規(guī)范業(yè)務(wù)行為-促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

1、規(guī)范業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展古語常說“千里之堤， 潰于蟻穴”。銀行做為金融機(jī)構(gòu)如果放松一個(gè)小細(xì)節(jié)， 就有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰于小小的“蟻穴” 。郵儲(chǔ)銀行成立伊始， 開展“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年” 活動(dòng)對(duì)于增強(qiáng)郵政金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營管理意識(shí)， 培育良 好合規(guī)文化， 促進(jìn)銀行的健康成長， 提高防控金融風(fēng)險(xiǎn)的能力有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)性 和必要性。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤的新興業(yè)務(wù)，在快速發(fā)展的同時(shí)，蘊(yùn) 含著潛在風(fēng)險(xiǎn)， 如不高度重視， 并加以防范， 極有可能會(huì)產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè) 務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的 原則，通過界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)揭示、

2、完善內(nèi)控制度等辦法，提高自 身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)銀行在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為提供顧問和咨詢服務(wù)過程中面 臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、 操作風(fēng)險(xiǎn)、 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也包括銀行自己開發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包 含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，以及商業(yè) 銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。（一）市場風(fēng)險(xiǎn)時(shí)下，受法律法規(guī)和金融政策限制， 人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的 央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)” ，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支 撐，但并不是沒有市場風(fēng)險(xiǎn)的，債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都 可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣

3、理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率， 若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，市場風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。 儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資 者忽略，那就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同， 銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大， 在投資者急需用錢， 產(chǎn)品又沒到期時(shí)， 一旦投 資者提出“提前支取” ，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率 大幅度提高， 那么，投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。 如果銀行 利息再次提高， 儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存， 選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻 不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的

4、部分就不能得到。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件 造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)” ，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，包 括對(duì)人的道德、 能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。 按照一般的理解， 銀 行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來 “量身定做” 確定客戶的資產(chǎn)組合。 但 在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線 營銷人員兼任。 在現(xiàn)行的考核體系下， 為客戶理財(cái)時(shí)， 首先想到的是推銷自己機(jī) 構(gòu)的產(chǎn)品， 其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值， 難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。 因 此，常給客戶造成銀行不過是變了個(gè)營銷方式的印象

5、， 購買愿望并不強(qiáng)烈。 在業(yè) 務(wù)指標(biāo)的壓力下， 甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。 從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定 程度上影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（四）法律風(fēng)險(xiǎn)受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突 出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動(dòng)， 法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、 信托 業(yè)務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率， 加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度 很低，商業(yè)銀行理財(cái)資金的對(duì)象還十分狹窄， 品種主要是國債、 金融債和央行票 據(jù)。在這種情況下， 商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。 如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品 的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、 儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清， 一旦出現(xiàn) 法律

6、糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會(huì)受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法充分相互滲透，對(duì)銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。（ 五 ） 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于操作失誤，不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其 他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來的不良影響。 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、 有形的損失， 但是它會(huì)給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的 公眾形象帶來很大損害， 使人們對(duì)交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任， 勢必對(duì)其 業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無形損失， 經(jīng)過 一段時(shí)間后一定會(huì)轉(zhuǎn)化為有形損失。正是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在著以上諸多風(fēng)險(xiǎn)， 所

7、以要對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。郵儲(chǔ)銀行“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動(dòng)得到了行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視， 該活動(dòng)以經(jīng)營管理實(shí)際需要為基本出發(fā)點(diǎn)，以促進(jìn)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展為根本目的， 以“按章操作，規(guī)范行為”為基本主題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通過開展業(yè)務(wù)行為規(guī)范活 動(dòng)后動(dòng)，使我們員工熟悉、掌握、執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，認(rèn)識(shí)到有效防 范和控制風(fēng)險(xiǎn)的重要性。三、促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的措施（一）進(jìn)一步建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。按照審慎經(jīng)營原則，做好充分的市場 調(diào)研，細(xì)分客戶群，設(shè)計(jì)符合不同客戶的銀行理財(cái)產(chǎn)品，避免使用帶有誘惑性、 誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。 向客戶充分說明個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的屬性和購買此類產(chǎn)品可 能遇到的風(fēng)險(xiǎn)， 以維護(hù)客

8、戶的合法權(quán)益， 降低商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)過程中的 法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。要關(guān)注客戶投訴的熱點(diǎn)， 定期對(duì)開辦的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)， 及時(shí)糾正和改進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題， 促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。 改變以往中間 業(yè)務(wù)立法側(cè)重監(jiān)管， 忽視銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系調(diào)整的傾向， 增加調(diào)整雙方 權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容， 使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、 可預(yù)期性和確定 性。盡快制定一整套完整、具有可操作性、相互協(xié)調(diào)、與國際慣例接軌的法律規(guī) 范體系對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。（二）加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。建立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，把理財(cái)業(yè)務(wù)放在 表外運(yùn)營，與銀行本身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間設(shè)置“隔離墻” ，嚴(yán)禁銀行通過自營 賬戶

9、與受托理財(cái)賬戶之間的交易損害投資人利益， 使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行的主 流業(yè)務(wù)和重要的利潤中心。 產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位， 細(xì)分客戶， 即按一定的標(biāo) 準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出 產(chǎn)品的個(gè)性、 差異。理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、 快捷或微笑服務(wù) 階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益。（三）進(jìn)一步強(qiáng)化綜合理財(cái)服務(wù)的功能。通過幫助客戶制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃， 包括進(jìn)行個(gè)人財(cái)產(chǎn)分析、 個(gè)人收支分析、 幫助制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)、 個(gè)人理財(cái)計(jì)劃、 推薦最佳的個(gè)人理財(cái)方案及投資組合等， 提供真正的保值和增值服務(wù)。 提供全方 位的個(gè)人理財(cái)信息和投資建議，其中包括：財(cái)

10、經(jīng)信息、銀行儲(chǔ)蓄、人生保險(xiǎn)、購 買債券、投資基金、外匯買賣、股票市場、期貨交易、房產(chǎn)物業(yè)、金銀珠寶、古 董文物、錢幣郵卡等等。提供個(gè)人理財(cái)特色服務(wù)，如對(duì)客戶開辦信貸、抵押、法 律、代理服務(wù)等。 商業(yè)銀行向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人理財(cái)服務(wù)， 有利 于改善銀行客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具， 也有助于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。（四）提高理財(cái)工作人員的素質(zhì)。建立鼓勵(lì)員工參加個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證的 激勵(lì)機(jī)制。制定有關(guān)辦法鼓勵(lì)理財(cái)人員參加中國金融標(biāo)委會(huì)認(rèn)定的 AFP 或 CFP 資格認(rèn)證， 提高其專業(yè)理財(cái)水平； 加強(qiáng)與境外金融機(jī)構(gòu)積極合作， 引進(jìn)國際先進(jìn) 經(jīng)驗(yàn)，建立完善

11、金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、 職業(yè)道德規(guī)范， 創(chuàng)建符合我國國情 的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系、培訓(xùn)系統(tǒng)。（五）加強(qiáng)理財(cái)市場的培育。要通過對(duì)金融知識(shí)、理財(cái)知識(shí)的宣傳，引導(dǎo)居 民樹立正確的理財(cái)觀念，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。要加大產(chǎn)品的宣傳力度。 商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后， 要借助有影響的媒體大力進(jìn)行宣傳， 讓產(chǎn)品的信息 能夠有效的傳遞到潛在客戶。 要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品， 開發(fā)中低客戶市 場。四、作為銀行員工我們應(yīng)該規(guī)范業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)（ 一）掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度，熟悉業(yè)務(wù)流程一是平時(shí)要加強(qiáng)業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)流程的學(xué)習(xí)， 特別是一些特殊業(yè)務(wù)處理的學(xué) 習(xí)和了解， 掌握業(yè)務(wù)監(jiān)管要求， 深刻理解省分行、

12、市分行關(guān)于業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的 要求，掌握風(fēng)險(xiǎn)防范的要點(diǎn)。通過制度辦法的學(xué)習(xí)，做到應(yīng)知應(yīng)會(huì)，熟悉業(yè)務(wù)。二是及時(shí)了解掌握新業(yè)務(wù)，以及老業(yè)務(wù)在新形勢下的新要求，能與時(shí)俱進(jìn) 最好能在平時(shí)業(yè)務(wù)中提出合理化建議， 修改完善制度和流程， 進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)行 為的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和創(chuàng)新化。三是加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的學(xué)習(xí)。 通過學(xué)習(xí)就能認(rèn)識(shí)到社會(huì)的復(fù)雜性和銀行 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的普遍性， 認(rèn)識(shí)到銀行本身是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)， 必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位。 每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違 章行為。要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律的弊端，視 制度為生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意

13、識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，規(guī)范操作，從 源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。（二）嚴(yán)格制度執(zhí)行，規(guī)范業(yè)務(wù)行為作為員工我們要嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程， 做到“制度執(zhí)行不走樣， 業(yè)務(wù)行為不走樣”，對(duì)制度和流程不敷衍了事、不打折扣、不夾帶個(gè)人感情，不 附加條件。（三）增強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)的自主性，筑牢第一道防線業(yè)務(wù)行為合規(guī)的最終目的就是要主動(dòng)合規(guī)， 我們要及時(shí)對(duì)自己平時(shí)的業(yè)務(wù)進(jìn) 行自我評(píng)估， 建立業(yè)務(wù)運(yùn)行問題庫， 主動(dòng)找到平時(shí)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)， 通過批評(píng)與 自我批評(píng)，主動(dòng)尋求合規(guī)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)的第一道防線。（四）積極配合風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門的檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改作為員工要服從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的管理和指導(dǎo)， 配合內(nèi)部調(diào)查部門和 審計(jì)部門的檢查和監(jiān)督。對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門來檢查 ，要懷著虛心學(xué)習(xí)、有錯(cuò)就 該的態(tài)度，不能有意隱瞞，故意阻撓。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門出具的檢