以房養(yǎng)老方案.docx

以房養(yǎng)老方案即以房養(yǎng)老，將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取“養(yǎng)老金”，同時(shí)將繼續(xù)獲得房屋的居住權(quán)一直延續(xù)到借款人去世。借款人去世后，金融機(jī)構(gòu)獲得房屋的產(chǎn)權(quán)。不要求老人擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)房屋，也不需抵讓房屋產(chǎn)權(quán)，可以通過置換住房(或閑置房屋)的使用權(quán)，獲得基本養(yǎng)老金之外的更多養(yǎng)老資金，或置換到養(yǎng)老院、老年公寓等。政府需出臺扶助政策，鼓勵更多社會組織、金融機(jī)構(gòu)參與其中。在房價(jià)預(yù)期穩(wěn)定的城市做試點(diǎn)孟曉蘇認(rèn)為，為確保住房反向按揭養(yǎng)老保險(xiǎn)順利開展，首先要讓涉及各方有參與積極性。為了降低保險(xiǎn)公司對房價(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)判斷的預(yù)期，在試點(diǎn)地域的選擇上，可把20XX年保監(jiān)發(fā)124號文件所選擇的北京、上海、廣州等城市列入，還可增加杭州等房價(jià)較高、漲幅預(yù)期穩(wěn)定的城市。同樣，以房養(yǎng)老也是一項(xiàng)個(gè)人選擇養(yǎng)老的方式，不存在強(qiáng)制性，為打消子女反對，給老人在選擇上造成的困惑，可借鑒臺灣地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)從無子女家庭開始進(jìn)行反向抵押養(yǎng)老的經(jīng)驗(yàn)，首先從無子女家庭和“失獨(dú)家庭”起步，然后再根據(jù)需要擴(kuò)大到有愿望的其他老人家庭。70年產(chǎn)權(quán)續(xù)期還需法律解釋“以房養(yǎng)老”此前多年未推進(jìn)，關(guān)鍵一點(diǎn)就是物權(quán)法還未落地，直到20XX年物權(quán)法的出臺，規(guī)定住宅用地70年后自動續(xù)期。但從現(xiàn)有的法律來看，土地使用權(quán)70年期滿后如何處置，仍是一個(gè)懸而未決的問題。一方面，物權(quán)法關(guān)于“土地使用權(quán)期間屆滿自動續(xù)期”的規(guī)定，只適用于住宅建設(shè)用地，而對商用地在使用權(quán)屆滿后如何處理仍是未知數(shù)。另一方面，物權(quán)法雖然規(guī)定住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿自動續(xù)期，但這種“自動續(xù)期”是無償續(xù)期還是有償續(xù)期?如果是有償續(xù)期，按什么樣的標(biāo)準(zhǔn)來收?如果標(biāo)準(zhǔn)過高，產(chǎn)權(quán)人和保險(xiǎn)公司是無法接受的。由此，“以房養(yǎng)老”的房產(chǎn)前提，除了是自住的，還明確必須是住宅立項(xiàng)的。孟曉蘇指出，作為長期投資，保險(xiǎn)公司非?？粗羞@一點(diǎn)。而關(guān)于70年產(chǎn)權(quán)自動續(xù)期問題，還沒法律上的明確解釋，這一點(diǎn)需要落實(shí)，給房產(chǎn)涉及各方吃顆定心丸。給予福利房以抵押權(quán)孟曉蘇指出，最近10年中國社會變化很大。在2億老年人中，多數(shù)65歲以上的老人沒趕上高工資，也錯(cuò)過了上商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)會。僅憑社保和低保，不足以滿足老人期望的生活方式。唯一有了一套房改房，但這類房子還沒有出售和抵押權(quán)利，因此也不能變?yōu)橐苑筐B(yǎng)老的抵押房，但這類人群同樣也有以房養(yǎng)老的需求。在孟曉蘇看來，設(shè)置養(yǎng)老多重保障，還能從源頭上解決腐敗問題。近年來，在干部貪污、受賄等案件中，很多是被稱為“五十九歲現(xiàn)象”的例子，也就是人到接近退休時(shí)，為了維持自己今后生活水平不下降，采取了不正當(dāng)措施。而如果通過壽險(xiǎn)服務(wù)解決了這部分人的擔(dān)憂，也能避免腐敗問題。同時(shí)，孟曉蘇還提出，應(yīng)該由中國保監(jiān)會、民政部并邀請住建部、財(cái)政部與稅務(wù)總局參加方案設(shè)計(jì)，處理好抵押房屋的權(quán)屬關(guān)系。以房養(yǎng)老需要完善估值體系雖然兩年前北京、上海等地的一些銀行已經(jīng)開始嘗試“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，但在北京，這一業(yè)務(wù)連一單也沒有做成，最后無疾而終。銀行業(yè)界專家王勝春認(rèn)為，之所以出現(xiàn)這樣的情況，除了消費(fèi)者觀念上的因素外，還因?yàn)殂y行沒有一套完整的估值體系，讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配?！叭绻y行給的條件還不如消費(fèi)者把房子賣了收益多，那這樣的價(jià)格對消費(fèi)者而言意義不大?！贝送?，對于房屋的估值問題，銀行業(yè)內(nèi)人士一直認(rèn)為，做“倒按揭”的前提之一便是房價(jià)應(yīng)穩(wěn)定。曹遠(yuǎn)征表示，如果房屋價(jià)格一直升值，那么“將房產(chǎn)給兒子”的想法將會依舊盛行。從國外成熟經(jīng)驗(yàn)來看，倒按揭也應(yīng)是在房價(jià)相對穩(wěn)定的前提之下開展。開征遺產(chǎn)稅有助于推動以房養(yǎng)老近兩年，部分銀行已開展“住房反向抵押”的業(yè)務(wù)，但規(guī)定必須是抵押人至少有兩套住房，且所抵押的房產(chǎn)最多抵押期限不超過10年。孟曉蘇指出，反向抵押貸款是從歐洲和美國學(xué)的。美國在1980年代出現(xiàn)了一批住房富人、貨幣窮人，因此從上世紀(jì)90年代中期，就出現(xiàn)了很多美國老人用大房換小房，到如今更多選擇反向抵押貸款來養(yǎng)老。美國這種方式盛行的前提，就是有高額的遺產(chǎn)稅。孟曉蘇認(rèn)為，開征遺產(chǎn)稅可以推動以房養(yǎng)老的發(fā)展。如果一套房屋在老人生前已分期被套現(xiàn)、或是產(chǎn)權(quán)已經(jīng)過戶給保險(xiǎn)公司，住房反向按揭養(yǎng)老保險(xiǎn)就屬于依法避稅。同時(shí)，老人在生前就把自住房產(chǎn)提前逐步變現(xiàn)，不僅能提高自己生活水平，還能隨時(shí)補(bǔ)貼到子女身上。孟曉蘇還提出，鑒于中國房價(jià)上漲的趨勢，建議遺產(chǎn)稅的起征點(diǎn)設(shè)為1000萬元起。上海七旬老人楊招娣在丈夫死后被子女離棄。她除有低保，還有套小居房改房。老人該如何養(yǎng)老?若租房養(yǎng)老，月租1500元加低保夠住養(yǎng)老院;若反向抵押可每月獲得萬元生活費(fèi)并終生住房，如果再將房子出租則可再得1500元，但房子不能傳子女。老人該如何選擇?方案一：靠低保每月1500元自住養(yǎng)老，房子留著死后傳給子女。方案二：把房租出去，低保加1500元租金夠住民政養(yǎng)老院，生活水平不高但有保障，房子死后可傳子女。方案三：賣房養(yǎng)老。房產(chǎn)連年升值，目前老人的房改房約值200萬元。賣房錢存銀行拿利息，搬入高端養(yǎng)老院。但房產(chǎn)升值今后跟她無關(guān)。在經(jīng)歷了一年的醞釀后，“以房養(yǎng)老”在廣州落地。日前，該市兩戶老人率先簽署了合約，拿自己的房子做抵押，按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。按照方案，一套500萬元的房產(chǎn)，老人可每月領(lǐng)取養(yǎng)老金萬多元。以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用?！耙苑筐B(yǎng)老”于去年正式推出后，廣州的潘女士、張先生就主動聯(lián)系了目前唯一一家推出該產(chǎn)品的幸福人壽公司，成為該市首批簽約者。在談及為何選擇這個(gè)產(chǎn)品時(shí)，張先生表示，他的女兒在國外生活，自己的房子沒有傳承的需要。同時(shí)，張先生夫妻兩人每年都有不少的自費(fèi)用藥支出?！跋Ｍ茏≡谧约旱姆孔永?，同時(shí)把不動產(chǎn)變成可以支配的活錢，改善生活品質(zhì);在身體條件還不錯(cuò)的情況下，還可以經(jīng)常外出旅游散心?！毙腋Ｈ藟鄯矫嫦蛴浾呓榻B，此款產(chǎn)品設(shè)計(jì)原則是“保本微利”。至于多大的房能拿到多少養(yǎng)老金，由于各地房價(jià)差異巨大，不是按房屋的面積和地段估算，而是根據(jù)老人與保險(xiǎn)公司共同選擇的國家認(rèn)可的第三方評估機(jī)構(gòu)評估的房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行估算(養(yǎng)老金費(fèi)率表已在保監(jiān)會網(wǎng)站公布)。以65周歲男性，房產(chǎn)有效保險(xiǎn)價(jià)值500萬元為例，老人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。將來房產(chǎn)增值的因素也被考慮了進(jìn)去。保險(xiǎn)公司在評估抵押房產(chǎn)價(jià)值時(shí)，已對價(jià)值增長部分調(diào)增養(yǎng)老金，提前把給付投保人房產(chǎn)預(yù)期增值收益因素考慮在內(nèi);其次，保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，如果將來房價(jià)上漲，抵押房產(chǎn)價(jià)值的增長部分將全部歸屬投保人。對此，社會上看法不一。有網(wǎng)友簡單算了一筆賬，以每月15155元來計(jì)算，要拿年才夠500萬元。也就是說，從65歲開始拿，要活到歲才能全部回本，這還沒考慮房價(jià)升