江浙地區(qū)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域前景研究

1、江浙地區(qū)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域前景研究【摘 要】前任國(guó)家總理溫家寶在2011年發(fā)表講 話時(shí)曾說(shuō)，"民間借貸之所以阻擋不住，就是因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè) 有需求，而金融機(jī)構(gòu)又不能滿足。正門(mén)開(kāi)得不大，那旁門(mén)就 要開(kāi)。民間借貸要規(guī)范管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，其目的是使它健康 發(fā)展?！睋?jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，民間資本在我國(guó)社會(huì)總資本中的 份額已呈逐年上升的趨勢(shì)，雖然一方面民間資本的運(yùn)作可以 促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展與繁榮，但是由于民間資本的流動(dòng)具有無(wú) 序性和不穩(wěn)定性，一旦民間資本運(yùn)作與管理不當(dāng)，則會(huì)造成 一系列的危機(jī)，民間資本融入金融領(lǐng)域的前景指向不明。本 課題項(xiàng)目小組，旨在通過(guò)對(duì)江蘇省宿遷地區(qū)及浙江省溫州市 的實(shí)地調(diào)研，分析目前

2、我國(guó)民間資本融入金融領(lǐng)域的過(guò)程中 存在的問(wèn)題，并通過(guò)尋求一個(gè)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方式，從多方面 對(duì)民間資本融入金融領(lǐng)域的前景作出一個(gè)規(guī)劃與分析。【關(guān)鍵詞】民間資本；金融領(lǐng)域；小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避; 資本管理1、項(xiàng)目背景2010年5月7日，國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投 資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱“國(guó)36條”）。文中明 確指出，進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資，有利于堅(jiān)持和完善我 國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段基本經(jīng)濟(jì)制度，以現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度為基礎(chǔ) 發(fā)展混合所有制經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)各種所有制經(jīng)濟(jì)平等競(jìng)爭(zhēng)、共同 發(fā)展；有利于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，充分發(fā)揮市場(chǎng)配 置資源的基礎(chǔ)性作用，建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境；有利于激 發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生

3、動(dòng)力，穩(wěn)固可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì) 長(zhǎng)期平穩(wěn)較快發(fā)展；有利于擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)，增加居民收入， 拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定?，F(xiàn)階段，通過(guò)小額信貸方式將民間資本集資投放金融市 場(chǎng)是民間投資的一個(gè)重要領(lǐng)域，民間資本通過(guò)借代方式融入 金融企業(yè)儼然成為我國(guó)中小企業(yè)在解決融資難問(wèn)題上的一 個(gè)有效的解決途徑。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，即便是在這樣一個(gè) 呈現(xiàn)急劇上升趨勢(shì)的一個(gè)融資領(lǐng)域，由于資本的流動(dòng)具有無(wú) 序性和不穩(wěn)定性，民間資本在融入金融領(lǐng)域的過(guò)程中依舊存 在一些固有的風(fēng)險(xiǎn)。在這些固有風(fēng)險(xiǎn)的存在之下，民間資本 的融入又具有怎樣的發(fā)展前景，這便是本課題項(xiàng)目小組需要 分析討論的關(guān)鍵。2、小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀2.1小額信貸

4、的定義由于國(guó)內(nèi)外小額信貸在服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)模式、操作機(jī)構(gòu) 等方面都不盡相同，不同國(guó)家和地區(qū)、不同學(xué)者對(duì)小額信貸 和小額信貸機(jī)構(gòu)有不同的定義。因?yàn)楸卷?xiàng)目小組主要調(diào)研的 是中國(guó)江浙地區(qū)的小額信貸的現(xiàn)狀，故本文所提到的小額信 貸是指一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融 服務(wù)方式，主要針對(duì)的是低收入人群，包括中小企業(yè)家、城 鄉(xiāng)低收入個(gè)人或團(tuán)體借款者發(fā)放的數(shù)額較小、期限較短、主 要用于生產(chǎn)或簡(jiǎn)單經(jīng)營(yíng)活動(dòng)融資的信用貸款。同時(shí)，小額信 貸機(jī)構(gòu)主要是指提供小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括正規(guī)金 融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)(或個(gè)人)。2.2江浙地區(qū)小額信貸的主要模式在對(duì)江蘇省宿遷地區(qū)及浙江省溫州地區(qū)進(jìn)行調(diào)研的

5、過(guò) 程中，本課題小組發(fā)現(xiàn)存在于這兩個(gè)地區(qū)的小額信貸機(jī)構(gòu)主 要有小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社以及村鎮(zhèn)銀行。(除此 之外，還有一些個(gè)體戶為了獲取更高額的利息差，從而直接 與借貸人之間取得聯(lián)系，這里我們就先不做探討。)(1) 小額信貸公司小額信貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投 資設(shè)立、不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公 司或股份有限公司。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，不同地區(qū)小額貸款公司設(shè) 立的標(biāo)準(zhǔn)也有所差異。在調(diào)研的兩個(gè)地區(qū)，處于蘇北的宿遷 地區(qū)的小額貸款組織的最低注冊(cè)準(zhǔn)備金為2000萬(wàn)元，單戶 小額信貸的余額之和占全部貸款總額的比重不低于70%；而 浙江省溫州地區(qū)注冊(cè)資本最高不超

6、過(guò)2億元。浙江省的小額 信貸恭喜發(fā)放小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)明顯高于江蘇省。(2) 農(nóng)村資金互助社 農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng) (鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提 供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，浙江省溫州地區(qū)小額信貸都是通過(guò)這種 模式存在的，該組織形式建立在以地緣、血緣或親緣關(guān)系之 上，信息對(duì)稱性較高，能較好地克服銀行信貸由于信息不對(duì) 稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和高交易成本缺陷，較好地解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng) 民與農(nóng)村小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，同時(shí)亦有利于民間信貸陽(yáng) 光化。(3) 村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。 目前，我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)

7、行的金融機(jī)構(gòu)大體只有三種，一是信用社, 二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。 為了滿足農(nóng)民的貸款需求，因而引進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行這種新的金 融機(jī)構(gòu)，如江蘇省宿遷地區(qū)的江蘇宿豫東吳村鎮(zhèn)銀行、浙江 省溫州地區(qū)的樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行等。3、小額信貸發(fā)展存在的主要問(wèn)題schreine在其小額信貸運(yùn)營(yíng)與可持續(xù)性一文中指出, 從收入和支出角度來(lái)分析，小額信貸主要涉及五方利益：消 費(fèi)者、社會(huì)、管理者、捐贈(zèng)者和投資者，而這五方面利益的 共同點(diǎn)是小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。在改革開(kāi)放的大背景及中國(guó)加入wto組織的影響下，隨 著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，許多中小企業(yè)如雨后春筍般迅猛發(fā) 展。與此同時(shí)，應(yīng)屆高校畢業(yè)生在面對(duì)

8、強(qiáng)大的就業(yè)壓力時(shí)， 不禁將發(fā)展方向投向了自主創(chuàng)業(yè)的開(kāi)放式平臺(tái)上。誠(chéng)如銀行 等一些正規(guī)的金融企業(yè)看到了其中的契機(jī)，以求通過(guò)向中小 型企業(yè)融資貸款的方式獲取一定的利息差額，帶動(dòng)自身經(jīng)濟(jì) 及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在以下問(wèn)題, 卻導(dǎo)致民間資本的融入成為了中小型企業(yè)發(fā)展過(guò)程中一個(gè) 更為行之有效的融資方式。小額信貸公司的迅速發(fā)展，一方面體現(xiàn)了我過(guò)企業(yè)家對(duì) 小額信貸的龐大需求市場(chǎng)，另一方面體現(xiàn)了巨額民間資本渴 望增殖的欲望，但是快速的擴(kuò)張趨勢(shì)和不完善的制度狀況， 使得我國(guó)小額信貸公司在現(xiàn)階段的發(fā)展過(guò)程中仍舊存在許 多弊端。(1) 在本次調(diào)研過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)在江浙地區(qū)大多數(shù) 小額信貸公司大多

9、數(shù)屬于民間資本發(fā)起設(shè)立的。然而，民間 資本的商業(yè)屬性從一定程度成則造成其在決定目標(biāo)顧客選 擇上的逐利性，最終導(dǎo)致許多小額信貸在進(jìn)行項(xiàng)目投資時(shí)資 金難以到達(dá)真正有需求的客戶手上，難以尋求到一個(gè)較為穩(wěn) 健的投資項(xiàng)目。(2)小額信貸公司資金來(lái)源較為單一，多為自有資金與民間籌資，然而溫州地區(qū)的許多民間資 本更愿以放貸的形式投入到企業(yè)之中，從而獲取比小額信貸 公司更高的利益差。缺乏資金來(lái)源，就意味著公司的發(fā)展受 到限制，對(duì)于一些大型項(xiàng)目的籌資只能望而卻步。(3) 小額信貸的資金供需失衡，小額信貸資金使用效 率低下。小額信貸的建立初衷是解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn) 題，是為了發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)。但是在溫州、宿遷，我們

10、見(jiàn)到的 大多數(shù)小額信貸公司只是高利率的融資，通過(guò)放高利貸的方 式進(jìn)行盈利，沒(méi)有切實(shí)的做到小額信貸公司應(yīng)該解決的問(wèn) 題，由于非法借貸也導(dǎo)致大量資金得不到收回，造成小額信 貸公司的發(fā)展畸形。(4) 在我國(guó)，對(duì)小額信貸公司采取0. 9-4倍于基準(zhǔn)利 率的利率水平，加權(quán)平均的最高年利率也只有19. 7%o根據(jù) 世界銀行的統(tǒng)計(jì)，認(rèn)為小額信貸公司的年利率只有在不低于 25%的情況下才能達(dá)到盈虧平衡，與我國(guó)最高年利率差也超 過(guò)了 5%,在無(wú)形中對(duì)我國(guó)小額信貸公司的發(fā)展造成了壓力。(5) 相較于金融機(jī)構(gòu)小額信貸目標(biāo)市場(chǎng)的選擇，民間 的小額信貸機(jī)構(gòu)具有融資手續(xù)簡(jiǎn)單、融資時(shí)間短、融資到帳 快等優(yōu)點(diǎn)，從而使得一些小

11、微企業(yè)在發(fā)展時(shí)更傾向于通過(guò)民 間的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行籌集資金。同時(shí)，也因此，使得許多 小額信貸機(jī)構(gòu)在借貸初期對(duì)一些借貸企業(yè)了解不夠全面，在 資金發(fā)放后，導(dǎo)致不良貸款的增加，從而使得企業(yè)形成負(fù)盈 利的增長(zhǎng)。4、江浙地區(qū)小額信貸可行性的分析近幾年，隨著國(guó)家“三農(nóng)”政策的開(kāi)放，中國(guó)農(nóng)村正在 發(fā)生著日新月異的變化，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要資金的工資，從而 使得中國(guó)農(nóng)村小額信貸需求群體逐漸壯大。根據(jù)中國(guó)2011 年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，年末城鎮(zhèn) 人口為69079萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎氐?1. 3%o在我國(guó)江浙地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、私營(yíng)企業(yè)眾多。絕大多 數(shù)的私營(yíng)企業(yè)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少。在企業(yè)面臨資金困境時(shí),

12、 中小微企業(yè)很難從正規(guī)商業(yè)銀行取得小額貸款。原因如下：(1) 正規(guī)商業(yè)銀行的"嫌貧愛(ài)富”觀點(diǎn)，它們不愿意 將大宗款項(xiàng)化整為零，借貸給中小企業(yè)，因?yàn)檫@樣收益低， 而且借貸給中小企業(yè)存在更大風(fēng)險(xiǎn)；(2) 中小微企業(yè)融資特點(diǎn)“短暫、頻繁、急切”，它 們經(jīng)不起正規(guī)銀行長(zhǎng)時(shí)間審批手續(xù)的的等待；(3) 正規(guī)銀行貸款需要提供固定資產(chǎn)擔(dān)保，而中小微 企業(yè)正無(wú)法提供這些。面臨以上兩者的需求與供給沖突，民 間資本正好可以借機(jī)而上，填補(bǔ)正規(guī)商業(yè)銀行在此方面的短 板，同時(shí)促進(jìn)地方私營(yíng)企業(yè)發(fā)展?，F(xiàn)在的江浙地區(qū)的大部分小額信貸公司忽視了小額信 貸公司的長(zhǎng)久發(fā)展，只在意與眼前的利益，造成小額信貸公 司的發(fā)展畸形。

13、5、小額信貸的可持續(xù)性分析5.1小額信貸的發(fā)展自20世紀(jì)70年代出現(xiàn)小額信貸以來(lái)，小額信貸在全球 范圍內(nèi)均得到了廣泛的發(fā)展，隨著民間資本的不斷深入，我 國(guó)小額信貸也發(fā)生了較大的結(jié)構(gòu)變化。根據(jù)小額信貸的歷史分析，小額信貸的發(fā)展主要可分為三個(gè)階段：第一階段強(qiáng)調(diào)為窮人提供貸款保證和實(shí)現(xiàn)高的還 貸率；第二階段強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目收入覆蓋借貸成本；第三階段的力 額信貸開(kāi)始尋找商業(yè)渠道資金以實(shí)現(xiàn)金融持續(xù)性。表5-1小額信貸三個(gè)發(fā)展階段比較 資料來(lái)源：李莉莉，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運(yùn)行機(jī)制及其績(jī)效評(píng)價(jià)，20055.2小額信貸的區(qū)別比較(1) 小額信貸公司與村鎮(zhèn)銀行的區(qū)別 業(yè)務(wù)范圍村鎮(zhèn)銀行可存可貸，像一個(gè)綜合性的小銀行，直

14、接面向 “三農(nóng)”，貸款額度比較??；而試行辦法規(guī)定，小額貸 款的貸款主要支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)，特別是面向“三 農(nóng)”發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%。 利率國(guó)家成立小額貸款公司是用來(lái)引導(dǎo)民間資本，成立貸款 機(jī)構(gòu)，從而正確規(guī)范民間信貸市場(chǎng)。民間信貸公司甚至有高 達(dá)70%、80%的利率，而試行辦法規(guī)定，小額貸款公司的 利率按照國(guó)家規(guī)定不高于人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的4倍， 下限不得低于貸款基準(zhǔn)利率的0. 9倍。但辦法也兼顧了市場(chǎng) 原則，“具體利率的浮動(dòng)幅度、貸款期限，由借貸雙方依法 協(xié)商確定。”從其他已試行的省份情況來(lái)看，最低的利率在 15%,最高到25%。平均定價(jià)水平在20%左右。村鎮(zhèn)銀行的貸款利

15、率一般情況下是參照農(nóng)信社，在國(guó)家 公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上允許上浮不超過(guò)40%的幅度。兩廂比較，小額貸款公司的利率的確要高于村鎮(zhèn)銀行， 但由于小額貸款公司是私人資本金作為信貸資金，沒(méi)有村鎮(zhèn) 銀行煩瑣的借貸審批程序，更為方便快捷。 貸款比例村鎮(zhèn)銀行的貸款額度按照金融監(jiān)管的貸款比例為：不超 過(guò)注冊(cè)資本金的5%；試行辦法規(guī)定，同一借款人的貸款 余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%,最高貸款額度不 得超過(guò)200萬(wàn)元。（2）小額信貸公司與民間貸款的區(qū)別利率我國(guó)憲法第13條規(guī)定，“公民的合法的私有財(cái)產(chǎn) 不受侵犯?！蔽覈?guó)公民把自己所有的貨幣用于借貸也是受我 國(guó)物權(quán)法、民法通則和合同法等法律保護(hù)的。我 國(guó)物權(quán)

16、法第39條規(guī)定，”所有權(quán)人對(duì)自己的不動(dòng)產(chǎn)或 者動(dòng)產(chǎn)，依法享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利?！蔽覈?guó) 的民法通則第90條規(guī)定，“合法的借貸關(guān)系受法律保 護(hù)” o因此，民間借貸的利率，只要借貸雙方能夠達(dá)成共識(shí), 高低都是可行的。小額信貸公司在利率方面，則如前文所說(shuō)，國(guó)家相關(guān)政 策是做了嚴(yán)格的規(guī)定的。貸款額度根據(jù)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行2008年5月4日聯(lián)合下發(fā)的關(guān) 于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)第四條規(guī)定，同一借款人 的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%,也就是說(shuō) 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)遵循"小額、分散”的原則，假如公司注 冊(cè)資本為1000萬(wàn)，那么對(duì)一個(gè)客戶放款最高額度為50萬(wàn)， 那么對(duì)于資金需求

17、超過(guò)50萬(wàn)的客戶小額貸款公司便無(wú)能為 力了。小額信貸公司的這一限制，使得民間借貸的發(fā)展有了可乘之機(jī)，許多貸款金額較大的中小企業(yè)在借貸過(guò) 程中為了避免多方借貸的麻煩，寧可支付高一點(diǎn)的利息以滿 足貸款的需求。從以上兩點(diǎn)我們可以看出，小額貸款公司與民間借貸所 受法律保護(hù)基本相同，但所受的管制較多，需繳納的稅費(fèi)更 重，民間借貸不僅所受管制較少，甚至不需要納稅，所以在 這樣的環(huán)境下小額貸款公司發(fā)展的積極性受到很大影響。表5-2某小額信貸公司實(shí)收資本與單位資本利潤(rùn)率表根據(jù)表4-2中數(shù)據(jù)不難看出，該公司的實(shí)收資本呈不斷 遞減趨勢(shì)，單位資本利潤(rùn)率大體上也逐季遞減，該數(shù)據(jù)也從 一個(gè)側(cè)面反映了小額信貸公司在目前局

18、勢(shì)下可持續(xù)發(fā)展的 一個(gè)弊端。6、小額信貸可持續(xù)發(fā)展建議(1) 改善小額信貸公司的發(fā)展環(huán)境小額信貸公司作為金融機(jī)構(gòu)的一種重要補(bǔ)充，對(duì)于各地 中小企業(yè)、三農(nóng)發(fā)展有極其重要的作用，同時(shí)對(duì)于引導(dǎo)民間 借貸“規(guī)范化”、“陽(yáng)光化”更有著很好的示范作用，倘若 小額信貸公司在政策上不比民間借貸，在監(jiān)管上不比村鎮(zhèn)銀 行，處于這樣一個(gè)尷尬的境地，在可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中就很 難有明確的發(fā)展方向。減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)，提高小額信貸公司發(fā) 展的積極性；適當(dāng)放寬貸款額度，取消跨區(qū)域貸款限制；明 確小額信貸的目標(biāo)群體，避免壞賬、爛賬的發(fā)生等。(2) 出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，明確法律地位法律地位模糊是影響小額貸款公司發(fā)展的一個(gè)不容忽 視的問(wèn)題

19、。沒(méi)有獨(dú)立的小額信貸法律，就沒(méi)有小額信貸業(yè)務(wù) 的標(biāo)準(zhǔn)，小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理也就缺乏相應(yīng)的尺度。目 前，我國(guó)雖已出臺(tái)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)， 但其畢竟不是正規(guī)的法律法規(guī)?；谛☆~貸款公司快速發(fā)展 的實(shí)際，建議完善小額貸款公司運(yùn)營(yíng)的相關(guān)法律法規(guī)和配套 的稅收優(yōu)惠政策，給予小額貸款公司一個(gè)明確的法律地位， 使其更好地服務(wù)于“三農(nóng)”和中小企業(yè)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做 出更大的貢獻(xiàn)。(3) 建立科學(xué)的監(jiān)管框架明確監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任與需要監(jiān)管的范圍，加強(qiáng)各監(jiān)管部 門(mén)的協(xié)調(diào)；建立評(píng)估體系，開(kāi)展對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)狀況、 盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的綜合評(píng)價(jià)，對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、管理 規(guī)范的小額貸款公司在融資、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀

20、行等方面給予支 持；在保證小額貸款公司穩(wěn)定發(fā)展的前提下，對(duì)于未達(dá)到監(jiān) 管標(biāo)準(zhǔn)的小額貸款公司限期整改，逾期未改或嚴(yán)重違法違規(guī) 經(jīng)營(yíng)的給予撤銷關(guān)閉，維持小額信貸產(chǎn)業(yè)的秩序。(4) 建立多途徑的資金供給機(jī)制，一改資金來(lái)源單一 的問(wèn)題為實(shí)現(xiàn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，除允許經(jīng)營(yíng)一定年限 且各項(xiàng)指標(biāo)符合條件的小額貸款公司按照有關(guān)規(guī)定向村鎮(zhèn) 銀行轉(zhuǎn)制外，還可逐步允許經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、誠(chéng)信記錄好的小額 貸款公司擴(kuò)大融資規(guī)模和渠道，通過(guò)多種方式擴(kuò)大資金來(lái) 源?？梢詳U(kuò)大小額貸款公司向金融機(jī)構(gòu)的融資比例，對(duì)于風(fēng) 險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)情況良好的小額貸款公司，可適當(dāng)放寬 其融資比例；可以由政府財(cái)政、政策性銀行和其他金融機(jī)構(gòu) 共同出資建立小額貸款公司再融資基金，將資金“批發(fā)”給 小額貸款公司，小額貸款公司則充當(dāng)貸款零售商，按照''小 額、分散”的原則，重點(diǎn)解決小企業(yè)和"三農(nóng)”的資金需求 問(wèn)題。(5) 小額信貸保險(xiǎn)的推廣在我們調(diào)研的江浙地區(qū)民間借貸，在借貸人