農(nóng)村民間金融組織發(fā)展研究

1、農(nóng)村民間金融組織發(fā)展研究 摘要 本文針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)民融資難和農(nóng)村金融服務(wù)缺失的問(wèn)題，提出發(fā)展農(nóng)村民間金融組織的對(duì)策建議。 關(guān)鍵詞 農(nóng)村民間金融組織 規(guī)范化發(fā)展 監(jiān)管 一、農(nóng)村民間金融組織概念的界定 解決“三農(nóng)”問(wèn)題離不開有效的金融支持。隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革及其逐步收縮和撤并縣域農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的推進(jìn)，一方面使農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融供給日趨短缺,加劇了長(zhǎng)期存在的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難問(wèn)題；另一方面，也為農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)生和快速發(fā)展提供了一定的空間。 在我國(guó)，農(nóng)村民間金融可分為正規(guī)農(nóng)村民間金融、準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融和非正規(guī)農(nóng)村民間金融。正規(guī)農(nóng)村民間金融是我國(guó)正式金融體系的組成部分并受金融管理部

2、門監(jiān)管,有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)(合作)銀行等形式；準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融包括：非政府小額信貸組織；非正規(guī)農(nóng)村民間金融沒(méi)有納入我國(guó)金融管理部門的常規(guī)監(jiān)管系統(tǒng)而游離在正式金融體制之外,包括民間借貸、民間集資、合會(huì)、私人錢莊等形式。本文研究重點(diǎn)是除正規(guī)農(nóng)村民間金融之外的非正規(guī)或準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融完善和發(fā)展問(wèn)題，旨在增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，緩解新農(nóng)村建設(shè)中資金緊張的局面。 二、我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的主要形式 我國(guó)農(nóng)村民間金融經(jīng)歷了艱難曲折發(fā)展過(guò)程，并呈現(xiàn)出多樣性特征,主要包括以下幾種: 1.民間借貸。指基于血緣、地緣和業(yè)緣所出現(xiàn)的農(nóng)民之間直接資金借貸。 2.合會(huì)。指各種帶有互助合作性的群眾自發(fā)融資形式,一般

3、以地緣、人緣、血緣為紐帶,處于地下?tīng)顟B(tài)。其種類繁多,各地稱謂不一。合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)較高。 3.農(nóng)村合作基金會(huì)。最早是一種新型社會(huì)保障組織,后演變?yōu)檗r(nóng)村合作基金會(huì)。但由于其經(jīng)營(yíng)混亂, 1999年1月國(guó)務(wù)院宣布全國(guó)統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會(huì)。 4.私人錢莊。是以盈利為目標(biāo)的一種機(jī)構(gòu)化或半機(jī)構(gòu)化的私人資金中介組織,總體規(guī)模不大。1986年以后以非法金融機(jī)構(gòu)名義被取締。 5.小額信貸。以農(nóng)村扶貧為中心的小額信貸活動(dòng),一直沒(méi)有納入中國(guó)人民銀行的監(jiān)管,部分為準(zhǔn)正式金融,部分為非正式金融,部分則為正式金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)創(chuàng)新性金融工具。 6.民間集資。在農(nóng)村,由于少數(shù)專業(yè)大戶和有一定規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)大量資金的需求,出現(xiàn)民間集

4、資的情況。但風(fēng)險(xiǎn)較大,一般都受到抑制。在這些農(nóng)村民間金融形式中，非政府小額信貸屬于準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融；而民間借貸、民間集資、合會(huì)、私人錢莊屬于非正規(guī)農(nóng)村民間金融。 三、我國(guó)農(nóng)村民間金融組織成長(zhǎng)及規(guī)范化發(fā)展的路徑選擇 針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)短缺和民間金融發(fā)展緩慢并存的現(xiàn)實(shí)，正確引導(dǎo)農(nóng)村民間金融組織的健康發(fā)展，筆者認(rèn)為總體思路是: 1.非正規(guī)農(nóng)村民間金融向正規(guī)農(nóng)村民間金融或者準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融組織轉(zhuǎn)化。 2.準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融組織向正規(guī)民間金融組織轉(zhuǎn)化。具體路徑如下： (1)引導(dǎo)私人錢莊、合會(huì)等“灰色金融”從“地下”走向“地上”,向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化金融轉(zhuǎn)變。一方面，允許那些股東人數(shù)、資本金

5、、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)且規(guī)模較大的私人錢莊、合會(huì)，以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行登記注冊(cè), 使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融組織。另一方面,要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行等正規(guī)金融的改制，使原先運(yùn)行于地下的社會(huì)閑散資金，進(jìn)入合法化、規(guī)范化的投資運(yùn)作軌道上來(lái)。 (2)規(guī)范民間借貸市場(chǎng)與典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍,健全市場(chǎng)契約制度,使其合法并規(guī)范運(yùn)作。 (3)引導(dǎo)成熟民間借貸組織逐步演化為中小商業(yè)銀行。通過(guò)改造現(xiàn)有成熟的民間金融組織，或者吸收現(xiàn)有民間資金參與城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社改造，組建地方中小企業(yè)專業(yè)銀行，使民間金融“陽(yáng)光化運(yùn)作”。

6、 (4)吸納各類民間社會(huì)資本，發(fā)展和壯大農(nóng)村小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等社區(qū)性的新型金融機(jī)構(gòu)。 (5)加速民間融資方式創(chuàng)新。要充分發(fā)揮農(nóng)村專業(yè)合作社的組織優(yōu)勢(shì)和銀行信用中介的職能，為民間融資牽線搭橋。農(nóng)村專業(yè)合作社具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)，有利于借貸雙方銜接并將民間資金引向有市場(chǎng)、有效益、守信用的企業(yè)上來(lái)；面向農(nóng)村服務(wù)的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，要積極探索創(chuàng)辦個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，只適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 (6)積極扶持農(nóng)村資金互助社等一些符合當(dāng)?shù)貙?shí)際、滿足農(nóng)民融資需求的農(nóng)村合作金融組織的成長(zhǎng)。要通過(guò)充分利用政府

7、財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)助方式，如扶貧開發(fā)等，引導(dǎo)當(dāng)前一些地方已發(fā)展起來(lái)的農(nóng)民“資金互助社”等農(nóng)村民間金融組織，逐步建立類似社團(tuán)法人的組織體系。 (7)實(shí)行分類監(jiān)管。銀行業(yè)主管部門要實(shí)施定點(diǎn)跟蹤監(jiān)督: 對(duì)那些從事洗錢、炒賣外匯、高利貸等非法活動(dòng)的民間金融組織堅(jiān)決予以打擊與取締。對(duì)無(wú)息的互助性民間借貸不予干涉, 但當(dāng)借貸雙方發(fā)生借貸糾紛時(shí), 可依法進(jìn)行處理。引導(dǎo)、鼓勵(lì)有息民間借貸采取比較規(guī)范的合同形式, 防止借貸糾紛的發(fā)生, 抑制高利貸的蔓延。放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件, 賦予一些農(nóng)村民間金融組織合法地位。 對(duì)民間自由借貸, 監(jiān)管部門可通過(guò)監(jiān)管當(dāng)?shù)氐睦仕?、資金投向、農(nóng)村融資、企業(yè)融資、活躍程度等, 引導(dǎo)社會(huì)資金的理

8、性投資。 同時(shí)，加快建立多種類型的信用中介機(jī)構(gòu)管理公司，如：征信公司、貸款信用擔(dān)保公司，為農(nóng)村民間金融提供個(gè)人征信、法律咨詢和信用擔(dān)保服務(wù)，支持和引導(dǎo)民間金融借貸。 四、結(jié)論與建議 未來(lái)我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的核心是制度安排問(wèn)題,關(guān)鍵是政府要在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極培育農(nóng)村各類金融組織的成長(zhǎng)，充分發(fā)揮民間金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。基于當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，政府應(yīng)盡快采取更加靈活有效的政策措施，營(yíng)造農(nóng)村民間金融組織發(fā)展的良好環(huán)境，逐步使其規(guī)范化和合法化，并納入金融業(yè)的監(jiān)管范疇之中。 參考文獻(xiàn): 1林毅夫?qū)O希芳:信息非正規(guī)金融和中小企業(yè)融資.北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心內(nèi)部討論稿,2003年 2湯艷:民間金融在農(nóng)村的發(fā)展模式建議j. 商場(chǎng)現(xiàn)代化，2007年4 月（下旬刊）總第501 期 其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高校科研經(jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管機(jī)制j.黑龍江高教研究,2009(11).3.江軼.高校科研經(jīng)費(fèi)管理若干問(wèn)題探析j