家庭理財規(guī)劃報告書4頁

1、家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案摘要：改革開放以來，人們的生活逐漸步入小康，手上有了更多可以用于投資的現(xiàn)金。生活需要規(guī)劃，財富需要打理，你不理財，財不理你。在當今社會從傳統(tǒng)儲蓄型向投資理財時代轉(zhuǎn)型的過程中，順應(yīng)潮流，積極投資，科學理財，才會擁有美好的明天。關(guān)鍵詞：家庭 理財 投資 規(guī)劃一、 家庭基本情況介紹（一） 家庭成員情況家庭成員年齡職務(wù)身體狀況父親50XXX良好母親49XXX良好女兒22大學生健康（二）家庭資產(chǎn)狀況資產(chǎn)金額（元）負債金額（元）現(xiàn)金2400無活期存款8000定期存款100000國庫券15000紙黃金3000汽車180000自住房600000合計910400家庭收入金額（元）家庭支出金額

2、（元）工資及薪金105600日常生活開支24000獎金20000購買衣物開支4000投資收入4000個人護理開支1800汽車汽油、維護費等15000保險費1000子女教育費及生活費15000旅游費4000合計64800（三）家庭年度收支情況二、 財務(wù)分析（一） 財務(wù)比率分析家庭財務(wù)比率計算比率備注結(jié)余比率結(jié)余/稅后利潤0.5投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)0.02清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)1家庭無負債負債比率總負債/總資產(chǎn)0家庭無負債流動比率流動性資產(chǎn)/每月支出1.93一般認為結(jié)余比率維持在0.3較為合適，投資與凈資產(chǎn)比率維持在0.2較為合適，清償比率維持在0.6-0.7較為合適，負債比率應(yīng)控制在

3、0.5以下，流動比率維持在3較為合適。從上表來看，現(xiàn)有家庭結(jié)余比例較大，投資與凈資產(chǎn)比率較小，說明我家的閑置資金較多，資金的時間價值較小。目前家庭投資項目只有國庫券和紙黃金，投資品種比較穩(wěn)健，項目比較單一，可以將多余的資金用于投資或儲蓄。另外由于沒有負債，清償比率和負債比率都很好，但是建議可以利用信用卡的無息期透支提前消費，在生活上達到更好的享受。可以看出家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足。家庭財富已達到財物安全，但尚未達到財務(wù)自由，投資性資產(chǎn)占有率不高，投資方式單一，沒有充分利用良好的信用額度。因此，應(yīng)當好好利用剩余資金進行穩(wěn)健的投資，適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)。（二）其他分析保險保障不足，家庭保險主

4、要由意外傷害保險和醫(yī)療保險組成。父母年齡已過50歲，身體大不如前，一些老年病的征兆已有顯現(xiàn)，家庭應(yīng)購買大病保險或住院保險。另外父母均在幾年后面臨退休，應(yīng)考慮購買養(yǎng)老保險及其他養(yǎng)老產(chǎn)品。家庭應(yīng)適當持有應(yīng)急準備金，以防意外事故的發(fā)生。家庭生命周期：此時處于家庭退休前期，這個時期家庭已經(jīng)逐步穩(wěn)定，夫妻雙方事業(yè)處于巔峰期，但身體狀況開始下滑。這一時期，應(yīng)著重準備退休金。財務(wù)目標優(yōu)先性：由于子女教育在時間和費用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財目標應(yīng)該是為女兒準備教育費用。三、 理財規(guī)劃（一） 確定理財目標短期目標：安排女兒的教育費用 中期目標：合理適當?shù)馁徺I意外、疾病等保險 長期目標：養(yǎng)老金規(guī)劃（二）財

5、物規(guī)劃 1.理財規(guī)劃假設(shè)國內(nèi)政治、經(jīng)濟環(huán)境將不會有重大改變，無其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見因素的重大不利影響，預(yù)測通貨膨脹率為5%，利率、稅率基本保持不變，收入增長率為5%。由于近期網(wǎng)上貴金屬行情低迷，暫不考慮對紙黃金進行再投資。債券型基金投資平均年回報率為10%，貨幣型基金投資平均年回報率為2%，信托產(chǎn)品年收益率為6%。2.現(xiàn)金規(guī)劃以三個月的費用總額建立家庭應(yīng)急準備金，這些資金可以采用銀行活期存款的形式或者辦理一張銀行信用卡，將信用卡中可透支的信用額度作為部分準備金以備不測。大約隨時準備好15000元左右的資金以備不時之需。3.風險管理規(guī)劃家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而

6、對家庭財務(wù)帶來的不良影響。家庭保險的比例較小，應(yīng)增加保險支出，以防父母各種突發(fā)疾病或者事故的發(fā)生。由于已為家庭成員購買了意外傷害保險和國家醫(yī)療保險，應(yīng)再為父母各準備一份包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療疾病等在內(nèi)的保險計劃。女兒即將工作，可以考慮為女兒購買殘疾意外傷害險和意外傷害醫(yī)療保險。為房屋及家具設(shè)施購買一份家財險類保險，根據(jù)實際情況有選擇的為汽車購買全車盜搶險、第三方責任險、車輛損失險、車上責任險、無過失責任險、自燃損失險等其中的幾種或。4.投資及退休養(yǎng)老規(guī)劃考慮到處于退休前期的家庭資產(chǎn)完全靠銀行存款來保障退休后的是遠遠不夠的。目前家庭的投資項目比較單一，可以增加投資項目。鑒于家庭更傾向于穩(wěn)健性的投資產(chǎn)

7、品，可以增加中長期國庫券的購買，購買適當?shù)慕鹑趥?。投資1萬元于貨幣市場基金，投資2萬元于債券型基金，預(yù)期債券型基金投資平均年回報率為10%，貨幣型基金投資平均年回報率為2%，假設(shè)持有貨幣市場基金2年，則貨幣市場基金的終值：FV(PV=10000,N=2,I/Y=2%)=10404假設(shè)持有債券型基金3年，則債券型基金的終值：FV(PV=20000,N=3,I/Y=10%)=26620另外可每年投資1-2萬元于國外的養(yǎng)老信托。當然，要根據(jù)日后的經(jīng)濟形勢和家庭情況做出適當?shù)恼{(diào)整?？鄢鸬纳曩徺M、贖回費、管理費等費用，每年除國債利息收入外可以額外得到3000元左右的投資收入。5.教育規(guī)劃離女兒大學畢業(yè)還有一年的時間，由于教育費用在時間和費用上沒有彈性，要提前準備好學費、雜費及生活費大約15000元。四、 總結(jié) 隨著人們生活水平的提高，收入的增加，每個家庭都有一筆不菲的剩余資金可以用于投資?，F(xiàn)金是貶值的，他不會隨著時間的推移增值?，F(xiàn)在100元可以買15斤左右的雞蛋，但可能5年后100元只能買10斤的雞蛋了。每個家庭都應(yīng)該做好家庭理財規(guī)劃，這不僅僅是把錢放在銀行里，而是能將家庭部分剩余資金投資于債券、基金、銀行理財產(chǎn)品、信托甚至是股票、金融衍生品等，克服通貨膨脹，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的凈增值。從實