保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源試析論文

1、保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源試析論文 摘要研究保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，需要研究保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源。保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的來(lái)源包括外部來(lái)源和內(nèi)部來(lái)源。外部來(lái)源主要包括市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度、產(chǎn)業(yè)政策和保險(xiǎn)需求等。內(nèi)部來(lái)源主要包括制度、人力資本、非人力資本、管理、技術(shù)、企業(yè)文化、信息化和保險(xiǎn)產(chǎn)品等。相對(duì)于外部來(lái)源的不確定性，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)主要從內(nèi)部來(lái)源競(jìng)爭(zhēng)力上提高企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)狀況。 關(guān)鍵詞保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力競(jìng)爭(zhēng)力外部來(lái)源競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)部來(lái)源 1保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的外部來(lái)源 1.1市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指特定市場(chǎng)中企業(yè)的數(shù)量、份額和規(guī)模上的關(guān)系以及由此決定的競(jìng)爭(zhēng)形式，它反映產(chǎn)業(yè)組織競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)和壟斷程度的基本要素。依據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論的SCP范式

2、，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)必然會(huì)影響市場(chǎng)行為和市場(chǎng)績(jī)效，從而也會(huì)影響到市場(chǎng)中各個(gè)主體的行為。各個(gè)市場(chǎng)主體的行為不同，他們的市場(chǎng)表現(xiàn)也是不同的，對(duì)各個(gè)主體競(jìng)爭(zhēng)力的影響也是不同的。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)從人保一家市場(chǎng)主體發(fā)展到目前市場(chǎng)主體超過(guò)一百家，市場(chǎng)集中度明顯下降，作為市場(chǎng)主體的各家保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力的變化是明顯的。以人保為例，顯而易見(jiàn)，在一家壟斷和數(shù)家爭(zhēng)鳴的市場(chǎng)下，它在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力明顯是不同的，在獨(dú)家壟斷下，人保具有壟斷的競(jìng)爭(zhēng)力，而在寡頭壟斷下，人保的競(jìng)爭(zhēng)力必然會(huì)有所變化。 1.2產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度 按照波特關(guān)于產(chǎn)業(yè)五種競(jìng)爭(zhēng)力的分析，我們知道，進(jìn)入威脅、替代威脅、買方侃價(jià)能力、供方侃價(jià)能力以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)這五種競(jìng)

3、爭(zhēng)作用力決定了一個(gè)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，如果產(chǎn)業(yè)的五種競(jìng)爭(zhēng)力較弱，這個(gè)行業(yè)一般就會(huì)有較高的產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率，那么產(chǎn)業(yè)中的主體（企業(yè)）也就相對(duì)有可觀的利潤(rùn)，也就擁有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。我們知道，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不高，也就是說(shuō)保險(xiǎn)企業(yè)有可能獲得一定的利潤(rùn)，短期內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)有著一定的競(jìng)爭(zhēng)力。雖然，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度影響著保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是，我們必須指出，長(zhǎng)期內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)程度與保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)關(guān)系仍不明確，這就又回到了經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中有名的“兩難境地”，即壟斷程度越高，企業(yè)越能獲得超額利潤(rùn)，但壟斷會(huì)妨礙競(jìng)爭(zhēng)，造成福利的損失。也就是說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)程度低，長(zhǎng)期內(nèi)企業(yè)是否會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)力，是否會(huì)影響企業(yè)的創(chuàng)新？這里舉一個(gè)反例，在計(jì)算機(jī)

4、操作系統(tǒng)行業(yè)中，windows系統(tǒng)和unix系統(tǒng)幾乎壟斷市場(chǎng)，與其他行業(yè)相比，競(jìng)爭(zhēng)程度相對(duì)不高，但這并未妨礙擁有windows的微軟創(chuàng)新并獲取高額利潤(rùn)，毫無(wú)疑問(wèn)，微軟有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。 1.3產(chǎn)業(yè)政策 由于存在市場(chǎng)失靈，政府會(huì)以各種方式予以彌補(bǔ)并保障“市場(chǎng)看不見(jiàn)的手”的作用，這就會(huì)影響到市場(chǎng)主體行為，從而影響企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，第一，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)機(jī)制還不健全，政府（或監(jiān)管部門）還有著不可替代甚至是至關(guān)重要的作用；第二，作為金融業(yè)“四個(gè)支柱”之一的保險(xiǎn)業(yè)事關(guān)重大的國(guó)計(jì)民生，而且技術(shù)上其特殊性，政府的監(jiān)管不可避免。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力培育非常重要。此外，如果把產(chǎn)業(yè)政策的

5、變化理解為政府出于某種原因而作的制度變化或者說(shuō)制度創(chuàng)新，那么制度變遷理論也可用來(lái)解釋產(chǎn)業(yè)政策對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的影響。 1.4保險(xiǎn)需求 我們知道，保險(xiǎn)需求決定著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)需求日益增加，保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展余地非常大，這樣的市場(chǎng)有利于保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力的培育。 需要指出，保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的上述四個(gè)外部來(lái)源不是孤立的，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度休戚相關(guān)，而產(chǎn)業(yè)政策會(huì)影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度，反過(guò)來(lái)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的變化也會(huì)影響到產(chǎn)業(yè)政策的發(fā)展。同樣，保險(xiǎn)需求的變化會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策的制定，而產(chǎn)業(yè)政策的變化也會(huì)影響到保險(xiǎn)需求。 2保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)部來(lái)源 2.1制度安排

6、 諾斯和戴維斯在制度變遷與美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一書(shū)中系統(tǒng)闡述了制度變遷理論。制度變遷是指能使創(chuàng)新者獲得利益機(jī)會(huì)的現(xiàn)成制度的變遷。諾斯認(rèn)為，制度創(chuàng)新能給創(chuàng)新帶來(lái)追加收入，產(chǎn)生這些追加收入的原因主要有四種：規(guī)模經(jīng)濟(jì)、外部性、風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用。如果新制度安排有最大的凈現(xiàn)值（收益現(xiàn)值減成本現(xiàn)值減利息）且大于零，則就是所期望的創(chuàng)新安排。阿爾欽和德穆塞茨提出了團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)理論，他們認(rèn)為，由于最終產(chǎn)出是一種共同努力的結(jié)果，每個(gè)成員的個(gè)人貢獻(xiàn)無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確地分解和觀察，因此不可能按每個(gè)人的真實(shí)貢獻(xiàn)去支付報(bào)酬，只就導(dǎo)致“偷懶問(wèn)題”，即團(tuán)隊(duì)成員缺乏工作的積極性。為了減少這種規(guī)避行為，就必須讓部分成員專門監(jiān)督其他成員的工作，而監(jiān)督

7、者必須占有剩余利益，否則他也缺乏監(jiān)督的積極性。詹森和麥克林用“代理成本”概念認(rèn)為“代理成本”是企業(yè)所有權(quán)結(jié)構(gòu)的決定因素，讓經(jīng)營(yíng)者成為完全剩余權(quán)益的擁有者，可以降低甚至清除代理成本。委托代理理論討論的是如何解釋委托者（股東/管理者）通過(guò)設(shè)計(jì)一項(xiàng)有激勵(lì)意義的合約達(dá)到控制代理者（管理者/工人）的目的，以減少更廣意義上的“偷懶問(wèn)題”。無(wú)論團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)理論，還是委托代理理論，他們所提到的監(jiān)督或者設(shè)計(jì)，就是企業(yè)（組織）的制度安排。 對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，確實(shí)也面臨著委托代理問(wèn)題，包括所有者（股東或者國(guó)家）與經(jīng)營(yíng)者間和管理者與員工間的代理成本。如果在制度安排上有所創(chuàng)新，以減少代理成本，必然有利于加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的績(jī)效和

8、競(jìng)爭(zhēng)力的培育。 2.2人力資本 企業(yè)家和產(chǎn)出中投入的勞動(dòng)力可以歸入人力資本的范疇。奈特指出，在不確定情況下，實(shí)施某種具體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)成了生活的次要部分，首要的問(wèn)題或功能是決定干什么以及如何去干，這首要的功能即企業(yè)家的功能。熊彼特提出，企業(yè)家為創(chuàng)新者，能夠改革和革新生產(chǎn)的方式。而創(chuàng)新包括引進(jìn)新產(chǎn)品、引用新技術(shù)、開(kāi)辟新市場(chǎng)、控制原材料的新供應(yīng)來(lái)源、實(shí)現(xiàn)企業(yè)的新組織。舒爾茨系統(tǒng)地闡述了人力資本的觀點(diǎn)。他指出，由教育、保健、人口流動(dòng)等投資所形成的人的能力提高和生命周期的延長(zhǎng)，也是資本的一種形式；人的質(zhì)量是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要因素，經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要取決于人的質(zhì)量，而不是自然資源的豐瘠或資本存量的多寡。在舒爾茨研究

9、的基礎(chǔ)上，貝克爾詳細(xì)地討論了在職培訓(xùn)問(wèn)題，他指出，培訓(xùn)會(huì)降低現(xiàn)期收益并提高現(xiàn)期支出，但是，如果它可以大幅度提高未來(lái)的收益，或者大幅度降低未來(lái)的支出，企業(yè)就樂(lè)于提供這種培訓(xùn)，并不需要每個(gè)時(shí)期的支出等于工資，也不需要每個(gè)時(shí)期的收益等于最大可能的邊際生產(chǎn)率，因?yàn)樗袝r(shí)期的支出與收益是相互關(guān)聯(lián)的。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，人力資本對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)力的提高至少體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，管理者（企業(yè)家）作為最重要的人力資本，他們的作用至關(guān)重要，起著決定性的作用；第二，員工作為人力資本的主要部分，他們的素質(zhì)非常重要；第三，無(wú)論管理者還是普通員工，他們?cè)诠芾砗凸ぷ鲗?shí)踐中的提高和培訓(xùn)所帶來(lái)的保險(xiǎn)企業(yè)人力資本質(zhì)量的提高也非常重要。

10、2.3非人力資本 有關(guān)非人力資本對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的影響可以從所有者權(quán)益和資產(chǎn)兩個(gè)角度來(lái)看。拋開(kāi)凈利潤(rùn),所有者權(quán)益包括資本金和公積，可以說(shuō)他們是保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的重要支撐基礎(chǔ)，如果一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)有充足的資本，他們的承保能力相應(yīng)不低，就更有實(shí)力去分散風(fēng)險(xiǎn)，就能積聚更多的資金，就能更好地進(jìn)行投資。資產(chǎn)方面，主要包括固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)（這里不考慮遞延資產(chǎn)），一家保險(xiǎn)企業(yè)如果有高的物質(zhì)投入，合適的流動(dòng)資金、強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，無(wú)疑其競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)更強(qiáng)。 2.4管理 哈羅德和韋里克的經(jīng)典教科書(shū)把管理定義為，就是設(shè)計(jì)并保持一種良好環(huán)境，使人在群體里高效率地完成既定目標(biāo)的過(guò)程。從管理的一般職能來(lái)看，管理可以

11、從計(jì)劃、組織、人事、領(lǐng)導(dǎo)、控制等方面發(fā)揮作用，提高效率，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。從保險(xiǎn)企業(yè)特殊的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)來(lái)看，管理可以滲透于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、承保核保、防災(zāi)防損、再保險(xiǎn)、理賠、資金運(yùn)用等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各環(huán)節(jié)之中，以減少成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。 2.5技術(shù) 保險(xiǎn)技術(shù)是特殊的技術(shù)，它由許多學(xué)科綜合而來(lái)，有自己的規(guī)律和特點(diǎn)，其中尤以精算技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為重。風(fēng)險(xiǎn)本身帶有很大的不確定性，對(duì)于作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)講，就是要在一定程度上為被保險(xiǎn)人減少這種風(fēng)險(xiǎn)的不確定性所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)上的損失，而計(jì)算的依據(jù)就是精算。所以說(shuō)，保險(xiǎn)企業(yè)的精算技術(shù)成熟，就會(huì)降低這種不確定性帶來(lái)的波動(dòng)，在有利于被保險(xiǎn)人的同時(shí)

12、，也會(huì)穩(wěn)定保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)，也有利于保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力培育。隨著金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展和壯大，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和應(yīng)用也有了長(zhǎng)足的發(fā)展，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)證券化和APT（非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）也蓬勃發(fā)展起來(lái)，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)就更有穩(wěn)定性。 2.6企業(yè)文化 企業(yè)文化是指導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和員工行為的價(jià)值體系和經(jīng)營(yíng)觀念。彼得斯和沃特曼、帕斯卡爾和艾索斯、威廉大內(nèi)等研究發(fā)現(xiàn)，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、組織和價(jià)值觀對(duì)企業(yè)的發(fā)展起著積極的作用，尤其是企業(yè)文化核心的價(jià)值觀作用更大。D法尼也認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)的決策受到保險(xiǎn)企業(yè)的企業(yè)文化的強(qiáng)烈影響，企業(yè)文化在所有層次上對(duì)決策過(guò)程有著重要的作用。 2.7信息化 斯蒂格勒創(chuàng)造性地把信息作為一

13、種稀缺性資源引入到對(duì)市場(chǎng)與價(jià)格行為的分析之中，從而把信息納入到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論的基本范疇和分析方法之中。他認(rèn)為，人們需要信息必然要搜尋信息，同時(shí)搜尋信息是有成本的，如花費(fèi)時(shí)間等。 保險(xiǎn)企業(yè)信息化的過(guò)程就是利用現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)來(lái)改造企業(yè)業(yè)務(wù)流程中的主要工作內(nèi)容、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)工作內(nèi)容以及企業(yè)與外部客戶之間的信息分享、協(xié)調(diào)和合作的過(guò)程。這樣，信息化將對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)自身的業(yè)務(wù)過(guò)程和其周圍的市場(chǎng)環(huán)境都發(fā)生巨大的影響。因此，信息化必然對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生影響。 2.8保險(xiǎn)產(chǎn)品 保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的好壞，最終必然會(huì)體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品身上。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果他們不能很好的創(chuàng)造和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并因此不能獲得應(yīng)有的利

14、潤(rùn)，他們的競(jìng)爭(zhēng)力必然不強(qiáng)。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售得好，保險(xiǎn)企業(yè)也能獲得較好的預(yù)期利潤(rùn)，競(jìng)爭(zhēng)力也可以得到相應(yīng)的提高。 同樣，保險(xiǎn)企業(yè)的上述內(nèi)部來(lái)源之間也不是孤立的，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中共同起著作用，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部來(lái)源的最終附著物就是保險(xiǎn)產(chǎn)品。 3結(jié)語(yǔ) 保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的外部來(lái)源和內(nèi)部來(lái)源共同決定著保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力水平。保險(xiǎn)企業(yè)要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，一方面受到市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度、產(chǎn)業(yè)政策和保險(xiǎn)需求等競(jìng)爭(zhēng)力外部來(lái)源的影響，另一方面取決于保險(xiǎn)企業(yè)制度安排、人力資本、非人力資本、管理、技術(shù)、企業(yè)文化、信息化和保險(xiǎn)產(chǎn)品等競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)部來(lái)源狀況。既然，與內(nèi)部來(lái)源相比，保險(xiǎn)企業(yè)更難以把握競(jìng)爭(zhēng)力外部來(lái)源，那么，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該主要從競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)部來(lái)源著手來(lái)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力狀況。 參考文獻(xiàn) 1金碚.競(jìng)爭(zhēng)力經(jīng)濟(jì)學(xué)M.廣州：廣東經(jīng)濟(jì)出版社，2003 2李顯君.國(guó)富之源企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力M.北京：企業(yè)管理出版社，2002 3石新武.開(kāi)放條件下的保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力M.北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2004 4張維迎.企業(yè)的企業(yè)家契約理論M.上海：