銀行不良貸款清收案例

銀行不良貸款清收案例一、借款人基本情況借款人：xx，男，原為寧夏xxxxxx有限公司董事長(zhǎng)，貸款用途為購(gòu)精煤，2011年10月向我行提出貸款申請(qǐng)，在我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款xxx萬(wàn)元。2011年xx月x日信貸員實(shí)地調(diào)查，廠區(qū)正常生產(chǎn)，認(rèn)為符合我行貸款條件，2009年xx月24日給借款人發(fā)放貸款xx萬(wàn)元，月利率12.5734%，期限1年，還款方式為按月結(jié)息，到期還本，由平羅縣鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永剛提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。二、不良貸款形成原因前6期客戶(hù)能按時(shí)償還利息，第7期償還利息時(shí)出現(xiàn)逾期，信貸員多次電話、上門(mén)催收，得知廠區(qū)經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)惡化，銷(xiāo)售額明顯下降，庫(kù)存大，無(wú)足夠現(xiàn)金流償還貸款。三、前期貸款催收情況20xx年x月信貸員對(duì)該貸款多次電話、上門(mén)催收，因李*和其妻均外出打工無(wú)法聯(lián)系到本人，聯(lián)保小組其他2名成員稱(chēng)發(fā)放貸款后他們3人合伙收購(gòu)獼猴桃，他們2人只出資，收購(gòu)獼猴桃主要是李*具體運(yùn)作，收購(gòu)生意出現(xiàn)嚴(yán)重虧損也是事實(shí)，他們2人也無(wú)還款能力，只答應(yīng)打聽(tīng)和掌握李*行蹤，拒絕承擔(dān)聯(lián)保還款責(zé)任。多次催收無(wú)效侯，支行于2010年5月啟動(dòng)司法程序，對(duì)聯(lián)保成員李*、周*、呂*進(jìn)行起訴，法院在2010年5月底判決李*、周*、呂*（李*缺席），并申請(qǐng)了了強(qiáng)制執(zhí)行，但被告拒不履行還款義務(wù)，法院也沒(méi)有采取更有效措施。四、保全清收過(guò)程2010年6月份后，支行資產(chǎn)清收人員對(duì)該筆不良貸款進(jìn)行仔細(xì)分析，將聯(lián)保成員周*和呂*作為突破口，對(duì)這2人多次上門(mén)談話攻心，告知其將自身貸款轉(zhuǎn)借李*使用涉嫌挪用貸款、騙貸和詐騙，2人態(tài)度有所轉(zhuǎn)變，但因2人經(jīng)濟(jì)困難無(wú)力還款，答應(yīng)積極督促李*還款并積極打聽(tīng)李*行蹤，及時(shí)向支行報(bào)告；2010年9月打聽(tīng)到李*妻子在外地打工的詳細(xì)地址后，支行催收人員第一時(shí)間趕到外地，找到李*妻子后及時(shí)找其催收，但其妻說(shuō)她也找不到李*本人，李*也一直沒(méi)和她聯(lián)系過(guò)，家庭生活困難才自己出來(lái)打工的，催收人員沒(méi)有氣餒，在李*妻子租住處多日蹲守，確實(shí)沒(méi)有見(jiàn)到李*，才返回支行。2011年春節(jié)期間，支行催收人員也沒(méi)發(fā)現(xiàn)李*回家過(guò)年，一直督促周*和呂*關(guān)注李*的行蹤；2011年3月中旬，周*和呂*電話通知支行清收人員李*因其母親病逝回家安葬其母，清收人員第一時(shí)間趕到李*家中，催其按時(shí)還款，李*稱(chēng)當(dāng)日安葬完其母后第二天就來(lái)支行還款，但第二天約定8:30時(shí)間過(guò)后仍未見(jiàn)李*。清收人員便及時(shí)趕到其家，其父稱(chēng)李已經(jīng)出門(mén)，具體去哪他也不清楚，李*金蟬脫殼后，再次消失在清收人員視線之外。2011年8月17日，清收人員得到消息：李*父親在給村里村民蓋房時(shí)意外身故，并得到4萬(wàn)元的意外身故賠償金。清收人員從外圍證實(shí)消息后，吸取上次清收失敗的教訓(xùn)，沒(méi)有驚動(dòng)李*，及時(shí)和聯(lián)保小組其他2人周*和呂*見(jiàn)面溝通，讓其隨時(shí)報(bào)告李*動(dòng)態(tài)，并及時(shí)聯(lián)系法院執(zhí)行庭的執(zhí)行法官，提前辦理好強(qiáng)制執(zhí)行通知書(shū)和拘留證等相關(guān)法律手續(xù)；8月19 日在李*父親下葬當(dāng)日10時(shí)許，支行清收人員和法院執(zhí)行人員就趕到該村，提前堵住所有出入村子的路口，11時(shí)左右在李*安葬完其父的第一時(shí)間控制住李*，出示了強(qiáng)制執(zhí)行通知書(shū)和拘留證，并讓李*簽字確認(rèn)，將李*帶回看守所羈押。8月22日李*妻子和其姐以及聯(lián)保小組成員周*和呂*一同到法院，償還了3.1萬(wàn)貸款本金及1930元案件訴訟費(fèi)和1200元執(zhí)行費(fèi)，并制定了新的還款計(jì)劃：從9月份起每月償還本金2000元，每3月再另行歸還2萬(wàn)元，確保在6個(gè)月后清償所有貸款本息，目前還款正常。四、催收啟示1、該筆不良貸款形成原因分析：信貸員在調(diào)查中社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，調(diào)查能力不強(qiáng)；貸后檢查不到位，對(duì)客戶(hù)發(fā)生集中用款情況沒(méi)有及時(shí)掌握，也沒(méi)有能及時(shí)掌握客戶(hù)收購(gòu)獼猴桃的具體情況，沒(méi)有及時(shí)分析當(dāng)年獼猴桃收購(gòu)的市場(chǎng)情況，致使資產(chǎn)保全工作難度加大。2、及時(shí)掌握借款人或被告的動(dòng)態(tài)，給法院執(zhí)行人員及時(shí)提供執(zhí)行信息，是司法催收該筆貸款成功的關(guān)鍵。本案中，李*因收購(gòu)獼猴桃生意嚴(yán)重虧損外出打工躲債，其他2名聯(lián)保成員起初也借口經(jīng)濟(jì)困難拒絕還款，破解本案的關(guān)鍵是清收人員一直堅(jiān)持掌握李*的行蹤并及時(shí)掌握了執(zhí)行信息，雖然這在現(xiàn)實(shí)中很困難，但是必須堅(jiān)持這么去做，只有這樣做了，并做到位了，才有清收的可能。3、注意及時(shí)和法院訴訟及執(zhí)行人員保持長(zhǎng)期良好的溝通方式方法，并形成有效的機(jī)制。多次和法院的催收接觸讓我們深知，一般情況下我行都能勝訴，關(guān)鍵還是執(zhí)行環(huán)節(jié)，雙方一定要保持良好的互動(dòng)，確保達(dá)到“召之即來(lái)，來(lái)之能戰(zhàn)，戰(zhàn)之能勝”的效果。4、清收人員一定要保持堅(jiān)定的信心，咬定青山不放松，堅(jiān)持不懈，知難而進(jìn)。在催收李*的貸款過(guò)程中，時(shí)間跨度較長(zhǎng)，要求我們清收人員必須不辭辛苦、不怕艱難、不放棄任何一次可能的機(jī)會(huì)，只有這樣才能奪取一次又一次清收戰(zhàn)斗的勝利。*支行清收組2011年9月30日篇二：不良貸款數(shù)量分析案例案例一 不良貸款數(shù)量分析目的：通過(guò)案例練習(xí)，熟悉決策樹(shù)分析方法。方法：根據(jù)本案例所提供的數(shù)據(jù)，計(jì)算被分析銀行的各項(xiàng)指標(biāo)，填入不良貸款數(shù)量分析表中，只計(jì)算2004年12月31日欄目數(shù)據(jù)。各項(xiàng)指標(biāo)的計(jì)算公式在附件不良貸款分析決策樹(shù)中定義。分析內(nèi)容可以不局限于附件不良貸款分析決策樹(shù)的模式，可按照分析決策樹(shù)的分法增減分析樹(shù)枝。 申明：案例中提供的數(shù)據(jù)，不代表任何一家或一類(lèi)銀行的實(shí)際狀況，僅為掌握決策樹(shù)方法練習(xí)而用。一家銀行2004年12月31日的貸款質(zhì)量遷徙情況表見(jiàn)附表一，其他有關(guān)數(shù)據(jù)如下表：(單位：人民幣億元，日期：2004年12月31日)請(qǐng)根據(jù)該行的貸款質(zhì)量遷徙情況表和有關(guān)數(shù)據(jù)，計(jì)算相關(guān)指標(biāo)，填入下面的不良貸款數(shù)量分析表中，并對(duì)該行的不良貸款情況，按照決策樹(shù)的分析方法進(jìn)行分析，寫(xiě)出基本分析結(jié)論（請(qǐng)?zhí)貏e注意貸款遷徙表所反映的問(wèn)題）。根據(jù)分析結(jié)論，確定需要再進(jìn)一步了解哪些情況。如果使用計(jì)算機(jī)計(jì)算該表指標(biāo)，顯示為零的單元格不需要填寫(xiě)，計(jì)算機(jī)將自動(dòng)計(jì)算完成。1不良貸款數(shù)量分析表2不良貸款數(shù)量分析表續(xù)頁(yè))1.在不良貸款率構(gòu)成分析中，其中新發(fā)放貸款形成的不良貸款=E2+F2+G2，年初正常貸款遷徙為不良貸款=(E3：G4)，仍表現(xiàn)為不良貸款=(E5：G7)；2.在調(diào)整的不良貸款率計(jì)算公式調(diào)整數(shù)中，“當(dāng)年非現(xiàn)金處置不良貸款額”指年初為不良貸款但因非現(xiàn)金方式處置而在期末不再表現(xiàn)為貸款的金額，為貸款遷徙表的（B13+B14+B15）；“當(dāng)年重組后為正常貸款額”指年初為不良貸款，經(jīng)過(guò)重組后在期末已經(jīng)分類(lèi)為正常貸款的金額，為(J5+J6+J7)。3制表單位：銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)部附表一貸款質(zhì)量遷徙情況表表號(hào)：銀監(jiān)統(tǒng)臨2005002號(hào) 數(shù)據(jù)單位：億元填報(bào)機(jī)構(gòu)： 報(bào)表日期：2004年12月31日4篇三：總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn),防范不良貸款發(fā)生總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)，防范不良貸款發(fā)生不良貸款/問(wèn)題貸款案例分析主要內(nèi)容：一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀二、不良貸款/問(wèn)題貸款的成因分析三、不良貸款/問(wèn)題貸款案例分析四、不良貸款/問(wèn)題貸款的防范五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé)一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀今年以來(lái)，分行不斷加大不良貸款的清收工作力度。截止8月底，已成功回收不良貸款本金合計(jì)8531.7萬(wàn)元，存量不良貸款清收工作開(kāi)展順利。目前全行不良貸款余額4662.79萬(wàn)元，不良貸款率降至0.16%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良。但自第二季度以來(lái)，逾期貸款有所回升，截止8月底，共有3076.75萬(wàn)元貸款跨月逾期，逾期轉(zhuǎn)不良的壓力仍然較大。二、不良貸款/問(wèn)題貸款的成因分析（一）不良貸款產(chǎn)生的根源是制度問(wèn)題。制度問(wèn)題包括制度的漏洞問(wèn)題、制度的執(zhí)行力不足問(wèn)題。（二）每筆不良貸款的背后都有一系列“難以置信”的偶然事件，這些偶然事件的疊加形成了必然。三、不良貸款/問(wèn)題貸款案例分析（一）東莞市xx針織服裝有限公司1、情況介紹東莞市xx針織服裝有限公司為東莞市本地民營(yíng)企業(yè)家創(chuàng)辦的一家服裝生產(chǎn)企業(yè)，主營(yíng)業(yè)務(wù)為生產(chǎn)男女毛衫，自身?yè)碛袕S房、機(jī)器設(shè)備。授信時(shí)總資產(chǎn)約一億元，年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入約兩億元，采購(gòu)生產(chǎn)方式包括自行接單生產(chǎn)、來(lái)料加工，銷(xiāo)售方式主要銷(xiāo)售給香港中介公司轉(zhuǎn)美國(guó)市場(chǎng)。我行以原材料、成品質(zhì)押、零星機(jī)器設(shè)備抵押、股東保證的擔(dān)保方式，給予借款人使用人民幣1000萬(wàn)元開(kāi)票額度。在我行介入前，借款人已在他行以房地產(chǎn)抵押、核心機(jī)器設(shè)備抵押等方式融資4000萬(wàn)元。某日，個(gè)別供應(yīng)商上門(mén)催收貨款未果，開(kāi)始圍堵廠區(qū)，借款人實(shí)際控制人全家隨即逃匿，企業(yè)陷入停產(chǎn)狀態(tài)。根據(jù)目前了解，借款人受香港中介公司拖欠貨款影響，導(dǎo)致資金鏈斷裂。2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)（1）嚴(yán)格客戶(hù)準(zhǔn)入借款人屬勞動(dòng)密集型行業(yè)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分、無(wú)自身品牌，并且我行介入前核心資產(chǎn)已在他行抵押融資。因此，在此重申客戶(hù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：符合“雙優(yōu)、雙主”的要求；爭(zhēng)取核心條件，成為主要合作銀行。（2）深入了解客戶(hù)，重點(diǎn)監(jiān)控資金鏈情況借款人逃債的直接誘因是下游拖欠貨款導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，但客戶(hù)經(jīng)理在介入時(shí)并未對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況特別是現(xiàn)金流狀況進(jìn)行深入的了解。因此，無(wú)論是在貸前還是貸后，熟悉客戶(hù)都應(yīng)作為一門(mén)重要的功課常抓不懈。同時(shí)，在整個(gè)授信過(guò)程中，要充分關(guān)注企業(yè)的收入支出情況、應(yīng)收應(yīng)付集中度和賬齡結(jié)構(gòu)，對(duì)于可能影響企業(yè)資金鏈狀況的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)保持高度警惕。（3）審慎辦理代加工企業(yè)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)借款人屬于服裝行業(yè)，由于其行業(yè)特征，往往為代加工方式與自行承接訂單的方式并行生產(chǎn)，如此一來(lái)，代加工的原材料與自身所備原材料難以區(qū)分，出質(zhì)人對(duì)部分存貨極可能無(wú)所有權(quán)，極容易造成質(zhì)押無(wú)效。因此，應(yīng)審慎辦理代加工企業(yè)的存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。（二）東莞市xx化建有限公司1、情況介紹東莞市xx化建公司為東莞市本地民營(yíng)企業(yè)家創(chuàng)辦的環(huán)保產(chǎn)品處理企業(yè)，主要從事工業(yè)廢品處理和環(huán)境服務(wù)。我行于2009年介入該客戶(hù)。因增資擴(kuò)產(chǎn)需要，2010年該客戶(hù)引入深圳一家公司入股，并且該公司成為第一大股東。借款人目前在我行共有4500萬(wàn)元授信，主要擔(dān)保條件為全體股東保證，以及省內(nèi)異地的一塊土地抵押，抵押率為40%。今年，借款人授信額度到期續(xù)作，在簽訂合同時(shí)，大股東拒簽保證合同，隨即發(fā)現(xiàn)借款人內(nèi)部股東在經(jīng)營(yíng)管理方面存在意見(jiàn)分歧，從而導(dǎo)致授信逾期。2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)（1）做好日常貸后管理工作，特別是做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，及時(shí)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)化解措施本案中，借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)已于2010年9月發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，但當(dāng)時(shí)的經(jīng)辦單位A在日常貸后管理工作并未意識(shí)到這是一個(gè)重大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并且也沒(méi)有追加大股東保證，從而貽誤了風(fēng)險(xiǎn)化解時(shí)機(jī)。今年3月，該客戶(hù)移交由經(jīng)營(yíng)單位B經(jīng)辦，但B單位也一直未對(duì)其股東間的分歧予以足夠重視，最終影響了借款人的授信續(xù)作。要求各經(jīng)營(yíng)單位務(wù)必重視日常的貸后管理工作，特別是發(fā)現(xiàn)不利于我行授信回收的情況時(shí)，必須按照風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法及時(shí)提起預(yù)警，重大風(fēng)險(xiǎn)需由經(jīng)營(yíng)單位一把手直接向行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并且聯(lián)合分行信貸管理部及時(shí)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)化解方案。（2）不宜采用異地抵押物作擔(dān)保。本案中，抵押物處于省內(nèi)異地，一方面較難合理地評(píng)估其實(shí)際價(jià)值，另一方面對(duì)異地抵押物處理便利程度與當(dāng)?shù)氐恼哂泻軓?qiáng)關(guān)系，因此，下階段我行將進(jìn)一步加強(qiáng)異地抵押物管控，謹(jǐn)慎開(kāi)展異地抵押物擔(dān)保授信。（三）xx個(gè)人貸款1、情況介紹借款人xx在東莞經(jīng)營(yíng)一家廣告公司，其于2010年7月以購(gòu)買(mǎi)某處別墅為名向我行申請(qǐng)別墅按揭貸款，該別墅總價(jià)1680萬(wàn)元，借款金額1058萬(wàn)元，抵押率約60%。借款發(fā)放三個(gè)月后，貸款即發(fā)生逾期，我行信管人員上門(mén)了解抵押物狀態(tài)發(fā)現(xiàn)，抵押物評(píng)估價(jià)值水分較大，實(shí)際市價(jià)約800萬(wàn)元。我行追加了借款人經(jīng)營(yíng)的廣告公司、其母親及姐姐連帶責(zé)任保證。之后上門(mén)與借款人及擔(dān)保人商談還款事宜，但借款人及擔(dān)保人較為抗拒，我行遂于2011年4月向法院提起訴訟。2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)（1）重視抵押物價(jià)格評(píng)估、充分考慮抵押物變現(xiàn)能力。雖然抵押物的評(píng)估價(jià)值是經(jīng)我行認(rèn)可的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估，但其評(píng)估人員的素質(zhì)良莠不齊，其評(píng)估報(bào)告質(zhì)量也可能受到客戶(hù)、客戶(hù)經(jīng)理影響干預(yù)。分行一方面要求相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)評(píng)估公司的考核管理以及加強(qiáng)實(shí)地調(diào)查，另一方面要求各經(jīng)營(yíng)單位重視抵押物的價(jià)格評(píng)估，客觀了解抵押物自身價(jià)值、抵押物的租金水平、抵押物上是否已經(jīng)存在租賃合同等情況。（2）充分了解客戶(hù)，重視第一還款來(lái)源，不盲目迷信擔(dān)保條件。據(jù)了解，該客戶(hù)由他人介紹給經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理，經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理只是了解辦理房產(chǎn)過(guò)戶(hù)的二手房中介公司，對(duì)客戶(hù)只是合同面簽時(shí)見(jiàn)過(guò)。由此來(lái)看，經(jīng)辦人員過(guò)于迷信房產(chǎn)抵押，對(duì)于借款人的背景、收入、工作情況均不甚了解，只是表面執(zhí)行了面談、面簽制度，未能在工作中實(shí)際落實(shí)，導(dǎo)致貸款清收中我行較為被動(dòng)。（四）xx電子有限公司1、情況介紹xx電子為臺(tái)資企業(yè)，主要生產(chǎn)液晶顯示器背光膜組和電源成品，主要下游為深圳關(guān)聯(lián)公司。 借款人于2008年6月獲得我行人民幣7000萬(wàn)元綜合授信額度，授信條件為借款人提供評(píng)估價(jià)值約一億元人民幣的土地及地上房產(chǎn)作為抵押。由于金融海嘯的影響，借款人深圳關(guān)聯(lián)公司（下游企業(yè)）的美國(guó)客戶(hù)倒閉，導(dǎo)致深圳關(guān)聯(lián)公司拖欠供應(yīng)商貨款，包括借款人貨款2億元，從而引起借款人拖欠其上游主要供應(yīng)商貨款，部分供應(yīng)商從2009年11月開(kāi)始向法院提起訴訟，并查封了我行的抵押物。2010年2月，我行查詢(xún)到借款人提供的抵押物已被法院查封，遂停止了借款人額度使用，并追加借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)提供連帶責(zé)任保證。借款人尚未到期的授信到期后紛紛發(fā)生逾期，我行向法院提起訴訟，之后借款人向法院申請(qǐng)進(jìn)入破產(chǎn)程序。2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)（1）審慎辦理臺(tái)資、港資企業(yè)授信業(yè)務(wù)東莞存在大量的臺(tái)資、港資企業(yè)，這些企業(yè)大多數(shù)為外資企業(yè)在內(nèi)地的一個(gè)加工機(jī)構(gòu)，在東莞無(wú)核心資產(chǎn)、無(wú)自有品牌、無(wú)本地高管人員，所使用的廠房與機(jī)器設(shè)備大多為租用。該類(lèi)企業(yè)在發(fā)生金融危機(jī)或業(yè)績(jī)下滑時(shí)，極容易棄業(yè)務(wù)而逃匿，從實(shí)際情況來(lái)看，外資企業(yè)的違約概率也要高于本地民營(yíng)企業(yè)，因此，要審慎介入臺(tái)資、港資等企業(yè)。（2）關(guān)注抵押物的法律狀態(tài)我行的授信抵押條件，均采取最高額抵押。按照法律規(guī)定，最高額抵押的抵押物一旦被查封，抵押物擔(dān)保的主債權(quán)即確定，通俗點(diǎn)說(shuō)，抵押物被查封之后我行所發(fā)放的授信不能包含在最高額抵押的擔(dān)保范圍。本案中，經(jīng)辦經(jīng)營(yíng)單位在查詢(xún)抵押物狀態(tài)時(shí)流于形式，導(dǎo)致在他人查封抵押物的情況下，我行仍繼續(xù)使用授信額度，使查封后的授信面臨脫保的風(fēng)險(xiǎn)。因此各經(jīng)營(yíng)單位在日常開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，需嚴(yán)格按照分行的制度要求，執(zhí)行抵押物法律狀態(tài)查詢(xún)制度。（五） 東莞市xx發(fā)展有限公司1、情況介紹借款人原本從事批發(fā)紡織品業(yè)務(wù)，后經(jīng)營(yíng)物業(yè)租賃，在某鎮(zhèn)有約2000萬(wàn)元的商鋪出租，月租金收入約20萬(wàn)元。我行給予借款人1800萬(wàn)元授信，擔(dān)保條件主要包括上述2000萬(wàn)元商鋪抵押以及一幢價(jià)值500萬(wàn)元的別墅抵押，抵押率70%。2010年1月，抵押給我行的部分商鋪（約1/3）發(fā)生了火災(zāi),雖無(wú)人員傷亡,但是給借款人人帶來(lái)較為嚴(yán)重的影響。借款人因處理火災(zāi)事宜，被牽涉了大部分精力，并耗費(fèi)了大量資金，無(wú)暇顧及其他業(yè)務(wù)，造成借款人貿(mào)易生意急劇萎縮，企業(yè)資金鏈緊張。2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)關(guān)注民營(yíng)企業(yè)實(shí)際控制人的經(jīng)營(yíng)決策能力東莞民營(yíng)企業(yè)眾多，民營(yíng)企業(yè)在我行客戶(hù)群中占有很大一部分。我行在與民營(yíng)企業(yè)的授信合作中，談判地位較高，授信收益較好；但部分民營(yíng)企業(yè)未能形成良好的企業(yè)文化、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況往往依賴(lài)于企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的個(gè)人能力，若企業(yè)實(shí)際控制人出現(xiàn)變故或決策錯(cuò)誤，則企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)則不甚明朗。本案中，從清收人員日常與實(shí)際控制人接觸了解到，該實(shí)際控制人分析決策能力較差，經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)管理松散，處理突發(fā)事故時(shí)無(wú)所適從，從而導(dǎo)致個(gè)別突發(fā)事故影響企業(yè)的全盤(pán)經(jīng)營(yíng)。四、不良貸款/問(wèn)題貸款的防范（一）授信主體的選擇選擇正確的行業(yè)面、正確的客戶(hù)堅(jiān)持選擇“雙優(yōu)雙主”，符合環(huán)保、符合維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，具有“閃光點(diǎn)”的企業(yè)；選擇配合度高、可知資產(chǎn)明顯大于可知負(fù)債的客戶(hù)；切實(shí)做到“了解你的客戶(hù)，了解你客戶(hù)的業(yè)務(wù)”；重視第一還款來(lái)源，限制介入第一還款來(lái)源有問(wèn)題的企業(yè)。（二）堅(jiān)持適度授信原則，審慎介入，循序漸進(jìn)各經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、還款來(lái)源、擔(dān)保條件等一系列因素，結(jié)合監(jiān)管部門(mén)提出的測(cè)算要求，對(duì)給予客戶(hù)的授信額度進(jìn)行合理的設(shè)定，避免出現(xiàn)授信金額過(guò)大出現(xiàn)信貸資金閑置、挪用的情況。（三）重視擔(dān)保條件的選擇，爭(zhēng)取足額有效的擔(dān)保措施，原則上不接受異地抵押物。部分經(jīng)營(yíng)單位在擔(dān)保方案設(shè)計(jì)上，并未從分行實(shí)際處理抵（質(zhì)）押物的角度出發(fā)考慮，導(dǎo)致?lián)７绞脚c授信方案嚴(yán)重不匹配，在實(shí)際操作中又未能按授信方案落實(shí)相應(yīng)的回籠、監(jiān)控、還款等運(yùn)作要求，導(dǎo)致授信條件形同虛設(shè)，帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。（四）不盲目迷信擔(dān)保條件，熟悉了解各種擔(dān)保條件實(shí)際價(jià)值。擔(dān)保條件僅作為第二還款來(lái)源看待，不能取代第一還款，強(qiáng)擔(dān)保條件不代表可以降低授信的門(mén)檻。 各種擔(dān)保條件都不是絕對(duì)安全的，客戶(hù)經(jīng)理必須定期檢查其狀態(tài)，動(dòng)態(tài)評(píng)估其實(shí)際價(jià)值。1、存貨質(zhì)押擔(dān)保對(duì)于存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)，要特