如何防范民間借貸中的法律風險.doc

章丘律師提醒：如何防范民間借貸中的法律風險近幾年民間借貸開始大規(guī)模在人民生活中出現(xiàn)，但時由于目前民間借貸市場上借貸行為的不規(guī)范，在民間借貸市場上存在大量的違法借貸行為或潛在風險，不僅影響對民間資本的合法使用，而且也會給社會帶來很多不穩(wěn)定的因素，使很多老百姓都血本無歸，現(xiàn)在中央對此也越來越重視，并出臺各種政策進行整治。下面就如何防范民間借貸的風險，章丘律師根據(jù)相關的法律規(guī)定解析如下，希望對民間借貸雙方規(guī)范借款行為防范法律風險有所幫助。 一、要簽訂書面的借款合同。 書面的借款合同是確定借貸雙方當事人之間權利和義務關系的最直接的證據(jù)，一旦發(fā)生糾紛，可以按照書面借款合同的約定來判定雙方的責任，確保借貸雙方的利益。借款合同的內(nèi)容一般應包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款，借款合同約定的越明確，就越容易減少糾紛。雖然合同法并未明確要求自然人之間的借貸采用書面方式，但為了避免糾紛的發(fā)生，自然人之間借貸的最好采用書面的形式。需要注意的是：自然人之間的借款合同，是自給付借款時生效的，若僅簽訂書面借款合同，但未實際給付借款的，借款合同不生效。 二、注意借條和收條的區(qū)別。要證明一個完整借貸關系的成立，既需要借條來證明借貸關系的存在，也需要收條來證明借款的實際交付。但在借貸實踐中，很多當事人在使用借條和收條時比較混亂。為了避免糾紛，在借貸雙方采用借條等簡便形式來證明借貸關系時，簽訂借條的同時，交付借款時，一定要讓對方簽訂能夠證明款項交付的收條。在自然人的借貸中，在只寫收條或借條的情況下，無論是采用借條還是收條的名稱，其內(nèi)容必須明確且應包括兩個事實：一是雙方有借款的合意。二是，借款已經(jīng)實際交付。 三、利息應明確約定，但不得超過銀行同類貸款利率的四倍。 借貸雙方應當在借款合同或借條中，對是否收取利息及利息的計算方法作出明確約定。特別對于自然人間的借貸，若出借人的本意是收取利息的，就更應該作出明確的約定，否則，其主張利息的權利就很難得到法律保護。因為，合同法已明確規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。所以，自然人間收取利息的借貸，一定要明確約定利息，但利息的約定并非沒有限制，為了防止當事人間的高息放貸行為，相關司法解釋規(guī)定民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。 四、禁止復利及利息預先扣除。 現(xiàn)實中借款時預先將利息扣除的交為普遍，根據(jù)民通意見第一百二十五條規(guī)定：公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復利的，不予保護；在借款時將利息扣除的，應當按實際出借款數(shù)計息。合同法第二百條規(guī)定：借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。最高人民法院印發(fā)的通知第七條規(guī)定：出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護。根據(jù)以上規(guī)定，我國法律原則上禁止將利息計入本金計算復利，但若約定的復利未超過國家限定的銀行同類貸款利率四倍的，國家有條件的予以保護。對于將利息預先從本金中扣除的行為，則直接按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。 五、充分利用各種擔保方式，為借款債權設定擔保。 根據(jù)我國擔保法和物權法的規(guī)定，在借貸關系中，可以為主債權設定擔保的方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押三種方式，借款人在出借款項時，為了確保將來自己的債權能夠?qū)崿F(xiàn)，可以根據(jù)對債務人清償能力的評估，為自己的債權設定保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式。在設定擔保方式時，一定要注意不同保證方式法律規(guī)定生效要件和擔保力度、實現(xiàn)方式的不同，以便為自己的債權設定合理的擔保方式，必要時也可以采用多種擔保方式并存的