金融學(xué)畢業(yè)論文-商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范

本科生畢業(yè)論文 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范 姓 名 學(xué) 號(hào) 專 業(yè) 金融學(xué) 指導(dǎo)教師 2011年 5月 15日 I 摘 要 隨著人們消費(fèi)水平的提高，消費(fèi)貸款也普遍被消費(fèi)者所接受，汽車消費(fèi)信貸在其中占很大比例。我國(guó)汽車消費(fèi)貸款自 1998 年 9 月中國(guó)人民銀行出臺(tái)汽車消費(fèi)貸款管理辦法起至今已有 10 年的歷史。經(jīng)過 10 年的發(fā)展，我國(guó)的汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)起起伏伏，經(jīng)歷了繁榮和縮減過程，其中也暴露出不少的問題。作為商業(yè)銀行，肩負(fù)著進(jìn)一步改進(jìn)和提升汽車金融服務(wù)水平，加快推進(jìn)汽車金 融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，及時(shí)梳理、修訂和完善汽車消費(fèi)貸款管理制度 ,加快發(fā)展汽車消費(fèi)貸款 ,擴(kuò)大汽車消費(fèi) ,為支持我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大內(nèi)需的重?fù)?dān)。但是 ,我國(guó)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等方面沒有很多的認(rèn)識(shí)。本文從這一薄弱環(huán)節(jié)入手 ,通過對(duì)汽車消費(fèi)貸款的概念和發(fā)展現(xiàn)狀的分析，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析探究，同時(shí)，為國(guó)有商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的實(shí)踐提供了一些有益的建議。 關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；汽車消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理 II Abstract As people raising the level of consumption, consumption loans are generally accepted by consumers， automobile consumption credit accounting for a large proportion in it。 China auto loan since September 1998 the peoples bank of China issued the measures for the administration of auto loans has been have 10 years of history. After 10 years of development, Chinas auto loan market ups and downs, experienced prosperity and reduction process, and also exposed many problems. As commercial Banks and shoulder further improve automobile financial service level, accelerating automobile financial products and service mode innovation, timely review and revise and improve the auto loan management system, accelerate the development of auto loan, expand the automobile consumption for support, Chinas automotive industry development and the burden of expanding domestic demand. However, Chinas state-owned commercial bank of credit risk and operational risk, policy risk and market risk, etc doesnt have a lot of knowledge. This article from the weak link of auto loans, through to the concept of the analysis of the present situation and development of state-owned commercial Banks auto loan risks are analyzed, meanwhile, explore for state-owned commercial Banks auto loan practice provides some useful suggestion. Key Words: commercial bank； automobile consumption credit； risk management III 目 錄 1 引 言 . 1 2 汽車消費(fèi)信貸的概述 . 2 2.1 汽車消費(fèi)信貸的內(nèi)涵 . 2 2.2 汽車消費(fèi)信貸的模式 . 2 2.2.1 以銀行為主體的直客模式 . 2 2.2.2 以經(jīng)銷商為主體的間客模式 . 2 2.2.3 以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式 . 2 2.3 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn) . 2 2.4 商業(yè)銀行汽車貸款的業(yè)務(wù)流程 . 3 3 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r . 4 4 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn) . 6 4.1 信用風(fēng)險(xiǎn) . 6 4.2 操作風(fēng)險(xiǎn) . 6 4.3 政策性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng) 風(fēng)險(xiǎn) . 7 5 商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 . 8 5.1 提高對(duì)汽車消費(fèi)貸款的認(rèn)識(shí) . 8 5.2 隨時(shí)關(guān)注汽車市場(chǎng)狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細(xì) 分汽車產(chǎn)品市場(chǎng) . 8 5.3 加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制 . 9 5.3.1 實(shí)行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享 . 9 5.3.2 盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī) 構(gòu)和登記制度 . 9 5.4 防范操作風(fēng)險(xiǎn) . 9 5.4.1 加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部人員的管理教育 . 9 5.4.2 加強(qiáng)對(duì)貸前的調(diào)查和貸后的管理 . 10 5.5 密切關(guān)注國(guó)家汽車政策變化，嚴(yán)防政策性風(fēng)險(xiǎn) . 10 參考文獻(xiàn) . 11 致 謝 . 12 1 1 引 言 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的 持續(xù)、 快速增長(zhǎng)， 我國(guó)城鄉(xiāng) 居民收入水平的不斷提高，我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)已成為世界上增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)。目前，在我國(guó)有能力購(gòu)買汽車的家庭約有達(dá)到4200 萬家。 2010 年，中國(guó) 已 成為繼美國(guó)、日本之后的全球第三大汽車市場(chǎng)。屆時(shí)，我國(guó)將有 50的汽車是以貸款的形式銷售。但是，目前我國(guó)的汽車貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，這很大程度上限制了汽車消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)容。 與國(guó)際先進(jìn)國(guó)家以及市場(chǎng)需求相比，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展速度仍顯滯后，無法滿足市場(chǎng)需求 。我國(guó)于 1998 年開展汽車信貸業(yè)務(wù)， 主要由商業(yè)銀行提供，約占全部汽車貸款總量的 95。但由于我國(guó)的信用體系還不完善，即使采取了很多的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，故意拖欠或惡意騙取車貸的現(xiàn)象還是屢有發(fā)生，令開展車貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行不堪重負(fù)。 我國(guó)汽車信貸處于剛剛起步階段，提供信貸的主體是銀行。汽車信貸業(yè)務(wù)相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來說還十分落后。在全球汽車市場(chǎng)，有 70的汽車是通過貸款銷售的，在北美貸款購(gòu)車的比例更高達(dá) 85，即使在不太發(fā)達(dá)的印度，貸款購(gòu)車的比例也達(dá) 60，而在中國(guó)貸款購(gòu)車的還不到 15，因此中國(guó)的汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)還蘊(yùn)藏著巨大的潛力 。 本文從我國(guó)汽車信貸現(xiàn) 狀分析入手，首先從內(nèi)涵、模式、特點(diǎn)上系統(tǒng)介紹了汽車信貸，然后分析汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)上存在的風(fēng)險(xiǎn)及其識(shí)別，最后，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行有效管理，推動(dòng)汽車信貸又好又快的發(fā)展。 2 2 汽車消費(fèi)信貸的概述 2.1 汽車消費(fèi)信貸的內(nèi)涵 汽車消費(fèi)信貸是信貸消費(fèi)的一種形式。消費(fèi)信貸是零售商、金融機(jī)構(gòu)等貸款提供者向消費(fèi)者發(fā)放的、主要用于購(gòu)買最終商品和服務(wù)的貸款 ,是一種以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的，用未來收入做擔(dān)保，以特定商品為對(duì)象 的信貸行為。汽車消費(fèi)信貸即用途為購(gòu)買汽車的消費(fèi)信貸。在我國(guó) ,它是指金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款，再由購(gòu)買汽車的人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 2.2 汽車消費(fèi)信貸的模式 2.2.1 以銀行為主體的直客模式 該模式的特點(diǎn)是由銀行直接面對(duì)客戶，對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)定后，銀行與客戶簽定信貸協(xié)議，客戶拿貸款額度到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。在直客模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出據(jù)客戶的資信報(bào)告，銀行指定保險(xiǎn)公司并要求客戶購(gòu)買其保證保險(xiǎn)，銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。在這一模式中，風(fēng)險(xiǎn)由 銀行與保險(xiǎn)公司承擔(dān)。 2.2.2 以經(jīng)銷商為主體的間客模式 該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購(gòu)車者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷商自身財(cái)產(chǎn)為客戶提供連帶責(zé)任保證，并帶銀行收繳貸款本息。購(gòu)車者可以享受經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。由于經(jīng)銷商貸款過程中承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)并付出了一定的人力物力，所以經(jīng)銷商通常需要收取 2 % 4 %的管理費(fèi)。在這一模式中，經(jīng)銷商是主體，它與銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，負(fù)責(zé)與汽車消費(fèi)信貸有關(guān)的一切事務(wù)，客戶只需要與一家經(jīng)銷商打交道。風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。這種信貸模式的代表是北京亞飛連鎖總店。 2.2.3 以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式 該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購(gòu)買者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司。目前，上汽、一汽等都有自己的財(cái)務(wù)公司。上汽財(cái)務(wù)公司 1997 年開始進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)是由財(cái)務(wù)公司、經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司三家共同承擔(dān)。 2.3 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 汽車消費(fèi)信貸是以人民幣為幣種的對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的擔(dān)保、貨款時(shí)銀行或汽車財(cái)務(wù)公司向購(gòu)買者提供所需擔(dān)保的貸款，并且是一次性支付的。為購(gòu)買者提供 3 保險(xiǎn)和公證的是銀行 或汽車財(cái)務(wù)公司聯(lián)合保險(xiǎn)公證機(jī)構(gòu)來做的。貸款人的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入要具有穩(wěn)定性或固定資產(chǎn)易于變現(xiàn)性，能夠按期償還貸款本息。我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：一是貨款對(duì)象不集中、還貸風(fēng)險(xiǎn)率高；二是對(duì)個(gè)人的資信調(diào)查和評(píng)估存在信用風(fēng)險(xiǎn)；三是汽車消費(fèi)信貸是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，不能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)；三是汽車消費(fèi)信貸服務(wù)方向的業(yè)務(wù)延伸不全面。 2.4 商業(yè)銀行汽車貸款的業(yè)務(wù)流程 提供商業(yè)銀行車貸所需資料簽訂購(gòu)車合同經(jīng)銷商向銀行推薦客戶在銀行開戶并存入首付款貸款審批銀行將款劃撥經(jīng)銷商賬戶辦理抵押登記手續(xù)及各 類保險(xiǎn)簽訂貸款合同提車。 2009 年 4 月 17 日，愛意汽車網(wǎng)汽車新聞小組最新獲悉：商業(yè)銀行車貸的流程，車價(jià)： 10 萬元，優(yōu)惠后車價(jià)： 9.8 萬元，首付款： 4.9 萬元，貸款期限： 1 年，年利率：5.4，月供： 4200 元，購(gòu)置稅： 4544 元左右，手續(xù)費(fèi)： 1200 元，車險(xiǎn)： 3800 元，總費(fèi)用： 108944 元。 4 3 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r 我國(guó)汽車市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)改革開放以 來 ,我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高 ,全國(guó)人均 GDP 已經(jīng)跨過 1000 美元的門檻 ,居民消費(fèi)意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變 ,相當(dāng)多的居民具備了購(gòu)車能力。 2002 年我國(guó)轎車產(chǎn)銷量首次突破百萬輛大關(guān) , 2005 年汽車銷量達(dá) 590 萬輛 , 2006 年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場(chǎng)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè) ,今后 15 年內(nèi) ,中國(guó)將成為全球最大的汽車市場(chǎng) ,年銷量將達(dá)到 1700 萬輛 ,汽車保有量超過 1 億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。 我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展?fàn)顩r在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家 ,居民購(gòu)買汽車 60 - 70%的資金來自貸款 ,消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例平均為 30 - 50% ,其中 ,美國(guó)高達(dá) 70% ,德國(guó)為 60% ,即使在不太發(fā)達(dá)的印度 ,貸款購(gòu)車的比例也達(dá) 60% ,而在我國(guó)貸款購(gòu)車的還不到15% ,表明我國(guó)銀行開展個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)還蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。 2003 年以前 ,我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)年均增長(zhǎng)速度為 50%左右 ,但從 2004 年起 ,汽車貸款開始出現(xiàn)下滑 ,主要原因是貸款風(fēng)險(xiǎn)開始暴露 ,各商業(yè)銀行開始只收不貸 ,個(gè)人汽車消費(fèi)貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。 2007年 ,我國(guó)汽車銷售量高達(dá)銷售 879.15 萬輛 ,同比增長(zhǎng) 21.84%,國(guó)內(nèi) 汽車市場(chǎng)有望保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)預(yù)計(jì) ,到 2010 年 ,我國(guó)將成為繼美國(guó)、日本之后第三大汽車市場(chǎng) ,汽車信貸市場(chǎng)以年均 20%一 25%增速發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)上購(gòu)車貸款的比例約 10%,與國(guó)外平均 70%的比例相比 ,還有很大的發(fā)展空間。美國(guó)高達(dá) 80%,同處于發(fā)展中國(guó)家的印度 ,貸款比例也有 60%。今后幾年將是我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)迅速擴(kuò)張和汽車行業(yè)大規(guī)模整合的時(shí)期。 但從整體情況來說，商業(yè)銀行汽車貸款趨緊。楊婧告訴中國(guó)證券報(bào)記者 ,上海確實(shí)收緊了汽車消費(fèi)貸款 ,車貸利率有不同程度的上調(diào) ,對(duì)于資質(zhì)不是特別好的消費(fèi)者 ,貸款利率甚 至將在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮 30%。資質(zhì)好的消費(fèi)者 ,在招商銀行的貸款利率可能上浮 3%左右。 光大銀行的汽車消費(fèi)更苛刻，需要房產(chǎn)抵押才能夠獲得汽車貸款，部分銀行則需 要詳細(xì)的資產(chǎn)證明。中國(guó)證券報(bào)記者分別致電各大銀行北京分行了解汽車消費(fèi)貸款情況 ,從工商銀行北京分行了解到 ,工行方面并沒有明確表示車貸利率上浮 ,但目前的汽車貸款是需要先抵押后貸款 ,新車貸款額度最高 80%,二手車貸款額度最高 50%,貸款申請(qǐng)需要一定的資質(zhì) ,在審核方面更趨嚴(yán)格。 建設(shè)銀行北京分行反饋的消息 ,要根據(jù)客戶的資質(zhì)來最后確定貸款的利率 ,部分資質(zhì)不好的客戶 ,上調(diào)貸款利率幅度將更大。貸款的最小額度為 5 萬元 ,至少 3 成首付和 7 成貸款 ,一般期限為 3 年 ,可以通過先購(gòu)置后抵押的方式來獲得汽車消費(fèi)貸款 ,當(dāng)然還可以通過房地產(chǎn)抵押來獲取個(gè)人消費(fèi)貸款。 5 相比之下 ,農(nóng)業(yè)銀行的貸款審核資格更為嚴(yán)格。農(nóng)行方面告訴中國(guó)證券報(bào)記者 ,“我們?cè)谲囐J方面審核比較嚴(yán)格 ,一般是政府機(jī)關(guān)人員可能才會(huì)通過審核 ,有資格獲得汽車消費(fèi)貸款。”記者從農(nóng)行北京分行了解到 ,汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)行北京分行開展的并不多 ,據(jù)透露只有 一個(gè)業(yè)務(wù)辦理點(diǎn) ,同時(shí)建行在北京的辦理點(diǎn)也不多 ,分布在北京的三個(gè)支行辦理。 業(yè)內(nèi)人士向記者透露 ,與房貸業(yè)務(wù)相比 ,汽車貸款業(yè)務(wù)一般都得不到銀行的重視 ,特別是大型銀行更沒有積極開展這些業(yè)務(wù) ,從大型銀行的辦理點(diǎn)稀少就不難看出。同時(shí) ,銀行方面在貸款額度上也傾向于中高檔車型 ,低檔車想要獲得貸款基本上很難。相反中小型銀行則表現(xiàn)得更積極一些 ,據(jù)悉中信銀行將與 BBVA(西班牙對(duì)外銀行 )下屬子公司CORFISA 合資設(shè)立中信 汽車金融有限責(zé)任公司 ,目前正處于審批當(dāng)中。 從各地的公開信息來看 ,目前多數(shù)銀行都將車貸利率有所上 調(diào) ,同時(shí)延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間 ,甚至對(duì)車貸推行了更嚴(yán)格的限制措施 ,這些都昭示著商業(yè)銀行的汽車信貸消費(fèi)將日益從緊。 6 4 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn) 4.1 信用風(fēng)險(xiǎn) 由于我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，缺乏信用等級(jí)監(jiān)督以及對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力 ,在借款人不履行還款責(zé)任時(shí) ,無法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)成為汽車消費(fèi)貸款中的主要風(fēng)險(xiǎn)。 1由于經(jīng)銷商不講信用 ,改變貸款 用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人 ,與經(jīng)銷商串通 ,以公司內(nèi)部人員名義 ,申請(qǐng)貸款用于公司周轉(zhuǎn) ；個(gè)別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購(gòu)車資料、首期付款證明 ,捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請(qǐng)辦理貸款手續(xù) ；經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)困難 ,以個(gè)人汽車消費(fèi)貸款名義取得銀行貸款 ,用于自身周轉(zhuǎn)或投資。 2借款人償債能力下降或喪失因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降 ,甚至喪失還貸收入來源 ,使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。 3多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享 ,借款人分別在不同的銀行貸款 ,信用較差的借款人 無力還款后 ,形成賴帳或逃之夭夭 ,使銀行遭受巨額損失。 4.2 操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。 1與經(jīng)銷商盲目合作對(duì)合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營(yíng)私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購(gòu)車人分期應(yīng)還款項(xiàng)而不歸還銀行貸款的問題。 2貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。 3貸中審查偏松，甚至流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實(shí)。 7 4貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控 機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購(gòu)車、購(gòu)車后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時(shí)續(xù)保等問題落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。 4.3 政策性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 外部風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家汽車政策和汽車市場(chǎng)的不斷變化帶來了政策性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。 1受我國(guó)征信體系不完善制約銀行無法獲得借款人及時(shí)準(zhǔn)確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個(gè)人誠(chéng)信資料等，就連個(gè)人收入證明真實(shí)性也難以準(zhǔn)確判定。 2車輛掛靠和抵押登記制度方面運(yùn)輸管理部門要 求營(yíng)運(yùn)性車輛必須掛靠運(yùn)輸公司，這樣就出現(xiàn)了車輛營(yíng)運(yùn)人為運(yùn)輸公司而借款人為個(gè)人的矛盾，使得抵押車輛所有權(quán)不清，存在銀行抵押債權(quán)難以落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部?jī)r(jià)值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)。 3商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)為不法分子作案提供可乘之機(jī)，為貸款埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。在目前汽車消費(fèi)貸款以汽車經(jīng)銷商為中心。由汽車經(jīng)銷商推薦客源的情況下，各銀行和保險(xiǎn)公司為搶到客源，必須紛紛與汽車經(jīng)銷商建立良好的合 作關(guān)系。在競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化的情況下，汽車經(jīng)銷商將各保險(xiǎn)公司給予其履約保險(xiǎn)費(fèi)回扣的高低和貸款辦理速度作為合作的兩個(gè)基本條件甚至以此作為要挾，在惡性的競(jìng)爭(zhēng)下，大家為求速度都放松了對(duì)借款人和車商的審查，從而為不法分子作案提供了可乘之機(jī)和為貸款埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 8 5 商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 銀行業(yè)應(yīng)采取積極有效的措施，主動(dòng)調(diào)整自己的現(xiàn)行做法。 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按 2004 年 8 月，由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的新的汽車貸款管理辦法操作。要發(fā)揮在汽車消費(fèi)信貸中的比較優(yōu)勢(shì)，落實(shí)貸款三查制度 ，進(jìn)一步提高資信調(diào)查的能力，嚴(yán)格審查貸款人的貸款用途，堅(jiān)決制止發(fā)放非消費(fèi)性貸款，避免貸款流入其它投資領(lǐng)域造成新的貸款風(fēng)險(xiǎn)。采取多種抵押方式，采取了嚴(yán)格貸款審批程序、提高貸款標(biāo)準(zhǔn)的一系列措施來控制風(fēng)險(xiǎn)，如提高首付款比例、縮短貸款期限、提高貸款利率以及限制貸款車型等，作一些有益的嘗試。借鑒國(guó)外在汽車金融服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)不同情況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押，法人和自然人擔(dān)保，擔(dān)保人連帶責(zé)任，經(jīng)銷商回購(gòu)擔(dān)保方式 ，改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性，加大對(duì)貸款人的還款約束。 5.1 提高對(duì)汽車消費(fèi)貸款的認(rèn)識(shí) 消費(fèi)信貸起源于二 次世界大戰(zhàn)后，目前已成為西方各國(guó)商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。其中的汽車消費(fèi)貸款在消費(fèi)信貸里占有相當(dāng)?shù)谋戎?，?jù)估計(jì)，采用分期付款和汽車消費(fèi)貸款方式在西方國(guó)家汽車的銷售量中占比 1 3 以上。尤其是汽車消費(fèi)貸款對(duì)發(fā)展民族汽車工業(yè)，提高國(guó)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，具有重要的作用。且外資銀行看好中國(guó)巨大的潛在購(gòu)車市場(chǎng)，將會(huì)以雄厚的財(cái)力、先進(jìn)的管理、高素質(zhì)的人才，甚至犧牲暫時(shí)的利益，以謀求汽車消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足的發(fā)展。因此，銀行必須認(rèn)清形勢(shì)，抓住優(yōu)勢(shì)客源，加大貸款投放力度和工作深度，搶占市場(chǎng)份額，著力開發(fā)和培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 5.2 隨時(shí)關(guān)注 汽車市場(chǎng)狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細(xì)分汽車產(chǎn)品市場(chǎng) 根據(jù)不同品牌、不同價(jià)位、不同型號(hào)車輛的市場(chǎng)價(jià)格變化趨勢(shì)，確定不同的貶值程度；對(duì)于貶值風(fēng)險(xiǎn)較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔(dān)保等措施規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人營(yíng)運(yùn)用途車輛貸款主要面向有一定的營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)、進(jìn)行運(yùn)輸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的運(yùn)輸個(gè)體。逐步推行個(gè)人授信額度管理，根據(jù)借款人的素質(zhì)、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統(tǒng)和個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定體系，爭(zhēng)取對(duì)借款人進(jìn)行個(gè)人綜合授信；重點(diǎn)支持個(gè)人信用評(píng)定在 A 級(jí) (含 )以上的高中端客戶，即把發(fā)放對(duì)象鎖定在工作相對(duì) 穩(wěn)定、收入較高且收入透明度相對(duì)較高的社會(huì)群體 (V IP 客戶、公務(wù)員、金融機(jī)構(gòu)員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等 ) 。銀行要加強(qiáng)對(duì)銷售商的資質(zhì)審查，對(duì)于注冊(cè)資金較少、缺乏信用基礎(chǔ)的銷售商發(fā)放信貸額度時(shí)更要加倍謹(jǐn)慎，防止不法銷售商渾水摸魚。同時(shí)，在日常的工作中，銀行可以定期、不定期對(duì)已經(jīng)授予信貸額度的銷售商的資信情況要重新進(jìn)行評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)銷售商的跟蹤調(diào)查，考察其風(fēng)險(xiǎn)程 9 度，同時(shí)對(duì)情況發(fā)生變化的銷售商相應(yīng)的調(diào)整其信貸額度，保持其信用狀況與所享有的信用額度相配比。 5.3 加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制 5.3.1 實(shí)行個(gè) 人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享 2006 年底，人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人達(dá) 5 億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。這樣可以一目了然得了解到每個(gè)汽車貸款者的信譽(yù)度，選擇性的發(fā)放貸款，以保證貸款的收回率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)正確選擇汽車貸款對(duì)象，了解客戶的信用度，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。 5.3.2 盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和登記制度 在西方發(fā)達(dá)國(guó)家一般都有商業(yè)性信用機(jī)構(gòu)，其資料來源是銀行賬戶資料、個(gè)人所得稅完稅單、工作單位情況及家庭背景，并實(shí)行了網(wǎng)絡(luò)化 ，一旦某人資信不佳，就會(huì)及時(shí)記載，若取用信息付以一定的費(fèi)用即可。在我國(guó)，要發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，必須在貸前調(diào)查中對(duì)個(gè)人的資信評(píng)估社會(huì)化。現(xiàn)在可行的辦法有：一是以個(gè)人身份證及戶口本開立基本賬戶，由人民銀行制定出對(duì)個(gè)人的貸款證管理辦法，進(jìn)人銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。該基本賬戶不僅用于貸款，還能存款，即實(shí)行會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、信貸業(yè)務(wù)綜合化。同時(shí)成立由人行牽頭，各商業(yè)銀行和稅務(wù)等相關(guān)部門參與的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。二是恢復(fù)信用卡原始功能。在西方國(guó)家信用卡既是一種支付工具，也是商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸的一種形式。今后要將我國(guó)各家銀行發(fā)行的 信用卡辦成真正的貸記卡，以信用卡為突破口，建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)。三是加強(qiáng)同業(yè)間的信息交流，達(dá)到資源共享，共同促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。四是嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)行的存款實(shí)名制，推動(dòng)信息公開化。 5.4 防范操作風(fēng)險(xiǎn) 5.4.1 加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部人員的管理教育 對(duì)內(nèi)部工作人員管理教育不嚴(yán)是引起內(nèi)部人員的操作風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。有的信貸員與不法分子勾結(jié)騙取貸款，有的主觀上沒有詐騙貸款的意愿，但在業(yè)務(wù)辦理過程中收了借款人的好處，殊不知犯罪分子正是利用小恩小惠使銀行放松對(duì)貸款的調(diào)查審查，從而達(dá)到騙取貸款的目的。所以銀行要加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi) 部工作人員的管理，建立嚴(yán)格的管理制度，并完善內(nèi)部人員之間的相互監(jiān)督，防范勾結(jié)與小恩小惠等類似情況的發(fā)生，以系統(tǒng)、完整、有效率得完成汽車貸款的流程。 10 5.4.2 加強(qiáng)對(duì)貸前的調(diào)查和貸后的管理 為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，搶占市場(chǎng)，滿足客戶和汽車經(jīng)銷商速度快，效率高的要求，各行紛紛通過簡(jiǎn)化貸前調(diào)查等手續(xù)來提高效率，從而造成對(duì)借款人的資信狀況，還款來源等情況調(diào)查不實(shí)，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)由于業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)和人員的嚴(yán)重不足，相當(dāng)部分商業(yè)銀行貸后管理不到位，或根本沒有做貸后管理，對(duì)貸款發(fā)放后借款是否真正用于購(gòu)車，所購(gòu)車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等 信息未及時(shí)進(jìn)行確認(rèn)；有的貸款逾期后未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施，以致風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大；有的放松了對(duì)合同，貸款催收記錄等債權(quán)文書的管理，造成缺漏項(xiàng)，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)行索賠。所以： （ 1）銀行要加強(qiáng)對(duì)貸前的調(diào)查和貸后的管理，認(rèn)真對(duì)待貸款流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)；應(yīng)對(duì)貸后進(jìn)行系統(tǒng)管理，確保貸款真實(shí)性和及時(shí)做好問題貸款保全；應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放后的檢查和管理。汽車貸款發(fā)放后信貸員應(yīng)與當(dāng)?shù)剀囕v管理部門主動(dòng)聯(lián)系，核實(shí)借款人所購(gòu)車輛是否已上牌，以及上牌車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、借款人身份證號(hào)等是否與借款合同記載的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、借款人身份 證號(hào)等相符，確保貸款真實(shí)性。各商業(yè)銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司、同行其他分支機(jī)構(gòu)及其他銀行加強(qiáng)信息溝通與聯(lián)系，防止借款人一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。應(yīng)做好不良貸款催收記錄等貸款檔案保管工作及貸后檢查工作，加強(qiáng)對(duì)貸款質(zhì)押物、抵押物的檢查和借款人還款來源情況的檢查，發(fā)生借款人經(jīng)濟(jì)狀況變化、擔(dān)保物發(fā)生變化等可能引起問題貸款時(shí)應(yīng)及時(shí)匯