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認(rèn)證信息

認(rèn)證類(lèi)型：個(gè)人認(rèn)證

認(rèn)證主體：張**（實(shí)名認(rèn)證）

IP屬地：天津

IP屬地：天津 上傳時(shí)間：2021-11-13 格式：DOC 頁(yè)數(shù)：8 大小：26.50KB 積分：9.6 舉報(bào) 版權(quán)申訴

1、中美兩國(guó)人理財(cái)8不同周刊：人社保無(wú)法滿足風(fēng)光養(yǎng)老含飴弄孫、攜手同游，是大多數(shù)人對(duì)以后退休生活的美好向 往。然而與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家“先富后老”相反，我國(guó)是典型的“未 富先老”型國(guó)家。一般而言，中國(guó)人都靠什么養(yǎng)老呢？大部分中國(guó)人靠社保維持“溫飽”在中國(guó)，大部分城鎮(zhèn)職工從開(kāi)始工作后，就會(huì)被納入社會(huì)差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)體系內(nèi)，因?yàn)槊總€(gè)月的工資中會(huì)被扣除一塊 “差不 多養(yǎng)老保險(xiǎn)金”，且能夠稅前列支。這一塊屬于國(guó)家法定強(qiáng)制實(shí) 施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。我國(guó)差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金制度在細(xì)則上有一定差異。按照上海市養(yǎng)老金制度的規(guī)定，單位與個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的基數(shù) 以個(gè)人上年度月平均工資性收入來(lái)確定，其中個(gè)人繳納的比例為繳納基數(shù)

2、的8%單位所繳納的比例為繳納基數(shù)的 22%個(gè)人繳納 部分全部計(jì)入個(gè)人賬戶，單位繳納部分計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌。假如一個(gè)職工的工資收入較高， 超過(guò)了繳納基數(shù)上限，那么 養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)也僅能按最高限額來(lái)進(jìn)行繳納；反之，假如你的工資收入較低，低于繳納下限，那么需要按照最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)繳納養(yǎng)老保 險(xiǎn)；職工實(shí)際工資收入介于上下限之間， 則把實(shí)際工資收入作為 繳納基數(shù)。那么當(dāng)職工退休時(shí)，能夠領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？依照國(guó)家相關(guān)政策，我國(guó)差不多養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為58%即通過(guò)差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)體系， 職工退休后月收入應(yīng)達(dá)到退休前一 年月收入的58%但事實(shí)上，依照我們的測(cè)算，收入不同的人群，工作30年后的養(yǎng)老金替代率差異較大。 收入越高的人

3、群，退休后能從社保 渠道領(lǐng)取的退休金占退休前收入的比例越低， 甚至可能不到30%雙軌制：機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老替代率較高另一方面，由于制度設(shè)計(jì)等歷史緣故， 我國(guó)的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn) 體系形成了專(zhuān)門(mén)的“雙軌制”，不同工作性質(zhì)的退休人員實(shí)行不 同的養(yǎng)老金制度：從政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位退休的實(shí)行由財(cái)政統(tǒng)一 支付的退休養(yǎng)老金制度，而職工則實(shí)行由企業(yè)和職工本人按一定 標(biāo)準(zhǔn)繳納的“繳費(fèi)型”統(tǒng)籌制度?，F(xiàn)行機(jī)關(guān)以及多數(shù)事業(yè)單位養(yǎng)老費(fèi)差不多上由政府財(cái)政或 單位統(tǒng)包，實(shí)行待遇確定型養(yǎng)老金計(jì)發(fā)方法。職工退休時(shí)按照本 人退休前最后一個(gè)月差不多工資的一定比例計(jì)發(fā)，退休人員養(yǎng)老金調(diào)整與在職人職員資調(diào)整同步進(jìn)行，退休金收入較高。我國(guó)“第二

4、支柱”還不發(fā)達(dá)在許多國(guó)家，除了國(guó)家強(qiáng)制的差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老的“第一支柱”外，通常還會(huì)有“第二支柱”，也確實(shí)是企業(yè)年金 等。我國(guó)也有部分企業(yè)在差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)金基礎(chǔ)上，為職工繳納補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（勞動(dòng)保障部門(mén)治理），也有一些企業(yè)建立了企業(yè)年金制度。但由于對(duì)企業(yè)稅收、個(gè)人稅收等政策扶持力度有限，而且即便是有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)， 也有方方面面的不同考量標(biāo)準(zhǔn)，比如更情愿給予職工當(dāng)期更多的工資或獎(jiǎng)金， 而不情愿為職工建立長(zhǎng)期 的補(bǔ)充養(yǎng)老打算等，因此目前我國(guó)養(yǎng)老保障體系中“第二支柱” 還欠發(fā)達(dá)?！暗谌е保簜€(gè)人儲(chǔ)備實(shí)際上，越來(lái)越多的中國(guó)人差不多意識(shí)到，靠社保僅能維持退休后生活的“溫飽”所需，想要過(guò)上富足舒適的

5、退休生活，還 要靠個(gè)人多做一些資金儲(chǔ)備?！梆B(yǎng)老金缺口”那個(gè)概念差不多被越來(lái)越多的中國(guó)人所同意。而且，現(xiàn)在不僅僅是50歲以上的“準(zhǔn)退休族”開(kāi)始意識(shí)到 退休預(yù)備的重要性，三四十歲的年輕人也有了一定的退休規(guī)劃意 識(shí)。房產(chǎn)、基金、保險(xiǎn)等各種投資品種，差不多進(jìn)入許多人的養(yǎng) 老金儲(chǔ)備打算中，以房養(yǎng)老、建立動(dòng)態(tài)生命周期基金、靠保險(xiǎn)保 證領(lǐng)取一定的退休金等觀念也開(kāi)始逐步為人們所熟悉。許多中國(guó)人都差不多意識(shí)到， 必須盡早通過(guò)自己的努力， 預(yù) 備好退休生活的“第三支柱”！中國(guó)是一個(gè)有著5000年歷史的文明古國(guó)，祖先為我們留下 了專(zhuān)門(mén)多寶貴的文化遺產(chǎn)，因此也包括許多通過(guò)時(shí)刻檢驗(yàn)的理財(cái)理念，如量入為出、集腋成裘等思想

6、都體現(xiàn)了中國(guó)人理財(cái)方面的 智慧。美國(guó)是全球金融最發(fā)達(dá)的國(guó)家， 也是現(xiàn)代理財(cái)觀念的要緊 輸出國(guó)。借鑒中美兩國(guó)不同的理財(cái)思路， 能夠讓我們更好地選擇 理財(cái)?shù)姆绞脚c產(chǎn)品。由于中美兩國(guó)在經(jīng)濟(jì)與文化方面的差異，在理財(cái)方式上的 區(qū)不也是相當(dāng)明顯的。比如，美國(guó)人比較重視稅收的作用，不管 是投資和基金，依舊買(mǎi)房和積存養(yǎng)老金，都會(huì)考慮到稅收的問(wèn)題。 由于貸款買(mǎi)房的利息部分能夠抵減個(gè)人所得稅，美國(guó)人買(mǎi)房必定會(huì)使用按揭；在拋售股票或基金時(shí)，他們也會(huì)首選虧損的股票先 拋，充分享受稅收上的好處。而在中國(guó)，我們想獲得稅收上的減 免差不多沒(méi)有可能，尤其是大量的工薪階層，工薪收入的所得稅 是代扣代繳的，即便你股票虧得再多，也

7、可不能減你一分鈔票稅。 因此，這也讓中國(guó)人能夠放心大膽地做短線交易，因?yàn)楣善苯灰撞皇召Y本利得稅，賺到的差不多上自己的。而在美國(guó)，資本利得 是要納稅的，持有不超過(guò)1年的資產(chǎn)，資本利得稅的稅率要高于 持有1年以上的資產(chǎn)，這也是什么緣故做短線交易的美國(guó)人相對(duì) 較少的緣故。在消費(fèi)方面，中國(guó)人也在朝美國(guó)人方面靠攏，比如信用卡。 美國(guó)人早就把信用卡當(dāng)成了最要緊的支付工具，而近幾年信用卡在中國(guó)的進(jìn)展速度也相當(dāng)迅猛， 一些大都市居民的平均持卡數(shù)量 差不多達(dá)到了美國(guó)的平均水平。 與美國(guó)不同的是，大部分國(guó)內(nèi)的 持卡人更傾向于一次性還清欠款，只享受免息期帶來(lái)的好處，而不支付高額的循環(huán)利息。而美國(guó)人中因?yàn)檫^(guò)度刷卡成為

8、卡奴的比 例要遠(yuǎn)高于中國(guó)人。在子女教育方面，中國(guó)人更情愿在子女身上花鈔票，念書(shū) 要上最好的學(xué)校，還要參加各種各樣的補(bǔ)習(xí)班。 專(zhuān)門(mén)多家長(zhǎng)不僅 會(huì)提供子女讀大學(xué)的費(fèi)用， 還會(huì)提供子女出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。 而美 國(guó)的小孩大多在免費(fèi)的公立學(xué)校同意 12年義務(wù)教育，到了大學(xué) 時(shí)期，學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的來(lái)源也不完全是家長(zhǎng)，獎(jiǎng)學(xué)金和教育貸款成為了支持大學(xué)學(xué)習(xí)的重要資金來(lái)源。另外，在購(gòu)房方面，成年 的美國(guó)人差不多可不能讓父母掏鈔票買(mǎi)房，而在中國(guó)，父母為子女購(gòu)房大概變得越來(lái)越普遍。在保險(xiǎn)方面，美國(guó)人更情愿把保險(xiǎn)當(dāng)成一種保障，因此他們?cè)谪?cái)產(chǎn)險(xiǎn)、險(xiǎn)方面的投入較大，在人壽保險(xiǎn)方面，他們更傾向于 購(gòu)買(mǎi)價(jià)格相對(duì)較廉價(jià)的定期壽險(xiǎn)。

9、而中國(guó)人則更多地把保險(xiǎn)當(dāng)成 是一種生財(cái)?shù)墓ぞ?，能不能收回本金是最先要考慮的問(wèn)題，因此，返本產(chǎn)品最受中國(guó)人的青睞。從以后的趨勢(shì)看，中國(guó)人在借鑒美國(guó)的現(xiàn)代金融意識(shí)的同 時(shí)，仍然保持著自己的文化傳統(tǒng)，如講究安居樂(lè)業(yè)、量入為出、 重視子女教育等。假如我們能夠?qū)煞N文化加以融合，一定能讓我們的生活更加美好。理財(cái)周刊：中國(guó)人喜愛(ài)追逐短線熱點(diǎn)最受歡迎的投資品種在中國(guó)，股票投資是最為廣泛的一種投資方式，擁有相當(dāng)龐大的股民群體。依照中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司所提供的數(shù) 據(jù)，截止到2011年3月底，中國(guó)A股自然人賬戶數(shù)為15488萬(wàn) 戶。由于這一數(shù)據(jù)為上海、深圳兩個(gè)市場(chǎng)的賬戶總數(shù)，以除以二 來(lái)簡(jiǎn)單推算的話，中國(guó)

10、 A股的股民數(shù)量在7744萬(wàn)人左右，占到 人口總數(shù)的5.78%。然而，比起美國(guó)人投資股票的比例來(lái)講，那 個(gè)數(shù)字要小得多。以單個(gè)股票賬戶的流通市值來(lái)看的話，截至2010年10月末的數(shù)據(jù)，在A股市場(chǎng)上，自然人賬戶市值處于 1萬(wàn)元10萬(wàn)元 的比例最高，占滬深兩市自然人賬戶的 51.42%;其次是市值為1 萬(wàn)元的賬戶，占到滬深兩市自然人賬戶的30.3%;處于第三位的是市值10萬(wàn)元50萬(wàn)元的賬戶，占比為15.01%。也確實(shí)是講， 在A股股民中，96.73%的賬戶市值低于50萬(wàn)元。需要講明的是， 由于歷史的緣故，許多股民可能擁有多個(gè)股票賬戶，也有一些家庭分設(shè)有多個(gè)股票賬戶，這一數(shù)據(jù)所反映的僅僅為賬戶的情況

11、， 與中國(guó)股民的投資金額會(huì)有一定的差距。值得一提的是，在各種投資理財(cái)產(chǎn)品中，中國(guó)投資者關(guān)于股 票的投資偏好是最強(qiáng)烈的。 工行連續(xù)公布的工行投資理財(cái)指數(shù) 報(bào)告2010年第四季度選取了 16個(gè)包括一級(jí)、二級(jí)及中小都市 在內(nèi)的家庭理財(cái)投資數(shù)據(jù)， 結(jié)果顯示，在家庭收入6萬(wàn)元以上的投資者中，擁有股票投資的比例為 46%其次為分紅險(xiǎn)，所占比 例為38%擁有基金的投資者為 33%對(duì)證券公司依靠性不強(qiáng)關(guān)于中國(guó)的投資者來(lái)講，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)要緊由證券公司提 供，國(guó)內(nèi)共有100多家不同規(guī)模的證券公司， 證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的競(jìng) 爭(zhēng)也專(zhuān)門(mén)激烈。相對(duì)來(lái)講，小型的證券公司提供的交易費(fèi)率比較 優(yōu)惠，這也是他們的要緊競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，不同的客戶按照他們 的資金量、交易金額等級(jí)能夠獲得不同的費(fèi)率優(yōu)惠，證券公司為了留住大客戶，往往情愿給予較低的交易費(fèi)率。專(zhuān)門(mén)有意思的是，盡管中國(guó)擁有龐大的股民群體， 然而股票 投資者關(guān)于證券公司的依靠性并不強(qiáng)。直到最近幾年，許多證券公司開(kāi)始推出全方位的理財(cái)服務(wù)，如關(guān)于資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的客 戶配備