農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作“三化”管理實施細則

1、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作“三化”管理實施細則157號 （5月19日）第一章 總 則第一條為加強農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）信貸基礎(chǔ)管理，規(guī)范各支行、營業(yè)部（以下簡稱“支行”）信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障信貸資金安全性、流動性和效益性，根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理基本制度、農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程以及其他相關(guān)信貸管理制度，結(jié)合本行實際，制定本實施細則。第二條本實施細則所稱的信貸工作“三化”管理是指日常信貸管理達到制度化、程序化和規(guī)范化的要求?！爸贫然笔侵感刨J管理和決策要遵守各項信貸制度；“程序化”是指信貸業(yè)務(wù)運作要按一定的程序辦理，橫向平行

2、制衡、縱向權(quán)力制約；“規(guī)范化”是指信貸業(yè)務(wù)要根據(jù)相關(guān)規(guī)定規(guī)范操作和管理。第三條本實施細則適用于本行轄內(nèi)有信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的所有分支機構(gòu)。第二章 制度化第四條信貸授權(quán)授信管理制度1授權(quán)管理制度。支行必須在總行授權(quán)范圍內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)按權(quán)限報批后方可發(fā)放，否則為超授權(quán)。2授信管理制度。總行堅持優(yōu)化存量、嚴(yán)格準(zhǔn)入的原則，對不同類別的信貸客戶，分別采取“支持、限制、退出”的信貸政策。授信分為年度授信和臨時授信，年度授信實行按年審核3用信管理制度?？傂袌猿帧跋仁谛?，后用信”的原則?？蛻羧〉檬谛蓬~度后，必須向支行申請用信，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，才能在授信額度內(nèi)使用各類信貸業(yè)務(wù)。第五條審貸分離、

3、分級審批制度審貸分離：在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和支持。分級審批：支行行長依據(jù)授權(quán)書，在授權(quán)范圍內(nèi)，行使審批權(quán)。超支行授權(quán)的貸款，報總行有權(quán)審批人審批。第六條貸款依法管理制度1借款人主體資格、借款條件和借款用途符合法律、法規(guī)的要求。2發(fā)放貸款，必須依據(jù)合同法簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，合同內(nèi)容完整，手續(xù)齊全，合法有效，妥善保管，嚴(yán)禁無借款合同發(fā)放貸款。3全面推行擔(dān)保貸款。發(fā)放擔(dān)保貸款，應(yīng)符合合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法以及擔(dān)保法司法解釋等法律法規(guī)的規(guī)定。提倡不動產(chǎn)抵押貸款。嚴(yán)格控制信用貸款，未經(jīng)總行批準(zhǔn)，一律不

4、得發(fā)放信用貸款。4借款人發(fā)生重大事項變動，如企業(yè)破產(chǎn)、關(guān)停、兼并、合并、改組、承包、租賃、拍賣和合資、分立等，應(yīng)依法重新落實債務(wù)，辦理有效擔(dān)保手續(xù)，確保貸款債權(quán)的法律效力。第七條貸款期限管理制度1根據(jù)信貸客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還貸能力和本行資金供給能力，合理確定貸款期限。2貸款到期催收。貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)通過有效途徑（電話、信函、傳真、短信、催收通知書等）進行催收。3貸款展期。貸款展期業(yè)務(wù)經(jīng)支行調(diào)查、審查、會辦、審批，報總行批準(zhǔn)后辦理。4逾期催收。貸款逾期后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時向借款人、擔(dān)保人發(fā)出逾期貸款催收通知書，取得催收回執(zhí)，并依法采取措施進行清收。5借新還舊（轉(zhuǎn)據(jù)）貸款，報總行審批后辦理

5、。第八條利率、利息管理制度貸款利率按照總行印發(fā)的統(tǒng)一利率標(biāo)準(zhǔn)（含授信利率）和計息辦法執(zhí)行，并在借款合同、借款借據(jù)中載明。2貸款展期期限加上原借款期限達到新期限檔次時，從展期之日起貸款利息按新的期限檔次利率計算。第九條貸款集體會辦制度根據(jù)總行的規(guī)定，支行應(yīng)成立貸款會辦小組，制定操作規(guī)程，審議本單位的貸款等事項?？傂幸?guī)定由貸款會辦小組會辦的事項均必須會辦，并認(rèn)真作好會辦記錄。第十條貸款管理責(zé)任制度1建立貸款清收責(zé)任人制度。根據(jù)信貸制度的規(guī)定，每筆信貸業(yè)務(wù)均須落實清收責(zé)任人，并對形成的不良貸款實行責(zé)任追究。2實行貸款時效管理（含訴訟、執(zhí)行） “一把手”負(fù)責(zé)制度。支行負(fù)責(zé)人對新發(fā)生的超訴訟時效、超執(zhí)行

6、時效的貸款承擔(dān)監(jiān)督管理不力、不作為的責(zé)任。第十一條雙人調(diào)查制度客戶經(jīng)理進行貸款調(diào)查時，應(yīng)由雙人參與，并在調(diào)查報告或調(diào)查意見落款處簽名確認(rèn)。雙人調(diào)查的貸款金額起點、調(diào)查人角色分配、責(zé)任分解按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十二條 自然人保證類貸款追加其配偶擔(dān)保制度支行發(fā)放自然人保證類貸款，應(yīng)追加借款人的配偶作為借款的擔(dān)保人。第十三條 “三查”管理制度辦理每筆貸款業(yè)務(wù)，各崗位必須按貸款“三查”管理制度的要求做到貸前盡職調(diào)查、貸時盡職審查、貸后盡職檢查。第十四條 資金管理制度所有貸款不得直接支付現(xiàn)金。自然人辦理借款時，必須將所有貸款資金轉(zhuǎn)入其在支行開立的個人結(jié)算賬戶、銀行卡等賬戶，按現(xiàn)金管理規(guī)定支付。按揭貸款必

7、須通過個人結(jié)算賬戶劃入?yún)f(xié)議約定的房地產(chǎn)開發(fā)公司賬戶。第十五條 風(fēng)險分類管理制度支行應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險狀況確定風(fēng)險類別，按審批權(quán)限和流程報批?？蛻艚?jīng)理要根據(jù)風(fēng)險分類系統(tǒng)配置，及時將風(fēng)險分析信息登記入分類系統(tǒng)，按規(guī)定時間打印分類報告、工作底稿和認(rèn)定表，需總行核準(zhǔn)的應(yīng)報送總行審批。紙質(zhì)材料和電子材料應(yīng)妥善保管和備份存檔。第十六條 信貸檔案管理制度按照總行信貸檔案管理制度規(guī)定收集、整理、歸檔信貸檔案。貸款流程各環(huán)節(jié)的重要資料、文件、合同、協(xié)議等由專人負(fù)責(zé)，及時登記，妥善保管，達到原始材料帳冊化、必備資料標(biāo)準(zhǔn)化、移交檔案制度化、具體操作規(guī)范化。第十七條 “黑名單”管理制度未經(jīng)總行批準(zhǔn)不得向被列入“黑名單”的

8、單位或個人發(fā)放貸款，也不得發(fā)放由被列入“黑名單”的單位或個人提供擔(dān)保的貸款。第十八條 貸款風(fēng)險預(yù)警和重大事項報告制度支行要對客戶財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進行監(jiān)控，當(dāng)可能危及貸款安全時，應(yīng)及時報告，在貸款事實風(fēng)險形成前，采取相應(yīng)的防范措施。第十九條 不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和審批權(quán)限，如實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要逐筆（戶）審查、明確責(zé)任，對照貸款責(zé)任追究制度予以責(zé)任追究。支行必須將不良貸款清收和管理責(zé)任落實到人，分解清收任務(wù)，并嚴(yán)格考核。建立呆賬核銷貸款臺賬。第二十條 信貸系統(tǒng)管理制度客戶經(jīng)理應(yīng)按本行規(guī)定，將客戶信息及時

9、錄入信貸系統(tǒng)，按系統(tǒng)管理流程操作。需要更新的要及時更新。第三章 程序化第二十一條 按照總行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程的要求，嚴(yán)格貸款操作流程，嚴(yán)禁逆程序操作。第二十二條申請與受理借款人申請貸款，應(yīng)向開戶支行（部）提出書面申請，說明借款種類、金額、期限、用途、貸款方式、還款方式等內(nèi)容。受理申請后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時進行貸前調(diào)查。第二十三條調(diào)查調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估和貸后管理，對貸款調(diào)查資料的真實性、資料分析、測算的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。負(fù)責(zé)按期收回貸款本息、貸后管理、債權(quán)保全。調(diào)查人員應(yīng)盡職調(diào)查，嚴(yán)禁弄虛作假或與客戶串通騙取授信，嚴(yán)禁調(diào)查不實誤導(dǎo)決策。第二十四條審查審查崗負(fù)責(zé)審查調(diào)查崗提供的調(diào)查資料，對調(diào)查資料的完整性

10、、合法性負(fù)責(zé)。審查人員要盡職審查，按制度、程序獨立履行審查職責(zé)。第二十五條審批決策崗應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總行信貸管理制度，嚴(yán)格審核貸款條件，對決策失誤和監(jiān)督管理不力形成的各類風(fēng)險（損失）承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第二十六條債權(quán)手續(xù)審核貸款審批后，所有手續(xù)返回調(diào)查崗。在貸款手續(xù)遞交柜面前，調(diào)查崗對簽訂的所有債權(quán)手續(xù)進行審核。審核內(nèi)容包括借款借據(jù)、借款合同、擔(dān)保合同、他項權(quán)利、止付通知等債權(quán)手續(xù)的填制內(nèi)容是否按照申請和承諾、審批的條件填寫，是否規(guī)范、合法、完整、清晰。第二十七條用信已授信客戶在用信前需向支行提交用信申請，及相關(guān)用信材料?？蛻艚?jīng)理受理客戶用信申請后，應(yīng)及時對其進行調(diào)查，填寫調(diào)查表，移交審查人員進行審查確認(rèn)

11、。審查人員對客戶經(jīng)理提供的調(diào)查表和申請用信材料進行審查后，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后方可用信。第二十八條 發(fā)放柜面接收貸款手續(xù)時，應(yīng)按業(yè)務(wù)操作規(guī)程的要求對貸款手續(xù)要素填寫的規(guī)范性、準(zhǔn)確性、完整性進行審查，記載相關(guān)臺賬。監(jiān)督客戶按約定用途和支付方式使用資金。第二十九條貸后檢查客戶經(jīng)理應(yīng)按照總行貸款“三查”管理制度的規(guī)定，做好貸后檢查工作，登記貸后檢查登記簿，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患要及時采取措施，重大事項應(yīng)及時向總行報告。第三十條 風(fēng)險分類對照信貸資產(chǎn)分類的要求，按期分類。第三十一條 回收客戶經(jīng)理按約定期限收回貸款。第四章 規(guī)范化第三十二條統(tǒng)一、規(guī)范使用信貸業(yè)務(wù)合同文本文書1貸款授信申請時，借款人填制借款申請書（企

12、業(yè)借款申請書、個人借款申請書）；2貸款授信報批前，應(yīng)根據(jù)權(quán)限，支行權(quán)限內(nèi)填制貸款申請審批表，支行權(quán)限外填制授信審查審批表；3客戶用信時，支行權(quán)限外的應(yīng)填制用信審查審批表，并附相關(guān)用信資料，移交審查崗審查后，經(jīng)有權(quán)審批人審批后方可用信。4統(tǒng)一使用總行印制的合同文本、借款借據(jù)。申請、合同、借款借據(jù)應(yīng)銜接一致。5與客戶訂立補充協(xié)議、還款協(xié)議等合約式文件，應(yīng)咨詢法律顧問，確保合法、有效、有利。6統(tǒng)一使用、及時登記各類信貸臺賬。包括貸款合同登記簿、月末貸款余額明細臺賬、大額貸款管理臺賬、分類臺賬、關(guān)停企業(yè)臺賬、核銷貸款臺賬、抵質(zhì)押貸款管理臺賬、訴訟貸款管理臺賬等。7按時、按質(zhì)編制、上報各類信貸報表。第三

13、十三條規(guī)范客戶信貸檔案按信貸檔案管理制度規(guī)定，收集整理信貸檔案。1公司客戶、經(jīng)營性自然人客戶一戶一檔。每年年度終了后1個月內(nèi)裝訂成冊。2消費性自然人客戶按發(fā)生時間順序按月裝訂成冊（業(yè)務(wù)量大的，每月可裝訂多冊，在封面上注明編號）。第三十四條 檔案保管年限按信貸檔案管理制度規(guī)定的保管年限，保管信貸檔案。銷毀過期的信貸檔案必須按制度要求操作。第三十五條 檔案的交接檔案管理人員變動時應(yīng)將其在保管的檔案資料全部移交，移交時填制交接清單，由支行行長、信貸管理部人員監(jiān)交。第五章 考核標(biāo)準(zhǔn)第三十六條“三化”考核總分為1000分，由信貸管理部組織考核驗收。第三十七條 “三化”單位分aaa級、aa級、a級三個等級。得分在900分（含）以上的，為aaa級單位；得分在800分（含）以上的，為aa級單位；700分（含）以上的，為a級單位。低于70