個(gè)人信貸系統(tǒng)可行性研究報(bào)告【最新精品】.doc_第1頁(yè)
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個(gè)人信貸系統(tǒng)可行性研究報(bào)告1.引言.31.1.編寫(xiě)目的.31.1.1.目的.31.1.2.預(yù)期的讀者.31.2.背景.31.2.1.工程的名稱(chēng).錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。1.2.2.工程產(chǎn)品的名稱(chēng).錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。1.2.3.工程組織者.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。1.2.4.產(chǎn)品所有權(quán):學(xué)籍管理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)小組擁有.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。1.3.符號(hào)、縮略語(yǔ)和定義.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。1.4.參考資料.82.問(wèn)題定義.82.1.工程概述.82.1.1.開(kāi)展該工程的原因.82.1.2.該工程的基本目標(biāo).82.2.經(jīng)濟(jì)目標(biāo).82.3.社會(huì)目標(biāo).82.4.工程規(guī)模.92.4.1.該工程所需人力資源總數(shù)為7人.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。2.4.2.該工程所需時(shí)間.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。3.可行性研究的方法及評(píng)價(jià)度.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。3.1.可行性研究所采用的方法和步驟.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。3.2.評(píng)價(jià)尺度.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。4.對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的分析.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。4.1.相關(guān)關(guān)系.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。4.1.1.子集說(shuō)明.錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。4.2.產(chǎn)品功能.94.3.產(chǎn)品系統(tǒng)流程圖(邏輯模塊圖).154.4.產(chǎn)品使用情況.154.5.局限性.155.工作產(chǎn)品.155.1.設(shè)計(jì)目標(biāo).155.2.設(shè)計(jì)及約束條件.155.3.產(chǎn)品工作原理.155.4.相關(guān)關(guān)系.155.5.產(chǎn)品系統(tǒng)流程圖.155.6.數(shù)據(jù)流程圖.155.7.數(shù)據(jù)詞典.155.8.產(chǎn)品的功能.155.9.影響.155.9.1.對(duì)設(shè)備的影響.155.9.2.對(duì)用戶(hù)單位機(jī)構(gòu)的影響.155.9.3.對(duì)運(yùn)行過(guò)程的影響.155.9.4.對(duì)產(chǎn)品后繼開(kāi)發(fā)的影響.165.10.局限性.165.11.技術(shù)方面的可行性.166.可選方案.166.1.修改方案與首選方案的不同.166.2.本方案的概況.166.3.不選此方案的原因.167.投資及收益分析.167.1.市場(chǎng)分析.167.1.1.工程產(chǎn)品所追求的市場(chǎng).167.1.2.市場(chǎng)現(xiàn)狀.167.1.3.該產(chǎn)品的銷(xiāo)售對(duì)于購(gòu)買(mǎi)方有影響.167.2.投資估計(jì).167.2.1.估算方案.167.2.2.具體項(xiàng)目總體估計(jì).167.2.3.收益估計(jì).168.社會(huì)因素方面的可行性.178.1.技術(shù).178.2.使用方面的可行性.179.產(chǎn)品可檢測(cè)性.179.1.檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn).179.2.檢測(cè)的方法.1710.產(chǎn)品的可生產(chǎn)性.1710.1.生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn).1710.1.1.質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn).1710.1.2.生產(chǎn)工藝.1711.可行性綜合分析.1711.1.技術(shù)方面.1711.2.社會(huì)方面.1711.3.競(jìng)爭(zhēng)者分析.1711.4.可行性結(jié)論.17專(zhuān)業(yè)好文檔31)引言目前,個(gè)人貸款已經(jīng)成為各家銀行一項(xiàng)必不可少的金融服務(wù)。隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈化,各家銀行都在不斷的推陳出新,例如增加新的貸款品種,提供個(gè)性化服務(wù)等,以此來(lái)吸引更多的客戶(hù)。個(gè)人提前消費(fèi)需求的增多使銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)量隨之加大,這給個(gè)人信貸部門(mén)帶來(lái)的新的考驗(yàn),如何能使個(gè)人信貸系統(tǒng)在正確處理當(dāng)前大量業(yè)務(wù)的同時(shí),能夠增加新的功能,滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需求的靈活多變。因此擁有運(yùn)行穩(wěn)定、功能完善、操作簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)拓展靈活的個(gè)人貸款系統(tǒng)對(duì)于個(gè)貸部門(mén)來(lái)說(shuō)顯得越來(lái)越重要。我們正是本著這樣的宗旨開(kāi)發(fā)了一套個(gè)人信貸系統(tǒng),它不但功能強(qiáng)大,而且具備了與眾不同的特點(diǎn)構(gòu)件化設(shè)計(jì)和參數(shù)化配置,這兩大特點(diǎn)決定了它比起其他同類(lèi)系統(tǒng)更能適應(yīng)業(yè)務(wù)的不斷變化,使用戶(hù)在最小的投入下得到最大的收益。a)編寫(xiě)目的i.目的這份可行性研究報(bào)告是對(duì)這套個(gè)人信貸系統(tǒng)的可行性研究分析,并且突出說(shuō)明它的優(yōu)越性,從而指出其廣闊的市場(chǎng)前景。ii.預(yù)期的讀者軟件管理人員,開(kāi)發(fā)人員,維護(hù)人員。b)背景工程的名稱(chēng):個(gè)人綜合消費(fèi)信貸系統(tǒng)工程產(chǎn)品的名稱(chēng):個(gè)人綜合消費(fèi)信貸系統(tǒng)工程組織者:產(chǎn)品設(shè)計(jì)者:產(chǎn)品生產(chǎn)者:產(chǎn)品所有權(quán):c)基本概念i.業(yè)務(wù)術(shù)語(yǔ)定義個(gè)人綜合消費(fèi)信貸系統(tǒng):包括以下貸款品種個(gè)人住房貸款、個(gè)人綜合貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人綜合授信貸款專(zhuān)業(yè)好文檔4貸款金額:客戶(hù)借款金額。貸款余額:系統(tǒng)中每個(gè)貸款賬戶(hù)的借款余額,含正常本金、逾期本金、呆滯本金和呆賬本金。正常本金:每個(gè)貸款賬戶(hù)處于正常狀態(tài)的本金余額。逾期本金:每個(gè)貸款賬戶(hù)處于逾期狀態(tài)的本金余額。未到期本金:貸款賬戶(hù)本期未到期本金的金額。本期本金:每個(gè)分期付款類(lèi)個(gè)人貸款賬戶(hù)本期應(yīng)歸還的貸款本金(不包含已經(jīng)到期的部分)。本期利息:貸款賬戶(hù)本期應(yīng)計(jì)的利息。利息:正常貸款的利息表內(nèi)應(yīng)收利息:貸款賬戶(hù)已列入利息收入的表內(nèi)應(yīng)收未收利息。核算內(nèi)容包括:正常貸款產(chǎn)生的應(yīng)收利息;貸款逾期90天內(nèi)且無(wú)表外應(yīng)收利息戶(hù)的貸款賬戶(hù)產(chǎn)生的應(yīng)收利息。表外應(yīng)收利息:納入表外核算的應(yīng)收利息。核算內(nèi)容包含:本金逾期90天以上(含90天)即呆滯、呆賬貸款賬戶(hù)產(chǎn)生的應(yīng)收未收利息本金逾期90天內(nèi)且表外應(yīng)收利息有余額的貸款賬戶(hù)產(chǎn)生的應(yīng)收利息表內(nèi)欠息超過(guò)90天(含)后,該貸款戶(hù)所有的表內(nèi)欠息轉(zhuǎn)入表外。表內(nèi)應(yīng)收息及表外應(yīng)收息產(chǎn)生的未收復(fù)息欠息:到期未歸還的貸款利息,包括貸款賬戶(hù)的所有應(yīng)收利息。罰息:包括對(duì)逾期貸款的罰息及對(duì)表內(nèi)和表外應(yīng)收利息計(jì)收的復(fù)利。應(yīng)收利息復(fù)利:對(duì)表內(nèi)及表外應(yīng)收利息計(jì)算的利息。如果逾期貸款應(yīng)收利息按罰息利率計(jì)收復(fù)利;正常貸款應(yīng)收利息按原貸款利率計(jì)收復(fù)利。利息收入:?貸款賬號(hào):每筆貸款賬戶(hù)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中對(duì)應(yīng)的維一編號(hào)。該筆貸款還對(duì)應(yīng)著唯一的逾期貸款賬號(hào)、表內(nèi)欠息賬號(hào)和表外欠息賬號(hào)。機(jī)構(gòu)代碼:每個(gè)賬務(wù)機(jī)構(gòu)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的維一編號(hào)。賬戶(hù)狀態(tài)標(biāo)志:每個(gè)貸款賬戶(hù)的賬戶(hù)狀態(tài),包括:正常、逾期、銷(xiāo)戶(hù)。借據(jù)號(hào):每筆貸款的唯一編號(hào),與貸款賬號(hào)一一對(duì)應(yīng)。貸款合同號(hào):每個(gè)借款合同的唯一編號(hào),其項(xiàng)下可對(duì)應(yīng)多個(gè)借據(jù)號(hào)。ii.還款方式到期一次還本付息,即利隨本清指貸款到期時(shí),客戶(hù)一次性歸還貸款本息。按期還息,到期還本指客戶(hù)于每期還款時(shí),只還當(dāng)期利息,不還本金,到期一次歸還本金及最后一段利息。分期付款分期付款指每期同時(shí)歸還本金和利息。包括以下幾種還款方式:等額本金:每期歸還的本金相同,利息不同。等額本息:每期歸還的本息相同。遞增還款:借款人在貸款期內(nèi)每年各月還款額相等,但每年月均償還本息額按固定比例增加。還款周期必須是按月還款。遞減還款:借款人在貸款期內(nèi)每年各月還款額相等,但每年月均償還本息額按固定比例減少。還款周期必須是按月還款。專(zhuān)業(yè)好文檔5還款間隔還款間隔是指還款時(shí)所設(shè)定的毗鄰兩次還款記錄間的相等時(shí)間段系統(tǒng)支持按月、按季、按半年、按年、按固定天數(shù)還款。iii.利率調(diào)整方式由于人民銀行對(duì)于各種個(gè)人業(yè)務(wù)貸款利率要求不一致,特別是針對(duì)部分種類(lèi)的貸款更有特殊的規(guī)定,因此系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置貸款利率調(diào)整方式,由分行管理部門(mén)在貸款類(lèi)型中選擇確定。具體可分為以下三種:固定不變:短期貸款(期限在一年以下,含一年),按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi),遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。滿(mǎn)一年一變:中長(zhǎng)期貸款(期限在一年以上)利率實(shí)行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金)根據(jù)貸款合同確定的期限,按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息,每滿(mǎn)一年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn)),再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。一般適用于對(duì)公貸款,個(gè)人貸款很少使用。(適用于除住房貸款外的個(gè)人中長(zhǎng)期貸款)特定日期變動(dòng):對(duì)于一些特定類(lèi)型的貸款,除在貸款發(fā)放當(dāng)年按合同利率執(zhí)行外,在每年的特定日期還將根據(jù)當(dāng)日基礎(chǔ)利率重新確定新的貸款利率。目前主要針對(duì)住房樓宇按揭、汽車(chē)按揭及其他個(gè)人中長(zhǎng)期貸款。一般于每年1月1日調(diào)整。(目前規(guī)定只有住房貸款適用每年1月1日調(diào)整)罰息利率變動(dòng)時(shí)要分段計(jì)收。iv.利息計(jì)算計(jì)息方式個(gè)人貸款系統(tǒng)提供兩種計(jì)息方式,即分為“按期計(jì)息”與“按日計(jì)息”。按期計(jì)息是指?jìng)€(gè)人貸款在某個(gè)還款周期計(jì)算貸款利息時(shí),按整期計(jì)算的應(yīng)計(jì)利息,即在同一個(gè)還款期內(nèi),借款人任意一天還款,其還息額均相等,且等于整期的利息。按日計(jì)息是指在計(jì)算貸款利息時(shí),按資金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算應(yīng)計(jì)利息,即根據(jù)計(jì)息基礎(chǔ)(如借款金額,應(yīng)收利息等)金額的實(shí)際變動(dòng)情況,按占用的實(shí)際天數(shù)滾計(jì)應(yīng)計(jì)利息,在結(jié)息日或結(jié)清時(shí)才結(jié)計(jì)出應(yīng)計(jì)利息。實(shí)行按日計(jì)息時(shí),借款人在不同日期還款,其還息額是不等的。計(jì)算利息的基本公式按日計(jì)息貸款利息=本金天數(shù)日利率(本金天數(shù)即是積數(shù))按月計(jì)息專(zhuān)業(yè)好文檔6貸款利息=本金期限(月)月利率利率表示方法年利率用%表示月利率用表示=年利率/12日利率用%oo表示=年利率/360=月利率/30計(jì)息天數(shù)按實(shí)際天數(shù)計(jì)算,有一天算一天其他規(guī)定利息額計(jì)至分,分以下四舍五入。計(jì)算天數(shù)算頭不算尾,即貸款日起息,還款當(dāng)日不算息定期結(jié)息包括結(jié)息日。計(jì)息方法利隨本清一般情況下,只有短期貸款可以使用這種還款方式。按期還息,到期還本分期還款按月遞減還款等額本金還款法每月還貸本息=貸款本金/按揭月數(shù)+(本金-累計(jì)已還本金)X月利率。(其中當(dāng)月應(yīng)還本金貸款本金/按揭月數(shù)當(dāng)月應(yīng)還利息(本金-累計(jì)已還本金)X月利率)等額還款法:每月應(yīng)還本息=PI(1+I)N/(1+I)N-1(其中,P為本金,I為月利率,N為期數(shù)。當(dāng)期應(yīng)還利息貸款當(dāng)期賬面本金*月利率當(dāng)期應(yīng)還本金每月應(yīng)還本息(PI(1+I)N/(1+I)N-1)當(dāng)期應(yīng)還利息)按年遞增(減)還款法每月應(yīng)還本息按下列公式計(jì)算:第一年每月應(yīng)還本息=P*I*(1+I)n*12*(1+I)12-(1+K)/(1+I)12-1*(1+I)n*12-(1+K)n第t年每月應(yīng)還本息=第1年每月償還貸款本息*(1+K)其中P為本金,I為月利率,n為貸款年限,K為每年遞增(減)比率(K0遞增,K0遞減)。其中,每月應(yīng)還利息貸款當(dāng)期賬面本金*年利率/12每月應(yīng)還本金當(dāng)年每月應(yīng)還本息每月應(yīng)還利息第t年每月應(yīng)還本息中本金與利息的計(jì)算按上述公式劃分。按揭貸款利率調(diào)整后的月供,月供計(jì)算公式同上,但P為剩余本金。專(zhuān)業(yè)好文檔7v.賬務(wù)處理原則扣款順序:表內(nèi)應(yīng)收利息表內(nèi)應(yīng)收利息復(fù)利表外應(yīng)收利息表外應(yīng)收利息復(fù)利逾期本金逾期本金利息本金本金利息還款方式不是分期付款的貸款,扣款原則為能扣多少扣多少(賬戶(hù)至少保留一元)。還款方式為分期付款的,對(duì)于欠款,按扣款順序有多少扣多少。對(duì)于本期的本金加利息則是扣整期,不夠整期不扣;客戶(hù)到柜臺(tái)主動(dòng)還款時(shí),可以選擇部分還款。如:客戶(hù)如果有幾期未還,必須先行還這幾期的利息。欠款(欠息、罰息、逾期本金)、到期貸款每日由系統(tǒng)自動(dòng)扣收。個(gè)人貸款遇節(jié)假日不順延。批量結(jié)息日為節(jié)假日,不順延。扣款時(shí)結(jié)算賬戶(hù)余額不得扣至1元以下。專(zhuān)業(yè)好文檔8參考資料2)問(wèn)題定義a)工程概述個(gè)人綜合消費(fèi)信貸系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)貸系統(tǒng))負(fù)責(zé)處理按揭信貸業(yè)務(wù)的貸款賬務(wù)處理,是綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)賬務(wù)處理的補(bǔ)充。個(gè)貸系統(tǒng)的賬務(wù)設(shè)置,僅限于與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)直接有關(guān)的賬務(wù)數(shù)據(jù),表內(nèi)賬務(wù)只涉及個(gè)人貸款本金、表內(nèi)應(yīng)收利息和利息收入;表外帳務(wù)處理表外應(yīng)收利息;儲(chǔ)蓄、對(duì)公、現(xiàn)金、利息收入等賬務(wù)設(shè)置總戶(hù),用于本系統(tǒng)借貸平衡。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中不再保留按揭貸款分戶(hù)賬和登記簿,按揭貸款分戶(hù)賬的核算在個(gè)貸系統(tǒng)進(jìn)行,存款和現(xiàn)金等賬務(wù)由綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成,綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的賬務(wù)處理完成后將結(jié)果返回給個(gè)貸系統(tǒng)。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)批處理之前,個(gè)貸系統(tǒng)將當(dāng)日發(fā)生的科目結(jié)單發(fā)送給綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),供綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)賬以及綜合核算。另外,個(gè)貸系統(tǒng)還負(fù)責(zé)貸款結(jié)息以及利息的計(jì)提。i.開(kāi)展該工程的原因由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度較個(gè)貸系統(tǒng)的更新速度快,使得部分個(gè)貸系統(tǒng)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)或不能實(shí)時(shí)服務(wù)于變化的業(yè)務(wù)需求,給個(gè)貸部門(mén)的工作帶來(lái)了一定的困難。為了從根本上提高個(gè)貸系統(tǒng)產(chǎn)品的層次和水平,并以此為契機(jī)帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益,決定開(kāi)發(fā)這套個(gè)人綜合消費(fèi)信貸系統(tǒng)。ii.該工程的基本目標(biāo)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有貸款品種的全部帳務(wù)功能獨(dú)立于綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),減少綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的負(fù)擔(dān),便于提高業(yè)務(wù)的靈活性最大化的實(shí)現(xiàn)交易裝配和系統(tǒng)參數(shù)配置,提高系統(tǒng)的相應(yīng)速度。便于系統(tǒng)客戶(hù)化和創(chuàng)建新的個(gè)貸產(chǎn)品b)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)產(chǎn)品用于銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。由于本軟件的技術(shù)先進(jìn)性和功能完備性,經(jīng)過(guò)市場(chǎng)推廣,必將帶來(lái)豐厚的經(jīng)濟(jì)效益。c)社會(huì)目標(biāo)本系統(tǒng)的推廣必將提高銀行個(gè)貸部門(mén)的工作效率,提高服務(wù)質(zhì)量,達(dá)到個(gè)貸部門(mén)滿(mǎn)意和客戶(hù)滿(mǎn)意的雙贏效果。專(zhuān)業(yè)好文檔9d)工程規(guī)模需求分析、設(shè)計(jì)、編碼、測(cè)試共投入30人月。e)產(chǎn)品功能i.聯(lián)機(jī)賬務(wù)交易個(gè)貸提款交易功能描述:借計(jì)貸款賬戶(hù),將貸款金額轉(zhuǎn)入開(kāi)發(fā)商賬戶(hù)、消費(fèi)貸款特約商戶(hù)賬戶(hù)或儲(chǔ)蓄賬戶(hù);分別在個(gè)貸系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)生成傳票。個(gè)貸柜臺(tái)還款交易功能描述:歸還截至當(dāng)前工作日所欠的表內(nèi)應(yīng)收利息復(fù)利、表內(nèi)應(yīng)收利息、表外應(yīng)收利息復(fù)利、表外應(yīng)收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息和正常本金;可以在柜臺(tái)現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬還款;分別在個(gè)貸系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)生成傳票

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