從眾安在線看我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展軌跡

1、    從眾安在線看我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展軌跡    黃一寧+程杰摘 要：國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速有目共睹，但在快速發(fā)展豐富和便利了人們生活的同時(shí)仍產(chǎn)生了一系列不容忽視的問(wèn)題。如信息安全，服務(wù)不完善，模式單一，監(jiān)督體系不健全等等?，F(xiàn)從眾安在線的發(fā)展深度剖析并解決這些問(wèn)題，為電子保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)健康，穩(wěn)定，持久的發(fā)展提供一些建議與思路。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范；應(yīng)對(duì)措施：d9：adoi：10.19311/ki.16723198.2016.31.0671 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀自上世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展可謂是方興未艾，不僅

2、實(shí)現(xiàn)了“無(wú)”的突破，曾經(jīng)是屈指可數(shù)，如今卻是百花齊放。20世紀(jì)末，中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)成立，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)首次捅破了其與電商業(yè)務(wù)之間的橫塹。緊隨其后的便是我國(guó)各大保險(xiǎn)公司此類業(yè)務(wù)相競(jìng)推出，掀起了一場(chǎng)革命性突破的狂潮。在信息技術(shù)大浪淘沙般的清洗下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)也在進(jìn)行不斷地優(yōu)化轉(zhuǎn)型。最初的自有門(mén)戶網(wǎng)站的銷售模式逐漸被淘汰，依賴于專業(yè)中介網(wǎng)站進(jìn)行銷售開(kāi)始大行其道，并且緊跟電商發(fā)展的大潮，推出了淘寶銷售平臺(tái)模式。近年來(lái)更是吸取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，虛擬化專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一全新模式應(yīng)運(yùn)而生，并以其優(yōu)越性迅速占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的主要模式。目前，開(kāi)通該項(xiàng)業(yè)務(wù)的公司已達(dá)100家之多，但具有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照的卻僅

3、僅只有四家，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就是其中之一，它的成立可謂是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)新金融創(chuàng)新上的一次“破冰”。下文將沿著眾安在線發(fā)展的軌跡分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，談?wù)勎覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展建議。下文將以眾安在線為例，探討我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)中現(xiàn)存的問(wèn)題以及解決的思路與方案。2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)中存在的問(wèn)題2.1 信息和產(chǎn)品安全方面存在漏洞，且容易引發(fā)其他問(wèn)題信息安全是支撐互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。而基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，信息安全無(wú)法保障，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展也勢(shì)必成為空中樓閣。眾所周知的“三馬同槽買保險(xiǎn)”的眾安在線顯然也不能脫離互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的局限性，這一點(diǎn)從其股權(quán)架構(gòu)就可以看出，其未來(lái)的發(fā)展必然將

4、依托于國(guó)內(nèi)最大的電商企業(yè)阿里巴巴，擁有最廣泛用戶基礎(chǔ)的騰訊，拓展?jié)撛诳蛻羧后w。但一來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)環(huán)節(jié)的薄弱，二來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于安全投入這一方面的十分忽視，以眾安在線為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的安全性亟待提升。前些年的某知名網(wǎng)站的客戶信息大量泄露以及假保單事件，無(wú)疑給眾安在線在內(nèi)的眾多公司敲響了警鐘。故而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)于安全方面的投入力度，非但不容忽視，反而更應(yīng)該加大力度。試想，如果眾安在線連安全性都不能得到應(yīng)有的保障，客戶隱私隨時(shí)面臨著被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅會(huì)釀成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶資源的流失，長(zhǎng)此以往，信賴的鴻溝將橫于客戶與公司之間，這對(duì)于公司的打擊絕不可小覷。因此，眾安在線應(yīng)該重視信息安全，實(shí)

5、現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展。2.2 產(chǎn)品類型不夠豐富，銷售途徑不夠完備現(xiàn)如今相較于國(guó)外的花樣百出，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品就顯得乏善可陳了，眾安在線目前也只是主攻責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)等兩大類高收入的理財(cái)產(chǎn)品。然而國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)卻并非如此，線下銷售的各類險(xiǎn)種，基本均可在網(wǎng)上看見(jiàn)他們的蹤跡，譬如說(shuō)是人身健康、醫(yī)療人壽、交通運(yùn)輸、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等各大主流險(xiǎn)種。而眾安在線這些主流險(xiǎn)種很少且過(guò)于模式化，缺乏彈性，缺少針對(duì)客戶量身定做的個(gè)性化產(chǎn)品，何談最大限度地顧及到每一位投保者的最高權(quán)益，從而達(dá)到滿足客戶需求的目的，從公司自身的角度來(lái)看，也屬于職責(zé)缺失的體現(xiàn)，自然也難免陷入僵局。鑒于眾安在線起步晚，供其成長(zhǎng)的時(shí)間也是十分有限，致使

6、線上保險(xiǎn)采用的銷售模式趨于單一化，大多通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行銷售，而國(guó)內(nèi)電商行業(yè)本身也已經(jīng)模式化，進(jìn)入了瓶頸期，幾乎被淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)這幾大平臺(tái)全部壟斷，合作伙伴少，銷售模式趨近，禁錮了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的腳步，以至于依附于此的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)也步履維艱。與眾安在線截然不同的是，國(guó)外則采用設(shè)立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)公司，進(jìn)而借助于同保險(xiǎn)公司配合協(xié)作，共同進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)由前者提供，具體如何投保，險(xiǎn)種有哪些，以及更加實(shí)質(zhì)性的具體約定等保險(xiǎn)運(yùn)作流程則由專業(yè)的保險(xiǎn)公司參與實(shí)施。2.3 互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體系不夠完善保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)在網(wǎng)上，80后、90后的消費(fèi)習(xí)慣決定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的崛起。然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)由于自身的屬性

7、在網(wǎng)上進(jìn)行交易而非面對(duì)面交流，眾安在線售后服務(wù)不夠完善這一問(wèn)題也就隨之凸顯了，在這種情況下，客戶會(huì)選擇何種方式參險(xiǎn)幾乎就頗值得商榷了，而這一方面對(duì)于眾安在線的未來(lái)的發(fā)展影響無(wú)疑是十分深遠(yuǎn)的。線上售后服務(wù)仍亟待加強(qiáng)，所謂顧客即是上帝，如果放任目前的售后服務(wù)模式繼續(xù)發(fā)展，可以想見(jiàn)的是線上客戶對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)的不滿將會(huì)日漸加深，那么眾安在線也將長(zhǎng)久滯留在瓶頸期，不能更進(jìn)一步的突破并尋求長(zhǎng)久性發(fā)展。2.4 互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督體系還不健全，問(wèn)題顯著由于線上商務(wù)自身具有的局限性虛擬化。眾安在線面臨的不僅僅是道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較之傳統(tǒng)行業(yè)更為嚴(yán)重，逆向選擇也愈加突出?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要載體就是互聯(lián)網(wǎng)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的面對(duì)面交流

8、模式相比，在方便快捷的同時(shí)更加容易誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等方面的問(wèn)題。交易雙方追求自身利益最大化，在這一過(guò)程中，利用虛假信息進(jìn)行欺騙也就在所難免了，且電子材料容易造假且難于取證，也容易給交易雙方帶來(lái)一系列的損失，無(wú)論是有形的還是無(wú)形的。短期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督的空白與缺席可能會(huì)使得眾安在線贏得一段快速的發(fā)展，然而線上交易與監(jiān)督政策之間互相不適應(yīng)，不協(xié)調(diào)。容易產(chǎn)生監(jiān)管的空白。我國(guó)法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)這一新型風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督政策以及監(jiān)督體系仍十分貧乏?；ヂ?lián)網(wǎng)安全相關(guān)法律政策及措施遠(yuǎn)不夠有效制約和監(jiān)督電子保險(xiǎn)貿(mào)易的發(fā)展。廣大投保人的權(quán)益得不到充分地保障。在這種情況下，眾安在線也好，其他的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也罷，

9、都不免心存僥幸，盡可能的追求利益最大化，勢(shì)必導(dǎo)致投保人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步喪失信心，不利于包括眾安在線在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)足發(fā)展。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，國(guó)家制定新的法律以及政策迫在眉睫。 3 未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策通過(guò)前述對(duì)眾安在線現(xiàn)狀問(wèn)題的分析，可得出結(jié)論，我國(guó)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)仍存在著巨大的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，且亟待解決。對(duì)此，主要從以下幾方面進(jìn)行闡述。3.1 提高保險(xiǎn)公司的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平3.1.1 加強(qiáng)信息的安全保障措施對(duì)于保險(xiǎn)公司自身，應(yīng)該加大對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的資金投入以及重視力度。建立專業(yè)，專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)門(mén)戶而不應(yīng)僅僅依靠第三方的技術(shù)支持。為廣大客戶提供一個(gè)安全，有保障的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

10、。讓客戶能夠享受到與線下同等，甚至優(yōu)于線下的安全方面的服務(wù)。做到安心投保，安全投保，便利投保。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)客戶安全以及自身安全的雙向保障，更快更好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)的健康長(zhǎng)足發(fā)展。3.1.2 經(jīng)常優(yōu)化產(chǎn)品保證其安全性除了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不穩(wěn)定性之外，產(chǎn)品自身的安全性對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更快更好地發(fā)展的作用亦是不容小覷，否則也勢(shì)必制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷壯大。因此，加快自身產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)，提高產(chǎn)品自身的安全性顯得尤為重要。例如在客戶投保的同時(shí)贈(zèng)送客戶安全險(xiǎn)等等，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，提升自身安全性。3.1.3 培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)型人才由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)是近些年來(lái)才逐步走進(jìn)大眾生活的新興行業(yè)，和其他眾多新興行業(yè)一樣，互

11、聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的人才十分緊缺。因此社會(huì)和公司都應(yīng)該加大人才培養(yǎng)力度，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供源源不竭的人力支援和智力支持。廣大保險(xiǎn)公司還可以與國(guó)內(nèi)眾多高校進(jìn)行合作，培養(yǎng)專業(yè)型人才，公司內(nèi)部也應(yīng)該加強(qiáng)員工技術(shù)培訓(xùn)，做到與時(shí)俱進(jìn)，為公司創(chuàng)新提供強(qiáng)大動(dòng)力和支持。3.2 創(chuàng)新銷售模式及產(chǎn)品業(yè)務(wù)3.2.1 打破傳統(tǒng)銷售模式國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)雖然發(fā)展勢(shì)頭正盛，但銷售模式卻缺乏創(chuàng)新主要依靠于第三方進(jìn)行交易或通過(guò)自己門(mén)戶網(wǎng)站交易。這種單一的模式容易產(chǎn)生很多問(wèn)題并且遏制其發(fā)展步伐。例如很多客戶因?yàn)橹Ц斗绞匠霈F(xiàn)問(wèn)題而不能購(gòu)買自己心儀的產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)努力創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的銷售模式，推陳出新，豐富線上銷售模式，

12、讓客戶可以通過(guò)多種不同的渠道都能夠買到自己心儀的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障消費(fèi)群。3.2.2 推進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)于單一以及模式化是廣大投保者對(duì)于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的又一不滿之處。因此，各大保險(xiǎn)公司應(yīng)該從廣大消費(fèi)者的角度出發(fā)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足不同階層客戶的不同需求，致力于擴(kuò)大需求面。還可以制定一對(duì)一的專項(xiàng)性保單，為每位客戶提供“一站式”服務(wù)，提升客戶滿意度。3.2.3 提升公眾對(duì)其認(rèn)知度相比于傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)行業(yè)，線上保險(xiǎn)明顯受眾方向更加狹窄。在這種情況下，宣傳和推廣就顯得尤為重要了，例如，可在大眾媒體上多進(jìn)行宣傳，主要針對(duì)線上服務(wù)的優(yōu)勢(shì)便捷，高效。緊隨其后的就是凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的存在感及其優(yōu)越性，

13、借助各種手段擴(kuò)張其市場(chǎng)占有率，打下堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。讓更多的客戶能夠認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的存在性和優(yōu)越性，培養(yǎng)堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。3.3 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系3.3.1 加強(qiáng)售后理賠服務(wù)據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，有近七成的人表示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的售后服務(wù)不及線下的售后服務(wù)。例如，現(xiàn)如今在廣大年輕人之中十分流行的“掛科險(xiǎn)”、“月光險(xiǎn)”、“單身險(xiǎn)”等，噱頭大于保障，售后的穩(wěn)定性引人質(zhì)疑。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)售后理賠服務(wù)。完善服務(wù)體系，加強(qiáng)責(zé)任心，豎立在廣大消費(fèi)者心中的威信度。3.3.2 線上線下服務(wù)相融合眾所周知，線上線下服務(wù)各有利弊，線上服務(wù)以便捷高效著稱，而線下服務(wù)的穩(wěn)定，安全性亦是線上服務(wù)亟待加強(qiáng)之處。因此，保險(xiǎn)業(yè)

14、可將線上線下服務(wù)相結(jié)合。例如，在線上銷售時(shí)提供人工語(yǔ)音服務(wù)，如果遇到問(wèn)題，可直接與線下服務(wù)人員進(jìn)行交流解決，或者提供專人專項(xiàng)服務(wù)，為每個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都設(shè)置專門(mén)的服務(wù)人員，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。3.3.3 加強(qiáng)信息披露信息對(duì)稱互聯(lián)網(wǎng)的非直接性以及虛擬性很容易導(dǎo)致線上交易的安全不穩(wěn)定，因此，加強(qiáng)信息披露和信息對(duì)稱尤為重要。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行線上交易時(shí)應(yīng)做到信息透明，公開(kāi)。做到權(quán)責(zé)明確。例如，可以在門(mén)戶網(wǎng)站首頁(yè)上進(jìn)行信息公示等。3.4 完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管3.4.1 完善相關(guān)的法律法規(guī)目前我國(guó)國(guó)內(nèi)雖然已經(jīng)出臺(tái)了一系列對(duì)于電子商務(wù)以及傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)方面的法律并取得了顯著成果，但對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)專屬的法律，我國(guó)目前仍然還存在很大的漏洞和空白，對(duì)此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督和監(jiān)管，完善法律法規(guī)，做到專法專治，有效監(jiān)督，填補(bǔ)該方面的法律空白，營(yíng)造一個(gè)安全，規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。3.4.2 出臺(tái)監(jiān)管措施不僅是國(guó)家，保險(xiǎn)行業(yè)以及各個(gè)企業(yè)自身也應(yīng)該加強(qiáng)自我管理和監(jiān)督。行業(yè)應(yīng)明確行業(yè)自身的從業(yè)守則及規(guī)范，行業(yè)內(nèi)部以及各個(gè)企業(yè)之間做到互相高效的監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)的健康發(fā)展。企業(yè)內(nèi)部也應(yīng)該完善自身的和制約和監(jiān)督體系，將對(duì)投保者以及社會(huì)的責(zé)任和義務(wù)作為自身發(fā)展的第一要義，不斷發(fā)展自身，為廣大客戶營(yíng)造健康的保險(xiǎn)環(huán)境。參考文獻(xiàn)1高雷，楊愛(ài)軍.歐美網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的最新發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示j