銀行管理論文-淺析網(wǎng)絡(luò)銀行競爭的知識優(yōu)勢.doc

銀行管理論文-淺析網(wǎng)絡(luò)銀行競爭的知識優(yōu)勢內(nèi)容摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行具有成本、差異、信息和時空等方面的競爭優(yōu)勢，它代表著銀行業(yè)的發(fā)展方向，是我國加入WTO后中外競爭的灘頭陣地。因此，準確把握網(wǎng)絡(luò)銀行的特點及優(yōu)勢，是制定正確有效的競爭策略的前提條件。本文主要對網(wǎng)絡(luò)銀行的知識優(yōu)勢進行闡述說明，并在此基礎(chǔ)上嘗試提出中國銀行業(yè)參與網(wǎng)絡(luò)銀行競爭的幾點策略。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行知識優(yōu)勢競爭策略信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展催生網(wǎng)絡(luò)銀行21世紀是一個以計算機網(wǎng)絡(luò)為核心的信息時代，數(shù)字化與網(wǎng)絡(luò)化是時代的特征。數(shù)字化革命和信息化建設(shè)促使工業(yè)經(jīng)濟積極地向信息經(jīng)濟、知識經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，并對人們的生產(chǎn)生活方式、學(xué)習(xí)娛樂方式以及思維方式產(chǎn)生了深刻的影響。其間涌現(xiàn)出大量現(xiàn)代高新技術(shù)成果，網(wǎng)絡(luò)銀行就是這場革命的重大成果之一。銀行業(yè)自17世紀形成以來，就隨著信息技術(shù)的進步不斷向前發(fā)展。20世紀以來，由于計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，電子化在銀行的各個領(lǐng)域普及并發(fā)展起來，改變了傳統(tǒng)的管理和服務(wù)形式。進入20世紀90年代后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的迅速發(fā)展，則促使了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行依靠高度發(fā)展的計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，將各種銀行服務(wù)直接推廣到互聯(lián)網(wǎng)所能滲透的全球每一個角落，擺脫了時空的限制，數(shù)以億計的網(wǎng)絡(luò)用戶被互聯(lián)網(wǎng)連接起來，徹底改變了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統(tǒng)服務(wù)流程。電子商務(wù)技術(shù)的支持促使了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的拓展、服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。電子商務(wù)涵蓋企業(yè)、商戶、金融和政府有關(guān)部門和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商，涉及面非常廣。每個電子交易都要經(jīng)過資金的支付和結(jié)算才能完成，故而作為資金流負載者的銀行的參與至關(guān)重要。電子商務(wù)不僅使銀行的運營成本大大降低，利用電子商務(wù)技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)流程等進行再造，還可使銀行的運作效率和服務(wù)質(zhì)量均提高一個臺階。網(wǎng)絡(luò)銀行競爭的知識優(yōu)勢談到競爭優(yōu)勢，讓人聯(lián)想到“競爭戰(zhàn)略之父”邁克爾波特和他提出的的企業(yè)三大競爭優(yōu)勢，即總成本領(lǐng)先優(yōu)勢、差異化優(yōu)勢、專一化優(yōu)勢。銀行也是企業(yè)，故邁克爾波特的三大競爭優(yōu)勢均適合于用來分析網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢。但由于網(wǎng)絡(luò)銀行是新興的事物，波特的競爭優(yōu)勢理論中不可能充分地包含網(wǎng)絡(luò)企業(yè)或網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造的新的競爭優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，謝康提出網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代企業(yè)競爭優(yōu)勢的實現(xiàn)形式，除了波特的三大競爭優(yōu)勢外，還存在第四種競爭優(yōu)勢，即知識優(yōu)勢。它同樣適用于對網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢的分析。下面就網(wǎng)絡(luò)銀行知識優(yōu)勢作一些闡述。知識優(yōu)勢的內(nèi)涵信息化步伐的推進，大大加快了信息流動的速度，是信息傳遞的方式發(fā)生革命性的變化，從而加快了區(qū)際乃至國際間的信息互動和信息共享，使得知識傳播的速度和維度大為提高，大大拓展了獲取知識的渠道和途徑。將上述說法運用到企業(yè)信息化的推進過程中，可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)企業(yè)運用信息技術(shù)時，企業(yè)收集、整理和運用知識資源的能力大大提高，有助于企業(yè)內(nèi)部的知識共享。隨著知識在企業(yè)內(nèi)部的擴散、吸收和不斷應(yīng)用，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)成本、管理成本和交易成本的相對收縮，單位產(chǎn)出的邊際成本快速下降，在面對顧客的問題和需求時，企業(yè)能夠更快地予以響應(yīng)，找到解決方法，從而形成企業(yè)知識優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的所謂的知識優(yōu)勢是基于金融知識的有效傳遞和分配而形成的。未來的銀行將是知識型銀行，屬于信息、知識密集型產(chǎn)業(yè)。決定銀行業(yè)競爭勝負的主要因素將不再是高樓大廈、資金規(guī)模和機構(gòu)網(wǎng)點，而是銀行整體的素質(zhì)和知識化。通過互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，銀行將金融知識和技術(shù)傳遞給客戶，以遠低于傳統(tǒng)柜臺式服務(wù)的成本為客戶提供個性化的服務(wù)來獲取利潤，贏得市場。網(wǎng)絡(luò)銀行的知識優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的最大利益在于為商業(yè)銀行創(chuàng)造的一項新的競爭優(yōu)勢，即知識優(yōu)勢。對于依附于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的知識優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：網(wǎng)絡(luò)銀行是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和管理知識的集成和創(chuàng)新，是在集成基礎(chǔ)上的知識創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，而非簡單的疊加。歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的建立遠早于中國。網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的出現(xiàn)導(dǎo)致了一場銀行管理模式再造的風(fēng)潮。這是因為，傳統(tǒng)銀行的后臺業(yè)務(wù)流程不再適應(yīng)前臺服務(wù)集成化的要求，必須進行改造。在這一風(fēng)潮中，形成大量金融產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。這些創(chuàng)新一方面使銀行服務(wù)產(chǎn)品知識進一步專業(yè)化，另一方面也促使了銀行服務(wù)產(chǎn)品知識平民化。不少網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品都包含了產(chǎn)品的使用說明或演示程序，客戶可通過網(wǎng)上的自我學(xué)習(xí)來享受銀行所提供的服務(wù)。另外，獲取客戶知識并將這種知識轉(zhuǎn)化為銀行利潤是網(wǎng)絡(luò)銀行知識優(yōu)勢的核心業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之一。銀行可以在強大后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持下，通過打破傳統(tǒng)銀行的部門局限，綜合客戶的多個賬戶、多種貨幣、多種信用卡、多種投資商品信息，并通過相關(guān)軟件，分析客戶的消費習(xí)慣、投資偏好，從而為客戶提供極具個性化的高附加值優(yōu)質(zhì)理財服務(wù)。而在此同時將自己的產(chǎn)品推銷到不同的市場獲得贏利。網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的虛擬化延伸。傳統(tǒng)銀行主要是通過增設(shè)網(wǎng)點和分支機構(gòu)來拓展銀行業(yè)務(wù)的，其規(guī)模和服務(wù)范圍有限。而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使得銀行業(yè)不再需要通過不斷地新建網(wǎng)點來擴展業(yè)務(wù)，其規(guī)模、業(yè)務(wù)可通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶來擴展。網(wǎng)絡(luò)銀行一上網(wǎng)就具有互聯(lián)網(wǎng)的特性：開放、共享、方便、簡捷、成本低廉。通過互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可以延伸到傳統(tǒng)銀行業(yè)柜臺不可能觸及的空間，如家庭、辦公室等。同時，它也打破了時間的界限。任何一個客戶，只要擁有賬號和密碼，就能夠在世界各地隨時隨地隨需上網(wǎng)，獲取銀行服務(wù)。這種虛擬化延伸相當(dāng)于擴展了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)邊界，并且將這種業(yè)務(wù)邊界與其它行業(yè)的業(yè)務(wù)邊界交互融合在一起，形成了新的競爭市場。這種銀行業(yè)務(wù)邊界延伸形成的競爭優(yōu)勢就是所謂的知識優(yōu)勢，也可稱為無邊界擴張競爭優(yōu)勢。具有知識優(yōu)勢的網(wǎng)絡(luò)銀行其生產(chǎn)知識（技術(shù)、服務(wù)和信息）的邊際成本總是低于其它銀行做同樣事情時的邊際成本，往往使其在一定區(qū)域范圍內(nèi)的知識領(lǐng)域形成“一家獨霸”的局面。網(wǎng)絡(luò)銀行的知識優(yōu)勢是一種全球化優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行由于其獨特的特性，能夠打破時空限制更好地與客戶進行溝通互動，讓客戶更快更多地了解自己，獲取信任和支持。因此網(wǎng)絡(luò)銀行為商業(yè)銀行特別是跨國銀行集團獲得了一種進入新市場、打破本地銀行及政府保護主義監(jiān)管措施的有效武器。銀行借助網(wǎng)絡(luò)銀行模式就能夠迅速地對中國本地銀行形成知識優(yōu)勢，即以它們在全球各地經(jīng)營中獲得的銷售和管理知識集中運用于金融服務(wù)市場，或者在最短的時間內(nèi)、以最低的成本、借助全球各分行或分公司研究與開發(fā)資源，形成面向當(dāng)?shù)乜蛻舻姆?wù)產(chǎn)品，然后進一步本土化形成差異型競爭優(yōu)勢、或目標(biāo)聚集型競爭優(yōu)勢。這種競爭優(yōu)勢既是全球的。也是知識的。我國加入WTO與外資網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭策略我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)快速發(fā)展以及金融業(yè)競爭日趨激烈，金融產(chǎn)品大量涌現(xiàn)的情況下誕生的。雖然起步較晚，但發(fā)展較快。由于受到我國的銀行經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種的政策性限制，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都有限。同國外相比，我國銀行業(yè)不但提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量不高，提供的網(wǎng)上產(chǎn)品普遍缺乏個性化或親情化、缺乏面向客戶設(shè)計的服務(wù)產(chǎn)品和差異性。除了經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍、層次與外資銀行有較大差距以外，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行與外資網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)建設(shè)和技術(shù)水平也存在不小的差距。與發(fā)達國家相比較，我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后。計算機普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限。由于現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護主義等，使得“金卡工程”推進的速度較慢，效果不理想。我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護以及設(shè)備研制滯后，大多依賴于從國外進口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位?？傊覈木W(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀同發(fā)達國家相比，有一定的差距和相對劣勢。但我們具有后發(fā)優(yōu)勢，可以借鑒發(fā)達國家已經(jīng)取得的經(jīng)驗和教訓(xùn)，多走快捷方式，少走彎路，盡快趕超發(fā)達國家。應(yīng)對外資網(wǎng)絡(luò)銀行知識優(yōu)勢的競爭策略網(wǎng)絡(luò)銀行的知識優(yōu)勢是一種全球化優(yōu)勢。在網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭中，知識優(yōu)勢構(gòu)成了商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢實現(xiàn)的最主要的方式之一，也是我國加入WTO后，外資銀行進入我國金融市場后開展與本地銀行競爭的最主要的武器之一。為此，我國銀行應(yīng)對外資銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行擁有的這種競爭優(yōu)勢有所認識和研究，并形成相應(yīng)的競爭策略。總的來說，主要是要首先將我國網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品分銷到最大的市場邊緣，率先占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融市場，再在逐步培育網(wǎng)絡(luò)銀行的知識優(yōu)勢。積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營思想，更新觀念，確立網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的新理念和新規(guī)則。我國商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體，更為重要的是：要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營思想，強化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”理念。要改變傳統(tǒng)上以分支機構(gòu)網(wǎng)點多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式，把經(jīng)營策略提高到全國乃至全球的戰(zhàn)略高度，認識到網(wǎng)絡(luò)時代客戶資源的超國界性和無極限性，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。加強銀行體系的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平。首先應(yīng)當(dāng)大力加強網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這包括繼續(xù)發(fā)展CHINANET，繼續(xù)發(fā)展“三金工程”，特別是重點建設(shè)中國高速信息網(wǎng)。中國高速信息網(wǎng)是寬帶化、智能化、個人化的綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)，是我國21世紀的信息高速公路，是我國未來網(wǎng)絡(luò)銀行的最強基礎(chǔ)支撐。其次，要不斷提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平，加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引用和研發(fā)的投資力度。這是因為科學(xué)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融創(chuàng)新，提升競爭力的根本保證。樹立金融創(chuàng)新意識，大膽進行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且能不斷設(shè)計業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶的多樣化需求。推進銀行金融技術(shù)創(chuàng)新，不僅在金融設(shè)施、金融工具和金融產(chǎn)品等硬件系統(tǒng)創(chuàng)新而且也在營銷程序設(shè)計、操作方法改進等“軟件”上創(chuàng)新，并且不斷進行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。做好網(wǎng)絡(luò)銀行的知識儲備。應(yīng)該把握世界網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向，學(xué)習(xí)國外網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的先進經(jīng)驗，加強我國網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的科學(xué)規(guī)劃。做好網(wǎng)絡(luò)銀行金融人才的的儲備和培養(yǎng)。市場競爭歸根到底是人才的競爭。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，知識將凌駕于勞動力和資本等，成為事物發(fā)展的首要的、決定性的要素。如何培養(yǎng)高素質(zhì)