關(guān)于我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)存在問題、產(chǎn)生原因及解決對(duì)策的調(diào)研報(bào)告

1、關(guān)于我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)存在問題、產(chǎn)生原因及解決對(duì)策的調(diào)研報(bào)告 預(yù)付式消費(fèi)是指消費(fèi)者事先與商家達(dá)成協(xié)議，支付一定數(shù)額的消費(fèi)款，取得會(huì)員卡等預(yù)付消費(fèi)卡或憑證，商家則憑消費(fèi)卡或憑證提供服務(wù)，并按照雙方約定的折扣、附贈(zèng)等提供優(yōu)惠，相應(yīng)消費(fèi)額則從預(yù)付消費(fèi)卡或憑證中扣除，其最大的特點(diǎn)就是先付款，后消費(fèi)。近年來，因預(yù)付式消費(fèi)給消費(fèi)者帶來了較大的實(shí)惠和方便，吸引了不少消費(fèi)者，從而越來越多的經(jīng)營(yíng)者紛紛以“會(huì)員”名義，推出各種美容卡、健身卡、洗衣卡、洗車卡、超市購物卡、生日蛋糕卡等。然而，預(yù)付式消費(fèi)方式在給消費(fèi)者帶來實(shí)惠的同時(shí)，也被無良經(jīng)營(yíng)者所利用而讓消費(fèi)者上當(dāng)受騙。該經(jīng)營(yíng)方式一般都是采用先付款后接受服務(wù)，付款后消費(fèi)

2、者便處于被動(dòng)地位，由于信息的不對(duì)稱和消費(fèi)者的善良，使不少的消費(fèi)者受騙上當(dāng)，我工商機(jī)關(guān)近年來接到關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)投訴的案例也在逐年增多。為此，xx縣區(qū)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)專門針對(duì)當(dāng)前預(yù)付式消費(fèi)存在的問題組織了一次調(diào)研。此次調(diào)研共發(fā)放調(diào)查問卷200份，有效問卷194份，訪談相關(guān)消費(fèi)者30人，走訪預(yù)付方式經(jīng)營(yíng)實(shí)施相關(guān)商戶40家。現(xiàn)將具體調(diào)研情況匯報(bào)如下： 一、預(yù)付式經(jīng)營(yíng)行為與消費(fèi)的現(xiàn)狀及問題。 1.主體資格低檻化。由于目前我國(guó)法律法規(guī)并未在預(yù)付費(fèi)經(jīng)營(yíng)的資金規(guī)模、信用狀況等主體資質(zhì)上設(shè)置門檻，導(dǎo)致市場(chǎng)上預(yù)付費(fèi)發(fā)卡主體混亂，實(shí)力參差不齊，信用良莠并存。經(jīng)營(yíng)者盲目大量發(fā)卡，客戶數(shù)量激增而實(shí)際服務(wù)能力和軟硬件

3、條件無法承受，導(dǎo)致各種消費(fèi)糾紛的出現(xiàn)。 2.涉及行業(yè)輻射化。預(yù)付費(fèi)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為服務(wù)行業(yè)的普遍現(xiàn)象，涵蓋了零售百貨、超市、餐飲、娛樂、通信、旅游、保健、水電煤、網(wǎng)購等幾十個(gè)行業(yè)及領(lǐng)域。預(yù)付卡名稱也五花八門：如貴賓卡、會(huì)員卡、積分卡、購物卡、美食卡、禮品卡、銀通卡等，一些與老百姓生活密切相關(guān)的行業(yè)已經(jīng)成為了預(yù)付費(fèi)經(jīng)營(yíng)模式的主力軍。 3.用卡范圍狹窄化。當(dāng)前市場(chǎng)上絕大多數(shù)預(yù)付卡發(fā)售與使用都采用封閉式模式，由經(jīng)營(yíng)者自行發(fā)售，只局限于在發(fā)卡主體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或合作連鎖單位使用，個(gè)別甚至在分店之間也不能通用。預(yù)付卡對(duì)于消費(fèi)者來說也僅起到了代替現(xiàn)金的作用，用卡范圍與用途相對(duì)狹窄，在實(shí)際使用中受到商家的種種限制。

4、4.隱性融資目的化。深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)售預(yù)付卡已成為美容美發(fā)、健身等行業(yè)公開的融資渠道。面對(duì)日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)者普遍以分店連鎖等模式進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張，而發(fā)行預(yù)付卡正好彌補(bǔ)了資金的不足。個(gè)別無良商家借此以優(yōu)惠為名，以融資甚至惡意圈錢為目的大量發(fā)卡，所獲資金用來開設(shè)分店或其他投資，一旦資金鏈出現(xiàn)問題，就關(guān)店大吉甚至卷款逃跑。 5.消費(fèi)爭(zhēng)議群體化。預(yù)付卡發(fā)卡量不斷擴(kuò)大，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)群體不斷膨脹，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)爭(zhēng)議從個(gè)別向群體快速蔓延，群體性、突發(fā)性的爭(zhēng)議日益增多，常常出現(xiàn)針對(duì)某一商家的投訴集中爆發(fā)的現(xiàn)象，極易引起社會(huì)矛盾的激發(fā)。 6.消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)高?；Ｒ皇墙?jīng)濟(jì)損失擴(kuò)大。商家服務(wù)縮水嚴(yán)重，變相加劇消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)

5、損失。消費(fèi)者購買的預(yù)付卡面值也越來越大，為大額損失埋下隱患。二是不平等地位加劇。商家完全處于壓倒性的強(qiáng)勢(shì)地位，各種形式的霸王條款、不提供消費(fèi)憑證、辦卡前未盡充分說明義務(wù)、遷址歇業(yè)不提前告知等不合理做法，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者對(duì)商品和服務(wù)的選擇權(quán)、知情權(quán)。三是個(gè)人信息安全難保。部分商家對(duì)消費(fèi)者辦卡的個(gè)人信息采用計(jì)算機(jī)化管理，卻沒有采取相應(yīng)的系統(tǒng)安全保護(hù)。還有些商家僅做簡(jiǎn)單的紙質(zhì)登記，管理不到位，隨意擺放。更有甚者，為獲取利益而擅自將消費(fèi)者個(gè)人信息泄露給他人或是用于商業(yè)活動(dòng)，侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)。四是社會(huì)信用危機(jī)潛伏。預(yù)付卡消費(fèi)建立在企業(yè)信用基礎(chǔ)上，商家以企業(yè)信譽(yù)作為保證來發(fā)卡，消費(fèi)者基于對(duì)商家的信任購買預(yù)

6、付卡，一旦經(jīng)營(yíng)者失信，消費(fèi)者是風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者，如經(jīng)營(yíng)者實(shí)施預(yù)付式經(jīng)營(yíng)后，由于經(jīng)營(yíng)不善而關(guān)門或轉(zhuǎn)讓他人。消費(fèi)者找不到人，后者又不認(rèn)可，而無法繼續(xù)使用預(yù)付卡。五是服務(wù)質(zhì)量下降。有一些規(guī)模較大的預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)戶，由于預(yù)付式消費(fèi)優(yōu)惠較大，吸引了大量的消費(fèi)者，然而服務(wù)跟不上，設(shè)備投入少，造成服務(wù)質(zhì)量明顯下降。頻繁的、群體的預(yù)付式消費(fèi)爭(zhēng)議極易引發(fā)整個(gè)社會(huì)的信用危機(jī)甚至激發(fā)社會(huì)矛盾。 二、出現(xiàn)以上問題的主要原因。 1.法律法規(guī)缺失導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)無序監(jiān)管真空。 目前在現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系內(nèi)沒有針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的法律規(guī)范，導(dǎo)致預(yù)付式消費(fèi)無序混亂發(fā)展。一是源頭管理無處下手。法律未規(guī)定發(fā)卡主體的資質(zhì)、發(fā)卡數(shù)量、發(fā)卡限額、

7、法律責(zé)任等，導(dǎo)致工商部門無法從源頭上對(duì)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)主體進(jìn)行有效管理。二是執(zhí)法監(jiān)管無據(jù)可依。法律未規(guī)定預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)管主體、監(jiān)管責(zé)任及處罰措施，工商部門對(duì)這一經(jīng)營(yíng)行為沒有法定監(jiān)管權(quán)，無權(quán)干涉商家的發(fā)卡行為，只能在調(diào)解糾紛的層面對(duì)這類經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行引導(dǎo)、規(guī)范。三是群眾維權(quán)無法保障。工商部門在調(diào)解預(yù)付式消費(fèi)糾紛時(shí)只能依據(jù)合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的一般規(guī)定，無法依法對(duì)經(jīng)營(yíng)者作出實(shí)質(zhì)性處罰，消費(fèi)者想要通過此二法保障消費(fèi)權(quán)益難度很大。 2.信用機(jī)制未健全導(dǎo)致失信行為失去約束。 信用機(jī)制未健全是預(yù)付式消費(fèi)糾紛增多的直接原因。一方面，失信懲罰機(jī)制的缺乏，使商家失信成本極為低廉，無法引起他們對(duì)企業(yè)信用的足夠

8、重視，不能形成良好的信用道德習(xí)慣。另一方面，信用信息公開制度不健全，沒有全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人、企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，造成嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，普通消費(fèi)者僅能憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)者的自我宣傳來選擇商品與服務(wù)。信用機(jī)制的不健全在很大程度上導(dǎo)致了消費(fèi)者在選擇預(yù)付式消費(fèi)時(shí)的盲目性，助長(zhǎng)了不良商家不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的僥幸心理。 3.契約漏洞導(dǎo)致消費(fèi)者維權(quán)舉證艱難。 在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者形成的是一種消費(fèi)服務(wù)合同法律關(guān)系。但大多數(shù)消費(fèi)者在辦卡時(shí)都沒有與經(jīng)營(yíng)者簽訂涉及服務(wù)細(xì)節(jié)的書面合同，僅有一張具有合同性質(zhì)的預(yù)付卡為憑。但這張卡的法律效用相當(dāng)有限，徒有合同的形式而沒有記錄合同的任何條款細(xì)節(jié)，并且卡上普遍印有“解釋權(quán)歸本店所有

9、”等霸王條款，規(guī)避商家責(zé)任，限制消費(fèi)者權(quán)利。這種契約漏洞致使消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)往往陷入空口無憑的尷尬境地，因數(shù)額不大，消費(fèi)者怕麻煩，也無從查找經(jīng)營(yíng)者，最后也就不了了之。 三、發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)對(duì)預(yù)付卡的規(guī)制。 從全球預(yù)付卡市場(chǎng)看，當(dāng)前國(guó)際市場(chǎng)上預(yù)付卡行業(yè)體系日漸成熟，應(yīng)用范圍日益廣泛。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，全球預(yù)付卡市場(chǎng)規(guī)模已從2005年的約3000億美元，擴(kuò)大到2007年的約8000億美元，再到2009年的10526億美元，2009年全球預(yù)付卡增長(zhǎng)速度達(dá)到17.29%，近幾年更是增長(zhǎng)迅猛。尤其是在美日歐等發(fā)達(dá)國(guó)家中，與預(yù)付卡類似的代幣票券的發(fā)行與規(guī)制已基本成熟，考察這些國(guó)家預(yù)付卡的發(fā)展及規(guī)制具有非常重要的借鑒

10、意義。鄭祺（2005）在“日美預(yù)付卡法律規(guī)制綜述”著重介紹了日本與美國(guó)對(duì)預(yù)付卡的管制，其主要內(nèi)容為： （一）美國(guó)預(yù)付卡的發(fā)展與規(guī)制 預(yù)付卡作為一種非現(xiàn)金的小額支付手段，其雛形是20世紀(jì)70年代出現(xiàn)的校園卡，這也是最早的封閉型預(yù)付卡產(chǎn)品。80年代后預(yù)付電話卡開始在美國(guó)興起，90年中期開始出現(xiàn)開放型的禮品卡。發(fā)展到今天，美國(guó)封閉型預(yù)付卡市場(chǎng)已基本成熟，但開放性預(yù)付卡仍處于發(fā)展完善過程中。 在美國(guó)預(yù)付卡形成與發(fā)展過程中，并未形成統(tǒng)一規(guī)則來規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行與銷售。究其原因是20世紀(jì)90年代中后期，美國(guó)相當(dāng)部分的學(xué)者和實(shí)業(yè)界人士認(rèn)為：預(yù)付卡技術(shù)日新月異，但尚未成熟；消費(fèi)者還缺乏足夠的使用經(jīng)驗(yàn)；對(duì)消費(fèi)者與

11、發(fā)行者建立有效契約關(guān)系的能力存在置疑；與之相反，贊成出臺(tái)相關(guān)法律規(guī)制的學(xué)者認(rèn)為：預(yù)付卡市場(chǎng)缺乏相應(yīng)的規(guī)范極易造成市場(chǎng)秩序的混亂、消費(fèi)者權(quán)益不能得到保障。目前，美國(guó)主要通過多部相關(guān)聯(lián)邦法律或州法律從多方面共同施加影響來規(guī)制預(yù)付卡的發(fā)行與使用。由于立法的模糊性，某些法律對(duì)于預(yù)付卡是否適用仍存在爭(zhēng)議。鄭祺（2005）曾指出目前美國(guó)主要通過四部法律規(guī)制預(yù)付卡。其中有兩部聯(lián)邦法：即聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法（thefederaldepositinsuranceact）和規(guī)則（regulatione）。另外還有兩部州法：即無主財(cái)產(chǎn)法（abandonedpropertylaws）和資金劃撥主體法（moneytransm

12、itterlaws）。 從聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法的適用范圍看，作為新型支付工具的預(yù)付卡并不屬于聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法規(guī)制的范圍。只有在預(yù)付卡所示資金被定義為聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法項(xiàng)下的“存款”時(shí)，才可能討論適用該法對(duì)預(yù)付卡進(jìn)行規(guī)范的問題。然而目前尚無任何一個(gè)權(quán)威機(jī)構(gòu)明確所有種類的預(yù)付卡資金可以歸為聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法定義的“存款”范疇，但是一旦確立了預(yù)付卡的“存款”性質(zhì)，發(fā)行預(yù)付卡的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)就會(huì)受到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。e規(guī)則與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法的適用面臨著同樣困境，也僅能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的賬戶進(jìn)行限制。根據(jù)一項(xiàng)參議院銀行委員會(huì)的聲明，資金劃撥主體法對(duì)“金融機(jī)構(gòu)”和“賬戶”皆采取廣義解釋，“以保證所有提供相當(dāng)于電子資金

13、劃撥服務(wù)者及其涉及的賬戶都受制于同一標(biāo)準(zhǔn)，擁有那些賬戶的儲(chǔ)戶受到同樣的保障?！币虼瞬荒芘懦诮窈筚Y金劃撥主體法和e規(guī)則被適用于非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡之可能性。無主財(cái)產(chǎn)法旨在防止由于持卡者的健忘、疏忽大意或者發(fā)卡者的不正當(dāng)行為所造成的損失，保護(hù)那些忘記使用卡中余額的消費(fèi)者的利益。但是對(duì)于無主財(cái)產(chǎn)法是否適用于所有預(yù)付卡也存有爭(zhēng)議。一些州為了將所有預(yù)付卡包括在無主財(cái)產(chǎn)法內(nèi)而通過了修正案，也有一些州明確將預(yù)付卡排除在外。 （二）日本預(yù)付卡的發(fā)展與規(guī)制 日本是預(yù)付卡使用最普遍的的國(guó)家之一。早在上世紀(jì)80年代末就出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)預(yù)付式證票的發(fā)行、使用及監(jiān)管作出明確規(guī)定。預(yù)付式證票規(guī)制法及其施行法、保

14、證金規(guī)則等構(gòu)成了日本預(yù)付式證票的法律規(guī)制體系?？偟膩碚f，這個(gè)體系由“申報(bào)登記制度”、“地位繼承制度”、“監(jiān)督與發(fā)行協(xié)會(huì)制度”、“保證金制度”構(gòu)成，該體系對(duì)預(yù)付式證票的發(fā)行主體、使用方法、監(jiān)督管理等環(huán)節(jié)涉及的法律問題都進(jìn)行了較為全面的規(guī)范。 申報(bào)登記制度。自家發(fā)行型預(yù)付式證票（以下簡(jiǎn)稱“自家發(fā)行證票”）實(shí)行申報(bào)制度，第三人發(fā)行型預(yù)付式證票（以下簡(jiǎn)稱“第三人發(fā)行證票”）實(shí)行登記制度。申報(bào)制度包括基準(zhǔn)日余額申報(bào)制度和有關(guān)事項(xiàng)變更的通知義務(wù)；該制度遵循申請(qǐng)、審查、登記、公示的運(yùn)作方式。 地位繼承制度。發(fā)行人讓渡與預(yù)付式證票發(fā)行有關(guān)的全部業(yè)務(wù)時(shí)，或涉及發(fā)行人的合并、分立和自然人的繼承時(shí)，該業(yè)務(wù)的受讓人或

15、合并、分立后產(chǎn)生的新法人，繼承原預(yù)付式證票發(fā)行人的地位。 監(jiān)管與發(fā)行協(xié)會(huì)制度。對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管主要體現(xiàn)在內(nèi)閣總理大臣的報(bào)告書審查權(quán)、立入檢查權(quán)、業(yè)務(wù)改善命令權(quán)、取消登錄權(quán)和監(jiān)督處分權(quán)等項(xiàng)監(jiān)督權(quán)上，規(guī)范重點(diǎn)是會(huì)計(jì)賬簿的監(jiān)管。預(yù)付式證票發(fā)行協(xié)會(huì)旨在保護(hù)預(yù)付式證票購買者的利益，其主要業(yè)務(wù)有：第一，對(duì)會(huì)員發(fā)行預(yù)付式證票進(jìn)行指導(dǎo)，確保其發(fā)行業(yè)務(wù)合法合規(guī)；第二，對(duì)會(huì)員締結(jié)證票買賣合同進(jìn)行指導(dǎo)，維護(hù)購買人利益；第三，幫助購買人解決購買證票所引起的相關(guān)問題，接受消費(fèi)者對(duì)會(huì)員發(fā)行人的投訴；第四，為維護(hù)購買人利益的其他必要業(yè)務(wù)，包括向消費(fèi)者進(jìn)行宣傳，提供必要的情報(bào)和服務(wù)。 保證金制度。發(fā)行人在基準(zhǔn)日之時(shí)所發(fā)行的證票

16、凡未使用余額超過法定金額（一般為1000萬日元）的，應(yīng)在基準(zhǔn)日第二日起2個(gè)月內(nèi)將相當(dāng)于余額二分之一以上的金額作為發(fā)行保證金委托距離主營(yíng)業(yè)所最近的提存機(jī)關(guān)保管，并向內(nèi)閣總理大臣報(bào)告的一種制度。 （三）歐盟與其它地區(qū)預(yù)付卡的發(fā)展與規(guī)制 歐盟是預(yù)付卡應(yīng)用較為廣泛的地區(qū)。依據(jù)歐洲pse顧問公司的研究顯示，2006年時(shí)歐洲預(yù)付卡年交易量為1.5億筆，占卡支付交易量的5%、交易總額的3%。并預(yù)計(jì)到2010年將達(dá)23億筆，占卡支付總量的30%，增長(zhǎng)率將超過110%。 我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)自1992年開始首次發(fā)行預(yù)付卡以來，目前已將預(yù)付卡式購物卡納入契約法律關(guān)系予以規(guī)范和監(jiān)管。2006年10月發(fā)布的零售業(yè)等商品（服務(wù)

17、）禮券定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)的公告，全面規(guī)范零售服務(wù)業(yè)的禮券發(fā)售。此外臺(tái)灣電子票證發(fā)行管理?xiàng)l例通過對(duì)準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)的控制、資金規(guī)模的限定、保證金的繳存等來規(guī)制預(yù)付卡的發(fā)行。 四、預(yù)付卡規(guī)制的經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示。 在借鑒美、日、歐盟與臺(tái)灣地區(qū)對(duì)預(yù)付卡法律規(guī)制的基礎(chǔ)上，本調(diào)研組認(rèn)為預(yù)付卡是伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展而出現(xiàn)的新興事物，有其存在的合理性和必要性。 （一）預(yù)付卡存在的合理性與必要性 1、預(yù)付卡是順應(yīng)信息時(shí)代電子支付條件下的產(chǎn)物 世界著名未來學(xué)家阿爾文o托夫勒認(rèn)為，二十一世紀(jì)金錢的前鋒是塑膠貨幣。預(yù)付卡便是塑膠貨幣的一種。人類社會(huì)進(jìn)入信息時(shí)代后，各種預(yù)付式的電子貨幣在世界各國(guó)的發(fā)行規(guī)模

18、不斷擴(kuò)張、涉及領(lǐng)域日益廣泛，尤其是在美日歐等發(fā)達(dá)國(guó)家預(yù)付卡已大量被使用。因此，我國(guó)要與國(guó)際接軌，在有效規(guī)制的前提下，可允許預(yù)付卡的存在，既是順應(yīng)信息時(shí)代電子支付的發(fā)展潮流，也是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必須。 2、預(yù)付卡是市場(chǎng)供需選擇的產(chǎn)物 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，有需求才會(huì)有供給。正是因?yàn)轭A(yù)付卡有巨大的市場(chǎng)和潛在需求，才會(huì)有如此眾多商家甚至專業(yè)發(fā)卡公司從事預(yù)付卡的發(fā)行。從這個(gè)意義上講，預(yù)付卡是市場(chǎng)供需選擇的產(chǎn)物。也正是因?yàn)檎J(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，本調(diào)研組認(rèn)為國(guó)家對(duì)預(yù)付卡的政策應(yīng)該有所調(diào)整，從明令禁止到對(duì)其有所規(guī)制。 3、預(yù)付卡是企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資的有效手段 眾多商家之所以青睞發(fā)行預(yù)付卡，很重要的一方面是通

19、過發(fā)行預(yù)付卡，商家可在短時(shí)間內(nèi)以較低成本獲得企業(yè)發(fā)展所需資金，該行為可被視為是一種融資行為。從國(guó)家金融監(jiān)管角度考慮，該行為被明令禁止；然而如從企業(yè)發(fā)展角度考慮，該行為是企業(yè)有效的籌資手段，可幫助企業(yè)解決發(fā)展的資金瓶頸。它的存在具有合理性，關(guān)鍵是如何對(duì)預(yù)付卡進(jìn)行規(guī)制。 （二）預(yù)付卡有效規(guī)制探討 在探討預(yù)付卡規(guī)制之前，必須明確預(yù)付卡發(fā)行的合法性問題。盡管國(guó)家曾三令五申禁止發(fā)行類似預(yù)付卡的代幣票券，但不可否認(rèn)預(yù)付卡的大量發(fā)行和廣泛使用已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。同時(shí)鑒于央行公布的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法和起草的支付清算組織管理辦法（征求意見稿）、電子貨幣發(fā)行與清算辦法（征求意見稿）均將預(yù)付卡等納入監(jiān)管范圍

20、；地方已著手對(duì)預(yù)付卡進(jìn)行監(jiān)管，加之我國(guó)與國(guó)際市場(chǎng)接軌的需求，應(yīng)該對(duì)預(yù)付卡發(fā)行的合法化予以明確，這也是對(duì)預(yù)付卡進(jìn)行法律規(guī)制的必要前提。 在預(yù)付卡發(fā)行與監(jiān)管等方面可進(jìn)行以下規(guī)制。 1、預(yù)付卡發(fā)行 發(fā)行監(jiān)管是對(duì)預(yù)付卡進(jìn)行有效規(guī)制最重要方面。必須明確發(fā)行主體的范圍、資質(zhì)、條件、發(fā)行方式和程序等?？紤]到預(yù)付卡在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀，可規(guī)定發(fā)行主體分為經(jīng)營(yíng)者自己發(fā)行和委托第三方（商業(yè)銀行、支付卡公司或其他非金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行兩種情況，并對(duì)發(fā)卡人的主體資質(zhì)（應(yīng)具有法人資格）、資本金要求、使用范圍、發(fā)卡總額、單張面值限額等作出具體規(guī)定。鑒于我國(guó)目前金融監(jiān)管體系并不完善，社會(huì)信用體系尚不成熟，發(fā)行方式應(yīng)采用申報(bào)審批制，由

21、發(fā)卡人按照法定條件和程序向特定的政府主管部門提出申請(qǐng)，獲得審批后方可投放市場(chǎng)。 2、預(yù)付卡監(jiān)管 預(yù)付卡作為電子支付工具具有金融性質(zhì)，從預(yù)付卡資金安全性和保護(hù)持卡人利益的角度考慮，應(yīng)建立以中央銀行為主導(dǎo)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和工商行政管理機(jī)關(guān)為輔助的預(yù)付卡市場(chǎng)監(jiān)管模式。在明確監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上，完善監(jiān)管方式。本調(diào)研組認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)下列制度建設(shè)與管理。 核準(zhǔn)登記制度。預(yù)付卡的發(fā)行、事項(xiàng)變更等均應(yīng)按照有關(guān)要求在工商行政管理部門登記，經(jīng)過審批后方可發(fā)行或變更事項(xiàng)。 監(jiān)督檢查制度。在明確監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上，首先要明確各主體的監(jiān)管職責(zé)，防止發(fā)生多頭管理。如央行有權(quán)審查預(yù)付卡發(fā)行申請(qǐng)、有權(quán)要求預(yù)付卡發(fā)行人提供會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)

22、賬冊(cè)、有權(quán)取消發(fā)行人發(fā)行預(yù)付卡的資格、有權(quán)對(duì)發(fā)行人的違規(guī)行為作出行政處罰等。 兌換保證制度。借鑒日本、臺(tái)灣地區(qū)等建立保證金制度或仿效美國(guó)建立預(yù)付卡的存款保險(xiǎn)制度，確保預(yù)付卡持有者的利益得到有效保護(hù)。 沉淀資金管理制度。預(yù)付卡沉淀資金的使用和管理是預(yù)付卡規(guī)制的又一重點(diǎn)問題。對(duì)于該筆資金，經(jīng)營(yíng)者能否使用、在何時(shí)使用、通過何種程序使用、使用目的是否應(yīng)予限定、是否允許進(jìn)行適度投資、投資方向和領(lǐng)域、投資額度以及收益歸屬等問題，必須進(jìn)行充分和科學(xué)的論證、設(shè)計(jì)，進(jìn)而通過立法予以明確規(guī)定。 發(fā)行人的義務(wù)制度。發(fā)行人有義務(wù)根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求提供關(guān)于預(yù)付卡售賣情況的報(bào)告和會(huì)計(jì)賬簿等財(cái)務(wù)報(bào)告，定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供報(bào)告；有義務(wù)向消費(fèi)者披露預(yù)付使用、變更等相關(guān)信息。 地位繼承制度。借鑒日本預(yù)付式證票規(guī)制法中的相關(guān)條款，應(yīng)事先對(duì)發(fā)行人主體發(fā)生變化時(shí)購物券卡業(yè)務(wù)的歸屬問題進(jìn)行明確，這也是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益非常有力的保護(hù)。 3.履行工商職能，規(guī)范市場(chǎng)秩序。 一是嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入。在企業(yè)登記從事美容美發(fā)、健身等預(yù)付式消費(fèi)重點(diǎn)行業(yè)時(shí)，工商部門要及時(shí)予以行政提醒，告知其從事預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)的相關(guān)規(guī)定，并將其列入重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。嚴(yán)格審查企業(yè)前置許可材料，審查該企業(yè)信用歷史和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用記錄，確保不讓無信用、不誠(chéng)信的市場(chǎng)主體流入預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)。 二是推行合同示范文本。研究制定預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本并推廣使用