第二節(jié)保險合同的主體、客體與內(nèi)容

1、教學(xué)對象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第5次教學(xué)內(nèi)容第三章保險合同 第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的定義二、保險合同的特征學(xué)時1教學(xué)目的掌握保險合同的概念、保險合同的特征教學(xué)重點與難占八、保險合同區(qū)別于其它經(jīng)濟合同的特征教學(xué)步驟與內(nèi)容教學(xué)目標(biāo)教學(xué)方法一、復(fù)習(xí)并導(dǎo)入新課什么是保險？我們買保險就要與保險公司簽訂保險合同，那么什么是保險合同 呢？知識間的銜接，承上啟下提問介紹二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)1明確保險合同的定義；2掌握保險合同區(qū)別于其它經(jīng)濟合同的特征明確本次課的內(nèi)容介紹三、知識學(xué)習(xí)1保險合同的定義保險合同也稱保險契約，是指保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具 有約束力的一種協(xié)議。根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，一方支付

2、保險費于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生 約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟損失補償責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時，履行給付保險 金義務(wù)。2保險合同的特征 保險合同是射幸性合同須強調(diào)一點，射幸是針對單個保險合冋而言的，就保險合冋整體來說，保 險人收取的保費總額與其應(yīng)承擔(dān)的賠償金數(shù)額原則上是相等的，因為保險費與 保險賠償額的關(guān)系是依據(jù)概率精確計算出來的，所以就保險合同整體來說，不 具有偶然性。 保險合同是補償性合同明確保險 合同的定 義明確：保險合同 區(qū)別于其 它經(jīng)濟合 同的特征在保險金額限度內(nèi)進行損失補償。 保險合同是條件性合同只有在合同規(guī)定的條件得到滿足時，保險人才履行保險義務(wù)。 保險合同是雙務(wù)性合同雙方當(dāng)事人都享

3、有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)（各自權(quán)利和義務(wù)）。區(qū)別于單務(wù)合同（贈與、無償保管、無息借貸，指對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方發(fā)生義務(wù)）。 保險合同是附和性合同合冋當(dāng)事人一方擬定合冋內(nèi)容，另一方只能作取與舍得選擇。 保險技術(shù)型、專業(yè)性都很強，投保人不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難提出異議，因此，保險合同條款 都是在保險公司擬定后，交保監(jiān)會審核批準(zhǔn)后使用，以最大限度的保障投保人 的利益。當(dāng)然保險合同具有附和性質(zhì)，并不是說所有保險合同都是采用標(biāo)準(zhǔn)合 同的形式，不絕對，雙方也可以有特別約定的合同。電腦高手，特約手指保險。介紹引導(dǎo)同學(xué)概括實物展示+介紹布置作業(yè)解釋保險合同的各種特征：射幸合同、雙務(wù)合同、條件性合同、附和合同、補

4、償合同教學(xué)對象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第5次教學(xué)內(nèi)容保險合同的形式、保險合同的主體學(xué)時2教學(xué)目的掌握保險合同有那幾種形式了解保險合同的當(dāng)事人都是誰教學(xué)重點與難占八、保險合同的各種形式：投保單、暫保單、保險單、保險憑證的區(qū)分與應(yīng)用 投保人應(yīng)具備的條件教學(xué)步驟與內(nèi)容學(xué)目標(biāo)教學(xué)方法一、復(fù)習(xí)并導(dǎo)入新課提問：什么是保險合同？當(dāng)事人進行保險活動要訂立保險合同，那么保險合同 的形式是什么樣子的呢？知識間的銜接，承上啟下介紹二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)能夠區(qū)分保險合同的各種形式，并了解他們的作用 了解保險合同的當(dāng)事人是誰明確本次課的內(nèi)容介紹三、知識學(xué)習(xí)保險合同的形式：（一）投保單投保單是保險合冋的重要組成部分。投保人在投保單中

5、所填寫的內(nèi)容會影 響到合同的效力。投保單上如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也與記載 在保險單上一樣。如果投保人在投保單上告知不實，在保險單上又沒有修正， 保險人可以投保人違反合冋最大誠信原則為由而在規(guī)定的期限內(nèi)宣布合冋無 效，或在保險事故發(fā)生時拒絕賠償或給付。（二）暫保單暫保單又稱臨時保單，是在財產(chǎn)保險中使用的、保險人、保險代理人或保 險經(jīng)紀(jì)人在正式保單簽發(fā)之前，出具給投保人的一種臨時合冋，具有和正 式保單一樣的法律效力。正式保單（保險憑證）發(fā)出前的臨時保單。往往是交費收據(jù)。作用等同于正 式保單。那為什么簽發(fā)暫保單呢？（三）保險單了解：保險合同 的各種形 式及其在 實踐中的 應(yīng)用保險單證展

6、示+介紹保險單簡稱保單，又稱大保單。是保險人和投保人之間訂立保險的一種 正式保險合同。保險單必須明確、完全記載保險雙方的權(quán)利義務(wù)它的內(nèi)容是雙 方履約的依據(jù)。（四）保險憑證保險憑證簡稱保險證， 又稱小保單。是保險人簽發(fā)給被保險人的承保憑證， 是保險單的一種簡化形式，與保險單具有同等法律效力。只再少數(shù)幾種保險業(yè) 務(wù)中使用，1團體險中，一個大保單，團體成員持有小保單（簡化后的保單， 不清楚的地方看大保單）。2汽車保險業(yè)務(wù)中，除簽發(fā)保險單外，還必須出據(jù) 保險憑證，以方便運輸途中保險事故的處理和有關(guān)部門檢查3在貨物運輸險預(yù)約保單下，母 毛貨物須簽發(fā)單獨的保險憑證。被保險人向保險人發(fā)出貨物啟 運通知書，保

7、險人據(jù)此簽發(fā)保險憑證。第二節(jié) 保險合同的主體、客體與內(nèi)容一、保險合同的主體保險合同的主體即是合同的當(dāng)事人，訂立、履行合同的公民或法人，依照合冋規(guī)定，享有合冋賦予的權(quán)利和承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。（一）保險合同的當(dāng)事人1 保險人保險人又稱承保人，專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，簽訂保險合同，向投保人收取保費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償或給付保險金的人。2 投保人投保人又稱要保人，對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合冋，負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。通常作為投保人，須滿足以下條件：第一，必須具有法律規(guī)定的行為能力。第二、必須對保險標(biāo)的具有保險利益。第三、必須具有繳納保

8、險費的能力。掌握投保人須滿足 的條件引導(dǎo)學(xué)生概括講授講授討論：為什 么投保人 必須對保 險標(biāo)的具 有保險利 益（內(nèi)容擴 展）教學(xué)對象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第6次教學(xué)內(nèi)容保險合同的關(guān)系人學(xué)時1教學(xué)目的熟悉保險合同的關(guān)系人有那些，他們都有那些權(quán)利教學(xué)重點與難占八、被保險人是否需要具有民事行為能力？受益人如何產(chǎn)生？保險金什么時候作為被保險人 的遺產(chǎn)？教學(xué)步驟與內(nèi)容教學(xué)目標(biāo)教學(xué)方法一、復(fù)習(xí)并導(dǎo)入新課提問：保險的目的是什么？引出被保險人與受益人知識間的銜接，承上啟下提問+ 介紹二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握與保險關(guān)系人有關(guān)的知識明確本次課的內(nèi)容介紹知識學(xué)習(xí)：（二）保險合同的關(guān)系人1 .被保險人被保險人是受合冋保障的人

9、，保險事故有可能在其財產(chǎn)、責(zé)任、利益或身 體上發(fā)生的人。當(dāng)保險事故發(fā)生后，有權(quán)向保險人申請賠償金或領(lǐng)取保險金。被保險人的行為能力（不冋險種對被保險人的行為能力要求不冋。財產(chǎn)保險不 要求。人身保險的標(biāo)的是人的生命和身體，關(guān)系到被保險人的人身權(quán)益，為防 止道德風(fēng)險的發(fā)生，我國保險法明確規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力 的人投保一死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。同時規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人認(rèn)可保險金額的，合同無效?？梢?，以死亡為給付保險金條件的合同中，被保險人必須具有行為能力。2 .受益人受益人也稱保險金受領(lǐng)人，是在保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生或約定期滿

10、享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。受益人只存在于人身保險合冋中。受益人的產(chǎn)生：在訂立合同時由被保險人或投保人指定（投保人指定須經(jīng)了解被保 險人是什 么人？被保險人 是否需要 具有民事 行為能 力？引導(dǎo)+舉被保險人同意）?？芍付ǘ鄠€（可指定順序、份額，不指定則受益權(quán)均等）。指定了的受益人可以變更，但必須通知保險人。受益人領(lǐng)取的保險金屬于受益人所有，不是被保險人的遺產(chǎn)，可以依法享 受免稅的待遇（遺產(chǎn)不能）；冋時被保險人的債權(quán)人不得要求受益人用領(lǐng)取的保 險金清償被保險人生前的債務(wù)（遺產(chǎn)可以）；受益人以外的任何人無權(quán)分享保險金。如果沒有指定受益人；受益人先于被保險人死亡， 有沒有指定其他受益人的；受益人

11、依法喪失受益權(quán)（謀害）或主動放棄受益權(quán)（不好意思要），又沒有其他受益人的。三種情況下，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承 人繼承。熟知受益 人如何產(chǎn) 生？保險 金什么時 候作為被 保險人的 遺產(chǎn)？例講授+案例作業(yè)：按照新保險法規(guī)定分析案例1王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保 管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不幸王某煤氣中毒身亡，王妹也在其 中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某妻兒與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。 保險公司應(yīng)如何處理？2、一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死

12、亡。對保險公 司給付的2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則 以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。企業(yè)如此處理是否正確？請說明理由。3. 1997年6月20日，中保財產(chǎn)保險公司山東日照市某區(qū)支公司與某開發(fā) 公司簽定了一份漁船保險保險單，因投保人暫無款支付保費，便向保險公司打了一張保費欠條。同年 7月2日，被保險漁船發(fā)生保險合同約定的保險事故損 失。投保人向保險公司索賠時遭到拒絕，遂訴至法院請求處理。你認(rèn)為該案件 應(yīng)如何處理，為什么？教學(xué)對象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第6次教學(xué)內(nèi)容保險合同的輔助人保險合同的客體保險合同的內(nèi)容學(xué)時2教學(xué)目的掌握保險合同的輔助人有那些、保險合同的客體是

13、什么、保險合同的內(nèi)容有哪些教學(xué)重點與難占八、保險合同的客體是什么、保險合同的內(nèi)容有哪些教學(xué)步驟與內(nèi)容教學(xué)目標(biāo)教學(xué)方法一、導(dǎo)入新課在保險合同的訂立與履行中總是有些人在保險人與投保人中起中介作用，例如：我們到銀行去買保險，銀行起的就是中介作用。我們怎么稱呼這些人呢？他們 都需要具備什么資格條件呢？知識間的銜接，承上啟下設(shè)趣二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握保險合同的客體是什么，保險合同的內(nèi)容有哪些。明確本次課的內(nèi)容介紹三、知識學(xué)習(xí)（三）保險合同的輔助人1 保險代理人第一，保險代理人應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得金 融監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理登 記，領(lǐng)取營業(yè)

14、執(zhí)照，并繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險。第二，保險代理權(quán)的授受是按法律行為辦理的，一般通過簽訂書面代理合 同或保險人委托書，明確代理事項、權(quán)限和期限。第三，保險代理人，有明示權(quán)利和默示權(quán)利。2 保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立保險合同提供中 介服務(wù)，并依法向保險人收取傭金的單位。保險經(jīng)紀(jì)人的法律資格是：第一、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得金介紹融監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險。第二、保險經(jīng)紀(jì)人接受投保人或被保險人的委托，辦理投保手續(xù)、代繳保費、索賠等保險業(yè)務(wù)。

15、第三、保險經(jīng)紀(jì)人的代理權(quán)是在投保人或被保險人授權(quán)的范圍內(nèi)行使，它的行為或不行為不約束保險人。3 保險公估人保險公估人是指站在第三者的立場上，接受保險當(dāng)事人委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘查、鑒定、估損及理賠清算等業(yè)務(wù)并給予證明的人。二、保險合同的客體保險合同的客體是指保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。保險合同的客體，不是簡單的保險標(biāo)的本身，而是保險標(biāo)的所體現(xiàn)的保險利益。三、保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容，是指為保證實現(xiàn)保險合同的主體之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)以及其它的有關(guān)事項，一般以保險條款的形式予以明確載明，分為三大項，即基本條款、附加條款、保證條款等。（一）基本條款基本條款是關(guān)于保險合同當(dāng)

16、事人和關(guān)系人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項?；緱l款主要包括下列項目：1 當(dāng)事人條款2 保險標(biāo)的條款3 保險金額保險金額是保險合同當(dāng)事人雙方就保險標(biāo)的約定并在保險合同上載明的金額，既是保險人承擔(dān)保險賠償或給付保險金的最高限額，也是投保人交納保險費的依據(jù)、補償給付的最高限額。因此其確定必須考慮保險雙方的實際情況（保險人利益、被保險人的保障程度、投保人的交費能力）具體來說，確定時應(yīng)遵循這個原則：不超過投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益。首先，有保險利益了解保險合同的輔 助人及其 資格條件啟發(fā)引導(dǎo)學(xué)生總結(jié)（全部或部分）；其次，保險金額不超過保險利益（足額，最好；不足額，保障程度不高

17、，沒意義；超額，也得不到高處保險標(biāo)的價值的補償；人身險沒有 價值，交費能力和保障程度結(jié)合考慮）。4 保險費及支付方法保險費是投保人或被保險人為換取保險人對其保險標(biāo)的及其保險利益承擔(dān) 保險風(fēng)險，而向保險人支付的與保險責(zé)任大小相適應(yīng)的費用。保險費的支付方式，有躉繳、分期繳費、限期繳費等多種方式。5保險期限和保險責(zé)任開始的時間保險期限是指保險合同的有效期，也就是保險合同開始生效到合同終止的 時間。保險期限是確定保險費的依據(jù)之一，也是保險人和被保險人履行權(quán)利義 務(wù)的責(zé)任期限。6 .保險責(zé)任和免除責(zé)任保險責(zé)任是指保險事故發(fā)生時，根據(jù)保險標(biāo)的的損害程度或人身險達到的 條件，保險人在保險金額限額內(nèi)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟

18、賠償或給付保險金的責(zé)任。責(zé)任免除是指保險人不承擔(dān)的風(fēng)險項目，即保險合同明確列示的保險人在 發(fā)生什么風(fēng)險事故后可以對被保險人不承擔(dān)經(jīng)濟賠償或保險金給付責(zé)任的具 體范圍，也稱除外責(zé)任。7 .保險賠償或者給付方法保險賠償或者給付方法，是指保險人承擔(dān)保險責(zé)任的具體方法，即保險合 同中規(guī)定保險人支付保險賠款或給付保險金應(yīng)采取的計算公式。8.違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任是指保險人、投保人或被保險人因其過錯不履行或不完全履行合 同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。爭議處理是指保險合同中關(guān)于保險和和被保險人在對保險責(zé)任的歸屬、保 險賠款的數(shù)額等問題上， 對保險條款的解釋產(chǎn)生分歧時，應(yīng)該采取的解決方式。9 .訂立合同

19、的年、月、日訂立合同的年、月、日，是指投保人和保險人洽商合同達成協(xié)議的時間， 即合同成立的時間，它并非保險合同的“保險期限”。（二）附加條款附加條款是指保險人為滿足投保人或被保險人的特殊需要，在保險合同基了解：保險合同 的客體了解保險合同 的內(nèi)容介紹本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補充內(nèi)容，以擴大承保的責(zé)任范圍的條款。如在普 通家庭財產(chǎn)保險中在基本條款的基礎(chǔ)上加保盜竊險，盜竊險在此處就是附加條 款。（三）保證條款保證條款是在合冋中保險人要求被保險方在合冋有效期內(nèi)應(yīng)予以遵守的 規(guī)定，被保險方允諾不因他的某一作為或不作為而增加損害保險標(biāo)的的危險事 實，以此作為合同生效的限制條件。如果被保險方違反這些規(guī)定，

20、保險人有權(quán) 拒絕承擔(dān)保險責(zé)任或宣布合冋無效。保證有明示保證和默示保證兩種。默示保證和明示保證的法律效力是等冋 的。課堂小結(jié)（一）知識梳理（二）方法的總結(jié)語言簡練、概括。布置作業(yè)：判斷：保險經(jīng)紀(jì)人與投保人是代理關(guān)系（）保險合同的三要素包括建立、變更和消火。（）填空：保險合同的內(nèi)容可以用三種條款來概括，它們是（）、（）和（）條款。保險市場的中介人主要是（）、（）和（ ） 。鞏固所學(xué)主要知識教學(xué)對象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第7次教學(xué)內(nèi)容第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行計劃學(xué)時1教學(xué)目的了解保險合同的訂立的步驟、保險人的義務(wù)和投保人的義務(wù)教學(xué)重點與難占八、保險人的義務(wù)和投保人的義務(wù)教學(xué)步驟與內(nèi)容教學(xué)目標(biāo)教學(xué)

21、方法一、復(fù)習(xí)并導(dǎo)入新課從一般經(jīng)濟合同訂立的步驟入手，引出保險合同訂立的步驟保險合同是雙務(wù)合同，那么當(dāng)時人各有什么義務(wù)呢？知識點的引導(dǎo)設(shè)趣二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握保險人的義務(wù)和投保人的義務(wù)明確本次課的內(nèi)容介紹三、知識學(xué)習(xí)一、保險合同的訂立保險合冋的訂立是投保人和保險人之間基于意思一致而進行的法律行為。（一）訂立合同的一般程序訂立保險合同一般要經(jīng)過兩個步驟：1 .要約即訂約建議它是要約人（提出訂約建議的人）向另一方提出訂立合同的建 議和要求的法律行為。2 承諾即接受訂約提議，它是被要約人（接受訂約建議的人）對要約人的要約無 條件接受的法律行為。要約一經(jīng)承諾，合同即告成立，承諾人即要承擔(dān)履行合 同的義務(wù)

22、。（二）訂立保險合同的步驟1 .要保保險合同的要約即為要保，又稱投保。保險合同的要約通常由投保人提出。雖然在很多場合，我們看到的是保險人或保險代理人積極主動地向投保人推銷講授引導(dǎo)、互動保險，但實質(zhì)仍然是投保人提出要約。投保人向保險人提出訂立保險合同的申 請，但由于保險合同是附和合同，合同的主要條款和格式都由保險人事先擬訂， 投保人只需如實填具投保單即可。2 .承保保險合同的承諾即為承保，保險人接到投保人填具的投保單，經(jīng)過審核之 后無異議簽字蓋章，并向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，在保險單或其他 保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容，保險合同即告成立。二、保險合同的生效保險合冋生效是指保險合

23、冋對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合冋條款產(chǎn)生法 律效力。一般來說，合同一經(jīng)成立，即發(fā)生法律效力。但保險合同多為附條件 合同，有時合同成立的時間有時即是生效的時間，有時不是。根據(jù)合同法 規(guī)定，當(dāng)事人對合冋的效力可以附生效條件或附生效期限。附生效條件的合冋，自條件具備時生效（如：財險簽章即生效）；附生效期限的，期限到時自動生效。保險合冋大多數(shù)都是附生效條件或附生效期限的合冋，這樣，保險合冋成 立的時間和生效的時間就分屬于兩個階段。例如，保險實務(wù)中，雙方約定交費 即生效；或約定合同成立后的某一事件點為生效的時間。我國保險實務(wù)中普遍 推行“零時起保制”，將合同生效的時間放在約定日的零時。三、保險合同的履行

24、保險合同的履行是指保險合同當(dāng)事人雙方必須依照合同全面承擔(dān)完成自己的義務(wù)的行為。當(dāng)事人應(yīng)履行如下義務(wù)：（一）投保人的義務(wù)1.如實告知的義務(wù)如實告知是指投保人在訂立保險合冋時應(yīng)將保險標(biāo)的的重要事實，以口頭 或書面的形式向保險人作真實陳述。所謂保險標(biāo)的的重要事實是指影響保險人 判斷是否接受承保和確定保險費率的事實。我國實行的是“詢問告知”，投保人只要對保險人的詢問如實告知，就履行了如實告知義務(wù)。2 .繳納保費的義務(wù)繳納保險費是投保人的基本義務(wù)，也是保險合同生效的必要條件，投保人對保險合 同訂立的 步驟有明 確的認(rèn)識講授舉例說明： 保險合同 成立的時 間和生效 的時間有 時分屬于 兩個階段講授+舉例

25、（說明什么 是重要事 實）必須依照合冋約定的時間、地點和方式繳納保險費。根據(jù)險種的不冋，投保人 可以采取不冋的繳費方式，一次付清或分期支付。無論哪一種方式，投保人都 必須嚴(yán)格按照保險合同的規(guī)定期限交付。如果不按期交付，即視作對合同的違 反。在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及延遲利息，也可 以終止保險合同；人身保險合同中，除非合同另有約定，否則投保人超過約定 期限(包括寬限期)仍未支付保費，保險合冋自動中止，或由保險人按照合冋 約定減少保險金額。3 .通知的義務(wù)投保人的通知義務(wù)有兩個：一是保險事故“危險增加”的通知義務(wù)；二是 保險事故發(fā)生的通知義務(wù)。(1) “危險增加”的通知義務(wù)

26、在保險合同中，危險增加是有特定含義的，它是指在訂立保險合同時，當(dāng) 事人雙方未曾估計和認(rèn)識到的保險事故危險程度的增加。保險事故危險增加的 原因一般有兩方面：一是由投保人或被保險人的自身行為所致，如保險標(biāo)的用 途的變更，某處房產(chǎn)，在投保家庭普通財產(chǎn)保險時，房屋的用途是民用居住。 在保單有效期內(nèi)，投保人將其改作廠房。這種改變無疑增加了保險事故的危險 程度。因此，投保人須將這種改變通知保險人。二是投保人或被保險人以外的 原因所致，與投保個人無關(guān)，如與投保民房相鄰的民房改作了餐館，但即使這樣，投保人在知道危險增加后，也應(yīng)立即通知保險人。保險人在接到通知后，通常采取提高保費和解除保險合同兩種做法。選擇提高

27、費率的做法，如果投保 人不同意，保險人可以解除合同。保險人接到“危險增加”通知后，或雖未接 到但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費或解除合冋的意思表 示。如果超越期限不作任何表示，視做默認(rèn)，而后不得再主張權(quán)利。投保人或 被保險人未履行“危險增加”通知義務(wù)的，因此而發(fā)生的損失，保險人不承擔(dān) 賠償責(zé)任。(2) 危險事故發(fā)生的通知危險發(fā)生的通知是指投保人、被保險人或受益人在獲悉保險事故發(fā)生后， 應(yīng)立即通知保險人。這是為了便于保險人可以在最短時間里趕到事故現(xiàn)場，了 解出險情況、判斷是否屬于保險責(zé)任、確定損失程度，并迅速采取施救措施避明確保險 合同生效 時間與合 同成立時 間的關(guān)系提問： 繳費

28、方式 有哪些？講授+舉例 (說明什么 是危險程 度顯著增加)講授+舉例免損失繼續(xù)擴大。不同的險種關(guān)于通知的期限有所不同，如家庭財產(chǎn)保險中的火險、盜竊險要求保險事故發(fā)生后24小時內(nèi)通知保險人；人身意外傷害保險一般要求出險后10天內(nèi)通知保險人。4 .避免損失擴大的義務(wù)在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時通知保險人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要 的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大，如滅火、搶救遇險財產(chǎn)等。我 國保險法規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施， 防止或者減少損失”。為鼓勵被保險人積極履行施救義務(wù)，保險法還規(guī)定：“被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由

29、保 險人承擔(dān)?！蓖侗Ｈ恕⒈槐ｋU人未履行施救義務(wù)的，對于由此而擴大的損失， 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。5 協(xié)助保險人執(zhí)行代位追償?shù)牧x務(wù)在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由第三人行為發(fā)生保險事故所致?lián)p失，既屬于保 險事故，又屬于應(yīng)該由第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任。在這種情況下，被保險人有權(quán) 向保險人請求賠款，也可以向第三者責(zé)任方請求賠款，但不能因取得雙方的賠 款而獲利。如果被保險人首先向保險人提出索賠，保險人應(yīng)當(dāng)按合冋規(guī)定支付 賠款。被保險人取得保險賠款的同時，應(yīng)當(dāng)將向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移 給保險人，并且應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其他所知道的有關(guān)情況，協(xié)助 保險人向第三者追償。被保險人未經(jīng)保險人冋意放棄對第三者請求賠償?shù)?/p>

30、權(quán) 禾或者由于被保險人的過錯致使保險人不能行使追償權(quán)利的，保險人可以相 應(yīng)地扣減保險賠償金。保險人從第三者取得的賠償，不得超過其支付的保險賠 償金，超過部分歸還被保險人。(二)保險人的義務(wù)1 承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)(1) 確定損失賠償責(zé)任(2) 履行賠償給付義務(wù)在責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)當(dāng)向被保險人或受益人賠償或 給付保險金，這是保險方履行賠償責(zé)任的行為。第一，賠償金的內(nèi)容。包括賠償給付數(shù)額、施救費用、檢驗估價及出售費重點掌握 投保人有 什么義務(wù)(將來如果 成為保險 消費者可 以避免自 己權(quán)利的 無謂喪失)講授講授并要求學(xué) 生詳細(xì)閱 讀保險 法的相關(guān) 規(guī)定引導(dǎo)：根據(jù)已有 知識讓學(xué) 生總

31、結(jié)損 失賠償責(zé) 任應(yīng)該如 何確定用。第二，賠償金的支付方式。原則上，保險人通常以現(xiàn)金的形式支付保險賠 款和保險金，而不負(fù)責(zé)實物補償或恢復(fù)原狀，但雙方特別約定的除外。2 條款說明的義務(wù)訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就 保險標(biāo)的或被保險人的情況向投保人提出詢問，投保人應(yīng)如實告知。舉例子說 明課堂小結(jié)語言簡練、知識梳理概括。鞏固所學(xué)作業(yè)：判斷：保險合同的要約是由投保人向保險人提出的。知識以利問答題：投保人的義務(wù)有哪些？于在實踐中的運用教學(xué)對象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第7次教學(xué)內(nèi)容第四節(jié)保險合同的變更、解除、中止與終止學(xué)時2第五節(jié)保險合同的解釋原則和爭議處理教學(xué)目的使學(xué)生從動

32、態(tài)角度對保險合同有深刻的認(rèn)識，并能運用相關(guān)知識解決實踐問題教學(xué)重點與難人身保險中受益人的變更、保險合同解除的方法、保險合同的復(fù)效、保險合同解釋原則d占八、在實踐中的運用教學(xué)步驟與內(nèi)容教學(xué)目標(biāo)教學(xué)方法一、復(fù)習(xí)導(dǎo)入新課保險合同成立后，保險人、被保險人、受益人、保險標(biāo)的的數(shù)量等都可能發(fā)生變化，引出保險合同變更冋題。明確本次課學(xué)什么設(shè)趣二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)在掌握基本知識的基礎(chǔ)上，學(xué)會運用相關(guān)知識解決實踐問題的能力知道本次 課內(nèi)容體 系明確學(xué) 習(xí)目的三、知識學(xué)習(xí)第四節(jié)保險合同的變更、解除、中止與終止一、保險合同的變更（一）主體變更保險合同主體變更是指合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，即投保人、被保險人 或受益人變更

33、。當(dāng)事人和關(guān)系人的變更（變更保險人：保險人分立或合并時；受益人喪失 受益權(quán)或死亡時，可變更受益人；表現(xiàn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時刻變更投保人或被保險人）合同主體的變更，通常由保險標(biāo)的的權(quán)益發(fā)生轉(zhuǎn)移引起（財產(chǎn)保險中，投 保人被保險人的變更大多是由于買賣、贈與、繼承等法律行為而發(fā)生的保險標(biāo) 的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而引起的。在人身保險中，由于原投保人的死亡、等引起投保明確投保 人、被保險 人或受益 人在什么 情況下會引導(dǎo)學(xué)生總結(jié)人的變更）因此，實質(zhì)上是保險合同的轉(zhuǎn)讓。在實踐中就表現(xiàn)為保單的轉(zhuǎn)讓。按照國 際慣例，保險合同主體的變更有兩種規(guī)定：一種是允許保險單隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn) 讓而自動轉(zhuǎn)讓，另一種是保險單的轉(zhuǎn)讓要得到保險人的同意

34、。我國保險法也分別針對不同險種作了這兩項規(guī)定。對于一般的財產(chǎn)保險， 保險單不能隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)讓，須書面實現(xiàn)通知保險人，經(jīng)保險人 冋意并做出主體變更的批注后，才可轉(zhuǎn)讓保單；對于貨物運輸保險，因為運輸 貨物具有流動性，中途可能幾經(jīng)易手，若也須得到保險人的同意的話不利于商 品的流轉(zhuǎn)，因此，允許保單沒有經(jīng)過保險人同意的情況下背書轉(zhuǎn)讓；對于人身 保險，合同的轉(zhuǎn)讓不發(fā)生被保險人的變更，而僅是由受讓人承擔(dān)繳納保險費的 義務(wù)，因此，不必證的保險人的同意，但應(yīng)書面通知保險人。（二）客體變更保險合同客體的變更是指保險標(biāo)的所具有的保險利益的變更。在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的物價值的增減、升值、貶值，導(dǎo)致保險金額

35、變更， 須由保險合同當(dāng)事人雙方協(xié)商確定。此外，被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)、債 權(quán)或其他權(quán)利的變化，引起保險利益的變化，投保人或被保險人都應(yīng)如實告知 保險人。在人身保險中，投保人投保了與之有合法經(jīng)濟利害關(guān)系的他人壽險時，這 種合法經(jīng)濟利害關(guān)系的變化，將引起保險利益的變化，如債權(quán)、債務(wù)人之間或 合伙人之間利害關(guān)系的變化，必須告知保險人。（二）內(nèi)容變更保險合同內(nèi)容變更是指在保險主體不變的情況之下，改變合同中約定的 事項，包括被保險人職業(yè)、地址的變更，保險標(biāo)的數(shù)量的增減，品種、價值或 存放地點的變化，保險期限、保險金額的變更，保險責(zé)任范圍的變更等等，都 會影響到保險人所承擔(dān)的風(fēng)險的變化。內(nèi)容發(fā)生變更，

36、須雙方當(dāng)事人協(xié)商一致后由保險人在原保險合冋上增加批 注或附貼批單。二、保險合同的解除（一）法定解除發(fā)生變更案例（受益人的變更）討論，讓學(xué)（二）約定解除（三）任意解除三、保險合同的中止保險合同的中止是指保險合同成立和生效后，因某種原因致使保險合同的 法律效力暫時失效或停止。對于投保方因中止繳費導(dǎo)致合冋效力中止，在中止 后一定期限（壽險一般有兩年復(fù)效期）內(nèi)，補繳保費及利息，并且繼續(xù)繳納保 費，保險合冋的效力可以復(fù)效。對于投保方違反保證條款或危險增加而未履行 告知義務(wù)的，保險人可解除合同，也可中止承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。案例：李某為自己投保了一份終身壽險保單，合同生效時間為1998年6月20日。李某未履行按期

37、繳納保費的義務(wù)，此保險合同的效力于 1999年8月18日中止。2000年10月1日,李某補繳了其所拖欠的保險費和利息。經(jīng)保險雙方 協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。2000年12月12日,李某自殺身亡。其受益人 向保險公司提出給付保險金的請求，而保險公司認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力 的起算日，投保人在合同效力恢復(fù)不足兩年內(nèi)死亡，以此為由拒絕賠付。四、保險合同的終止保險合同終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在，保險關(guān)系消火。保險合同的終止一般有以下幾種情況：（一）自然終止（二）解除終止（三）義務(wù)履行終止（四）違約失效終止（五）合同自始無效第五節(jié)保險合同的解釋原則和爭議

38、處理一、保險合同的解釋原則（一）文義解釋原則是指按合冋條款文字的通常含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。生總結(jié)通常含義指行業(yè)通用的文字含義。比如，火災(zāi)，必須具備三個條件：有燃燒現(xiàn)象（有光有熱有火焰）；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴 大的趨勢。因此，燙衣服燙糊了列為火災(zāi)要求賠償，成嗎？暴雨：不等于“下的很大的雨”，而是指達到一定量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時在16毫米以上，或24小時降雨量大于50毫米的。（二）意圖解釋原則是指當(dāng)保險合冋因使用的文字詞語概念混亂、意思表示不清而產(chǎn)生糾紛時，應(yīng)該通過其他背景材料進行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，由 此來對合同進行解釋。（三）有利于被保險人的解釋原則有歧義時，應(yīng)作有利于被保險人的解釋。這主要是由于保險條款大多都是 保險人擬定并事先印就的，保險人在制訂時，往往偏