浦發(fā)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)方案

攜手 成長 共贏 浦發(fā)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)方案 2009年 11月 24日 目 錄 一、我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)基本情況介紹 二、我行支持中小企業(yè)的舉措 三、我行“成長型企業(yè)助推器”系列產(chǎn)品簡介 四、中小企業(yè)融資的幾點建議 浦發(fā)銀行 專注服務(wù)中小企業(yè)的商業(yè)銀行 一、我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)基本情況介紹 1、 06年南京分行在全浦發(fā)系統(tǒng)內(nèi)率先成立了服務(wù)于中小企業(yè)的專業(yè)的部門 公司銀行中小客戶部，開始了積極探索建立高效、規(guī)范和符合市場需求的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式的歷程，這也是江蘇省銀行系統(tǒng)中成立較早的中小企業(yè)信貸專業(yè)機(jī)構(gòu)。 2、為進(jìn)一步完善我行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營體系，在總行層面組建 一級部門 “中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心”，南京分行相應(yīng)進(jìn)行組織架構(gòu)的調(diào)整，即將成立分行層面的中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心。 下設(shè)市場企劃團(tuán)隊、客戶營銷團(tuán)隊和授信管理團(tuán)隊，配臵專業(yè)的業(yè)務(wù)人員，通過“事業(yè)部制”的管理，實現(xiàn)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化、流程化經(jīng)營，滿足中小企業(yè)融資“短、頻、快”的要求。 （一）我行中小專營機(jī)構(gòu) 我們的企劃團(tuán)隊負(fù)責(zé)與客戶需求的對接，收集和整理符合行業(yè)定位的客戶信息；通過與政府部門、行業(yè)協(xié)會的合作，共同搭建中小企業(yè)融資信息平臺 目前我們行與省中小局、南京市效縣中小局、外商投資企業(yè)協(xié)會等機(jī)構(gòu)均有業(yè)務(wù)合作，舉辦過數(shù)場銀企對接會，為一些工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場的中小企業(yè)提供了融資業(yè)務(wù)的介紹，并為部分企業(yè)解決了資金需求問題。 我們的客戶營銷團(tuán)隊是直接為中小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)的團(tuán)隊，集合了全行優(yōu)秀的中小業(yè)務(wù)骨干人員，通過對客戶全面、細(xì)致的了解，設(shè)計符合客戶需求的服務(wù)方案，幫助您解決實際經(jīng)營過程中的資金困難。 為了更加貼現(xiàn)市場、充分滿足中小企業(yè)融資“短、頻、快”的要求，為廣大中小企業(yè)提供專業(yè)、高效的服務(wù)，我行將中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的審查審批權(quán)全額轉(zhuǎn)授到分行中小企業(yè)經(jīng)營中心，也就是授信管理團(tuán)隊的基本職能。 中型企業(yè) 中小型企業(yè) 小型企業(yè) 資產(chǎn)總額 銷售總額 資產(chǎn)總額 銷售總額 資產(chǎn)總額 銷售總額 工業(yè) 1億至 4億 8千萬至 3億 1千萬至 1億 3千萬至 8千萬 1千萬以下 3千萬以下 建筑及房地產(chǎn) 1億至 4億 1億至 3億 1千萬至 1億 3千萬至 1億 1千萬以下 3千萬以下 交通 運輸 8千萬至 3億 1千萬至 1億 3千萬至 8千萬 1千萬以下 3千萬以下 批發(fā)和零售 1.5億至 3億 1千萬至 1億 3千萬至 1.5億 1千萬以下 3千萬以下 綜合類 5千萬至 1.5億 1千萬至 1億 3千萬至 5千萬 1千萬以下 3千萬以下 （二）我行中小企業(yè)的定義： 根據(jù)國家統(tǒng)計局對企業(yè)規(guī)模劃分的標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我行業(yè)務(wù)的主要特點，進(jìn)一步細(xì)分了市場 （三）目標(biāo)客戶的行業(yè)選擇： 根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點，我們目前中小目標(biāo)客戶主要定位： 優(yōu)先支持先進(jìn)制造業(yè) 電子信息業(yè) 汽車及零部件業(yè) 電力二次設(shè)備 裝備制造業(yè) 新材料新能源 生物醫(yī)藥業(yè) 為大型船舶修造企業(yè)進(jìn)行配套的鋼結(jié)構(gòu)業(yè) 重點支持區(qū)域支柱行業(yè) 精細(xì)化工業(yè) 高分子材料 氯堿化工業(yè) 鋼鐵（特種鋼、精品鋼）業(yè) 通信設(shè)備制造業(yè)及其相關(guān)配套元器件 集成電路設(shè)計與制造業(yè) 有區(qū)域競爭優(yōu)勢的傳統(tǒng)行業(yè) 紡織類 要點 1、行業(yè)年限業(yè)主經(jīng)歷及個人品質(zhì) 2、主營業(yè)務(wù)是否突出 3、實際的產(chǎn)量依據(jù)（水電稅等指標(biāo)） 4、上下游企業(yè) 5、現(xiàn)金流量的各種證據(jù)（結(jié)算單據(jù)、信用卡等） 6、企業(yè)透明度（是否愿意坦誠弱點） 7、行業(yè)與其它方面的口碑 8、是否能做到資金與物流的控制 （四）我行對中小企業(yè)授信的主要評判要素：（突出非財務(wù)因素） （ 五）我行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)流程 授信管理團(tuán)隊 （審查審批） 中小客戶 （結(jié)算、融資、財務(wù)顧問等） 市場企劃、營銷團(tuán)隊 （收集信息、設(shè)計方案） 業(yè)務(wù)發(fā)放 業(yè)務(wù)需求（ 網(wǎng)上自助貸、銀企對接活動、客戶轉(zhuǎn)介紹等多種渠道） 授信方案提交 中小企業(yè) 經(jīng)營中心 二、我行支持中小企業(yè)的舉措 （一）扶持中小企業(yè)是我行的社會責(zé)任 中小企業(yè) 價值貢獻(xiàn) 經(jīng)濟(jì) 就業(yè) 稅收 我行愿意承擔(dān)應(yīng)盡的社會責(zé)任 承擔(dān)社會責(zé)任是我行業(yè)務(wù)發(fā)展的 內(nèi)在需求 我行的不懈努力得到了社會 認(rèn)可 唯一一家連續(xù)兩年獲得上海美國商會頒發(fā)的企業(yè)社會責(zé)任實踐大獎的中資企業(yè) 獲得中國企業(yè)社會責(zé)任調(diào)查最具社會責(zé)任企業(yè) 20強(qiáng)榮譽 （二）、我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的四個特點 獨特的 評級體系 建立以非財務(wù)因素為主，財務(wù)因素與非財務(wù)因素相結(jié)合的信用評級體系，簡化評級項目 獨特的 標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品 針對相同的企業(yè)特點， 提供標(biāo)準(zhǔn)的融資產(chǎn)品，通 過 加強(qiáng)對產(chǎn)品的風(fēng)險控制 來弱化銀行對單一企業(yè)的 融資風(fēng)險 獨特的 專業(yè)隊伍 通過專業(yè)團(tuán)隊的相互配 合，在客戶資料收集完畢 后一周內(nèi)審查審批完畢 獨特的 服務(wù)平臺 搭建與中小企業(yè)有效的 溝通平臺，綜合利用電子平 臺、網(wǎng)絡(luò)平臺，特別是網(wǎng)上 自助申請貸款的渠道 1、 不同類型中小企業(yè)融資方式的選擇 2、 為成長型中小企業(yè)提供的融資服務(wù)方案 3、從銀行的角度就中小企業(yè)融資提幾點建議 （三） 中小企業(yè)融資模式解析 1、 不同類型中小企業(yè)融資方式的選擇 不同發(fā)展階段融資方式的選擇 1 第一 階 段 第三 階 段 第二 階 段 第四 階 段 種子階段 創(chuàng)業(yè)階段 成長階段 成熟階段 種子期的融資方式 該階段中小企業(yè)的融資方式應(yīng)該首選內(nèi)部權(quán)益融資，也就是主要由創(chuàng)業(yè)者和主要股東出資，此外民間借貸也很普遍。當(dāng)然，如果該企業(yè)的創(chuàng)意非常好，也會吸引風(fēng)投和政府創(chuàng)新基金的關(guān)注，同時給與一定資助。 創(chuàng)業(yè)期的融資方式 在此階段企業(yè)以權(quán)益融資為主，債務(wù)融資為輔，吸引新的投資者或機(jī)構(gòu)，特別是吸引風(fēng)險資本以戰(zhàn)略合作伙伴的身份進(jìn)入企業(yè)。從長遠(yuǎn)看，風(fēng)險資本的引入有助于中小企業(yè)不斷完善自身治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度、加強(qiáng)內(nèi)部管理，從而為未來的成功上市融資打下良好基礎(chǔ) 。 成長期的融資方式 此階段中小企業(yè)主要的融資方式是權(quán)益融資與債務(wù)融資相結(jié)合，包括使用企業(yè)內(nèi)部留存收益、創(chuàng)業(yè)主和主要股東的增資、吸引新的投資者加入、銀行貸款、發(fā)行債券等。如果企業(yè)良好的成長性為資本市場所認(rèn)可，企業(yè)還可以通過創(chuàng)業(yè)板發(fā)行股票進(jìn)行融資。 成熟期的融資方式 在此階段企業(yè)債務(wù)融資和權(quán)益融資都是可以采用的，適度的債務(wù)融資可降低財務(wù)成本，有條件做大做強(qiáng)的中小企業(yè)在成熟期的工作重點是實現(xiàn)企業(yè)上市，創(chuàng)業(yè)板中小版將為中小企業(yè)提供良好的融資契機(jī)。 帳務(wù)安心理 共贏商聯(lián)盟 動產(chǎn)融資速 循環(huán)融資易 “助推器”品牌 2、 為成長型中小企業(yè)提供的融資服務(wù)方案 （ 1）針對不同行業(yè)不同發(fā)展階段的中小企業(yè)設(shè)計產(chǎn)品 適用于生產(chǎn)經(jīng)營中有資金缺口的制造型企業(yè)：循環(huán)融資易（ 授信流程簡化、可采用循環(huán)授信方式）、企業(yè)按揭寶、組合授信通（放大抵押成數(shù)） 適用于訂單穩(wěn)定的貿(mào)易型企業(yè)：票據(jù)融資流、賬務(wù)安心理、動產(chǎn)融資速（鋼鐵、汽車等） 最新推出的：適用于內(nèi)河或沿海船舶運輸企業(yè)的黃金水道 (以您現(xiàn)有正常運營的船舶作為抵押 ,滿足您購置新船資金的需求 ) 、 為成長型企業(yè)提供發(fā)展中的經(jīng)常性周轉(zhuǎn)資金占用需求的中期抵押貸款、若干個成長型企業(yè)組成聯(lián)合體，我行以此提供的共贏聯(lián)盟業(yè)務(wù)。 （ 2）循環(huán)融資易 如果您有可供抵押的房產(chǎn)需要速度快 、 需要周期長 授信流程簡化： 審批權(quán)限可下放：分行視各經(jīng)營單位的風(fēng)險把握能力可將審批權(quán)限下 放到經(jīng)營單位。 授信流程高效化：對于準(zhǔn)備齊全的資料，我們應(yīng)該在 5個工作日內(nèi)， 完成從授信調(diào)查到授信審批的過程。 額度期限：視企業(yè)自身還款能力及抵押物情況結(jié)合企業(yè)自身的需求可以給予循環(huán)授信額度。最長不超過 3年，每年對企業(yè)情況和抵押物情況進(jìn)行復(fù)審，我行復(fù)審?fù)ㄟ^，可在下一年度繼續(xù)使用額度。 額度使用：未使用部分的授信額度，經(jīng)授信企業(yè)書面申請和我行審核或復(fù)審?fù)?，可全額進(jìn)行使用；歸還授信所釋放的額度，視作未使用部分，可繼續(xù)使用 （ 3）新產(chǎn)品、新思路的探索 在不少經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)濟(jì)總量占比較高，但中小企業(yè)長期以來普遍缺乏充足的抵質(zhì)押物，無法獲得銀行信貸支持，企業(yè)發(fā)展嚴(yán)重受制于資金瓶頸 。 引入 “信用培養(yǎng)計劃 ” 打個比方，五家相對比較熟悉的企業(yè)，每家企業(yè)在銀行存入 20%到30%的保證金，成為信用培養(yǎng)的資金計劃的資金池，對 5家企業(yè)的擔(dān)保貸款做了保證，但對其他的企業(yè)的擔(dān)保是以所出的保證金為限。我行對于有成長潛力的中小企業(yè)全程跟蹤，在企業(yè)創(chuàng)業(yè)期缺乏有效抵質(zhì)押資產(chǎn)的情況下，先以信用培養(yǎng)計劃介入，獲取發(fā)展必需的資金，通過一段時間信用培育，逐步放大資金支持力度 ,助力中小企業(yè)跨越發(fā)展障礙 不同于原來有很多銀行推出連帶聯(lián)保的產(chǎn)品，即四五個企業(yè)在一起互相做個擔(dān)保，這樣的話，任何一家企業(yè)產(chǎn)生問題，都會把其他企業(yè)都拖連進(jìn)去。 （ 4） 服務(wù)于結(jié)算的信用產(chǎn)品 玲瓏透 是一款服務(wù)于企業(yè)日常結(jié)算的授信產(chǎn)品 ， 支持一定額度的帳戶透支業(yè)務(wù) 。 當(dāng)企業(yè)有支票或者銀行承兌匯票提示付款而賬戶余額不足以支付票據(jù)金額時 ， 我行可提供 4-12次 ， 5-50萬的透支額度 ， 為企業(yè)墊付資金缺口 ， 確保企業(yè)正常結(jié)算 。 （ 5）引入擔(dān)保公司的合作 為緩解中小企業(yè)融資難的問題，進(jìn)一步豐富我行擔(dān)保休系，我行積極引入了擔(dān)保公司，作為中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)擔(dān)保方式上的重要補(bǔ)充。 選擇有能獲得當(dāng)?shù)卣行еС?、?guī)模較大、經(jīng)營規(guī)范、信譽和業(yè)績良好、在行業(yè)中綜合競爭力排在前列的擔(dān)保公司合作。該次首批引入的擔(dān)保公司都是在人行組織的專業(yè)評級中達(dá)到 A-級以上的公司。 同一區(qū)域引入多家擔(dān)保公司，借款客戶可根據(jù)自身需要，有所選擇地與擔(dān)保公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。 我行是 “江蘇省百億元中小企業(yè)擔(dān)保貸款項目”的銀團(tuán)成員，即承辦由省再擔(dān)保公司同意提供再擔(dān)保的中小企業(yè)貸款，我行所引入的擔(dān)保公司也都是該項目的承保機(jī)構(gòu)。 項目總貸款額度： 100億 （ 6）、批量化業(yè)務(wù)試點 在批量化業(yè)務(wù)的開發(fā)方面，重點研究、改進(jìn)、試點了鋼材經(jīng)銷商聯(lián)保模式，在部分地區(qū)已成功開展了該類業(yè)務(wù)。 我行在對某物流鋼材市場進(jìn)行摸底調(diào)研的基礎(chǔ)上，在 60多家鋼材經(jīng)銷企業(yè)中篩選出第一批經(jīng)營規(guī)模較大、經(jīng)營年限較長、誠實守信的經(jīng)銷商 4家，通過擔(dān)保公司介入同時追加倉儲公司做聯(lián)保的業(yè)務(wù)模式突破了鋼材經(jīng)銷企業(yè)沒有實物資產(chǎn)抵押的現(xiàn)狀。 具體方式： 貸款由擔(dān)保公司和倉儲公司擔(dān)保。 擔(dān)保公司方面： 4家公司出貸款金額 3分之一的保證金，并且 4家公司及法人聯(lián)保。這樣可以覆蓋任一單戶企業(yè)授信額度，可以有效防范聯(lián)保中個案風(fēng)險。 倉儲公司方面 :跟蹤貨物進(jìn)出，控制不低于貸款金額 3分之一的商品庫存， 4家公司及法人聯(lián)保。 3、從銀行的角度就中小企業(yè)融資提幾點建議 缺乏核心競爭力 成本增加 市場需求不足 運營資金吃緊 產(chǎn)品優(yōu)勢不夠 我們的困難 消費、采購能力下降 壞帳率提高，資金回籠慢 原材料漲價、人工工資增加 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)危機(jī)下 應(yīng)對