我國(guó)電子銀行發(fā)展研究綜述.doc

我國(guó)電子銀行發(fā)展研究綜述銀行電子化建設(shè)開始于20世紀(jì)50年代，到80年代后逐步形成了電子銀行。隨著互聯(lián)網(wǎng)、通訊設(shè)備等的不斷發(fā)展，電子銀行也獲得了很快的發(fā)展。電子銀行是數(shù)字化和信息化了的高效率、低運(yùn)行成本的銀行，它向客戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)，不僅提供綜合支付服務(wù)，還提供金融信息增值服務(wù)。本文擬對(duì)國(guó)內(nèi)有關(guān)專家學(xué)者關(guān)于電子銀行的概念、發(fā)展情況及面臨的問題和解決方案的研究做一綜述。一、電子銀行的概述1、電子銀行的定義 電子銀行 (E-BANK)又稱網(wǎng)上銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行，是銀行借助Internet的力量，并利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)（C&C）、信息技術(shù)（IT），把銀行核心業(yè)務(wù)集成起來形成的新型銀行，它是商業(yè)銀行電子化發(fā)展的高級(jí)形式。電子銀行通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、證券、投資等服務(wù)，使客戶可以足不出戶或是在飛機(jī)、車船上利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠安全便捷、快速地管理活期、定期存款、支票、信用卡、及個(gè)人投資等各種金融業(yè)務(wù)。12、 電子銀行的分類 國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)包括自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行四種模式。作為銀行業(yè)的新興業(yè)務(wù)模式，電子銀行以其方便、快捷、不受時(shí)間和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)限制等優(yōu)點(diǎn)，受到了用戶的廣泛青睞。2二、電子銀行的發(fā)展和現(xiàn)狀（一）、總體發(fā)展趨勢(shì)： 1996 年 6月，美國(guó)開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。1997 年4 月，招商銀行建立了自己的網(wǎng)站“一網(wǎng)通”，同時(shí)推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行和個(gè)人銀行服務(wù)，這也是我國(guó)第一家電子銀行。1997 年，中國(guó)銀行也建立了自己的“電子銀行服務(wù)系統(tǒng)”;1998年，中國(guó)銀行正式推出自己的電子銀行，并于同年3月完成了第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。中國(guó)建設(shè)銀行于1998 年5 月成立電子銀行項(xiàng)目組，經(jīng)過一年多的開發(fā)于當(dāng)年8 月推出自己的電子銀行。中國(guó)工商銀行2000 年2 月1 日在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對(duì)公的電子銀行；2000 年6 月16 日，工商銀行選定8848 網(wǎng)站與首都信息發(fā)展有限公司、中國(guó)企業(yè)網(wǎng)、北大方正、清華同方等四家企業(yè)的作為首批B2B網(wǎng)上支付合作伙伴，為我國(guó)的商業(yè)銀行向電子商務(wù)進(jìn)軍的里程上邁出了跨越性的一步，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)空白。2002年8月，東亞銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，開展個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2006 年11 月21 日，興業(yè)銀行在推出了目前國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的網(wǎng)上國(guó)際業(yè)務(wù)平臺(tái)興業(yè)單證通(EASYTRADE)，在業(yè)界引起不小的轟動(dòng)。3 而且外資銀行利用電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)展開了競(jìng)爭(zhēng)。2002年12月，匯豐銀行有限公司在中國(guó)內(nèi)地開始向境內(nèi)客戶推出網(wǎng)上個(gè)人銀行服務(wù)。2003年初，花旗銀行獲人行批準(zhǔn)，對(duì)公司和個(gè)人同時(shí)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。2004年1月起，香港恒生銀行也在深圳、上海、廣州、福州等分行推出個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)。4 從電子銀行發(fā)展歷史看, 1997年到2000年是我國(guó)電子銀行發(fā)展的起步階段, 銀行逐步建立起自己的網(wǎng)站, 但主要是作為信息發(fā)布的渠道; 2000年到2005年銀行逐步把一些柜臺(tái)業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上進(jìn)行, 并發(fā)展網(wǎng)上銀行用戶; 從2005年開始銀行不僅僅滿足通過網(wǎng)銀辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù), 創(chuàng)新了網(wǎng)上炒匯、交費(fèi)平臺(tái)、銀企直連、理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上期貨等金融交易。與此同時(shí), 電話銀行、手機(jī)銀行應(yīng)運(yùn)而生, 形成了基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行, 基于手機(jī)的手機(jī)銀行和基于有線電視網(wǎng)的家居銀行及基于電話專線的客戶服務(wù)中心, 這些統(tǒng)一構(gòu)成了中國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)框架。我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)在近年來呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì), 截至2008年末, 全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到14814. 63 萬戶, 較年初增加5119. 74萬戶,增速達(dá)到52. 81% ; 網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到414. 36萬戶, 較年初增加223. 63萬戶, 增長(zhǎng)117. 25% ; 電話銀行個(gè)人客戶為20274. 68 萬戶, 較年初增加4674.74萬戶, 增長(zhǎng)29. 97% ; 電子銀行2008年度交易金額為301. 80萬億元, 包括年費(fèi)收入、手續(xù)費(fèi)收入在內(nèi)的業(yè)務(wù)收入達(dá)到22. 91萬億元。對(duì)于廣大客戶來說, 電子銀行方便、快捷、全天候的服務(wù)為客戶創(chuàng)造了更多的價(jià)值.如下圖：5（二）開展的業(yè)務(wù)種類。在過去的幾年間，我國(guó)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次，在功能上進(jìn)行了大膽的產(chǎn)品創(chuàng)新。我國(guó)網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)主要有：信息服務(wù)，主要包括金融資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航及股本外匯等證券行情等；個(gè)人銀行服務(wù)，主要包括賬戶查詢、管理、分析和銀行卡掛失、代繳費(fèi)、貸款、證券買賣及個(gè)人理財(cái)?shù)葌€(gè)人業(yè)務(wù)；企業(yè)銀行服務(wù)，主要包括賬號(hào)查詢、企業(yè)內(nèi)部資金操作、代理繳費(fèi)、國(guó)際結(jié)算等服務(wù)；銀證轉(zhuǎn)賬，銀行存款與證券公司保證金之間的實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)移；網(wǎng)上支付，包括BtoC 和BtoB，大部分銀行都是提供前者，這種服務(wù)一般是與商城相結(jié)合，一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接，但還沒有一家銀行直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動(dòng)。6三、我國(guó)電子銀行面臨的問題及解決策略（一）、我國(guó)電子銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的主要問題1、我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)管理有待加強(qiáng)由于發(fā)展時(shí)間較短，我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)并不成熟，在發(fā)展的過程中需要加強(qiáng)管理，包括風(fēng)險(xiǎn)管理和營(yíng)銷管理。如何建立完善安全系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要課題。我國(guó)各大商業(yè)銀行電子銀行安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃。各家銀行采用的網(wǎng)上銀行安全手段不同，有的采用SSL 協(xié)議，有的則采用SET 協(xié)議，并且大多是多種安全手段結(jié)合使用，這增加了客戶使用網(wǎng)上銀行的操作環(huán)節(jié)，影響了網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率。而且我國(guó)國(guó)內(nèi)各大銀行對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)比較欠缺，主要表現(xiàn)在：客戶細(xì)分不足，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏人性化，服務(wù)范圍狹窄，缺乏專門的電子銀行業(yè)務(wù)人員等。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳停留在淺層次，缺乏專門針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的媒體宣傳，片面追求開戶數(shù)量，造成了許多“睡眠客戶”的存在，浪費(fèi)銀行的系統(tǒng)資源。72、 發(fā)展環(huán)境欠缺, 信用體系不完善受到國(guó)內(nèi)金融信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完備、信用評(píng)級(jí)水平不健全、監(jiān)管機(jī)制不完善等因素的影響, 國(guó)內(nèi)民眾對(duì)電子銀行的認(rèn)知度較差, 其安全性受到廣泛質(zhì)疑。8 而且我國(guó)的信用體系才剛剛起步，國(guó)民信用意識(shí)比較淡薄。許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展，深層次的原因就是信息體系落后所造成的信息障礙。 7 再者，我國(guó)國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)大多定位為傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代品, 電子銀行大多數(shù)功能單一, 業(yè)務(wù)層次較低、服務(wù)流程與柜臺(tái)操作基本相似,無法匹配現(xiàn)有市場(chǎng)特色。并且電子銀行系統(tǒng)開發(fā)本較高,大多數(shù)銀行以短期利益為主,無意深度開發(fā)特色市場(chǎng)業(yè)務(wù)。8（二）、解決策略：1、健全電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)外部合作我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)保證具有專門的風(fēng)險(xiǎn)防范部門，同時(shí)提高該部門的技術(shù)力量，即聘請(qǐng)更多的高水平專業(yè)人才。風(fēng)險(xiǎn)防范部門應(yīng)保持一定的技術(shù)更新速度，對(duì)新形勢(shì)下金融計(jì)算機(jī)犯罪的進(jìn)行專業(yè)研究，對(duì)新開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，提供安全技術(shù)保障。同時(shí)對(duì)已投入使用的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)有技術(shù)缺陷或制度缺陷的產(chǎn)品要及時(shí)修改完善。 7 我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從系統(tǒng)設(shè)施管理、操作管理、系統(tǒng)運(yùn)行管理、檔案管理、崗位職責(zé)等方面制定一系列基礎(chǔ)制度, 以確保電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范穩(wěn)健開展, 并引入風(fēng)險(xiǎn)管理觀念, 分階段投資與項(xiàng)目評(píng)估同步進(jìn)行,進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理規(guī)范, 切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。 9發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)迫切要求我國(guó)商業(yè)銀行之間在客戶資料記錄等有關(guān)信息上的共享，建立起有效的個(gè)人金融信用體系，從而幫助社會(huì)信用體系的完善。各大銀行之間應(yīng)定期舉辦交流會(huì)議，以達(dá)到技術(shù)、管理等方面的共同進(jìn)步并共同解決電子銀行的難題。同時(shí)與監(jiān)管部門合作，督促政府完善電子銀行業(yè)務(wù)法規(guī)，借助銀監(jiān)會(huì)、稽核部門等的審計(jì)力量防范內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。72、建立完善產(chǎn)品體系，運(yùn)用多元化的營(yíng)銷手段，開展差異化服務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)部分部門間的整合度急需提高，應(yīng)爭(zhēng)取達(dá)到產(chǎn)品的開發(fā)、營(yíng)銷、服務(wù)一體化水平。同時(shí)應(yīng)注重產(chǎn)品差異化，這可以增強(qiáng)電子銀行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)各大商業(yè)銀行電子銀行可以針對(duì)企業(yè)或特殊部門開發(fā)專門產(chǎn)品，如為稅務(wù)部門提供專門的網(wǎng)上征繳稅渠道；與物業(yè)公司合作，開發(fā)物業(yè)費(fèi)管理產(chǎn)品等以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品功能差異化。電子銀行服務(wù)往往因?yàn)槠涮摂M性而缺少與客戶的溝通。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以設(shè)立網(wǎng)上即時(shí)在線的客戶服務(wù)代表，當(dāng)客戶遇到問題時(shí)可以及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通。同時(shí)定期定時(shí)與客戶聯(lián)系，匯總客戶的需求建議。7定制金融服務(wù)的功能, 滿足不同人群、不同行業(yè)對(duì)專營(yíng)金融服務(wù)的需要, 實(shí)現(xiàn)差異化的服務(wù)和管理。8參考文獻(xiàn)1 楊北京. 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策研究J. 山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，20102 王瑋.電子銀行發(fā)展之路 J.銀行家，2006,（8）3 苗繪.我國(guó)電子銀行發(fā)展策略探析 J.商場(chǎng)現(xiàn)代化.20074 李浩勇.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究 D