益陽市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告.doc

1、益 陽 市 擔(dān) 保 有 限 公 司可行性研究報(bào)告2009年1月21日目 錄前 言3第一章 概述7第二章 項(xiàng)目建設(shè)條件11第三章 公司組成方案12第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制17第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案24第六章 效益分析27第八章 財(cái)務(wù)評價(jià)與分析31第九章 發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標(biāo)32第十章 結(jié)論34前 言:中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中日益發(fā)揮著不可替代的作用，是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量.目前我國中小企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場繁榮和就業(yè)擴(kuò)大的重要基礎(chǔ),其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占國內(nèi)生產(chǎn)總值的59，工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的70，提供的出口占出口總額的68%，交納

2、的稅收占全部稅收收入的48。全國專利的66是由中小企業(yè)發(fā)明的，74以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成,82%以上的新產(chǎn)品由中小企業(yè)開發(fā)。另外，中小企業(yè)還提供了75以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)?？梢娖湓谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重.但是融資問題一直是困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。“融資難”已經(jīng)成了制約中國中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重“瓶頸”之一。在中國當(dāng)前這樣一個(gè)國有銀行主導(dǎo)的金融體系中，由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略,在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu),客觀上導(dǎo)致了對分

3、布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。由于資金來源以及自身經(jīng)營能力有限,加之市場定位不清，中國現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社目前發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)在于與國有商業(yè)銀行競爭,爭奪城市的大企業(yè),客觀上減少了對中小企業(yè)的融資。雖然近年來中國的利率市場化進(jìn)程有了實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，但總體上看,中國人民銀行對商業(yè)銀行的存貸款利率仍然擁有較為直接的控制權(quán),進(jìn)而在目前的政策下，即使銀行的中小企業(yè)貸款利率有相當(dāng)幅度的上浮權(quán)利，但這種上浮在相當(dāng)程度上還無法彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn),只能通過設(shè)置“補(bǔ)償性余額”、收取違約延期支付費(fèi)用等等彌補(bǔ)這種風(fēng)險(xiǎn).顯然，這些措施導(dǎo)致了額外的交易成本，且對中小企業(yè)而言帶有較大的歧視性.中國銀

4、行運(yùn)做的市場化程度有限,中小企業(yè)在申請貸款時(shí)面臨的程序、過程極為煩瑣，耗時(shí)長久，造成中小企業(yè)獲得信貸融資隱性成本極高。票據(jù)市場、應(yīng)收帳款融資、保理以及融資租賃等主要面向中小企業(yè)客戶的融資工具及其市場極為落后。隨著國有中小企業(yè)大規(guī)模改制的推進(jìn)，中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象愈演愈烈。由于認(rèn)識上的障礙及金融監(jiān)管力量的薄弱，中國非正軌金融發(fā)展的環(huán)境極為嚴(yán)峻;金融體制“雙軌變革"產(chǎn)生的所有制歧視，使得現(xiàn)有中小企業(yè)主體大量的民營企業(yè)無法獲得應(yīng)有的融資支持。金融資源分布與中小企業(yè)布局不匹配，政策力度不強(qiáng)。為防范金融風(fēng)險(xiǎn),國有商業(yè)銀行一律實(shí)施“大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目”戰(zhàn)略，大規(guī)模撤并基層網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款

5、權(quán)限,使那些與中小企業(yè)資金供應(yīng)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)有責(zé)無權(quán)、有心無力。同時(shí)，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評級、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對金融服務(wù)的特殊需求。我國已經(jīng)設(shè)立中小企業(yè)科技創(chuàng)新基金和中小企業(yè)國際市場開拓基金，但每年只安排10多億元，無法滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。相對于中小企業(yè)的巨大資金需求，只能是杯水車薪。擔(dān)保規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏，與企業(yè)信用能力提升的需求不適應(yīng)。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而拒貸的比例高達(dá)23。8，因無法落實(shí)抵押而發(fā)生的拒貸比例高達(dá)32.3,二者合計(jì)總拒貸率高達(dá)56.1.但目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保

6、業(yè)發(fā)展還難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要:政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制;民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制歧視，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度尚未形成,使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外,與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。多層次資本市場尚未形成，直接融資與間接融資比例不協(xié)調(diào)。在直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)極不協(xié)調(diào)的前提下，證券市場還是以主板為主向大型企業(yè)傾斜。加之低門檻的創(chuàng)業(yè)板遲遲不開，地方性股權(quán)交易市場被紛紛取締，非正

7、規(guī)融資缺乏法律支持，中小企業(yè)直接融資困難加劇.中小企業(yè)融資能力弱、信息不對稱，影響銀行的積極性。中小企業(yè)管理基礎(chǔ)薄弱,普遍缺乏良好的公司治理機(jī)制.加之關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜，財(cái)務(wù)制度不健全，透明度低,資信度不高。中小企業(yè)借款的特點(diǎn)是“少、急、頻”，銀行常常因中小企業(yè)信用信息不對稱、貸款的交易和監(jiān)控成本高且風(fēng)險(xiǎn)大而不愿放款。貸款質(zhì)量較差也影響了銀行貸款的積極性。中小企業(yè)需要一個(gè)能切實(shí)幫助解決融資難的專業(yè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生。綜上所述，中小企業(yè)的融資難，已引起了我國政府的高度重視,國家相繼出臺了許多扶持政策，采取了一系列的相關(guān)措施,來改善中小企業(yè)的融資難問題。地處湘中腹地的益陽市，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，幫助中小企業(yè)

8、解決融資難的問題，當(dāng)?shù)卣块T和許多企業(yè)家，獨(dú)具慧眼，審時(shí)度勢，積極籌建擔(dān)保機(jī)構(gòu),為此，特編制“益陽市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告".第一章：概 述1、項(xiàng)目建設(shè)的依據(jù)A、2002年6月29日全國人大第二十八次會(huì)議審議通過的中小企業(yè)促進(jìn)法。 B、2006年7月31日經(jīng)湖南省第十屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十二次會(huì)議通過的湖南省實(shí)施中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法辦法。 C、2007年6月8日湖南省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省經(jīng)委等單位關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)實(shí)施方案。D、湖南省人民政府關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見（湘政發(fā)200711號）。E、湖南省財(cái)政廳等關(guān)于緩解中小企

9、業(yè)融資困難的若干意見（湘財(cái)企200912號）2、項(xiàng)目建設(shè)的背景與意義 改革開放伊始,以中小企業(yè)為主體的非國有經(jīng)濟(jì)快速增長就已在充當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長引擎、增加就業(yè)以及優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面顯示出了巨大的潛力，但由于中國經(jīng)濟(jì)長期保持較快的增長勢頭，中小企業(yè)融資問題一直沒有得到政府當(dāng)局的足夠關(guān)注，只有中國人民銀行一個(gè)部門在促進(jìn)中小企業(yè)信貸發(fā)放以及發(fā)展票據(jù)融資等問題上出臺了一些輔助性的促進(jìn)政策，收效甚微.1994年，國務(wù)院批準(zhǔn)成立了全國第一家專業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進(jìn)行了一些零星的探索試驗(yàn).1995年，全國人大頒布實(shí)施中華人民共和國擔(dān)保法，開始規(guī)范企業(yè)主體的擔(dān)保行為。1997年東南亞金融危機(jī)爆發(fā)。

10、雖然危機(jī)并沒有對中國造成象東南亞各國那樣的沖擊，但在出口以及投資心理上產(chǎn)生了巨大負(fù)面效應(yīng)，需求不足、通貨緊縮成為困擾中國經(jīng)濟(jì)的最大難題,直接對就業(yè)帶來了巨大壓力。在這種背景下，作為市場經(jīng)濟(jì)中最具活力的一個(gè)企業(yè)群體,中小企業(yè)的發(fā)展就成為事關(guān)中國經(jīng)濟(jì)全局的一個(gè)焦點(diǎn),從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國政府當(dāng)局最為關(guān)注的經(jīng)濟(jì)問題之一原國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)中中小企業(yè)司的設(shè)立，就可以視做當(dāng)時(shí)中國政府關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展問題的一個(gè)重要信號。我國政府相應(yīng)的采取了積極的財(cái)政政策以拉動(dòng)內(nèi)需，中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境進(jìn)一步寬松，解決“融資難”的問題已經(jīng)被進(jìn)一步提到了議事日程。本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請勿用作商業(yè)用途文檔為個(gè)人收

11、集整理，來源于網(wǎng)絡(luò)1998-1999年間,國家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國務(wù)院的有關(guān)指示，在廣泛征求財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學(xué)者等方面的意見，總結(jié)各地試點(diǎn)并吸收日本、加拿大、美國等國家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得到一個(gè)結(jié)論,即只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，才能有效解決中國中小企業(yè)普遍的融資難問題。因此，中國最初促進(jìn)中小企業(yè)融資的政策努力就主要體現(xiàn)在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的構(gòu)建上，圍繞著這一問題，中國有關(guān)部門出臺了一系列政策措施：1999年6月14日,關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見發(fā)布；1999年7月12日，黨中央、國務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系;1999年7

12、月22日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)工作會(huì)議，貫徹落實(shí)中央要求并作出具體部署;1999年11月15日中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系;1999年12月2日,國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)融資工作座談會(huì)，貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國經(jīng)貿(mào)工作會(huì)議精神，重點(diǎn)就中小企業(yè)信用再擔(dān)保、直接和間接融資等工作部署。同時(shí)，中國人民銀行下發(fā)關(guān)于加強(qiáng)和改善對小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見，對商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求等等.個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途文檔為個(gè)人收集整理，來源于網(wǎng)絡(luò)2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見，對中國中小

13、企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本架構(gòu)與實(shí)踐模式做出了具體規(guī)定，正式標(biāo)志著中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入制度建設(shè)與機(jī)構(gòu)和體系完善建設(shè)階段.2000年12月，經(jīng)貿(mào)委發(fā)布建立全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問題的通知，就全國信用擔(dān)保體系構(gòu)建的一些具體問題做出了規(guī)定.此后,通過規(guī)范原有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與新建兩條途徑，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在中國各省、市、自治區(qū)得到了較快的發(fā)展，已形成了一個(gè)覆蓋全國的信用擔(dān)保體系。此外，為了加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，防止出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失，2001年3月,財(cái)政部頒發(fā)了中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法，規(guī)范了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。如果說1998年以來的上述這些政策對于中國中小企業(yè)融資難問題的緩解都僅僅只

14、有局部意義的話，那么,2002年6月中小企業(yè)促進(jìn)法的頒布及其實(shí)施則為中國中小企業(yè)確定了基本指導(dǎo)方向，對中小企業(yè)融資體系的完善以及中小企業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義.以后國家和各級政府陸續(xù)出臺了一系列扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，各地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展，截至2009年底，全國各類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到6000多家.目前，我市納入統(tǒng)計(jì)的規(guī)模以上小型工業(yè)企業(yè)數(shù)占到全市規(guī)模工業(yè)企業(yè)總數(shù)的93.9%.今年新進(jìn)小型規(guī)模工業(yè)企業(yè)130家，未來5至10年，又是益陽經(jīng)濟(jì)社會(huì)加快發(fā)展、實(shí)現(xiàn)后發(fā)趕超的關(guān)鍵時(shí)期.“十一五”期間，全市地區(qū)生產(chǎn)總值規(guī)劃年均增長12%，到2010年達(dá)到578億元。種種跡象表明，我市經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入新一輪快

15、速增長期，增長速度明顯加快，運(yùn)行效益明顯提高。2006年，我市地區(qū)生產(chǎn)總值增長12%,規(guī)模工業(yè)增加值、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資和財(cái)政總收入分別增長25.8%、41。6和24.8,增幅分別列全省第一位、第一位和第五位.今年15月，全市規(guī)模工業(yè)增加值、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資和財(cái)政總收入分別增長26.7%、63.7%和41.1%，增幅繼續(xù)位于全省前列。這些都離不開中小企業(yè)的功勞，但中小企業(yè)的融資難問題，又嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展,應(yīng)運(yùn)而生的擔(dān)保公司，是促進(jìn)益陽經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的迫切需要,是促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然選擇,它將為我市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。第二章 項(xiàng)目建設(shè)條件一、經(jīng)濟(jì)概況益陽物產(chǎn)資源豐富,素有

16、“銀益陽”和“魚米之鄉(xiāng)”的美稱,是國家重要的商品糧、棉、魚、豬生產(chǎn)基地.境內(nèi)有稀土、赤鐵、石煤、金、銅、石灰石等18種礦產(chǎn)資源，鈰、鈦、鉍等稀土產(chǎn)品遠(yuǎn)銷國外。益陽經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚。2000年被認(rèn)定為湖南省區(qū)域經(jīng)濟(jì)前20強(qiáng),是全國著名的商品糧、商品魚、商品茶基地，工業(yè)已初步形成了以機(jī)械、電子、化工、建材、紡織、陶瓷、食品等為骨干的門類齊全的體系，名優(yōu)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),效益十分可觀。經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境明顯好轉(zhuǎn),城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施大有改善。 二、市場分析益陽市共有中小企業(yè)30412家，占全市企業(yè)個(gè)數(shù)的97.24%。年工業(yè)生產(chǎn)總值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的92.2。中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占全市企業(yè)總量的60

17、、57和40%。城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)的75來自中小企業(yè)。中小企業(yè)對全市工業(yè)新增產(chǎn)值的貢獻(xiàn)率高達(dá)76。7%.益陽中小企業(yè)門類比較齊全，擁有機(jī)械、化工、建材、紡織、電力等36個(gè)行業(yè)，其中：裝備制造業(yè)、棉麻紡織、造紙、食品加工、電力、建材初具規(guī)模，已成為我市六大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè).蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為益陽擔(dān)保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。但是，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的“瓶頸". 截止2008年8月末，全市四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，貸款余額217.68億元，而中小企業(yè)貸款只占融資總額的45。據(jù)對15多個(gè)行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析，由于中小企

18、業(yè)實(shí)力較弱等原因,很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足20%.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。小擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。非公企業(yè)自身?xiàng)l件欠缺，生存能力、競爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大,銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。企業(yè)信用記錄不完整,內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件.從調(diào)查反饋情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年企業(yè)資金缺口達(dá)1068億元，而全市金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額不過200多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足，有80%的企業(yè)反映流動(dòng)資金嚴(yán)重不足。尤其

19、是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個(gè)體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對信貸資金的需求更為迫切.可以說益陽市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低.這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不相符合的。第三章 公司組成方案一、指導(dǎo)思想在擔(dān)保公司組織的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想,既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時(shí)又堅(jiān)持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。 二、發(fā)起人設(shè)立與資金來源由益陽市總商會(huì)牽頭，聯(lián)絡(luò)三至五家有實(shí)力的企業(yè)單位或個(gè)人,成立“益陽市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司”.資本規(guī)模：資本金10000萬元以上。公司注冊資金來源為股東的實(shí)際投資，以貨幣資金為主。 三、治理結(jié)構(gòu)擔(dān)

20、保公司組織是按照中華人民共和國公司法設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照公司法的有關(guān)規(guī)定設(shè)置.內(nèi)設(shè)股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會(huì).公司實(shí)行嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu),自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧;實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合財(cái)務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)等。四、業(yè)務(wù)運(yùn)作在服務(wù)方向上，堅(jiān)持以工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企為重點(diǎn)，積極拓寬市內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌?對符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求,優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先向合作銀行推薦;對銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。在政策支持上，堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)

21、的擔(dān)保政策.不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限”。對市內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強(qiáng)。在具體措施上，建立與市、縣（區(qū))屬經(jīng)濟(jì)管理部門工作銜接機(jī)制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制,緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策,以點(diǎn)帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項(xiàng)目，積極推動(dòng)銀企對接.五、經(jīng)營范圍在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個(gè)人提供融資擔(dān)保，履約擔(dān)保,投資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，民間借款擔(dān)保,工程擔(dān)保,訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保等擔(dān)保服務(wù),投資,企業(yè)托管,企業(yè)策劃，委托收

22、款，設(shè)備及廠房租賃,投資理財(cái)，投資咨詢，資信評審,咨詢中介服務(wù)，擔(dān)保培訓(xùn)。六、人員分工及職責(zé)公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時(shí)增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階段，崗位及人員設(shè)置如下：董事長1人，負(fù)責(zé)公司的內(nèi)部管理及計(jì)劃的審批工作?？偨?jīng)理1人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全般管理，對董事會(huì)負(fù)責(zé)。副總經(jīng)理2人，具體分工負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制工作，對總經(jīng)理負(fù)責(zé)；分別兼任擔(dān)保業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理職務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)部4人，負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。綜合財(cái)務(wù)部3人，負(fù)責(zé)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他事物工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部3人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制、法律事物的處理等工作。擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會(huì)人員

23、,由部門負(fù)責(zé)人、外聘高級專業(yè)管理人員組成,主要對擔(dān)保項(xiàng)目的把關(guān)審批，防范各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。七、員工來源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗(yàn)的、從事過相應(yīng)工作崗位的下崗或退職人員中間招募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新開拓意識強(qiáng)。定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。八、薪金待遇采用崗位責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合的辦法，調(diào)動(dòng)員工的積極性.薪酬待遇實(shí)行基本工資+崗位工作+績效工作+補(bǔ)貼+獎(jiǎng)金的激勵(lì)措施。九、公司選址公司選址在益陽市康富路,這里是全市人流量比較集中的熱鬧都市，信息通暢,交通方便，進(jìn)入單位比較集中的地方，是開辦擔(dān)保公司理想的場所。十、贏利計(jì)劃作為益陽市唯一的一家為

24、中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，爭取三至五年內(nèi)進(jìn)入全省資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實(shí)力較強(qiáng)、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)擔(dān)保企業(yè)五強(qiáng),為造就一個(gè)區(qū)域性擔(dān)保行業(yè)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極的貢獻(xiàn)。使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平方面都成為湖南省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的佼佼者.作為專業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策,以求社會(huì)效應(yīng)最大化的目標(biāo)以外，經(jīng)濟(jì)效益和擔(dān)保的效率也要放在重要的位置，從風(fēng)險(xiǎn)方面考慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時(shí),同時(shí)兼做股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、資本運(yùn)作、項(xiàng)目評估、管理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)。公司的獲利來源:(1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費(fèi)

25、率不超過銀行貸款利率50的擔(dān)保費(fèi)。同時(shí)，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個(gè)人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn);（2）堅(jiān)持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運(yùn)、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點(diǎn)，在三年內(nèi)，市擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營運(yùn)收入達(dá)到全部營業(yè)收入的50%以上。（3)資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報(bào)率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平。（4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍,保證擔(dān)保項(xiàng)目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價(jià)值，是對擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；（5）擔(dān)保基金委托管理業(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有

26、效降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下廣泛開拓?fù)?dān)保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和盈利能力;(6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后潛在的贏利增長點(diǎn)。第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制一、風(fēng)險(xiǎn)的成因擔(dān)保的對象一般為小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶,這些貸款對象普遍的特點(diǎn)是:規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：1、自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn),產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn).產(chǎn)品的銷售及其價(jià)格受市場影響較大，科技

27、含量低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等.這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性特點(diǎn)，加上擔(dān)保對象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。 2、道德及信用風(fēng)險(xiǎn)。一是道德風(fēng)險(xiǎn)。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險(xiǎn)。虛報(bào)冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風(fēng)險(xiǎn)。因被保者的信譽(yù)程度有其不確定性，有的信譽(yù)降低，有的信譽(yù)喪失,但公司對這些變化并不能隨時(shí)掌握,風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。 3、法律及制度風(fēng)險(xiǎn)。可能因管理辦法及工作程序造成信用等級評定不切實(shí)際，操作過程中憑主觀判斷，變

28、數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險(xiǎn)度難以控制,預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)。4、操作風(fēng)險(xiǎn)?？赡軙?huì)因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn).一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回,全員出擊，耗用大量人力,客觀上加大了成本。二是費(fèi)用支出。將增大財(cái)務(wù)費(fèi)用，勢必造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn).根據(jù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn),如被保者和員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)格局影響的風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當(dāng),管理到位，就能夠識別風(fēng)險(xiǎn),防范風(fēng)險(xiǎn)。 2、風(fēng)險(xiǎn)防范（1）實(shí)施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象,以信用

29、記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為.（2）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,實(shí)行再擔(dān)保。（3）建立政府補(bǔ)償機(jī)制,保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要謹(jǐn)防銀行因?yàn)橛辛藫?dān)保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任.（5)防止政府行政干預(yù)。按照擔(dān)保法、公司法規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生,確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。（6）建立健全外部監(jiān)管體系.這包括自律和他律兩個(gè)層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范,加強(qiáng)

30、行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì),對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。(7）建立和完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)其市場競爭力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。3、風(fēng)險(xiǎn)控制信用擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。市擔(dān)保公司成立以來，風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機(jī)制逐步完善，完全有能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。(1)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的組織架構(gòu).在擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)資信評審部、擔(dān)

31、保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部分別從擔(dān)?？蛻舻馁Y格準(zhǔn)入、擔(dān)保項(xiàng)目的評詁論證和擔(dān)保項(xiàng)目的保后管理各個(gè)環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保項(xiàng)目管理上，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)制，A角負(fù)主要責(zé)任，B角負(fù)次要責(zé)任.項(xiàng)目經(jīng)理A、B角從擔(dān)保項(xiàng)目的受理、評詁論證、擔(dān)保收費(fèi)、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、擔(dān)保解除與代償追償?shù)软?xiàng)目管理的全過程負(fù)責(zé)，項(xiàng)目經(jīng)理A、B角對擔(dān)保項(xiàng)目的共同管理起到相互補(bǔ)充、相互監(jiān)督的作用。(2)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的制度體系.管理制度的建設(shè)是實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的基石,必須倍加重視。市擔(dān)保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程,各種融資擔(dān)保和非融資類擔(dān)保

32、業(yè)務(wù)管理辦法,擔(dān)保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務(wù)管理辦法,擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則,擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則等；二是各業(yè)務(wù)品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)工作規(guī)則、擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定等。（3）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的決策機(jī)制。建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu),建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制.目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保,擔(dān)保對

33、象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困.要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn),要建立監(jiān)事會(huì)和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性,加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè).所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風(fēng)險(xiǎn)評審委員會(huì)組成的風(fēng)險(xiǎn)評審團(tuán)。被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會(huì)審核,如果有五分之四的委員投贊成票，則項(xiàng)目通過。董事具有一票否決權(quán)。一個(gè)項(xiàng)目最多擁有三次評審的機(jī)會(huì),如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評審，表明該項(xiàng)目被放棄。限額審批制度。公司董事會(huì)授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣1000萬元（含）、單筆金額不超過人民幣500萬元（含），代表公司決定

34、為他人（或公司控股或持股股東)提供擔(dān)保；或金額人民幣不超過1000萬元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制擔(dān)保客戶準(zhǔn)入制度。申請擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力;誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好,無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保；有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%。擔(dān)保項(xiàng)目評估制度。包括擔(dān)保申請人主體資格評估，技術(shù)、市場、擔(dān)保用途、還款能力、信譽(yù)、反擔(dān)保和綜合風(fēng)險(xiǎn)度評估.四、反擔(dān)保措施制度公司根據(jù)項(xiàng)目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風(fēng)險(xiǎn)，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、

35、留置等方式作為反擔(dān)保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。目前采用的主要反擔(dān)保措施:1、企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施.其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保保證合同外，還向擔(dān)保公司出具家庭所有財(cái)產(chǎn)和合法收入來源的聲明.2、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保質(zhì)押合同外，還向擔(dān)保公司出具股東會(huì)決議、出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊之上的股東名冊.3、保證金留置反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用

36、的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施.保證金一般為銀行擔(dān)保額的510%。4、其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。其特點(diǎn)為擔(dān)保公司要調(diào)查反擔(dān)保人的合法性、反擔(dān)保能力、測算反擔(dān)保限額.反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂保證反擔(dān)保合同外，還須向擔(dān)保公司提供股東會(huì)決議、會(huì)計(jì)報(bào)表以及企業(yè)的基本資料。5、企業(yè)機(jī)器設(shè)備抵押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供購買機(jī)器設(shè)備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔(dān)保合同后到工商行政管理部門備案登記。6、倉單質(zhì)押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時(shí)，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù),并經(jīng)公證。7、財(cái)務(wù)監(jiān)管協(xié)議.在企業(yè)提

37、供的反擔(dān)保不充分、不足額或認(rèn)為有必需時(shí),擔(dān)保公司實(shí)施配套的財(cái)務(wù)監(jiān)管措施，包括擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或買方）方、銀行簽訂租賃收入(或銷售款）進(jìn)入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔(dān)保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。五、防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施1、擔(dān)保項(xiàng)目定期檢查制度。要求項(xiàng)目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時(shí)填寫保后檢查記錄,一旦出現(xiàn)不良信號，及時(shí)采取有效的防范措施。2、法律事務(wù)管理制度。公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)裙芾砺毮?；配備法?wù)經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司對外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作;配備資產(chǎn)評估人員，對反擔(dān)保資產(chǎn)、權(quán)利進(jìn)行價(jià)值

38、評估,有效落實(shí)擔(dān)保項(xiàng)目的反擔(dān)保措施;外聘常年法律顧問開展法律事務(wù)工作,切實(shí)維護(hù)公司的合法權(quán)益。3、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。對擔(dān)保項(xiàng)目從總經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理到參與項(xiàng)目評審決策的其他人員實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任終身追究制”，分別按相應(yīng)責(zé)任比例（5：2:3）承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。4、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資管理委員會(huì)，對擔(dān)保貸款和其它投資行為進(jìn)行嚴(yán)格的論證和評審。5、建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，尋求與其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全省再擔(dān)保體系,以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失;實(shí)行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。市、縣(市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會(huì)，通過協(xié)會(huì)開展信用建設(shè)活動(dòng)，改善信用環(huán)境，強(qiáng)化企業(yè)之間的互相監(jiān)督.完善會(huì)員之間的聯(lián)保制度，并把會(huì)員單位作為優(yōu)先

39、擔(dān)保對象。6、強(qiáng)化追債手段.充分利用行政、法律手段對風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行追討。第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案一、市場營銷與業(yè)務(wù)流程擔(dān)保公司的服務(wù)對象為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等，擔(dān)保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。1、更新觀念,樹立現(xiàn)代的服務(wù)意識.擔(dān)保公司是一個(gè)服務(wù)部門，必須依靠優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。2、建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一.首先，公司應(yīng)對產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、員工形象、社會(huì)責(zé)任形象、美譽(yù)形象等方面作全面、準(zhǔn)確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入CI戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實(shí)可

40、行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營的核心部分，應(yīng)體現(xiàn)公司追求的主導(dǎo)價(jià)值和經(jīng)營風(fēng)格。在塑造公司形象的前提下,確立公司營銷的市場定位、經(jīng)營理念、精神標(biāo)語等，進(jìn)一步擬定出具有公司特點(diǎn)的反映經(jīng)營理念的行為準(zhǔn)則和推廣計(jì)劃等；通過整體形象的改善，強(qiáng)化客戶對公司品牌的認(rèn)同和接受,增進(jìn)公眾的信任度與員工的凝聚力,以保持自身獨(dú)特的鮮明形象二、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程1、 擔(dān)保對象符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本市注冊登記的各類中小企業(yè)。2、申請擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件:（一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力;(二)誠信守

41、法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好,無信用劣跡;(三）申請擔(dān)保的項(xiàng)目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得正式批準(zhǔn)文件; (四)申請擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保；(五）申請擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實(shí)、合法、有效;（六）愿意接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。擔(dān)保受理的限制條件:1、擔(dān)保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；2、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；3、擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；4、擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。3、擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程：（一）擔(dān)保申請（二）擔(dān)保受理（三）項(xiàng)目初審（四）項(xiàng)目評審（五)簽訂合同(六）擔(dān)保收費(fèi)(七)正式承保（八）保后管理(九

42、）代償和追償(十）擔(dān)保終結(jié)4、擔(dān)保業(yè)務(wù)受理公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項(xiàng)目受理.企業(yè)到公司申請擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí),公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫客戶基本情況登記表，根據(jù)企業(yè)提交的申請書和申報(bào)材料，核實(shí)企業(yè)提交材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理?xiàng)l件,提出受理意見。業(yè)務(wù)值班人員對符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表并附企業(yè)提交的申報(bào)材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后,企業(yè)預(yù)交評審費(fèi)，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立企業(yè)檔案。5、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制度，項(xiàng)目

43、A角和項(xiàng)目B角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部人員擔(dān)任。對擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目A角全面負(fù)責(zé),負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目A角工作，負(fù)次要責(zé)任.項(xiàng)目經(jīng)理通過資料審核和實(shí)地調(diào)查,獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實(shí)的信息,通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成對擔(dān)保申請項(xiàng)目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。6、擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括部門審核和會(huì)議評審。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部.風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后提出審核意見（包括法律意見書)。會(huì)議評審采取簽字表決制，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部制作會(huì)議紀(jì)要（內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出

44、席人員、參加會(huì)議人員對項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見),與會(huì)委員須在會(huì)議紀(jì)要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。第六章 效益分析一、市場分析與預(yù)測:2006年益陽市全年地區(qū)生產(chǎn)總值335.1億元，同比增長12，增幅比上年提高0。7個(gè)百分點(diǎn),比湖南全省平均水平高0。2個(gè)百分點(diǎn)，自2004年以來首次高于湖南全省平均水平。經(jīng)濟(jì)效益綜合指數(shù)135,提高15個(gè)百分點(diǎn)。全年完成財(cái)政收入40。03億元，增長26。49%。其中，地方一般預(yù)算收入19億元,增長24。8%。三年時(shí)間，益陽市實(shí)現(xiàn)了財(cái)政總收入翻番。越來越短的時(shí)間段和越來越大的數(shù)字跨度，顯

45、示了整體經(jīng)濟(jì)效益正向質(zhì)的方向提升.2006年經(jīng)濟(jì)能夠?qū)崿F(xiàn)提質(zhì)提速，主要得益于益陽市委、市政府堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，緊緊圍繞“十一五”期間我市綜合實(shí)力躋身全省第二方陣的奮斗目標(biāo),突出推進(jìn)新型工業(yè)化和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村兩個(gè)重點(diǎn),繼續(xù)大力實(shí)施工業(yè)強(qiáng)市、項(xiàng)目立市、開放活市、科教興市、依法治市五大戰(zhàn)略,切實(shí)抓好基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)工作,優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展?？v觀益陽市近幾年按照“優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，打造核心企業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條,培育產(chǎn)業(yè)集群”"的思路。全年10多個(gè)工業(yè)園區(qū)規(guī)劃和編制完成，各園區(qū)累計(jì)完成基礎(chǔ)設(shè)施投資3。48億元.各工業(yè)園區(qū)累計(jì)引進(jìn)各類項(xiàng)目80多個(gè),其中5000萬元以上的項(xiàng)目12個(gè),1億元

46、以上的項(xiàng)目8個(gè)。對于民營企業(yè)和中小企業(yè)，益陽市委、市政府一直作為加快發(fā)展的主體經(jīng)濟(jì)來抓，堅(jiān)定不移地?cái)U(kuò)張民營、中小企業(yè)質(zhì)量與數(shù)量，進(jìn)一步優(yōu)化資本構(gòu)成。益陽是農(nóng)業(yè)大市，服務(wù)“三農(nóng)"， 加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是益陽經(jīng)濟(jì)的重中之重，按照“扶優(yōu)、扶大、扶強(qiáng)”的原則，培育一批科技含量高、生產(chǎn)規(guī)模大、競爭能力強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)。發(fā)展一批特色專業(yè)加工鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全力推進(jìn)“一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)、一縣一園"建設(shè)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新型工業(yè)化的有效對接.未來益陽市將圍繞重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)來發(fā)展中小企業(yè)，以提高中小企業(yè)與優(yōu)勢骨干企業(yè)之間的配套水平，引導(dǎo)中小企業(yè)走“專、精、特、新"的發(fā)展之路。據(jù)統(tǒng)計(jì)

47、益陽市目前共有各類企業(yè)31276家，其中,中小企業(yè)30412家，占全市企業(yè)個(gè)數(shù)的97.24。2007年全市中小企業(yè)完成生產(chǎn)總值391。95億元。中小企業(yè)工業(yè)生產(chǎn)總值占益陽市工業(yè)總產(chǎn)值的92.2%。中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占全市企業(yè)總量的60%、57%和40。城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)的75%來自中小企業(yè)。中小企業(yè)對全市工業(yè)新增產(chǎn)值的貢獻(xiàn)率高達(dá)76.7%。益陽中小企業(yè)門類比較齊全,擁有機(jī)械、化工、建材、紡織、電力等36個(gè)行業(yè),其中：裝備制造業(yè)、棉麻紡織、造紙、食品加工、電力、建材初具規(guī)模,已成為我市六大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為益陽擔(dān)保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請勿用

48、作商業(yè)用途本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請勿用作商業(yè)用途益陽市中小企業(yè)近幾年得到了較快發(fā)展的原因是企業(yè)是多方面的,雖然整體顯示良好的發(fā)展勢頭,但是，多年來，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的“瓶頸"。 截止2007年10月末，全市四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共對中小企業(yè)授信1379戶，貸款余額92.87億元，農(nóng)村信用社中小企業(yè)貸款17325戶，貸款余額24。83億元,全市中小企業(yè)貸款余額117。70億元，占全市各項(xiàng)貸款總額的61。10,占中小企業(yè)融資總額的45%.可以說，曾經(jīng)是中小企業(yè)資金供給主渠道的銀行貸款已不占中小企業(yè)資金供給的“半壁江山",且呈逐年

49、遞減之勢。據(jù)市擔(dān)保公司對15多個(gè)行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實(shí)力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持,全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足20。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行仍然面臨艱難的外部環(huán)境.小擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù).非公企業(yè)自身?xiàng)l件欠缺，生存能力、競爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。從調(diào)查反饋情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺.據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年企業(yè)資金缺口達(dá)1068億元，而全市金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額不過170多億元，

50、銀行信貸資金供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足，有80%的企業(yè)反映流動(dòng)資金嚴(yán)重不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個(gè)體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對信貸資金的需求更為迫切。可以說益陽市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低.這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不相符合的。每年的擔(dān)保需求缺口在600億元左右，擔(dān)保需求市場巨大，如能幫助這些企業(yè)解決擔(dān)保難的問題，將為益陽市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn).二、社會(huì)效益：公司成立后，將為眾多的因抵押不足的小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶解決融資擔(dān)保的問題，能取到一定的扶持幫助作用，能促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展；能給當(dāng)?shù)貛碡?cái)政稅收收入;能解決部分就業(yè)的問題，產(chǎn)生一定的社會(huì)效益。三、

51、經(jīng)濟(jì)效益:公司正式投入運(yùn)營后,其收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)效益明顯。四、財(cái)務(wù)分析1、成本：房屋租金：每年3萬元；人員工資、福利、獎(jiǎng)金等：16人，共計(jì)50萬元左右。交通通訊費(fèi):10萬元。業(yè)務(wù)招待費(fèi):20萬元。水電費(fèi):5萬元。設(shè)備折舊、辦公費(fèi)用、廣告宣傳費(fèi)用等：10萬元。財(cái)務(wù)費(fèi)用（融入資金利息等):2萬元。成本費(fèi)用合計(jì)：100萬元。2、收入：按照資本金規(guī)模10000萬元計(jì)，按銀行授信放大五倍計(jì)算，可提供融資擔(dān)保50000萬元，擔(dān)保年費(fèi)率按2。6計(jì)算,每年可收入1300萬元（根據(jù)國家扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的免稅政策，可免除除營業(yè)稅).3、利潤：1300萬元-100萬元=1200萬元.5、凈利潤:所得稅：1200萬元×25%=300萬元1200萬元-300萬元=900萬元。 第七章、財(cái)務(wù)評價(jià)分析一、財(cái)務(wù)評價(jià)指標(biāo)經(jīng)分析，公司年?duì)I業(yè)收入1300萬元，經(jīng)營費(fèi)用1