農(nóng)村金融的缺點及改善

1、農(nóng)村金融的缺點及改善 一、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度演進(jìn)歷程 2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(以下簡稱意見)。意見提出，按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);要求各地積極引導(dǎo)包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類資本投入到農(nóng)村金融體系的建設(shè)中，并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6省(自治區(qū))的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了“三項規(guī)定”：即村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定和貸款公司管理暫行規(guī)定。2

2、007年10月12日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國銀監(jiān)會決定將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點由原來的6省(自治區(qū))擴(kuò)大到全國31個省(市、自治區(qū))。截至2008年底，全國已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，農(nóng)村資金互助社10家，貸款公司6家;105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸納股金40.4億元，吸收存款42.8億元，貸款余額27.9億元，累計貸款39.7億元，96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。數(shù)據(jù)表明，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，有利于“三農(nóng)”問題的解決。 二、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點 (一)服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)

3、機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不能用于“三農(nóng)”以外的其他領(lǐng)域，服務(wù)對象限制在縣級行政區(qū)，或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村一級的社區(qū)，不準(zhǔn)許跨區(qū)經(jīng)營，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地

4、貸款。 (二)注冊資本金較低 在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于100萬元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊資本：在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。 (三)股東持股比例一定 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%，單一非銀行

5、金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10%。對于貸款公司，制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營運資金為實收資本和向投資人的借款。 (四)治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活 “三項規(guī)定”提出，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)構(gòu)應(yīng)具有靈活性和有效性。不同形式的金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的實際情況建立不同的治理架構(gòu)，不必拘泥于固定的“三會”形式，應(yīng)注重組織制度的有效性和股東的真正到位。 (五)監(jiān)管指標(biāo)明確 對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時，適當(dāng)減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍;資本充足率高于4%、低于8%時，督促其制訂切實可行的資本補充

6、計劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施。對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時，允許向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，適當(dāng)降低現(xiàn)場檢查頻率;資本充足率低于8%、大于2%時，禁止其向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，限制其發(fā)放貸款，加大現(xiàn)場檢查力度;資本充足率低于2%時，責(zé)令限期增擴(kuò)股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模，限期內(nèi)未達(dá)到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷;對單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15%;對單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一

7、戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的20%;對前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。對貸款公司的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%，不良貸款率在5%以下時，適當(dāng)減少檢查頻率;資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上時，加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，督促限期補充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量;資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%時，責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時，責(zé)令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷;對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%;對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不

8、得超過資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。 三、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷 (一)準(zhǔn)入門檻過低 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排是低注冊資本，即低準(zhǔn)入門檻。低準(zhǔn)入門檻有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，但準(zhǔn)入門檻過低，將會使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“先天不足”資金不足，進(jìn)而抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力較弱。而且，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險系數(shù)較大，同時還要應(yīng)對自然災(zāi)害、動物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻。 (二)限制資本投入 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排限制了資本的投入，所以在其運行過程中，極易出現(xiàn)資金不足的問題

9、。如，村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較強(qiáng)資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本;農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強(qiáng)資金實力的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本;貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實力受到限制。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，鼓勵資本投入。 (三)忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù) 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔(dān)保品。所以，如果新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，不僅難

10、以償還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權(quán)益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權(quán)益。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，加強(qiáng)債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。 (四)監(jiān)管指標(biāo)不合適 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標(biāo)是不合適的，它可能會影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。因為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，尤其是貸款服務(wù)，而服務(wù)對象又是風(fēng)險較大和不確定的對象，所以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時可能會較高。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來衡量，則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，調(diào)整監(jiān)管

11、指標(biāo)。 四、完善我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安的對策 目前，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的法規(guī)，主要是中國銀監(jiān)會發(fā)布的村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定和貸款公司管理暫行規(guī)定。因此，完善我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排，主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點，修改完善這三部法規(guī)，維護(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，實現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的目的。 (一)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻 適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，既不會太影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，又可較好地解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不足問題，增強(qiáng)其抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力。進(jìn)一步來說，就是適當(dāng)提高注冊資本最低限額。這樣，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才

12、能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。 (二)鼓勵資本投入 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，限制了有關(guān)股東的資本投入，可能會出現(xiàn)資金不足的問題，所以，應(yīng)完善制度安排。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二，完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實力較強(qiáng)的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時，允許吸收非社員存款，并擴(kuò)大資金互助社的社員范圍，使金融機(jī)構(gòu)也可以向其投入資本。第三，完善貸款公司營運資金來源制度安排，使其既可以吸收股東資本和向投資人借款，也可以適當(dāng)吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，提高資金實力。 (三)保護(hù)債權(quán)人權(quán)益 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，必須保護(hù)股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付;實行審貸分離;對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進(jìn)行嚴(yán)格審查，要求借款人提供擔(dān)保;對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查;借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，要依法要求保證人歸還;經(jīng)審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸