人理財策劃書

1、個人理財策劃書聲明：招商銀行金葵花理財經(jīng)理將本著誠信、專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)和保密的原則根據(jù)您的風(fēng)險承受能力、財務(wù)狀況以及金融市場環(huán)境為客戶提供投資理財建議，本規(guī)劃所提供的投資建議僅供您參考，由此引起的投資收益的不確定性招商銀行不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)市場的變化情況，招商銀行也將及時調(diào)整投資策略。尊敬的劉先生:您好！非常榮幸能有機會和您一起合作，對您的財務(wù)目標(biāo)進行探討。這份理財計劃是采用您向我行提供的數(shù)據(jù)進行編制的， 重點是幫助您實現(xiàn)您的財務(wù)目標(biāo)。人到 中年，隨著子女誕生、購置房產(chǎn)等一系列支出，家庭可支配所得下降，經(jīng)濟壓力逐步增大，在未來 的一段時間內(nèi)您的家庭需要不斷增加財富以實現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生

2、目標(biāo)。目前， 您對您家庭投資組合的設(shè)想已經(jīng)具備了初步的風(fēng)險與投資意識，相信通過我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ攧?wù)安排，您將擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報的生活。根據(jù)您所提供的信息和要求，我們將您的理財目標(biāo)歸結(jié)為：希望在三年內(nèi)達到資金目標(biāo)27萬，還清住房貸款； 4年后女兒上大學(xué)，合理規(guī)劃，準(zhǔn)備孩子上大學(xué)的費用希望能進行有效的金錢管理和為實現(xiàn)目標(biāo)（包括贍養(yǎng)父母、退休計劃等）進行投資我們對您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進行了分析，從保險保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提 出了一些建議，并制定了以下理財方案，供您參考。因書面素材信息有限，在未與客戶進行會談交流的情況下， 為了加強案例的現(xiàn)實性，特對相關(guān)信息 參照一

3、般情況進行假設(shè)設(shè)計，予以補充。一方案摘要1、家庭成員基本資料:家庭成員年齡工作單位工作性質(zhì)月收入獎金保險張先生 4444著著名外資公高高級管理1.1200030000 2.社保司人口 口 員員（養(yǎng)老醫(yī)療）張?zhí)?2政府機關(guān)公務(wù)員3.2000500010）10萬重大 醫(yī)疾病病和療保險險女兒16重點中學(xué)九年級學(xué)生16父母親5.沒有收入來源4.父2、家庭每月開支如下:女兒的家庭教師輔導(dǎo)費用：500元，每月給父母贍養(yǎng)費1000元。其他家庭每月生活開支2000元左右。每月還房貸1500元，每月支付汽車維護費用1000元張?zhí)磕曛Ц侗ＹM940元，享受10萬元保額的重大疾病和30萬元的意外傷害險3、家庭財

4、務(wù)狀況:已購買無貸款住房一套，價值25萬；按揭購買住房一套，首付15萬；家用汽車一輛, 價值14萬。銀行存款50萬，多為定期儲蓄；開放式基金10萬、客戶需求分析1、當(dāng)前財務(wù)狀況和現(xiàn)金流分析家庭資產(chǎn)負(fù)債表：資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款1萬元房屋貸款余額27萬元定期存款30萬元其他股票及股票基金10萬元自用房地產(chǎn)35萬元自有車產(chǎn)14萬元資產(chǎn)總計90萬元負(fù)債合計27萬元家庭月度收支表:家庭年度收支表收入支出張先生收入12000元教育費500元張?zhí)杖?000元贍養(yǎng)費1000 元房屋貸款支出1500 元日常生活支持2000 元汽車維護費用1000 元收入合計14000 元支出合計6000 元收入支出張先生

5、年終獎30000 元保險費940元張?zhí)杲K獎5000 元收入合計35000 元支出合計940元根據(jù)以上數(shù)據(jù)，我們對您的財務(wù)狀況進行分析:1. 按照目前的生活標(biāo)準(zhǔn)，您目前的月收入為 14000，月支出6000，每月可節(jié)余8000元，年盈余34060元，年度合計凈收益8000*12+34060= 130060元。每月支出中房屋貸款支出 1500元，負(fù)債收入比率1500/14000 =。在安全的范圍之內(nèi)。2. 家庭支出構(gòu)成中，日常支出和其他支出占月總收入 6000/14000 = 42 %,家庭控制開支的能力 較強。3. 家庭儲蓄率=(8000*12+34060) / (14000*12+3500

6、0)= 64%，儲蓄率明顯偏高，屬于高收入高儲蓄的家庭，理財策劃中提高儲蓄收益率是關(guān)鍵。4. 償付比率二63/90 = 70 %，高于50 %的安全水平。即使在經(jīng)濟不景氣的時候，家庭也有能力 償還所有債務(wù)。5. 家庭的現(xiàn)金及活期存款與月支出的比例是10000/6000 =，低于合理水平。6. 家庭的投資資產(chǎn)(股票型基金)與凈資產(chǎn)的比例是，低于50 %的合理水平。7. 保險狀況按照目前家庭的生活狀況， 您家庭的保障計劃比較缺乏， 您只有單位繳納的社會保險和醫(yī)療保 險，太太額外有一份 10 萬元的重大疾病險和 30 萬的重大意外險。家庭保障額度明顯不足，應(yīng)該 在理財策劃中新增加您本人的壽險和意外險

7、額度，劉母養(yǎng)老保險以及女兒的保險。2 、目標(biāo)需求計算1、計劃在 3 年內(nèi)還清住房貸款。當(dāng)前加息預(yù)示著中國已經(jīng)進入了升息周期，利率市場化改革邁出實質(zhì)性一步。國家對貨幣宏觀 調(diào)控的主要手段包括諸如公開市場操作、 提高存款準(zhǔn)備金等等， 而提高利率已屬于 “猛藥”的策略， 張先生您的擔(dān)憂不無道理，確實對于普通家庭而言，增加儲蓄的比例、減少借貸，肯定是“小心沒 大錯”的選擇， 但是每個人的財務(wù)狀況都有所不同。 就您的情況來講，由于您和您太太家庭的償付 比率 75 ，遠高于安全水平，在合理范圍之內(nèi)，在負(fù)利率時代，精明的人會將手中的貨幣投入到 收益較高的項目中去。 因此建議您不必急著還清貸款， 如果確實想減

8、少利息支出， 最好還是選擇縮 短還款期限的方法，這樣你節(jié)約下來的利息更多。道理很簡單，你貸款年限越長， 支付的利息就越 多。2、子女教育規(guī)劃您的女兒明年開始上高中，上一所國內(nèi)知名大學(xué)，每年的學(xué)費支出 10000 元左右，加上生活 費 1500 元，月支出方面變?yōu)?7000 元，年支出變?yōu)?10940 元。3、退休養(yǎng)老規(guī)劃老有所養(yǎng)， 安排退休后的各類保障， 這是步入中年后客戶理財規(guī)劃應(yīng)重點考慮的理財目標(biāo)之一。 按 照目前的社會醫(yī)療保障體制， 單單依靠社會醫(yī)療保障遠遠不夠， 還必須通過商業(yè)醫(yī)療保險來增加保 障。此外，養(yǎng)老費用的準(zhǔn)備是客戶最主要的理財目標(biāo)。 按目前的社會保障制度，夫婦倆退休后拿到 的

9、社會退休金一共大約是 1800 元。要使退休后的生活水平和退休前保持基本一致， 考慮到中國正 處于經(jīng)濟發(fā)展時期，人均收入水平將不斷上漲，（生活水平的高低是一個相對的結(jié)果）假定 16 年 后張生 60 歲時退休，太太 13 年后 55 歲退休，人均收入水平上漲了 10 ，同時假定未來幾年通 脹率為 4，現(xiàn)在客戶每月支出為 6000 元，退休后的生活維持在原有水平，則客戶退休后每月的 日常總開支是6000 x(1+4 %) 14 x(1+10 %)= 11429元，每月的資金缺口是9629元，年度缺口為115548元。假設(shè)目前的人均壽命80歲，則需要準(zhǔn)備115548*20年=2310960元的費用

10、。三、具體方案建議(一 )家庭金融資產(chǎn)1. 家庭應(yīng)急資金，建議您預(yù)留相當(dāng)于3 6倍的月日常生活開支的家庭應(yīng)急基金即 36000元活期 存款，或購買貨幣式基金，即保證了資金的流動性又可獲取較高的收益性。2. 由于父母均年事已高，且本身沒有任何養(yǎng)老保險，建議將原有定期存款中的5萬元轉(zhuǎn)換為6個 月自動轉(zhuǎn)存的定期存款，以備不時之需。3. 基金是一種長期的投資方式，建議張先生將現(xiàn)有的10萬元股票型基金持有觀望，并將定期存款中的15萬元，通過購買開放式基金的方式間接的參與股票、債券市場投資。利用現(xiàn)在股市 即將走入大牛市的有利時機，投資開放式平衡型或偏股型基金。從長期看，開放式平衡型基金的收益率一般在20%

11、左右，到劉先生60歲退休時可得250000 X(1 + 20 %) (60-44)= 320 萬，完全可以滿足退休后的養(yǎng)老要求。為保障收益，建議您在選擇基金時關(guān)注基金公司的背景，側(cè)重在歷史較久、經(jīng)驗豐富、業(yè)績優(yōu)秀、管理資產(chǎn)較多的公司，同時為規(guī)避風(fēng)險還可采用定期定額的投資方式。經(jīng)過前面的規(guī)劃，定期存款還剩余萬，可以考慮存5萬元1年期自動轉(zhuǎn)存的定期存款，萬元可以投資3年期國債，合理避稅并獲得較高收益。通過對客戶財務(wù)分析，劉先生每月的工資收入盈余足以應(yīng)付一些突發(fā)事件，建議將剩余資金投 入到貨幣式基金中，在達到一定數(shù)額后，根據(jù)需要再進行分配家庭金融資產(chǎn)調(diào)整后分布圖資產(chǎn)現(xiàn)金及或活期存款萬元%定期存款10

12、萬元%開放式基金25萬元%國債萬元10 %資產(chǎn)總計41萬元通過以上的組合建議在存款安排上長中短相結(jié)合，有效的提升了資產(chǎn)收益率，在日常生活中又有充足的資金設(shè)置，特別為老人開立了 6個月的定期存款，做到了防患于未然，使得劉先生的家 庭經(jīng)濟堅如磐石。（二）風(fēng)險保障首先，我們回顧一下您的家庭情況：張先生已經(jīng)購買了基本的社會保險和醫(yī)療保險，張?zhí)珓t購買了年交940元保障10萬元的重大疾病和30萬元的重大意外險，孩子尚未成年，家庭收入雖 高，但您本人的收入占家庭總收入的，旦意外發(fā)生，整個家庭的理財規(guī)劃將會被徹底打亂，需要從現(xiàn)在起增加保障支出。由于張先生對家庭的特殊貢獻，我們將著重加強對您的保障。壽險保額應(yīng)

13、該是工資的5 - 10倍，意外險保額應(yīng)等同保險人的生命價值，您現(xiàn)在的保額顯然 不夠。對于家庭最大的潛在損失就是張先生發(fā)生意外，因此，建議應(yīng)以您作為被保險人購買保額為 144萬元的意外險和保額122萬元的壽險。您的女兒可以買教育險，我行現(xiàn)在就有不少“少兒險”可供選擇。 如果可能應(yīng)該為劉母購買養(yǎng) 老險。風(fēng)險保障的支出一般占家庭收入的 10% 15%，保險費支出應(yīng)該增至16800元左右。（三）女兒教育儲備您的女兒明年開始上高中，3年之后進入大學(xué)，根據(jù)您自身的家庭實力，建議您在孩子大學(xué)畢業(yè)之 后，送到國外讀取研究生學(xué)歷。這樣，三年之后您的家庭每月支出增加1000元，每年支出增加10000元，月盈余70

14、00元，由于前面我們增加了年度保險費用的支出，年度凈收入為7000*12+7260=91260 。家庭每年節(jié)余的91260元資金可以用來投資，滿足今后女兒的國外留學(xué)之需。90000*（1+12 %） 8 = 222836萬。根據(jù)子女教育規(guī)劃時間彈性和費用彈性小的特點，投資以穩(wěn)健為主，可以考慮開放式基金。根據(jù)張先生家庭的特點， 我們?yōu)槟O(shè)計了以上的理財方案。 從理財?shù)慕嵌瓤矗?張先生一家處于已婚、 有子的生命周期， 理財重點在金錢管理， 如何合理規(guī)劃家庭現(xiàn)有資產(chǎn)以及未來收入， 為實現(xiàn)子女教 育、父母贍養(yǎng)及自身退休規(guī)劃做準(zhǔn)備。 我們的理財方案使其在資產(chǎn)規(guī)劃方面做到了目標(biāo)明確， 安排 有序，有效的提

15、升資產(chǎn)收益率的同時，側(cè)重加強了家庭的風(fēng)險保障。四、生活理財策略1、全面理財服務(wù)張先生可申請成為招商銀行的金葵花客戶，充分利用銀行的資源享受全面的理財服務(wù)，包括各 種優(yōu)先服務(wù)、理財資訊服務(wù)、異地漫游以及國際匯出匯款優(yōu)惠等。2、自助理財我們建議張先生使用招商銀行的財富賬戶專業(yè)版系統(tǒng)為自己打理財務(wù)。強大的理財工具、實時 市場資訊、全面的家庭財務(wù)管理等功能可以幫助張先生充分了解家庭財務(wù)狀況， 及時調(diào)整財務(wù)收支， 合理調(diào)度資金，科學(xué)、方便地進行家庭財富管理，充分享受自助理財?shù)妮p松和便捷。3、招商銀行信用卡一一一雙幣，暢游天下在日常生活及外出中，我們建議張先生使用一種時尚、方便的理財產(chǎn)品招商銀行信用卡。

16、持卡可以先消費后還款，透支購物享有最長 50 天的免息待遇，到異地還可以享受酒店預(yù)定和消費 折扣，全國連鎖機構(gòu)享受免息分期還款優(yōu)惠。 此外，此卡的失卡萬全保障功能讓您放心用卡， 信用 額度最高可達人民幣 5 萬元，即使在遇到資金周轉(zhuǎn)不開時，劉孜女士也可以泰然處之。4 、電話銀行和網(wǎng)上銀行張先生平時工作繁忙， 無暇打理一些瑣碎的財務(wù)事宜。 因此， 我們建議使用招商銀電話銀行和 網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道足不出戶就可實現(xiàn)與銀行零距離接觸。 通過電話銀行和網(wǎng)上銀行即可實現(xiàn)自助轉(zhuǎn) 賬，自動代扣水、電、煤、電話費等日常生活繳費。同時，還可以隨時進行國債、外匯買賣、債券 基金買賣， 95555 出行易，方便您的出行，節(jié)約時間，享受生活。免責(zé)聲明本理財策劃方案僅用于指定的客戶，并且僅用于指定的用途。我們對于任何第三方因為使用本策劃方