能源行業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展報告 (2)

1、能源行業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展報告 受中央組織部、外國專家局的派遣，2004年8月至2005年1月，我在哈佛大學(xué)肯尼迪學(xué)院做訪問學(xué)者。在那段時間里，我集中精力就美國信用體系進行了比較系統(tǒng)的考察與研究，先后走訪了美國國家信用聯(lián)盟管理局、消費者數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)協(xié)會、三大征信機構(gòu)之一的全聯(lián)公司、信用卡業(yè)務(wù)排在前列的花旗集團和弗吉尼亞伊利諾州政府；研讀了不少文獻，瀏覽了相關(guān)網(wǎng)站；與 肯尼迪學(xué)院的一些教授、學(xué)者和美國金融界的一些朋友進行了交流與討論。我所撰寫的關(guān)于美國信用體系的研究與思考的結(jié)業(yè)論文，提交給了肯尼迪學(xué)院和中央組織部、國家外專局，也發(fā)表在國務(wù)院發(fā)展研究中心主辦的管理世界雜志上?；貒筮@三年，我結(jié)合國內(nèi)情況

2、和工作實際，借鑒美國的一些經(jīng)驗和作法，在省委、省政府主要領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持下，積極推進*社會信用體系建設(shè)。 一、學(xué)習(xí)的收獲 美國的信用體系已經(jīng)擁有160多年歷史，滲透到經(jīng)濟社會各個領(lǐng)域。美國經(jīng)濟是一種典型的信用經(jīng)濟。統(tǒng)計顯示，美國居民消費信用額保持了長達50余年、年均12的速度增長；美國的消費需求對經(jīng)濟增長的貢獻率一直在80以上，居民的信用消費方式占美國國內(nèi)產(chǎn)品總消費的三分之二以上；美國的市場交易方式已經(jīng)實現(xiàn)了由傳統(tǒng)的先進交易方式向現(xiàn)代的信用交易方式轉(zhuǎn)變，目前75以上的居民使用信用卡消費，80以上的企業(yè)間經(jīng)營活動采用信用支付的方式；以信用交易為基礎(chǔ)的電子商務(wù)快速發(fā)展，銷售總額占到全球的70以上。

3、美國經(jīng)濟學(xué)家將信用體系喻為“美國經(jīng)濟活力的秘密武器”。同時，信用體系在約束社會成員行為，防止犯罪活動發(fā)生，維護公共安全等方面也發(fā)揮了重要作用。 縱觀美國信用體系發(fā)展的歷史，給我五點啟示： 1、政府引導(dǎo)是信用體系建設(shè)的動力。從20世紀30年代經(jīng)濟危機后，美國政府就開始高度重視金融風(fēng)險管理，明確規(guī)定所有從金融市場貸款和融資的企業(yè)、所有政府和企業(yè)的債券，都必須事先進行資信評級。在20世紀60年代至80年代，美國政府先后出臺了以公平信用報告法為核心的功能各異、綜合配套的專項法律，現(xiàn)今生效的法律近20部。通過政策引導(dǎo)和立法推動，美國的信用體系得以不斷發(fā)展、規(guī)范。 2、征信評信是信用體系建設(shè)的核心。美國三

4、大個人征信機構(gòu)建立了包括幾乎所有美國成年人的信用信息數(shù)據(jù)庫，23天對每份個人信用資料進行一次更新，每年提供的信用報告達14億份之多。企業(yè)評信機構(gòu)鄧白氏公司使用90多種語言和180個貨幣種類產(chǎn)生面向全球的信用產(chǎn)品。個人要貸款，必須要有征信機構(gòu)出具的信用報告；企業(yè)要融資，必須要進行信用評級；信用激勵與懲戒互動，缺乏信用記錄和信用記錄不佳，將直接影響企業(yè)和個人的生存與發(fā)展。 3、依法監(jiān)管是信用體系建設(shè)的保障。美國的信用法律體系和執(zhí)法監(jiān)管體系相輔相成。其法律幾乎涵蓋了所有信用關(guān)系、信用方式和信息交易的全過程。每一項法律都明確了主要執(zhí)法和輔助執(zhí)法機構(gòu)。多部專項法律和多個部門聯(lián)合監(jiān)管，為維護信用市場秩序提

5、供了重要的制度保障。此外，美國信用行業(yè)還有許多自律性組織，實現(xiàn)自律性管理，與政府監(jiān)管形成了微觀與宏觀管理職能上的互補和互動。 4、培育信用主體是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。美國最大的信用消費主體是居民個人。銀行、信用卡公司和商家等既是信用主體，也是信用交易載體。在美國，公眾消費觀念、信用意識、信用行為的高度融合，商業(yè)信用與金融信用的高度融合，促進了信用主體的發(fā)育完善，帶動了信用市場的快速發(fā)展。 5、健全中介服務(wù)是信用體系建設(shè)的橋梁。美國的信用交易滲透整個商品市場、信貸市場和資本市場。因此，美國信用中介服務(wù)機構(gòu)眾多，既包括了會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估事務(wù)所、投資銀行等普通中介機構(gòu)，還發(fā)展了信用保

6、險、信用保理、信用擔保、商帳追收機構(gòu)特殊中介服務(wù)機構(gòu)。信用中介作為交易雙方的紐帶，降低了信用交易的風(fēng)險、增強了信用交易的功能。 但是，我在考察和研究中發(fā)現(xiàn)，美國的信用體系也存在一些突出問題：比如，龐大的、有利可圖的消費信用交易市場，刺激著銀行和其他金融機構(gòu)包括一些零售商紛紛擴張消費信用業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，信用卡公司每年給客戶發(fā)出的消費信件就占美國郵件總量的10；美國家庭戶均擁有的信用卡達4.5張，戶均信用卡欠債接近9000美元，信用卡的壞帳率從過去的3上升到5。同時，在網(wǎng)上交易和商家刷卡過程中，一些不法分子盜用他人的信用卡信息進行犯罪活動，給信用交易的安全性帶來嚴重影響。最近爆發(fā)的美國次貸危機，實際

7、上是一種信用危機，里面既有信用缺失的問題，也有信用泛濫的問題。美國高盛公司最新預(yù)測，由于次貸危機的拖累，信用卡的壞帳率將達到7.7，個中的原因、教訓(xùn)值得認真分析和汲取。 二、成果的運用 黨的十六屆三中全會通過的關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定明確提出：“建立健全社會信用體系，形成道德為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度 ，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場秩序的治本之策。”國家“十一五”規(guī)劃中進一步提出：“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，加快建設(shè)社會信用體系，健全失信懲戒制度?！边@充分說明，建立健全社會信用體系是黨中央、國務(wù)院做出的重大戰(zhàn)略部署，是一項極其重

8、要的制度建設(shè)。 2005年初回國后，我在運用哈佛考察、 研究成果的同時，注重學(xué)習(xí)兄弟省市的先進經(jīng)驗和作法，積極推動我省社會信用體系建設(shè)。在省委、省政府的高度重視和精心部署下，我省社會信用體系建設(shè)從2005年正式啟動，經(jīng)過三年來的努力，形成了被喻為具有特色的“*模式”。這一模式的特點可以概括為幾句話：政府規(guī)劃，規(guī)章先行，資源整合，信息共享，輿論引導(dǎo)，理論研究，激勵懲戒，社會聯(lián)動。重點抓了六項工作： 一是制定了*省社會信用體系建設(shè)規(guī)劃。明確提出從2005年到2010年，力爭實現(xiàn)“一二三四”的目標。即建立一個系統(tǒng)：信用信息的采集、披露、應(yīng)用系統(tǒng)；兩個機制：信用激勵懲戒機制和信用宣傳教育機制；三個體系

9、：信用法規(guī)制度體系、信用中介服務(wù)體系、信用監(jiān)督管理體系；四個形成：到2010年，努力形成較為配套的信用法規(guī)制度、較為規(guī)范的信用中介服務(wù)行業(yè)、較為活躍的信用市場需求、較為完善的社會約束機制。 二是頒布了*省信用信息管理辦法。在全國性信用法律法規(guī)暫未出臺的情況下，組織專門班子，研讀了20部法律，廣泛征求專家學(xué)者和社會各界的意見，前后十易其稿，最后由省長簽署省政府令，發(fā)布了*省信用信息管理辦法，通過政府規(guī)章對信用信息的征集、披露、使用和監(jiān)管做了明確規(guī)定。這一辦法的一個創(chuàng)新是，把企業(yè)和個人、公共征信機構(gòu)和商業(yè)征信機構(gòu)信用信息的征集、披露和使用都統(tǒng)一在一個規(guī)章里。 三是建立了“三庫一網(wǎng)一平臺”信用信息系

10、統(tǒng)?！叭龓臁笔侵敢孕刨J服務(wù)為重點的人民銀行系統(tǒng)的“企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫”，以市場監(jiān)管為重點的工商系統(tǒng)的“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，以人口信息為重點的依托身份證管理系統(tǒng)的“公民信息數(shù)據(jù)庫”?！耙痪W(wǎng)”是指面向社會開放的“*信用網(wǎng)”?！耙黄脚_”是指“省電子政務(wù)外網(wǎng)數(shù)據(jù)交換平臺”。目前，我省信用信息體系統(tǒng)首批歸集了21個單位的信用信息數(shù)據(jù)，第二批18個單位的信用信息歸集工作已經(jīng)啟動。截止去年12月31日止，人行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已擁有24.3萬戶企業(yè)、3320多萬自然人的信貸信用信息；工商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已擁有231萬戶企業(yè)和個體工商戶的397萬條信用信息；公民信息管理部門的數(shù)據(jù)庫已擁有1億條與個人信用密切

11、相關(guān)的信息，涉及6700萬自然人。這一系統(tǒng)，往上，連通了國家3個部門的數(shù)據(jù)庫；向下，延伸到了基層的工商所、派出所和營業(yè)所，歸集了最原始的信用信息數(shù)據(jù)；橫向，則與各有關(guān)部門的數(shù)據(jù)庫相連。這一系統(tǒng)于2005年12月28日正式開通并依法向社會提供查詢服務(wù)。 四是健全了守信激勵與失信懲戒機制。去年，省政府辦公廳發(fā)出了關(guān)于加快建立守信鼓勵和失信懲戒機制有關(guān)事項的通知，是全國第一個由省級政府專門就守信激勵與失信懲戒問題制定的政策性文件。通知從7個方面提出了具體要求。在實際應(yīng)用中，也開始取得初步成效。金融機構(gòu)將查詢信用信息數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的重要環(huán)節(jié)和貸后管理的重要手段，目前月查詢量達6萬次。省工商部門對守

12、信企業(yè)，開辟辦證辦照綠色通道，給予年檢免檢等待遇；對失信企業(yè)，采取限制登記、加強日常監(jiān)管和專項檢查等懲罰措施。省公民信息管理局與人事、教育、社保部門合作，利用身份證信息核查功能，查出了在各種考試中代考的“槍手”995人，發(fā)現(xiàn)了78起冒領(lǐng)養(yǎng)老保險的事情，給予了公開曝光和取消資格的懲罰。*、懷化等5市在評先評優(yōu)、干部考核等工作中開始查詢信用信息數(shù)據(jù)庫，xx縣區(qū)在人大、政協(xié)換屆中查詢候選人的信用記錄，取消了不良記錄的10個人的資格。xx縣區(qū)推薦后備干部，34名人選全部提交了個人信用報告。 五是開展了信用宣傳教育和理論研究活動。為了普及信用知識，弘揚信用文化，增強全社會的信用意識，我們在報刊上全文刊發(fā)

13、*省社會信用體系建設(shè)規(guī)劃和*省信用信息管理辦法；舉辦了信用建設(shè)專題報告會，編輯出版了社會信用體系知識讀本；在75所大中專學(xué)校中進行信用知識專項宣傳活動。去年，我們在全省范圍內(nèi)開展了以“信用改變生活”為主題的大型系列宣傳教育活動，如信用知識網(wǎng)絡(luò)競賽、信用進社區(qū)、*品牌信譽調(diào)查等活動，社會效果良好。2006年，我們依托*大學(xué)金融學(xué)科的優(yōu)勢，組織大型企業(yè)支持*大學(xué)創(chuàng)辦了“信用研究中心”。目前已有信用信息系統(tǒng)指標體系的優(yōu)化設(shè)計、中小企業(yè)信用擔保體系模式選擇與制度構(gòu)架研究、*省信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展研讀等10個課題正在進行。目前已經(jīng)培養(yǎng)碩士研究生10人，在讀碩士研究生20人，在讀博士生4人。 六是出臺了銀行卡

14、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的文件和規(guī)劃。發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)是實現(xiàn)傳統(tǒng)現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易轉(zhuǎn)變的重要前提。我們把發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)納入社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，作為發(fā)展信用經(jīng)濟的重要舉措，出臺了關(guān)于支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策性文件，制定了*省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展五年規(guī)劃（2006-2010年）。全年，我省銀行卡發(fā)卡總量達到4900萬張，增長38；交易金額達到651億，增長80，占到全社會消費品零售總額19；近三年發(fā)卡量與交易額年均分別增長23和90，在全國同業(yè)的綜合排名由2004年底的第13名前移至去年的第7名。 我省社會信用體系建設(shè)雖然起步比較晚，但起點比較高、發(fā)展比較快，成效比較明顯，得到國務(wù)院和有關(guān)部位的肯定，成為金融

15、機構(gòu)看好*的一個品牌，成為新聞媒體關(guān)注*的一個重點。2006年7月9日，國務(wù)院在長沙召開全國社會信用體系建設(shè)座談會，我省在會上作了典型發(fā)言；2006年8月29日，人民日報頭版頭條對我省社會信用體系建設(shè)工作進行了宣傳報道；2006年9月，人民銀行總行選擇*省作為開展金融創(chuàng)新綜合服務(wù)試點的唯一省份，首要的內(nèi)容就是信用體系建設(shè)；2007年9月，國務(wù)院辦公廳政府情況交流第29期專門推介社會信用體系建設(shè)的“*模式”；2007年11月29日，人民日報再辟專版，報道*人的“信用生活”。 三、兩點建議： 1、關(guān)于社會信用體系建設(shè)的建議。嚴格地講，一個區(qū)域性地信用體系是不成熟、不完善的，功能和作用也是有限的。地方制定的信用管理的政府規(guī)章，由于沒有上位法的支持，效力也受到限制。因此，必須建立期覆蓋全國、統(tǒng)一完備的信用體系。去年，國務(wù)院出臺了關(guān)于加快社會信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見，這表明了這項重要的制度建設(shè)已經(jīng)被列入議事日程。當務(wù)之急，建議國家抓緊研究制定專門的、相關(guān)的法律法規(guī)，使信用體系建設(shè)有法可依，有章可循，以加快全國信用體系建設(shè)的步伐；建議國家加大整合信用信息資源的力度，建立信用信息資源共享制度，形成統(tǒng)一的、標準的、全國性的信用信息數(shù)據(jù)庫。 2