金融類本科畢業(yè)

1、金融類本科畢業(yè)湖南武岡市司馬沖鎮(zhèn)農(nóng)戶信貸需求分析基于山背村和 東塘村的調(diào)查一、 本研究的立題依據(jù)和目標（一）本研究的意義及在國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀與存在的問題1本研究的意義農(nóng)戶信貸需求問題一直是農(nóng)村信貸研究的核心和難點問 題。農(nóng)戶是農(nóng)村的金融需求主體之一，是集生產(chǎn)經(jīng)營單位和 生活消費單位為一體的綜合體，其信貸需求既有生產(chǎn)性信貸 需求又有生活性信需求。作為農(nóng)業(yè)人口大國，我國現(xiàn)階段農(nóng) 村人口占全國人口的 60%以上,其信貸的潛力是巨大的，信貸 在農(nóng)村存在著廣闊的發(fā)展空間。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的市場化和農(nóng)戶生產(chǎn)生活的多元化， 信貸資金對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用日趨 重要。特別是農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴大，增收渠道的增多使

2、其對資金的有效需求更為迫切，影響農(nóng)民信貸需求的因素也發(fā)生著顯著變化。但受農(nóng)民的信貸觀念、對信貸的認知程度、 金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸產(chǎn)品的投入力度等因素的影響，農(nóng)村信貸的發(fā)展仍然受到很大的制約。因此，在這樣的背景下，通過深入分析和研究農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀以及其影響因素， 并探 討可能米取的措施，對于擴大農(nóng)民信貸需求、激活和開拓農(nóng) 村信貸市場，促進農(nóng)村金融體制改革，優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)信 貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和金融工具，促進農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展具有重要的理論意義和實踐意義。2國內(nèi)的研究現(xiàn)狀2.1 關(guān)于農(nóng)村信貸的研究史清華等(2002) 在研究中指出農(nóng)村信貸行為發(fā)生的轉(zhuǎn) 變：由生存性消費借貸向發(fā)展性生產(chǎn)借貸轉(zhuǎn)變；傳統(tǒng)“道

3、義金融”向市場“契約金融”轉(zhuǎn)變；建房、婚喪嫁娶和生死病老等福利性借貸與生產(chǎn)性借貸形成相互消長的關(guān)系。張杰(2004)的分析得出：由于小農(nóng)生活方式的存在，農(nóng)戶 偏向于“內(nèi)源性融資”。即農(nóng)戶一般不傾向于借款，首先用 非農(nóng)收入增添家庭流動資金；其次則是友情借貸和國家信貸 支持解決教育和生活借貸；再次在迫不得已時訴求于高息借 貸。而對于商業(yè)性貸款由于多數(shù)借貸門檻較高又缺少抵押 物，且項目經(jīng)營利潤也很難支付高額利息，所以目前對大部 分農(nóng)戶而言仍然不可觸及。周小斌等(2004)認為農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模、農(nóng)戶投資和支付傾向?qū)r(nóng)戶借貸需求具有正向影響，而農(nóng)戶自有資金支付能力對農(nóng)戶借貸需求有負向影響，這些主要結(jié)論都驗證

4、了經(jīng)驗假說。李銳和朱喜(2007)研究發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)戶的融資需求約有70%不能被滿足，由于金融抑制的存在，中國農(nóng)戶純收入至 少下降了 10%左右，經(jīng)營性收入和消費性支出也下降約15%張改清(2009)認為農(nóng)戶的借貸主要用途大體有六個方面，具體分布如下：購買大型農(nóng)機具 6. 50%,建筑房屋24. 00%, 子女上學 55. 20%,家庭紅白喜事 10. 40%,應(yīng)付天災病 10. 40%,其他 7. 10%。劉潔，秦富(2009)基于對河北省435戶農(nóng)戶進行問卷調(diào)查 所得的數(shù)據(jù)，對未來農(nóng)戶金融需求特征進行了分析，總結(jié)了 農(nóng)戶的期望借貸規(guī)模、期望借貸用途、期望借貸期限、期望 借款途徑、期望年利率及

5、利率敏感性、期望還款渠道、期望 借貸方式進行了分析，還對影響農(nóng)戶借貸意愿的因素進行了分析。從金融需求特征看，農(nóng)戶期望的借貸模式主要是用于 非生產(chǎn)性用途的中長期 5000-50000元的借貸，農(nóng)戶期望以 較低利率獲得信用貸款，并且期望從正規(guī)金融機構(gòu)獲得借款 并且首先以非農(nóng)經(jīng)營收入來償還貸款的借款。2.2關(guān)于農(nóng)村信貸需求影響因素的研究何廣文(2005)運用Probit模型分析了農(nóng)戶的借貸意愿的 影響因素，認為曾經(jīng)獲得過貸款、家庭人口數(shù)量、家庭財產(chǎn) 對于農(nóng)戶的貸款意愿具有正向影響，而儲蓄對農(nóng)戶的貸款意愿具有反向影響。熊學平等(2007)調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶意愿融資渠 道與實際融資渠道背離，由于受到既有融資制

6、度安排下信用 社的利益驅(qū)動的影響，農(nóng)戶的初始意愿與現(xiàn)實并不相同，農(nóng) 戶的潛意識是偏向正規(guī)匿名信貸市場的，并不是農(nóng)村普遍存在的農(nóng)戶友情借貸。并在初步分析中得出了耕地面積、文化 程度、經(jīng)濟活動類型、年齡以及參與信用合作的程度均對農(nóng) 戶的融資意愿有一定程度的影響，但各個因素的影響力有多大則無法得知。進一步運用二項分布的Probit模型分析，得出農(nóng)戶借款意愿和實際借款需求都與農(nóng)戶的耕地面積和 農(nóng)戶的經(jīng)濟活動類型有關(guān)，且呈顯著性正向影響，其中耕地 面積對農(nóng)戶的借款決策起著最重要的影響。農(nóng)戶是否為信用社的股東與農(nóng)戶的借款愿望、實際借款需求應(yīng)呈高度相關(guān)的關(guān)系，但模型結(jié)果卻否定了該推斷。劉潔，秦富(2009)

7、基于對河北省435戶農(nóng)戶進行問卷調(diào)查 所得的數(shù)據(jù)，對未來農(nóng)戶金融需求特征進行了分析，總結(jié)了 農(nóng)戶的期望借貸規(guī)模、期望借貸用途、期望借貸期限、期望 借款途徑、期望年利率及利率敏感性、期望還款渠道、期望 借貸方式進行了分析，還對影響農(nóng)戶借貸意愿的因素進行了分析。從金融需求特征看，農(nóng)戶期望的借貸模式主要是用于 非生產(chǎn)性用途的中長期500 50000元的借貸，農(nóng)戶期望以較低利率獲得信用貸款，并且期望從正規(guī)金融機構(gòu)獲得借款并且首先以非農(nóng)經(jīng)營收入來償還貸款的借款。農(nóng)戶戶主的年齡、文化程度、信用社社員身份、農(nóng)戶家庭經(jīng)營土地面 積、農(nóng)戶家庭凈資產(chǎn)水平以及農(nóng)戶對金融機構(gòu)存貸款利率的 認知對農(nóng)戶借貸意愿產(chǎn)生顯著的

8、影響。萬大千等(2009)通過對高淳縣農(nóng)戶金融需求情況進行調(diào) 查得出，農(nóng)戶金融需求意愿存在矛盾。祝建民等(2009)研究認為由于農(nóng)戶資金的供給渠道狹窄、政府補貼不多、金融供 給機制不健全、小額貸款執(zhí)行力度偏弱，農(nóng)戶對資金貸款的潛在需求因區(qū)域不同各有不同，主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)上，生產(chǎn)性 固定資產(chǎn)投資需求量意愿不旺。楊偉坤等(2009)農(nóng)戶貸款需求意愿強烈，但是面臨著嚴重的正規(guī)金融機構(gòu)信貸約束。農(nóng) 民的貸款需求意愿和規(guī)模與家庭收入水平，家庭收入類型， 經(jīng)營的土地規(guī)模，戶主的文化程度、年齡和身份等因素有關(guān)。2.2.3 關(guān)于擴大農(nóng)村消費信貸需求對策與建議的研究孫紅(2001)，張雄偉、許春雷、景效飛(200

9、2)，姜楠華(2002) 提出要增加農(nóng)村信貸的需求應(yīng)從以下幾方面著手解決：調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，努力提高農(nóng)民收入；改善農(nóng)村金融環(huán)境，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐；采取靈活的營銷策略，促進農(nóng)民 的當期消費；擴大社會宣傳；完善農(nóng)村社會保障體系；加快構(gòu) 建農(nóng)村信用體系。范劍平(2002)認為，進一步啟動消費需求應(yīng)從以下幾個方面入手：()1千方百計擴大就業(yè)，以制度創(chuàng)新 破除農(nóng)村勞動力就業(yè)的城鄉(xiāng)“柵欄”；(2)適時降低利率，擴大消費信貸；(3)減輕農(nóng)民負擔，擴大政府對農(nóng)村教育、交通 等方面的投入。何廣文(2005)認為應(yīng)該沿著激活、 培育和拉動需求的路線 進行供給制度和政策的設(shè)計與實施，協(xié)調(diào)供求關(guān)系，即在農(nóng)村金

10、融需求的表現(xiàn)形式和特點下實現(xiàn)供求匹配，在機構(gòu)布局、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)操作方式上加強創(chuàng)新，使得供求雙方在交易最終環(huán)節(jié)相互適應(yīng)。謝平認為農(nóng)村信貸改革和發(fā)展的重點應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行，其理由在于：中國農(nóng)民沒有真正意愿上的 合作意識，合作是靠政府行政強制力量實現(xiàn)的，特別是前幾 年的擴股增資都是借助行政手段層層攤派實現(xiàn)的；中國農(nóng)村信用社從誕生起就沒有實行真正的合作制，貸款程序與商業(yè)銀行基本相同，貸給誰、貸多少、抵押擔保程序均由農(nóng)村信 用社說了算，農(nóng)民從來不認為它是互助性的金融機構(gòu)。信用 社所有權(quán)和社員基本權(quán)力缺乏法律保障，信用社主任提名和財務(wù)狀況、人員變動等從來不向社員公開。朱喜、李子奈認為，在政府主導的指令性信貸模式下，金融機構(gòu)的農(nóng)村貸款投入在長期與農(nóng)民收入、農(nóng)村投資之間不存在均衡關(guān)系，在短期