探討我國(guó)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及控制措施(一

探討我國(guó)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及控制措施(一)摘要：2008年以來(lái)的全球金融危機(jī)給各國(guó)的金融業(yè)帶來(lái)了不同程度的影響,我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)也受到了一定的影響。當(dāng)前,銀行卡業(yè)務(wù)中存在一些風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞。因此,研究銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及控制措施具有顯著的現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)鍵詞：金融危機(jī)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施1引言截至2009年底,我國(guó)已累計(jì)發(fā)行銀行卡.37萬(wàn)張。其中,借記卡.81萬(wàn)張,信用卡18555.56萬(wàn)張,信用卡授信總額已達(dá)13634.96億元,期末應(yīng)償信貸總額和逾期半年未償信貸總額分別為2457.58億元和76.96億元,半年以上逾期占比約3.1%。這些看似簡(jiǎn)單的數(shù)字,卻見證了中國(guó)改革開放的歷程,記錄了百姓生活的歷史跨越,成為新中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步的一個(gè)縮影。全球金融危機(jī)的爆發(fā)已經(jīng)對(duì)歐美國(guó)家的金融業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響,各大銀行、金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,致使銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐減緩。盡管我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但也存在一些風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)市場(chǎng)亟需規(guī)范,需要更穩(wěn)健的發(fā)展。因此,對(duì)于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及控制措施的研究就顯的尤為重要。如何在發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)、拉動(dòng)消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間做出平衡,如何預(yù)防不良率的提升,應(yīng)該成為國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)研究的重要課題。2我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)銀行卡是借記卡和信用卡的總稱,本文將著重探究銀行卡中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)及防范。相比借記卡而言,信用卡更具風(fēng)險(xiǎn)性,因?yàn)樾庞每ú粌H是一種現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具,而且還是一種消費(fèi)信貸工具,具有理財(cái)、融資等功能。當(dāng)前,我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面:2.1持卡人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)一些商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多的市場(chǎng)份額,沒(méi)有深入調(diào)查信用卡申請(qǐng)人的個(gè)人信息及資信情況,也沒(méi)有建立完善的評(píng)價(jià)個(gè)人資信的評(píng)分系統(tǒng),因此,發(fā)卡環(huán)節(jié)實(shí)際上就存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另外,在個(gè)人用卡環(huán)節(jié)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),如持卡人消費(fèi)透支不能按期還款也會(huì)給銀行造成一定的損失。2.2信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)一是持卡人和某些銀行卡特約商戶利用銀行管理的寬松環(huán)境,合伙進(jìn)行虛擬交易并惡意套現(xiàn);二是某些持卡人利用辦卡的便利性申辦多家銀行的信用卡,并進(jìn)行惡意透支;三是非持卡人擅自以持卡人的名義使用信用卡,進(jìn)行消費(fèi)、提現(xiàn)并且不按期還款;四是非持卡人直接盜取持卡人信用卡信息和密碼進(jìn)行詐騙。2.3銀行內(nèi)部管理機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)一些銀行對(duì)于銀行卡尤其是信用卡的管理不是非常嚴(yán)格,還是以發(fā)卡的量來(lái)考核員工,重?cái)?shù)量而輕質(zhì)量。另外,有的銀行直接將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包,銀行內(nèi)部沒(méi)有專門從事銀行卡營(yíng)銷的隊(duì)伍,這樣就使得銀行卡營(yíng)銷隊(duì)伍的整體素質(zhì)參差不齊,這一因素可能會(huì)造成用卡階段的風(fēng)險(xiǎn)。2.4匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于預(yù)期利率水平和到期時(shí)的市場(chǎng)利率水平產(chǎn)生差異而形成損失的可能性。利率調(diào)高時(shí),持卡人償還透支利息的負(fù)擔(dān)加重;利率調(diào)低時(shí),發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)基本相似,匯率調(diào)高時(shí),持卡人償還透支外幣的負(fù)擔(dān)加重;匯率調(diào)低時(shí),發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。3風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制措施發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)有利于方便人民群眾生活,特別是在當(dāng)前形勢(shì)下,更可以擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需、增加社會(huì)就業(yè)、提高資金使用效率,促進(jìn)社會(huì)信息化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞也不能忽視,我們可以從以下幾方面加以防范和控制:3.1完善內(nèi)控監(jiān)督信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因在于操作不規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理,有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先,銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定,嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程,規(guī)范操作程序,切實(shí)落實(shí)“三親”原則,即親見信用卡申請(qǐng)人、親見申請(qǐng)人簽名、親核證明文件等材料原件,避免違法或違規(guī)操作;其次,建立多級(jí)控制體系,在落實(shí)崗位責(zé)任,完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制,明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,加大考核獎(jiǎng)懲力度,嚴(yán)格內(nèi)部管理,使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約;第三,建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)力狀況的審查,對(duì)申請(qǐng)人單位、職務(wù)狀況和收入等信息通過(guò)實(shí)地走訪或電話核實(shí)等方式重點(diǎn)確認(rèn),嚴(yán)格對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查,確保辦卡申請(qǐng)資料真實(shí)、合法有效。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對(duì)申請(qǐng)持卡人用卡環(huán)節(jié)建立起7*24小時(shí)的欺詐交易偵測(cè)系統(tǒng),及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.2加強(qiáng)金融中介和媒體廣告的監(jiān)管隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展,各種新型的金融服務(wù)中介不斷涌現(xiàn)。相比而言,國(guó)內(nèi)在金融中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系尚不完善,缺少比較規(guī)范的準(zhǔn)入退出機(jī)制和合法運(yùn)營(yíng)約束,市場(chǎng)相對(duì)混亂,這些都為開展個(gè)人套現(xiàn)服務(wù)的金融中介提供了生存的土壤。有些報(bào)刊雜志和網(wǎng)站因?yàn)槔骝?qū)動(dòng),對(duì)發(fā)布的一些廣告內(nèi)容疏于審查,“信用卡刷卡套現(xiàn)”、“信用卡代