浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展分析doc

1、浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展分析摘要：農(nóng)村金融問題一直是制約我國農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸，也是我國解決“三農(nóng)問題”的熱點(diǎn)問題。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不僅滿足了農(nóng)村金融服務(wù)多元化的需求，緩解了農(nóng)村金融供給不足的毛肚，而且極大地推動了我國新農(nóng)村建設(shè)。本文以我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，選取了在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方面較有代表性的浙江省村鎮(zhèn)銀行為實(shí)證研究對象，對其村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行了深入分析，在此基礎(chǔ)上對浙江省乃至我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了政策建議。希望借此研究對我國村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展具有一定的借鑒和啟示作用。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對策建議一、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)（一）

2、村鎮(zhèn)銀行概念村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會批準(zhǔn)的，按照銀監(jiān)會的制度要求，由境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本等各類資本投資設(shè)立的主要分布在我國農(nóng)村地區(qū)立足于為三農(nóng)服務(wù)的新逝農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。（二）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)目前我國農(nóng)村金融體系中的金融機(jī)構(gòu)，有偏重政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、以及中國農(nóng)業(yè)銀行（商業(yè)銀行）、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行組成。因這些金融機(jī)構(gòu)在各個(gè)地區(qū)分布不均，能實(shí)現(xiàn)的金融功能不夠全面，而且他們的功能劃分不夠清晰、不夠明確和細(xì)致，甚至混淆。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，對農(nóng)戶提供貸款的條件苛刻，農(nóng)戶貸款很難，在亟需資金時(shí)，農(nóng)民就只好向非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人尋求資

3、金幫助。民間借貸是有兩面性的一種行為，它在一定程度上能滿足農(nóng)村地區(qū)的資金需求，但其風(fēng)險(xiǎn)也特別大，同時(shí)這種行為是隱蔽進(jìn)行的，缺乏有效的監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立就能有效改善民間融資的不規(guī)范性，為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供正規(guī)的融資渠道。農(nóng)戶只能接受農(nóng)信社的金融產(chǎn)品和各項(xiàng)貸款條例，農(nóng)信社產(chǎn)品單一、制度死板，在沒有競爭存在的情況下，農(nóng)村地區(qū)的人民就不會接受到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行的成立可以在一定程度上改變這種格局，新的金融機(jī)構(gòu)的入駐，會給農(nóng)村地區(qū)帶來更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，人民會不自覺地對比兩家銀行的利率、服務(wù)有什么不同，在哪家可以獲得更友好的服務(wù)，競爭體制一旦形成，必定會給農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來生機(jī)和活力。在

4、競爭的金融環(huán)境下，農(nóng)民會獲得更多的優(yōu)惠，農(nóng)村金融市場會向更加良性的方向發(fā)展。從國外鄉(xiāng)村銀行和美國社區(qū)銀行成功的例子來看，我們擔(dān)心的不應(yīng)該是村鎮(zhèn)銀行能否在我國開辦，而是如何辦好，如何能讓村鎮(zhèn)銀行在我國健康持續(xù)的發(fā)展下去的問題。我國現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比起當(dāng)初的孟加拉國和印度來，要好的多，我們可以借鑒他們成功的經(jīng)營模式，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，因地制宜地走好適合我國鄉(xiāng)村發(fā)展的道路。村鎮(zhèn)銀行的建立是勢在必行的一件大事。二、浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析（一）浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析盡管浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但其城鄉(xiāng)金融二元化程度較為明顯，至2009 年末還尚存在多達(dá)159 個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)

5、，村鎮(zhèn)銀行的組建措施，使得浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系；構(gòu)建投資多元、貼近“三農(nóng)”和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織的難題得以解決。浙江村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)及時(shí)跟進(jìn)時(shí)代步伐，2008 年5 月26 日，誕生了浙江省首批服務(wù)“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即臺州市玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行、湖州市長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行。截至2010 年6 月，浙江已完成設(shè)立15家村鎮(zhèn)銀行，再這其中有7家銀行的主發(fā)起人為國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行，其余的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)合行等地方中小金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3 家、工行設(shè)立1 家，而對農(nóng)村市場最熟悉的農(nóng)行卻表現(xiàn)得對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行非常的消極，目前尚沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀

6、行。截至2013年3月底，全國村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達(dá)到了1502家，這其中浙江省村鎮(zhèn)銀行數(shù)目為98家，其村鎮(zhèn)銀行數(shù)目局全國第三位（前兩位分別為四川和河南）。從2007年3月，首批村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)到現(xiàn)在，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)走過了整整六個(gè)年頭。根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)要求可看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展越來越被重視。這可以從村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模擴(kuò)張上得到確認(rèn)。（二）浙江省村鎮(zhèn)銀行在可持續(xù)發(fā)展過程中面對的問題1、資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)問題村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)是以存款為主的，存款的多少，決定了村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)的規(guī)模大小，也決定了村行的貸款能力。村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)資金不足的情況源于浙江省村鎮(zhèn)銀行成立的較晚，在設(shè)立初期，其存款大多靠政府支持或是內(nèi)部員工攬儲得來的，居民的儲

7、蓄存款占比很少。和存款業(yè)務(wù)相比，浙江省村鎮(zhèn)銀行在貸款業(yè)務(wù)上的問題表現(xiàn)在：首先，網(wǎng)店少，貸款管理難度大，信息的不及時(shí)性使管理問題更加突出；其次，村鎮(zhèn)銀行面對的是廣大農(nóng)戶，農(nóng)戶受產(chǎn)業(yè)和地域的限制，貸款的余額都比較小，時(shí)間短，還款來源沒有保證，不確定因素多，相應(yīng)產(chǎn)生的貸款成本就很高；再次，村鎮(zhèn)銀行信貸模式的創(chuàng)新并沒有達(dá)到預(yù)期，除個(gè)別情況外和相對發(fā)達(dá)地區(qū)，廣大農(nóng)村很少或幾乎沒有開展信貸銀行；最后，人才隊(duì)伍建設(shè)滿足不了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要。2、農(nóng)村金融環(huán)境問題所處的金融環(huán)境好不好，是村鎮(zhèn)銀行能不能發(fā)揮自己規(guī)模優(yōu)勢的前提條件。農(nóng)村信用環(huán)境和支付系統(tǒng)和結(jié)算系統(tǒng)決定了農(nóng)村金融環(huán)境的好壞。信用環(huán)境有保證，才能促進(jìn)

8、村行的信息處理優(yōu)勢的發(fā)揮。村鎮(zhèn)銀行支付、結(jié)算的處理效率、便捷與否直接影響客戶對村鎮(zhèn)銀行的體驗(yàn)。目前，浙江省農(nóng)村地區(qū)依然是信用環(huán)境貧困，信用信息系統(tǒng)、支付和結(jié)算差以及成本高的問題的困難。（1）農(nóng)村信貸環(huán)境不佳，難以進(jìn)入征信系統(tǒng)在農(nóng)民中大力推廣使用信用體系能極大地改善農(nóng)村的信用環(huán)境，農(nóng)戶信用體系數(shù)據(jù)收集的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致信貸系統(tǒng)中的信息共享所面臨的問題主要有以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)民的信用評級不能左右，使用的通用性較差；第二，數(shù)據(jù)采集和信用評級的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，農(nóng)民主動參與的積極性不強(qiáng)；第三，農(nóng)戶信用體系建設(shè)增壓系統(tǒng)沒有一個(gè)全省性的網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化和升級嚴(yán)重碎裂，影響信用體系的信息和共享；第四，農(nóng)民信用

9、系統(tǒng)的覆蓋范圍太小，沒有覆蓋農(nóng)村合作社和中小型企業(yè)。（2）支付結(jié)算系統(tǒng)不健全到目前為止，浙江省村行還沒有和人行之間建立連接支付系統(tǒng)，人行沒有給村行提供專門的接口。正式不能使用支付系統(tǒng)，村行的目前的結(jié)算業(yè)務(wù)都是依賴發(fā)起銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)來完成，這就使得村行不能開發(fā)自己的金融產(chǎn)品，如匯票等，也無法參與和其他銀行間的資金結(jié)算。這些都嚴(yán)重影響村行的業(yè)務(wù)發(fā)展。此外加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)對村行來講也是一個(gè)困難的問題。3、風(fēng)險(xiǎn)管理問題存款保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、有效的抵押物和抵押品保險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的三種手段。我們對目前浙江省風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的問題作如下分析。（1）沒有建立存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度是商業(yè)銀行作為最后一道風(fēng)險(xiǎn)

10、防線的管理手段，是國家借助存款人對銀行體系進(jìn)行保護(hù)的基礎(chǔ)。但是，存款保險(xiǎn)制度在浙江省部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中未建立，這對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展很不利。（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不足和確實(shí)對村行的發(fā)展不利農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢直接制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村銀行貸款，銀行對自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)也沒有建立有效的管理機(jī)制，因此，造成很多銀行撤離了農(nóng)村農(nóng)業(yè)的貸款業(yè)務(wù)范圍，這和市場定位制度指導(dǎo)是相悖的。在農(nóng)村金融環(huán)境中，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是村行要面對的貸款可能的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)不能通過保留農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)移處理而能規(guī)避掉這兩種風(fēng)險(xiǎn)。3、準(zhǔn)入制度和股權(quán)問題農(nóng)村銀行的一個(gè)基本特征是股權(quán)結(jié)構(gòu)相對控股的主要贊助商，共同舉辦了幾個(gè)一般

11、的外資銀行100%控股或關(guān)聯(lián)方的銀行合作伙伴的絕對控制的主要贊助商，這就造成大部分的股權(quán)都集中在發(fā)起銀行的大股東手中，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示浙江省超過30%數(shù)目的村鎮(zhèn)銀行銀行股東的股權(quán)高達(dá)70%以上。有的是發(fā)起銀行直接100%控股，金融機(jī)構(gòu)對股權(quán)占有絕對領(lǐng)導(dǎo)權(quán)。所有權(quán)的集中使得村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行相應(yīng)就有村鎮(zhèn)銀行說話權(quán)。有學(xué)者和專家認(rèn)為，這種方式是不利于村行的創(chuàng)新和發(fā)展的靈活性的。三、浙江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇（一）可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略優(yōu)勢分析由于存在銀行是小法人機(jī)構(gòu)，與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，具有管理層次少，機(jī)構(gòu)單一，決策鏈條短的優(yōu)勢，這樣就使得信息能夠在銀行內(nèi)部得到高效的傳遞，對市場信息能快速高效的

12、做出反應(yīng)。另一方面，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)主要源于銀行掌握的信息和企業(yè)真是信息之間的不對稱，村鎮(zhèn)銀行短小精煉的法人治理機(jī)構(gòu)，從體制上減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使其在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)擁有比大銀行更高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)由于化簡了繁瑣的貸款審批手續(xù)，使得農(nóng)戶能在極短的時(shí)間內(nèi)拿到貸款，達(dá)到真正為農(nóng)戶“救急”的目的。浙江省村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)上普遍實(shí)行扁平化的管理組織架構(gòu)，即行長以下只設(shè)了綜合管理部、業(yè)務(wù)部、營業(yè)部三個(gè)部門，而且各部門間相互獨(dú)立，自主決策部門內(nèi)部發(fā)展事宜。從最高層到基層，決策鏈短，使得各部門之間信息能夠得到有效傳遞和溝通，而且反饋速度也加快，體現(xiàn)了簡單快捷高效的特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，按照公司法進(jìn)行日常

13、的管理經(jīng)營，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，獨(dú)立核算，不受任何單位團(tuán)體和個(gè)人的干涉。從業(yè)務(wù)上看，與農(nóng)村信用合作社相比較，由于成立時(shí)間短，沒有呆賬壞賬，也沒有歷史包袱。從政策上看，浙江省大部分村鎮(zhèn)銀行沒有國家政策性業(yè)務(wù)，所以業(yè)務(wù)都是根據(jù)自身發(fā)展?fàn)顩r開展的，幾乎不受國家政府等部門的行政干預(yù)，這就是可以最大程度上發(fā)揮銀行自身的主動性和創(chuàng)新性，使得村鎮(zhèn)銀行商業(yè)性特征更加明顯，經(jīng)營更加市場化。（二）可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略劣勢分析根據(jù)村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以辦理銀行的存、貸、匯以及各種中間業(yè)務(wù)，在滿足所在縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要后，還可以用富余的資金投放當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。然而，

14、浙江省目前的實(shí)際情況卻遠(yuǎn)非這么樂觀。山于村鎮(zhèn)銀行剛設(shè)立不久，村鎮(zhèn)銀行在全省的網(wǎng)點(diǎn)少，技術(shù)設(shè)備落后，結(jié)算能力差等因素的影響，村鎮(zhèn)銀行日前幾乎沒有信用卡業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)更加無從談起。雖然中國人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但山于這個(gè)“條件”至今未明確，村鎮(zhèn)銀行尚無法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，導(dǎo)致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。浙江省部分村鎮(zhèn)銀行開業(yè)到現(xiàn)在，最多的業(yè)務(wù)也是發(fā)放貸款，吸納的存款數(shù)目少，中間業(yè)務(wù)收入低，直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行基于立足為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，

15、一般都設(shè)立在地區(qū)偏遠(yuǎn)或經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，要想吸引優(yōu)秀的人才就非常困難。從浙江省村鎮(zhèn)銀行的員工構(gòu)成上來看，主要是當(dāng)?shù)卣衅傅默F(xiàn)有的銀行從業(yè)人員和應(yīng)屆大學(xué)生，應(yīng)屆大學(xué)生多為建行員工子女，使整個(gè)銀行工作人員從業(yè)水平參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全而技能。在人員招聘不限制學(xué)歷和能力的情況下，勢必會使一些無能的人員流到村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍，無形地使村行的人員素質(zhì)不夠綜合化全面化，公司職員在企業(yè)文化和學(xué)習(xí)勁頭方面沒有足夠的興趣和持久學(xué)習(xí)的能力，長期下去，勢必會影響到村鎮(zhèn)銀行的核心竟?fàn)幜?。（三）選擇走“小規(guī)模、專業(yè)化”的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略通過對浙江省部分村鎮(zhèn)銀行的分析，我們知進(jìn)浙江省部分村鎮(zhèn)銀行具有吸儲困難、業(yè)

16、務(wù)品種單一、金融創(chuàng)新不足、專業(yè)人才匱乏、支付和征信系統(tǒng)不健全、機(jī)構(gòu)設(shè)置單一、盈利能力不足等方的劣勢，但同時(shí)也有自己的優(yōu)勢所在，比如制度靈活，機(jī)構(gòu)人員精煉，地域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢明顯等。因此，在制定具體戰(zhàn)略的時(shí)候，我們應(yīng)該揚(yáng)長避短，在細(xì)分市場中進(jìn)行專業(yè)化的經(jīng)營，堅(jiān)持走一條有別于大中型銀行的差異化發(fā)展道路。筆者認(rèn)為浙江省部分村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該選擇“小規(guī)模、專業(yè)化”的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。其依據(jù)是村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、資源有限的特點(diǎn)。采用這種戰(zhàn)略對浙江省部分村鎮(zhèn)銀行有兩方面的好處：一是銀行可以專營小額農(nóng)貸，從而提高專業(yè)化程度和信貸產(chǎn)品質(zhì)量，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，增加收益，在市場激烈的競爭環(huán)境中站穩(wěn)腳跟。二是隨著需求多樣化和專業(yè)化程

17、度的提高，專營小額農(nóng)貸的村鎮(zhèn)銀行可以避免與大銀行進(jìn)行無謂競爭，在農(nóng)村金融低端市場占據(jù)一席之地。這符合國家對村鎮(zhèn)銀行市場定位的要求，也能使村鎮(zhèn)銀行逐漸走上以小補(bǔ)大、以專補(bǔ)缺、以精取勝、以精發(fā)展的良性發(fā)展道路。四、浙江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多樣化金融服務(wù)例如，對于農(nóng)戶，我們可以提供貸款、理財(cái)、咨詢等方面的服務(wù)，開展家庭房屋改造貸款、子女助學(xué)貸款，購買大型生產(chǎn)資料貸款。探索新的貸款模式，引進(jìn)擔(dān)保公司或?qū)嵭行☆~無擔(dān)保貸款模式，解決農(nóng)民對資金的需求。對供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)上的企業(yè)可實(shí)行“公司擔(dān)保、分戶貸款、封閉運(yùn)行”的貸款模式。在經(jīng)營方式的創(chuàng)新方面，村鎮(zhèn)銀行可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、當(dāng)

18、地企業(yè)、保險(xiǎn)公司木著“共同經(jīng)營介、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，進(jìn)行合作，實(shí)行聯(lián)保貸款，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行在大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要加快發(fā)展如信用卡、匯兌等中間業(yè)務(wù)，提高核心竟?fàn)幜?。在開發(fā)特色業(yè)務(wù)的同吋，村鎮(zhèn)銀行要密切關(guān)注新的金融產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)等金融的創(chuàng)新。為客廣提供各種金融需求，以增強(qiáng)身的競爭力。（二）加強(qiáng)人才隊(duì)伍培訓(xùn)，提高員工綜合素質(zhì)在因家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之時(shí)，農(nóng)村金融人才的需求也增多，人才的競爭也越發(fā)激烈。村鎮(zhèn)銀行員工的來源分幾種情況，有從其它機(jī)構(gòu)跳槽（或被村行挖掘）到村行的，有從高校招聘的大中專畢業(yè)生，還有從當(dāng)?shù)卣衅傅娜藛T，這幾類人是村鎮(zhèn)銀行目前人員的主要構(gòu)成部分。從其它機(jī)構(gòu)跳槽（或

19、被挖掘）到村鎮(zhèn)銀行的，是富有經(jīng)驗(yàn)的管理人員，依賴于他們多年的經(jīng)驗(yàn)和卓越的管理能力來保證村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展；從高校招聘的是具有會計(jì)、金融、計(jì)算機(jī)各項(xiàng)專業(yè)特長的人員，被充實(shí)到一線，成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不可或缺的中堅(jiān)力量；而從當(dāng)?shù)卣衅傅臉I(yè)務(wù)員，是基于了解當(dāng)?shù)厍闆r、熟知信貸風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)專員。他們在村行的信貸業(yè)務(wù)中可以一定程度上避免信息不對稱造成的風(fēng)險(xiǎn)。對一線員工除了技能、專業(yè)知識的培訓(xùn)外，還要加大企業(yè)文化與核心價(jià)值觀的培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的責(zé)任心、增加員工對村行的認(rèn)同感，培養(yǎng)提高工作的各項(xiàng)能力；而對中層管理者要偏垂應(yīng)該側(cè)重團(tuán)隊(duì)協(xié)調(diào)能力、服務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等各項(xiàng)能力的提升；高級管理人員要會選人用人，注重管理的

20、創(chuàng)新，做出正確的領(lǐng)導(dǎo)決策，起到帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)、發(fā)掘團(tuán)隊(duì)最大潛力的作用。只有不斷的培訓(xùn)，才能使村鎮(zhèn)銀行的員工掌握到最新最實(shí)用的東西，才能切實(shí)提高竹理人員和員工的各項(xiàng)能力，才能為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保證。（三）健全法制建設(shè)，改善信用環(huán)境首先，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要大力彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失的狀況，健全農(nóng)村地區(qū)的征信體系。全面了解農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)個(gè)休的情況，建立完善他們的信用記錄；其次，要加大培訓(xùn)力度，采取靈活多樣的方式，給農(nóng)民提供征信知識的培訓(xùn)，讓農(nóng)民提高風(fēng)險(xiǎn)意識，在和余融機(jī)構(gòu)及其它金融個(gè)體發(fā)生經(jīng)濟(jì)活動時(shí)，用征信知識保護(hù)自己，同時(shí)也用征信系統(tǒng)約束自己的行為；最后，只有對不誠信行為嚴(yán)厲打擊，對失信于人

21、、失信于銀行的個(gè)人和集體，依法嚴(yán)厲懲處，在全省范圍內(nèi)限制其金融行為，將其列入銀行的黑名單，只有這樣，才能保證農(nóng)村信用環(huán)境。同時(shí)，對信用良好的個(gè)人和集體，實(shí)行利率優(yōu)惠，如2010年前后在全國上下實(shí)行的房貸利率優(yōu)惠政策，建行在執(zhí)行利率優(yōu)惠時(shí)，選定的客戶條件就是征信系統(tǒng)里面不能超過3次逾期記錄的客戶。讓人認(rèn)識到信用是無形資產(chǎn)，從而更加珍惜自己的信用。（四）建立存款保險(xiǎn)制度因農(nóng)村地理?xiàng)l件的限制，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的缺乏讓農(nóng)民的生產(chǎn)更得不到保障，日前，我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系還停留在商業(yè)保險(xiǎn)階段，商業(yè)保險(xiǎn)的高成本和不適應(yīng)性計(jì)農(nóng)民幾乎對保險(xiǎn)望而卻步，僅僅把保險(xiǎn)理解為高昂的不會獲得任何收

22、益的投資。而在浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的農(nóng)村地區(qū)來講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是嚴(yán)重缺失的，大多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度一無所知，只能被動接受“天災(zāi)”的損失。要降低農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)性，就要開展政策性保險(xiǎn)制度的創(chuàng)立，而不能單靠一個(gè)金融機(jī)構(gòu)或成本高的商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。我們一定要爭取政府的支持，建立以政府政策性支持為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，來降低農(nóng)民生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性，保證農(nóng)民的權(quán)益。同時(shí)，要制訂相應(yīng)的法律、法規(guī)，為政策性保險(xiǎn)制度的建立提供法律保證。只有這樣才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（五）做好風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)金融監(jiān)管（1）風(fēng)險(xiǎn)防范方面加強(qiáng)貸款檔案管理工作，保持檔案的完整、連續(xù)、有效，使其能客觀反映業(yè)務(wù)辦理的每個(gè)流程。合同、借據(jù)等要素填寫

23、齊全規(guī)范；建立貸款檔案借閱登記簿、個(gè)人征信查詢登記簿、信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)人員變動登記簿等，嚴(yán)格執(zhí)行貸款檔案管理制度。貸款的回收率對銀行的發(fā)展至關(guān)重要，影響到銀行的生存死亡。而發(fā)放貸款的往往都是銀行的信貸人員，因此，放貸人員的從業(yè)技能和素質(zhì)就顯得尤為重要。信貸人員是小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)口，他們往往掌握客戶經(jīng)營狀況、資信狀況的第一手資料，在形成貸款決策中發(fā)揮至關(guān)重要的作用，因此要加強(qiáng)信貸員職業(yè)操守教育，培養(yǎng)高度的工作責(zé)任心及社會責(zé)任感，培育“風(fēng)險(xiǎn)第一”的合規(guī)理念，從源頭上防范信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。按照金融機(jī)構(gòu)信貸人員的執(zhí)業(yè)要求，加強(qiáng)對信貸從業(yè)人員進(jìn)行理論知識培訓(xùn)，強(qiáng)化他們的道德觀和社會誠信

24、觀。通過對專業(yè)技能的提高，使信貸人員成為一只不僅擁有專業(yè)知識，而且具備高素質(zhì)和高效率的從業(yè)隊(duì)伍。（2）加強(qiáng)金融監(jiān)管方面作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行，在發(fā)展過程中存在很多問題，但是由于其特殊性，可以在一定程度上享受國家的優(yōu)厚待遇，所以，對與村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管要具有普遍性和特殊性。在此建議可采取以下方法加強(qiáng)銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)：加強(qiáng)金融監(jiān)主體獨(dú)立監(jiān)管權(quán)，擴(kuò)大人民銀行縣支行監(jiān)管職能，賦予其在相關(guān)領(lǐng)域的獨(dú)立監(jiān)管權(quán)，對一些管轄地域廣、人口多且金融較為發(fā)達(dá)的縣監(jiān)管辦，擴(kuò)充編制，加強(qiáng)一線監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)；健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管。改革開放以來，還沒有一部針對農(nóng)村余融、可以作為農(nóng)村余金融監(jiān)管依據(jù)的法律，要實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，需要制定更多的專業(yè)性法規(guī)、條例，以及具休的監(jiān)管辦法、規(guī)定和實(shí)施細(xì)則等，從而實(shí)現(xiàn)從一般性行政監(jiān)管向健全法制、努力建立信用體系方面改變，最終實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管；充分利用會計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的財(cái)務(wù)狀況，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。結(jié)論浙江省村鎮(zhèn)銀行在可持續(xù)發(fā)展過程中，要選好、選準(zhǔn)自己的發(fā)