消費(fèi)信貸比較研究論文

1、消費(fèi)信貸比較研究論文 摘要：近年來(lái)，消費(fèi)信貸已經(jīng)成為我國(guó)各商業(yè)銀行競(jìng)相搶占的信貸業(yè)務(wù)之一。但是我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在種種問(wèn)題和發(fā)展的制約因素。美國(guó)是世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家，通過(guò)運(yùn)用比較分析法，對(duì)中美之間的消費(fèi)信貸政策、信貸機(jī)構(gòu)、信貸業(yè)務(wù)及信用制度體系進(jìn)行比較，剖析了我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題，并相應(yīng)提出了完善我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的政策建議。 關(guān)鍵詞：中國(guó)美國(guó)消費(fèi)信貸比較分析 1998年，為應(yīng)對(duì)亞洲金融危機(jī)可能對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成的負(fù)面影響，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱央行）推出了擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的消費(fèi)信貸政策。這些政策的出臺(tái)，增加了我國(guó)有效需求，拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。實(shí)踐證明，消費(fèi)信貸政策是擴(kuò)大消費(fèi)、增加

2、有效需求行之有效的手段。我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間短，法律政策制度不健全，市場(chǎng)不夠成熟和完善，但發(fā)展速度快，潛力大。比較并借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保證我國(guó)消費(fèi)信貸健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的意義。 1中美消費(fèi)信貸政策比較分析 1.1美國(guó)消費(fèi)信貸法律體系的歷史演變分析 美國(guó)政府通過(guò)法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。 公信信貸法（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺(tái)的法案，也是最根本的大法，它對(duì)貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語(yǔ)言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。在TILA的基礎(chǔ)上，1

3、971年開始實(shí)施的公平信用報(bào)告法（FCRA）對(duì)信用報(bào)告代理機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告代理機(jī)構(gòu)和使用者超出適用范圍濫用信用報(bào)告，同時(shí)賦予報(bào)告對(duì)象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)在1974年專門出臺(tái)了公平信貸結(jié)賬法（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場(chǎng)上的互動(dòng)關(guān)系，而后又出臺(tái)了電子資金轉(zhuǎn)賬法（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡等其他電子付賬工具在結(jié)賬過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國(guó)國(guó)會(huì)于1975年通過(guò)了平等信貸機(jī)會(huì)法案，禁止在審批信貸過(guò)程

4、中由于種族、性別、國(guó)別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的社會(huì)再投資法案（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978年實(shí)施的公平崔收行為法（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國(guó)的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。 1.2我國(guó)消費(fèi)信貸政策的歷史演變及存在的問(wèn)題分析 20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由投資拉動(dòng)逐步向需求拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行發(fā)布了個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法，允許儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)

5、。1998年以前，央行先后頒布了政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定、商業(yè)銀行自營(yíng)住房管理暫行辦法和個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法，這幾個(gè)辦法的出臺(tái)，標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行發(fā)布了信用卡業(yè)務(wù)管理辦法，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務(wù)管理規(guī)則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責(zé)任等。1998年5月9日，央行頒布了個(gè)人住房貸款管理辦法，允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1998年10月，央行下發(fā)汽車消費(fèi)貸款管理辦法，允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同年，央行頒布企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法

6、，國(guó)內(nèi)汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司獲準(zhǔn)為本集團(tuán)汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行發(fā)布關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”。2003年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開始實(shí)施汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則，對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場(chǎng)準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對(duì)1998年汽車貸款管理辦法的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布的新汽車貸款管理辦法，已于2004年10月1日開始實(shí)施。

7、自1998年央行出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來(lái)增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢(shì)，但19992005年年均增長(zhǎng)率仍然達(dá)到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的普及程度大大增加。與此相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)相關(guān)的法律建設(shè)幾乎一片空白，目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前，我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒(méi)有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。 2中美消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比較分析 美國(guó)消費(fèi)信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

8、、信用社以及非金融機(jī)構(gòu)等。眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過(guò)高科技，許多消費(fèi)信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭資產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。具體見表1。 2.1商業(yè)銀行 根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)，自1946年起美國(guó)的商業(yè)銀行就攫取了全美消費(fèi)信用市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額。截至2005年底，商業(yè)銀行持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款。但近幾年來(lái)，商業(yè)銀行在美國(guó)總消費(fèi)信用貸款總額中的比重有所下降。 2.2財(cái)務(wù)公司 美國(guó)的財(cái)務(wù)公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司、由商業(yè)銀行持有的財(cái)務(wù)公司以及獨(dú)立的財(cái)務(wù)或私人貸款公司。比較著名的大型企業(yè)附屬財(cái)務(wù)公司主要

9、有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。 2.3儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 在1980年之前，美國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和互助儲(chǔ)蓄銀行只允許將其小部分資產(chǎn)投放在消費(fèi)貸款中，這一限制大大制約了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的消費(fèi)業(yè)務(wù)。隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)迅速成為消費(fèi)信用市場(chǎng)中增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)。其市場(chǎng)份額從1979年底的3.7%達(dá)到了1987年的頂峰9.8%。不過(guò)到了1998年，其市場(chǎng)份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國(guó)的信用社、某些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 與美國(guó)相比之下，

10、我國(guó)消費(fèi)信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的個(gè)人住房貸款管理辦法，只允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。就汽車信貸來(lái)講，1998年頒布的汽車貸款管理辦法只允許四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年央行發(fā)布關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。2004年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開始實(shí)施汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法規(guī)定：在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)放汽車貸款?？梢?，我國(guó)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的

11、主要機(jī)構(gòu)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，其貸款規(guī)模占整個(gè)市場(chǎng)的95%以上，而汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)的融資業(yè)務(wù)剛剛起步，業(yè)務(wù)量微乎其微。 3中美消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)比較分析 在美國(guó)，消費(fèi)信貸有狹義和廣義兩種概念的區(qū)分。狹義的消費(fèi)信貸包括：個(gè)人信貸額度、無(wú)抵押個(gè)人貸款、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋整修貸款、學(xué)生貸款、耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費(fèi)信貸除了上述類型外，還包括房地產(chǎn)抵押信貸。美國(guó)消費(fèi)信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新。美國(guó)消費(fèi)業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)盈利性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步增長(zhǎng)。 盡管我國(guó)的消費(fèi)活動(dòng)有了很大的發(fā)展，但是我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和

12、美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大的差距。商業(yè)銀行是我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要提供者，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占比重小。品種少。我國(guó)消費(fèi)信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了60%。并且，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業(yè)務(wù)起步晚，差距大。同時(shí)，貸款程序繁瑣，利率機(jī)制比較僵化，缺乏多樣的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，難以滿足市場(chǎng)需求。 4中美信用制度體系及風(fēng)險(xiǎn)管理比較分析 規(guī)范的個(gè)人誠(chéng)信體系是美國(guó)消費(fèi)信貸的基石。美國(guó)擁有專門的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，主要有兩種形式：消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)及調(diào)查性的信貸報(bào)告公司。消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的計(jì)算機(jī)資料庫(kù)，涵蓋整個(gè)北美洲近1000萬(wàn)個(gè)信貸消費(fèi)者的檔案，保持著

13、6億以上的賬目，資料庫(kù)近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬(wàn)信用報(bào)告產(chǎn)生，約有1萬(wàn)起消費(fèi)者查詢。這種機(jī)構(gòu)在美國(guó)主要有三家，即Experian信息服務(wù)公司、Trans聯(lián)合公司及Equifax公司。調(diào)查性的信用主要提供包括消費(fèi)者性格、聲譽(yù)、生活方式及其他個(gè)人特性的調(diào)查性的信用報(bào)告，其資料通常來(lái)自于面試調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式。 美國(guó)的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理程序。美國(guó)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理有以下幾個(gè)特點(diǎn)：有效利用信用局的個(gè)人信用資料，嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)；充分運(yùn)用定量分析方法，及時(shí)監(jiān)測(cè)消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量；強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)審核與風(fēng)險(xiǎn)組合控制，實(shí)現(xiàn)信貸管理的橫向制約；重視信貸文化和風(fēng)險(xiǎn)控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)

14、務(wù)拓展的源頭控制風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)行消費(fèi)信貸的精細(xì)化管理，有針對(duì)性地防范各類風(fēng)險(xiǎn)；建立業(yè)務(wù)自我評(píng)估體系，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)先警示；充分發(fā)揮信貸管理委員會(huì)的作用，從整體上把握風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范；講究消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風(fēng)險(xiǎn)；采取有效措施，及時(shí)清收不良貸款。 與美國(guó)相比，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨的最大問(wèn)題是社會(huì)信用體系的缺失，消費(fèi)信貸具有貸款規(guī)模小、筆數(shù)多的特點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒(méi)有建立和完善的情況下，銀行只能逐個(gè)審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對(duì)失信者的懲戒機(jī)制不到位，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。就我國(guó)汽車消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，目前，銀行和經(jīng)銷商的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要依靠保險(xiǎn)公司提供的信用保證保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，信用調(diào)查往往流于形式。更為重要的是汽車屬貶值型動(dòng)產(chǎn)，折舊率高，易于隱匿和移動(dòng)，作為抵押物品較難保全，加上我國(guó)二手車市場(chǎng)發(fā)展落后，回收車輛的處理變現(xiàn)困難，在目前國(guó)內(nèi)汽車價(jià)格不斷下調(diào)的情況下，貸款汽車的現(xiàn)實(shí)市值往往低于貸款余額，消費(fèi)者往往以車抵貸，逃避還款。