從P2P借貸看互聯(lián)網(wǎng)+背景下中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及應(yīng)對策略

1、    從p2p借貸看“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及應(yīng)對策略    唐梓皓摘 要隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的興起，p2p網(wǎng)絡(luò)信貸成為中小企業(yè)融資的一種新型的方式，這種方式的出現(xiàn)在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，對于中小企業(yè)的發(fā)展還是具有一定的促進作用。但通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行相應(yīng)的借貸活動，本身的安全性存在問題，操作也不規(guī)范，中小企業(yè)在這個過程中承擔較大的風險，因此需要謹慎進行融資。文章從現(xiàn)階段p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀分析，找出其中存在的問題，并提出建議。關(guān)鍵詞p2p網(wǎng)絡(luò)借貸；中小企業(yè)；融資doi10.13939/ki.zgsc.2017.06.045中小企業(yè)融資難

2、一直是創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的瓶頸，導致中小企業(yè)在市場經(jīng)濟中難以充分發(fā)展，在我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)占據(jù)的位置極為重要，盤活中小企業(yè)對于我國市場經(jīng)濟的進步也具有重要的意義。特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，越來越多的網(wǎng)絡(luò)融資渠道出現(xiàn)，帶給中小企業(yè)的是機遇還是挑戰(zhàn)，需要進一步分析。1 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下p2p網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，便捷了中小企業(yè)的融資手續(xù)，簡化了融資的步驟，對中小企業(yè)的發(fā)展起到促進的作用，根據(jù)網(wǎng)貸之家2014年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報發(fā)布數(shù)據(jù)，從下表中可以清晰地看出這種新型借貸方式的特點。各種信貸方式對比分析項目p2p網(wǎng)絡(luò)借貸小額信貸公司傳統(tǒng)民間借貸銀行小額貸款借貸期限16個月11

3、2個月112個月660個月借貸利率20%30%15%20%20%25%20%借貸范圍互聯(lián)網(wǎng)模式，范圍非常廣泛次之，具備條件客戶小，可以涉及區(qū)域較大，具備要求客戶風險模式信用、風險、擔保、抵押擔保、抵押信用借貸擔保、抵押根據(jù)上表可知p2p網(wǎng)絡(luò)信貸的對比優(yōu)勢，極大地提升了中小企業(yè)在融資方面的可得性，打破了中小企業(yè)信息不對稱的問題，提升了信息的利用效率。同時，使用p2p信貸放貸時間較短，可以打破傳統(tǒng)放貸中時間和地點的局限，對中小企業(yè)的發(fā)展還是非常關(guān)鍵的，而且這種方式借貸的手段更加靈活，符合中小企業(yè)借貸次數(shù)多、金額小的特征，為中小企業(yè)的發(fā)展提供充足的資源環(huán)境。2 中小企業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下運用p2p

4、網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題2.1 融資風險過高網(wǎng)絡(luò)借貸的成本較高，企業(yè)首先面對的就是高昂的手續(xù)費，據(jù)調(diào)查在p2p平臺上收取的手續(xù)費，一般會達到1%3%，但是這一部分的費用是公開收取的，還有一部分管理費、信息費等其他費用，實際上中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)平臺上支付的費用仍然較高。比如，當一個小型企業(yè)借助p2p網(wǎng)絡(luò)借貸來完成企業(yè)融資時，它除了需要向p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交一定的手續(xù)費之外，還要交付管理費、信息費等其他一些費用。這從根本上導致融資的后期投入更大，一旦企業(yè)遇到問題，不能及時償還網(wǎng)絡(luò)債務(wù)，那么企業(yè)將面臨資金鏈中斷等風險。這在無形之中增加了企業(yè)的融資風險。2.2 平臺操作不規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不像傳統(tǒng)借貸平臺經(jīng)過長時

5、間的發(fā)展形成規(guī)范性，在初期為了保證信貸規(guī)模的發(fā)展，信貸企業(yè)會吸收較為優(yōu)質(zhì)的項目進行投資，但是隨著平臺不斷的擴展，業(yè)務(wù)量不斷的增加，為了吸收更加廣泛的資金維持日常的經(jīng)營，部分平臺就會將一些沒有經(jīng)過認真考察的項目引入到平臺中，使得網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的良性循環(huán)被打破，導致資金鏈斷裂，例如，當網(wǎng)絡(luò)借貸平臺內(nèi)部疏于自律時，很可能會導致內(nèi)部控制程序失效，出現(xiàn)被不法分子利用而危害投資單位和借款單位的利益，給其帶來嚴重損失。眾所周知的e租寶事件在很大程度上也是在這一方面沒有沒有做好相對應(yīng)的監(jiān)管。由于e租寶前期發(fā)展十分成功，籌集了大量資金，發(fā)展到后期，平臺內(nèi)部操作不規(guī)范，導致巨額資金被個人所揮霍。2.3 信貸安全性不

6、規(guī)范p2p網(wǎng)絡(luò)信貸對于資金的使用情況沒有進行及時的跟蹤，大多數(shù)平臺只看重能夠按時支付利息款項即可，這就給犯罪分子可乘之機，借助網(wǎng)絡(luò)貸款分散性的風險，使用一些不明來歷的款項進行放貸。假如說，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開立第三方賬戶，而將貸款由此賬戶發(fā)放，那么在一定情況下若是被人利用，就可能出現(xiàn)捏造信息以及非法集資等現(xiàn)象。然后通過網(wǎng)絡(luò)對身份進行包裝造假，使用自貸自借的方式進行洗錢，那么將給投、借雙方帶來不可估量的損失。3 p2p網(wǎng)絡(luò)借貸助力中小企業(yè)融資的完善策略3.1 堅持普惠融資，降低融資成本網(wǎng)絡(luò)融資的過程中需要進一步降低融資的費用，不再收取擔保的費用，而是趨向于對中小企業(yè)的信譽等進行更加規(guī)范化的調(diào)查，從而保

7、證資金能夠在規(guī)定的時間內(nèi)得到回籠，這樣的發(fā)展方式是大勢所趨。在這一點上支付寶的余額寶提供了較好的范例，可以根據(jù)用戶的信譽判斷其可借貸的范圍，在費用方面更少，這樣的方式可以吸收更多的優(yōu)質(zhì)資金。比如，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上創(chuàng)設(shè)信用監(jiān)督，對按時還款、企業(yè)法人信用度良好的企業(yè)優(yōu)先發(fā)放貸款，并建設(shè)黑名單制度，與眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一起聯(lián)合抵制信用程度差的企業(yè)。3.2 規(guī)劃操作平臺對操作平臺進行整理，監(jiān)管部門應(yīng)該加強對秒標和凈值標數(shù)量的控制，并且對網(wǎng)絡(luò)信貸的資金來源進行監(jiān)控，對于建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的金融公司進行實地的走訪，并對其進行結(jié)算。在網(wǎng)絡(luò)金融平臺中做得較好的是陽光保險，該企業(yè)和銀行直接進行合作，依托和銀行的關(guān)系

8、，將大規(guī)模資金進行切割，通過第三方進行托管，嚴格地約束了一些不當行為，起到較好的效果。例如，建立資金流向調(diào)查組，該小組由網(wǎng)絡(luò)借貸公司職員分批進入，目的則是為了更加有效地進行監(jiān)督，從人員上杜絕包庇、伙同等現(xiàn)象。而資金調(diào)查組的任務(wù)就是按期對資金的流行進行監(jiān)察，并作出記錄公布在公司內(nèi)部網(wǎng)站，進行全民監(jiān)督。這樣，在發(fā)現(xiàn)資金使用異常等問題是能夠更好地被發(fā)現(xiàn)并及時解決。在很大程度上會加強借貸的安全性。3.3 增加信息安全防御系統(tǒng)平臺應(yīng)該增加對客戶信息的保護，對款項進行嚴格的調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)來歷不明的款項，及時向有關(guān)部門提出申請。同時，需要加強對客戶的信息安全的防護，并對客戶的信息真實性進行核實。客戶在進行注

9、冊時也需要更加謹慎，選擇信譽較好的平臺，防止不法分子對信息的使用。例如，與警方合作，將每一個來注冊放款和借款的人員進行核實并在警局進行相關(guān)的身份核實，將資料信息更多的存放于或保密于與警局相關(guān)管理系統(tǒng)，從而降低不法分子的侵入，也在一定程度上對客戶的資料信息進行了保護，增強了其安全性。4 結(jié) 論中小企業(yè)融資難的問題一直困擾著企業(yè)的發(fā)展，也是我國金融行業(yè)關(guān)注的問題，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下p2p網(wǎng)絡(luò)借貸為中小企業(yè)的融資提供了較大的便利，但是其中還是存在一定的問題，需要對這種方式進行更加規(guī)范化的操作，促進其良性發(fā)展。參考文獻：1劉雪.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國中小企業(yè)融資創(chuàng)新機制實現(xiàn)路徑a.當代經(jīng)濟雜志社、北京大學經(jīng)濟管理學院.“當代經(jīng)濟論壇產(chǎn)業(yè)研究與發(fā)展學術(shù)研討會”論文集c.當代經(jīng)濟雜志社、北京大