淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的幾點啟示

1、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的幾點啟示摘耍：隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展與更新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始迅猛發(fā)展，逐漸催生出類似阿 里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這其中代表性最強的無意是p2p信貸平臺，隨著互聯(lián)網(wǎng)客 戶基礎(chǔ)的不斷擴人和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴張，將對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成更多的沖擊和影響。借 助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，p2p信貸平臺的優(yōu)勢與主耍特點，可以在商業(yè)銀行與p2pz間形成有效結(jié) 合點，借助這一過程可以促進商業(yè)銀行采取開拓生態(tài)網(wǎng)絡(luò)、準(zhǔn)確定位中小客戶的價值要求、 加強市場信息的整合與分析以及探索服務(wù)的全新方式進行。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；轉(zhuǎn)型；啟示信息化改變?nèi)藗兩畹倪^程屮，也不斷影響著金融業(yè)發(fā)展。

2、在傳統(tǒng)意識屮，金融業(yè)一肓 是銀行、證券以及保險等金融領(lǐng)域占領(lǐng)的區(qū)域，而互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初期也-直被這些行業(yè)與占 領(lǐng)著。但隨著p2p信貸平臺的出現(xiàn)，逐漸給金融市場發(fā)展帶來全新的契機。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平 臺，屬于在網(wǎng)絡(luò)世界中借助借貸業(yè)務(wù)而擴展形成的平臺，需要借助具有營銷資質(zhì)的網(wǎng)站充當(dāng) 中介，而借款方與投資者借助中介網(wǎng)站來實現(xiàn)借貸行為，帶冇強烈的新科技信息。一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎以及云計算等新技術(shù)手段f，快速實現(xiàn) 交易、資金融通以及信息和總結(jié)等業(yè)務(wù)的一種金融新概念。互聯(lián)網(wǎng)金融在最大程度上實現(xiàn)傳 統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢互補，在良性循環(huán)和發(fā)展縣，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)成木低、

3、效率高、 覆蓋廣、速度快、管理弱、風(fēng)險大等六大特征。目前我國主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式人致有以下四種：1、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供服務(wù)，比如網(wǎng)銀。2、各大電商依托自身的平臺為其客戶提供信貸類業(yè)務(wù)。3、p2p (peer-to-peer)模式，即個人與個人之間的小額借貸交易，該模式更多是的提 供中介服務(wù)，為資金的需求方與供給方牽線搭橋，包括以p2p網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新理財 方式，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體。4、借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道，以交互式手段，緊密結(jié)合傳統(tǒng)集成灶營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)集成灶營 銷渠道，建立開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。二、以p2p為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展是一種科

4、技進步的結(jié)果。以p2p為例，其實p2p小額借貸為一種 將非常小額度的資金聚集起來借貸提供給資金需求人的一種商業(yè)模型。它的社會價值主要體 現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面，主要是由 2006年“諾貝爾和平獎”得主穆罕穆德尤努斯教授創(chuàng)造。全球較為有名的p2p信貸平臺 主要有zopa、prosper、lending club> kiva等，國內(nèi)發(fā)展較為成熟的有宜信、拍扌門貸、人 人貸等，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，p2p信貸平臺的優(yōu)勢一般集中在以下三個方面：第一，p2p為信貸開辟全新的通道。在傳統(tǒng)發(fā)展中，商業(yè)銀行由于運營成木高、利潤低 等原因，個人、個體戶和小微企

5、業(yè)的小額信貸需求往往不受任何重視，導(dǎo)致很多客戶在傳統(tǒng) 機構(gòu)獲取貸款困難重重，而p2p信貸恰好將關(guān)注度放在這一市場，成為這些群體融資的新渠 道。笫二，p2p信貸平臺基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新借貸業(yè)務(wù)流程。傳統(tǒng)商業(yè)銀行或者傳統(tǒng)小貸公 司主要依靠存貸利率差來獲取利潤，所以其一般做法主要是盡可能吸收社會閑散資金；另外 一方而，努力放出貸款促進資金流入需要的地方，這樣的操作無疑會造成人力與時i'可的巨大 消耗，而采取p2p方式進行則可以全方位避免。笫三，p2p信貸平臺施行跨業(yè)態(tài)合作，借助信用鑒定與風(fēng)險管控注重對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的 整合，這樣就在最大程度上保證參與者直接將關(guān)注點放在實際操作過程中，全面按照市場

6、原 則進行，進行技術(shù)識別和風(fēng)險管理。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢異常明顯，對于商業(yè)銀行的發(fā)展 造成眾多彩響。1、商業(yè)銀行而臨金融中介角色弱化的風(fēng)險商業(yè)銀行作為經(jīng)營支付、存款、貸款、匯兌等金融業(yè)務(wù)的一個信用中介金融機構(gòu)，其主 要職能是媒介資金的融通，但冃前，第三方支付、網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融開始對商業(yè)銀行的 屮介職能發(fā)起強有力的沖擊，使商業(yè)銀行金融屮介的角色出現(xiàn)逐步弱化的趨勢。第一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息獲取成本和交易成本人人降低，導(dǎo) 致商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求被分流。笫二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得交易支付渠道發(fā)生改變。第三方支付和移動支付以互聯(lián)網(wǎng) 技術(shù)為棊礎(chǔ)的靈活支付模式，給客戶帶來了極

7、大的便利和良好的支付體驗，從而對商業(yè)銀行 的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了明顯的替代作用。2、商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)第一是目詢互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)強調(diào)交互式集成灶營銷并十分注重客八體驗，同吋還為客八 提供各種靈活性金融產(chǎn)品，以滿足客戶需求，商業(yè)銀行在這方面急需加強完善。笫二是商業(yè)銀行需要加快自身的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營進程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅是將金融業(yè)務(wù)簡單 的互聯(lián)網(wǎng)化，而是需要將二者結(jié)合進行創(chuàng)新，商業(yè)銀行不能將對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解僅僅停留 在網(wǎng)點的替代上，而需要意識到這是-種思維上的創(chuàng)新。3、商業(yè)銀行的收入受到影響笫一是網(wǎng)貸影響商業(yè)銀行利差收入。網(wǎng)貸深受小微集成灶企業(yè)以及草根階層的歡迎，其 發(fā)展越來越快，規(guī)模越來越大，未

8、來可能真止觸動銀行的核心利益。第二是第三方支付服務(wù)內(nèi)容的豐富使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入受到影響。隨著第三方 支付集成灶企業(yè)獲得的業(yè)務(wù)牌照越來越多，將更好的滿足客戶多樣化的需求，從而和商業(yè)銀 行形成激烈竟?fàn)?。三、互?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的啟示盡管互聯(lián)網(wǎng)金融飛速的發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊和挑戰(zhàn)，但是商業(yè)銀行 依然是最主要的金融機構(gòu)，是進行金融業(yè)務(wù)最主要的渠道，而且商業(yè)銀行較人的經(jīng)營規(guī)模和 較完備的風(fēng)險防范也是其的優(yōu)勢，只要商業(yè)銀行重視互聯(lián)網(wǎng)對金融市場格局帶來的改 變，通過轉(zhuǎn)型來提升口己、完善自己，便能很好的融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的人浪潮中去，成為互 聯(lián)網(wǎng)金融時代的最大贏家。1、以戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為理

9、念，打造智慧銀行血對互聯(lián)網(wǎng)金融集成灶企業(yè)迅猛發(fā)展所帶來的沖擊和挑戰(zhàn),傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要積極轉(zhuǎn)變 發(fā)展思維，擺脫傳統(tǒng)理念的束縛，與第三方機構(gòu)、軟件和數(shù)據(jù)庫開發(fā)集成灶金業(yè)積極合作, 充分利用銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升客八體驗，將智慧銀行的構(gòu)建貫穿前中后臺, 以便于為客戶提供更人性、更優(yōu)質(zhì)、更便利的服務(wù)。2、完善“以客戶為中心”的服務(wù)模式，精確定位各類客戶的價值訴求商業(yè)銀行需要關(guān)注服務(wù)過程屮的方便、快捷和客戶體驗，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金借貸 雙方的直接交易，創(chuàng)新開發(fā)服務(wù)客戶的模式，根據(jù)客戶類別提供最便利、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。3、開發(fā)大數(shù)據(jù)平臺，進軍電商平臺電子商務(wù)發(fā)展迅猛，而銀行在電子商務(wù)交易中的作用正在弱化，由于第三方支付平臺的 屏蔽，銀行無法獲得最需要的客戶信息，處于電了商務(wù)交易的末端。銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融 市場人展拳腳，就必須掌握數(shù)據(jù)來源，形成人數(shù)據(jù)。4、建立一站式金融服務(wù)平臺，加強與戰(zhàn)略合作伙伴的深度合作在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付集成灶企業(yè)、社交網(wǎng)絡(luò)不僅是商業(yè)銀行的竟?fàn)帉κ?，同吋?是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作伙伴。商業(yè)銀行為了增加客戶黏性，一方面可以與戰(zhàn)略伙伴合作，建 立一站式金融服務(wù)平臺，從而滿足客戶多樣化的需求；另一方面則可以整合上下游資源，打 通業(yè)務(wù)流程鏈條，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。5、加強風(fēng)險管理，加強網(wǎng)絡(luò)客戶的信息分析和整合能力在目詢社會信用意識還較為