如何撰寫融資擔(dān)保項目調(diào)查報告

1、濟寧XX擔(dān)保有限公司貸、八刖分如何撰寫融資擔(dān)保項目調(diào)查報告融資擔(dān)保公司接到客戶要求提供擔(dān)保的申請后，根據(jù)客戶提供的 書面材料對客戶形成初步印象。 但這只是最基礎(chǔ)的一步。 此后的現(xiàn)場 調(diào)查更為重要， 俗話說百聞不如一見， 實地調(diào)查不僅可以核實客戶先 前提供的資料是否真實可信。 而且還能獲得新的直觀可靠的信息。 調(diào) 查活動輸出的業(yè)務(wù)成果就是調(diào)查報告。那么調(diào)查報告怎么寫？要寫些什么內(nèi)容？這需要你先弄明白調(diào) 查報告要搞清楚哪些問題。我覺得通俗的講主要是這樣一些問題： （ 1）你的客戶基本情況是怎樣的？ （2）目前他們經(jīng)營得怎么樣？（ 3）他們有多少資產(chǎn)？是不是已經(jīng)借過債，借了多少？（ 4）他 們這次借

2、債（融資）是用來干什么？他們拿什么還？你覺得他們 的融資需求合理嗎？（ 5）你公司替他們向銀行擔(dān)保了，那拿什么 來保障你們自己的利益？ （6）如果替他們擔(dān)保， 有哪些風(fēng)險？ （7） 怎么防范風(fēng)險？（ 8）通過前面的分析，你給決策層的建議性結(jié)論 是要不要替他們擔(dān)保？依次回答完上面的問題，一篇融資擔(dān)保項目調(diào)查報告就基本成型 了。以下做進一步分析說明。 這其實也就是擔(dān)保項目標調(diào)查報告的提 綱，只需結(jié)合客戶具體情況時行分析寫作即可。首先要寫一段引語， 一般是固定的話語， 稍加修改就行。 例如：“根據(jù)濟寧XX擔(dān)保公司業(yè)務(wù)操作規(guī)程，擔(dān)保部在搜集了企業(yè)有關(guān)貸款 擔(dān)保調(diào)查資料的基礎(chǔ)上，對企業(yè)向銀行申請 1 年

3、期 200 萬元項目資 金貸款是項進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：”一、客戶情況（一 ） 客戶基本情況包括客戶名稱、成立時間、注冊資本、住所、經(jīng)營業(yè)務(wù)、法定代 表人、營業(yè)照號、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證號、開戶行和賬號等 基本信息， 以及企業(yè)的資質(zhì)、所獲得的榮譽等。 要注意證照年檢情況， 核對原件，保證復(fù)印件與原件相符，并在報告中注明類似“經(jīng)核實， 以上證照均有過相關(guān)部門年檢，真實有效”的語句，表示這個客戶是真實合法存在的。（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)很多公司都是多個股東合資開設(shè)的，出資額不同，所占股份比例 不同，相應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任也不同。只有搞清楚股東出資比例乃相應(yīng)的股 份結(jié)構(gòu)，才能更好地把責(zé)任落實到位，以

4、免出問題時都不知道該找誰。 股權(quán)結(jié)構(gòu)一般采取表格式說明，內(nèi)容包括股東姓名（可附上身份證號 碼）、認繳出資額、實際出資額、出資方式、占總出資額的比重（即 所占股權(quán)）、出資時間等。（三）法定代表人情況法定代表人一般是股東中出資額較多的人，且公司很多對外行為 都需要其代表公司進行，所以了解其情況非常重要。信息點主要包括 法定代表人的姓名、職務(wù)、教育背景、工作經(jīng)歷、信用記錄狀況等。 此外還可以了解其經(jīng)營管理水平和經(jīng)營理念、興趣愛好和特長、獲得 榮譽等等輔助信息供參考。（四）經(jīng)營管理層主要成員情況經(jīng)營管理層，尤其是高層管理人員很多就是公司股東， 還有的是 外聘職業(yè)經(jīng)理人。他們的素質(zhì)和能力決定了公司的經(jīng)營

5、業(yè)績， 進而影 響到公司的資金融通能力和償債能力。 其信息點和法定代表人情況介 紹一樣（五）客戶組織結(jié)構(gòu)清晰的組織結(jié)構(gòu)往往體現(xiàn)著一個公司的經(jīng)營管理水平和效率。搞 清楚客戶的組織機構(gòu)，可以把調(diào)查工作的觸角伸到其“神經(jīng)末梢”，往 往能獲得更全面、更詳實而準確可靠的信息，使決策更科學(xué)合理。（六）關(guān)聯(lián)企業(yè)情況如果客戶公司有關(guān)聯(lián)企業(yè)，就要核清楚具體的關(guān)聯(lián)關(guān)系，如出資 控股關(guān)系則出資額與出資比例、股權(quán)占比是多少？如是上下游企業(yè)關(guān) 系形成的時間、對客戶經(jīng)營穩(wěn)定性和經(jīng)營收益有何影響等。 其他需要 收集的關(guān)聯(lián)企業(yè)信息與前面說的基本一致。二、客戶經(jīng)營情況如果客戶經(jīng)營狀況較好，能獲得較高的利潤，則其按時足 額償還銀

6、行貸款就有保障。如果經(jīng)營狀況不好，則很可能發(fā)生 代償風(fēng)險。雖然代償后有反擔(dān)保措施保障擔(dān)保公司的利益， 但 是追償是個不確定性因素很多的過程，誰都不能確定到底能追 償會多少來彌補損失。擔(dān)保公司更多的還是希望企業(yè)能按時償 貸，所以關(guān)注客戶的經(jīng)營情況尤其重要。客戶經(jīng)營情況主要關(guān)注的信息點是：主營業(yè)務(wù)；營業(yè)規(guī)模； 在行業(yè)里的優(yōu)勢；產(chǎn)品優(yōu)勢及銷售額；銷售范圍及渠道； 是否 具有壟斷性的暢銷產(chǎn)品；未來幾年銷售情況預(yù)測；是否擁有專 利技術(shù)、注冊商標及其數(shù)量與質(zhì)量等。由于客戶經(jīng)營狀況的重要性，所以特別注意收集、審核證 明經(jīng)營情況的合同、匯款單、對賬單等材料，不能聽信客戶的 一面之辭，也不能過分依賴書面材料，進

7、可能通過各種渠道掌 握真實情況。此外，對客戶的經(jīng)營情況影響較大的關(guān)聯(lián)關(guān)系較 為密切的企業(yè)的經(jīng)營情況，也要盡可能多做了解。三、資產(chǎn)負債及利潤情況擔(dān)保項目的風(fēng)險簡單而主可以分為財務(wù)分析和非財務(wù)風(fēng) 險。而財務(wù)風(fēng)險的識別，最重要的一個途徑就是認真分析企業(yè)的 財務(wù)報表。企業(yè)的擁有的資產(chǎn)和運營狀態(tài)好壞集中反映在資產(chǎn)負 債表、現(xiàn)金流量表和利潤表等財務(wù)報表中。能過閱讀財務(wù)報表， 可以結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查所看到的情況對企業(yè)有更深入準確的理解，通 過資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率等財務(wù)指標的分析，還可以 對企業(yè)的償債能力、營運能力和成長能力進行分析，這些都是項 目決策非常重要的信息。當然，由于財務(wù)報表的內(nèi)容繁多，而且往往

8、需要看近三 年左右的報表，不可能全盤照搬到調(diào)查報告中，而應(yīng)擇其重點進 行深入研究分析，比如固定資產(chǎn)總額、負債總額、或有負債、資 產(chǎn)負債率、利潤率等都應(yīng)提及，對于數(shù)額比較大的，還要說明原 因。四、借款需求、還款來源和合理性分析 企業(yè)借款一般分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款，它們用途不同、期限不同、利率不同，所可能蘊含的風(fēng)險也不同，所以要 搞清楚企業(yè)借款需求是什么，是用于支付貸款、工程款還是投資購地 建廠。這對于今后開展保后監(jiān)督工作督促企業(yè)按貸款用途使用資金也 是必需的信息。如果說愿不愿按時還款是一個企業(yè)的信用問題， 那么 能不能還款、拿什么還款就是能力問題。只有這二者兼?zhèn)洌瑩?dān)保業(yè)務(wù) 的風(fēng)險才會盡可

9、能降低。企業(yè)還款來源一般是經(jīng)營收益所得，所以分 析還款來源時要結(jié)合前面的客戶經(jīng)營狀況進行說明， 要盡量拿詳實的 數(shù)據(jù)說話，要合理、可信、可靠，最好還要可控即企業(yè)獲得收益 后擔(dān)保公司可促使其及時將此收益用于還款。通過借款需求和還款來源分析，基本就能得出是否合理 的結(jié)論。如果一個企業(yè)代款需求符合要求，但是沒有還款來源，那么 對于擔(dān)保公司來說就是不合理的。五、反擔(dān)保設(shè)置這一內(nèi)容可以說是擔(dān)保公司決策層最關(guān)注的。因為如果發(fā)生了代償，擔(dān)保公司追償?shù)氖滓x擇就是行使對反擔(dān)保物的權(quán)利。如果反擔(dān)保設(shè)置不符合要求，一個項目很可能就因此被斃掉了。反擔(dān)保設(shè)置要遵循可行和易操作的原則?？尚邪ǚ磽?dān)保物（或反擔(dān)保設(shè)置的權(quán)

10、利質(zhì)押）合法、可供設(shè)置反擔(dān)保等因素，受 保企業(yè)沒有處分權(quán)或法律禁止設(shè)完抵押、質(zhì)押的物或權(quán)利就不能作為 反擔(dān)保設(shè)置的內(nèi)容。易操作就是反擔(dān)保物或權(quán)利能快速變現(xiàn)， 不能變 現(xiàn)或變現(xiàn)成本太高的物或權(quán)利也不能作為反擔(dān)保設(shè)置的內(nèi)容。六、主要存在的風(fēng)險通過閱讀分析書面材料和現(xiàn)場調(diào)查了解到的企業(yè)情況，有 積極的因素，肯定也有消極的因素，而不可能全是積極因素，否 則客戶就不用來找你擔(dān)保了，銀行直接放貸就好了。這些消極因 素往往也就是風(fēng)險隱藏的所在。所以一定要列出主要存在的風(fēng)險， 也可能是反擔(dān)保物的風(fēng)險等等，各企業(yè)不一樣，需要具體分析。 需要注意的一點是不能只列出風(fēng)險就完事了，這只是解決了風(fēng)險 識別的問題。一定要

11、說明風(fēng)險是否可控，如果不可控，貝竣生代 償?shù)目赡苄芯图哟?。其實也就是風(fēng)險的識別性和可控性兩個問題 都要在這里有個清楚的交代，而且要盡量做到有理有據(jù)，不能是“我覺得我想”好像是”之類的模棱兩可的話。畢竟你作為調(diào)查人， 比較了解情況，要勇于表明自己的態(tài)度，不管對不對都還有后現(xiàn) 的決策層在把關(guān)呢，你只要做到前面說的有理有據(jù)的要求就不算 你的錯誤。七、風(fēng)險防范措施前一部分內(nèi)容說明了存在的風(fēng)險和風(fēng)險是否可控， 這一部 分就是要拿出辦法來證明風(fēng)險如何可控， 采取哪些措施可以有效防范 風(fēng)險。一般而言，包括“督促企業(yè)按貸款合同約定用途使用資金”、“核實 反擔(dān)保物情況，認真落實低押登記措施” 、“加強貸后跟蹤檢

12、查，及時發(fā) 現(xiàn)風(fēng)險并采取措施及時防范”等，當然這只是一引起普適性的措施， 具體的要根據(jù)各個客戶的情況采取有針對性的風(fēng)險防范措施。 只有風(fēng) 險防范措施得力可行，才能保障擔(dān)保公司的利益。八、結(jié)論通過前面的分析， 該說明的說的差不多了， 該提示的也提示 了，就應(yīng)該得出結(jié)論了。結(jié)論一定要明確、簡潔，明確表明肯定或否 定的態(tài)度，千萬不要含糊不清模棱兩可。當然，作為調(diào)查人員來講，其結(jié)論一般都是建議性的，所以 可以說“建議（或不建議）為 XX 公司提供提?！被蛘哳愃频脑捳Z。如 果跟客戶談過擔(dān)保費率， 還可以一并說明， 因為這也是公司決策層關(guān) 心的，比如可以說“建議為XX公司提供擔(dān)保，擔(dān)保費率為貸款金額的 X

13、% ”等擔(dān)保公司保前三查個人或企業(yè)在向銀行借款的時候， 銀行為了降低風(fēng)險， 不直接 放款給個人， 而是要求借款人找到第三方 （擔(dān)保公司或資質(zhì)好 的人）為其做信用擔(dān)保。 擔(dān)保公司會根據(jù)銀行的要求， 讓借款 人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進行審核， 之后將審核好的資料交到銀 行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費用。 隨著房地產(chǎn)和銀行系統(tǒng)的日趨完善， 擔(dān)保公司已逐漸成為不可缺少的 環(huán)節(jié)。例如：各城市住房置業(yè)擔(dān)保公司。房地產(chǎn)信貸擔(dān)保如今已經(jīng)發(fā)展成擔(dān)保行業(yè)當中占有較大比重 和數(shù)量的機構(gòu)，如今不僅已經(jīng)成為房地產(chǎn)按揭貸款申請人和商 業(yè)銀行之間的橋梁，同時一批有實力的擔(dān)保機構(gòu)也開始涉足 “房地產(chǎn)金融按揭理財”服

14、務(wù)，幫助消費者規(guī)劃貸款還款、識別 不同貸款品種的區(qū)別并協(xié)助挑選符合自身需求的房貸產(chǎn)品， 幫 助客戶節(jié)省利息支出、 緩解貸款壓力、提供房產(chǎn)低押融資業(yè)務(wù)。為降低擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險，對每一筆提保業(yè)務(wù)需要進行“三 查”?！叭椤笔欠葱刨J與擔(dān)保管理制度的核心內(nèi)容之一，是信貸 與擔(dān)保工作程序的重要組成部分， 是做好信貸與擔(dān)保工作行之 有效的方法。擔(dān)?！叭椤?反指保前調(diào)查、保時審查、保后檢 查。一、保前調(diào)查1 、 對借款申請人進行調(diào)查、評估。1) 審查借款申請人有關(guān)材料。2)對借款申請人進行實地調(diào)查，核實復(fù)印材料，翻閱有關(guān)總賬、明細賬和憑證，審核財務(wù)報表3) 分析財務(wù)報表、檢查借款申請人財務(wù)狀況和經(jīng)營成

15、果。4) 審核借款申請金額、期限。2、對借款保證人進行調(diào)查、評估。1) 審查借款保證人有關(guān)材料2) 對借款保證人進行實地調(diào)查，核算復(fù)印材料，翻閱 有關(guān)總賬、明細賬和憑證，審核財務(wù)報表。3) 分析財務(wù)報表，檢查擔(dān)保能力。3、對借款抵押物、質(zhì)物進行調(diào)查評估。1) 審查抵押物、質(zhì)物。2) 審查抵押、質(zhì)押相關(guān)手續(xù)。3) 現(xiàn)場察看抵押物、質(zhì)物。4) 審查抵押物、質(zhì)押的價值，確定可抵押、質(zhì)押額。4、撰寫調(diào)查、審批報告。調(diào)查、審批報告的內(nèi)容包括：1) 基本情況2) 管理、經(jīng)營情況3) 財務(wù)狀況4)項目情況5)反擔(dān)保方案6)風(fēng)險與效益7)調(diào)查意見保時審查是確保貸款正確、合理發(fā)放的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。主要對借款人申 請材

16、料的真實性、合法性、完整性和調(diào)查報告的內(nèi)容進行 詳細的審核。 主要內(nèi)容有：借款的用途、企業(yè)的發(fā)展前景、 經(jīng)營狀況、負債能力、反擔(dān)保合同要素是否齊全等等。三、 保后檢查是確保貸款按政策、按規(guī)定用途合理使用，減少和防止貸 款風(fēng)險的重要保障措施。這要求項目人員在貸款發(fā)放后， 對貸款的使用進行跟蹤檢查，定期分析檢查和分析的主要 內(nèi)容：1. 檢查貸款是否按用途使用，有無挪用、套用貸款情況。2. 檢查存貸有無積壓、應(yīng)收款回籠情況等。3. 落實企業(yè)還款資金來源。4. 糾正企業(yè)經(jīng)營中的突出問題及所有影響貸款安全性的不利因素，督仲企業(yè)改進。淺談公司類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)保前 調(diào)查基本要點 開展公司類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，是擔(dān)保

17、公司擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，樹立公司 形象，減少成本，提高效益的主要途徑，但同時，市場變化大，風(fēng)險 難預(yù)測，企業(yè)經(jīng)營難監(jiān)控，也使的擔(dān)保公司投鼠忌器，慎重介入，因 此，如何做好擔(dān)保前對企業(yè)的調(diào)查評詁工作， 掌握被擔(dān)保企業(yè)的真實 貸款用途，認識風(fēng)險的所在，并如何有效的規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險，是每個擔(dān) 保公司都力求達到的擔(dān)保效果。所以，要達到以上要求，業(yè)務(wù)人員在 保前把握企業(yè)調(diào)查中幾個重要的基本點， 就能提高調(diào)查評估的質(zhì)量和 效率，正確的做出是否擔(dān)保的判斷。調(diào)查的基本要點包括：一， 收集措款人的基本資料，并對基本資料進行真實性調(diào)查。業(yè)務(wù)人員在接到借款人的早請后， 要及時深入企業(yè)座談申請借款 的用途和企業(yè)的經(jīng)營狀況并收集

18、客戶資料， 和書面申請報告。 基本資 料包括：1） 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)法人證書） ，組織機構(gòu)代碼 證，稅務(wù)登記證，法定代表人的身份證明或法人代表人授 權(quán)委托書。并驗證是否進行了當年年檢。2）有權(quán)部門批準的企業(yè)章程， 或合資、合作的合同或協(xié)議， 公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的需有董事會 （股東會）同意貸款的決議或授權(quán)書。3）貸款證，開戶許可證。4）近三年的財務(wù)報表和近期財務(wù)報告 （包括會計報表， 會 計報表附注，財務(wù)情況說明表和審計報告）5）特殊行業(yè)的生產(chǎn)許可證等。 這些資料的整理， 有的可以 從銀行渠道收集，在審查企業(yè)有關(guān)資料的同時，重點還要 對企業(yè)法人的背景進行審查。主要是審

19、查法人的簡歷，法 人的成長史，法人的個人資產(chǎn)狀況，家庭成員的情況，法 人對市場的經(jīng)營判斷能力，綜合分析能力，及性格和社會 關(guān)系。二、收集反擔(dān)保人的資料，分析評估擔(dān)保的風(fēng)險度 反擔(dān)保措施是我們擔(dān)保公司規(guī)避貸款風(fēng)險，保護自身財產(chǎn)的最有 效的手段，因此，原則上借款人必須提供反擔(dān)保，并提倡以抵押擔(dān)保 為主。在辦理中業(yè)務(wù)人員要求擔(dān)保方提供的擔(dān)保資料包括：（一）保證擔(dān)保：1、保證人同意承擔(dān)反擔(dān)保 （連帶責(zé)任保證擔(dān)保） 的合法有效的證明文件。 2、保證人企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（或事 業(yè)法人證書），法定代表人的身份證明或法人代表人授權(quán)委托 書。并驗證是否進行了當年年檢。 3、經(jīng)審計的上一年度的財務(wù)報告和近期財物報表

20、。 4、貸款卡，開戶許可證（二）抵押貸款擔(dān)保： 1、有處分權(quán)人同意抵押的承諾書。 2、抵 押物產(chǎn)權(quán)證明和抵押物清單。抵押物為房產(chǎn)的，需提供 房物 所有權(quán)證、土地使用權(quán)證 或房地產(chǎn)證 抵押物為設(shè)備的， 需提供發(fā)票， 抵押物為車輛、 船舶的需提供發(fā)票和行車證。 3、 抵押物估價報告。（三）質(zhì)押擔(dān)保： 1、有處分權(quán)人同意質(zhì)押的承諾 。2、質(zhì)物的產(chǎn) 權(quán)證明和質(zhì)物清單。 通過對以上反擔(dān)保資料的收集， 要實地驗 證擔(dān)保抵押的真實性，然后做出價值評估。 另外，業(yè)務(wù)人員調(diào) 查并列出法人代表個人資產(chǎn)的明細清單， 也是做好法人代表用 個人財產(chǎn)承諾連帶擔(dān)保責(zé)任追究的有效保證。三、分析企業(yè)貸款擔(dān)保申請，調(diào)查貸款擔(dān)保的可行性對一般企業(yè)短期流動資金貸款，要審查與借款用途相符的產(chǎn)品購 銷合同。