【畢業(yè)學位論文】（Word原稿）論民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管-法律法學

內(nèi)容摘要 內(nèi)容摘要 在當前的銀行業(yè)改革中 ， 民營資本進入銀行業(yè)仍然存在著很大的障礙 ， 盡管法律并沒有對民營資本進入銀行業(yè)進行限制 ， 但在實踐中民營資本進入銀行業(yè)控股卻受到了很大的阻力。 目前 ， 國有資本在我國銀行業(yè)處于主導地位 ， 外資銀行也 以十分優(yōu)惠的價格大舉進入中國銀行業(yè) ， 而國內(nèi)的民營資本進入銀行業(yè)卻十分艱難 。 資本的逐利性決定了外資銀行的資本將隨著全球范圍內(nèi)相對贏利能力的變化而變化 ， 因而所謂的戰(zhàn)略投資者最終會演變?yōu)橐粋€追逐現(xiàn)實利潤的財務(wù)投資者。這 決定了中國銀行業(yè)要真正做大做強 ， 必須依靠中資銀行 ， 深化國內(nèi)銀行業(yè)改革 ， 這就要求 給予 民營 資本 國民待遇 ， 在 對外開放的同時 改革國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu) ， 以促進我國銀行業(yè)整體實力的提高 。 而 要促進民營資本進入銀行業(yè) ， 發(fā)展民營銀行 ， 就必須構(gòu)建 完善 的法律 監(jiān)管 制度 ， 以保障民營資本在銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。 本文在對我國實際情況 分析的基礎(chǔ)上 ， 從民營資本控股的角度嘗試對民營資本進入銀行業(yè)的法律 監(jiān)管制度 進行探索研究。 全文包括 引言 、正文和結(jié)語三 個 部分 ， 正文分為四章： 第一章 對民營資本在國內(nèi)的投資現(xiàn)狀進行概述 ， 重點闡述了民營資本在銀行業(yè)參股較多 、 控股較少的投資現(xiàn)狀 ， 并指出進一步 促使 民營資本控股 銀行業(yè) 、 發(fā)展民營銀行 以及對民營銀 行進行法律監(jiān)管 的必要性； 第二 章 介紹 了 規(guī)范民營資本進入銀行業(yè)的一般法律 監(jiān)管 制度 ， 包括法律監(jiān)管的目標和原則 ， 以及一般性監(jiān)管法律制度 ； 第三 章 介紹我國當前民營資本進入銀行業(yè)的 法律監(jiān)管制度 以及 實踐 中存在的問題 ； 第四 章 是本文的創(chuàng)新之處 ， 在分析 并結(jié)合 民營資本風險的基礎(chǔ)上 ， 對我國民營資本進入銀行的 法律監(jiān)管制度 （包括市場準入、市場運營和市場退出法律制度）進行探索研究。 關(guān)鍵詞 ：民營資本；銀行業(yè)；法律監(jiān)管 n of s t of in is s s at its of by of if we s to it on be to at of to to s of it is to up a in to in to In I to do on of of at of of up in in In I a of of s on of of In I of of of In I of is of In I to 民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管 on up of of of on of of s 目錄 引言 27 第一章 民營資本進入銀行業(yè)概述 28 第一節(jié) “民營資本 ”的概念界定 28 第二節(jié) 民營資本在我國銀行業(yè)中的投資現(xiàn)狀及原因分析 28 第三節(jié) 銀行業(yè)大力引進民營資本的必要性 30 一、銀行業(yè)大力引進民營資本的理論依據(jù) 30 二、銀行業(yè)大力引進民營資本的現(xiàn)實需要 32 第四節(jié) 民營資本進入銀行業(yè)的 潛在 風險以及加強法律監(jiān)管的必要性 34 一、民營資本進入銀行業(yè)的潛在風險 34 二、加強對民營資本進入銀行業(yè)法律監(jiān)管的必要性 36 第二章 民營資本進入銀行業(yè)的一般性法律監(jiān)管機制 38 第一節(jié) 法律監(jiān)管的目標與原則 38 一、民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管目標 38 二、民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管原則 40 第二節(jié) 一般性法律監(jiān)管制度 42 一、市場準入方面的一般性法律監(jiān)管制度 42 二、市場運營方面的一般性法律監(jiān)管制度 44 三、市場退出方面的一般性法律監(jiān)管制度 46 第三章 國內(nèi)當前對民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管及實踐中存在的問題 50 第一節(jié) 市場準入方面的法律監(jiān)管及實踐中存在的問題 50 一、市場準入方面的法律監(jiān)管 50 二、實踐中存在的問題 51 第二節(jié) 市場運營方面的法律監(jiān)管及實踐中存在的問題 52 論民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管 一、市場 運營方面的法律監(jiān)管 52 二、實踐中存在的問題 53 第三節(jié) 市場退出方面的法律監(jiān)管及實踐中存在的問題 54 一、市場退出方面 的法律監(jiān)管 54 二、實踐中存在的問題 55 第四章 完善國內(nèi)民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管機制 41 第一節(jié) 完善市場準入方 面的法律監(jiān)管機制 41 一、制定具體合理的民營資本準入條件 41 二、對民營銀行注冊資金的來源進行實質(zhì)審查 42 三、審查業(yè)務(wù)范 圍，實行銀行分級牌照制度 42 四、審查經(jīng)營者合格性 43 五、審查從業(yè)人員的資質(zhì) 43 第二節(jié) 完善市場運營方面的法律監(jiān)管機 制 44 一、控制關(guān)聯(lián)交易 44 二、協(xié)調(diào)監(jiān)管 “系族 ”企業(yè) 44 三、完善銀行信息披露制度 45 第三節(jié) 完善市場退出方面的法律監(jiān)管機制 46 一、完善民營銀行接管制度 47 二、完善民營銀行撤銷制度 47 三、建立 健全 銀行 破產(chǎn)制度 48 四、建立健全存款保險制度 49 結(jié)語 51 參考文獻 52 后記 47 民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管 1 of s 2 2 of s 2 of s 4 of s 4 of s 6 of s of 8 of s 8 of 10 of s 12 of 12 of 12 of 14 16 s of s 16 s of 三章 國內(nèi)當 前對民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管及實踐中存在的問題 s 18 s of s 20 of s 24 of 24 of of s 24 of s 25 of of 26 of of s 26 of of s 27 of 28 of of s 28 of of 29 of s 30 of of of s 30 of 民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管 30 of of of 31 31 s 32 of 32 of of of s 33 33 of 33 of 34 of 35 to 36 of 37 up a 37 up a 38 41 42 47 第三章 國內(nèi)當 前對民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管及實踐中存在的問題 引言 隨著國內(nèi)銀行業(yè)改革的深化 ， 民營資本進入銀行業(yè)的法律 監(jiān)管 問題 ， 逐漸成為法學 界 研究的熱點問題 。 現(xiàn)階段 ， 我國銀行業(yè)市場已經(jīng)對外國資本逐步開放 ， 外國資本在銀行業(yè)所占份額日益增長 ， 國有商業(yè)銀行也進行了股權(quán)改革 ，在經(jīng)濟全球化和金融自由化的形勢下 ， 銀行業(yè)市場對于股權(quán)多樣化的要求越來越高 。 經(jīng)濟學界針對民營資本投資銀行業(yè)的呼聲 高漲 ， 這是銀行市場發(fā)展的必然要求 。 民營資本的進入 ， 可以改良銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu) ， 提高銀行運營效率 ， 為銀行業(yè)的發(fā)展注入新的活力 。 在我國 ， 民營資本在銀行業(yè)的投資現(xiàn)狀是參股較多 ， 控股較少 。 綜觀我國法律及 實踐可以發(fā)現(xiàn) ， 雖然法律對于民營資本的進入并不加以限制 ， 但 相關(guān)的準入 、 運營 和退出 監(jiān)管機制 卻不甚完善 ， 實踐 中民營資本進入銀行業(yè) 還存在制度和政策 上的 障礙 ， 這是造成民營資本控股銀行業(yè)力度不足 的 重要原因 。 因此 ，只有完善相關(guān)的 監(jiān)管 制度 ， 才能 使 具備資格的民營資本平等地參與競爭 ， 以此促進國內(nèi)銀行業(yè) 市場 的健康發(fā)展 。 論民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管 第 一章 民營資本進入銀行業(yè)概述 第一節(jié) “ 民營資本 ” 的 概念 界定 目前 ， 國內(nèi)學界 對 “ 民營資本 ” 的 概念 存在 分歧 ， 尚無定論 。 對于民營資本的定義 ， 國內(nèi)學術(shù)界有所有權(quán)論與經(jīng)營權(quán)論之爭 。 所有權(quán)論者 從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu) 方面 做出 定義 ， 認為民營資本是指由民間 主體 擁有產(chǎn)權(quán)的資本 ， 是相對于國有資本而言的 。 經(jīng)營權(quán)論者 從公司治理結(jié)構(gòu)方面 做出 定義 ， 認為民營資本是指建立了現(xiàn)代企業(yè)制度并完全按照市場機制運作的資本形式 ， 是相對于國營資本而言的 。 上述兩種觀點從不同角度對民營資本的特征進行了描述 ， 可是對兩種觀點進行斟酌 ， 發(fā)現(xiàn) 其 都有不足之處 。 其中 ， 所有權(quán)論在強調(diào)產(chǎn)權(quán)的同時 ， 忽視了公司治理結(jié)構(gòu)的重要性 ， 因為單靠產(chǎn)權(quán)明晰并不能解決資本的經(jīng)營效果問題 。經(jīng)營權(quán)論的缺陷在于沒有認識到現(xiàn)代企業(yè)制度的建立要求經(jīng)營權(quán)獨立 ， 而 經(jīng)營權(quán)的獨立往往無法回避產(chǎn)權(quán)問題 。 國企改革在我國 舉步維艱 ， 證明 沒有所有權(quán)的轉(zhuǎn)變 ， 要建立不受政府干預 、 完全按市場規(guī)則運作的企業(yè)制度是不切實際的 。 單方面強調(diào)所有權(quán)或經(jīng)營權(quán)的定義 ， 都不能表達出民營資本的全貌 。 筆者認為 ， 通過 民營企業(yè)在我國經(jīng)濟改革中所扮演的角色 ， 可知民營資本應(yīng)具有下列內(nèi)涵 ： 首先 ， 民營資本在產(chǎn)權(quán)上必須是以民間資本為主 ， 這樣會從根源上避免政府對其經(jīng)營進行干預 ， 真正與國有資本做出區(qū)分；其次 ， 就微觀機制而言 ，民營資本必須是以追求利潤最大化為目的 ， 按照市場化規(guī)則進行經(jīng)營的資本形式 。 由此可以推出 ， “ 民營銀行 ” 為由民營資本控股的商業(yè)銀行 ， 本 文所探討的民營資本控股銀行業(yè) ， 即 為 建立 與 發(fā)展 民營銀行 。 第二節(jié) 民營資本在我國銀行業(yè)中的投資現(xiàn)狀及原因分析 目前 ， 民營資本已 經(jīng) 大規(guī)模進入銀行業(yè) 。 自 2002 年到 2005 年 ， 11 家全國 丁云長 賈德奎 J2003,(12):94. 同上，第 94 頁。 第三章 國內(nèi)當 前對民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管及實踐中存在的問題 性股份制商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化 ， 民營股本增加了 股 ， 增長 ， 民營股占比增長了 ， 而同期國家股 、 國有控股企業(yè)法人股占比 分 別下降了 、 。 民營資本已占民生銀行總股本的 55 04 。這 三 年中 ， 在我國 115 家城市商業(yè)銀行和大多數(shù)城市信用社的股權(quán)結(jié)構(gòu)中 ， 城市商業(yè)銀行的民營股本占比增長了 ， 國有控股企業(yè)法人股和地方財政股的占比分別下降了 ， 民營資本的控股地位僅次于國有控股企業(yè)法人股；在城市信用社中 ， 三年來民營股增長了 股 ， ， 同期國有控股企業(yè)法人股占比下降了 。 表 1： 民營資本參股銀行業(yè)情況統(tǒng)計表 資料來源 ： 銀監(jiān)會副主席唐雙寧的主題演講 ： 金融專家論壇 ， 2006 年 。 民營資本 雖 已 進入到中國銀行業(yè)領(lǐng)域 ， 真正 由民營資本控股的 民營銀行 卻屈指可數(shù) 。 1996 年 1 月 12 日 ， 我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行 中國民生銀行在北京成立 。 2003 年 ， 民營銀行的積極發(fā)起者長城金融研究所 的 徐滇慶教授組織了 5 家民營銀行進行試點 ， 并于 2003年 7 月遞交銀監(jiān)會 ， 結(jié)果銀監(jiān)會高層對此持否定態(tài)度 ， 各股東和方案負責者紛紛退出 ， 或宣布方案擱淺 。 2004 年 8 月 18 日 ， 民營銀行浙商銀行宣 布 開業(yè) 。從 1996 年至今長達 13 年的時間里 ， 我國 只 設(shè)立了兩家民營銀行 浙 商 銀行 胡健 、 李茗 、 張樹琴 J. 金融理論與實踐 ,2007,(1):45. 同上 ，第 45 頁。 吳穹 J2007, (4:下 ):129. 銀行性質(zhì) 股權(quán)結(jié)構(gòu) 全國性股份制商業(yè) 銀行 115 家 城市商業(yè) 銀 行 城市信用社 農(nóng)村銀行機構(gòu) 12 家農(nóng)村商業(yè)銀行 60 家農(nóng)村合作銀行 國家股份 國有控股企業(yè)法人股份 外資股份 民營股份 32% 地方財政股份 其他 68% 論民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管 與民生銀 行 ， 到目前為止只有民生銀行是由民營資本控股的全國性商業(yè)銀行 。 綜上可以看出 ， 民營資本在銀行業(yè)的投資現(xiàn)狀是參股較多 、 控股較少 ， 在我國 ， 民營資本控股銀行業(yè) 依然 面臨著較大的困難 。 首先 ， 從我國 目前 銀行 業(yè)的發(fā) 展現(xiàn)狀來看 ， 大規(guī)模發(fā)展民營銀行的條件并不成熟 ， 其中 最關(guān)鍵的一個 因素 就在于缺乏一套可行的民營銀行 法律 監(jiān)管 機制 。 在這種情況下 ， 如果堅持 開放 、 發(fā)展民營銀行 ， 必然會給本已非常脆弱的金融體系增加監(jiān)管風險 。 第 二 ，民營銀行進入銀行業(yè)存在著政策性壁壘 。 由于 民營銀行的開放存在著很大的風險 ， 監(jiān)管當局 為了 防范 這些風險而采取的 一些措施 ， 導致民營銀行面臨不公平的競爭環(huán)境和較高的行業(yè)進入壁壘 ， 這 也 是當前 阻礙 我國民營銀行發(fā)展的主要障礙 。 第三節(jié) 銀行業(yè)大力引進民營資本的必要性 一 、 銀行業(yè)大力引進民營資本的理論依據(jù) （一） 從經(jīng)濟運行與 金融活動 關(guān)系 角度 分析 在現(xiàn)代社會 ， 一國經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持 ， 經(jīng)濟運行與金融活動總是相伴而行 ， 經(jīng)濟增長及結(jié)構(gòu)變動必然伴隨著金融總量的增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整 ， 金融 為 經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的資金支持 。 在二者的互動關(guān)系中 ， 經(jīng)濟與金融的增長速度不一定完全一致 ， 特別是在經(jīng)濟貨幣化趨勢加劇的過程中 ， 金融增長往往比經(jīng)濟增長要快 。 由于經(jīng)濟與金融之間存在這種內(nèi)在關(guān)系 ， 我們可以通過金融分析觀測經(jīng)濟發(fā)展狀況 ， 進而提出調(diào)整金融總量及結(jié)構(gòu)的客觀要求 。 當前 ，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu) 、 資金供給與資金需求嚴重錯位 ， 處于非對稱狀態(tài) ，有悖于資金配置效 率的內(nèi)在要求 。 從我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化 的 趨勢看 ， 應(yīng)當是 由 多種所有制金融實體并存 、 協(xié)調(diào)發(fā)展的金融結(jié)構(gòu)與之對應(yīng) 。 改革開放以來 ， 民營經(jīng)濟異軍突起 ， 快速成長 ， 其擴張發(fā)展 導致 的融資需求也愈加膨脹 。 但在金融領(lǐng)域 ， 銀行業(yè)仍然由國有商業(yè)銀行壟斷 ， 并主要面向國有大中型企業(yè)服務(wù) 。 目前 ， 國有金融機構(gòu)對新的市場化的家庭工業(yè)以及由此發(fā)展起來的民營經(jīng)濟部門實行強硬的預算約束 ， 非銀行 L. , 2007 第三章 國內(nèi)當 前對民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管及實踐中存在的問題 融資渠道如基金 、 股票和債券等因市場發(fā)育不充分 ， 很少為民營經(jīng)濟的快速發(fā)展解決資金融通問題 ， 所以民營銀行服務(wù)就顯得尤為重要 。 盡管國有商業(yè)銀行正在進行股份制改造 ， 并已取得良好進展 ， 但從理性角度 無法確信參股或重組后的國有商業(yè)銀行能夠改變現(xiàn)狀 ， 承擔為民營中小企業(yè)融資的責任 。 因此 ， 民營經(jīng)濟處于 “ 金融抑制 ” 狀態(tài) 。 顯然 ， 只有強化以民營方式為主體的銀行機制才能真正引入競爭 ， 運用體制外的力量加速銀行體制改革 、 完善融資體系并拓寬融資渠道 ， 從而為民營經(jīng)濟持續(xù) 、 快速發(fā)展提供金融支持 。 民營銀行可以 發(fā)揮 其制度優(yōu)勢 ， 建立起激勵相容 、 自我約束的產(chǎn)權(quán)制度 。從這個意義上講 ， 促進民營資本控股銀行 業(yè) 、 發(fā)展民營銀行是現(xiàn)階段我國金融制度安排的現(xiàn)實選擇 。 （二） 從超產(chǎn)權(quán)理論角度 的 分析 英國經(jīng)濟學家馬丁和帕克 在對英國各類企業(yè)私有化后的經(jīng)營績效 做出 廣泛比較之后發(fā)現(xiàn) 企業(yè)經(jīng)營績效與產(chǎn)權(quán)的歸屬變化沒有必然聯(lián)系 ， 而與市場競爭程度有關(guān) ， 市場競爭越激烈 ， 企業(yè)提高效率的努力程度就越高 ， 這便是超產(chǎn)權(quán)理論的觀點 。 超產(chǎn)權(quán)理論對我們認識我國國有銀行改革的僵局 ， 探索新的道路 ，發(fā)展民營銀行 有著重要 的 啟示 。 根據(jù)超產(chǎn)權(quán)理論的觀點 ， 競爭是企業(yè)績效提高的源泉 ， 市場競爭是 銀行業(yè)競爭力提高 的源泉 ， 為了賦予商業(yè)銀行完善治理結(jié)構(gòu)的內(nèi)在機制 ， 必須在產(chǎn)權(quán)制度改革的同時 ， 積極營造充分 競爭 、 公平競爭的市場環(huán)境 ， 為此必須改變先行的金融抑制政策 ， 通過增量改革 ， 引入更多有交易能力的競爭者 ， 打破國有商業(yè)銀行市場壟斷的局面 。 真正的市場競爭必然在不同產(chǎn)權(quán)主體之間進行 ， 在單一的國有及國有控股的金融體系內(nèi) ， 難以形成真正的市場競爭 。 國內(nèi)銀行業(yè)的改革在完善國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的同時 ， 必須引入新的競爭主體 ， 營造公平的競爭環(huán)境 ， 以競爭作為動力促 進國內(nèi)銀行業(yè)績效的提高 。 因此 ， 需要引入新的產(chǎn)權(quán)主體 ， 而新的產(chǎn)權(quán)主體的 產(chǎn)生 必然需要 有 與國有資本不同的資本形式的注入 ， 這就要求民營資本大力投入 ， 并且 不能僅限于參股商業(yè)銀行 ， 更為重要的應(yīng)當是 建立以民 時旭輝 J2004,(4):8. 同上 ，第 9 頁 。 論民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管 營資本為投資主體的民營銀行 。 二 、 銀行業(yè)大 力引進民營資本的 現(xiàn)實需要 （一） 市場經(jīng)濟平等性 的 要求 目前 ， 在我國銀行業(yè) 市場 ， 國有資本仍然占據(jù)著主要地位 ， 中國工商銀行 、中國銀行 、 中國農(nóng)業(yè)銀行以及中國建設(shè)銀行在銀行金融市場中居主導地位 ， 四大國有銀行的 資產(chǎn)總額及各項存款 、 貸款均占全國銀行業(yè)（包括政策性銀行 、國有獨資商業(yè)銀行 、 其他商業(yè)銀行 、 城市商業(yè)銀行和外資銀行）的 3/4 左右 ，是目前我國 銀行 業(yè)的主體。 與此同時 ， 外資的注入 也 為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。銀行業(yè)對外開放的這些年里 ， 無論從深度還是廣度上說 ， 在華外資銀行都取得了長足的發(fā)展。截至 2008 年 3 月末 ， 在 美元 ， 比上年同期增長 ， 外資銀行所占市場份額盡管不高 ， 但業(yè)務(wù)發(fā)展 卻 非常迅速 ， 近年來其資產(chǎn) 、 存款和貸款的增長速度均在 30以上。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和一些重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ， 外資銀行占據(jù)了重要地位 ， 市場影響擴大。 市場經(jīng)濟是一種 具有 平等性 的 經(jīng)濟 ， 它要求市場主體處于平等的市場地位。 在銀行業(yè)的市場發(fā)展中 ， 國有資本和外國資本都得到了很好的發(fā)展 。 而截至 目前 ， 民營資本在銀行業(yè)中的投資比重仍顯薄弱 ， 全國性的民營銀行只有民生銀行一家 ， 對于民營資本 在銀行業(yè)的控股 、 民營銀行的建立仍有諸多的政策限制 ， 民營資本進入銀行業(yè)的法律 也 不甚完善， 民營資本進入銀行業(yè) ， 存在著玻璃之門 。 中國 銀監(jiān)會 副主席唐雙寧表示 ， 我國 銀行 業(yè)機構(gòu)已經(jīng)飽和 ， 因此將審慎設(shè)立機構(gòu)。 唐主席進一步指出 ， 資本準入 ， 即民營資本以參股現(xiàn)有銀行機構(gòu)的方式進入銀 行業(yè) ， 并不存在法律障礙 ， 但銀監(jiān)會對機構(gòu)準入持審慎態(tài)度。 從經(jīng)濟學角度講 ， 所謂 “ 飽和 ” 指的是一種接近充分競爭的狀態(tài) ， 此時不可能獲得太高的利潤。從競爭意義上說 ， 飽和其實是一個動態(tài)過程 ， 飽和與不飽 應(yīng)宜遜 N2002 劉詩平 、 任芳 930 億美元 L. , 2008 劉明康 L. ,2005 劉煜輝 L. ,2008 第三章 國內(nèi)當 前對民營資本進入銀行業(yè)的法律監(jiān)管及實踐中存在的問題 和是交替的 ， 如果市場飽和 ， 企業(yè)會選擇自動退出 ； 如果不飽和 ， 企業(yè)則爭 相進入 ， 如此 來 維系 整個行業(yè)的高效率運行。 中國銀行業(yè)顯然不 屬 于 經(jīng)濟學 意義上的 “ 飽和 ” 狀態(tài) ， 而是由于 長期以來中國實行政府主導的集中型高度壟斷的銀行體制 ， 這事實上違反了市場經(jīng)濟平等性的要求。 從這個角度而言 ， 民營資本控股銀行業(yè)、民營銀行的建立 就是 要打破金融壟斷 ， 這 是 市場經(jīng)濟平等性的 內(nèi)在 要求。 （二） 民間金融 合法化的 要求 近年來 ， 我國民間金融活動發(fā)展迅速 ， 規(guī)模不斷壯大。中央財經(jīng)大學課題組 2004年對全國 20個省 、 82個市縣 、 206個鄉(xiāng)村 、 110家中小企業(yè) 、 1203位個體工商戶進行了實地調(diào)查 ， 對各地區(qū)地下金融規(guī)模 、 農(nóng)村地下金融規(guī)模 、 中小企業(yè)非正規(guī)融資規(guī)模進行