網(wǎng)銀跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書（終稿）

中國人民 銀行支付結(jié)算司 第 i 頁 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 業(yè)務(wù)需求書 中國人民銀行支付結(jié)算司 編 中國人民 銀行支付結(jié)算司 第 ii 頁 前言 近年來，隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，許多商業(yè)銀行推出了網(wǎng)上銀行（以下簡稱網(wǎng)銀）服務(wù)，并將網(wǎng)銀與證券公司、基金公司、非 金融 支付服務(wù)組織等機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺互聯(lián)，客戶可以方便地進行轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費等多種支付活動。發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，使銀行在提供服務(wù)的空間和時間上有了極大突破，不再受傳統(tǒng)營業(yè)時間和網(wǎng)點的限制，可以有效分流商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)，緩解業(yè)務(wù)處理壓力，節(jié)約運營成本， 也 有助于商業(yè)銀行改進服務(wù)水平，提升核心競爭 力。 從 目前 網(wǎng)銀支付的 處理 情況來看，當(dāng)收 、 付款人雙方均在同一銀行開戶時，資金可實時入賬，并將資金入賬情況實時反饋客戶，這一處理方式受到廣大客戶的歡迎；當(dāng)收 、 付款人雙方不在同一銀行開戶時，支付指令需經(jīng)過付款人開戶銀行網(wǎng)銀支付平臺、付款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多個系統(tǒng)的處理，涉及支付指令在多個節(jié)點、多個系統(tǒng)間的轉(zhuǎn)換，有些環(huán)節(jié)還需業(yè)務(wù)人員進行手工干預(yù)，業(yè)務(wù)處理時間較長，不能滿足客戶的實時結(jié)算需求。 為提高跨行網(wǎng)銀支付的清算效率， 幫助 商業(yè)銀行提升網(wǎng)銀服務(wù)水平， 促 進我 國 電子商務(wù)的發(fā)展，更好地履行中央銀行支付清算職責(zé)，人民銀行在第二代支付系統(tǒng)中新建 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) ，實現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，并支持 經(jīng)中國人民銀行批準獲得 支付業(yè)務(wù) 許可證的 非金融支付服務(wù)組織的接入，實現(xiàn)網(wǎng)上支付等電子支付業(yè) 系統(tǒng)概述 中國人民 銀行支付結(jié)算司 第 iii 頁 務(wù)的跨行清算的高效處理。 為保障 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 的開發(fā)和建設(shè)，特制定本需求。本需求共分 十 二 章，分別為系統(tǒng)概述、業(yè)務(wù)處理流程、 簽約管理、 軋差與資金清算的處理、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù) 撤銷 、日切及業(yè)務(wù)核對、 業(yè)務(wù)收費、 業(yè)務(wù)差錯和異常情況的處理、業(yè)務(wù) 和 技術(shù)指標 、業(yè)務(wù)標準 和參數(shù)管理。 中國人民銀行支付結(jié)算司 第 1 頁 目 錄 第 一 章 系統(tǒng)概述 . 6 1.1 系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu) . 6 1.2 系統(tǒng)主要功能及特點 . 8 1.3 業(yè)務(wù)種類 . 9 1.3.1 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù) . 10 1.3.2 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù) . 10 1.3.3 第三方 貸記業(yè)務(wù) .11 1.3.4 授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù) .11 1.3.5 第三方預(yù)授權(quán)和第三方預(yù)授權(quán)撤銷業(yè)務(wù) . 12 1.3.6 第 三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù) . 13 1.3.7 付款授權(quán)協(xié)議簽約 /解除業(yè)務(wù) . 13 1.3.8 賬戶信息查詢簽約 /解除業(yè)務(wù) . 14 1.3.9 賬戶信息查詢業(yè)務(wù) . 14 1.3.10 業(yè)務(wù)撤銷 . 14 1.3.11 業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢 . 14 1.3.12 自由格式 報文 . 15 1.3.13 凈借記限額管理 . 15 1.3.14 風(fēng)險預(yù)警管理 . 15 1.4 客戶身份認證 . 15 1.5 運行時間及業(yè)務(wù)處理周期 . 16 1.5.1 運行時間 . 16 1.5.2 軋差和提交清算時間 . 16 1.5.3 業(yè)務(wù)處理周期 . 16 1.5.4 停啟運處理 . 16 1.5.5 系統(tǒng)維護窗口 . 17 1.5.6 系統(tǒng)故障 . 17 第二章 業(yè)務(wù)處理流程 .18 2.1 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)處理流程 . 18 2.2 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)處理流程 . 21 2.3 第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程 . 24 2.3.1 非金融支付服務(wù)組織作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理 . 24 2.3.2 商業(yè)銀行作為第三方機構(gòu)發(fā)起業(yè)務(wù)的處理 . 34 2.4 授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程 . 35 2.4.1 非金融支付服務(wù)組織作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理 . 36 2.4.2 商業(yè)銀行作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理 . 42 中國人民銀行支付結(jié)算司 第 2 頁 2.5 第三方預(yù)授權(quán)和第三方預(yù)授權(quán)撤銷業(yè)務(wù)處理流程 . 43 2.6 第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù) . 46 2.6.1 非金融支付服務(wù)組織作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理 . 46 2.6.2 商業(yè)銀行作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理 . 49 2.7 賬戶信息查 詢業(yè)務(wù)處理流程 . 50 2.8 業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢業(yè)務(wù)處理流程 . 51 第三章 簽約管理 .52 3.1 基本要求 . 52 3.1.1 付款授權(quán)協(xié)議 . 52 3.1.2 賬戶信息跨行查詢授權(quán)協(xié)議 . 55 3.1.3 協(xié)議庫管理 . 56 3.1.4 協(xié)議應(yīng)用范圍 . 57 3.2 簽約業(yè)務(wù)處理流程 . 57 3.2.1 付款授權(quán)協(xié)議簽約 /解除業(yè)務(wù)處理流程 . 57 3.2.2 賬戶信息跨行查詢授權(quán)協(xié)議的簽約 /解除業(yè)務(wù)處理流程 . 61 第四章 軋差與資金清算的處理 .66 4.1 軋差的原則 . 66 4.2 軋差的依據(jù) . 66 4.3 軋差的業(yè)務(wù)處理流程 . 67 4.4 計算軋差 . 67 4.4.1 軋差公式 . 67 4.4.2 軋差結(jié)果試算平衡公式 . 68 4.5 清算的原則 . 68 4.6 提交和接收清算指令的處理流程 . 69 第五章 風(fēng)險控制 .70 5.1 風(fēng)險控制措施 . 70 5.2 凈借記限額的組成、設(shè)置和使用 . 71 5.2.1 凈借記限額的組成 . 71 5.2.2 凈借記限額的設(shè)置 . 71 5.2.3 凈借記限額的使用 . 72 5.3 凈借記限額控制機制 . 72 5.3.1 可用額度的控制 . 72 中國人民銀行支付結(jié)算司 第 3 頁 5.3.2 額度 的調(diào)整 . 73 5.4 查詢處理 . 75 5.5 風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控 . 75 第六章 業(yè)務(wù)撤銷 .77 6.1 業(yè)務(wù)撤銷的原則 . 77 6.2 業(yè)務(wù)撤銷的處理流程 . 77 6.2.1 網(wǎng)銀貸記支付業(yè)務(wù)撤銷的處理流程 . 77 6.2.2 網(wǎng)銀借記支付業(yè)務(wù)撤銷處理流程 . 78 6.2.3 第三方機構(gòu)發(fā)起的支付業(yè)務(wù)撤銷處理流程 . 79 第七章 日切及業(yè)務(wù)核對 .81 7.1 日切處理 . 81 7.1.1 日切處理時序 . 81 7.1.2 日切時點的處理 . 81 7.2 業(yè)務(wù)核對 . 82 7.2.1 軋差凈額清算報文的核對 . 82 7.2.2 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 支付業(yè)務(wù)的核對 . 83 7.3 網(wǎng)銀跨行處理中心試算平衡的處理 . 83 7.4 信息歸并 . 83 第八章 業(yè)務(wù)收費 .84 8.1 主要功能 . 84 8.1.1 計費處理 . 84 8.1.2 費用分潤 . 85 8.1 .3 查詢與統(tǒng)計 . 85 8.1.4 系統(tǒng)管理 . 85 8.2 計費處理 . 86 8.2.1 計費對象與范圍 . 86 8.2.2 計費標準 . 86 8.2.3 計費公式 . 90 8.2.4 收費賬戶設(shè)置 . 91 8.2.5 計費流程 . 92 8.3 費用分潤 . 92 8.3.1 分潤對象與范圍 . 92 8.3.2 分潤標準 . 93 8.3.3 費用分潤公式 . 96 中國人民銀行支付結(jié)算司 第 4 頁 8.3.4 費用分潤處理流程 . 97 8.4 查詢與統(tǒng)計 . 97 8.4.1 收費情況統(tǒng)計 . 97 8.4.2 費用分潤統(tǒng)計 . 98 第 九章 業(yè)務(wù)差錯和異常情況的處理 .100 9.1 數(shù)字簽名錯誤的處理 . 100 9.1.1 網(wǎng)銀跨行處理中心核驗數(shù)字簽名失敗的處理 . 100 9.1.2 接收方核驗數(shù)字簽名失敗的處理 . 100 9.2 重復(fù)發(fā)送的處理 . 100 9.3 行號錯誤的處理 . 100 9.4 報文無法識別的處理 . 101 9.5 業(yè)務(wù)匹配檢查失敗的處理 . 101 9.6 聯(lián)機異常的處理 . 101 9.6. 1 網(wǎng)銀跨行處理中心的處理 . 101 9.6.2 其他參與者的處理 . 101 9.6.3 聯(lián)機恢復(fù)正常后的處理 . 102 9.7 超過規(guī)定時間未應(yīng)答的處理 . 102 9.8 網(wǎng)銀跨行處理中心未收到日切通知的處理 . 102 9.9 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 日切通知丟失的處理 . 102 9.10 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 對賬報文丟失的處理 . 102 9.11 網(wǎng)銀跨行處理中心故障的處理 . 103 9.11.1 在可容忍時間內(nèi)能夠恢復(fù)的情況 . 103 9.11.2 在可容忍時間內(nèi)無法恢復(fù)的情況 . 103 9.12 參與者故障的處理 . 103 第十章 業(yè)務(wù)和技術(shù)指標 .104 10.1 系統(tǒng)處理容量 . 104 10.2 業(yè)務(wù)處理和系統(tǒng)響應(yīng)時間 . 105 10.3 系統(tǒng)可靠性及性能要求 . 106 第十一章 業(yè)務(wù)標準 .107 11.1 術(shù)語說明 . 107 11.1.1 業(yè)務(wù)類型號 . 107 中國人民銀行支付結(jié)算司 第 5 頁 11.1.2 業(yè)務(wù)種類號 . 107 11.1.3 業(yè)務(wù)要素 . 107 11.1.4 報文 . 107 11.1.5 報 文編號 . 107 11.1.6 強制項與可選項 . 108 11.2 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)定義 . 108 11.2.1 行別代碼 . 108 11.2.2 地區(qū)代碼 . 108 11.2.3 參與者行號 . 108 11.2.4 客戶賬號 . 109 11.2.5 業(yè)務(wù)唯一標識 . 109 11.2.6 數(shù)字簽名 . 109 11.2.7 日期與時間 .110 11.2.8 貨幣類型與金額 .110 11.3 數(shù)據(jù)格式描述 .110 11.3.1 類型語法 .110 11.3.2 類型編碼 . 111 11.3.3 強制項、可選項和多重性描述 .112 11.4 業(yè)務(wù)報文 .112 第十二章 參數(shù)管理 .137 附錄一 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 術(shù)語 .138 附錄二 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 打印輸出清單格式 .142 附錄三 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 打印輸出憑證格式 .149 附錄四 授權(quán)支付協(xié)議（文本格式） .152 附錄五 賬戶信息跨行查詢授權(quán)協(xié)議（文本格式） .156 附錄六 業(yè)務(wù)需求編撰人員 .158 系統(tǒng)概述 中國人民銀行支付結(jié)算司 第 6 頁 第一章 系統(tǒng)概述 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用系統(tǒng)，主要支持網(wǎng)上 跨行零售支付業(yè)務(wù) 的處理 ，業(yè)務(wù)指令逐筆發(fā)送、實時軋差、定時清算。 客戶可通過在線方式提交支付業(yè)務(wù)，并可實時獲取業(yè)務(wù)處理結(jié)果 。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 支持商業(yè)銀行以及經(jīng)中國人民銀行批準獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織的接入 ，并可以向客戶提供全天候的支付服務(wù) 。客戶 通過商業(yè)銀 行 的網(wǎng)銀系統(tǒng)辦理跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，可以實時在線了解支付業(yè)務(wù)的資金到賬情況；非金融支付服務(wù)組織接入 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 后，只需在一家 商業(yè) 銀行開立結(jié)算賬戶即可支持 加入 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 的各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀用戶辦理支付。另外， 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 還支持客戶進行跨行賬戶信息查詢，便利客戶的財富管理。為支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改進客戶體驗， 商業(yè)銀行或非金融支付服務(wù)組織 接收客戶 發(fā)起的 業(yè)務(wù) 指令后， 應(yīng) 立即 通過 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 轉(zhuǎn)發(fā) 其他 參與機構(gòu)， 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 實時向客戶反饋 業(yè)務(wù) 最終 處理結(jié)果。 1.1 系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu) 網(wǎng)上支付跨行清算系 統(tǒng) 以 網(wǎng)銀跨行處理中心 為核心，各參與者以直聯(lián)方式集中一點接入 網(wǎng)銀跨行處理中心 。 網(wǎng)銀跨行處理中心 與大額支付系統(tǒng)國家處理中心、小額支付系統(tǒng)國家處理中心同位擺放，共享基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。 系統(tǒng)概述 中國人民銀行支付結(jié)算司 第 7 頁 清 算 賬 戶 管 理系 統(tǒng) （ S A P S ）網(wǎng) 銀 跨 行處 理 中 心大 額 支 付 系 統(tǒng)國 家 處 理 中 心小 額 支 付 系 統(tǒng)國 家 處 理 中 心商 業(yè) 銀 行 網(wǎng) 銀 業(yè) 務(wù) 系 統(tǒng) 非 金 融 支 付 服 務(wù) 組 織 業(yè) 務(wù) 系 統(tǒng)圖 1-1 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 拓撲結(jié)構(gòu) 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 的參與者 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 的參與者包括商業(yè)銀行和 經(jīng)中國人民銀行批準獲得支付業(yè)務(wù)許可證的 非金融支付服務(wù)組織。 參與者的接入方式 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 的參與者均以直聯(lián)方式通過前置機集中一點接入 網(wǎng)銀跨行處理中心 。 參與者的 清算方式 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 支持商業(yè)銀行一點清算（使用一個清算賬戶）或者多點清算（使用多個清算賬戶）。 已實現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)集中處理的商業(yè)銀行，應(yīng)一點接入 網(wǎng)銀跨行處理中心 辦理業(yè)務(wù)，并指定一個清算賬戶進行資金清算。 尚未實現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)集中處理的商業(yè)銀行， 可以采用多個參與者 集中 一點接入 網(wǎng)銀跨行處理中心 辦理業(yè)務(wù)， 并指定多個清算賬戶進行資金清算。 非金融支付服務(wù)組織是 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 的特許參與者 。根據(jù)管理需要，非金融支付服務(wù)組織可 在支付系統(tǒng)開立 收費專戶，該賬戶只能用于業(yè)務(wù)費 用的收支 ，不能辦理其他業(yè)務(wù) 。 系統(tǒng)概述 中國人民銀行支付結(jié)算司 第 8 頁 1.2 系統(tǒng)主要功能及特點 支 持電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 為參與者提供安全、高效的公共支付清算服務(wù)平臺，處理規(guī)定金額起點以下的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)，采取逐筆實時處理和反饋機制，能夠有效支持基于電子銀行、電子商務(wù)的多種零