淺析工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路

1、更多企業(yè)學(xué)院：中小企業(yè)管理全能版183套講座+89700份資料總經(jīng)理、高層管理49套講座+16388份資料中層管理學(xué)院46套講座+6020份資料國學(xué)智慧、易經(jīng)46套講座人力資源學(xué)院56套講座+27123份資料各階段員工培訓(xùn)學(xué)院77套講座+ 324份資料員工管理企業(yè)學(xué)院67套講座+ 8720份資料工廠生產(chǎn)管理學(xué)院52套講座+ 13920份資料財務(wù)管理學(xué)院53套講座+ 17945份資料銷售經(jīng)理學(xué)院56套講座+ 14350份資料銷售人員培訓(xùn)學(xué)院72套講座+ 4879份資料工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析論文關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題工商銀行收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型論文摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入跨越 式增長是

2、工商銀行迫在眉睫的任務(wù)這不僅是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式統(tǒng) 籌資產(chǎn)和負(fù)債的主要途徑和重要內(nèi)容同時也是工商銀行拓寬 經(jīng)營渠道、調(diào)整收益結(jié)構(gòu)、擴大利潤源的必然選擇、工商銀行中間業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動用自己資產(chǎn)的前提下以中介人身份借助自己良好的信譽形象利用其技術(shù)、信息、機 構(gòu)、資金、現(xiàn)代化設(shè)備等方面的優(yōu)勢為客戶提供各種金融服 務(wù)并收取一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu) 成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)高度發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商 業(yè)銀行的重要標(biāo)志據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入占比 平均每年以一個百分點的速度增長對銀行總收入的貢獻(xiàn)度多 在 30 以上不少超過了 50 而我國商業(yè)銀行在這

3、方面收入 一般在 10 左右因此大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長已成為工商銀行刻不容緩的大事大力拓展中間業(yè) 務(wù)是工商銀行發(fā)展的需要是時代的要求是工商銀行完善服務(wù) 功能拓展盈利渠道降低經(jīng)營風(fēng)險調(diào)整收益結(jié)構(gòu)提高經(jīng)濟效益 的主要手段二、目前工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題由于中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營到集約經(jīng)營的管理模式由認(rèn)識不足到充分認(rèn)識的發(fā)展歷程各家商業(yè)銀行都把中 間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來發(fā)展競爭的需要中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于 日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地（一）中間業(yè)務(wù)收費不能得到有效支持和理解長期以來銀行一直為客戶提供免費的中間業(yè)務(wù)服務(wù)扮演著一種“義工”的角色因此社會各界對銀行“有償

4、”服務(wù)的反映多是不解甚至怨聲載道國內(nèi)很多客戶認(rèn)為存取款不收費是正常的他們手持大量的睡眠卡、睡眠折這是對銀行資源的很大浪費大大增加了銀行成本的支出作為銀行也只有通 過收費才能解決這個問題（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小在銀行業(yè)務(wù)總量中的比重偏低產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理總的看來目前工行中間業(yè)務(wù)規(guī)模還是很小基本集中 在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)上；而咨 詢類、承兌類、評估類、代客理財?shù)雀咧R含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少而且功能也不完善；資產(chǎn)證券化和投資銀行業(yè)務(wù) 等一些附加值較高的產(chǎn)品還處于初級階段而很多也往往是利 差的延伸產(chǎn)品；金融期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金 融衍生工具等則基本上處于空白狀態(tài)（三）傳統(tǒng)

5、的理財理念導(dǎo)致對中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠 造成市場需求不足目前除傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外大多數(shù)銀行客戶對其他各項中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解 甚少雖然開辦了近百個中間業(yè)務(wù)品種但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想 而且大部分客戶習(xí)慣于 “免費大餐”難以接受“有償服務(wù)” 客觀上也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展這不僅使商業(yè)銀行難以及時 收回相應(yīng)成本而且極大地挫傷了開辦中間業(yè)務(wù)的積極性（四）中間業(yè)務(wù)的管理分散缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系由于中間業(yè)務(wù)是一項品種多、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強、牽涉機構(gòu)多的系統(tǒng)工程它涉及行內(nèi)會計、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、技術(shù)保 障、信息規(guī)劃等許多專業(yè)部

6、門由于各部門間客觀上存在的協(xié)調(diào)配合不夠如果缺乏一套完整的經(jīng)營管理體系和統(tǒng)一的發(fā)展 規(guī)劃必將難以形成集中統(tǒng)一的局面既不利于整體功能的發(fā)揮 又不利于中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展甚至還會對其他業(yè)務(wù)帶來負(fù)面 影響（五）金融服務(wù)層次偏低金融創(chuàng)新沒有到位工商銀行目前的中間業(yè)務(wù)仍停留在一般性金融服務(wù) 上如代收水電費、學(xué)雜費、代發(fā)工資、國債等而且代收代付 項目少范圍不廣功能單一主要依靠網(wǎng)點和開戶優(yōu)勢而沒有充 分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢 尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)跟不上市場經(jīng)濟快速發(fā)展的需要 由于金融創(chuàng)新不到位所以高層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢三、工 商銀行收益結(jié)構(gòu)實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略工商銀行在發(fā)展中間業(yè)

7、務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識提高 對發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的重要性和緊迫性的 認(rèn)識（一）提高認(rèn)識更新觀念轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念樹立“以市場為導(dǎo)向以客戶為中心”的經(jīng)營理念在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項戰(zhàn)略 措施的觀念要從戰(zhàn)略高度把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主業(yè)高 度重視象存款、貸款一樣來抓深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要 性和它的重大意義采取切實有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展（二）立足發(fā)展建立和完善科學(xué)的組織管理體系要立足發(fā)展建立一個完整的綜合經(jīng)營管理體系促進(jìn) 中間業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展同時建立一套完善有效的中間業(yè)務(wù) 考核激勵機制將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個考核指標(biāo)體 系加大考核權(quán)重體現(xiàn)政策的導(dǎo)向

8、作用確定中間業(yè)務(wù)量、中間 業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)形成思想上重視、行 動上抓落實的局面（三）加強宣傳積極做好市場營銷工作要充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測在設(shè) 計、推廣和營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時要充分發(fā)揮工商銀行客戶資 源信息和掌握全局經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)經(jīng)濟信息的優(yōu)勢瞄準(zhǔn)市場熱 點要推行全方位、多層次、現(xiàn)代化、綜合性的營銷方式包括 人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等向目標(biāo)顧客介 紹其產(chǎn)品的優(yōu)點贏得客戶信任樹立工商銀行良好形象在服務(wù)上積極整合中間業(yè)務(wù)（四）進(jìn)一步規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)合理解決成本收益問題正確引導(dǎo)廣大客戶對銀行合法收取手續(xù)費的認(rèn)識通 過對產(chǎn)品的細(xì)分價格的糾正合理的定價和宣傳、營銷達(dá)

9、到吸 引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費的目的建議中國銀行 業(yè)監(jiān)督管理委員會與國家改革和發(fā)展委員會在調(diào)查摸排的基 礎(chǔ)上適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費基礎(chǔ)費率徹底改變不符合 價值規(guī)律的低收費情況并根據(jù)我國利率最終的市場化進(jìn)程逐 步過渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價的 完全市場化定價模式從而使我國商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行 在中間業(yè)務(wù)方面的競爭、為國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良 好的環(huán)境（五）進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件支持 條件競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭誰開發(fā)了新技術(shù)和 新產(chǎn)品誰就搶占了市場制高點因此工商銀行必須從戰(zhàn)略高度 重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建 設(shè)提高金融業(yè)信息化程度根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性 強的特點尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品是集人才、技術(shù)、信息、資 金和信譽為一體的知識密集型業(yè)務(wù)的特點工商銀行要加大科 技投入力度培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊伍既要 立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高又要大膽引進(jìn)知識面廣、業(yè)務(wù)能 力強、勇于開拓的復(fù)合型人才構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的 軟硬件支撐條件在滿足迅速變化的金融服務(wù)