【畢業(yè)學位論文】（Word原稿）數(shù)據(jù)挖掘在商業(yè)銀行個人理財客戶細分中的應用-軟件工程

碩士學位論文 （專業(yè)學位） 同等 數(shù)據(jù)挖掘在商業(yè)銀行個人理財客戶 細分中的應用 姓 名： 學 號： 所在院系：軟件學院 職業(yè)類型：計算機類 專業(yè)領域：軟件工程 指導教師： 副 指導教師 ： 二 一三年九 月 A in 2013 in 數(shù)據(jù)挖掘在個人理財客戶細分中的應用 同濟大學 學位論文版權使用授權書 本人完全了解同濟大學關于收集、 保存、使用學位論文的規(guī)定，同意如下各項內(nèi)容：按照學校要求提交學位論文的印刷本和電子版本；學校有權保存學位論文的印刷本和電子版，并采用影印、縮印、掃描、數(shù)字化或其它手段保存論文；學校有權提供目錄檢索以及提供本學位論文全文或者部分的閱覽服務；學校有權按有關規(guī)定向國家有關部門或者機構送交論文的復印件和電子版；在不以贏利為目的的前提下，學?？梢赃m當復制論文的部分或全部內(nèi)容用于學術活動。 學位論文作者簽名： 年 月 日 同濟大學學位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的學位論文，是本人在導師指導下，進行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本學位論文的研究成果不包含任何他人創(chuàng)作的、已公開發(fā)表或者沒有公開發(fā)表的作品的內(nèi)容。對本論文所涉及的研究工作做出貢獻的其他個人和集體，均已在文中以明確方式標明。本學位論文原創(chuàng)性聲明的法律責任由本人承擔。 學位論文作者簽名： 年 月 日同濟大學 碩士學位論文 摘要 I 摘要 隨著金融體制改革的深化和利率市場化進程的加快，中國銀行業(yè)競爭日趨白熱化。我國于 2008 年開始實行從緊的貨幣政策和越來越趨近的利率市場化改革步伐， 隨著傳統(tǒng)存款與貸款的凈利息收入差別逐步縮小，銀行需要通過產(chǎn)品創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型而進一步發(fā)展 。 伴隨著近些年代理基金、理財、保險等收入的中間業(yè)務的崛起變成商業(yè)銀行同業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場 。 隨著我國富裕人群的逐步增多，越來越多的個人投資者對理財需求產(chǎn)生了強烈的愿望 ， 因此個人理財市場伴隨著個人投 資者理財需求的增加和國家政策的轉(zhuǎn)型對其產(chǎn)生了巨大的市場機會，同時也伴隨著巨大的挑戰(zhàn) ，因此個人理財業(yè)務已成為中外銀行競爭的焦點。目前我國商業(yè)銀行雖然已經(jīng)開始建立客戶分層評價體系，但客戶價值評價體系還相對簡單，方法還比較單一，如何合理有效的衡量個人理財客戶的價值已成為我國商業(yè)銀行的一個重要課題。 本文首先論述了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及其在重要的位置。然后重點對中國商業(yè)銀行普遍存在的個人金融業(yè)務，為解決這一問題的問題和方法的原因，從而提出了數(shù)據(jù)挖掘技術在商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務中的應用意義 。 第二章主要 通過文獻研究，給出了數(shù)據(jù)挖掘技術的基本概念，然后介紹了數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)挖掘的數(shù)據(jù)源，并闡述了基于數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)挖掘的優(yōu)勢 。 第三章對目前的形勢和競爭分析中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展研究，以及數(shù)據(jù)挖掘技術的重要性。第四章 根據(jù)數(shù)據(jù)挖掘概念引導出個人理財系統(tǒng)設計 。第五章本文根據(jù)個人理財系統(tǒng)設計模型框架，提出個人理財數(shù)據(jù)挖掘設計，第六章作為本文的實證研究案例，提出基于數(shù)據(jù)挖掘的個人理財客戶細分模型應用作為論文的結果展示。 關鍵詞 ： 數(shù)據(jù)挖掘， 客戶 關系管理， 個人 理財 客戶細分I of of of to 008, of of of of in of At of in of of is s of At s to of an s to of of of at in on of to of to of of of in of in of of a of on on s of of of on to of I of as a of in of on as 碩 /士學位論文 目錄 錄 第 1章 引言 . 1 究背景 . 1 究意義 . 1 究目的 . 2 第 2章 數(shù)據(jù)倉庫理論概述 . 3 據(jù)倉庫概念 . 3 . 3 . 4 據(jù)挖掘過程分析 . 5 業(yè)業(yè)務問題范圍 . 5 . 6 . 6 . 6 . 6 . 6 . 7 戶關系管理方面 . 7 . 8 第 3章 商業(yè)銀行在理財業(yè)務中的發(fā)展情況和戰(zhàn)略性研究 . 9 人理財業(yè)務綜述 . 9 . 9 人理財業(yè)務發(fā)展環(huán)境和市場機會 . 9 人理財業(yè)務客戶特點 . 10 國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展情況分析 . 10 . 11 國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題 . 12 . 13 建立基于數(shù)據(jù)倉庫的商業(yè)銀行個人理財系統(tǒng) . 14 第 4章 基于數(shù)據(jù)倉庫 的商業(yè)銀行個人理財系統(tǒng)設計 . 15 . 15 . 16 銀行個人理財數(shù)據(jù)倉庫建模 . 17 . 17 程 . 20 同濟大學 碩 /士學位論文 目錄 數(shù)據(jù)粒 度劃分 . 21 . 21 . 23 . 24 第 5章 商業(yè)銀行個人理財數(shù)據(jù)挖掘模型設計 . 26 . 26 . 26 . 29 . 31 . 32 . 32 . 33 . 37 . 39 . 41 . 41 . 44 . 45 第 6章 基于數(shù)據(jù)挖掘的個人理財客戶細分模型應用 . 47 . 47 . 47 . 48 . 50 過聚類分析維護客戶 . 52 配管戶客戶 . 53 戶退出功能 . 53 分客戶層級 . 53 于個人理財客戶細分而為客戶提供差異化服務 . 53 戶提供關懷服務 . 54 統(tǒng)功能 . 55 戶管理 . 55 戶管理 . 55 分系統(tǒng)核心代碼 . 58 . 62 第 7章 結論與展望 . 65 論 . 65 一步工作的方向 . 65 致謝 . 67 同濟大學 碩 /士學位論文 目錄 考文獻 . 68 個人簡歷、在讀期間發(fā)表的學術論文與研究成果 . 70 第 1 章 引言 1 第 1 章 引言 究背景 由于傳統(tǒng)的存款利率繼續(xù)下降， 國內(nèi)銀行 需要在非利息收入外 尋求新的利潤增長點，從而提供個人金融服務于高端客戶的基礎上規(guī)劃客戶生命周期的不同階段 。作為個人理財市場的需求方，絕大多數(shù)居民對個人 理財業(yè)務也產(chǎn)生了極大的熱情。隨 著我國經(jīng)濟的發(fā)展，居民 手中存在 更多可支配的收入 。根據(jù) 官方 統(tǒng)計 表明 ， 截至 到 2013年 6月末，金融機構儲蓄存款余額達到 與此同時 ，仍然還有不小的閑置資金在股票市場和居民手中。相應的 居民不滿意傳統(tǒng)的資產(chǎn)的保值方式，因此其對商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務產(chǎn)生了極大的興趣。據(jù)國家權威部門調(diào)查顯示， 2012 年中國城鎮(zhèn)居民對個人金融業(yè)務服務感興趣程度分別達到 85%的歷史高位， 可以看出超過九成的居民希望自己的資產(chǎn)有一個合理的規(guī)劃。因此，隨著居民手中財富的迅速增加，中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?目前 我國商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務市場中應采取積極的 戰(zhàn)略政策 ， 通過競爭占有更多的市場份額是 擺在每一個商業(yè)銀行面前的緊要問題 ，吸引和留住客戶，識別高價值客戶。只有實施差異化營銷策略，針對不同的客戶，提供個性化服務，建立面向客戶的商業(yè)銀行個人金融業(yè)務營銷策略。 如何讓商業(yè)銀行采取正確的差異化營銷策略，就成為本文研究的重點。筆者認為，只有建立數(shù)據(jù)倉庫技術以顧客為中心，實現(xiàn)客戶關系管理的商業(yè)銀行個人金融業(yè)務，以實現(xiàn)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展策略。 究意義 （ 1） 有利于商業(yè)銀行進行有效的客戶關系管理。從目前的個人金融 市場形勢分析，目前許多商業(yè)銀行的個人金融產(chǎn)品在產(chǎn)品設計上 不 能滿足不同客戶的不同需求。個人客戶的有效細分可以幫助商業(yè)銀行全面和深入的針對不同客戶群體需求有不同的理解，可以幫助商業(yè)銀行區(qū)分不同價值的客戶，根據(jù)客戶價值的不同制定不同的營銷策略，對于一 些特定的目標客戶群推出更有針對性的個人金融產(chǎn)品。根據(jù)二八原則 ，銀行最好的 20%客戶為銀行創(chuàng)造了利潤的 80%。為了提高產(chǎn)品的差異化營銷，只有通過個人銀行客戶的有效分割，商業(yè)銀行才能在眾多的個人客戶群體中發(fā)現(xiàn)那些最有價值的客戶，才能為這類客戶提供更準確，合理的第 1 章 引言 2 產(chǎn)品和服務， 從而提高客戶的忠誠度，增強商業(yè)銀行的市場競爭力 。 （ 2） 有利于商業(yè)銀行進行有效的風險管理。中國商業(yè)銀行的風險管理體制還相對落后，相對制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展，通過對商業(yè)銀行個人客戶客戶群體的有效分割，可以幫助商業(yè)銀行識別那些在個人財務風險較高的客戶，從而對這類客戶的消費行為進行監(jiān)督分析，可以及早發(fā)現(xiàn)和避免個人金融銷售的潛在風險 。 究目的 本文研究的是 數(shù)據(jù)挖掘在個人理財客戶 的細分，其研究目的是 通過數(shù)據(jù)挖掘等技術手段 分析商業(yè)銀行在個人理財 業(yè)務 發(fā)展 過程 中 所面對和 需要解決的客戶營銷問題， 即根據(jù)不同 的客戶群體而 制定不同的營銷策略， 然后 通過聚類分析等數(shù)據(jù)挖掘技術 手段去歸納和分析 解決這些問題， 主要為解決目前我國商業(yè) 銀行在個人理財 營銷中 統(tǒng)一對待無區(qū)別的營銷模式， 基于細分模型設計更有針對性的產(chǎn)品 ，尊重并重視 個人 客戶 的個性化需求特點 ，為實現(xiàn) 商業(yè)銀行真正 一對一 的 營銷提供理論依據(jù)和建議。 第 3 章 商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和競爭戰(zhàn)略研究 3 第 2 章 數(shù)據(jù)倉庫理論概述 據(jù)倉庫概念 數(shù)據(jù)挖掘技術 近年來在各行各業(yè)引起了廣泛 的關注，其主要原因是 因此數(shù)據(jù)倉庫蘊含著巨大的數(shù)據(jù) ，可以 被用來進行各種各樣的研究和操作 ， 因此近年來各行業(yè) 迫切需要將 蘊含在其中的這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)?各種各樣有用的信息知識 。 數(shù)據(jù) 的 倉庫 概念 ，英文名稱為 簡寫為 據(jù)倉庫是為企業(yè)所有級別的決策制定過程提供支持的所有類型數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略 集合 。它是單個數(shù)據(jù) 存儲 ，出于分 析性報告和決策支持的目的而創(chuàng)建。 通過 數(shù)據(jù)挖掘技術分析客戶關系管理系統(tǒng) 在 商業(yè)銀行客戶關系管理的主要應用 ，基本包括以下幾方面內(nèi)容，一是 客戶 的有效 分類，二是 客戶 的有效 保留， 三是 客戶行為 的有效 分析，四是 客戶盈利能力 的廣泛 分析 ?？蛻?的有效細分能 使銀行準確把握現(xiàn)有客戶的基本狀況、資產(chǎn)負債情況。 數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng) 在 理論 概念上基本涵蓋以下三個層次 ， 第一層為 數(shù)據(jù) 的 獲取層、 第二層為 數(shù)據(jù)存儲和 數(shù)據(jù)的 管理層、 第三層為 數(shù)據(jù) 的 訪問層 。 據(jù)挖掘的定義和分類 隨著 我國 信息技 術的跨越式發(fā)展 ， 目前很多行業(yè)的信息化水平都取得了 巨大進步 ， 因此 數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)大量增加 ， 如何 從 海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫中 找出 有用 的 和我們 所 關注的數(shù)據(jù) 成為 近年來廣泛 關注的焦點。數(shù)據(jù)挖掘 技術 是從 數(shù)據(jù)中根據(jù) 大量的，不 規(guī)則 的， 模糊的、隨機的數(shù)據(jù) 種類 中提取 出 隱含在其中的 有用的信息和知識。簡單地說，理解需要從技術和應用兩個方面 數(shù)據(jù)挖掘的定義 。 從技術角度來看，數(shù)據(jù)挖掘是一個分析工具，機器學習，統(tǒng)計學習，從各種數(shù)據(jù)的神經(jīng)網(wǎng)絡，大型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)模型的使用和發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的關系。 數(shù)據(jù)挖掘是 從大量的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)需要知識的過程 。 數(shù)據(jù)挖掘的步驟包括數(shù)據(jù)選擇，預處理，數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換。數(shù)據(jù)挖掘是 知識的解釋和評價模型， 是一個特定應用的數(shù)據(jù)挖掘算法， 是一個 定期評價和重復的 模式的過程和解釋。通過加深對知識發(fā)現(xiàn)的不斷完善 使它很容易理解 。 在數(shù)據(jù)挖掘過程中的關鍵步驟，它使用特定的數(shù)據(jù)挖掘算法從數(shù)據(jù)中提取模式，不包括預處理，領域知識，結合評價結果和發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的步驟 1。 第 3 章 商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和競爭戰(zhàn)略研究 4 用關聯(lián)分析功能劃分按照數(shù)據(jù)挖掘，分類，預測，聚類，異常分析，演化分析，將數(shù)據(jù)挖掘分為描述和預測，在這里，包括整個數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)更加完善，在與兩個驅(qū)動因素支持依據(jù)數(shù)據(jù)挖掘：驅(qū)動和驗證發(fā)現(xiàn)驅(qū)動的分類，數(shù)據(jù)挖掘分類為“測試驅(qū)動的“數(shù)據(jù)挖掘”發(fā)現(xiàn)驅(qū)動”的數(shù)據(jù) 。 數(shù)據(jù)挖掘 中的測 試驅(qū)動 是指用戶自己的假設利用各種工具驗證 的方法 。通常是使用 結構化查詢語言（ 詢生成器（ 其中結構化查詢生成器包括查詢工具和在線分析處理工具 兩類方法 。 2 發(fā)現(xiàn)驅(qū)動的數(shù)據(jù)挖掘， 是指通過統(tǒng)計學習，可視化技術應用到新的假設使用機器的發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)新的知識。 其中，根據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)的功能，分為描述和預測型兩類。預測包括技術主要是決策樹歸納，規(guī)劃，神經(jīng)網(wǎng)絡等。描述挖掘技術，包括可視化，關聯(lián)，聚合類型，統(tǒng)計技術。我們通常說的數(shù)據(jù)挖掘是發(fā)現(xiàn)驅(qū)動的數(shù)據(jù)挖掘。 據(jù)挖掘的流程 根據(jù)特定主題的數(shù) 據(jù)挖掘，為模型的建立，預處理問題的模型更新，與模型精度的依據(jù)，并用來預測的完整過程，決策支持，數(shù)據(jù)挖掘過程可以分為五個階段： 1，數(shù)據(jù)準備 操作； 2，主題定義范圍 ； 3，建立模型準備 ； 4，理解模型定義；5，預測結果。 所 以建立模型的 每個階段 對于整個流程的完成 都是非常重要的 步驟 。 1、數(shù)據(jù)準備 操作 數(shù)據(jù)預處理是數(shù)據(jù)挖掘的基礎 ，其作為 數(shù)據(jù)挖掘中的 首要 操作 行為。 它是非常重要的一步操作。數(shù)據(jù)的準備階段 的有效性 包括訪問數(shù)據(jù)源中的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)清洗和 工作組，負載轉(zhuǎn)換盒，處理丟失的數(shù)據(jù)，噪聲數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為不一致的數(shù)據(jù)。提供數(shù)據(jù)的質(zhì)量進而 提高數(shù)據(jù)挖掘過程的效率，整個數(shù)據(jù)挖掘過程中數(shù)據(jù)準備階段是必須且非常重要 的工作步驟 。 數(shù)據(jù)挖掘可以訪問數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)倉庫是不相同的，也可以是基于交易關系數(shù)據(jù)庫，或通過數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換工作訪問數(shù)據(jù)，從文本文件直接存取。 2、主題定義 范圍 數(shù)據(jù)準備是定義主題的基本步驟， 我們可以 根據(jù)這些數(shù)據(jù) 研究 確定 課題的選擇， 確定 研究數(shù)據(jù)本身的主題 這兩個階段是一個互動的過程，隨著開采過程中重新選擇 原始數(shù) 據(jù)可能會 重新分區(qū)。 主題的范圍是非常廣泛 的，數(shù)據(jù)挖掘可以應用在許多行業(yè)，電信，銀行，保險，證券等行業(yè)，如 客戶分析，欺詐檢測，客戶細分，促銷評 價等。一個特定的第 3 章 商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和競爭戰(zhàn)略研究 5 主題定義，主題選擇的因素，以確定研究主題所需要的尺寸，如信用卡透支儲戶基本信息維數(shù)的數(shù)據(jù)，包括年齡，性別，收入數(shù)據(jù) 等信息 ，消費者行為信息維數(shù)；信息維數(shù)透支信用卡，信息維數(shù)，對現(xiàn)有數(shù)據(jù)域大小的描述能力評估，確定研究主題是否需要額外的信息維數(shù)。 3、建立模型 準備 模型中的 主題 定義完整后，下一步可以進行 數(shù)據(jù) 的入讀操作和 建立模型 操作 。 4、理解模型 定義 模型的評價表明，挖掘結果 是生成 理解結果 重要的一步 ，模型結果的報告將告訴你什么， 對于提高 評估模型的準確性 起到非常重要的步驟 。 5、預測 結果 通過使用 應 用模型對未知數(shù)據(jù)進行預測 并提供客戶有用的分析 。 據(jù)挖掘過程分析 數(shù)據(jù)挖掘方法論是數(shù)據(jù)挖掘順利開展的先決條件。它給出了每個數(shù)據(jù)挖掘項目的一個具體操作流程。目前，許多數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)的開發(fā)商為其用戶提出了一些應用數(shù)據(jù)挖掘技術的過程參考模型。 采樣、探索、修正、建模、評估 等方法 。這是一個反復進行的過程，進而不斷地趨近事物的本質(zhì)。 目前 國際上比較認同的數(shù)據(jù)挖掘過程主要分為 5個階段，包括定義業(yè)務問題范圍、選取和抽樣、探索型數(shù)據(jù)分析、建模和實 施。 業(yè)業(yè)務問題范圍 在這個數(shù)據(jù)挖掘的初始階段，需明確闡述項目目標和客戶業(yè)務需求，目的是明確包括客戶響應的數(shù)據(jù)挖掘問題?；诳蛻繇憫匦裕梢詮母拍钌隙x響應變量，與待選的預測變量有沒有直接的派生關系。最終，為了這些目標可以必要地調(diào)整項目計劃進程。通過觀察數(shù)據(jù)的屬性項，針對不同層級的客戶，為其提供不同的優(yōu)惠方案和服務。通過交叉遞進的梯形積分規(guī)則以及公私聯(lián)動的營銷模式，引導客戶向更高的層級晉升。客戶欲享受更多的優(yōu)惠服務項目，既可以通過提高綜合貢獻度即經(jīng)濟增加值以增加客戶綜合貢獻積分，也可以通過增 加 其 在的賬戶日均存款余額從而提升其客戶存款貢獻積分，還可以通過增加業(yè)務產(chǎn)品使用數(shù)量和質(zhì)量來積累其客戶產(chǎn)品貢獻積分，以此帶動中間業(yè)務收入的增長；同時系統(tǒng)將根據(jù)客戶類型及積分狀況，對客戶做出精準貼切的現(xiàn)實評 價，通過系統(tǒng)的人第 3 章 商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和競爭戰(zhàn)略研究 6 工智能分析計算，自動為客戶經(jīng)理推薦適合該客戶的產(chǎn)品及營銷目標，輔助客戶經(jīng)理有針對性地進行營銷，有效激勵客戶進入晉升空間，穩(wěn)步引導客戶步入提升積分層級的捷徑，以達到精準營銷的目的 。 20 在這個階段中，建模小組要搜尋并檢查客戶數(shù)據(jù)，作為未來的分析定義屬性的簡略一覽表。 在數(shù)據(jù)挖掘的子過程中，創(chuàng)建一個數(shù)據(jù)映射概念圖以對應客戶數(shù)據(jù)與建模相關的各個數(shù)據(jù)屬性名。數(shù)據(jù)能被整合到一個適當?shù)某潭?，省略不適當?shù)挠涗洝⒉煌暾臄?shù)據(jù)記錄、訓練數(shù)據(jù)、試驗數(shù)據(jù)等。這一部分識別可利用的數(shù)據(jù)，并選擇可能解決業(yè)務目標的相關數(shù)據(jù)，選擇反映客戶行為特征的變量，并建立客戶的統(tǒng)一視圖，以解決信息不一致的問題，達到對客戶特征全方位了解。 在這個階段中，建模小組核查目前的數(shù)據(jù)源并且努力去發(fā)現(xiàn)在每個待選的預測變量和響應變量之間是否有任何關系。數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換通常在更進一步的范圍中探察數(shù)據(jù)關系。數(shù)據(jù) 的派生方法被用來捕獲和表現(xiàn)已發(fā)現(xiàn)的關系。通常，數(shù)值分析是為了全面理解數(shù)據(jù)的第一步，跟著進行的統(tǒng)計分析是為了得到有關數(shù)據(jù)分配的進一步的知識。對數(shù)據(jù)進行探索性分析之前，應該對數(shù)據(jù)進行逆光一些預處理工作 要進行缺失值替代、標準化變量、處理異常值、數(shù)據(jù)降維變換。 在這個階段中，建模小組建立并確認分析模型。建模小組通常嘗試不同的建模技術或結合不同數(shù)據(jù)集，并衡量模型性能的不同，選出最好的。來自最終用戶的業(yè)務領域知識在這個階段是非常關鍵的，因為它們可以評價和確認模型的結果、理解 發(fā)現(xiàn)并付諸實際行動，即證明這些模型并在實際環(huán)境中實施。 在這個階段中，需要用模型的結果來幫助作出業(yè)務決定、戰(zhàn)略設計和戰(zhàn)術實施。收集實施結果反饋，為模型的退化進行偵測，更進一步改善模型性能。 據(jù)挖掘軟件的發(fā)展 第 3 章 商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和競爭戰(zhàn)略研究 7 數(shù)據(jù)挖掘軟件經(jīng)歷了以下發(fā)展過程 : 23 第一代數(shù)據(jù)挖掘軟件 ,能支持一個或少數(shù)幾個數(shù)據(jù)挖掘算法挖掘向量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)一般一次性調(diào)進內(nèi)存進行處理，典型的系統(tǒng)如 司早期的統(tǒng)，但是，如果數(shù)據(jù)足夠大，并且頻繁的變化，這就需要利用數(shù)據(jù)庫或者數(shù)據(jù)倉庫技 術進行管理，第一代系統(tǒng)顯然不能滿足需求。第一代數(shù)據(jù)挖掘軟件代表為 基子關聯(lián)規(guī)則的分類算法，能從關系數(shù)據(jù)或者交易數(shù)據(jù)中挖掘關聯(lián)規(guī)則，使用關聯(lián)規(guī)則進行分類和預測。 第二代數(shù)據(jù)挖掘軟件，數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) (集成，支持數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫，和它們具有高性能的接口，具有高的可擴展性，能夠挖掘大數(shù)據(jù)集、以及更復雜的數(shù)據(jù)集，通過支持數(shù)據(jù)挖掘模式 (數(shù)據(jù)挖掘查詢語言增加系統(tǒng)的靈活性。典型的系統(tǒng)如 通過 掘語 言進行挖掘操作。缺點是只注重模型的生成，如何和預言模型系統(tǒng)集成導致第三代數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)的開發(fā)。 第三代數(shù)據(jù)挖掘軟件，預言模型系統(tǒng)之間能夠無縫的集成，使得由數(shù)據(jù)挖掘軟件產(chǎn)生的模型的變化能夠及時反映到預言模型系統(tǒng)中由數(shù)據(jù)挖掘軟件產(chǎn)生的預言模型能夠自動地被操作型系統(tǒng)吸收，從而與操作型系統(tǒng)中的預言模型相聯(lián)合提供決策支持的功能能夠挖掘網(wǎng)絡環(huán)境下的分布式和高度異質(zhì)的數(shù)據(jù)，并且能夠有效地和操作型系統(tǒng)集成，缺點是不能支持移動環(huán)境。 第四代數(shù)據(jù)挖掘軟件目前移動計算越發(fā)顯得重要，將數(shù)據(jù)挖掘和移動計算相結合是當前的一個研究領域。第 四代軟件能夠挖掘嵌入式系統(tǒng)、移動系統(tǒng)、和普遍存在計算設備產(chǎn)生的各種類型的數(shù)據(jù)第四代數(shù)據(jù)挖掘原型或商業(yè)系統(tǒng)尚未見報導， 表了一篇在移動環(huán)境下挖掘決策樹的論文，馬里蘭巴爾的摩州立大學正在研制的 據(jù)挖掘項目的負責人，該項日研究期限是 2001年 4月到 2006 年 4月，目的是開發(fā)挖掘分布式和異質(zhì)數(shù)據(jù) (備 )的第四代數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)。 據(jù)挖掘 技術在國外商業(yè)銀行 領域 中的應用 戶關系管理方面 數(shù)據(jù)挖掘技術主要應用于分析型客戶 關系管理系統(tǒng)，包括客戶分類，客戶保留，客戶行為分析，客戶盈利能力分析。客戶分類也被稱為客戶細分，這是一個巨大的消費群體的客戶細分，客戶的一些相似的特征，如背景信息（收入，住房），盈利能力，消費者的偏好，根據(jù)性別，年齡，我通常是固定的分類是不同的，這第 3 章 商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和競爭戰(zhàn)略研究 8 是基于實際客戶數(shù)據(jù)挖掘工具的分割（即消費，行為數(shù)據(jù)自動分析），例如，他們買的是什么產(chǎn)品，什么樣的喜好，所以一個數(shù)據(jù)驅(qū)動的分割，通過客戶細分，使銀行能夠準確把握現(xiàn)有客戶的狀況，以及產(chǎn)品和市場定位精度 。 5 用卡欺詐識別方面 信用卡和貸款已成為支付最常用 的融資方式，在國外最重要的手段，但隨之而來的惡意透支使銀行得到 損失。數(shù)據(jù)挖掘是控 制欺詐的一種有效手段，數(shù)據(jù)挖掘可以對大量已知的欺凌和非欺詐客戶 數(shù)據(jù) 信息進行 分析，使商業(yè)銀行對客戶進行分析，從客戶的行為特征的背景特征和欺詐包括年齡，性別，本地 /海外，拖欠，消費，消費習慣和相應的預測模型得到。該模型是用來監(jiān)控銀行客戶數(shù)據(jù)的分析，可以有效地檢測欺詐 。 欺詐檢測的另一個方法是聚合。在這里，客戶根據(jù)他們的行為分為不同的組，每個組具有多個屬性的相似性。然后，那些不能被分配到任何一組客戶有欺詐的可能性 。 第 3 章 商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和競爭戰(zhàn)略研究 9 第 3 章 商業(yè)銀行 在理財業(yè)務 中的發(fā)展情況和 戰(zhàn)略 性 研究 隨著中國經(jīng)濟的快速增長，個人金融市場的不斷擴大，為中國商業(yè)銀行業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。如何正確、快速、有效地識別和評估個人金融客戶價值對商業(yè)銀行的重要性 ,提高商業(yè)銀行與客戶關系并對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的客戶分析，加深對客戶的理解，從而更好的為不同客戶提供 不同的 營銷策略，保持和提高在激烈的市場的盈利水平。數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)可以實現(xiàn)對客戶數(shù)據(jù)的錄入、查詢、更改、刪除和統(tǒng)計，但是無法發(fā)現(xiàn)大量數(shù)據(jù)下隱藏的、內(nèi)在的關系和規(guī)則，無法高效地利用大量數(shù)據(jù)資源應用于營銷當中，數(shù)據(jù)挖掘技術恰恰能發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù) 之間的有效聯(lián)系，找出數(shù)據(jù)中蘊含的有價值的東西。 人理財業(yè)務綜述 人理財業(yè)務定義 個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行通過分析客戶財務狀況，了解發(fā)掘客戶需求，幫助客戶選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)理財目標的一系列服務過程，包括投資服務、理財規(guī)劃服務、投資咨詢服務、不動產(chǎn)金融服務、融資與現(xiàn)金管理服務等在內(nèi)一攬子個性化服務。 在銀行業(yè)全面開放、非銀行金融機構創(chuàng)新活躍的背景下，個人理財業(yè)務提高了銀行的競爭能力，穩(wěn)定了客戶群體，加快了銀行創(chuàng)新與綜合化經(jīng)營的步伐，已經(jīng)成為商業(yè)銀行實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的重要手段。 人理 財業(yè)務發(fā)展環(huán)境和市場機會 個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)著重要位置。資料顯示，在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務年平均利潤率達到 35%，年平均盈利增長率約為 12% 從國內(nèi)情況看，隨著投資環(huán)境的持續(xù)向好，理財業(yè)務收入已成為商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。 根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計國內(nèi)商業(yè)銀行 2012 一季度，代理基金利潤占比為 41%；代理保險利潤占比為 17；本外幣理財利潤占比為 14；三項理財業(yè)務利潤占比位居前三位，合計利潤占比達 72%， 個人理財業(yè) 務已成為個金中間業(yè)務利潤的首要來源 . 第 3 章 商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和競爭戰(zhàn)略研究 10 2011度國內(nèi)理財產(chǎn)品報告顯示，在北京、上海、廣州三地 5000 余人的理財抽樣調(diào)查問卷中， 69%的受訪者表示已不再將儲蓄作為主要的投資手段，愿意將資產(chǎn)配置于其它理財產(chǎn)品。 據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示， 2010 年我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的銷售量達到 2000 億元人民幣， 2011 年達到 4000 億元， 2012 年發(fā)售總量達到 8190 億， 3年間每年以成倍的速度增長。 2012年全國共有將近 3000款各類金融理財產(chǎn)品面世，數(shù)量較上年增長超過50%，有 23家中外資銀行推出了 947款銀行人民幣理財產(chǎn)品，較 2011 年增加 602款，增幅達 175； 25家中外資銀行推出 1209 款銀行外匯理財產(chǎn)品，較 2011年增加 456 款，增幅為 61；推出 166 款 品，較 2011 年增加 106 款，增幅達 67 。 2012年還發(fā)行了 20種債券、 583 個信托計劃。 2012年個人理財產(chǎn)品以日均近 10只新品的速度問世。 表 012年一季度商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品市場占比情況 : 項目 本幣（億元 ） 外幣 (億美元 ) 合計 (億元 ) 銷售額 同業(yè)占 比 銷售 額 同業(yè)占 比 銷售額 同業(yè)占比 工行 農(nóng)行 中行 建行 光大 中信 合計 人理財業(yè)務客戶特點 個人理財是將所有資產(chǎn)和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動 標與期望值不同。同樣的人在不同的階段，投資理財?shù)哪康?、目標與期望值也很有可能不同。 因此，單純地對金融數(shù)據(jù)的挖掘分析井不能為不同的客戶提供最為合適的產(chǎn)品，也無法真正吸引客戶使用我們所提供的服務。為了為客戶提供合適的服務 ，我們需要同時對客戶信息和金融數(shù)據(jù)進行挖掘分析，并將客戶進行細分進行個性化業(yè)務推薦。 國商業(yè)銀行理財業(yè)務 發(fā)展情況分析 第 3 章 商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和競爭戰(zhàn)略研究 11 國商業(yè)銀行理財業(yè)務 發(fā)展情況分析 1、個人理財業(yè)務的 定義 及理財業(yè)務在商業(yè)銀行中的位置 個人理財是一個綜合的評價客戶金融需求的過程，它是一個專業(yè)的商業(yè)銀行理財業(yè)務人員通過了解和明確客戶的金融理財目標及需要，分析客戶的金融需求，財務狀況，幫助他們制定一個全面和完善的金融服務金融方案。 個人理財市場的發(fā)展過程大致可以分為以下幾個階段：第一，金融市場投資者只能接受存款等低風險、低 回報的產(chǎn)品；其次，投資者可以在本金的安全保證，追求高于存款利率的產(chǎn)品；再次，投資者能夠承受的主 要部分 受損，但同時，他們也開始提高盈利能力的要求；最后一個階段，投資者可以接受的主要損傷，并開始注意他們的財富 。 2、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展的 必要性 商業(yè)銀行業(yè)務 種類 包括 俗稱的傳統(tǒng)業(yè)務中的 資產(chǎn)業(yè)務，負債業(yè)務，中間業(yè)務。貸款利息收入是商業(yè)銀行 傳統(tǒng)的，單一的主要收入來源。個人金融業(yè)務作為 銀行的 一部分 金融產(chǎn)品，提供個性化服務需求， 所以 其重要性越來越突出 。 市場的需求方 中國已經(jīng)成為僅次于美國和日本的第三大財富來源， 預計在 2015 將超過日本，成為世界第二大的財富來源。同時，根據(jù)報告 數(shù)據(jù)顯示 ，去年 在 中國投資的固定資產(chǎn)總額達到 總資產(chǎn)達到 62 億 元，并在最近幾年有近 20%的速度增長。一個人可投資資產(chǎn)的金額在 6萬 元以上的高凈值家庭超過 1萬 2千 戶，高凈值個人持有的資產(chǎn)超過 27 億 元。在 急劇膨脹的高凈值個人和資產(chǎn)規(guī)模規(guī)模增加的同時，投資者加快