-中國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)-模式、影響、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管參考word

1、金融監(jiān)管與金融市場(chǎng) 上海金融2015年第11期1111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111111 中國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：模式、影響、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管 *何德旭 1，董捷 2（1 中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所， 北京 100732；2 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)博士后科研工作站， 北京 100033）摘要： 中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 20 多年的發(fā)展歷程，經(jīng)歷了逐步興起到快速發(fā)展，目前行業(yè)發(fā)展已初具規(guī)模，并呈現(xiàn)出多元化的業(yè)務(wù)模式。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展引起了人們的廣泛關(guān)注，給

2、保險(xiǎn)行業(yè)帶來了深遠(yuǎn)的影響。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在給保險(xiǎn)業(yè)注入活力的同時(shí)，也蘊(yùn)含著不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。 監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，汲取國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在鼓勵(lì)創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的新引擎。關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)監(jiān)管JEL 分類號(hào)：G22 中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：10061428(2015）11-0064-04DOI：10.13910/ki.shjr.2015.11.011推薦精選所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，指的是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等一

3、系列保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最終完成保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營管理活動(dòng)。 1 在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展中，科學(xué)選擇發(fā)展模式，正確評(píng)估其影響，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其健康發(fā)展，是一個(gè)關(guān)涉金融企業(yè)發(fā)展和國家金融秩序穩(wěn)定的需要認(rèn)真研究的重大課題。一、中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 20 多年的發(fā)展歷程， 大致可以分為三個(gè)階段： 第一個(gè)階段是 1997 年-2007 年在有限范圍內(nèi)發(fā)揮企業(yè)門戶資訊作用的萌芽階段；第二階段是 2008 年-2011 年信息化和保險(xiǎn)電子商務(wù)探索發(fā)展階段； 第三階段是 2011 年以來的第三方支付推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展階段。經(jīng)歷了逐步興起到快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展已初具規(guī)模，2014 年互聯(lián)

4、網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 858.9 億元， 同比增長(zhǎng) 195%，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到 18.9%，并呈現(xiàn)出多元化的業(yè)務(wù)模式。（一）官方網(wǎng)站模式互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的官方網(wǎng)站模式指的是保險(xiǎn)公司通過建立自主經(jīng)營的電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)展現(xiàn)自身品牌、拓展銷售渠道、增強(qiáng)客戶體驗(yàn)等目的的電子營銷方式。該模式能有效促進(jìn)保險(xiǎn)公司線上線下資源整合， 提高經(jīng)營管理水平。 在我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程中，2000 年是具有里程碑意義的一年。 平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽相繼成立官方網(wǎng)站作為直銷平臺(tái)， 開始了企業(yè)官方網(wǎng)站的品牌宣傳和資訊傳播。 隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展， 建立官方網(wǎng)站并進(jìn)行網(wǎng)上展業(yè)已經(jīng)不存在技術(shù)難題，因此幾乎每

5、家保險(xiǎn)公司都建立了官方網(wǎng)站。保險(xiǎn)公司運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造升級(jí)，從而給消費(fèi)者提供更加便捷的消費(fèi)體驗(yàn)，也給適合于官網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)推薦精選推薦精選* 本文系 2015 年度國家社會(huì)科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目“十三五時(shí)期我國的金融安全戰(zhàn)略研究”（批準(zhǔn)號(hào)：15AJY017）的階段性研究成果。收稿日期：2015-02-15作者簡(jiǎn)介：何德旭，中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所黨委書記、副所長(zhǎng)、研究員；董捷，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)博士后科研工作站博士后。1 中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2014 年.64上海金融2015年第11期 金融監(jiān)管與金融市場(chǎng)推薦精

6、選品帶來越來越多的市場(chǎng)空間。（二） 第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式是指保險(xiǎn)公司通過第三方電子商務(wù)公司搭建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營模式。第三方電商平臺(tái)包括兩類：一類是綜合電商平臺(tái)，包括淘寶網(wǎng)、蘇寧易購、京東網(wǎng)、騰訊網(wǎng)、新浪網(wǎng)等；另一類是保險(xiǎn)中介電商平臺(tái)，主要由保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)（包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司等）建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)，目前有優(yōu)保網(wǎng)、慧澤網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等。第三方電商平臺(tái)作為一種促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的重要模式，有以下重要特點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)資源，第三方電商平臺(tái)在客戶需求挖掘、評(píng)估和預(yù)測(cè)等方面擁有得天獨(dú)厚的技

7、術(shù)優(yōu)勢(shì)。 通過搜集、整合客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的瀏覽與交易記錄，調(diào)查客戶的消費(fèi)偏好和購買需求，有利于提高向客戶推送保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對(duì)性和有效性。 2012 年 12 月， 國華人壽與支付寶首次合作銷售萬能險(xiǎn)，創(chuàng)下“三天破億”的記錄，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)效應(yīng)。 2 二是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。 在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)不斷激發(fā)創(chuàng)新活力。 隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，第三方電商平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)通過創(chuàng)新展業(yè)，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的跨界合作，緊緊抓住科技創(chuàng)新的主動(dòng)權(quán)。（三） 專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式是指專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求，不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，從銷售到理賠全部交易流程都在網(wǎng)上完成的保險(xiǎn)經(jīng)營模式。眾安保

8、險(xiǎn)成立于 2013 年， 是截止到目前為止的我國唯一一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，同時(shí)也是全球第一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。 眾安保險(xiǎn)的定位是“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”，即服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險(xiǎn)需求，業(yè)務(wù)范圍主要是與互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)兩大類財(cái)產(chǎn)類險(xiǎn)種。眾安保險(xiǎn)不僅通過互聯(lián)網(wǎng)銷售傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且還通過創(chuàng)新型的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目幫助互聯(lián)網(wǎng)在融入各行各業(yè)的過程中化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)， 為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)健、高效運(yùn)行提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)更加安全、豐富。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式和未來發(fā)展方向備受社會(huì)關(guān)注，但由于其剛剛起步，保費(fèi)規(guī)模比較小，經(jīng)營管理模式有待探索和完善。最近，保監(jiān)會(huì)發(fā)放了三張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照，推進(jìn)“

9、互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”戰(zhàn)略。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境的不斷優(yōu)化和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的不斷創(chuàng)新，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式必將進(jìn)一步發(fā)揮其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。二、互?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展引起了人們廣泛的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展、引導(dǎo)商業(yè)模式變革、重塑金融市場(chǎng)格局方面均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)而重大的影響。（一） 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)新增長(zhǎng)極“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)行業(yè)的融合，將是未來一個(gè)時(shí)期產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主旋律，也是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)和中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新常態(tài)。 據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截至 2015 年 6 月，我國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá) 6.68 億，其中使用網(wǎng)上銀行的 3.07

10、億，網(wǎng)上炒股或基金的 5628 萬人，通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?7849 萬人 3。 目前我國互聯(lián)網(wǎng)用戶居全球第一，使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的比例也遠(yuǎn)高于世界平均水平?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)新的增長(zhǎng)極。一是吸引需求曲線尾部的海量客戶成為保險(xiǎn)公司的重要客戶群體 4。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營理念帶來了顛覆性的變革， 它將改變保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的 “二八法則”，有利于保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)傾向等基本信息，提供小額、高頻、碎片化、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為需求曲線尾部的海量客戶群體提供更多的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，從而爭(zhēng)取到這類以前并不為多數(shù)金融機(jī)構(gòu)所覆蓋的大量客戶，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供更廣闊的客戶源。二是滿足互

11、聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)生活方式的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。推薦精選 隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的行為有可能帶來新的不確定性，從而催生新的保險(xiǎn)保障需求。 比如現(xiàn)在出現(xiàn)的淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、銀行卡盜刷險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)等。 隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)日常經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的滲透，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)⒅鸩叫纬尚碌脑鲩L(zhǎng)極。（二） 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)催生保險(xiǎn)商業(yè)模式新變革互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了深遠(yuǎn)的影響，隨之而來的商業(yè)模式也面臨新的變革。一是保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富多元。 從最初的銷售渠道創(chuàng)新，到近兩年基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸由渠道進(jìn)化為業(yè)態(tài)， 將保險(xiǎn)經(jīng)營的本質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)的特性深度融合，從主要經(jīng)營非金融風(fēng)險(xiǎn)拓展為經(jīng)營全面風(fēng)險(xiǎn)

12、，推動(dòng)了推薦精選2 邱峰.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的思考.河北金融，2014 年第 9 期.3 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心.第 36 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告.4 陳琳.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究.甘肅金融，2014 年第 8 期.65金融監(jiān)管與金融市場(chǎng) 上海金融2015年第11期推薦精選保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足了客戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。 二是保險(xiǎn)服務(wù)更加個(gè)性優(yōu)良。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用互聯(lián)網(wǎng)思維改造服務(wù)和運(yùn)營流程， 徹底顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重銷售、輕服務(wù)的運(yùn)營模式，突破了傳統(tǒng)模式時(shí)間、地點(diǎn)的限制，實(shí)現(xiàn)了從注重銷售向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，有利于更為靈活地向投保人提供更為及時(shí)的咨詢、理賠等服務(wù)。 三是保險(xiǎn)銷售更加

13、精準(zhǔn)高效。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶行為進(jìn)行更加精準(zhǔn)的判斷，對(duì)客戶進(jìn)行需求挖掘和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而達(dá)到加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、提高經(jīng)營效率的目的，從而促使保險(xiǎn)行業(yè)積極嘗試新技術(shù)、開拓新渠道，引導(dǎo)和促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的銷售模式轉(zhuǎn)型。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促使金融市場(chǎng)重塑新格局隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向金融業(yè)不斷滲透， 以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融模式為金融業(yè)注入了新的活力。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分， 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為影響金融市場(chǎng)格局的重要力量。 從最初保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的自我創(chuàng)新尋求突破， 到近兩年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的跨界出擊，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸進(jìn)入內(nèi)外競(jìng)合的階段。隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和跨界合作的加深， 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在推動(dòng)金融市場(chǎng)格

14、局重塑方面發(fā)揮著越來越重要的作用。 一是金融市場(chǎng)橫向綜合化。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促使保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)相互尋找創(chuàng)新點(diǎn)， 開發(fā)貼近互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)客戶需求的產(chǎn)品，沿著服務(wù)產(chǎn)品化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、電商綜合化的路徑，努力向客戶提供綜合性、全能化、一站式綜合金融服務(wù)。在“大資管時(shí)代”的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，市場(chǎng)參與主體更加多元，金融服務(wù)邊界進(jìn)一步擴(kuò)展，跨界融合趨勢(shì)日益明顯。二是金融市場(chǎng)縱向?qū)I(yè)化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深厚沉淀與“精耕細(xì)作”，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，發(fā)揮便捷、高效的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，形成以支付結(jié)算、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定價(jià)評(píng)級(jí)等為核心的專業(yè)化、定制化、一體化金融服務(wù)體系，有利于不斷強(qiáng)化行業(yè)的

15、核心競(jìng)爭(zhēng)力。三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展給中國保險(xiǎn)業(yè)注入活力的同時(shí)，也蘊(yùn)含著不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。 作為一種金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融合了保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)兩個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，使得該行業(yè)面臨更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。（一） 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要依賴計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)， 因此，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展相伴相生。一是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依賴于嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)安全，但同時(shí)66網(wǎng)絡(luò)又具有很強(qiáng)的開放性和脆弱性。硬件設(shè)備不完善、網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊、 計(jì)算機(jī)病毒入侵等都可能引發(fā)金融基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)。 二是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。 目前，我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)還沒有形成專門的法律規(guī)定，推薦精選 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中隱私權(quán)的保護(hù)還處于法律“

16、真空”階段。 大數(shù)據(jù)雖然提高了保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)營銷的能力， 但由于網(wǎng)絡(luò)的開放性和技術(shù)安全的有限性，很難保證客戶信息在獲取、傳輸、存儲(chǔ)和處理過程中不被泄露，使得客戶面臨個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)客戶信任危機(jī)。三是新技術(shù)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中發(fā)揮了很大作用，然而任何一種新技術(shù)的應(yīng)用都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，例如，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)重要的技術(shù)依托大數(shù)據(jù)可能面臨海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的挑戰(zhàn)，云計(jì)算也面臨服務(wù)外包的問題等。（二） 金融風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的金融業(yè)態(tài)，本質(zhì)上屬于金融范疇，伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展而產(chǎn)生一些新型風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生疊加效應(yīng)。一是信用風(fēng)險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司的角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

17、廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和水平均優(yōu)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是通過客戶在線交易完成，缺乏面對(duì)面的信息交流，相比線下面對(duì)實(shí)體交易，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上交易的虛擬性使得保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確判斷客戶的身份信息、信用評(píng)級(jí)等。 因而，有可能使保險(xiǎn)公司面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。 從消費(fèi)者的角度看，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下投保人獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的準(zhǔn)確性也可能大打折扣。 二是操作風(fēng)險(xiǎn)。 隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付和遠(yuǎn)程支付在給消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)， 也存在諸多安全隱患，由于客戶的安全意識(shí)薄弱，在身份認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境方面有可能發(fā)生出于操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)集中化，單個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn)有可

18、能在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加速發(fā)酵， 進(jìn)而造成重大損失，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營系統(tǒng)的穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)防控水平提出了更大的挑戰(zhàn)。（三）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)上海金融2015年第11期 金融監(jiān)管與金融市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)較強(qiáng)的開放性和共享性，很容易將單體風(fēng)險(xiǎn)演化為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 一是行業(yè)間關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新中，統(tǒng)一的支付平臺(tái)架構(gòu)是支付方式發(fā)展的趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)的傳遞性和對(duì)平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)的敏感性也大大提高。 張松.互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險(xiǎn)管理探究.新金融，2013 年第 9 期. 同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的碎片化、傳染性、跨界性，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)大規(guī)模資金鏈條斷裂，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)性或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 二是與消費(fèi)者相關(guān)的

19、風(fēng)險(xiǎn)。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)， 融入了更多的消費(fèi)者行為學(xué)和心理學(xué)因素，即消費(fèi)者行為特征在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中占據(jù)了非常重要的地位。 然而由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資門檻較低，主要消費(fèi)群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在一定程度上缺乏專業(yè)的金融知識(shí)和投資能力，且參與人數(shù)眾多，恐慌情緒和擠兌風(fēng)波可能在短時(shí)間內(nèi)迅速膨脹，有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 總之，我國保險(xiǎn)業(yè)還沒有經(jīng)歷過完整經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，缺乏應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)還很重。四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的建議（一） 更新監(jiān)管理念，鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管首先應(yīng)當(dāng)樹立開放包容的監(jiān)管理念。 作為金融市場(chǎng)的新生事物，政府對(duì)其的態(tài)度和認(rèn)識(shí)是影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

20、發(fā)展的關(guān)鍵因素?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)于眾籌、P2P 等，已在局部領(lǐng)域有所突破，但仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，應(yīng)為其發(fā)展?fàn)I造寬松的氛圍和空間，激發(fā)更大的活力。監(jiān)管部門應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控、持續(xù)發(fā)展的前提下進(jìn)行最小的干預(yù)、 給予最大的支持，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極嘗試在營銷渠道、產(chǎn)品種類、服務(wù)方式等方面進(jìn)行各種創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管還必須形成風(fēng)險(xiǎn)防范的底線思維。 監(jiān)管過度會(huì)對(duì)行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新形成掣肘，監(jiān)管不足則會(huì)產(chǎn)生金融、技術(shù)、法律等方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)。依照行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律， 一個(gè)新興行業(yè)在發(fā)展初期，大多發(fā)展較快且風(fēng)險(xiǎn)較

21、低。伴隨著規(guī)模擴(kuò)張以及利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)積累爆發(fā)。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展階段后，需要監(jiān)管部門增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防范意識(shí)，確保不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行提供保障。 總之，應(yīng)處理好保險(xiǎn)創(chuàng)新與行業(yè)穩(wěn)定的關(guān)系，尋求風(fēng)險(xiǎn)防范和長(zhǎng)期發(fā)展的平衡，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在包容中促創(chuàng)新，在規(guī)范中求發(fā)展。（二） 健全和完善金融法律法規(guī)，確保各種金融創(chuàng)新沿著法制化、陽光化和規(guī)范化的軌道發(fā)展一是加緊開展有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的立法工作。將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)納入保險(xiǎn)法修訂議題，增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定；針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全、個(gè)人隱私保護(hù)等問題，可考慮出臺(tái)新的法律法規(guī)，如保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)法等，使保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范有法可依推薦精選 曹鴻英.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的若干思考.時(shí)代金融，2014 年第 8 期.。 二是及時(shí)制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)章制度。 中國保監(jiān)會(huì)日前出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法，除此之外，還應(yīng)建立健全電子支付結(jié)算、數(shù)據(jù)獲取、電子簽名等規(guī)章制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展在制度上做出明確規(guī)范，破解信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全等技術(shù)難題。（三） 加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管框架一是在政府層面建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。目前，我國金融行業(yè)是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局