07第七章人身保險(xiǎn)

1、第七章第七章 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 2 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn) 3 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)的定義一、人身保險(xiǎn)的定義 二、人身保險(xiǎn)的特征二、人身保險(xiǎn)的特征 三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi)三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi) 4 一、人身保險(xiǎn)的定義一、人身保險(xiǎn)的定義 人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 理解：理解： （一）保險(xiǎn)標(biāo)的：（一）保險(xiǎn)標(biāo)的： 壽命壽命 身體身體 （二）保險(xiǎn)責(zé)任（二）保險(xiǎn)責(zé)任 死亡、傷殘或疾病死亡

2、、傷殘或疾病 生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn) 生存、死亡生存、死亡 人的健康人的健康 生理機(jī)能生理機(jī)能 勞動(dòng)能力勞動(dòng)能力 5 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)的定義一、人身保險(xiǎn)的定義 二、人身保險(xiǎn)的特征二、人身保險(xiǎn)的特征 三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi)三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi) 6 二、人身保險(xiǎn)的特征二、人身保險(xiǎn)的特征 （一）人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：（一）人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性： 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定。風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定。 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 1 1、無(wú)法用貨幣衡量；、無(wú)法用貨幣衡量； 2 2、有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分、有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分 標(biāo)準(zhǔn)體標(biāo)準(zhǔn)體 非標(biāo)準(zhǔn)體非標(biāo)準(zhǔn)體 死亡率死亡率 承保方式

3、承保方式 死亡率死亡率= =正常死亡率正常死亡率按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保 死亡率死亡率 正常死亡率正常死亡率 增收保費(fèi)增收保費(fèi) 降低保額降低保額 限制給付限制給付 又稱(chēng)又稱(chēng)“健體健體” 又稱(chēng)又稱(chēng) “ “弱體弱體” 7 （三）保險(xiǎn)利益的特殊性（三）保險(xiǎn)利益的特殊性 1 1、就保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生而言、就保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生而言 產(chǎn)生于人與人之間的關(guān)系產(chǎn)生于人與人之間的關(guān)系 2 2、就保險(xiǎn)利益的量的限定而言、就保險(xiǎn)利益的量的限定而言 一般沒(méi)有量的限定一般沒(méi)有量的限定 特殊情況：債權(quán)人為債務(wù)人投保，保額以特殊情況：債權(quán)人為債務(wù)人投保，保額以 債權(quán)為限；債權(quán)為限； 3 3、就保險(xiǎn)利益的時(shí)效而言、就保險(xiǎn)利益的時(shí)

4、效而言 只要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益只要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益 8 （四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性（四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn) 人雙方約定后確定。人雙方約定后確定。 約定保險(xiǎn)金額需考慮兩個(gè)因素：約定保險(xiǎn)金額需考慮兩個(gè)因素： 1 1、被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需求程度；、被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需求程度； 2 2、投保人的交費(fèi)能力；、投保人的交費(fèi)能力； 9 （五）保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性（五）保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性 人身保險(xiǎn)合同屬于定額給付性合同。人身保險(xiǎn)合同屬于定額給付性合同。 在人身保險(xiǎn)合同中，不存在比例分?jǐn)偤驮谌松肀ｋU(xiǎn)合同中，不存在比例分?jǐn)偤?

5、代位求償?shù)膯?wèn)題，也沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)、超額投代位求償?shù)膯?wèn)題，也沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)、超額投 保和不足額投保的情況。保和不足額投保的情況。 “ “人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、 傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人、受益?zhèn)麣埢蛘呒膊〉缺ｋU(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人、受益 人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利；但被人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利；但被 保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！?10 （六）保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性（六）保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性 （七）保險(xiǎn)期限的特殊性（七）保險(xiǎn)期限的特殊性 1

6、 1、期限往往較長(zhǎng)；、期限往往較長(zhǎng)； 2 2、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)容易受利率、通貨膨脹及對(duì)未來(lái)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)容易受利率、通貨膨脹及對(duì)未來(lái) 預(yù)測(cè)的偏差等因素的影響；預(yù)測(cè)的偏差等因素的影響； （五）保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性（五）保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性 11 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)的定義一、人身保險(xiǎn)的定義 二、人身保險(xiǎn)的特征二、人身保險(xiǎn)的特征 三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi)三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi) 12 三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi)三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi) 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)： 人身意外傷害人身意外傷害 保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn) （最基本的人身險(xiǎn)）（最基

7、本的人身險(xiǎn)） 普通意外傷害保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn) 特定意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn) 特定時(shí)間特定時(shí)間 特定地點(diǎn)特定地點(diǎn) 特定原因特定原因 醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn) 收入補(bǔ)償保險(xiǎn)收入補(bǔ)償保險(xiǎn) 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 13 第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi) 二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) 14 一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi) 有關(guān)人壽保險(xiǎn)的常識(shí)：有關(guān)人壽保險(xiǎn)的常識(shí)： 1 1、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：人的壽命人的壽命 2 2、人壽保險(xiǎn)的給付條件：、人壽保險(xiǎn)的給付條件： 被

8、保險(xiǎn)人生存或死亡被保險(xiǎn)人生存或死亡 3 3、人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率基礎(chǔ)：、人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率基礎(chǔ)：生命表中的死亡率生命表中的死亡率 15 具體種類(lèi)：具體種類(lèi)： （一）普通型人壽保險(xiǎn)（一）普通型人壽保險(xiǎn) 1 1、死亡保險(xiǎn)：、死亡保險(xiǎn)： 主要分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。主要分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。 壽命為標(biāo)的、死亡為給付條件壽命為標(biāo)的、死亡為給付條件 （1 1）定期死亡保險(xiǎn)）定期死亡保險(xiǎn) （2 2）終身死亡保險(xiǎn)）終身死亡保險(xiǎn) 約定時(shí)間內(nèi)死亡，給付保險(xiǎn)金；約定時(shí)間內(nèi)死亡，給付保險(xiǎn)金； 超過(guò)約定時(shí)間死亡，不給付保超過(guò)約定時(shí)間死亡，不給付保 險(xiǎn)金，也不退還保費(fèi)。險(xiǎn)金，也不退還保費(fèi)。 （不定期保險(xiǎn)）（

9、不定期保險(xiǎn)） （沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值）（沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值） 1 1）普通終身壽險(xiǎn)）普通終身壽險(xiǎn) 2 2）限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)）限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn) 3 3）躉交終身壽險(xiǎn)）躉交終身壽險(xiǎn) 16 2 2、生存保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件的以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件的 人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)。 年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)中常見(jiàn)的形式。年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)中常見(jiàn)的形式。 17 3 3、兩全保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn) 是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期限是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期限 屆滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。屆滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。 （生死合險(xiǎn)）（生死合險(xiǎn)） 兩全保險(xiǎn)將定期死亡保

10、險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)兩種形兩全保險(xiǎn)將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)兩種形 式結(jié)合在一起。式結(jié)合在一起。 18 兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)： （1 1）儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)）儲(chǔ)蓄性極強(qiáng) 兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn) 純純 保保 費(fèi)費(fèi) 危險(xiǎn)保費(fèi)：危險(xiǎn)保費(fèi)： 儲(chǔ)蓄保費(fèi)：儲(chǔ)蓄保費(fèi)： 用于死亡給付用于死亡給付 用于生存給付或支付退保金用于生存給付或支付退保金 （2 2）不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人）不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人 本身得到保障。本身得到保障。 19 （二）年金保險(xiǎn)（二）年金保險(xiǎn) 以生存為給付條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)以生存為給付條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn) 金，且分期間隔不超過(guò)金，且分期間隔不超過(guò)1

11、1年（含年（含1 1年）的人壽保險(xiǎn)。年）的人壽保險(xiǎn)。 年金保險(xiǎn)的種類(lèi)：年金保險(xiǎn)的種類(lèi)： 1 1、按照交費(fèi)方式、按照交費(fèi)方式 （1 1）躉交年金：）躉交年金： 一次性交清保費(fèi)的年金保險(xiǎn)一次性交清保費(fèi)的年金保險(xiǎn) （2 2）期交年金：）期交年金： 分期交付保費(fèi)的年金保險(xiǎn)分期交付保費(fèi)的年金保險(xiǎn) 20 2 2、按照被保險(xiǎn)人數(shù)、按照被保險(xiǎn)人數(shù) （1 1）人個(gè)年金：）人個(gè)年金： 被保險(xiǎn)人數(shù)被保險(xiǎn)人數(shù)給付方式給付方式 （2 2）聯(lián)合年金：）聯(lián)合年金： （3 3）最后生存）最后生存 者年金：者年金： （4 4）聯(lián)合及生）聯(lián)合及生 存者年金：存者年金： 一個(gè)人一個(gè)人生存則給付，死亡即停止。生存則給付，死亡即停止。

12、 二人或以上二人或以上皆活皆給，死一個(gè)都不給。皆活皆給，死一個(gè)都不給。 二人或以上二人或以上 二人或以上二人或以上 皆活皆給，死一個(gè)剩下的皆活皆給，死一個(gè)剩下的 人還有，且給付額不變。人還有，且給付額不變。 皆活皆給，死一個(gè)剩下的皆活皆給，死一個(gè)剩下的 人還有，但給付額變化。人還有，但給付額變化。 21 3 3、按照給付額是否變動(dòng)、按照給付額是否變動(dòng) （1 1）定額年金：）定額年金： （2 2）變額年金：）變額年金： 給付額每期固定不變給付額每期固定不變 給付額根投資帳戶(hù)收益給付額根投資帳戶(hù)收益 水平進(jìn)行調(diào)整。水平進(jìn)行調(diào)整。 22 4 4、按照給付開(kāi)始日期、按照給付開(kāi)始日期 （1 1）即期年金

13、）即期年金 合同成立后保險(xiǎn)人即行開(kāi)始按期給付年金。合同成立后保險(xiǎn)人即行開(kāi)始按期給付年金。 （2 2）延期年金）延期年金 合同成立以后，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期才開(kāi)始給付年金。合同成立以后，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期才開(kāi)始給付年金。 23 5 5、按照給付方式、按照給付方式 （1 1）終身年金：）終身年金：活到老，領(lǐng)到老，直至死亡?；畹嚼?，領(lǐng)到老，直至死亡。 （2 2）最低保證年金：）最低保證年金： 1 1）確定給付年金：）確定給付年金： 2 2）退還年金：）退還年金： 確定最低給付年限確定最低給付年限 退還年金購(gòu)買(mǎi)差價(jià)退還年金購(gòu)買(mǎi)差價(jià) 目的是為了防止年金目的是為了防止年金 受領(lǐng)人過(guò)早死亡而喪受領(lǐng)人過(guò)早死亡而喪 失領(lǐng)取年

14、金的權(quán)利。失領(lǐng)取年金的權(quán)利。 （3 3）定期生存年金：）定期生存年金：事先規(guī)定一個(gè)給付期限，期內(nèi)事先規(guī)定一個(gè)給付期限，期內(nèi) 一直生存則給付至期滿(mǎn)；期內(nèi)一直生存則給付至期滿(mǎn)；期內(nèi) 死亡則停止給付。死亡則停止給付。 24 （三）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)（三）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) 是指用簡(jiǎn)易方法經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)。是指用簡(jiǎn)易方法經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)。 1 1、保額低；、保額低；2 2、免體檢；、免體檢； 3 3、交費(fèi)期短：、交費(fèi)期短： 可按月、半月、周可按月、半月、周 4 4、保費(fèi)略高于普、保費(fèi)略高于普 通人壽保險(xiǎn)。通人壽保險(xiǎn)。 免體檢，死亡率高；免體檢，死亡率高； 交費(fèi)期短，失效率高；交費(fèi)期短，失效率高； 交費(fèi)頻繁，管理費(fèi)增加

15、交費(fèi)頻繁，管理費(fèi)增加 特點(diǎn)特點(diǎn) 25 （四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 1 1、定義：、定義：用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員 及其生活依賴(lài)者提供保障的人壽保險(xiǎn)。及其生活依賴(lài)者提供保障的人壽保險(xiǎn)。 2 2、特征：、特征： （1 1） 風(fēng)險(xiǎn)選擇的風(fēng)險(xiǎn)選擇的 對(duì)象是團(tuán)體本身而對(duì)象是團(tuán)體本身而 非個(gè)人非個(gè)人 1 1）團(tuán)體必須合格：）團(tuán)體必須合格： 有特定業(yè)務(wù)，獨(dú)立核算有特定業(yè)務(wù)，獨(dú)立核算 2 2）被保險(xiǎn)人員必須是能夠正常）被保險(xiǎn)人員必須是能夠正常 工作的在職人員：工作的在職人員： 3 3）對(duì)投保人數(shù)的限制：）對(duì)投保人數(shù)的限制： 4 4）保額的限制：）保額的限制：

16、或整體相同，或分類(lèi)制定或整體相同，或分類(lèi)制定 a a：雙方承擔(dān)：雙方承擔(dān) 75%75%參保參保 b b：?jiǎn)挝怀袚?dān)：?jiǎn)挝怀袚?dān) 100%100%參保參保 26 重要提示：重要提示： 保險(xiǎn)人對(duì)投保人數(shù)和保險(xiǎn)金額的限制保險(xiǎn)人對(duì)投保人數(shù)和保險(xiǎn)金額的限制 是是為了消除投保人的逆選擇。為了消除投保人的逆選擇。 逆選擇是指那些風(fēng)險(xiǎn)較大的單位或個(gè)逆選擇是指那些風(fēng)險(xiǎn)較大的單位或個(gè) 人試圖以平均費(fèi)率投保的行為。人試圖以平均費(fèi)率投保的行為。 27 （2 2）使用團(tuán)體保單：）使用團(tuán)體保單： 保單由單位持有，被保險(xiǎn)人僅持有保險(xiǎn)證。保單由單位持有，被保險(xiǎn)人僅持有保險(xiǎn)證。 （3 3）成本低）成本低 1)1)手續(xù)簡(jiǎn)便，管理費(fèi)用

17、低；手續(xù)簡(jiǎn)便，管理費(fèi)用低； 2)2)免體檢，節(jié)約體檢費(fèi)；免體檢，節(jié)約體檢費(fèi)； 3)3)采用團(tuán)體投保，減少了逆選擇，采用團(tuán)體投保，減少了逆選擇， 使死亡率、疾病率相對(duì)穩(wěn)定；使死亡率、疾病率相對(duì)穩(wěn)定； （4 4）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活：）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活： 可就條款適當(dāng)進(jìn)行協(xié)商可就條款適當(dāng)進(jìn)行協(xié)商 （5 5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法：）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法： 以往理賠記錄是重要以往理賠記錄是重要 的因素。的因素。 28 （五）新型人壽保險(xiǎn)（五）新型人壽保險(xiǎn) 1 1、分紅保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn) 指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè) 的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人的盈余，按一定比

18、例向保單持有人進(jìn)行分配的人 壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 （1 1）定義）定義 29 （2 2）特點(diǎn)：）特點(diǎn)： 1)1)保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果；保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果； 保險(xiǎn)公司至少將當(dāng)年可分配盈余的保險(xiǎn)公司至少將當(dāng)年可分配盈余的70%70% 分配給客戶(hù)。分配給客戶(hù)。 2)2)客戶(hù)承擔(dān)一定有投資風(fēng)險(xiǎn)；客戶(hù)承擔(dān)一定有投資風(fēng)險(xiǎn)； 3)3)定價(jià)的精算假設(shè)比較保守定價(jià)的精算假設(shè)比較保守 4)4)保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利；保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利； 紅利可能高，也可能低，甚至可能為零。紅利可能高，也可能低，甚至可能為零。 30 （3 3）關(guān)于紅利）關(guān)于紅利 1 1）利差益（損）利差益（損） 實(shí)際收益率高

19、于（低于）預(yù)定利率實(shí)際收益率高于（低于）預(yù)定利率 紅利紅利 來(lái)源來(lái)源 2 2）死差益（損）死差益（損） 實(shí)際死亡率小于（大于）預(yù)定死亡率實(shí)際死亡率小于（大于）預(yù)定死亡率 3 3）費(fèi)差益（損）費(fèi)差益（損） 實(shí)際費(fèi)用率低于（高于）預(yù)定費(fèi)用率實(shí)際費(fèi)用率低于（高于）預(yù)定費(fèi)用率 31 紅利紅利 分配分配 1 1）分配原則：）分配原則：公平性、可持續(xù)性公平性、可持續(xù)性 2 2）分配比例：）分配比例： 不低于當(dāng)年不低于當(dāng)年可分配盈余的可分配盈余的70%70% 3 3）分配方式）分配方式 現(xiàn)金分配現(xiàn)金分配 增額分配增額分配 現(xiàn)金現(xiàn)金 抵交保費(fèi)抵交保費(fèi) 累積生息累積生息 交清保額交清保額 （4 4）紅利分配）紅

20、利分配 32 2 2、投資連結(jié)保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn) 定義：包含保險(xiǎn)保障功能至少在一個(gè)投資定義：包含保險(xiǎn)保障功能至少在一個(gè)投資 賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征：投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征： （）設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶(hù)（）設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶(hù) （）保險(xiǎn)責(zé)任包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任（）保險(xiǎn)責(zé)任包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任 （）交費(fèi)機(jī)制具有靈活性（）交費(fèi)機(jī)制具有靈活性 （）費(fèi)用收取相當(dāng)透明（）費(fèi)用收取相當(dāng)透明 33 3 3、萬(wàn)能保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn) 定義：定義：保單持有人在交納一定量的首期保單持有人在交納一定量的首期 保費(fèi)保費(fèi)后，可以后，可以按照自己的意愿按

21、照自己的意愿選擇選擇任何時(shí)候任何時(shí)候 交納任何數(shù)量的保費(fèi)的保險(xiǎn)。交納任何數(shù)量的保費(fèi)的保險(xiǎn)。 34 萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征 （）死亡給付模式：兩種死亡給付方式（）死亡給付模式：兩種死亡給付方式a a方方 式式b b 方式，投保人可以任意選擇方式，投保人可以任意選擇 （）保費(fèi)交納：可用靈活的方式來(lái)交納保費(fèi)（）保費(fèi)交納：可用靈活的方式來(lái)交納保費(fèi) （）結(jié)算利率：設(shè)立單獨(dú)賬戶(hù)，提供最低保（）結(jié)算利率：設(shè)立單獨(dú)賬戶(hù)，提供最低保 證利率證利率 （）費(fèi)用收取：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保（）費(fèi)用收?。撼跏假M(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保 單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用 35 第二節(jié)

22、第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi) 二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) 36 二、人壽保險(xiǎn)常用條款二、人壽保險(xiǎn)常用條款 （一）不可爭(zhēng)條款（一）不可爭(zhēng)條款 （二）年齡誤告條款（二）年齡誤告條款 （三）寬限期條款（三）寬限期條款 （四）中止、復(fù)效條款（四）中止、復(fù)效條款 （五）自殺條款（五）自殺條款 （六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 （七）保單貸款條款（七）保單貸款條款 （八）自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款（八）自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款 37 （一）不可爭(zhēng)條款（不可抗辯條款）（一）不可爭(zhēng)條款（不可抗辯條款） 1 1、

23、含義：人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限、含義：人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限 （通常規(guī)定為通常規(guī)定為2 2年年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人和）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人和 被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反如實(shí)告知（如誤告、漏告被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反如實(shí)告知（如誤告、漏告 、隱瞞某些事實(shí)）為理由，而主張保險(xiǎn)合同無(wú)效、隱瞞某些事實(shí)）為理由，而主張保險(xiǎn)合同無(wú)效 或拒絕給付保險(xiǎn)金?；蚓芙^給付保險(xiǎn)金。 2 2、制定此條款的目的：維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，限、制定此條款的目的：維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，限 制保險(xiǎn)人的權(quán)利（即：約束保險(xiǎn)人）。制保險(xiǎn)人的權(quán)利（即：約束保險(xiǎn)人）。 3 3、適用范圍：我國(guó)主要適用于年齡誤告、適用范圍：我

24、國(guó)主要適用于年齡誤告 38 （二）年齡誤告條款（二）年齡誤告條款 1 1、真實(shí)年齡不符合合同約定、真實(shí)年齡不符合合同約定 處理方法處理方法 兩年以?xún)?nèi)：兩年以?xún)?nèi)：解除合同，扣除手續(xù)費(fèi)解除合同，扣除手續(xù)費(fèi) 后退還保險(xiǎn)費(fèi)。后退還保險(xiǎn)費(fèi)。 兩年以后：兩年以后：承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（不可爭(zhēng)）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（不可爭(zhēng)） 2 2、真實(shí)年齡符合合同約定、真實(shí)年齡符合合同約定 處理處理 方法方法 事故發(fā)生前：事故發(fā)生前：調(diào)整保費(fèi)，多退少補(bǔ)調(diào)整保費(fèi)，多退少補(bǔ) 事故發(fā)生后：事故發(fā)生后： 多收保費(fèi)，按保額承擔(dān)多收保費(fèi)，按保額承擔(dān) 責(zé)任，并退還多收保費(fèi)；責(zé)任，并退還多收保費(fèi)； 少收保費(fèi)，按實(shí)交保費(fèi)與少收保費(fèi)，按實(shí)交保費(fèi)與 應(yīng)交保費(fèi)

25、比例承擔(dān)保險(xiǎn)。應(yīng)交保費(fèi)比例承擔(dān)保險(xiǎn)。 39 （三）寬限期條款（三）寬限期條款 1 1、基本內(nèi)容：、基本內(nèi)容： 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期 保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定 或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間，或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在寬限在寬限 期內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。期內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。 2 2、寬限時(shí)間：、寬限時(shí)間： 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定為規(guī)定為6060天。天。 40 3 3、寬限期內(nèi)事故處理：、寬限期內(nèi)事故處理： 寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)承

26、擔(dān)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn) 責(zé)任，但需扣除未交保費(fèi)。責(zé)任，但需扣除未交保費(fèi)。 4 4、超過(guò)寬限期未交保費(fèi)的后果：、超過(guò)寬限期未交保費(fèi)的后果： （1 1）合同效力中止；（暫時(shí)失效）合同效力中止；（暫時(shí)失效） （2 2）按照合同約定減少保險(xiǎn)金額；按照合同約定減少保險(xiǎn)金額； 5 5、寬限期條款的適用范圍：、寬限期條款的適用范圍： 適用于適用于分期交費(fèi)的保險(xiǎn)合同在交納續(xù)期保費(fèi)時(shí)分期交費(fèi)的保險(xiǎn)合同在交納續(xù)期保費(fèi)時(shí)。 （三）寬限期條款（三）寬限期條款 41 提示提示: : 第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保 人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除

27、合同另有約定外， 投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支 付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日或者超過(guò)約定的期限六十日 未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者 由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額 。 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事 故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金 ，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。 42 （四）中止、復(fù)效條款（四）中止、復(fù)效條款 在一定的期間內(nèi)，

28、由于失去某些合同要求的必在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必 要條件，致使合同失去效力，稱(chēng)為合同中止；一旦要條件，致使合同失去效力，稱(chēng)為合同中止；一旦 在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿(mǎn)足，合同就在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿(mǎn)足，合同就 恢復(fù)原來(lái)的效力，稱(chēng)為合同復(fù)效。恢復(fù)原來(lái)的效力，稱(chēng)為合同復(fù)效。 1 1、合同中止期間，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；、合同中止期間，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； 2 2、中止期限為寬限期結(jié)束后、中止期限為寬限期結(jié)束后2 2年年以?xún)?nèi)；以?xún)?nèi)； 3 3、投保人申請(qǐng)復(fù)效，需、投保人申請(qǐng)復(fù)效，需補(bǔ)交保費(fèi)及利息補(bǔ)交保費(fèi)及利息； 43 4 4、投保人超過(guò)中止期限仍未交納保費(fèi)，保險(xiǎn)、

29、投保人超過(guò)中止期限仍未交納保費(fèi)，保險(xiǎn) 合同將終止。合同將終止。 保險(xiǎn)人對(duì)終止的保險(xiǎn)合同的處理：保險(xiǎn)人對(duì)終止的保險(xiǎn)合同的處理： （1 1）投保人未交足兩年保費(fèi)的，保險(xiǎn)人扣除）投保人未交足兩年保費(fèi)的，保險(xiǎn)人扣除 手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)；手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)； （2 2）投保人已交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人退還）投保人已交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人退還 現(xiàn)金價(jià)值；現(xiàn)金價(jià)值； （四）中止、復(fù)效條款（四）中止、復(fù)效條款 44 （五）自殺條款（五）自殺條款 1 1、基本內(nèi)容、基本內(nèi)容： （1 1）合同成立）合同成立或者效力恢復(fù)或者效力恢復(fù)之日起，之日起，2 2年內(nèi)年內(nèi)自自 殺死亡，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)殺死亡，

30、不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn) 金價(jià)值；金價(jià)值； （2 2）合同成立）合同成立或者效力恢復(fù)或者效力恢復(fù)之日起，之日起，2 2年后年后自自 殺死亡，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按合同給付保險(xiǎn)金殺死亡，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按合同給付保險(xiǎn)金 。 2 2、中止復(fù)效條款的適用：、中止復(fù)效條款的適用： 合同復(fù)效之日起重新計(jì)算二年合同復(fù)效之日起重新計(jì)算二年 45 （六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 1 1、現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性的人壽保險(xiǎn)單、現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性的人壽保險(xiǎn)單 所具有的價(jià)值。所具有的價(jià)值。 2 2、投保人擁有對(duì)現(xiàn)金價(jià)值做出處理的權(quán)利：、投保人擁有對(duì)現(xiàn)金價(jià)值做出處理的權(quán)利： （1 1）申請(qǐng)退保：）申

31、請(qǐng)退保： （2 2）減額交清：）減額交清： （3 3）展期定期：）展期定期： 責(zé)任、期限不變，保額降低；責(zé)任、期限不變，保額降低； 責(zé)任、保額不變，期限縮短；責(zé)任、保額不變，期限縮短； （4 4）墊交保險(xiǎn)費(fèi)）墊交保險(xiǎn)費(fèi) 上述（上述（2 2）、（）、（3 3）、（）、（4 4）需合同中有相應(yīng)條款方可選擇。）需合同中有相應(yīng)條款方可選擇。 46 （七）貸款條款（七）貸款條款 1 1、基本內(nèi)容：投保人可以以具有現(xiàn)金、基本內(nèi)容：投保人可以以具有現(xiàn)金 價(jià)值的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單作價(jià)值的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單作 為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向保險(xiǎn)人為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向保險(xiǎn)人 申請(qǐng)貸款。申請(qǐng)貸

32、款。 2 2、貸款金額：、貸款金額：一般不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的一般不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的 一定比例（一定比例（80%80%）。 47 3 3、貸款時(shí)間：、貸款時(shí)間： （1 1）逾期不能歸還的可以申請(qǐng)延期；）逾期不能歸還的可以申請(qǐng)延期； （2 2）當(dāng)貸款本息達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，未按期）當(dāng)貸款本息達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，未按期 償還貸款本息，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同。償還貸款本息，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同。 4 4、在貸款期間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)、在貸款期間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng) 承擔(dān)責(zé)任，但應(yīng)從保險(xiǎn)金扣還貸款本息。承擔(dān)責(zé)任，但應(yīng)從保險(xiǎn)金扣還貸款本息。 “以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)

33、被保險(xiǎn)人 書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押?！?（七）貸款條款（七）貸款條款 48 （八）自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款（八）自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款 1 1、基本內(nèi)容：人壽保險(xiǎn)合同生效滿(mǎn)一定期限（一、基本內(nèi)容：人壽保險(xiǎn)合同生效滿(mǎn)一定期限（一 般為般為1 1年或年或2 2年）后，如果投保人不按期繳納保險(xiǎn)年）后，如果投保人不按期繳納保險(xiǎn) 費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值 墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。 2 2、當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，、當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)， 保險(xiǎn)合同即行終止。保險(xiǎn)合同即行終止。 3 3、墊繳期內(nèi)發(fā)生

34、保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)責(zé)任、墊繳期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)責(zé)任 ，但應(yīng)扣除已墊繳的保費(fèi)及其利息，但應(yīng)扣除已墊繳的保費(fèi)及其利息 49 第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi) 二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) 50 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （一）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)（一）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定。人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定。 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 保費(fèi)構(gòu)成保費(fèi)構(gòu)成 純保費(fèi)純保費(fèi) 附加保費(fèi)附加保費(fèi) 預(yù)定死亡率預(yù)定死亡率 預(yù)定利息率預(yù)定利息率 預(yù)定費(fèi)用率預(yù)定費(fèi)用率

35、51 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) 1 1、死亡率假設(shè)、死亡率假設(shè) 死亡率的假設(shè)是根據(jù)生命表得到的。死亡率的假設(shè)是根據(jù)生命表得到的。 生命表是根據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)各個(gè)年齡的死亡生命表是根據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)各個(gè)年齡的死亡 統(tǒng)計(jì)資料編制、由每個(gè)年齡死亡率組成的匯總表。統(tǒng)計(jì)資料編制、由每個(gè)年齡死亡率組成的匯總表。 生命表的生命表的 種種 類(lèi)類(lèi) 國(guó)民生命表：國(guó)民生命表：來(lái)源于人口普查資料來(lái)源于人口普查資料 經(jīng)驗(yàn)生命表：經(jīng)驗(yàn)生命表：根據(jù)人壽保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn) 根據(jù)人壽保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn) 以往的死亡記錄編制以往的死亡記錄編制 52 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) 國(guó)民生命表與經(jīng)驗(yàn)生命表之間最大的區(qū)別國(guó)民

36、生命表與經(jīng)驗(yàn)生命表之間最大的區(qū)別 在于國(guó)民生命表沒(méi)有經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)選擇，在于國(guó)民生命表沒(méi)有經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)選擇，其死亡率其死亡率 大于經(jīng)驗(yàn)生命表。大于經(jīng)驗(yàn)生命表。 生命表中最重要的項(xiàng)目就是死亡率。生命表中最重要的項(xiàng)目就是死亡率。 影響死亡率的因素很多，包括年齡、性別、影響死亡率的因素很多，包括年齡、性別、 職業(yè)、習(xí)慣、以往病史及種族等，其中最重要職業(yè)、習(xí)慣、以往病史及種族等，其中最重要 的是年齡和性別。的是年齡和性別。 53 2 2、利率假設(shè)：、利率假設(shè)： 通常采用較為保守的假設(shè)通常采用較為保守的假設(shè) 3 3、失效率、失效率 假假 設(shè)設(shè) 保單年度：保單年度： 年度越長(zhǎng)，失效率越低；年度越長(zhǎng)，失效率越低； 投

37、保年齡：投保年齡： 年齡越大，失效率越低；年齡越大，失效率越低； 保額大小：保額大?。?保額越高，失效率越低；保額越高，失效率越低； 保費(fèi)支付方式：保費(fèi)支付方式： 支付頻率越低，支付頻率越低， 失效率越低；失效率越低； 性性 別：別：女性相對(duì)失效率更低；女性相對(duì)失效率更低； 保單類(lèi)型：保單類(lèi)型： 分紅保單失效率更低；分紅保單失效率更低； 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) 54 4 4、費(fèi)用率、費(fèi)用率 假假 設(shè)設(shè) 合同初始費(fèi)：合同初始費(fèi)：保單簽發(fā)費(fèi)用、承保費(fèi)用、保單簽發(fā)費(fèi)用、承保費(fèi)用、 代理人手續(xù)費(fèi)與其他報(bào)酬；代理人手續(xù)費(fèi)與其他報(bào)酬； 保單維持費(fèi)：保單維持費(fèi)： 保單終止費(fèi)：保單終止費(fèi)：退保費(fèi)

38、、死亡給付費(fèi)用等退保費(fèi)、死亡給付費(fèi)用等 5 5、平均保額：、平均保額： 以千元保額為單位以千元保額為單位 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) 55 （二）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法（二）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法 1 1、營(yíng)業(yè)保費(fèi)法：最常用的一種方法，、營(yíng)業(yè)保費(fèi)法：最常用的一種方法， 由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成 2 2、營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法：、營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法： 人壽保險(xiǎn)費(fèi)的三要素：人壽保險(xiǎn)費(fèi)的三要素： 預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費(fèi)用率預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費(fèi)用率 3 3、積累公式法：、積累公式法：（又稱(chēng)資產(chǎn)份額定價(jià)法）（又稱(chēng)資產(chǎn)份額定價(jià)法） 4 4、根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)：、根據(jù)利

39、潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)： 目前經(jīng)常使用的方法目前經(jīng)常使用的方法 56 （三）人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（三）人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的含義：、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的含義： 保險(xiǎn)人為將來(lái)發(fā)生的債務(wù)而保險(xiǎn)人為將來(lái)發(fā)生的債務(wù)而提存的提存的 資金資金，或是說(shuō)保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任，或是說(shuō)保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任 的的已收保費(fèi)。已收保費(fèi)。 57 自然保費(fèi)自然保費(fèi) 均衡保費(fèi)均衡保費(fèi) 自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)自然保費(fèi)與均衡保費(fèi) 自然保費(fèi)的弊端自然保費(fèi)的弊端 1 1、年老時(shí)交費(fèi)困難，削弱了、年老時(shí)交費(fèi)困難，削弱了 人壽保險(xiǎn)的意義；人壽保險(xiǎn)的意義； 2 2、容易出現(xiàn)逆選擇；、容易出現(xiàn)逆選擇； 58 自然保費(fèi)的計(jì)算公式：自然保

40、費(fèi)的計(jì)算公式： 某年齡自然保費(fèi)某年齡自然保費(fèi)= =保額保額 此年齡死亡率此年齡死亡率/ /（1+1+利率）利率） 59 2 2、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 （1 1）理論責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算：）理論責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算： 過(guò)去法：過(guò)去法：用過(guò)去所交付的純保費(fèi)的終值減去用過(guò)去所交付的純保費(fèi)的終值減去 過(guò)去給付保險(xiǎn)金的終值。過(guò)去給付保險(xiǎn)金的終值。 未來(lái)法：未來(lái)法： 用將來(lái)保險(xiǎn)金給付的現(xiàn)值減去用將來(lái)保險(xiǎn)金給付的現(xiàn)值減去 將來(lái)可收的未交保費(fèi)的現(xiàn)值。將來(lái)可收的未交保費(fèi)的現(xiàn)值。 終值是指現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)的價(jià)值。終值是指現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)的價(jià)值。 現(xiàn)值是指未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)上現(xiàn)金折合到現(xiàn)

41、在的價(jià)值。現(xiàn)值是指未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)上現(xiàn)金折合到現(xiàn)在的價(jià)值。 記憶技巧：記憶技巧：“過(guò)過(guò)去去終終了，了，未未來(lái)再來(lái)再現(xiàn)現(xiàn)” 60 （2 2）實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算）實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算 又稱(chēng)又稱(chēng)“修正準(zhǔn)備金計(jì)算修正準(zhǔn)備金計(jì)算”，是指在對(duì)純，是指在對(duì)純 保費(fèi)進(jìn)行修正的基礎(chǔ)上計(jì)算責(zé)任準(zhǔn)備金。保費(fèi)進(jìn)行修正的基礎(chǔ)上計(jì)算責(zé)任準(zhǔn)備金。 61 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主

42、要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi)五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi) 62 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義：一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義： （一）意外傷害的定義（一）意外傷害的定義 1 1、傷害：、傷害： 指被保險(xiǎn)人的身體遭受侵害的客觀事實(shí)。指被保險(xiǎn)人的身體遭受侵害的客觀事實(shí)。 傷害的構(gòu)成要素傷害的構(gòu)成要素 致害物致害物 致害對(duì)象致害對(duì)象 致害事實(shí)致害事實(shí) 錘子錘子 手手 錘子將手砸傷錘子將手砸傷 63 2 2、意外：、意外： 指?jìng)Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)的，指?jìng)Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)的， 或者傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿?；蛘邆Φ陌l(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。 事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)事

43、先沒(méi)有預(yù)見(jiàn) 不能或無(wú)法預(yù)見(jiàn)不能或無(wú)法預(yù)見(jiàn) 能預(yù)見(jiàn)，但因疏忽未預(yù)見(jiàn)能預(yù)見(jiàn)，但因疏忽未預(yù)見(jiàn) 違背主觀意愿違背主觀意愿 兩種兩種 情況情況 技術(shù)上無(wú)法采取措施技術(shù)上無(wú)法采取措施 可以避免，但職責(zé)不允許可以避免，但職責(zé)不允許 64 3 3、意外傷害的構(gòu)成要件、意外傷害的構(gòu)成要件 只有在只有在意外情況下發(fā)生的傷害意外情況下發(fā)生的傷害才構(gòu)成意外才構(gòu)成意外 傷害。傷害。 僅有意外而沒(méi)有造成傷害，或者造成傷害但僅有意外而沒(méi)有造成傷害，或者造成傷害但 不是由于意外引起，都不構(gòu)成意外傷害。不是由于意外引起，都不構(gòu)成意外傷害。 65 （二）人身意外傷害的定義：（二）人身意外傷害的定義： 以以意外傷害而致身故或殘疾為

44、給付保險(xiǎn)意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn) 金條件金條件的人身保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn) 、必須有客觀的意外事故發(fā)生、必須有客觀的意外事故發(fā)生 、被保險(xiǎn)人有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)、被保險(xiǎn)人有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié) 果果 、意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷害的、意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷害的 結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系 66 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 四

45、、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi)五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi) 67 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征：二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征： （一）保險(xiǎn)責(zé)任：（一）保險(xiǎn)責(zé)任： 意外導(dǎo)致的死亡或殘疾，疾病除外意外導(dǎo)致的死亡或殘疾，疾病除外 （二）影響費(fèi)率的主要因素：（二）影響費(fèi)率的主要因素： 職業(yè)、工種及所從事的活動(dòng)，職業(yè)、工種及所從事的活動(dòng)， 針對(duì)不同的情況，保險(xiǎn)人針對(duì)不同的情況，保險(xiǎn)人分別制訂費(fèi)率分別制訂費(fèi)率。 （三）承保條件較寬松：（三）承保條件較寬松： 免體檢免體檢 68 （四）保險(xiǎn)期限：（四）保險(xiǎn)期限： 較短，一般不超過(guò)較短，一般不超過(guò)1 1

46、年，最長(zhǎng)年，最長(zhǎng)3 3、5 5年年 （五）保險(xiǎn)給付：（五）保險(xiǎn)給付： 定額給付定額給付 （六）責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算：（六）責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算： 采用采用非壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理，責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理， 按按當(dāng)年保費(fèi)收入當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比計(jì)算。的一定百分比計(jì)算。 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征：二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征： 69 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容四、人身意

47、外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi)五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi) 70 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 （一）不可保意外傷害（一）不可保意外傷害 1 1、犯罪、犯罪 2 2、尋釁毆斗、尋釁毆斗 3 3、酒醉、吸毒、酒醉、吸毒 4 4、自殺、自殺 （二）特約保意外傷害（二）特約保意外傷害 1 1、戰(zhàn)爭(zhēng)、戰(zhàn)爭(zhēng) 2 2、劇烈體育運(yùn)動(dòng)、劇烈體育運(yùn)動(dòng) 3 3、核輻射、核輻射 4、醫(yī)療事故醫(yī)療事故 （三）一般可保意外傷害（三）一般可保意外傷害 71 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義

48、二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi)五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi) 72 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致死亡和殘疾。死亡和殘疾。 73 理解：理解： 1 1、被保險(xiǎn)人遭受、被保險(xiǎn)人遭受 了意外傷害了意外傷害 （1 1）意外傷害）意外傷害已客觀發(fā)生已客觀發(fā)生 （2 2）意外傷害）

49、意外傷害屬于保險(xiǎn)責(zé)任屬于保險(xiǎn)責(zé)任 （3 3）意外傷害）意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi) 2 2、被保險(xiǎn)人死亡、被保險(xiǎn)人死亡 或或 殘殘 疾疾 （1 1）被保險(xiǎn)人死亡或殘疾被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 （2 2）在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾 責(zé)任期限實(shí)際上是確定殘疾程度的期限。責(zé)任期限實(shí)際上是確定殘疾程度的期限。 3 3、意外傷害是死亡或殘疾的、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因。直接原因或近因。 74 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式（二）人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式 1 1、人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性、人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性 2 2、死亡保險(xiǎn)金根據(jù)規(guī)定按保險(xiǎn)金額支付

50、；、死亡保險(xiǎn)金根據(jù)規(guī)定按保險(xiǎn)金額支付； 3 3、殘疾保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額、殘疾保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額殘疾程度百分比殘疾程度百分比 4 4、幾點(diǎn)說(shuō)明：、幾點(diǎn)說(shuō)明： （1 1）身體多）身體多處處致殘，殘疾保險(xiǎn)金可以累計(jì)致殘，殘疾保險(xiǎn)金可以累計(jì) （2 2）身體多）身體多次次致殘，殘疾保險(xiǎn)金可以累計(jì)致殘，殘疾保險(xiǎn)金可以累計(jì) 但均以不超過(guò)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限但均以不超過(guò)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限 同樣，如果發(fā)生先殘疾后死亡的情況，仍同樣，如果發(fā)生先殘疾后死亡的情況，仍 以不超過(guò)保額為限；以不超過(guò)保額為限； 75 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 二、人

51、身意外傷害保險(xiǎn)的特征二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi)五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi) 76 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)五、人身意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi) （一）按實(shí)施方式（一）按實(shí)施方式 自愿意外傷害保險(xiǎn)自愿意外傷害保險(xiǎn) 強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn) （二）按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（二）按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 普通意外傷害保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn) 特定意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn) （三）按保險(xiǎn)期限（三）按保險(xiǎn)期限 1 1年期意外傷害保險(xiǎn)年期意外傷害保險(xiǎn) 極短期意外傷害保險(xiǎn)極

52、短期意外傷害保險(xiǎn) 多年期意外傷害保險(xiǎn)多年期意外傷害保險(xiǎn) （四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)（四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu) 單純意外傷害保險(xiǎn)單純意外傷害保險(xiǎn) 附加意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn) 77 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn) 一、健康保險(xiǎn)及其特征一、健康保險(xiǎn)及其特征 二、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)二、健康保險(xiǎn)的種類(lèi) 78 一、健康保險(xiǎn)及其特征一、健康保險(xiǎn)及其特征 （一）定義：（一）定義： 以被保險(xiǎn)人的以被保險(xiǎn)人的身體身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人在疾病或意外疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生事故所致傷害時(shí)發(fā)生 的的費(fèi)用或損失費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn) 79 （二）特征（二）特征 1 1、經(jīng)營(yíng)

53、風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性： 健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是傷病風(fēng)險(xiǎn)，逆選擇健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是傷病風(fēng)險(xiǎn)，逆選擇 和道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，因此核保嚴(yán)格和道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，因此核保嚴(yán)格 2 2、精算技術(shù)的特殊性：、精算技術(shù)的特殊性： 考慮因素主要是疾病（傷殘）率和疾病考慮因素主要是疾?。▊麣垼┞屎图膊?（傷殘）持續(xù)時(shí)間（傷殘）持續(xù)時(shí)間 3 3、保險(xiǎn)期限的特殊性：、保險(xiǎn)期限的特殊性： 除了重大疾病保險(xiǎn)外，多數(shù)為除了重大疾病保險(xiǎn)外，多數(shù)為1 1年短期保年短期保 險(xiǎn)。險(xiǎn)。 一、健康保險(xiǎn)及其特征一、健康保險(xiǎn)及其特征 80 4 4、保險(xiǎn)金給付保險(xiǎn)金給付的特殊性：的特殊性： 費(fèi)用型按費(fèi)用型按實(shí)際費(fèi)用實(shí)際費(fèi)用補(bǔ)償補(bǔ)償， 給付型按給付型按事先約定的保額事先約定的保額給付；給付； 5 5、有成本分?jǐn)偟囊?guī)定：有成本分?jǐn)偟囊?guī)定： 在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅辉诒ｋU(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅?主要原因是健康保險(xiǎn)主要原因是健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和 難以預(yù)測(cè)。難以預(yù)測(cè)。 一、健康保險(xiǎn)及其特征一、健康保險(xiǎn)及其特征 81 6 6、健康保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)合同條款合同條款的特殊性：的特殊性： （1 1）無(wú)需指定受益人無(wú)需指定