第二章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 主講：陳翠主講：陳翠 第二章第二章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類(lèi) 第二節(jié)第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的原則第四節(jié)第四節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止 第五節(jié)第五節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理和解釋原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理和解釋原則n 中國(guó)聯(lián)通某省級(jí)分公司的通信電纜，被農(nóng)民王某不慎挖斷。中國(guó)聯(lián)通某省級(jí)分公司的通信電纜，被農(nóng)民王某不慎挖斷。聯(lián)通公司向某保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠聯(lián)通公司向某保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠35003500

2、元。元。n 在保險(xiǎn)公司受理尚未賠付之前，聯(lián)通公司和王某達(dá)成協(xié)議，在保險(xiǎn)公司受理尚未賠付之前，聯(lián)通公司和王某達(dá)成協(xié)議，由于無(wú)力賠償聯(lián)通公司損失，王某同意做聯(lián)通公司由于無(wú)力賠償聯(lián)通公司損失，王某同意做聯(lián)通公司7 7個(gè)月的巡線個(gè)月的巡線員，月應(yīng)付工資員，月應(yīng)付工資500500元，共計(jì)元，共計(jì)35003500元，聯(lián)通公司不付工資給王某元，聯(lián)通公司不付工資給王某。7 7個(gè)月后，聯(lián)通公司不再向王某要求賠償。個(gè)月后，聯(lián)通公司不再向王某要求賠償。n 保險(xiǎn)公司得此消息后，認(rèn)為聯(lián)通公司的損失通過(guò)協(xié)議的履行保險(xiǎn)公司得此消息后，認(rèn)為聯(lián)通公司的損失通過(guò)協(xié)議的履行將能夠得到彌補(bǔ)，聯(lián)通公司已經(jīng)沒(méi)有損失，按照將能夠得到彌補(bǔ)，

3、聯(lián)通公司已經(jīng)沒(méi)有損失，按照“無(wú)損失，無(wú)賠無(wú)損失，無(wú)賠償償”的保險(xiǎn)理論，自己不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。另外，自己在的保險(xiǎn)理論，自己不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。另外，自己在賠償保險(xiǎn)金后，將代位行使向王某的追償權(quán)，但聯(lián)通公司不同意賠償保險(xiǎn)金后，將代位行使向王某的追償權(quán)，但聯(lián)通公司不同意保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)，認(rèn)為協(xié)議履行一個(gè)月后，自己現(xiàn)在尚有保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)，認(rèn)為協(xié)議履行一個(gè)月后，自己現(xiàn)在尚有30003000元元損失，要求保險(xiǎn)公司給予賠償。雙方形成爭(zhēng)議。那么，保險(xiǎn)公司損失，要求保險(xiǎn)公司給予賠償。雙方形成爭(zhēng)議。那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任呢？聯(lián)通公司和王某之間簽訂的勞務(wù)抵債協(xié)議應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任呢？聯(lián)通公司和王某之間

4、簽訂的勞務(wù)抵債協(xié)議是否影響保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)？是否影響保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)？引例引例1 1：農(nóng)民挖斷電纜勞務(wù)抵債農(nóng)民挖斷電纜勞務(wù)抵債 險(xiǎn)商能否代位追償？險(xiǎn)商能否代位追償？n 本案中勞務(wù)抵債協(xié)議限定了王某侵權(quán)行為之債的履行方式，應(yīng)認(rèn)定為本案中勞務(wù)抵債協(xié)議限定了王某侵權(quán)行為之債的履行方式，應(yīng)認(rèn)定為聯(lián)通公司聯(lián)通公司“放棄放棄”對(duì)王某的請(qǐng)求賠償權(quán)利。對(duì)王某的請(qǐng)求賠償權(quán)利。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4646條第條第1 1款款規(guī)定：規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償

5、的權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”n 本案中，作為被保險(xiǎn)人的聯(lián)通公司在本案中，作為被保險(xiǎn)人的聯(lián)通公司在“保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前”，與，與有責(zé)任的第三人王某達(dá)成的勞務(wù)抵債協(xié)議中，同意接受王某以提供有責(zé)任的第三人王某達(dá)成的勞務(wù)抵債協(xié)議中，同意接受王某以提供7 7個(gè)月的無(wú)報(bào)酬勞務(wù)方式來(lái)清償侵權(quán)行為之債，且表明個(gè)月的無(wú)報(bào)酬勞務(wù)方式來(lái)清償侵權(quán)行為之債，且表明“7 7個(gè)月后，聯(lián)個(gè)月后，聯(lián)通公司不再向王某要求賠償通公司不再向王某要求賠償”。這說(shuō)明被保險(xiǎn)人已放棄要求王某以其。這說(shuō)明被保險(xiǎn)人已放棄要求王某以其他方式償債的權(quán)利。第三人王某只需提供他方式償債的權(quán)利。第三人王某只需提供7 7

6、個(gè)月的無(wú)報(bào)酬勞務(wù)，他有個(gè)月的無(wú)報(bào)酬勞務(wù)，他有權(quán)依該協(xié)議拒絕其他的索賠要求。雙方通過(guò)協(xié)議約定選擇特定清償方權(quán)依該協(xié)議拒絕其他的索賠要求。雙方通過(guò)協(xié)議約定選擇特定清償方式及履行期限，排斥了債的其他履行方式，使得保險(xiǎn)人在行使代位權(quán)式及履行期限，排斥了債的其他履行方式，使得保險(xiǎn)人在行使代位權(quán)的時(shí)候，在債的履行方式上無(wú)可選擇，應(yīng)認(rèn)定為的時(shí)候，在債的履行方式上無(wú)可選擇，應(yīng)認(rèn)定為“部分放棄部分放棄”對(duì)第三對(duì)第三者的索賠權(quán)利。者的索賠權(quán)利。n 本案件中，若保險(xiǎn)公司予以賠付，那么，在代位追償時(shí)，本案件中，若保險(xiǎn)公司予以賠付，那么，在代位追償時(shí)，與王某之間就必然產(chǎn)生矛盾：王某不能以勞務(wù)抵債協(xié)議來(lái)與王某之間就必然產(chǎn)

7、生矛盾：王某不能以勞務(wù)抵債協(xié)議來(lái)約束代位追償?shù)谋ｋU(xiǎn)公司；而保險(xiǎn)公司也不能以保險(xiǎn)合同約束代位追償?shù)谋ｋU(xiǎn)公司；而保險(xiǎn)公司也不能以保險(xiǎn)合同和和保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法來(lái)約束王某。來(lái)約束王某。n 由此可見(jiàn)，由此可見(jiàn)，在因?yàn)榈谌叩脑蛟斐杀ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，在在因?yàn)榈谌叩脑蛟斐杀ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任前，被保險(xiǎn)人要慎重選擇是直接找有保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任前，被保險(xiǎn)人要慎重選擇是直接找有責(zé)任的第三者賠償，還是找保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同賠償。責(zé)任的第三者賠償，還是找保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同賠償。要要在綜合分析清償能力、清償期限等因素的基礎(chǔ)上，作出有在綜合分析清償能力、清償期限等因素的基礎(chǔ)上，作出有利于自己的選擇。尤其在與

8、有責(zé)任的第三者溝通的過(guò)程中利于自己的選擇。尤其在與有責(zé)任的第三者溝通的過(guò)程中，一定要，一定要考慮到自己的行為是否會(huì)影響保險(xiǎn)人的代位權(quán)?？紤]到自己的行為是否會(huì)影響保險(xiǎn)人的代位權(quán)。n 20122012年年7 7月，北京遭遇的月，北京遭遇的6161年來(lái)最強(qiáng)暴雨給人民年來(lái)最強(qiáng)暴雨給人民群眾財(cái)產(chǎn)造成巨大損失群眾財(cái)產(chǎn)造成巨大損失, ,其中其中, ,機(jī)動(dòng)車(chē)輛受損數(shù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛受損數(shù)量多、程度重量多、程度重, ,使保險(xiǎn)行業(yè)和汽車(chē)維修行業(yè)都面使保險(xiǎn)行業(yè)和汽車(chē)維修行業(yè)都面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。而暴雨過(guò)后的保險(xiǎn)理賠情況臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。而暴雨過(guò)后的保險(xiǎn)理賠情況, ,更是受到了各界廣泛關(guān)注。面對(duì)高額的損失賠更是受到了各界廣泛關(guān)注

9、。面對(duì)高額的損失賠償償, ,保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益該如何維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益該如何維護(hù)? ? n 中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布, ,截至截至7 7月月2929日日, ,北京地區(qū)保險(xiǎn)公北京地區(qū)保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失各類(lèi)報(bào)案司共接到因強(qiáng)降雨造成損失各類(lèi)報(bào)案4.64.6萬(wàn)件萬(wàn)件, ,估損金額約估損金額約9 9億元億元, ,其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)接報(bào)案占其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)接報(bào)案占比達(dá)比達(dá)89%89%。目前。目前, ,車(chē)輛救援、維修、理賠等工作車(chē)輛救援、維修、理賠等工作正在進(jìn)行中。正在進(jìn)行中。 引例引例2 2：保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)汛期大考保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)汛期大考 n 本次北京暴雨后本次北京暴雨后, ,即使沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)發(fā)動(dòng)機(jī)涉

10、水險(xiǎn)即使沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn), ,原先不原先不予理賠的汽車(chē)清潔費(fèi)、機(jī)油機(jī)濾等費(fèi)用保險(xiǎn)公司也會(huì)予以予理賠的汽車(chē)清潔費(fèi)、機(jī)油機(jī)濾等費(fèi)用保險(xiǎn)公司也會(huì)予以賠付。賠付。 此外此外, ,在全國(guó)各地連續(xù)遭遇暴雨之后在全國(guó)各地連續(xù)遭遇暴雨之后, ,過(guò)去鮮為人過(guò)去鮮為人知的車(chē)輛知的車(chē)輛“涉水險(xiǎn)涉水險(xiǎn)”被人們所熟悉。被人們所熟悉。 涉水險(xiǎn)或稱汽車(chē)損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)涉水險(xiǎn)或稱汽車(chē)損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn), ,各個(gè)各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致, ,這是一種新衍生的險(xiǎn)種這是一種新衍生的險(xiǎn)種, ,均指車(chē)主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)車(chē)輛在積水路面涉均指車(chē)主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)

11、車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。 n 發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn), ,是購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)后才能購(gòu)買(mǎi)是購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)后才能購(gòu)買(mǎi)的。近兩年才在北京流行開(kāi)來(lái)的。近兩年才在北京流行開(kāi)來(lái), ,以前根本就沒(méi)有以前根本就沒(méi)有, ,即使有也即使有也沒(méi)有人上險(xiǎn)沒(méi)有人上險(xiǎn), ,這兩年雨多了才有人購(gòu)買(mǎi)。這兩年雨多了才有人購(gòu)買(mǎi)。 n 即便買(mǎi)了涉水險(xiǎn)即便買(mǎi)了涉水險(xiǎn), ,關(guān)于暴雨后的理賠關(guān)于暴雨后的理賠, ,保險(xiǎn)公司說(shuō)法不一。保險(xiǎn)公司說(shuō)法不一。 有些保險(xiǎn)公司規(guī)定最多只能獲得損失有些保險(xiǎn)公司規(guī)定最多只能獲得損失80%80%左右的賠償。還左右的賠償。

12、還有些保險(xiǎn)公司規(guī)定有些保險(xiǎn)公司規(guī)定, ,如果車(chē)輛進(jìn)水造成熄火后因車(chē)主再次如果車(chē)輛進(jìn)水造成熄火后因車(chē)主再次啟動(dòng)車(chē)輛而造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞或故障啟動(dòng)車(chē)輛而造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞或故障, ,也不賠。也不賠。 n 大部分保險(xiǎn)合同中規(guī)定大部分保險(xiǎn)合同中規(guī)定, ,保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)暴雨造成的車(chē)輛損保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)暴雨造成的車(chē)輛損失負(fù)責(zé)賠償失負(fù)責(zé)賠償, ,但對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不予但對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不予賠償。賠償。 根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定,“,“保險(xiǎn)責(zé)任條款保險(xiǎn)責(zé)任條款”和和“免責(zé)條款免責(zé)條款”之間的規(guī)定在約定不明確不準(zhǔn)確的情形時(shí)之間的規(guī)定在約定不明確不準(zhǔn)確的情形時(shí), ,雙雙方對(duì)保

13、險(xiǎn)條款存在爭(zhēng)議的情況下方對(duì)保險(xiǎn)條款存在爭(zhēng)議的情況下, ,應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。人的解釋。因此，法院判決多有利于被保險(xiǎn)人因此，法院判決多有利于被保險(xiǎn)人 。第一節(jié)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類(lèi)特征與分類(lèi) 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同。 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)n雙務(wù)雙務(wù)n有償有償n附合與約定附合與約定n射倖射倖n要式要式n誠(chéng)信誠(chéng)信n保障保障 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類(lèi)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類(lèi)n定值保險(xiǎn)合同和不定

14、值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同n特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 n特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同 四、保險(xiǎn)合同的形式四、保險(xiǎn)合同的形式n 投保單投保單 n 保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單 n 保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證 n 暫保單暫保單 n 批單批單 暫保單：暫保單：n 暫保單：是保險(xiǎn)人出立正式保險(xiǎn)單以前簽發(fā)的臨時(shí)憑證。暫保單：是保險(xiǎn)人出立正式保險(xiǎn)單以前簽發(fā)的臨時(shí)憑證。n 何時(shí)采用暫保單：只在保險(xiǎn)人的分支機(jī)構(gòu)接受承保又須請(qǐng)示上級(jí)公司或保何時(shí)采用暫保單：只在保險(xiǎn)人的分支機(jī)構(gòu)接受承保又須請(qǐng)示上級(jí)公司或保險(xiǎn)代理人爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)又未辦妥保險(xiǎn)單的情

15、況采用。險(xiǎn)代理人爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)又未辦妥保險(xiǎn)單的情況采用。n 內(nèi)容：包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額以及訂約雙方的有關(guān)權(quán)利內(nèi)容：包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額以及訂約雙方的有關(guān)權(quán)利和義務(wù)和義務(wù) n 暫保單的格式暫保單的格式n 使用暫保單注意事項(xiàng)使用暫保單注意事項(xiàng)n a.a.對(duì)于在短期內(nèi)談不下來(lái)的客戶，不宜采用，因采用客戶反而會(huì)拖延時(shí)間。對(duì)于在短期內(nèi)談不下來(lái)的客戶，不宜采用，因采用客戶反而會(huì)拖延時(shí)間。n b.b.正式保單的起期日必須和暫保單的起期日相同，不要脫節(jié)。正式保單的起期日必須和暫保單的起期日相同，不要脫節(jié)。n c.c.到期日的前到期日的前2 2天內(nèi)必須簽發(fā)正式保單。天內(nèi)必須簽發(fā)正式保

16、單。n 有效期有效期n a.a.簽訂時(shí)到出具正式保單保險(xiǎn)時(shí)止；簽訂時(shí)到出具正式保單保險(xiǎn)時(shí)止；n b.b.如不能簽訂保單，書(shū)面通知時(shí)暫保單失效；如不能簽訂保單，書(shū)面通知時(shí)暫保單失效；n c.c.暫保單最多不得超過(guò)暫保單最多不得超過(guò)3030天。天。暫保單暫保單根據(jù)根據(jù) 的要求，保險(xiǎn)公司同意在被保險(xiǎn)人提交投保單和本公的要求，保險(xiǎn)公司同意在被保險(xiǎn)人提交投保單和本公司簽發(fā)的正式保單前，按下述條件予以承保。司簽發(fā)的正式保單前，按下述條件予以承保。被保險(xiǎn)人：被保險(xiǎn)人：險(xiǎn)別：險(xiǎn)別：保險(xiǎn)起止時(shí)間：保險(xiǎn)起止時(shí)間：保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的地址：保險(xiǎn)標(biāo)的地址：保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額：每次事故免賠額：每次事故免賠額：費(fèi)

17、率：費(fèi)率：保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)費(fèi)：使用條款：使用條款：其它條件：其它條件：茲聲明，本暫保單的有效期至年月日時(shí)終止，被保險(xiǎn)人應(yīng)在茲聲明，本暫保單的有效期至年月日時(shí)終止，被保險(xiǎn)人應(yīng)在本暫保單終止前本暫保單終止前7天內(nèi)向本公司遞交有關(guān)附屬材料（如保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際明細(xì)天內(nèi)向本公司遞交有關(guān)附屬材料（如保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際明細(xì)內(nèi)容）。內(nèi)容）。本公司收到后，在本公司收到后，在2天內(nèi)出具正式保險(xiǎn)單。天內(nèi)出具正式保險(xiǎn)單。出具正式保險(xiǎn)單以前，如發(fā)生損失，本公司的責(zé)任以正式保險(xiǎn)單所載各出具正式保險(xiǎn)單以前，如發(fā)生損失，本公司的責(zé)任以正式保險(xiǎn)單所載各項(xiàng)條件為準(zhǔn)，并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)的被保險(xiǎn)人支付約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，才能支項(xiàng)條件為準(zhǔn)，并在正式

18、保險(xiǎn)單簽發(fā)的被保險(xiǎn)人支付約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，才能支付賠款。付賠款。本暫保單在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單后退回本公司。本暫保單在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單后退回本公司。日期：日期： 地點(diǎn)：地點(diǎn)： 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司第二節(jié)第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體1.1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（保險(xiǎn)人、投保人）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（保險(xiǎn)人、投保人）2.2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（被保險(xiǎn)人）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（被保險(xiǎn)人）3.3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的輔助人（代理人、經(jīng)紀(jì)人、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的輔助人（代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）公估人）n投保人：與保險(xiǎn)人投保人：與保險(xiǎn)人訂立訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同合同，

19、并按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同負(fù)有，并按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)的人。義務(wù)的人。n被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)受保險(xiǎn)合同保障、被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)受保險(xiǎn)合同保障、享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。的人。（保險(xiǎn)財(cái)（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人或者經(jīng)營(yíng)管理人、使用權(quán)人或者抵押產(chǎn)的所有人或者經(jīng)營(yíng)管理人、使用權(quán)人或者抵押權(quán)人）權(quán)人） 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容1.1.保險(xiǎn)人的名稱和住所保險(xiǎn)人的名稱和住所2.2.投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及受益人的名稱和住所受益人的名稱和住所3.3.保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的4.4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5.5

20、.保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間6.6.保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 7.7.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額8.8.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法9.9.保險(xiǎn)金賠償或者給付方法保險(xiǎn)金賠償或者給付方法10.10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理11.11.訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月、日保險(xiǎn)期間：保險(xiǎn)期間：n 1保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任事故及是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任事故及其引起的標(biāo)的損失擔(dān)負(fù)保險(xiǎn)金賠付責(zé)任的期間。其引起的標(biāo)的損失擔(dān)負(fù)保險(xiǎn)金賠付責(zé)任的期間。n 2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限的確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限的確定n （1 1）年次法）年次法; ;n （2 2）航次法）航次法;

21、 ;n （3 3）工程期法）工程期法; ;n （4 4）生長(zhǎng)期法）生長(zhǎng)期法; ;n （5 5）“長(zhǎng)尾巴法長(zhǎng)尾巴法”年次法：年次法：n 年次法年次法日歷年度日歷年度n 午時(shí)起保制：投保日次日中午午時(shí)起保制：投保日次日中午1212點(diǎn)時(shí)起至期滿日的點(diǎn)時(shí)起至期滿日的中午中午1212點(diǎn)時(shí)止，如平安；點(diǎn)時(shí)止，如平安；n 零時(shí)起保制：投保日次日零時(shí)起至到期日前一日零時(shí)起保制：投保日次日零時(shí)起至到期日前一日2424時(shí)止，如中保財(cái)產(chǎn)；時(shí)止，如中保財(cái)產(chǎn)；航次法：航次法：n 保險(xiǎn)人承保了船舶離開(kāi)發(fā)航港口前的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)人承保了船舶離開(kāi)發(fā)航港口前的風(fēng)險(xiǎn)；n 保險(xiǎn)人承保期間從船舶離開(kāi)約定的發(fā)航港口時(shí)開(kāi)始。保險(xiǎn)人承保期間從

22、船舶離開(kāi)約定的發(fā)航港口時(shí)開(kāi)始。以上兩種確定的終止時(shí)間有：以上兩種確定的終止時(shí)間有：n 國(guó)際慣例（英國(guó)國(guó)際慣例（英國(guó)19061906年海上保險(xiǎn)法）是以船舶抵達(dá)目的港即行終止；年海上保險(xiǎn)法）是以船舶抵達(dá)目的港即行終止；n 船東實(shí)務(wù)是以船舶抵達(dá)目的港口安全拋下錨鏈為保險(xiǎn)期限終止時(shí)間；船東實(shí)務(wù)是以船舶抵達(dá)目的港口安全拋下錨鏈為保險(xiǎn)期限終止時(shí)間；n 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)是以安全拋下錨鏈經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)是以安全拋下錨鏈經(jīng)過(guò)2424小時(shí)，保險(xiǎn)期限終止；小時(shí)，保險(xiǎn)期限終止； 原因：碼頭繁忙，船舶難以進(jìn)港下錨；船舶抵達(dá)目的港由于不可抗力（原因：碼頭繁忙，船舶難以進(jìn)港下錨；船舶抵達(dá)目的港由于不可抗力（如政治軍事等）原因難以進(jìn)港下

23、錨。如政治軍事等）原因難以進(jìn)港下錨。 n 目前是以船舶抵達(dá)目的港當(dāng)日午夜起最多不超過(guò)目前是以船舶抵達(dá)目的港當(dāng)日午夜起最多不超過(guò)3030天為保險(xiǎn)期限終止天為保險(xiǎn)期限終止日日; ;工程期法：工程期法：n 保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始有兩種情況保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始有兩種情況 n A A、工程破士動(dòng)工之日或投保工程動(dòng)工之日工程破士動(dòng)工之日或投保工程動(dòng)工之日n B B、被保險(xiǎn)項(xiàng)目被卸至工地時(shí)被保險(xiǎn)項(xiàng)目被卸至工地時(shí)n 兩者以先發(fā)生為保險(xiǎn)期限開(kāi)始兩者以先發(fā)生為保險(xiǎn)期限開(kāi)始n 保險(xiǎn)責(zé)任終止有保險(xiǎn)責(zé)任終止有n A A、工程完工經(jīng)驗(yàn)收時(shí)終止；工程完工經(jīng)驗(yàn)收時(shí)終止；n B B、保單列明的終止日終止。保單列明的終止日終止。n 兩者以先發(fā)

24、生為準(zhǔn)。兩者以先發(fā)生為準(zhǔn)。生長(zhǎng)期法：生長(zhǎng)期法：n 種植業(yè)種植業(yè)n A A、生長(zhǎng)期：從作物齊苗或移栽成活始到生理成熟或生長(zhǎng)期：從作物齊苗或移栽成活始到生理成熟或工藝成熟時(shí)止；工藝成熟時(shí)止；n B B、收獲期；短期如麥場(chǎng)火場(chǎng)保險(xiǎn)。收獲期；短期如麥場(chǎng)火場(chǎng)保險(xiǎn)。n 養(yǎng)殖業(yè)。生理成長(zhǎng)階段養(yǎng)殖業(yè)。生理成長(zhǎng)階段長(zhǎng)尾巴法：長(zhǎng)尾巴法：n “長(zhǎng)尾巴法長(zhǎng)尾巴法”保險(xiǎn)賠償具有保險(xiǎn)賠償具有不確定性不確定性n 期內(nèi)發(fā)生式期內(nèi)發(fā)生式（在保險(xiǎn)期限內(nèi)一般為一年）（在保險(xiǎn)期限內(nèi)一般為一年）n A A、事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限以內(nèi)；事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限以內(nèi)；n B B、不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)生產(chǎn)或銷(xiāo)售；不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)生

25、產(chǎn)或銷(xiāo)售；n C C、不論意外事故或損失何時(shí)發(fā)現(xiàn)；不論意外事故或損失何時(shí)發(fā)現(xiàn)；n D D、不論被保險(xiǎn)人提出的索賠是在保險(xiǎn)期限內(nèi)還是期滿之不論被保險(xiǎn)人提出的索賠是在保險(xiǎn)期限內(nèi)還是期滿之后。后。n 期內(nèi)索賠式期內(nèi)索賠式不管保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)還是保不管保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)還是保險(xiǎn)期限之前，只要被保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)人險(xiǎn)期限之前，只要被保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)人即予負(fù)責(zé)。即予負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額：n 1 1定義：保險(xiǎn)金額，簡(jiǎn)稱保額，是投保人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的定義：保險(xiǎn)金額，簡(jiǎn)稱保額，是投保人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值和具有的利益，要求保險(xiǎn)人的價(jià)值和具有的利益，要求保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)保障的最

26、高限給予經(jīng)濟(jì)保障的最高限額。額。n 2 2確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額遵循的原則確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額遵循的原則n （1 1）必須嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則）必須嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則n （2 2）必須在保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值之內(nèi)）必須在保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值之內(nèi)第三節(jié)第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則一、保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則四、損失補(bǔ)償原則五、代位原則五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t六、分?jǐn)傇瓌t一、保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則1 1、定義：、定義： 2 2、保險(xiǎn)利益原則的意義、保險(xiǎn)利益原則的意義 防止變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為賭博防止變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為賭博 防止道

27、德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 限制賠償或給付的最高額度限制賠償或給付的最高額度案例案例1 1：盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案：盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案(l806(l806） 有關(guān)海上保險(xiǎn)利益的解釋，不能不提到英國(guó)最古老的，有關(guān)海上保險(xiǎn)利益的解釋，不能不提到英國(guó)最古老的，然而又是最權(quán)威的海上保險(xiǎn)案例的判決然而又是最權(quán)威的海上保險(xiǎn)案例的判決-盧斯蘭訴格羅費(fèi)盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案德案(l806)(l806)。 在該案例中，皇家政府特派員投保了在公海上被英國(guó)海在該案例中，皇家政府特派員投保了在公海上被英國(guó)海軍捕獲的一些敵軍船舶。按法律規(guī)定，只有當(dāng)這些船舶到達(dá)軍捕獲的一些敵軍船舶。按法律規(guī)定，只有當(dāng)這些船舶到達(dá)英國(guó)港時(shí)，英

28、國(guó)才能對(duì)這些船舶具有實(shí)際的控制權(quán)。但到達(dá)英國(guó)港時(shí)，英國(guó)才能對(duì)這些船舶具有實(shí)際的控制權(quán)。但到達(dá)英國(guó)港之前，很多船舶在海上滅失。特派員提出索賠，保險(xiǎn)英國(guó)港之前，很多船舶在海上滅失。特派員提出索賠，保險(xiǎn)公司以特派員對(duì)船舶不具備保險(xiǎn)利益而拒賠。雙方訴到法院，公司以特派員對(duì)船舶不具備保險(xiǎn)利益而拒賠。雙方訴到法院，法官對(duì)特派員的保險(xiǎn)利益問(wèn)題進(jìn)行了激烈的爭(zhēng)論。法官對(duì)特派員的保險(xiǎn)利益問(wèn)題進(jìn)行了激烈的爭(zhēng)論。 案例案例1 1：盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案：盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案(l806(l806） 最后上議院作出判決：鑒于最后上議院作出判決：鑒于損失發(fā)生時(shí)，特派員對(duì)船舶沒(méi)有損失發(fā)生時(shí)，特派員對(duì)船舶沒(méi)有既存的財(cái)產(chǎn)權(quán)，他對(duì)船舶沒(méi)

29、有保險(xiǎn)利益。既存的財(cái)產(chǎn)權(quán)，他對(duì)船舶沒(méi)有保險(xiǎn)利益。 根據(jù)上議員埃爾登的經(jīng)典論述：保險(xiǎn)利益是根據(jù)上議員埃爾登的經(jīng)典論述：保險(xiǎn)利益是“一種對(duì)財(cái)產(chǎn)一種對(duì)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利，或者一種可從財(cái)產(chǎn)的合同中得到的權(quán)利的權(quán)利，或者一種可從財(cái)產(chǎn)的合同中得到的權(quán)利。這兩種權(quán)利。這兩種權(quán)利可能因一些影響與事人占有及使用的意外事故而丟失。這種權(quán)可能因一些影響與事人占有及使用的意外事故而丟失。這種權(quán)利，則表現(xiàn)為一定的利害關(guān)系利，則表現(xiàn)為一定的利害關(guān)系, ,如果某事物在某一特定條件下會(huì)如果某事物在某一特定條件下會(huì)給某人帶來(lái)利益或損失，此人便與這一事物具有利害關(guān)系。利給某人帶來(lái)利益或損失，此人便與這一事物具有利害關(guān)系。利害關(guān)系是指此人

30、與保險(xiǎn)標(biāo)的具有的關(guān)聯(lián)或聯(lián)系，如事故發(fā)生在害關(guān)系是指此人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有的關(guān)聯(lián)或聯(lián)系，如事故發(fā)生在辦理保險(xiǎn)手續(xù)之后，那么這種以共同利害為基礎(chǔ)的關(guān)系就會(huì)給辦理保險(xiǎn)手續(xù)之后，那么這種以共同利害為基礎(chǔ)的關(guān)系就會(huì)給保險(xiǎn)人一方帶來(lái)?yè)p失或損害，與此同時(shí)，與處于危險(xiǎn)之中的保保險(xiǎn)人一方帶來(lái)?yè)p失或損害，與此同時(shí)，與處于危險(xiǎn)之中的保險(xiǎn)標(biāo)的同樣具有利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人一方卻可得到一定的利益險(xiǎn)標(biāo)的同樣具有利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人一方卻可得到一定的利益或賠償。承擔(dān)保護(hù)某一事物的責(zé)任就是與該事物休戚相關(guān)，物或賠償。承擔(dān)保護(hù)某一事物的責(zé)任就是與該事物休戚相關(guān)，物存獲利存獲利, ,物滅遭損。物滅遭損?！?” 3 3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形

31、式、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式 P56P56現(xiàn)有利益現(xiàn)有利益預(yù)期利益預(yù)期利益責(zé)任利益責(zé)任利益合同利益合同利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4848條條: : 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4949條條: : 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓受讓人承繼人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，

32、被保險(xiǎn)人或者受讓人保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)

33、收的部分后，退還投保人。收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度危險(xiǎn)程度顯著增加顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 案例案例2 2： 馬某為其馬某為其100100萬(wàn)的木材投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，后他將這萬(wàn)的木材投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，后他將這100100萬(wàn)木材賣(mài)給了他作為唯一股東的有限責(zé)任公司（馬某占萬(wàn)木材賣(mài)給了他作為唯一股東的有限責(zé)任公司（馬某占有有100100的股份）。隨后發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致木材受損。保險(xiǎn)人的股份）。隨后

34、發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致木材受損。保險(xiǎn)人如何處理？如何處理？ 賠賠? ? 不賠不賠? ? 答案：不賠答案：不賠原因：馬某對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。原因：馬某對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。1. 1. 有限責(zé)任公司是獨(dú)立的實(shí)體有限責(zé)任公司是獨(dú)立的實(shí)體2. 2. 馬某作為股東的經(jīng)濟(jì)利益僅限于他的股份價(jià)值馬某作為股東的經(jīng)濟(jì)利益僅限于他的股份價(jià)值3. 3. 對(duì)公司的任何財(cái)產(chǎn)，馬某沒(méi)有保險(xiǎn)利益對(duì)公司的任何財(cái)產(chǎn)，馬某沒(méi)有保險(xiǎn)利益二、最大誠(chéng)信原則二、最大誠(chéng)信原則1 1、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（1 1）告知（雙方）告知（雙方）（2 2）保證（明示保證、默示保證）保證（明示保證、默示保證）（3 3）棄權(quán)與禁止反言

35、）棄權(quán)與禁止反言實(shí)際操作：實(shí)際操作：火災(zāi)保險(xiǎn)：房屋結(jié)構(gòu)和使用性質(zhì)；火災(zāi)保險(xiǎn)：房屋結(jié)構(gòu)和使用性質(zhì)；盜竊保險(xiǎn)：倉(cāng)儲(chǔ)的性質(zhì)和價(jià)值；盜竊保險(xiǎn)：倉(cāng)儲(chǔ)的性質(zhì)和價(jià)值；汽車(chē)保險(xiǎn)：主駕駛員，而不是被保險(xiǎn)人；汽車(chē)保險(xiǎn)：主駕駛員，而不是被保險(xiǎn)人；貨運(yùn)險(xiǎn)：是否艙面貨貨運(yùn)險(xiǎn)：是否艙面貨人身意外險(xiǎn)：過(guò)往醫(yī)療記錄人身意外險(xiǎn)：過(guò)往醫(yī)療記錄1.所有險(xiǎn)種：過(guò)往的損失記錄所有險(xiǎn)種：過(guò)往的損失記錄2 2、違反告知的形式、違反告知的形式 告知違反的條件：這種事實(shí)是重要事實(shí)；未告知、誤告知違反的條件：這種事實(shí)是重要事實(shí)；未告知、誤告、隱瞞或欺詐的事實(shí)存在。告、隱瞞或欺詐的事實(shí)存在。n 未告知未告知n 誤告誤告n 隱瞞隱瞞n 欺詐欺詐3

36、3、違反告知的后果、違反告知的后果保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條條: :投保人違反投保人違反告知義務(wù)的后果主要有三種情況：告知義務(wù)的后果主要有三種情況： 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人投保人故意或者因重大過(guò)失故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道

37、有解除事由之日起，超前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)過(guò)三十日三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年二年的，保險(xiǎn)人不的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。金的責(zé)任。 投保人投保人故意不履行故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人投保人因重大過(guò)失因重大過(guò)失未履行如

38、實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)

39、責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1717條規(guī)定條規(guī)定: : 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款格式條款的，的，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明人說(shuō)明合同的內(nèi)容。合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引作出足以引起投保人注意的提示起投保人注意的提示，并并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口

40、頭形式向投保人作出式向投保人作出明確說(shuō)明明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?？畈划a(chǎn)生效力。4 4、保證的違反、保證的違反 被保險(xiǎn)人違反了保證條款，保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人違反了保證條款，保險(xiǎn)人有權(quán)解有權(quán)解除合同除合同，并在以后保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，并在以后保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)拒賠拒賠。 三、近因原則三、近因原則n近因是造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有直接、有效、起決定作用的效、起決定作用的原因。原因。n近因及認(rèn)定（單一原因、多種原因）近因及認(rèn)定（單一原因、多種原因）n近因原則的應(yīng)用近因原則的應(yīng)用（本書(shū)（本書(shū)4 4案例自學(xué)）案例自學(xué)）四、損

41、失補(bǔ)償原則四、損失補(bǔ)償原則1 1、損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容、損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容 損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。2 2、損失補(bǔ)償?shù)南拗?、損失補(bǔ)償?shù)南拗苙損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限 n損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限 n損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限n損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限3、損失補(bǔ)償?shù)姆绞?、損失補(bǔ)償?shù)姆绞?P69 n 比例賠償

42、方式比例賠償方式 n 第一危險(xiǎn)賠償方式第一危險(xiǎn)賠償方式n 限額賠償方式限額賠償方式 （1 1）比例賠償方式）比例賠償方式n 不定值保險(xiǎn)：不定值保險(xiǎn)：n 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額損失金額保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額損失金額n 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)價(jià)值， 賠償金額損失金額賠償金額損失金額保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)保障程度100%100%n 定值保險(xiǎn)：定值保險(xiǎn)：n 損失金額保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額保險(xiǎn)金額損失金額保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額保險(xiǎn)金額n 損失損失 保險(xiǎn)價(jià)值，比例賠償保險(xiǎn)價(jià)值，比例賠償 賠償金額保險(xiǎn)金額賠償金額保險(xiǎn)金額損失程度損失程度請(qǐng)思考以下問(wèn)題：請(qǐng)思考以下問(wèn)題：n 例、某機(jī)器設(shè)備投保時(shí)保額是萬(wàn)元

43、，發(fā)生保險(xiǎn)事故例、某機(jī)器設(shè)備投保時(shí)保額是萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損，損失時(shí)設(shè)備市價(jià)為萬(wàn)元，折舊萬(wàn)元，保造成全損，損失時(shí)設(shè)備市價(jià)為萬(wàn)元，折舊萬(wàn)元，保險(xiǎn)人的賠償額是多少？險(xiǎn)人的賠償額是多少？n 例、某人以一輛萬(wàn)元的舊車(chē)按新車(chē)市價(jià)萬(wàn)元投保例、某人以一輛萬(wàn)元的舊車(chē)按新車(chē)市價(jià)萬(wàn)元投保，如果全損，賠償?shù)淖罡呦揞~是多少？，如果全損，賠償?shù)淖罡呦揞~是多少？n 例、某房產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為萬(wàn)，例、某房產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為萬(wàn)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失為萬(wàn)，則保險(xiǎn)人如何賠付？若發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失為萬(wàn)，則保險(xiǎn)人如何賠付？n 例、李某為其私營(yíng)船只投保重置價(jià)值萬(wàn)元的保險(xiǎn)，保例、李某為其私營(yíng)船只投保重置價(jià)值萬(wàn)元

44、的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，半年后與其兩個(gè)堂兄實(shí)行股份合營(yíng)，股份的險(xiǎn)期限一年，半年后與其兩個(gè)堂兄實(shí)行股份合營(yíng)，股份的比例是：，但未到保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。不久比例是：，但未到保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。不久后發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損，可獲多少賠償？后發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損，可獲多少賠償？（2 2）第一危險(xiǎn)賠償方式）第一危險(xiǎn)賠償方式n 第一危險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過(guò)保險(xiǎn)第一危險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失是第二危險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅金額的損失是第二危險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償

45、的方式。保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。n 該賠償方式比較簡(jiǎn)便，但不夠準(zhǔn)確。主要適用該賠償方式比較簡(jiǎn)便，但不夠準(zhǔn)確。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（3 3）限額賠償方式）限額賠償方式n 固定責(zé)任賠償方式（適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)）固定責(zé)任賠償方式（適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)） 賠償金額限額責(zé)任實(shí)際收獲量賠償金額限額責(zé)任實(shí)際收獲量n 免賠限度賠償方式免賠限度賠償方式n 相對(duì)免賠方式相對(duì)免賠方式n 絕對(duì)免賠方式絕對(duì)免賠方式五、代位原則五、代位原則（損失補(bǔ)償原則的派生原則）（損失補(bǔ)償原則的派生原則） 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十五條：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的第四十五條：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向

46、被保險(xiǎn)人賠的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 代位求償?shù)那疤釛l件：代位求償?shù)那疤釛l件：n 保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍 n 保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任 n 被保險(xiǎn)人要求第三者賠償被保險(xiǎn)人要求第三者賠償 n 保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任n 保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位

47、求償權(quán) 委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險(xiǎn)人權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險(xiǎn)人而請(qǐng)求而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。 委付一經(jīng)依法成立，便對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人產(chǎn)生法律約委付一經(jīng)依法成立，便對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人產(chǎn)生法律約束力束力 。 我國(guó)我國(guó)海商法海商法第第250250條規(guī)定條規(guī)定:“:“保險(xiǎn)人接受委付的，被保險(xiǎn)人接受委付的，被保險(xiǎn)人對(duì)委付財(cái)產(chǎn)的全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人對(duì)委付財(cái)產(chǎn)的全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。”英國(guó)英國(guó)海上保險(xiǎn)法海上

48、保險(xiǎn)法也有類(lèi)似規(guī)定。也有類(lèi)似規(guī)定。委付的條件：n委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損推定全損為條件為條件 n委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部全部提出要求提出要求 n委付必須經(jīng)委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾保險(xiǎn)人承諾方為有效方為有效 n被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書(shū)面的委付書(shū)面的委付申請(qǐng)申請(qǐng) n被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件并且不得附加條件 一艘保險(xiǎn)金額為一艘保險(xiǎn)金額為80008000萬(wàn)的船舶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故沉萬(wàn)的船舶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故沉沒(méi)，因海面情況復(fù)雜和水較深，事發(fā)

49、后無(wú)法立即打撈沒(méi)，因海面情況復(fù)雜和水較深，事發(fā)后無(wú)法立即打撈，也無(wú)法判定沉船的損失程度。據(jù)此，保險(xiǎn)人只得接，也無(wú)法判定沉船的損失程度。據(jù)此，保險(xiǎn)人只得接受被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，作為推定全損，按保險(xiǎn)金額受被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，作為推定全損，按保險(xiǎn)金額全額賠付給被保險(xiǎn)人。全額賠付給被保險(xiǎn)人。 事發(fā)事發(fā)3 3年后，保險(xiǎn)人委托打撈公司將沉船成功打撈年后，保險(xiǎn)人委托打撈公司將沉船成功打撈出水，經(jīng)修復(fù)后（打撈和修理費(fèi)用出水，經(jīng)修復(fù)后（打撈和修理費(fèi)用300300萬(wàn)），保險(xiǎn)人將萬(wàn)），保險(xiǎn)人將此船以此船以90009000萬(wàn)的價(jià)格出售給另一航運(yùn)公司。萬(wàn)的價(jià)格出售給另一航運(yùn)公司。 原船東知悉后，認(rèn)為保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美瑬|

50、知悉后，認(rèn)為保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?00700萬(wàn)，通過(guò)萬(wàn)，通過(guò)法院起訴保險(xiǎn)人，要求返還保險(xiǎn)人的收益。請(qǐng)問(wèn)此案法院起訴保險(xiǎn)人，要求返還保險(xiǎn)人的收益。請(qǐng)問(wèn)此案如何處理？如何處理？案例案例3 3：六、分?jǐn)傇瓌t六、分?jǐn)傇瓌t（損失補(bǔ)償原則的派生原則）（損失補(bǔ)償原則的派生原則）意義：意義：1.1.保證補(bǔ)償目的的實(shí)現(xiàn)，維護(hù)社會(huì)公平保證補(bǔ)償目的的實(shí)現(xiàn)，維護(hù)社會(huì)公平2.2.防止被保險(xiǎn)人獲得多份賠償防止被保險(xiǎn)人獲得多份賠償3.3.防止道德危險(xiǎn)防止道德危險(xiǎn) 分?jǐn)偡椒ǎ悍謹(jǐn)偡椒ǎ?1.1.比例責(zé)任制比例責(zé)任制 2.2.獨(dú)立責(zé)任制獨(dú)立責(zé)任制 3.3.順序責(zé)任制順序責(zé)任制比例責(zé)任制比例責(zé)任制 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任某保險(xiǎn)人承擔(dān)的

51、賠償責(zé)任= = 實(shí)際損失實(shí)際損失某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/ /所有保險(xiǎn)人的所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和保險(xiǎn)金額總和 某投保人對(duì)某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了某投保人對(duì)某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為: :保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)金額為2020萬(wàn)元、萬(wàn)元、3030萬(wàn)萬(wàn)元元, ,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), , 若發(fā)生全部損失若發(fā)生全部損失，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為的賠償金額分別為: : 甲保險(xiǎn)公司的賠償金額甲保險(xiǎn)公司的賠償金額30302020(20+30)(20+30)1212萬(wàn)元萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額乙保險(xiǎn)公司的賠償金額30303030(20+30)(20+30)1818萬(wàn)元萬(wàn)元 二者賠償之和為二者賠償之和為3030萬(wàn)元，正