收益率往往比較??；第六，產(chǎn)品設(shè)計時條款間的邏輯關(guān)系缺乏科學(xué)性，導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險增加。二、商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題的原因及對策分析就以上問題筆者試圖從宏觀體制環(huán)境，商業(yè)銀行自身兩個方面來分析上述問題產(chǎn)生原因并給出相應(yīng)對策。(一)問題產(chǎn)生的原因分析第一，宏觀環(huán)境方面：首先是國內(nèi)理財產(chǎn)品市場剛剛起步，居民整體對于金融產(chǎn)品的認識薄弱，缺乏參與熱情；其次是金融體制監(jiān)管嚴格，效率低下，創(chuàng)新缺少必要的體制支持。目前，銀行推出一款產(chǎn)品的審批流程是：先上報分行總行銀監(jiān)會總行分行當?shù)劂y監(jiān)局?？梢?，一款產(chǎn)品的上市經(jīng)歷了諸多繁瑣的手續(xù)，產(chǎn)品在時間成本上就增加了很多，而對于有些與熱點掛鉤的產(chǎn)品則可能會錯過推出良機，浪費了前期的產(chǎn)品設(shè)計投入。銀行業(yè)還實行分業(yè)經(jīng)營，這很大程度上也限制了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的領(lǐng)域；再次是利率、匯率還沒有完全市場化，使產(chǎn)品的設(shè)計在結(jié)構(gòu)和收益上都受到了很大程度的限制。資金投資渠道少且缺乏相應(yīng)的金融避險工具，使得銀行投資機會少，資金去向單一，從而在一定程度上影響人民幣理財產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)。只有利率、匯率不斷變動才能形成有效的金融市場的價格機制，才能促使金融資源的有效配置，才更有利于商業(yè)銀行推出創(chuàng)新的產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行業(yè)自身體系的缺陷以及在產(chǎn)品設(shè)計本身上的弱點都導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新的一些問題。首先缺少高素質(zhì)人才：目前國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的高素質(zhì)個人理財專家。其次缺少標準化的流程體系支持，在產(chǎn)品設(shè)計前端的市場調(diào)研，信息收集分析以及售后產(chǎn)品的跟進服務(wù)評估階段，基本沒有相應(yīng)的人員配備，導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新不能充分體現(xiàn)市場的需求。再次，缺少足夠的服務(wù)意識，普遍存在重產(chǎn)品輕服務(wù)、重營銷輕咨詢現(xiàn)象，導(dǎo)致了產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象突出，另外投資工具的單一也在本質(zhì)上決定了目前人民幣理財產(chǎn)品的同質(zhì)性。(二)對策及建議針對以上宏觀經(jīng)濟體制以及商業(yè)銀行自身存在的不足，筆者給出以下相應(yīng)建議及策略：首先從宏觀環(huán)境方面來看：1.提高整體國民的理財知識水平及理財意識。這樣有利于形成一個良好的投資者群體，進一步促進國內(nèi)理財市場的發(fā)展，深化。2.加快我國金融監(jiān)管體制改革。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)該制定和推行一套理財產(chǎn)品的標準化工作制度，包括標準化的產(chǎn)品協(xié)議書、轉(zhuǎn)讓書、信息披露制度以及信用評級機構(gòu)，構(gòu)建一個與銀行交易系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的集中交易系統(tǒng)。逐步放開對商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品及審批流程的諸多限制。3.加快完善利率、匯率形成機制。利率市場化的過程也就是我國商業(yè)銀行真正商業(yè)化經(jīng)營的過程。國際上發(fā)展復(fù)雜的本幣利率衍生產(chǎn)品都是在利率完全市場化之后展開的。商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力決定了風(fēng)險的定價能力，風(fēng)險定價能力又將直接決定商業(yè)銀行競爭能力的強弱。4.吸引成熟、理性的境外投資者參與市場發(fā)展?？梢越梃b西方商業(yè)銀行產(chǎn)品經(jīng)驗，提高創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量。外資銀行的進入，可以活躍競爭市場，有利于產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，商業(yè)銀行自身方面可從銀行體系及產(chǎn)品設(shè)計兩個方面進行改進：1.銀行體系方面引進培養(yǎng)高素質(zhì)人才，增強服務(wù)觀念；另一方面，建立完善的個人理財部門體系，包括培養(yǎng)一批具備專業(yè)知識，具有良好客戶服務(wù)理念的客戶經(jīng)理，產(chǎn)品經(jīng)理，理財顧問，以及制定一系列產(chǎn)品設(shè)計，營銷標準化流程，包括產(chǎn)品定位，開發(fā)，營銷，評估等階段。這些的建立將有助于解決產(chǎn)品同質(zhì)化，市場細分不夠，目標客戶定位模糊以及產(chǎn)品定位、定價等根本問題。同時應(yīng)該加強對市場發(fā)展、客戶需求的預(yù)測，建立規(guī)范的金融產(chǎn)品創(chuàng)新流程。2.產(chǎn)品設(shè)計方面(1)產(chǎn)品自助化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)該充分考慮客戶的方便性，便捷性，利用先進的技術(shù)，給客戶設(shè)計出更多的自助性產(chǎn)品，讓客戶可以不用到銀行網(wǎng)點隨時隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。(2)產(chǎn)品復(fù)合化的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品只有從單一功能，滿足客戶單一目標，向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，才有可能獲得更長久的生命力。(3)產(chǎn)品品牌化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過品牌產(chǎn)品可以保持自己在競爭中的優(yōu)勢地位?！爱a(chǎn)品品牌”可以賦予產(chǎn)品更多的內(nèi)涵和外延，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來。(4)產(chǎn)品個性化的創(chuàng)新。產(chǎn)品個性化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展到比較高層次的需求，是知識經(jīng)濟的特點。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷研究市場變化的情況，調(diào)整理財產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。針對不同的客戶需求，細分市場，為客戶設(shè)計真正量身定做富有特色的，能滿足客戶獨特需求的理財產(chǎn)品?？傮w來說，我國商業(yè)銀行個人人民幣理財產(chǎn)品市場才剛剛起步，無論宏觀經(jīng)濟體制環(huán)境的改善