《農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)探索》.doc

1、精品文章農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)探索一、前言粵港澳大灣區(qū)的農(nóng)村地處沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，是中國農(nóng)村工業(yè)化最早也最富庶的農(nóng)村地區(qū)。區(qū)別于傳統(tǒng)內(nèi)地的農(nóng)村，大灣區(qū)縣市、村鎮(zhèn)利用集體土地招商，形成了“三來一補(bǔ)”企業(yè)的加工基地，吸引了大量加工制造業(yè)涌入，成為“世界工廠”。本文針對粵港澳大灣區(qū)特有的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行研究，分析了農(nóng)村居民的收入及需求，從而探索創(chuàng)新金融服務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，改善居民生活質(zhì)量。二、村集體和農(nóng)村居民收入情況大灣區(qū)有其地理優(yōu)勢和明顯的區(qū)域特征，區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村采用工業(yè)化模式，其主要收入來源是村集體將土地出租給外來資本，以此獲得土地租金收入或物業(yè)收入。具體包括兩大部分：一部分是集體土地的租金收入，或

2、土地上修建物業(yè)的物業(yè)收入；另一部分來自于村集體自主創(chuàng)辦的村辦企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。因此，村辦產(chǎn)業(yè)經(jīng)營、物業(yè)及土地租賃成為灣區(qū)村集體經(jīng)濟(jì)體的主要收入來源。這部分收入屬于村集體，一般以分紅的形式分配給村集體成員，村民通常每年分紅金額少則2萬元，高的每人達(dá)10萬元。除了分紅收入外，當(dāng)?shù)卮迕襁€可以靠出租住房給外來務(wù)工人員獲得租金收入，加上自身經(jīng)營收入來源，生活相當(dāng)富裕，有些村民的生活水準(zhǔn)甚至已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過城市居民。部分城中村被改組為集體所有制的商貿(mào)公司，人口就地消化，就業(yè)就地解決，土地產(chǎn)權(quán)性質(zhì)不變，仍歸集體所有。對需要占用的土地，采用土地入股或出租的方式，保證當(dāng)?shù)卮迕衲昴暧惺杖?。單在廣州，類似的城中村就不少于10

3、0個(gè)。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，活期和定期儲蓄已不再是農(nóng)村居民管理收入的唯一選擇，農(nóng)村居民的財(cái)富管理意識被逐漸培養(yǎng)，從儲蓄型單一偏好向多元產(chǎn)品配置轉(zhuǎn)化。此外，大灣區(qū)內(nèi)城市和鄉(xiāng)村相融合，形成城鄉(xiāng)一體化地帶，“城中村”是特別普遍的現(xiàn)象。大量富裕的“城中村”，就像是城市中流動人口的“珊瑚礁”由原村民和外來移民共同創(chuàng)造了一個(gè)適合流動性移民臨時(shí)生活和工作的社會生態(tài)環(huán)境。針對此現(xiàn)象，粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要指出，要全面提高城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量和水平，因地制宜推進(jìn)城市更新，改造城中村、合并小型村，加強(qiáng)配套設(shè)施建設(shè)，改善城鄉(xiāng)人居環(huán)境。三、農(nóng)村居民消費(fèi)能力情況黨的十九大明確提出，到2035年，我國基本實(shí)現(xiàn)社會主

4、義現(xiàn)代化，到2050年，把我國建成富強(qiáng)民主文明和諧美麗的社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國。根據(jù)xx年廣東省統(tǒng)計(jì)年鑒，xx年至xx年，農(nóng)村消費(fèi)平均增速9%，比城市高出3.1%。但農(nóng)村消費(fèi)者平均月消費(fèi)支出僅為2177.2元，消費(fèi)不足是阻礙農(nóng)村居民生活水平提升和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。（一）農(nóng)村居民保障日益完善促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)。伴隨著農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育投資基金等的興起與完善，農(nóng)村居民在人身安全、子女教育、未來養(yǎng)老等方面得到的保障日益完備，可以不必對日后不可預(yù)見的支出過度擔(dān)憂，安心將部分儲蓄用于當(dāng)期消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)效用最大化。（二）農(nóng)村信貸引導(dǎo)農(nóng)村居民消費(fèi)預(yù)期。農(nóng)村信貸可極大地減緩居民暫時(shí)性收入不足引發(fā)的謹(jǐn)慎消費(fèi)和滯后

5、消費(fèi)。一方面，農(nóng)村信貸使得村民的消費(fèi)不再局限于當(dāng)期收入，促使傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變；另一方面，農(nóng)村信用體系的建設(shè)與完善有助于農(nóng)村居民養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，避免不當(dāng)消費(fèi)引發(fā)的經(jīng)濟(jì)偽繁榮，從而實(shí)現(xiàn)以金融促消費(fèi)、以消費(fèi)為經(jīng)濟(jì)提速的良性循環(huán)。因此，引導(dǎo)消費(fèi)預(yù)期也是提振農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)。（三）農(nóng)村消費(fèi)信貸市場仍面臨諸多難題。一是農(nóng)村居民對消費(fèi)信貸的需求逐年增加，而農(nóng)村消費(fèi)信貸供給卻普遍存在“慎貸”現(xiàn)象，供求失衡不斷加劇。二是農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品不夠多元化，未能針對特定的消費(fèi)信貸需求“量身定制”消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。三是農(nóng)村消費(fèi)信貸的規(guī)定過于苛刻。四是農(nóng)村消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善。五是農(nóng)村征信體系不完善，信息采

6、集困難、數(shù)據(jù)不完備，收集農(nóng)戶信息模式以實(shí)地調(diào)查為主，而農(nóng)戶對外提供擔(dān)保、申請貸款、加入保險(xiǎn)等信息則嚴(yán)重缺失，信息采集憑個(gè)人主觀印象填報(bào)，導(dǎo)致部分農(nóng)村居民的征信信息不具備充分的可信賴性，抑制了農(nóng)村居民向銀行主動提供信息的積極性。綜上可知，廣大農(nóng)村居民的消費(fèi)具有很大的提升空間。一方面，其消費(fèi)需求并未得到很好的滿足；另一方面，市場上有關(guān)農(nóng)村居民的各項(xiàng)消費(fèi)服務(wù)不盡如人意，很多金融服務(wù)場景并未完全覆蓋農(nóng)村群體，且大多數(shù)金融服務(wù)都是針對農(nóng)業(yè)方面的，不能滿足粵港澳大灣區(qū)農(nóng)村工業(yè)發(fā)展的需求。農(nóng)村消費(fèi)金融服務(wù)有待進(jìn)一步完善，提升整體消費(fèi)水平，改善農(nóng)村居民的生活，從而更好地推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地發(fā)展。四、開放銀行在農(nóng)

7、村金融生態(tài)下的場景金融在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的大趨勢下，銀行不斷加強(qiáng)對地方經(jīng)濟(jì)的支持，探索“開放銀行+垂直行業(yè)生態(tài)場景”的全新模式，針對粵港澳大灣區(qū)的農(nóng)村群體，以農(nóng)村特色金融服務(wù)為核心，構(gòu)建綠色農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺。銀行通過開放api等技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與金融服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)共享、服務(wù)與產(chǎn)品的即插即用，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)無處不在、永遠(yuǎn)在線。（一）銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速金融服務(wù)創(chuàng)新。銀行要從最初的只做存貸匯的“行業(yè)聚焦”向“行業(yè)穿透”轉(zhuǎn)變，利用整體服務(wù)平臺，成為客戶業(yè)務(wù)鏈條、資金鏈條和數(shù)據(jù)鏈條等價(jià)值鏈上的參與方，幫助客戶提升資產(chǎn)價(jià)值，從提供管理工具向提供經(jīng)營服務(wù)轉(zhuǎn)變。通過技術(shù)和場景的融合，充分發(fā)揮粵港澳大灣區(qū)的綜合

8、優(yōu)勢，將進(jìn)一步提升粵港澳大灣區(qū)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支撐引領(lǐng)作用，也將是銀行業(yè)界的一次互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合，刺激信貸消費(fèi)，完善民生服務(wù)，如圖1所示。本文提到的農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)平臺，是以粵港澳大灣區(qū)村集體、村辦企業(yè)、村民及股東等重要客群為中心，圍繞村集體經(jīng)濟(jì)體的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營、主要營收、村民管理、村集體及村民的金融需求提供全方面的立體服務(wù)。（二）滿足村集體經(jīng)濟(jì)體經(jīng)營管理的線上一體化服務(wù)需求。大灣區(qū)村集體主要的營收來源是村集體土地租賃收入和土地上修建物業(yè)的物業(yè)租賃收入。一方面，創(chuàng)新服務(wù)平臺要提供物業(yè)管理、合同管理、商戶管理、賬單管理、收款管理、對賬服務(wù)等管理功能，解決其管理需要；另一方面，將開放銀行

9、架構(gòu)下的賬戶服務(wù)、支付結(jié)算、資金清算等金融服務(wù)無縫融合，提供一站式服務(wù)，滿足其金融需求，打通村集體經(jīng)濟(jì)管理經(jīng)營和銀行金融服務(wù)的壁壘，提供線上一體化服務(wù)整體方案，解決村集體經(jīng)營及收入管理困難的痛點(diǎn)。（三）提供村民信息及股份管理的信息化全流程服務(wù)。股份制改革后，村民持有股份享受分紅，各村集體對于股份均有其不同的管理制度。股份可分割、可繼承、可轉(zhuǎn)讓，同時(shí)，股份的管理需要考慮以持有人為單位和以戶為單位等不同的分配模式。股份管理主要用于村集體對村民的分紅，這也是村民的主要收入來源之一。除股份分紅外，在村民福利方面，村集體還需要向村民發(fā)放教育福利、醫(yī)療福利等各種補(bǔ)貼。通過向村民提供信息管理、戶籍管理、股份

10、管理、分紅管理、福利管理等多個(gè)維度的服務(wù)，整合村集體賬戶服務(wù)、村民賬戶服務(wù)、平臺自動發(fā)放分紅及福利補(bǔ)貼、提供村民收入清單管理等銀行金融服務(wù)，解決村集體股改后，村民管理和利潤分配上管理困難的痛點(diǎn)。（四）建立場景生態(tài)下村民信貸及財(cái)富金融服務(wù)。市場上村民信用卡、村民消費(fèi)貸等金融產(chǎn)品仍十分缺乏。根據(jù)實(shí)地調(diào)研，由于金融服務(wù)缺乏，在村民有緊急資金需求的時(shí)候，部分村集體基于對村民的了解和評估，會提供資金借款以解燃眉之急，如到期村民無法還款，則用未來預(yù)期的分紅款進(jìn)行抵扣，控制風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)平臺構(gòu)建的生態(tài)場景，具備村集體的收支情況、村民的家庭結(jié)構(gòu)、村民的信息、分紅收入及租賃收入情況等各種數(shù)據(jù)，讓村民的

11、信用數(shù)據(jù)更加真實(shí)和完整。在此場景下，銀行可以通過聯(lián)合村委推出村民委托貸款、擔(dān)保貸款，或者根據(jù)村民在平臺上分紅及福利收入的交易流水，以及未來預(yù)期的分紅收入，結(jié)合村集體的擔(dān)保，提供量身定制的消費(fèi)信用貸款，解除居民消費(fèi)預(yù)算限額，促進(jìn)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，滿足農(nóng)村居民的消費(fèi)需求，提升農(nóng)村居民的消費(fèi)能力。同時(shí)，除了信貸產(chǎn)品外，針對農(nóng)村居民提供保障、增值類保險(xiǎn)及財(cái)富產(chǎn)品也是平臺一體化服務(wù)的重要組成部分。綜上所述，本文提出的農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)平臺是將村集體、村辦產(chǎn)業(yè)、村民等經(jīng)營活動的整體信息管理、結(jié)算、交易進(jìn)行閉環(huán)跟蹤，既滿足村集體經(jīng)營管理中收支兩方面的過程管理，也針對村民的消費(fèi)金融需求及財(cái)富增值需求提供線

12、上一體化服務(wù)。這種綜合服務(wù)模式只是“開放銀行”接入場景的一個(gè)實(shí)例，通過不斷豐富生態(tài)服務(wù)場景，可以持續(xù)構(gòu)建醫(yī)療、教育、商超等多方服務(wù)，實(shí)現(xiàn)不斷擴(kuò)展的獨(dú)具特色的新農(nóng)村泛銀行生態(tài)系統(tǒng)，充分發(fā)揮平臺優(yōu)勢，加快農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，深化改革創(chuàng)新，形成特色鮮明、功能互補(bǔ)、具有競爭力的“銀村互聯(lián)”產(chǎn)品。利用金融科技對農(nóng)村地區(qū)的貨幣流通及信用活動進(jìn)行資源配置與優(yōu)化，對農(nóng)村地區(qū)的整體發(fā)展與建設(shè)形成金融支持。五、結(jié)語國家正大力建設(shè)粵港澳大灣區(qū)，努力改善民生水平，加大優(yōu)質(zhì)公共產(chǎn)品和金融服務(wù)供給，力求讓大灣區(qū)居民的獲得感、幸福感、安全感更加充實(shí)、更有保障、更可持續(xù)。創(chuàng)新粵港澳大灣區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)正是順應(yīng)了時(shí)代的潮流，是為人民謀幸福、謀發(fā)展之舉。參考文獻(xiàn)：1韓笑.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略分析j.環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望，2020（2）： 2潘錫泉.新金融業(yè)態(tài)視角下我國普惠金融發(fā)展研究j.農(nóng)村金融研究，2020（1）：37-43.3王一婕.以互聯(lián)網(wǎng)金融推動鄉(xiāng)村普惠金融向縱深發(fā)展j.人民論壇，2020（1）：100-101.4