【經(jīng)典回顧】如何進(jìn)行個(gè)人信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、【經(jīng)典回顧】如何進(jìn)行個(gè)人信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制何謂個(gè)人信用貸款？個(gè)人信用貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人 發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。當(dāng)前，個(gè)人住房貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等等加起來(lái)大約百余種， 且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對(duì)客戶、功能設(shè)計(jì)和操作方 式都不盡相同，這讓信貸的管理難度在的不斷加大。那又應(yīng) 如何進(jìn)行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制呢？一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源（一）來(lái)自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款 人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng) 情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì) 信貸資金能否安全和及時(shí)收回產(chǎn)生影響。（二）借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)貸款安

2、全是與借款用途的真 實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借 款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人貸 款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，還需要深入分析貸款的 投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。（三）市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)第一：是在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)拓展的時(shí) 期，需要慎重選擇目標(biāo)市場(chǎng)。如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位為低收入的人員，那么入門(mén)需求就會(huì)很低， 就會(huì)很難控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn); 如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位在了高收入群體，而忽略了市場(chǎng)細(xì)分， 那么就會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生很?chē)?yán)重的影響；第二：經(jīng) 濟(jì)下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場(chǎng)在進(jìn)行深幅調(diào)整的時(shí) 候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價(jià)，依照利益最大化的

3、 標(biāo)準(zhǔn)，借款人會(huì)自動(dòng)的進(jìn)行理性的違約，這無(wú)疑就提高了個(gè) 人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（四）來(lái)自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)第一類(lèi)是由于貸款機(jī)構(gòu)從業(yè)人員自 身存在道德問(wèn)題，與外部人員進(jìn)行勾結(jié)采取填寫(xiě)虛假資料以 及違規(guī)操作、跳過(guò)相關(guān)規(guī)定等方式來(lái)進(jìn)行貸款，導(dǎo)致信貸資 產(chǎn)沒(méi)有足夠的信用保證，從而形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了信貸 損失；第二類(lèi)是從業(yè)人員自身并不存在道德問(wèn)題，但是其在 進(jìn)行貸款的處理過(guò)程中沒(méi)有做到每個(gè)環(huán)節(jié)都細(xì)致、認(rèn)真、仔 細(xì)的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不 夠徹底等情況，例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細(xì)、相關(guān)的調(diào) 查工作不夠完整，造成未能及時(shí)落實(shí)其債權(quán)；第三類(lèi)是在款 項(xiàng)貸出之后，相關(guān)的管理人員對(duì)于借款人貸后

4、經(jīng)濟(jì)狀況不聞 不問(wèn)，讓貸后管理無(wú)法做到真正落實(shí)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款所 存在的重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，造成貸款損失。（五）政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)在個(gè)人信用貸款方面的法 律依然是空白，僅有的信貸法律適用對(duì)象都是生產(chǎn)型的企 業(yè)，而不是個(gè)人信貸。倘若個(gè)人信貸出現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)保證的 履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會(huì)因?yàn)闆](méi)有足夠的 法律支持而很難進(jìn)行司法操作。 二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施（一）構(gòu)架完善和科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)自 身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。 可由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主 要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分 則是業(yè)務(wù)

5、狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所 進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān) 特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之 后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn) 行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)， 如果有惡意透支拒不還款的行 為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以 將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用 評(píng)價(jià)的整體匯總。（二）貸款環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否 和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合 法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨 款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明

6、 確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，放貸機(jī)構(gòu)還需要深 入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡 量。（三）加強(qiáng)對(duì)于貸款控制1、加強(qiáng)準(zhǔn)入控制準(zhǔn)入控制分為三類(lèi)，第一類(lèi)是產(chǎn)品的準(zhǔn)入控制，產(chǎn)品需要結(jié) 合當(dāng)前的市場(chǎng)需求、客戶群體以及風(fēng)險(xiǎn)特征等特點(diǎn)進(jìn)行研究 開(kāi)發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。第二類(lèi)是客戶 準(zhǔn)入，需要制定一個(gè)主要客戶群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶、高信用 客戶、高學(xué)歷客戶、高質(zhì)及客戶和高成長(zhǎng)客戶等等。有針對(duì) 性制定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第三種則是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，針對(duì)那些風(fēng) 險(xiǎn)管理能力強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范的機(jī)構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的 權(quán)限，并且要對(duì)這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的審 查，同時(shí)對(duì)于管理混

7、亂、人員配備不齊的機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行嚴(yán)格 控制。2、控制貸款額度額度控制主要有兩種情況，第一種是針對(duì) 個(gè)人的總體額度的控制，如果某個(gè)個(gè)人貸款的總結(jié)達(dá)到了一 定的額度，那么將停止對(duì)其的貸款，這樣可以有效的抑制多 頭貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第二種是針對(duì)單筆貸款額度的控制，在貸款 之前，對(duì)客戶的自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、承受能力和綜合還款能力以 及客戶的擔(dān)保能力進(jìn)行測(cè)算，深入評(píng)估客戶的資產(chǎn)總成本， 另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。3、進(jìn)行擔(dān)?？刂茖⒖蛻舻暮诵馁Y產(chǎn)作為擔(dān)保，采用實(shí)地調(diào) 查、間接調(diào)查的方式，將客戶的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些 抵押物可以是客戶的房產(chǎn)或者貴重物品等。針對(duì)擔(dān)保控制， 需要嚴(yán)格對(duì)抵押物的選擇進(jìn)行把關(guān)。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款之 前，需要將抵押物進(jìn)行嚴(yán)格的分類(lèi)。 優(yōu)先選擇高價(jià)值的房產(chǎn)， 或者借助優(yōu)質(zhì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助，對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行公允， 此外，不可忽略某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。4、通過(guò)現(xiàn)代的金融工具和政府力量來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的 影響采用購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)對(duì)借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)量和收 入水平的有限而造成的風(fēng)險(xiǎn)吸收能力的不足進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣 也可以很好的彌補(bǔ)因?yàn)閭€(gè)人行為的不確定性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。