金融消費(fèi)者保護(hù)問題之英國(guó)探索[權(quán)威精品]

金融消費(fèi)者保護(hù)問題之英國(guó)探索 -權(quán)威精品 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 最新最全的 學(xué)術(shù)論文 期刊文獻(xiàn) 年終總結(jié) 年終報(bào)告 工作總結(jié) 個(gè)人總結(jié) 述職報(bào)告 實(shí)習(xí)報(bào)告 單位總結(jié) 對(duì)金融業(yè)，我們一直將重點(diǎn)放到金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場(chǎng)健康發(fā)展和金融市場(chǎng)穩(wěn)定所發(fā)揮的根本作用，也把金融商品的創(chuàng)新看作金融業(yè)發(fā)展的標(biāo)志，但卻忽略了金融市場(chǎng)中最重要的一個(gè)要素 金融消費(fèi)者，忽視了金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中的巨大作用。實(shí)際上，消費(fèi)者的金融消費(fèi)行為為金融市場(chǎng)提供源動(dòng)力，沒有消 費(fèi)者的參與，金融市場(chǎng)自然成為無(wú)源之水、無(wú)本之木。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的消費(fèi)行為已經(jīng)發(fā)生了顯著變化。居民的金融消費(fèi)行為不再是最初的單一銀行儲(chǔ)蓄存款狀態(tài)，居民金融消費(fèi)行為已進(jìn)入多元化金融資產(chǎn)組合的綜合理財(cái)時(shí)代，而在貸款消費(fèi)理念上也發(fā)生了根本性變化。消費(fèi)者金融需求的增加和金融機(jī)構(gòu)在商品供給服務(wù)上矛盾開始突顯，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的利益失衡狀態(tài)，成為一個(gè)突出的社會(huì)問題，金融消費(fèi)者保護(hù)問題逐漸進(jìn)入監(jiān)管者視野。 2008 年以來(lái)的國(guó)際金融危機(jī)使各國(guó)政府重新審視金融監(jiān)管制度暴露出的缺陷，各國(guó)以防范 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和金融消費(fèi)者保護(hù)為出發(fā)點(diǎn)，推動(dòng)國(guó)際金融監(jiān)管體系改革。發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)頒布、調(diào)整法律和規(guī)范，強(qiáng)化金融監(jiān)管在金融消費(fèi)者保護(hù)中的作用。 2010 年 7 月，美國(guó)頒布多德 -弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案，設(shè)立相對(duì)獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局（ CFPB），并將資產(chǎn)大于 100 億美元的金融機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)蓄放貸機(jī)構(gòu)、信用合作社交由金融消費(fèi)者保護(hù)局監(jiān)管。 2010 年 4 月，英國(guó)進(jìn)行金融監(jiān)管改革，將統(tǒng)一金融服務(wù)局（ FSA）拆分，審慎監(jiān)管職能劃歸英格蘭銀行行使，新設(shè)消費(fèi)者保護(hù)與市場(chǎng)監(jiān)管局（ CPMA），后又更名為金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（ FCA） ，專門承擔(dān)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（ FCA）與審慎監(jiān)管局（ PRA）地位平等，主要職責(zé)是為金融消費(fèi)者提供適度保護(hù)。二十國(guó)集團(tuán)（ G20）、亞太經(jīng)合組織（ OCED）、世界銀行（ WB）、世界銀行扶貧小組（ CGAP）、金融包容性聯(lián)盟（ AFI）、金融穩(wěn)定委員會(huì)（ FSB）、國(guó)際金融教育網(wǎng)絡(luò)（ NFE）、全球金融包容合作伙伴組織（ GPFI）等組織均認(rèn)為金融消費(fèi)者保護(hù)對(duì)維護(hù)金融體系穩(wěn)定、促進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和效率、提升信貸可得性意義重大，并積極推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)工作（表 1）。本文以英國(guó)為例，介紹以其為代表的金融消費(fèi)者保護(hù)問題的探索。 英國(guó)的探索 英國(guó)是傳統(tǒng)金融強(qiáng)國(guó)，金融市場(chǎng)成熟度較高，然而英國(guó)當(dāng)局對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的重視卻相對(duì)滯后。 1986 年金融服務(wù)法的頒布與金融 “ 大爆炸 ” 對(duì)英國(guó)金融體系帶來(lái)巨大影響，過(guò)度相信市場(chǎng)的作用使英國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)忽視金融消費(fèi)者利益的保護(hù)問題，從而在英國(guó)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒付保險(xiǎn)金這樣惡劣的侵害消費(fèi)者權(quán)益事件，對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展和穩(wěn)定產(chǎn)生了諸多不利影響。 因此，英國(guó)政府在經(jīng)歷了分業(yè)監(jiān)管的效率低下和部門沖突后，面對(duì)混業(yè)的市場(chǎng)和消費(fèi)者利益受到侵害增多等問題，自20 世紀(jì) 90 年代后 期開始，金融消費(fèi)者保護(hù)逐漸在理論界和政策層面被逐步重視。 2000 年，英國(guó)頒布金融服務(wù)與市場(chǎng)法，賦予金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)四大金融監(jiān)管目標(biāo)：增強(qiáng)金融市場(chǎng)信心、提高公眾金融知能、保護(hù)金融消費(fèi)者利益和防范打擊金融犯罪，并開創(chuàng)性地將 “ 金融消費(fèi)者 ” （ Financial Consumer）寫進(jìn)法案，法案將金融消費(fèi)者分為專業(yè)消費(fèi)者和非專業(yè)消費(fèi)者（如普通民眾），針對(duì)不同類型的消費(fèi)者面對(duì)的金融交易層次不同、風(fēng)險(xiǎn)不同，受到侵害的表現(xiàn)也就不同，法案認(rèn)為應(yīng)有區(qū)別地對(duì)待，尤其加強(qiáng)保護(hù)非專業(yè)消費(fèi)者的金融利益。金融服務(wù)與市場(chǎng)法共有 30 個(gè)部 分、 433 條，對(duì)英國(guó)金融監(jiān)管制度進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，該法案為金融服務(wù)監(jiān)管局等統(tǒng)一監(jiān)管奠定了基礎(chǔ)。 在頒布金融服務(wù)與市場(chǎng)法后，將原來(lái)分散在證券投資局（ SIB）、證券期貨協(xié)會(huì)（ SFA）、個(gè)人投資協(xié)會(huì)（ PIA）、投資管理監(jiān)管組織（ IMRO）、英格蘭銀行的銀行監(jiān)管部、注冊(cè)互助委員會(huì)（ RFC）、住房合作委員會(huì)（ BSC）、互助合作委員會(huì)（ FSC）、由貿(mào)易工業(yè)部劃轉(zhuǎn)到財(cái)政部的保險(xiǎn)監(jiān)管司及倫敦交易所的英國(guó)發(fā)行上市監(jiān)管部（ UKLA）合并組成單一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu) 金融服務(wù)監(jiān)管局，行使對(duì)包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券投資業(yè)的 監(jiān)管。除金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管職責(zé)，F(xiàn)SA 同時(shí)擔(dān)負(fù)維護(hù)市場(chǎng)體系穩(wěn)定、促使社會(huì)公眾金融知能水平提高并減少金融犯罪的職責(zé)。 英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局。在金融危機(jī)前，英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局主要承擔(dān)金融消費(fèi)者保護(hù)的職能。 FSA 非常重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在統(tǒng)一市場(chǎng)監(jiān)管職能后，為更好地為金融消費(fèi)者提供保護(hù)服務(wù)打下了基礎(chǔ)。 FSA 在消費(fèi)者保護(hù)問題上的具體工作包括：直接向消費(fèi)者提供充分信息，幫助消費(fèi)者金融決策；給予消費(fèi)者一般性建議，讓消費(fèi)者知曉其權(quán)利和責(zé)任以及消費(fèi)者關(guān)注的熱點(diǎn)問題的分析說(shuō)明；設(shè)立消費(fèi)者咨詢、投訴服務(wù)渠道；監(jiān)督金 融服務(wù)賠償計(jì)劃有限公司（ FSCS）賠償基金的管理與運(yùn)用。其下屬金融消費(fèi)者保護(hù)部門及職能如圖 1 所示。 設(shè)立公平對(duì)待消費(fèi)者項(xiàng)目（ TCF）。 FSA 為規(guī)范金融機(jī)構(gòu)銷售金融商品過(guò)程中的勸誘行為，在 2001 年 6 月通過(guò)實(shí)施公平對(duì)待消費(fèi)者項(xiàng)目，即金融機(jī)構(gòu)要從自身如何對(duì)待消費(fèi)者利益開始思考，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、管理信息和投訴管理等一系列方面，都要制定相應(yīng)的措施和方案。并將公平對(duì)待消費(fèi)者理念融入金融機(jī)構(gòu)的文化、價(jià)值以及具體活動(dòng)中，要求英國(guó)最大的 35 家金融集團(tuán)每年報(bào)告項(xiàng)目實(shí)施情況。如果 FSA 在半年內(nèi)收到 500 起及以上 對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投訴，就需要對(duì)投訴數(shù)量和處理數(shù)量、兩個(gè)月內(nèi)處理結(jié)束的投訴占比進(jìn)行兩年一次的披露。 成立金融巡視員服務(wù)有限公司（ FOS）。 FSA 在外部成立獨(dú)立的金融巡視員服務(wù)有限公司，主要職能是處理消費(fèi)者對(duì)FOS 管轄的金融機(jī)構(gòu)的投訴和糾紛。 FOS 受理消費(fèi)者通過(guò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部糾紛解決機(jī)制未能根本解決問題的投訴。實(shí)際上，F(xiàn)OS 是作為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部糾紛解決機(jī)制的替代與補(bǔ)充，本質(zhì)是一種法院訴訟替代性紛爭(zhēng)解決機(jī)制（ ADRs），是金融消費(fèi)者糾紛解決渠道多元化的體現(xiàn)。這種制度的優(yōu)勢(shì)在于消費(fèi)者在遇到不同類型的金融消費(fèi)糾紛時(shí) ，不必為由于業(yè)務(wù)領(lǐng)域不同而找不到合適的投訴機(jī)構(gòu)犯難，且 FOS 對(duì)消費(fèi)者投訴不收取任何費(fèi)用， FOS 的裁決只對(duì)被投訴金融機(jī)構(gòu)有單向拘束力，消費(fèi)者如果對(duì) FOS 的處理結(jié)果不滿意還可以繼續(xù)向法院提起訴訟。 成立金融服務(wù)賠償計(jì)劃有限公司。為充分保護(hù)金融消費(fèi)者利益，英國(guó)成立金融服務(wù)賠償計(jì)劃有限公司，對(duì)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者（存款人、投資者或保單持有人）提供賠償。該公司是具有完全獨(dú)立的法人資格，賠償基金來(lái)自于成員繳納的費(fèi)用，但由 FSA 制定相關(guān)規(guī)章和任命該基金管理機(jī)構(gòu)的管理層。任何一家金融機(jī)構(gòu)只要被 FSA 批準(zhǔn)在 英國(guó)經(jīng)營(yíng)，就自動(dòng)成為金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司的成員。每家金融機(jī)構(gòu)成員均須繳納三種資金：初期資金、繼增資金和特別出資，一旦機(jī)構(gòu)發(fā)生破產(chǎn)，如銀行破產(chǎn)，消費(fèi)者在七天內(nèi)就可以得到賠償，且不考慮存款人的貸款額度進(jìn)行總額賠付。 重視金融消費(fèi)者教育。英國(guó)政府非常重視消費(fèi)者金融教育，在金融服務(wù)與市場(chǎng)法頒布前，消費(fèi)者金融教育并不成體系，多由民間機(jī)構(gòu)自發(fā)組織，規(guī)模較小且比較分散。在金融服務(wù)局成立以后， FSA 的一項(xiàng)法定職責(zé)就是促進(jìn)全民金融教育水平地提高。 FSA 的消費(fèi)者教育工作包括豐富消費(fèi)者的相關(guān)金融知識(shí)和提高理財(cái)技 能，從而令消費(fèi)者減少損失，促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)自身權(quán)利與責(zé)任的了解。 2003 年，確定消費(fèi)者教育總體目標(biāo)是到 2008 年金融教育受眾數(shù)量達(dá)到 1000 萬(wàn)名，為此， FSA每年投入其年度預(yù)算的 5%以上來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融教育目標(biāo)。2010 年 4 月，成立消費(fèi)者金融教育局（ CFEB），全面管理執(zhí)行金融消費(fèi)者教育工作。政府主導(dǎo)、專門機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融消費(fèi)者教育是英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度一大特色。 完善消費(fèi)者投訴機(jī)制。 2005 年 5 月， FSA 發(fā)布關(guān)于金融服務(wù)投訴指引，指引以列舉的形式明確規(guī)定 FSA 可以受理的消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投訴情形，同 時(shí)，也說(shuō)明了消費(fèi)者不能或沒有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的事項(xiàng)。金融危機(jī)后，英國(guó)政府意識(shí)到本國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)工作仍有很多地方需要完善，在2010 年 3 月，由 FSA、 OFT（消費(fèi)者和競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管部門公平交易局）、 FOS 為重塑消費(fèi)者對(duì)英國(guó)金融體制的信心，聯(lián)合發(fā)布了消費(fèi)者投訴處理辦法，明確了金融機(jī)構(gòu)、 FSA、 OFT 和 FOS在保護(hù)消費(fèi)者利益和處理消費(fèi)者投訴方面的各自職責(zé)，強(qiáng)調(diào)各方合作的重要性，并提出聯(lián)合應(yīng)對(duì)新型金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者大規(guī)模投訴的程序和措施。因此，英國(guó)的金融消費(fèi)者投訴機(jī)制在制度設(shè)計(jì)上以市場(chǎng)化運(yùn)作為主。 投訴專員辦公室（ OCC）和公開交易辦公室。投訴專員辦公室在 2001 成立，主要職責(zé)是專門負(fù)責(zé)調(diào)查針對(duì)金融服務(wù)監(jiān)管局的消費(fèi)者投訴，可以視為金融服務(wù)監(jiān)管局的制衡機(jī)構(gòu)。OCC 主要受理消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)監(jiān)管局違反金融服務(wù)與市場(chǎng)法規(guī)定的行為，主要表現(xiàn)為失職和不作為行為的投訴。公平交易辦公室則是英國(guó)最主要的反壟斷監(jiān)管機(jī)構(gòu)，只代表消費(fèi)者的集體利益，不直接介入金融消費(fèi)者個(gè)體與產(chǎn)品或服務(wù)提供機(jī)構(gòu)間的糾紛。公開交易辦公室主要通過(guò)規(guī)范市場(chǎng)供給方的行為來(lái)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，通過(guò)消除不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為賦予消費(fèi)者更大的權(quán)利，以此，使企業(yè)和消費(fèi) 者受益。 危機(jī)后的機(jī)構(gòu)改革。金融危機(jī)后，英國(guó)政府已將 FSA 進(jìn)行分拆，將原有金融監(jiān)管職能劃歸英格蘭銀行，而金融消費(fèi)者保護(hù)職能由新成立的 CPMA 承擔(dān)， 2011 年 6 月， CPMA 更名為FCA，主要職責(zé)是為金融消費(fèi)者提供適度保護(hù)。至此，英國(guó)金融監(jiān)管體系形成金融消費(fèi)者保護(hù)（以 FCA 代表）與宏觀審慎監(jiān)管（以 PRA 代表）平行的局面，這一點(diǎn)似乎是 “ 雙峰式監(jiān)管 ”理論的很好應(yīng)用。 英國(guó)政府高度重視本國(guó)金融消費(fèi)者的利益保護(hù)，并不斷完善金融消費(fèi)者保護(hù)體系，目的是為鞏固和增強(qiáng)英國(guó)金融業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)力。英國(guó)監(jiān)管部門鼓勵(lì) 金融機(jī)構(gòu)利用內(nèi)部客戶投訴處理機(jī)制解決消費(fèi)糾紛，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)投訴處理制度是最基礎(chǔ)的糾紛解決制度。作為基本目標(biāo)之一，金融服務(wù)監(jiān)管局要求金融機(jī)構(gòu)盡可能把糾紛在萌芽期化解掉，而不使其發(fā)展到雙方無(wú)法通過(guò)協(xié)商解決的階段。一旦糾紛無(wú)法在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部得到解決， FOS 則以帶有行政仲裁性質(zhì)的第三方身份處理。作為金融消費(fèi)者保護(hù)的最后層面，金融機(jī)構(gòu)倒閉則由 FSCS 負(fù)責(zé)托底。這樣，英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)就形成一個(gè)完整的鏈條，成為一個(gè)相互補(bǔ)充的有機(jī)整體。完備的金融消費(fèi)者保護(hù)體系充分保護(hù)了金融消費(fèi)者的利益，尤其確保了那些缺乏全面金融知識(shí)和風(fēng) 險(xiǎn)識(shí)別手段的普通消費(fèi)者可以相對(duì)安全地從事金融活動(dòng)，從而避免金融市場(chǎng)發(fā)生群體性恐慌，并有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。對(duì)于遭受不公平待遇的金融消費(fèi)者，補(bǔ)償救濟(jì)制度賦予他們多重選擇，從直接向金融機(jī)構(gòu)投訴到通過(guò)第三方渠道，甚至訴諸法院，制度為其設(shè)計(jì)了一套完整的保護(hù)方案，并提供了多種簡(jiǎn)捷、節(jié)省和高效的糾紛解決選項(xiàng)。 此外，英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度是金融監(jiān)管制度的重要組成部分。在各個(gè)環(huán)節(jié)建立了與監(jiān)管部門的信息共享機(jī)制，除金融機(jī)構(gòu)要定期報(bào)告所受理糾紛情況外， FOS 和 FSCS 也要定期向金融服務(wù)監(jiān)管局通報(bào)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的投訴 和經(jīng)營(yíng)狀況信息。盡管 FOS 和 FSCS 沒有監(jiān)管處罰權(quán)，但通過(guò)提供有價(jià)值的信息可以幫助金融服務(wù)監(jiān)管局認(rèn)識(shí)金融機(jī)構(gòu)存在的經(jīng)營(yíng)問題，從而迅速采取監(jiān)管行動(dòng)，及時(shí)糾正問題，提升金融服務(wù)監(jiān)管局的監(jiān)管效力。 市場(chǎng)化的糾紛解決和消費(fèi)者救濟(jì)制度維護(hù)了市場(chǎng)的公平原則。英國(guó)制度對(duì)金融消費(fèi)糾紛實(shí)行 “ 誰(shuí)出錯(cuò)誰(shuí)賠償 ” 的過(guò)錯(cuò)方賠償責(zé)任原則，由過(guò)失的金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者予以補(bǔ)償，不由政府買單。對(duì)破產(chǎn)倒閉的賠償實(shí)行 “ 誰(shuí)受益誰(shuí)出費(fèi) ” 的權(quán)利和義務(wù)相匹配原則，根本上，金融機(jī)構(gòu)是擔(dān)保救濟(jì)制度的受益者，因此，賠償消費(fèi)者的費(fèi)用全部出自金融機(jī)構(gòu)。對(duì)金 融機(jī)構(gòu)加入擔(dān)保救濟(jì)的收費(fèi)，則按照業(yè)務(wù)細(xì)分方式根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型分類收取。 因此，英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度最鮮明的特色是政府主導(dǎo)、市場(chǎng)推動(dòng)。政府對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)問題的重視提高了金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中的地位，通過(guò)金融教育使消費(fèi)者增加了金融消費(fèi)的理性判斷能力，通過(guò)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)為金融消費(fèi)者提供“ 負(fù)責(zé)任 ” 商品的義務(wù)，間接培育了一個(gè)健康穩(wěn)定的金融市場(chǎng)。 本文是中國(guó)人民大學(xué)科學(xué)研究基金（中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金資助）項(xiàng)目成果（項(xiàng)目編號(hào)： 13XNH005） （作者單位：中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政 金融學(xué)院） 閱讀相關(guān)文檔 :加快發(fā)展綠色信貸的思考 冷眼看 “ 錢荒 ” 商業(yè)銀行月度資訊 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分體系及我國(guó)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 興業(yè)之道 2013 年 8 期 無(wú)微不至容小乃大 關(guān)注信貸經(jīng)營(yíng)中的信息不對(duì)稱 征信與商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理 提升董事會(huì)履職水平 完善城商行公司治理 我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)