淺析工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路

1、更多企業(yè)學(xué)院：中小企業(yè)管理全能版183套講座+89700份資料總經(jīng)理、高層管理49套講座+16388份資料中層管理學(xué)院46套講座+6020份資料國(guó)學(xué)智慧、易經(jīng)46套講座人力資源學(xué)院56套講座+27123份資料各階段員工培訓(xùn)學(xué)院77套講座+ 324份資料員工管理企業(yè)學(xué)院67套講座+ 8720份資料工廠生產(chǎn)管理學(xué)院52套講座+ 13920份資料財(cái)務(wù)管理學(xué)院53套講座+ 17945份資料銷售經(jīng)理學(xué)院56套講座+ 14350份資料銷售人員培訓(xùn)學(xué)院72套講座+ 4879份資料工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析論文關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題工商銀行收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型論文摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入跨越 式增長(zhǎng)是

2、工商銀行迫在眉睫的任務(wù)這不僅是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式統(tǒng) 籌資產(chǎn)和負(fù)債的主要途徑和重要內(nèi)容同時(shí)也是工商銀行拓寬 經(jīng)營(yíng)渠道、調(diào)整收益結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大利潤(rùn)源的必然選擇、工商銀行中間業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動(dòng)用自己資產(chǎn)的前提下以中介人身份借助自己良好的信譽(yù)形象利用其技術(shù)、信息、機(jī) 構(gòu)、資金、現(xiàn)代化設(shè)備等方面的優(yōu)勢(shì)為客戶提供各種金融服 務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu) 成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)高度發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商 業(yè)銀行的重要標(biāo)志據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)一些發(fā)達(dá)國(guó)家銀行非利息收入占比 平均每年以一個(gè)百分點(diǎn)的速度增長(zhǎng)對(duì)銀行總收入的貢獻(xiàn)度多 在 30 以上不少超過了 50 而我國(guó)商業(yè)銀行在這

3、方面收入 一般在 10 左右因此大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長(zhǎng)已成為工商銀行刻不容緩的大事大力拓展中間業(yè) 務(wù)是工商銀行發(fā)展的需要是時(shí)代的要求是工商銀行完善服務(wù) 功能拓展盈利渠道降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益結(jié)構(gòu)提高經(jīng)濟(jì)效益 的主要手段二、目前工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題由于中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營(yíng)到集約經(jīng)營(yíng)的管理模式由認(rèn)識(shí)不足到充分認(rèn)識(shí)的發(fā)展歷程各家商業(yè)銀行都把中 間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的需要中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于 日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地（一）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不能得到有效支持和理解長(zhǎng)期以來銀行一直為客戶提供免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)扮演著一種“義工”的角色因此社會(huì)各界對(duì)銀行“有償

4、”服務(wù)的反映多是不解甚至怨聲載道國(guó)內(nèi)很多客戶認(rèn)為存取款不收費(fèi)是正常的他們手持大量的睡眠卡、睡眠折這是對(duì)銀行資源的很大浪費(fèi)大大增加了銀行成本的支出作為銀行也只有通 過收費(fèi)才能解決這個(gè)問題（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小在銀行業(yè)務(wù)總量中的比重偏低產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理總的看來目前工行中間業(yè)務(wù)規(guī)模還是很小基本集中 在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)上；而咨 詢類、承兌類、評(píng)估類、代客理財(cái)?shù)雀咧R(shí)含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少而且功能也不完善；資產(chǎn)證券化和投資銀行業(yè)務(wù) 等一些附加值較高的產(chǎn)品還處于初級(jí)階段而很多也往往是利 差的延伸產(chǎn)品；金融期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金 融衍生工具等則基本上處于空白狀態(tài)（三）傳統(tǒng)

5、的理財(cái)理念導(dǎo)致對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠 造成市場(chǎng)需求不足目前除傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外大多數(shù)銀行客戶對(duì)其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解 甚少雖然開辦了近百個(gè)中間業(yè)務(wù)品種但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想 而且大部分客戶習(xí)慣于 “免費(fèi)大餐”難以接受“有償服務(wù)” 客觀上也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展這不僅使商業(yè)銀行難以及時(shí) 收回相應(yīng)成本而且極大地挫傷了開辦中間業(yè)務(wù)的積極性（四）中間業(yè)務(wù)的管理分散缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系由于中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)品種多、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)、牽涉機(jī)構(gòu)多的系統(tǒng)工程它涉及行內(nèi)會(huì)計(jì)、出納、信貸、個(gè)人金融、銀行卡、國(guó)際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、技術(shù)保 障、信息規(guī)劃等許多專業(yè)部

6、門由于各部門間客觀上存在的協(xié)調(diào)配合不夠如果缺乏一套完整的經(jīng)營(yíng)管理體系和統(tǒng)一的發(fā)展 規(guī)劃必將難以形成集中統(tǒng)一的局面既不利于整體功能的發(fā)揮 又不利于中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展甚至還會(huì)對(duì)其他業(yè)務(wù)帶來負(fù)面 影響（五）金融服務(wù)層次偏低金融創(chuàng)新沒有到位工商銀行目前的中間業(yè)務(wù)仍停留在一般性金融服務(wù) 上如代收水電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、代發(fā)工資、國(guó)債等而且代收代付 項(xiàng)目少范圍不廣功能單一主要依靠網(wǎng)點(diǎn)和開戶優(yōu)勢(shì)而沒有充 分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢(shì) 尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)跟不上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要 由于金融創(chuàng)新不到位所以高層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢三、工 商銀行收益結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略工商銀行在發(fā)展中間業(yè)

7、務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識(shí)提高 對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的重要性和緊迫性的 認(rèn)識(shí)（一）提高認(rèn)識(shí)更新觀念轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)戰(zhàn)略 措施的觀念要從戰(zhàn)略高度把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主業(yè)高 度重視象存款、貸款一樣來抓深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要 性和它的重大意義采取切實(shí)有效的措施推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展（二）立足發(fā)展建立和完善科學(xué)的組織管理體系要立足發(fā)展建立一個(gè)完整的綜合經(jīng)營(yíng)管理體系促進(jìn) 中間業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展同時(shí)建立一套完善有效的中間業(yè)務(wù) 考核激勵(lì)機(jī)制將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個(gè)考核指標(biāo)體 系加大考核權(quán)重體現(xiàn)政策的導(dǎo)向

8、作用確定中間業(yè)務(wù)量、中間 業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)形成思想上重視、行 動(dòng)上抓落實(shí)的局面（三）加強(qiáng)宣傳積極做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作要充分利用市場(chǎng)營(yíng)銷部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測(cè)在設(shè) 計(jì)、推廣和營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)要充分發(fā)揮工商銀行客戶資 源信息和掌握全局經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)信息的優(yōu)勢(shì)瞄準(zhǔn)市場(chǎng)熱 點(diǎn)要推行全方位、多層次、現(xiàn)代化、綜合性的營(yíng)銷方式包括 人員營(yíng)銷、廣告營(yíng)銷、公關(guān)營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等向目標(biāo)顧客介 紹其產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)贏得客戶信任樹立工商銀行良好形象在服務(wù)上積極整合中間業(yè)務(wù)（四）進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合理解決成本收益問題正確引導(dǎo)廣大客戶對(duì)銀行合法收取手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識(shí)通 過對(duì)產(chǎn)品的細(xì)分價(jià)格的糾正合理的定價(jià)和宣傳、營(yíng)銷達(dá)

9、到吸 引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的建議中國(guó)銀行 業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與國(guó)家改革和發(fā)展委員會(huì)在調(diào)查摸排的基 礎(chǔ)上適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率徹底改變不符合 價(jià)值規(guī)律的低收費(fèi)情況并根據(jù)我國(guó)利率最終的市場(chǎng)化進(jìn)程逐 步過渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價(jià)的 完全市場(chǎng)化定價(jià)模式從而使我國(guó)商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行 在中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)、為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良 好的環(huán)境（五）進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件支持 條件競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng)誰(shuí)開發(fā)了新技術(shù)和 新產(chǎn)品誰(shuí)就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)因此工商銀行必須從戰(zhàn)略高度 重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建 設(shè)提高金融業(yè)信息化程度根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性 強(qiáng)的特點(diǎn)尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品是集人才、技術(shù)、信息、資 金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)的特點(diǎn)工商銀行要加大科 技投入力度培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍既要 立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高又要大膽引進(jìn)知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能 力強(qiáng)、勇于開拓的復(fù)合型人才構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的 軟硬件支撐條件在滿足迅速變化的金融服務(wù)