普惠金融體系下我國(guó)小額信貸發(fā)展機(jī)制研究[文檔資料]

普惠金融體系下我國(guó)小額信貸發(fā)展機(jī)制研究 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 按照 “ 滴流經(jīng)濟(jì)學(xué) ” 原理，在實(shí)現(xiàn)國(guó)家富裕的過(guò)程中，財(cái)富會(huì)自上而下地流向普通百姓，精明的政府實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)整體上的快速增長(zhǎng)之后，會(huì)致力于減少貧困，提高人民收入和福利。金融機(jī)構(gòu)的逐利性使金融壓抑現(xiàn)象在包括我國(guó)在內(nèi)的發(fā)展中國(guó)家普遍存在。為此，聯(lián)合國(guó)在 2005 年 “ 國(guó)際小額信貸年 ” 時(shí)提出了 “ 普惠金融 ” 概念。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融，這為金融業(yè)指明了發(fā)展方向，也提出了更高要求。 小額信貸是普惠金融體系的核心因素，它已經(jīng)在中國(guó)取得長(zhǎng)足的發(fā)展，但是仍然面臨著諸多制度上的制約。 一、普惠金融的涵義 普惠金融是一種以扶貧為目的，為廣大的中低收入群體提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信貸和信托等金融產(chǎn)品和服務(wù)，即為那些難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持而又具有一定的收入來(lái)源和償付能力的群體提供信貸支持。普惠金融既是一種理念，也是具體的實(shí)踐活動(dòng)。 （一）普惠金融強(qiáng)調(diào)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì) 加快推進(jìn)消費(fèi)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)，既是當(dāng)前宏觀調(diào)控政策的著力點(diǎn)，也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服 務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)。發(fā)展普惠金融，就是通過(guò)創(chuàng)新工具將金融資源進(jìn)行跨主體、跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的轉(zhuǎn)移和重置，提高資金配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型。 （二）普惠金融踐行推動(dòng)綠色發(fā)展 當(dāng)今人類社會(huì)發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)是人口增長(zhǎng)與資源、環(huán)境約束的矛盾。改革開(kāi)放 30 多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了巨大成就，但環(huán)境污染、資源浪費(fèi)、部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩等矛盾日漸突出。商業(yè)銀行作為金融資源配置的重要主體，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)適應(yīng)綠色發(fā)展要求，積極實(shí)施綠色金融戰(zhàn)略，推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向資源節(jié)約、環(huán)境友好、高效利 用、低碳排放等方向轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)。 （三）普惠金融旨在促進(jìn)社會(huì)和諧 發(fā)展普惠金融，就是將現(xiàn)代金融服務(wù)向弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)行業(yè)和弱勢(shì)群體等薄弱環(huán)節(jié)拓展，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度。為社會(huì)各階層提供享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和途徑，既有利于實(shí)現(xiàn)當(dāng)前穩(wěn)增長(zhǎng)、包就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革的總體任務(wù)，也有利于促進(jìn)社會(huì)公平正義，真正坐到使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民。 二、我國(guó)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）小額信貸產(chǎn)生的背景 自 1986 年實(shí)行開(kāi)發(fā)式扶貧以來(lái)，我國(guó)致力于通 過(guò)發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)幫助區(qū)域貧困人口脫貧。但由于監(jiān)督措施不到位，我國(guó)出現(xiàn)扶貧資金被挪用、漏出等諸多問(wèn)題，導(dǎo)致扶貧目標(biāo)出現(xiàn)偏離和弱化，直接影響扶貧工作的整體效果。同時(shí)，國(guó)外的小額信貸表明，小額信貸的模式不僅可以把資金直接送到貧困人群，而且還貸率較高。 （二）小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 我國(guó)小額信貸經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，經(jīng)歷了從學(xué)習(xí)、借鑒、吸收的三個(gè)過(guò)程。經(jīng)過(guò)三十余年的發(fā)展，我國(guó)出現(xiàn)了非政府組織專業(yè)小額信貸、政府組織的小額信貸和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的小額信貸多元化發(fā)展新格局。 1、小額信貸機(jī)構(gòu)多樣化 在我國(guó)，一開(kāi)始從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是一些小型的項(xiàng)目試驗(yàn)機(jī)構(gòu)，隨著小額信貸項(xiàng)目實(shí)驗(yàn)的成功后，在政府的不斷推動(dòng)下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也介入小額信貸業(yè)務(wù)，從事小額信貸的機(jī)構(gòu)日漸增多。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)逐步呈現(xiàn)多元化特征，從最初的非正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)到現(xiàn)在的國(guó)有銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。 2、小額信貸品種多樣化 小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)立之初的目的是為了滿足貧困農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需上的貸款，對(duì)于產(chǎn)品并未進(jìn)行細(xì)分。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展、農(nóng)戶服務(wù)需求顯現(xiàn)出多層次化特征。另外，隨著商業(yè)銀 行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變以及商業(yè)銀行集體返鄉(xiāng)，小額信貸的產(chǎn)品又出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)，各商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際情況創(chuàng)新了一系列小額信貸產(chǎn)品。 3、理論認(rèn)識(shí)的深入 小額信貸承載了政府扶貧的政治目標(biāo)，無(wú)論是國(guó)際上小額信貸的興起還是我國(guó)小額信貸的發(fā)展，都少不了扶貧的政策影子。孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤魯斯教授指出，信貸權(quán)是人權(quán)。每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。白澄宇提出用 “ 普惠金融體系 ” 作為 inclusive financial system 的中文翻譯，意思是要讓所有人平等享受金融服務(wù)。小額信貸具有雙重意義 ，它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式，對(duì)實(shí)現(xiàn)普惠性金融以及中國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展有重要意義。 （三）我國(guó)小額信貸發(fā)展中的突出問(wèn)題 1、從事小額信貸的機(jī)構(gòu)較少 在我國(guó)，當(dāng)前主要從事小額信貸的組織包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，另外還有一些主要與國(guó)際組織相配合的非金融單位和商業(yè)化小額貸款機(jī)構(gòu)。從數(shù)量和產(chǎn)品上來(lái)看，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行是提供小額信貸的主體，其他的小額信貸項(xiàng)目比較分散，數(shù)額也較低，商業(yè)化的小額貸款機(jī)構(gòu)由于不能吸收存款，資金來(lái)源僅靠股 東的資本金，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而其他的大型商業(yè)銀行均未涉足農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，貧困農(nóng)戶和個(gè)體工商業(yè)者很難通過(guò)大型商業(yè)銀行的貸款門(mén)濫，農(nóng)村金融市場(chǎng)巨大的需求得不到滿足。 2、目前農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品不夠豐富 目前，我國(guó)小額信貸產(chǎn)品還是存在著過(guò)于單一的情況，無(wú)法滿足農(nóng)村市場(chǎng)多樣化的需求。首先，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來(lái)看，目前小額信貸的產(chǎn)品大部分還是局限于傳統(tǒng)意義上的春耕生產(chǎn)，并未根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展而進(jìn)行創(chuàng)新。其次，從小額信貸的數(shù)額來(lái)看，雖然小額信貸的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)較之從前有了大幅度的提高，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足目 前農(nóng)村市場(chǎng)的需要。新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)業(yè)合作化，農(nóng)業(yè)合作化引發(fā)的產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化需求對(duì)農(nóng)村金融合作提出了更高要求。 3、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全 小額信貸在中國(guó)的發(fā)展雖然充滿了政府扶貧攻堅(jiān)的色彩，行政力量的干預(yù)也較為明顯，但是政府在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制這方面的角色反而缺失了。小額信貸業(yè)務(wù)相對(duì)具有較高風(fēng)險(xiǎn)，從事小額信貸的組織無(wú)論是在經(jīng)營(yíng)上還是在財(cái)務(wù)上都承受著較大的壓力。建立系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有助于小額信貸機(jī)構(gòu)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)小額信貸組織從事小額信貸業(yè)務(wù)的積極性，完善農(nóng)村小額信貸機(jī)制。 三、發(fā)展完善小額信貸機(jī)制政策建議 我國(guó)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)資金嚴(yán)重匱乏，難以形成有效的資本積累，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)建立普惠金融體系任重而道遠(yuǎn)，其中關(guān)鍵之處在于深入發(fā)展我國(guó)小額信貸，并且將其納入主流金融體系，實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。 （一）完善相關(guān)法律政策體系 從宏觀層面而言，政府應(yīng)更多地關(guān)注為小額信貸提供相應(yīng)的法律政策支持，為普惠金融的普及創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。首先，身份合法性問(wèn)題給小額信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)一系列的經(jīng)營(yíng)難題。其次，政府直接提供扶貧貸款資金存在諸多弊端。因此，政府應(yīng)為小額信貸機(jī)構(gòu) 創(chuàng)造資金來(lái)源渠道。我國(guó)現(xiàn)行制度安排是禁止小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款，但是國(guó)家應(yīng)該為小額信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一定的資金籌措渠道，幫助他們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。 （二）建設(shè)小額信貸中觀層次的金融設(shè)施 普惠金融體系的中觀層面主要包含金融基礎(chǔ)設(shè)施、“ 機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)信息系統(tǒng) ” 技術(shù)支撐體系以及同業(yè)工會(huì)和業(yè)務(wù)信息資源網(wǎng)絡(luò)。高效快速的支付清算系統(tǒng)和健全的金融中介服務(wù)體系有利于降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，也有利于小額信貸機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)寬盈利渠道。機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)信息系統(tǒng)是指小額信貸的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系、 “ 行業(yè)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn) ” 外部審計(jì)以及監(jiān)督管理系統(tǒng) 。技術(shù)支撐體系主要是指對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和咨詢。小額信貸的發(fā)展瓶頸之一在于缺乏強(qiáng)而有力的機(jī)構(gòu)和管理團(tuán)隊(duì)。專業(yè)的培訓(xùn)和管理可以提高經(jīng)營(yíng)管理效率，促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，在更大程度上提高金融服務(wù)的覆蓋率，增強(qiáng)普惠金融的扶貧效果。同業(yè)公會(huì)和業(yè)務(wù)信息資源網(wǎng)絡(luò)主要指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)構(gòu)建同業(yè)公會(huì)和分享信息資源，有利于把握政策方向的轉(zhuǎn)變和成本的分?jǐn)?。與主流金融機(jī)構(gòu)共享信息資源，有利于主流金融機(jī)構(gòu)更好地了解小額信貸的實(shí)施情況，也可以幫助小額信貸機(jī)構(gòu)在管理業(yè)務(wù)和控制風(fēng)險(xiǎn)上提供專業(yè)性的建議。 （三）轉(zhuǎn)變主流金融經(jīng)營(yíng)模式 引 入多元化競(jìng)爭(zhēng) 我國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始有意識(shí)地將金融產(chǎn)品和金融服務(wù)前移，但由于經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有因地制宜，貸款發(fā)放制度僵化等一系列原因，大型國(guó)有銀行并沒(méi)有有效填補(bǔ)農(nóng)村金融體系的服務(wù)盲點(diǎn)，反而成為農(nóng)村資金流出的重要渠道，產(chǎn)生“ 虹吸現(xiàn)象 ” ，直接影響了農(nóng)村投資和資本積累。非正規(guī)金融內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，靈活便捷，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和方式貼近低收入群體，在一定程度上支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們應(yīng)該對(duì)他們采取一種包容開(kāi)放的態(tài)度，積極地引導(dǎo)，將非正規(guī)金融有